Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh nay, kinh tế nước ta hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế toàn cầu có nhiều hội thách thức đặt doanh nghiệp.Họ phải không ngừng hoàn thiện, củng cố, phát huy mạnh để tạo vị vững thị trường nơi mà cạnh tranh diễn gay gắt.Sự cạnh tranh liệt hệ thống NHTM – trung gian tài có vai trò quan trọng kinh tế. Số lượng NHTM gia tăng đáng kể, hầu hết NHTM có tiềm lực tài mạnh, áp dụng công nghệ tiên tiến, có mạng lưới phân phối rộng khắp nên có sức cạnh tranh lớn. Do đó, để thu hút khách hàng phía mình, NHTM cần có định hướng, chiến lược phát triển đắn, phù hợp; xác định vị trí vai trò loại đối tượng khách hàng; phân tích đánh giá thị trường tiềm ẩn từ lựa chọn khách hàng mục tiêu. KHCN thị trường rộng lớn đầy tiềm NHTM. Kinh tế ngày phát triển đại hóa, sản xuất kinh doanh mở rộng, nhu cầu tiêu dùng tăng cao từ kéo theo nhu cầu vay vốn cá nhân hộ gia đình tăng lên. Họ nhóm đối tượng KHCN đầy triển vọng, ngân hàng thu hút nhiều KHCN, mở rộng cho vay KHCN hiệu đem lại lợi nhuận to lớn cho ngân hàng. Trong thời gian thực tập Ngân hàng No&PTNT – Chi nhánh Đống Đa, em nhận thấy khách hàng mục tiêu Chi nhánh KHCN, nhiên hoạt động cho vay KHCN chưa thực phát triển mạnh, Chi nhánh cần có biện pháp trọng tăng cường mở rộng cho vay KHCN hiệu nữa, khai thác tối ưu nhóm đối tượng đầy tiềm này. Chính vậy, em lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn – chi nhánh Đống Đa” làm đề tài thực tập tốt nghiệp mình. Kết cấu chuyên đề gồm có chương: Chương I: Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng No&PTNTVN- chi nhánh Đống Đa. Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng No&PTNTVN- chi nhánh Đống Đa. Sinh viên: Lê Thị Mận Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại. 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm, phân loại vai tròcho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trung gian tài đóng vai trò quan trọng kinh tế, cung cấp lượng vốn lớn cho hoạt động doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân xã hội thông qua hoạt động cho vay. Cho vay hoạt động truyền thống chủ yếu NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản NHTM, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang nhiều rủi ro. Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo NHTM cung cấp cho khách hàng khoản tiền để sử dụng theo mục đích khoảng thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi. Khách hàng hoạt động cho vay doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hộ gia đình cá nhân.Trong đó, đối tượng cá nhân hộ gia đình ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động cho vay NHTM không ngừng tăng cao số lượng lẫn chất lượng.NHTM cho đối tượng vay vốn để thỏa mãn nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh tiêu dùng cá nhân hộ gia đình. Do đó, cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại hình thức cho vay mà NHTM cung cấp vốn cho cá nhân hộ gia đình cho mục đích đầu tư, sản xuất kinh doanh tiêu dùng. A. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân • Đối tượng cho vay: Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để thựchiện mục đích phục vụ sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng. Khác với đối tượng doanh nghiệp tổ chức kinh tế, đối tượng KHCN có số lượng lớn, chịu nhiều tác động môi trường kinh tế, xã hội văn hóa, nhu cầu vay vốn đa dạng không thường xuyên, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: tình hình kinh tế - xã hội, thu nhập, tập quán, thói quen tiêu dùng,… Lê Thị Mận Chuyên đề thực tập • Lớp K13A-NH02 Thời hạn khoản vay KHCN: Các khoản vay KHCN có thời hạn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tùy thuộc vào mục đích vay vốn phương thức cho vay.Đối với khoản vay để bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh có thời hạn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình có thời hạn vay thường ngắn hạn. Còn khoản vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình thường có thời hạn trung hạn dài hạn phụ thuộc vào khả đáp ứng NHTM khả trả nợ KHCN, có khoản vay có thời hạn kéo dài tới 35 năm khoản vay mua nhà ở. • Chi phí cho vay: Với hoạt động cho vay KHCN, NHTM phải bỏ nhiều chi phí để phát triển sản phẩm dịch vụ, thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay vốn quản lý khoản vay. Tính đồng vốn cho vay chi phí cho vay KHCN thường lớn chi phí cho vay khách hàng doanh nghiệp số lượng khoản vay KHCN lớn quy mô khoản vay lại nhỏ khoản vay khách hàng doanh nghiệp. • Rủi ro khoản vay KHCN: Số lượng khoản vay KHCN lớn giúp NHTM phân tán rủi ro khoản vay chứa đựng nhiều rủi ro. Đó tình hình tài KHCN thường xuyên thay đổi theo tình trạng công việc sức khỏe họ. KHCN thành lập sở sản xuất kinh doanh thường tự phát nên hoạt động chưa tốt trình độ quản lý kém, thiếu kinh nghiệm, chuyên môn, khoa học công nghệ chưa đại dẫn đến khả cạnh tranh thị trường không cao. Tình hình tài KHCN không ổn định khiến ngân hàng phải đối mặt với nguy khó thu hồi vốn khách hàng phá sản, ốm đau, thất nghiệp, … Ngoài ra, NHTM gặp khó khăn việc thẩm định định cho vay KHCN thông tin không cân xứng, thông tin cá nhân thường không tiết lộ. Điều khiến NHTM khó định cho vay KHCN cách chuẩn xác phải quản lý chặt chẽ khoản vay KHCN. • Lãi suất cho vay KHCN: Lãi suất khoản cho vay KHCN thường cao khoản vay khác NHTM khoản vay KHCN có chi phí lớn, nhiều rủi ro nêu Lê Thị Mận Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 đối tượng KHCN thường nhạy cảm với lãi suất cho vay. Khi định vay vốn KHCN không quan tâm nhiều đến lãi suất cho vay mà họ thường quan tâm đến số tiền khoản vay, thời hạn vay số tiềnlãi họ phải trả định kỳ. B. Vai trò cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động cho vay KHCN có vai trò to lớn KHCN, NHTM kinh tế - xã hội. • Đối với khách hàng cá nhân: Ngân hàng trung gian tài quan trọng, cung cấp lượng vốn đáng kể cho cá nhân doanh nghiệp.Các cá nhân cần vốn để đáp ứng mục đích sản xuất, kinh doanh tiêu dùng, nguồn vốn có đóng góp quan trọng ngân hàng. Nguồn vốn vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân có nhiều ưu điểm:vốn vay có kỳ hạn phương thức cho vay đa dạng, đồng thời áp dụng linh hoạt phù hợp với điều kiện yêu cầu phong phú nhiều đối tượng KHCN; vay vốn giúp KHCN kinh doanh đạt cấu vốn tối ưu, tận dụng nguồn vốn có chi phí thấp; ngân hàng cho vay kèm theo điều kiện yêu cầu chặt chẽ hợp đồng tín dụng, tạo động lực cho KHCN hoạt động sử dụng vốn cách hiệu hơn. KHCN có nhiều nhu cầu thiết yếu mua sắm, ăn ở, mở rộng sản xuất kinh doanh, cần tích lũy lượng tiền lớn, đòi hỏi cần thời gian dài. Con người cần phải tìm cách kết hợp hài hòa việc thỏa mãn nhu cầu yếu tố thời gian. Vay vốn ngân hàng giải pháp hữu hiệu vừa cung cấp vốn kịp thời thỏa mãn nhu cầu KHCN vừa giúp họ sử dụng vốn cách có hiệu hơn. • Đối với ngân hàng thương mại: Đối với NHTM, KHCN thị trường đầy tiềm năng.KHCN đa dạng, số lượng lớn, hoạt động linh hoạt phục vụ lợi ích cá nhân nên hướng đến kinh doanh hiệu quả, khả sinh lời cao. Do đó, NHTM tích cực phát triển hoạt động cho vay KHCN. Hoạt động góp phần không nhỏ vào lợi nhuận NHTM.Lãi suất cho vay KHCN tương đối cao kéo theo tỷ suất sinh lợi cao, mặt khác số lượng khoản vay KHCN lớn giá trị khoản lại nhỏ nên rủi ro thực tế không cao. Lê Thị Mận Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 Hoạt động cho vay KHCN mở rộng giúp NHTM mở rộng thị trường KHCN, tăng thu nhập, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ giúp tăng tính hấp dẫn cạnh tranh ngân hàng. • Đối với kinh tế - xã hội: Hoạt động cho vay KHCN tác động gián tiếp đến thúc đẩy kinh tế, xã hội phát triển thông qua việc thỏa mãn nhu cầu vay vốn KHCN. Vay vốn góp phần quan trọng giúp KHCN thực nhu cầu thiết yếu mua sắm hàng hóa, dịch vụ gia tăng sản xuất kinh doanh, qua đẩy mạnh tiêu dùng, tăng đầu tư kích cầu làm tăng GDP quốc gia. Như vậy, hoạt động cho vay KHCN NHTM giúp nâng cao đời sống kinh tế - xã hội người dân, thu nhập cá nhân tăng lên, sản xuất mở rộng tạo hội việc làm mới, giảm tỷ lệ thất nghiệp. Việc tăng tiêu dùng KHCN kích thích nhiều ngành sản xuất phát triển đáp ứng nhu cầu ngày mở rộng nâng cao người dân. Mở rộng hoạt động cho vay KHCN đóng góp nhiều vào việc thực vai trò quan trọng NHTM sách đổi kinh tế đất nước.Nguồn vốn hiệu cung cấp kịp thời, hợp lý giúp thúc đẩy hoạt động kinh tế phát triển.Khi kinh tế bước phát triển bền vững, đời sống xã hội người dân dần nâng cao. C. Cáchình thức cho vay khách hàng cá nhân Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, xu hướng cho vay KHCN tăng nhanh, hình thức cho vay KHCN ngày đa dạng phong phú hơn. Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, khoản cho vay KHCN gồm có hai hình thức: cho vay sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng. - Cho vay sản xuất kinh doanh: Là sản phẩm tín dụng ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cá nhân hộ gia đình để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ như: bổ sung vốn lưu động, mua sắm trang thiết bị, đầu tư sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán,… - Cho vay tiêu dùng: Là hình thức tín dụng ngân hàng tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình như: mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe Lê Thị Mận Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 giới, toán học phí, du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi,… nhu cầu thiết yếu khác sống. Cả hai hình thức cho vay có thời hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn; phương thức cho vay thấu chi, cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp cho vay gián tiếp. - Thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định. Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản nhìn chung sử dụng khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kỳ thu nhập ngắn. - Cho vay trực tiếp lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thường xuyên, điều kiện để cấp hạn mức thấu chi. Theo hình thức khách hàng có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng. - Cho vay theo hạn mức: Là nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng theo hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng tính cho kỳ hoặc, số dư nợ tối đa thời điểm thời gian hạn mức có hiệu lực. - Cho vay trả góp: Là hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận. Hình thức cho vay thường áp dụng cho khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng lâu bền. Vì có rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hóa mua trả góp nên lãi suất cho vay trả góp thường cao khung lãi suất cho vay ngân hàng. - Cho vay gián tiếp: Lê Thị Mận Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 Là hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian. Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, nhóm Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh,…Ngân hàng cho vay thông qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất, giúp hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích. 1.1.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Quy trình cho vay khách hàng cá nhân NHTM gồm bước sau: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, phân tích tín dụng, định ký hợp đồng tín dụng, giải ngân, giám sát tín dụng, lý hợp đồng tín dụng. • Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: Đây khâu quy trình tín dụng, thực sau cán tín dụng tiếp xúc với KHCN có nhu cầu vay vốn, khâu quan trọng khâu thu thập thông tin làm sở để thực khâu đặc biệt khâu phân tích định cho vay. Nhìn chung, hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng thông tin sau: - Thông tin lực pháp lý lực hành vi khách hàng. Thông tin khả sử dụng hoàn trả vốn khách hàng. Thông tin bảo đảm tín dụng. NHTM thường yêu cầu khách hàng phải lập nộp cho ngân hàng loại giấy tờ sau: - Giấy đề nghị vay vốn. Phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch trả nợ, dự án đầu tư. Các giấy tờ liên quan đến tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh nợ vay. Các giấy tờ liên quan khác cần thiết. • Phân tích tín dụng: Phân tích tín dụng phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hoàn trả khả thu hồi vốn vay gốc lãi. Phân tích tín dụng để tìm kiếm tình dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, ước lượng khả kiểm soát loại rủi ro dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy ra.Ngoài ra, phân tích tín dụng kiểm Lê Thị Mận Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 tra tính chân thực hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, từ nhận định thái độ trả nợ khách hàng làm sở định cho vay. • Quyết định ký hợp đồng tín dụng: Quyết định tín dụng định cho vay từ chối hồ sơ vay vốn khách hàng.Đây khâu quan trọng quy trình ảnh hưởng lớn đến khâu sau đến uy tín, hiệu hoạt động tín dụng NHTM. Cơ sở để định tín dụng trước hết dựa vào thông tin thu thập xử lý từ hồ sơ tín dụng. Tiếp theo dựa vào thông tin khác thông tin cập nhật hóa có liên quan, đặc biệt thông tin đáng tin cậy từ công ty nghiên cứu thị trường có uy tín. Tùy theo quy mô vốn lớn hay nhỏ quyền định tín dụng thường trao cho hội đồng tín dụng cá nhân phụ trách. Hội đồng tín dụng bao gồm người có quyền hạn trách nhiệm quan trọng ngân hàng, thường phán hồ sơ vay vốn có quy mô lớn, quyền phán hồ sơ vay vốn có quy mô nhỏ thuộc cá nhân. Sau định tín dụng, chấp thuận cho vay, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng ký hợp đồng tín dụng làm bước tiếp theo. Nếu từ chối cho vay, NHTM có văn trả lời giải thích lý cho khách hàng rõ ràng. • Giải ngân: Đây khâu sau hợp đồng tín dụng ký kết, NHTM phát tiền vay cho khách hàng sở mức tín dụng cam kết hợp đồng. Giải ngân khâu quan trọng quy trình giúp phát chấn chỉnh kịp thời có sai sót khâu trước.Bên cạnh đó, cách thức giải ngân góp phần kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn mục đích cam kết hay không. Nguyên tắc giải ngân gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ sau này, nguyên tắc đảm bảo thuận lợi tránh gây khó khăn phiền toái cho khách hàng. Lê Thị Mận Chuyên đề thực tập • Lớp K13A-NH02 Giám sát tín dụng: Đây khâu quan trọng nhằm mục tiêu đảm bảo cho tiền vay sử dụng mục đích cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hưởng khả thu hồi nợ sau NHTM. Các phương pháp giám sát tín dụng bao gồm: - Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng. Phân tích báo cáo tài khách hàng theo định kỳ. Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ. Viếng thăm kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh nơi cư ngụ khách hàng đứng tên vay vốn. Kiểm tra hình thức bảo đảm tiền vay. Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác. Giám sát khách hàng thông qua thông tin thu thập khác. • Thanh lý hợp đồng tín dụng: Thanh lý hợp đồng tín dụng xảy khách hàng vi phạm hợp đồng khoản vay đến hạn. Đây khâu cuối quy trình tín dụng, gồm công việc cần xử lý là: thu nợ gốc lãi, tái xét hợp đồng tín dụng, lý hợp đồng tín dụng. Thu nợ: NHTM tiến hành thu nợ khách hàng theo khoản cam kết hợp đồng tín dụng, theo hình thức thu nợ sau: - Thu nợ gốc lãi lần đáo hạn. Thu nợ gốc lần đáo hạn thu lãi định kỳ. Thu nợ gốc lãi theo nhiều kỳ hạn. Nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng khả trả nợ ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ chuyển sang nợ hạn để có biện pháp xử lý thích hợp. Tái xét hợp đồng tín dụng: Là tiến hành phân tích tín dụng điều kiện khoản tín dụng cấp nhằm mục tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, phát rủi ro để có hướng xử lý kịp thời. Thanh lý hợp đồng tín dụng: Nếu hết thời hạn hợp đồng tín dụng khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ gốc lãi ngân hàng khách hàng làm thủ tục lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản có lưu hồ sơ vay vốn khách hàng vào kho lưu trữ. Trong trường hợp ngân hàng giám sát Lê Thị Mận Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 phát thấy khách hàng vi phạm cam kết ghi hợp đồng tín dụng nghiêm trọng ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ sau này, ngân hàng đề nghị tiến hành lý hợp đồng tín dụng bắt buộc. 1.2. Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay KHCN có vai trò quan trọng NHTM, giúp NHTM tăng thu nhập, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mở rộng quan hệ với khách hàng, nâng cao vị thị trường phân tán rủi ro. Vì mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTM trọng phát triển, tăng cường sử dụng nguồn lực cho lĩnh vực cho vay KHCN, làm tăng dư nợ cho vay tăng thu nhập từ lãi từ hoạt động cho vay KHCN. Do đó, ta có khái niệm: Mở rộng cho vay KHCN NHTM hoạt động NHTM tăng cường sử dụng nguồn lực vốn, người, công nghệ,… để làm tăng dư nợ cho vay tăng thu nhập từ lãi từ hoạt động cho vay KHCN. 1.2.2. Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Mở rộng cho vay KHCN NHTM thể tiêu như: gia tăng quy mô, tốc độ tăng trưởng, tỷ trọngdư nợ cho vay KHCN, tăng thu nhập từ lãi từ hoạt động cho vay KHCN… a) . Sự gia tăng quy mô, tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN Dư nợ cho vay KHCN tổng số tiền NHTM cho KHCN vay khoảng thời gian định. Mở rộng cho vay KHCN thể qua gia tăng quy mô, tốc độ tăng trưởng tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN. Sự gia tăng quy mô dư nợ cho vay KHCN xác định sau: Gia tăng quy mô Dư nợ cho vay KHCN Dư nợ cho vay KHCN = dư nợcho vay KHCN cuối năm (t) cuối năm (t-1) Chỉ tiêu cho thấy mức tăng tuyệt đối dư nợ cho vay KHCN cuối năm (t) dư nợ cho vay KHCN cuối năm (t-1). Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN xác định bằng: Lê Thị Mận 10 Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 Agribank Chi nhánh Đống Đacó vị trí thuận lợi, có trụ sở 8phòng giao dịch đặt vị trí có điều kiện kinh tế thuận lợi địa bàn Thành phố, nằm trung tâm Thành phố Hà Nội nơi có mật độ dân cư phát triển trình độ dân trí cao.Tuy nhiên với xu hướng bùng nổ thị trường mạng lưới phân phối hạn chế. Khách hàng phần lớn trực tiếp tới gặp nhân viên ngân hàng ngân hàng để thực giao dịch, kênh phân phối chủ yếu truyền thống nghèo nàn, kênh phân phối đại chưa áp dụng nhiều, mạnh Chi nhánh. Điều làm ngân hàng đánh lượng định khách hàng trực tiếp đến ngân hàng mà họ định lựa chọn ngân hàng khách giúp họ tiết kiệm thời gian lại. Do vậy, Agribank Chi nhánh Đống Đacần mở rộng hệ thống mạng lưới hoạt động mở thêm vài phòng giao dịch khu dư cư đời sống kinh tế phát triển khắp địa bàn thành phố, trọng phát triển kênh phân phối điện tử hệ thống Internet Banking, E-Banking, Phone Banking, PC Banking,… Các kênh phân phối đại giúp thu hút khách hàng đầy tiềm năng, muốn giao dịch với ngân hàng qua phương thức đại, tiết kiệm thời gian chi phí. 3.2.2. Đẩy mạnh hoạt động Marketing Chi nhánh Trong kinh tế dịch vụ đa dạng phát triển ngày nay, hoạt động Marketing xúc tiến quảng bá, cổ động, truyền thông, thiết lập kênh phân phối, chăm sóc khách hàng tác động lớn đến định lựa chọn khách hàng. Con người thường chịu tác động quy luật tâm lý bầy đàn, có thói quen chạy theo đám đông xu hướng tiêu dùng mình, đặc biệt sản phẩm dịch vụ có độ nhạy cảm cao ngân hàng. NHTM có hình ảnh tốt thương hiệu mạnh thu hút nhiều khách hàng giao dịch với ngân hàng hơn. Hình ảnh tốt khiến khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, thương hiệu mạnh khiến nhiều khách hàng biết đến ngân hàng với hoạt động an toàn phát triển. Cả hai điều tạo dựng niềm tin công chúng với ngân hàng, nhiều khách hàng tin tưởng vào ngân hàng không ngần ngại lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng, góp phần vào mở rộng cho vay KHCN ngân hàng. Do vậy, Chi nhánh cần đầu tư, trọng nhiều vào hoạt động Marketing quảng bá tới khách hàng. Hoạt động Marketing cần thực nhiều cách thức, phương tiện, không dừng lại băng rôn quảng cáo treo Chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh mà phải mở rộng quảng bá phương tiện Lê Thị Mận 52 Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 truyền thông đại chúng đài truyền hình, đài phát tỉnh địa phương nơi đặt trụ sở; tích cực tài trợ cho hoạt động xã hội; tăng cường hợp tác tạo mối quan hệ với tổ chức đoàn thể tỉnh; treo băng rôn khu vực công cộng phép dễ nhận thấy,… không cần đăng tải tin quảng cáo chương trình, ưu đãi Chi nhánh Internet. Cùng với phát triển khoa học công nghệ, kinh tế phát triển, ngày xuất nhiều doanh nghiệp, tổ chức kinh tế NHTM nên môi trường cạnh tranh gay gắt hơn, trình độ quản trị ngân hàng ngày nâng cao lên. Để giữ gia tăng vị thị trường, NHTM cần trọng xây dựng hình ảnh thương hiệu mình. Hầu hết NHTM sử dụng kiện hình thức tài trợ tặng học bổng, tài trợ hoạt động thể thao bóng đá, bóng chuyền, tài trợ chương trình phát triển xã hội, khuyên góp quỹ phúc lợi xã hội,… để quảng bá nâng cao hình ảnh, thương hiệu mình. Ngân hàng cần thận trọng công tác Marketing để có hiệu quả. 3.2.3. Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Con người yếu tố quan trọng hoạt động kinh tế, người điều hành quản lý thực hoạt động đó. Vai trò người NHTM to lớn. Chi nhánh cần quan tâm sát đến vấn đề tuyển chọn, đào tạo phát triển nguồn nhân lực đặc biệt cán tín dụng, người trực tiếp tham gia quy trình hoạt động cho vay. Có hạn chế tồn dẫn đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh không đạt kết đề mà nguyên nhân việc cán tín dụng thiếu kinh nghiệm, thiếu nhiệt tình công việc thiếu thân thiện với khách hàng. Chi nhánh cần có biện pháp khắc phục hạn chế cách đào tạo, xây dựng đội ngũ cán có đủ phẩm chất đạo đức lực nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu ngân hàng đại với cán thành thạo chuyên môn nghiệp vụ, nắm vững, sử dụng thành thạo tin học ngoại ngữ, thêm vào tình yêu nghề, thái độ thân thiện nhiệt tình đem lại hài lòng cho khách hàng. Chi nhánh cần coi trọng công tác đào tạo giáo dục cán bộ, kiện toàn nâng cao lực máy tổ chức, bổ sung kịp thời vị trí thiếu đợt tuyển chọn người thực, lực thực. Những biện pháp tăng cường thực như: cử số cán đào tạo thêm nghiệp vụ nước ngoài, liên tục mở lớp bồi Lê Thị Mận 53 Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 dưỡng chuyên môn nghiệp vụ theo tiêu chuẩn quốc tế không cho cán cho cán gắn bó lâu với ngân hàng. Nền kinh tế ngày hội nhập sâu rộng với giới, hoạt động ngân hàng cần có đội ngũ nhân viên động, nhiệt tình bắt kịp với xu phát triển chung xã hội. Hiện nay, Agribank có đội ngũ nhân viên gồm nhiều cán trẻ, đặc biệt cán tín dụng, họ người động, nhiệt tình với công việc, nhạy bén với thay đổi, họ dễ hòa đồng, gắn kết người phát triển chung ngân hàng. Nhưng, người cán trẻ lại có hạn chế chưa nhiều kinh nghiệm nên cần đào tạo bổ sung thêm. Bên cạnh lớp cán trẻ ngân hàng số cán không thực trẻ trung, động bắt kịp với thời nên Chi nhánh cần thường xuyên trau dồi, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ mới, kiến thức dịch vụ ngân hàng đại giúp nâng cao chuyên môn cho toàn cán tín dụng thời buổi kinh tế phát triển hội nhập sâu rộng. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần thực phân loại cán bộ, bước chuẩn hóa đội ngũ cán bộ, xây dựng tiêu chí đánh giá cán thông qua chất lượng hiệu công việc đạt giáo dục triệt để đội ngũ cán văn minh giao tiếp văn hóa kinh doanh. Cán tín dụng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, trực tiếp thực công đoạn quy trình cho vay nên có ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động cho vay. Họ cần nắm vững quy định, yêu cầu sách tín dụng, bước thực cụ thể quy trình để có phân tích, đánh giá, định đắn hướng dẫn người vay vốn lựa chọn hình thức cho vay phù hợp, định cho vay hay không. Đó trình độ chuyên sâu cán tín dụng nghiệp vụ tín dụng. Để nâng cao trình độ đó, Chi nhánh không cần đào tạo bồi dưỡng cán tín dụng mà cần tổ chức thi đua đạt thành tích tốt để đội ngũ cán ngân hàng phấn đấu, nỗ lực tự cải thiện chuyên môn thân để thực tốt công việc. Đặc biệt để khuyến khích cán nhân viên làm việc tích cực hiệu hơn, Chi nhánh cần ý, tăng cường công tác khen thưởng, có sách đãi ngộ thỏa đáng cán nhân viên có kết công việc tốt, đạt nhiều thành tích có đóng góp tích cực cho hoạt động ngân hàng. 3.2.4. Tăng cường công tác chủ động tìm kiếm lựa chọn khách hàng Môi trường hoạt động NHTM ngày có cạnh tranh gay gắt, ngân hàng có chủ động công tác tìm kiếm khách hàng người Lê Thị Mận 54 Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 trước có hội tiếp cận với nhiều khách hàng hơn. Do đó, Chi nhánh cần tăng cường công tác chủ động tìm kiếm khách hàng, tạo nhiều lựa chọn cho ngân hàng có nhiều khách hàng tốt. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đảm bảo phát triển khách hàng với lựa chọn kỹ càng, xem xét đánh giá đầy đủ theo tiêu chuẩn định để phát khách hàng tốt. Qua đảm bảo việc phát triển khách hàng nằm tầm kiểm soát tương ứng với lực phục vụ ngân hàng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng.Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn mà tiềm lực điều kiện Chi nhánh đáp ứng việc kiểm soát rủi ro không thuận lợi Chi nhánh cần kiên tạm dừng từ chối khách hàng cách lịch sự. 3.2.5. Tăng cường công tác huy động vốn Hai hoạt động truyền thống chủ đạo ngân hàng huy động vốn cho vay.Huy động vốn hoạt động sở, tiền tề hoạt động cho vay.Huy động vốn tạo nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành cho vay. NHTM muốn mở rộng cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng cần có nguồn vốn dồi dào, đủ lớn ổn định để thực mục tiêu đó. Do đó, Chi nhánh cần có biện pháp tăng cường công tác huy động vốn cách mở rộng hình thức huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động, tăng cường nghiên cứu thị trường tiếp thị. Khi gia tăng nguồn vốn huy động, Chi nhánh phải trọng đến cấu huy động, điều chỉnh cấu cách hợp lý cho nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động trung dài hạn để đảm bảo tính an toàn cho khoản cho vay. Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, loại hàng hóa đặc biệt nhạy cảm nên hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Chi nhánh muốn hạn chế tối đa rủi ro phải đảm bảo phù hợp tương xứng lượng vốn huy động lượng tiền cho vay kỳ hạn chúng. 3.3. Các kiến nghị 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng No&PTNTVN Mặc dù ngân hàng TM hàng đầu Việt Nam Agribank cần tăng cường quảng bá hình ảnh thương hiệu nữa. Trong năm qua, Agribank thực nhiều hoạt động quảng bá, nâng cao hình ảnh tài trợ cho nhiều chương trình, cấp học bổng cho sinh viên,… Nhưng hoạt động để quảng bá giới thiệu sản phẩm ngân hàng chưa Agribank triển khai mạnh mẽ chương trình quảng cáo sản phẩm, Lê Thị Mận 55 Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 dịch vụ ngân hàng khác thực rầm rộ phương tiện truyền thông đại chúng khác nhau. Trong thời đại thông tin bùng nổ ngày nay, việc có hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp toàn đất nước chưa đủ mà Agribankcần ý quan tâm đến việc quảng bá hình ảnh thương hiệu để bắt kịp với nhịp độ phát triển thời đại. Đây nhiệm vụ cấp thiết đặt cho nhà quản trị ngân hàng. Chính sách cho vay KHCN nói riêng sách cho vay nói chung NHTM kim nam, cứ, quy định, hướng dẫn để cán tín dụng thực bước nghiệp vụ cho vay. Do đó, hoạt động cho vay muốn đạt hiệu để tiến đến việc mở rộng cho vay thành công Agribankcần trọng xây dựng sách cho vay cách đắn, hợp lý có quy định rõ ràng phù hợp với điều kiện, tình hình kinh tế, trị xã hội. Chính sách cho vay cần bám sát dựa mục tiêu rõ ràng để đề tiêu cách cụ thể chi tiết giúp nhân viên dễ dàng thực công việc mình. Chính sách cần xác định rõ vai trò quan trọng KHCN từ có quan tâm đặc biệt đến đối tượng khách hàng này. Đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay KHCN yêu cầu quan trọng NH để giúp việc mở rộng cho vay đạt hiệu quả. Trong tình hình cạnh tranh ngày gay gắt, NHTM cố gắng đầu tư nghiên cứu, tung sản phẩm, dịch vụ có nhiều tiện ích ích lợi để thu hút khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cung cấp xem điểm mạnh, mũi nhọn để phát triển hoạt động cho vay KHCN. Cán ngân hàng cần nắm vững danh mục sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, nghiên cứu kỹ thị trường để cung ứng sản phẩm, dịch vụ thị trường vào giai đoạn thích hợp. Agribank cần tập trung phát triển sản phẩm, dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao, đặc biệt có đặc điểm ưu việt tạo độc đáo, khác biệt mà tiện ích cao so với sản phẩm, dịch vụ đối thủ cạnh tranh thị trường. Đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay KHCN điều kiện tiên việc mở rộng cho vay KHCN ngân hàng.Agribank Chi nhánh Đống Đacần không ngừng nghiên cứu, phát triển thêm sản phẩm mới. Hai sản phẩm dự kiến tung thị trường Chi nhánh sản phẩm cho vay siêu tốc sản phẩm cho vay qua mạng. Đây sản phẩm có triển vọng, với hình thức cho vay cần ngày chí vài giờ, khách hàng nhận vốn vay giải ngân từ ngân hàng.Hình thức cho vay Lê Thị Mận 56 Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 qua mạng giúp khách hàng tiết kiệm thời gian đến ngân hàng, thay vào khách hàng cần bấm chuột sau khoảng thời gian ngắn có nhân viên ngân hàng đến tận nơi để tiếp xúc với khách hàng. Mục tiêu ngân hàng không thu hút thêm KHCN mà tạo tin tưởng, hài lòng cao gắn bó lâu dài với ngân hàng nên Agribank không cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay mà cần đồng thời kết hợp với số dịch vụ kèm hỗ trợ dịch vụ bảo hiểm, bảo quản, tư vấn đầu tư, chuyển tiền,… Điều phù hợp với xu hướng ngân hàng đại ngày cung cấp sản phẩm, dịch vụ trọn gói cho khách hàng. Agribank cần để Agribank Đống Đa hoạt động tự chủ đồng thời cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát kết thực hoạt động Chi nhánh để kịp thời phát chấn chỉnh hạn chế yếu tồn quản lý quy trình nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh. Và hết, Agibank cần trọng, tạo điều kiện tốt cho cán nhân viên toàn ngân hàng đào tạo, bồi dưỡng thêm để nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn phù hợp với phát triển thời đại. 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Các NHTM tiến hành hoạt động kinh doanh phải tuân theo quy định sách NHNN. Do đó, để hoạt động NHTM có hiệu NHNN cần ban hành sách quy định đắn phù hợp. NHNN cần ban hành quy chế cho vay nói chung quy chế cho vay KHCN nói riêng thông thoáng phù hợp để đối tượng KHCN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn NHTM hơn. Những thủ tục rườm rà yêu cầu khắt khe tài sản đảm bảo hạn chế nhiều đối tượng vay vốn, nên quy định tài sản đảm bảo cần giảm nhẹ số đối tượng cá nhân vay thông qua quan, tổ chức đoàn thể, cán công chức, nhân viên có thu nhập ổn định,… NHNN cần phải tăng cường nâng cao hiệu lực công tác quản lý NHTM, thường xuyên theo dõi, kiểm tra hoạt động NHTM để phát sai phạm hoạt động tín dụng có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời. Ngoài ra, NHNN cần có quy định cụ thể, rõ ràng bảo hiểm tín dụng. Hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt cho vay KHCN chịu ảnh hưởng Lê Thị Mận 57 Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 nhiều yếu tố nên tiềm ẩn nhiều rủi ro, rủi ro xảy khách hàng không đủ khả hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng ngân hàng cách thu hồi vốn việc xử lý tài sản đảm bảo. Nếu có xuất bảo hiểm tiền gửi giúp ngân hàng bù đắp rủi ro nhiều hơn, bảo vệ lợi ích ngân hàng nên thúc đẩy ngân hàng mạnh dạn mở rộng cho vay nữa. Trong bối cảnh kinh tế trì trệ tốc độ tăng trưởng thấp, lạm phát cao NHNN cần có điều chỉnh lãi suất phù hợp kết hợp với quản lý chặt chẽ để NHTM áp dụng mức lãi suất theo quy định, tránh tình trạng chạy đua lãi suất đẩy lãi suất cho vay lên cao làm doanh nghiệp, KHCN khó tiếp cận với vốn vay từ ngân hàng. 3.3.3. Kiến nghị với phủ Chính phủ cần tạo môi trường kinh tế, trị xã hội ổn định đặc biệt đưa sách phù hợp để thị trường tiềnr tệ ổn định tạo môi trường hoạt động lành mạnh cho NHTM việc mở rộng cho vay KHCN NHTM với đạt hiệu quả. Năm 2011, năm đầu thực Kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội năm 2011-2015, nước ta có thuận lợi bản: tình hình trị ổn định; kinh tế-xã hội phục hồi năm 2010 sau năm bị tác động mạnh lạm phát tăng cao suy thoái kinh tế toàn cầu.Tuy nhiên, sau khó khăn, thách thức tiềm ẩn nội kinh tế giới với vấn đề nợ công, tăng trưởng kinh tế chậm lại. Giá hàng hóa, giá dầu mỏ giá số nguyên vật liệu chủ yếu tăng cao có diễn biến phức tạp.Ở nước, lạm phát mặt lãi suất cao gây áp lực cho sản xuất đời sống dân cư.Những điều ảnh hưởng không tốt đến hoạt động cho vay NHTM. Do đó, tình hình kinh tế, trị xã hội ổn định NHTM hoạt động tốt được. Chính phủ cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho NHTM việc mở rộng cho vay KHCN. Mục tiêu nhà nước sách phát triển kinh tế ngày chủ yếu hướng đến doanh nghiệp, tổng công ty lớn, quan tâm trọng đến đối tượng KHCN cá nhân hộ gia đình nên chưa có định hướng cụ thể tới nhóm đối tượng này. Do đó, phủ cần quan tâm đến đối tượng cách đưa sách khuyến khích NHTM tăng cường cung cấp sản phẩm dịch vụ cho KHCN mảng thị trường đầy tiềm hứa hẹn đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Ngoài ra, phủ cần có quy định hướng dẫn cụ thể, rõ ràng việc xử lý tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, xác định rõ Lê Thị Mận 58 Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 quyền hạn nghĩa vụ bên có liên quan để giảm bớt gây tranh cãi. Tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng đất cần đẩy nhanh để tạo điều kiện cho người vay vốn ngân hàng hoàn thành thủ tục cho vay tài sản đảm bảo bất động sản. Bên cạnh đó, phủ cần đưa giải pháp đạo thống thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm cầm cố, bảo lãnh, chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, rút ngắn thủ tục xử lý tài sản đảm bảo tòa án để NHTM sớm thu hồi vốn để phục vụ hoạt động mình. Lê Thị Mận 59 Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 KẾT LUẬN Sau khoảng thời gian thực tập, cọ xát nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Đống Đa, em nhận thấy việc mở rộng cho vay KHCN việc quan trọng cần phải tăng cường đầu tư thực cách có hiệu đem lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng. Địa bàn quận Đống Đa trung tâm phát triển mặt toàn thành phố – nơi có trụ sở Agribank Đống Đa. Đó điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh phát triển hoạt động mình. Và Chi nhánh ngày trọng thực biện pháp thu hút KHCN, thị trường đầy tiềm năng, hứa hẹn đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Kết hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh cho thấy việc mở rộng cho vay KHCN Chi nhánh hiệu quả, dư nợ cho vay KHCN tăng cao, với gia tăng đáng kể thu nhập từ lãi từ hoạt động cho vay KHCN tỷ lệ thấp nợ hạn tổng dư nợ cho vay KHCN. Song bên cạnh kết đạt tồn vài hạn chế Chi nhánh cần thực biện pháp khắc phục đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cấp sở vật chất kỹ thuật, mở rộng mạng lưới, tăng cường hoạt động markting, nâng cao trình độ cán tín dụng,… Nhưng việc làm chưa đủ để hoàn thiện hoạt động cho vay mà cần có thêm hỗ trợ, ủng hộ từ phía phủ NHNN để tạo môi trường hoạt động ổn định thuận lợi cho ngân hàng khách hàng, qua thúc đẩy hoạt động tín dụng phát triển. Với điều kiện thuận lợi với định hướng, chiến lược phát triển mình, Agribank đạt mục tiêu đề không mở rộng cho vay KHCN hiệu mà gặt hái nhiều thành công hoạt động khác, ngày gia tăng lợi nhuận, góp phần vào phát triển chung toàn hệ thống Agribank vào kinh tế thủ đô Hà Nội. Lê Thị Mận 60 Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. PGS.TS Phan Thị Thu Hà, “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Giao thông vận tải. 2. Peter S. Rose, “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài chính. 3. TS. Nguyễn Minh Kiều, “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê 2009. 4. Các báo cáo tài Agribank Đống Đa 2011-2013 5. Báo cáo kết kinh doanh Agribank Đống Đa 2011-2013 6. Báo cáo tình hình tài Agribank Đống Đa 2011-2013 7. Bảng cân đối chi tiết Agribank Đống Đa 2011-2013 8. Các trang Web tham khảo: www.agribank.com.vnwww.tailieu.vnwww.saga.vn www.gso.gov.vnwww.vneconomy.vnwww.doanhnhan.vn Lê Thị Mận 61 Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 MỤC LỤC Lê Thị Mận 62 Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập trường Đại học Kinh tế Quốc dân hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, bên cạnh nỗ lực thân, em nhận hướng dẫn, giúp đỡ tận tình thầy cô giáo, anh chị, bạn bè người thân. Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế Quốc dân, người tận tình dạy bảo em suốt bốn năm học vừa qua, cung cấp cho em hành trang kiến thức vô quý báu. Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS. Lê Thị Hương Lan .Cảm ơn cô dành nhiều thời gian tâm huyết để hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này.Cảm ơn cô đem tới cho em giảng thú vị bổ ích suốt thời gian qua. Tiếp theo, em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo anh chị nhân viên Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông thôn- chi nhánh Đống Đa, đặc biệt anh chị phòng Kế toán- ngân quỹ, phận tín dụng kinh doanh, nhiệt tình giúp đỡ em, tạo cho em điều kiện học hỏi kinh nghiệm thực tế thời gian em thực tập Chi nhánh. Em xin cảm ơn chị Vũ Thị Thu Huyền, chị Phạm Thu Hà– nhân viên phận kế toán ngân quỹ, phòng Kế hoạch – Tổng hợp Chi nhánh người trực tiếp hướng dẫn em thực tập, giúp em học hỏi kinh nghiệm thực tế cung cấp cho em tài liệu, số liệu để em hoàn thành chuyên đề. Sinh viên Lê Thị Mận 63 Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. CA – Credit analyst : nhân viên phân tích tín dụng. KHCN – Khách hàng cá nhân KHDN – Khách hàng doanh nghiệp LNST – Lợi nhuận sau thuế LNTT – Lợi nhuận trước thuế NHNN – Ngân hàng nhà nước NHTM – Ngân hàng thương mại PFC – Personal finance consultant TCTD – Tổ chức tín dụng TG – Tiền gửi TGTK – Tiền gửi tiết kiệm TGTT – Tiền gửi toán TMCP – Thương mại cổ phần Lê Thị Mận 64 Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Chi nhánh: Bảng 2.2: Nguồn vốn Agribank Chi nhánh Đống Đagiai đoạn 2011-2013 Bảng 2.3: CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG CỦA AGRIBANK ĐỐNG ĐA. Bảng 2.4: Biểu đồ thể biến động nghiệp vụ huy động vốn Agribank Đống Đa( Bảng 2.4: Doanh số cho vay Agribank chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.6: Kết kinh doanh Agribank chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay KHCN Agribank Đống Đa. Bảng 2.8:Dư nợ cho vay theo kì hạn Agribank chi nhánh Đống Đa: Lê Thị Mận 65 Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập- Tự do- Hạnh phúc ……… ,ngày…tháng…năm 2014 PHIẾU XÁC NHẬN SINH VIÊN THỰC TẬP Đơn vị: ……………………………………………………………………… Xác nhận sinh viên: ………………………………………………………… Lớp: ……………………. Khoa: …………………………………………… Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Đã có thời gian thực tập…tháng từ ngày …./…./…… Đến ngày …./…./… Tại: ………………………………………………………………………… Trong thời gian thực tập, sinh viên……………………………… tham gia công tác …………………………………………, có ý thức chấp hành nghiêm túc nội quy, nề nếp, tổ chức kỷ luật đơn vị thực tập hoàn thành đầy đủ công việc theo hướng dẫn, giúp đỡ nhân viên cán đơn vị thực tập. XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………………………………… THỦ TRƯỞNG CƠ QUAN ĐƠN VỊ THỰC TẬP XÁC NHẬN Lê Thị Mận 66 Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN . . . . . . . . . . . . Lê Thị Mận 67 [...]... TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 Tổng quan về ngân hàng No&PTNTVN – chi nhánh Đống Đa 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh Năm 1988, hệ thống Ngân hàng chuyển đổi từ một cấp sang hai cấp Từ đó, cùng với cơ chế quản lý mới của hệ thống Ngân hàng và những nhu cầu mới trong cơ chế thị trường như tiết kiệm, đầu tư gia tăng, hệ thống Ngân hàng. .. với khách hàng cá nhân là 39% còn khách hàng doanh nghiệp là 46% Mặc dù doanh số cho vay khách hàng cá nhân chi m tỷ trọng không cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp, tỷ trọng này từ năm 2011 đến 2013 Điều này là phù hợp với chính sách định hướng của ngân hàng phát triển lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, đồng thời nhóm khách hàng chi nhánh Đống Đa tập trung là khu dân cư địa phương, các hộ kinh doanh và các... gắng hơn nữa trong các hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt là các mặt hoạt động thế mạnh của chi nhánh để lợi nhuận luôn có sự gia tăng không ngừng 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh 2.2.1 Các chính sách cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh Chính sách cho vay KHCN của ngân hàng là hệ thống các biện pháp liên quan đến việc hạn chế hay khuyến khích cho vay KHCN nhằm thực... Agribank Đống Đa) Lê Thị Mận 30 Chuyên đề thực tập Lớp K13A-NH02 Qua bảng trên cho thấy doanh số cho vay của Agribank chi nhánh Đống Đa tăng dần qua các năm với các mức tăng khá cao Năm 2011, doanh số cho vay khách hàng cá nhân đạt đượclà 70,5 tỷ đồng, doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng mạnh hơn với mức533,3 tỷ đồng Ngân hàng ngày càng tạo điều kiện thuận lợi cùng các ưu đãi cho các đối tượng... nhau về các mức cho vay và sản phẩm vay nhất định Ban tín dụng chi nhánh, Ban tín dụng phía Bắc, Hội đồng tín dụng - Sau khi có kết quả phê duyệt cho vay, Agribank Đống Đa tiến hành thông báo kết quả này cho khách hàng bằng văn bản Nếu là kết quả chấp thuận cho vay thì văn bản thông báo đó sẽ gồm các nội dung sau: số tiền cho vay, loại tiền, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, hình thức cho vay, tài... các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp từ đó ngân hàng dễ dàng thu hút và tiếp cận khách hàng hơn đặc biệt là đối tượng KHCN với số lượng rất lớn, gia tăng khách hàng góp phần quan trọng vào mở rộng cho vay KHCN Do đó, khi ngân hàng thực hiện tốt, có hiệu quả hoạt động marketing sẽ giúp phát triển hoạt động cho vay KHCN 1.3.2 Các yếu tố khách quan a) Các yếu tố từphía khách hàng cá nhân KHCN là đối tượng... đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, có chi n lược phát triển phù hợp, tạo dựng được mối quan hệ gắn bó bền vững với khách hàng hiện tại cũng như đẩy mạnh thu hút thêm khách hàng mới 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.3.1 Các yếu tố chủ quan a) Tiềm lực của ngân hàng thương mại Tiềm lực của NHTM được thể hiện qua các chỉ tiêu: vốn chủ sở hữu,... ngân hàng bán lẻ thì tỷ trọng đó phần lớn cao hơn ở các NHTM chủ yếu hoạt động như ngân hàng bán buôn.Mỗi ngân hàng có sự khác nhau ở tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN nên đây cũng là chỉ tiêu có thể so sánh mức mở rộng cho vay KHCN của các NHTM khác nhau b) Tăng thu nhập từ lãi thuần từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cho vay KHCN là hoạt động tạo lãi cho NHTM Thu nhập từ lãi thuần từ hoạt động cho vay. .. toán Agribank chi nhánh Đống Đa) Bảng 2.4: Biểu đồ thể hiện sự biến động trong nghiệp vụ huy động vốn tại Agribank Đống Đa( Đơn vị : Tỷ đồng ) ( Trích nguồn:báo cáo tài chính ngân hàng No&PTNT chi nhánh Đống Đa) Qua bảng trên, cho thấy vốn huy động của Agribank chi nhánh Đống Đa không ngừng gia tăng qua các năm và nguồn vốn mà chi nhánh huy động được chủ yếu là từ tiền gửi thanh toán của các tổ chức... thu nhập từ lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN cũng là mục tiêu để thực hiện mở rộng cho vay KHCN c) Tăng thị phần cho vay khách hàng cá nhân Thị phần cho vay KHCN tăng lên cho thấy mức độ mở rộng cho vay KHCN, khả năng cạnh tranh và chi m lĩnh thị trường của NHTM Thị phần là tỷ lệ % thị trường mà ngân hàng nắm giữ được thể hiện qua số lượng KHCN có quan hệ với ngân hàng, quy mô sản phẩm, dịch vụ NHTM . về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng No&PTNTVN- chi nhánh Đống Đa. Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay khách. vậy, em đã lựa chọn đề tài: Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn – chi nhánh Đống Đa làm đề tài thực tập tốt nghiệp của mình. Kết cấu chính. dụng bắt buộc. 1.2. Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay KHCN có vai trò