Lời cam đoan Em tên là Nguyễn Hữu Hoàng, sinh viên lớp Ngân hàng thương mại K, khóa 14 Em xin cam đoan chuyên đề tốt nghiệp “Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín” được thực hiện dưới sự tìm tòi nghiên cứu của bản thân em, với sự giúp đỡ của các anh chị nhân viên phòng kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Em xin cam đoan các số liệu trong chuyên đề là trung thực, không sao chép các bài luận văn tốt nghiệp của khóa trước Nếu vi phạm lời cam đoan trên, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm với nhà trường và với Khoa Ngân hàng Hà Nội, Ngày tháng năm 2015 Sinh viên Nguyễn Hữu Hoàng Danh mục từ biết tắt STT Viết tắt Cụm từ 1 TTKDTM 2 NHNN Ngân hàng nhà nước 3 NHTM Ngân hàng thương mại 4 NHTMCP 5 UNC Ủy nhiệm chi 6 UNT Ủy nhiệm thu 7 L/C Thư tín dụng 8 CNTT Thanh toán không dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Công nghệ thông tin Danh mục bảng biểu Danh mục các bảng biểu : STT Tên bảng Trang 1 Cơ cấu thu nhập của Ngân hàng giai đoạn 2010-2014 16 2 Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng giai đoạn 2010-2014 17 3 Các sản phẩm dịch vụ mới của SACOMBANK giai đoạn 2010-2014 25 4 Các kênh phân phối dịch vụ TTKDTM giai đoạn 2010-2014 31 5 Cơ cấu doanh số TTKDTM trong tổng thanh toán của SACOMBANK giai đoạn 2010 - 2014 35 6 Lượng tiền TTKDTM bình quân theo từng hình thức tại SACOMBANK giai đoạn 2010-2014 36 7 Số lượng thẻ giai đoạn 2010 –2014 40 8 Cơ cấu thu nhập từ dịch vụ TTKDTM trong tổng thu nhập của SACOMBANK giai đoạn 2010-2014 41 9 Doanh số TTKDTM của SACOMBANK giai đoạn 2010-2014 phân theo hình thức thanh toán 45 Danh mục các biểu đồ : STT Tên biểu đồ Trang 1 Tỷ trọng giữa thu nhập từ dịch vụ TTKDTM trên tổng thu nhập của SACOMBANK giai đoạn 2010-2014 42 Sơ đồ : Hình 2.1 : Mô hình tổ chức bộ máy tại Hội sở SACOMBANK MỤC LỤC 5 LỜI NÓI ĐẦU Trải qua hơn 10 năm đổi mới, hoà chung vào nhịp độ tăng trưởng và phát triển của đất nước, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã từng bước đổi mới và phát triển nhanh chóng Chúng ta đã từng bước tạo lập được hệ thống Ngân hàng lớn mạnh cả về năng lực hoạch định chính sách, năng lực quản lý, năng lực điều hành kinh doanh, mạnh cả về trình độ công nghệ, kỹ thuật hiện đại để tạo điều kiện cho hoạt động của Ngân hàng bắt kịp với tốc độ phát triển của cơ chế thị trường Trong sự hình thành của các hoạt độn g Ngân hàng nói chung, chúng ta không thể phủ nhận vai trò to lớn của hoạt động thanh toán qua Ngân hàng đặc biệt là thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Kết quả của hoạt động này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng cho hầu hết mọi lĩnh vực kinh tế mà còn góp phần đẩy nhanh qua trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Trong cơ chế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước thì tổ chức TTKDTM với nhiều hình thức thanh toán thích hợp thuận tiện, đa dạng, an toàn chính xác đem lại hiệu quả cao không chỉ phục vụ tốt cho việc tăng tôc độ chu chuyển vốn trong nêng kinh tế quốc dân, đẩy mạnh tốc độ phát triển lưu thông hàng hoá mà còn trực tiếp làm thay đổi khối lượng tiền mặt lưu thông Đây là yếu tố cần thiết căn bẳn để ổn định tiền tệ, chống và kiền chế lạm phát Vì vậy hệ thống Ngân hàng luôn tìm những biện pháp hữu hiệu nhất để mở rộng và phát triển các hình thức TTKDTM trong nền kinh tế Thanh toán không dùng tiền mặt đã trở nên phổ biến tại nhiều quốc gia, nhưng tại Việt Nam phương thức này vẫn còn khá mới Để cải thiện tình hình, hoà nhập với xu thế chung cùng thế giới, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã xây dựng và phát triển đề án "Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010 và tầm nhìn đến 2020" Tuy nhiên, muốn cuộc cách mạng "thanh toán không dùng tiền mặt" thực sự thành công, đi vào cuộc sống lại là điều không phải chuyện một sớm một chiều có thể thực hiện được Hiện nay, hoạt động TTKDTM tại các Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình dịch vụ có nguồn thu, không chứ đựng rủi ro như các hình thức đầu tư và cho vay khác, tuy nhiên đối với các NHTM Việt Nam, nguồn thu này còn rất thấp 6 Cần phải cải thiện hoạt động TTKDTM, từ đố làm tăng nguồn thu Đây là việc làm cần thiết đối với hệ thống NHTM nói chung và đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín Xuất phát từ tầm quan trọng của hoạt động TTKDTM, trong mấy năm qua, ngành Ngân hàng đã thật sự quan tâm đến nghiệp vụ thanh toán nên cũng đã đạt được những kết quả nhất định Các hình thức TTKDTM hiện nay rất phong phú và phức tạp và việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào thanh toán ở nước ta vẫn còn yếu kém Bởi vậy mà hoạt động TTKDTM ở các NHTM Việt Nam hiện nay còn nhiều khó khăn, vướng mắc cần được tháo gỡ Em hy vọng rằng, khi nghiên cứu đề tài : “Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín” sẽ cung cấp một cái nhìn tổng quan về thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại địa bàn mà Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín quản lý nói riêng và tại địa bàn các NHTM nói chung đang quản lý hiện nay Từ đó phân tích nguyên nhân đồng thời đề ra giải pháp phát triển dịch vụ này Kết cấu của chuyên đề gồm 3 chương: Phần I : Cơ sở lý luận chung về thanh toán không dùng tiền mặt Phần II : Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Sacombank Phần III : Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Sacombank 7 CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1 Khái quát về thanh toán không dùng tiền mặt qua NHTM 1.1.1 Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt là cách thức thanh toán trong đó không có sự xuất hiện của tiền mặt mà việc thanh toán được thực hiện bằng cách trích chuyển trên các tài khoản của các chủ thể liên quan đến số tiền phải thanh toán Thanh toán không dùng tiền mặt còn được định nghĩa là phương thức thanh toán không trực tiếp dùng tiền mặt mà dựa vào các chứng từ hợp pháp như giấy nhờ thu, giấy ủy nhiệm chi, séc… để trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản của đơn vị này sang tài khoản của đơn vị khác ở ngân hàng Thanh toán không dùng tiền mặt gắn với sự ra đời của đồng tiền ghi sổ Như vậy TTKDTM là nghiệp vụ trung gian của Ngân hàng, ngân hàng chỉ thực hiện thanh toán khi có lệnh của chủ tài khoản (chủ tài khoản bao gồm các TCKT, đơn vị cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng) TTKDTM thường bao gồm 4 bên : - Bên mua hàng (bên nhận dịch vụ cung ứng) - Ngân hàng phục vụ bên mua (ngân hàng nơi đơn vị mua mở tài khoản giao dịch) - Bên bán (bên cung ứng hàng hóa và dịch vụ) - Ngân hàng phục vụ bên bán (ngân hàng nơi đơn vị bán mở tài khoản giao dịch) 1.1.2 Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt TTKDTM có một số đặc điểm sau: 8 - Trong TTKDTM, sự vận động của tiền tệ độc lập với sự vận động của hàng hóa kể cả về thời gian lẫn không gian và thường không có sự ăn khớp nhau Đây là đặc điểm quan trọng và nổi bật nhất của hình thức thanh toán này - Trong TTKDTM, vật trung gian trao đổi không xuất hiện như trong hình thức thanh toán dùng tiền mặt theo kiểu H-T-H mà chỉ xuất hiện dưới dạng tiền kế toán hay tiền ghi sổ và được ghi chép trên các chứng từ sổ sách kế toán Đây là đặc điểm riêng của TTKDTM - Trong TTKDTM, ngân hàng vừa là người tổ chức vừa là người thực hiện các khoản thanh toán Chỉ có ngân hàng, người quản lý tài khoản tiền gửi của các khách hàng mới được quyền trích chuyển những tài khoản này theo các nguyên tắc chuyên môn đặc thù như là một nghiệp vụ riêng của mình Với nghiệp vụ này, ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán đối với các khách hàng của mình 1.1.3 Sự cần thiết và vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt TTKDTM ra đời do sự đòi hỏi ngày càng cao của nền kinh tế Sản xuất hàng hoá phát triển qua nhiều giai đoạn từ thấp tới cao, nhưng ở giai đoạn nào tiền tệ cũng đóng một vai trò là một công cụ thanh toán quan trọng, có độ nhạy cảm cao Vấn đề đặt ra là sử dụng công cụ tiền tệ như thế nào để có hiệu quả kinh tế cao nhất Khi nền kinh tế phát triển, nhất là trong giai đoạn nền kinh tế nhiều thành phần như nước ta hiện nay, các quan hệ kinh tế ngày càng trở nên đa dạng, phức tạp vì số lượng và khối lượng thanh toán khong ngừng gia tăng Nếu chỉ thanh toán bằng tiền mặt sẽ không còn đáp ứng được nhu cầu thanh toán trong nền kinh tế và ngày càng bộc lộ nhiều nhược điểm Khi nền kinh tế phát triển đến một giai đoạn nhất định , đòi hỏi phải có một phương thức thanh toán nhanh chóng, chính xác, thuận tiện hơn mới đáp ứng được nhu cầu của sản xuất và lưu thông hàng hoá Như vậy, chính sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá đã cho ra đời một phương thức thanh toán mới có tính ưu việt hơn, đó là phương thức TTKDTM Ngày nay TTKDTM trở thành một phương thức thanh toán không thể thiếu và có vai trò to lớn trong nền kinh tế: 9 - Đối với các cá nhân, đơn vị và các tổ chức kinh tế Ngân hàng nhận tiền của họ thông qua TTKDTM mở tại Ngân hàng hoặc Ngân hàng nhận giữ hộ các tài sản quý, các giấy tờ có giá… nhờ vậy mà tiết kiệm được các chi phí cất giữ, bảo quản tiền tệ Bên cạnh đó, cũng trên cơ sở số tiền gửi của khách hàng, Ngân hàng còn thực hiện dác dịch vụ thanh toán, chuyển tiền… làm giảm chi phí lưu thông tiền tệ mà vẫn đảm bảo an toàn thuận tiện và lợi ích cho các chủ thể nói trên - Đối với lĩnh vực tái sản xuất xã hội Ngân hàng tập trung huy động một khối lượng vốn tạm thời nhàn rỗi của mọi tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế và thông qua nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động được để đầu tư, cho vay đáp ứng kịp thời mọi nhu cầu thiếu vốn của các thành phân kinh tế trong xã hội Nhờ đó mà các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và các cá nhân có điều kiện để mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc thiết bị, nâng cao hiệu quả kinh tế, thúc đẩy quá trình tái sản xuất phát triển - Đối với lĩnh vực lưu thông tiền tệ Ngân hàng giữ vau trò là cơ quan tổ chức điều hòa lưu thông tiền tệ (hạn chế tăng cường khối lường tiền cần thiết trong lưu thông) Vai trò này được thể hiện thông qua mức lãi suất tiền gửi và tiền vay - Đối với Nhà nước Ngân hàng là công cụ trực tiếp của Nhà nước dể thực hiện các chính sách tiền tệ, tín dụng và thanh toán Nhà nước quản lý vĩ mô nền kinh tế thông qua Ngân hàng Đồng thời ngân hàng còn thực hiện quan hệ tín dụng với Ngân hàng thông qua việc cho Ngân sách Nhà nước vay trong những trường hợp cần thiết, hay bảo quản dự trữ cho Nhà nước một số vàng và ngoại tệ Cùng với sự phát triển của nền kinh tế nói chung và của ngành Ngân hàng nói riêng, những vai trò kể trên ngày càng được khẳng định thông qua những lĩnh vực hoạt động cơ bản của Ngân hàng là tiền tệ, tín dụng và thanh toán 10 1.2 Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt 1.2.1 Thanh toán bằng Séc (Cheque) Sức là lệnh chi trả tiền vô điều kiện của người phát hành lập trên mẫu in sẵn do NHNN Việt Nam quy định, yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trích một số tiền từ tài khoản tiền gửi của mình để trả cho người thụ hưởng có tên ghi trên séc hoặc trả cho người cầm séc Séc là công cụ lưu thông tín dụng được sử dụng rộng rãi ở tất cả các nước trên thế giới, quy tắc sử dụng séc đã được chuẩn hóa trên luật thương mại quốc gia và trên công ước quốc tế Nghị định 30/CP của Chính phủ ban hành về quy chế phát hành và sử dụng Séc do Thủ tướng Chính Phủ ký ngày 09/05/1996 và tiếp đến là nghị định 159/CP quy định rõ ở Việt Nam được phép lưu hành lại séc vô danh và séc ký danh, trong đó séc vô danh được chuyển nhượng tự do, còn séc ký danh được phép chuyển nhượng thông qua thủ tục ký hậu chuyển nhượng Trừ trường hợp người phát hành séc đã ghi cụm từ “không được phép chuyển nhượng” hoặc trên tờ séc ghi “không tiếp tục chuyển nhượng” Nghị định 30/CP và nghị định 159/CP ra đời đã đánh dấu một bước chuyển biến có ý nghĩa kinh tế lớn trong việc sử dụng séc ở Việt Nam Theo nghị định này Séc không còn là một công cụ chuyển khoản đơn thuần mà còn phát huy được vai trò là công cụ lưu thông 1.2.2 Thanh toán bằng ủy nhiệm chi (UNC) UNC là lệnh của chủ tài khoản được lập theo mẫu in sẵn của Ngân hàng yêu cầu ngân hàng phục vụ mình (mơi mở tài khoản tiền gửi) trích tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng UNC được dùng để thanh toán các khoản tiền hàng, dịch vụ hoặc chuyển tiền trong cùng hệ thống hay khác hệ thống ngân hàng Trong hình thức thanh toán UNC, người trả tiền chủ động khởi xướng việc thanh toán bằng cách lập 4 liên UNC nộp vào ngân hàng phục vụ mình để trích tài khoản tiền gửi của mình chuyển trả cho bên phụ thụ hưởng Trên UNC, bên 63 Một phần trong tiến trình hiện đại hoá ngân hàng là hiện đại hoá cán bộ ngân hàng Do đó cần đào tạo và đào tạo lại cán bộ ngân hàng một cách chính quy, có kiến thức chuyên nghành, có nghiệp vụ giỏi, có hiểu biết về công nghệ, pháp luật… Đồng thời có khả năng nhận thức và vận dụng sáng tạo những quy định mới về CNTT, sử dụng hiệu quả các trang thiết bị hỗ trơ, có ngoại ngữ… Cán bộ ngân hàng phải đảm bảo đủ số lượng lẫn chất lượng - Có chính sách đãi ngộ với những cán bộ ngân hàng giỏi về chuyên môn và có chính sách thu hút những cán bộ giỏi về làm việc tại ngân hàng - Hỗ trợ kinh phí cho các cán bộ tham gia các chương trình tìm hiểu về chế độ hiện hành và đào tạo các khoá học do ngân hàng đứng ra tổ chức - Cần phải phân loại đối tượng đào tạo, bồi dưỡng và lựa chọn giảng viên giảng dạy Mặt khác, cơ sở vật chất kỹ thuật và phương tiện phục vụ giảng dạy cũng góp phần không nhỏ tạo nên chất lượng đào tạo Bên cạnh đó, các cơ chế, động lực khuyến khích người học như tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khen thưởng tinh thần, vật chất… - Sacombank nên tăng cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ ngân hàng và đội ngũ làm công tác kế toán, thanh toán nói riêng trong điều kiện hiện đại hoá ngân hàng như hiện nay - Ngoài ra cũng cần chú trọng đến đạo đức và lương tâm nghề nghiệp của cán bộ, nhân viên ngân hàng : Phải có tinh thần trách nhiệm, trung thành, tự giác với công việc, gây phiền hà, tiêu cực chống tham nhũng, xây dựng lòng tin đối với mọi đối tượng, tầng lớp dân cư 3.2.6 Đơn giản hoá thủ tục Đây là một vấn đề cũng gây không ít khó khăn, trở ngại không những cho khách hàng mà còn cả cho ngân hàng , khách hàng đến với ngân hàng ngoài các mục đích như lãi suất an toàn, tiện lợi thì họ cũng cần các thủ tục đơn giản, nhanh chóng Theo đánh giá chung của các chuyên gia thì sản phẩm, dịch vụ của các ngân hàng Việt Nam còn nghèo nàn Lâu nay khách hàng chỉ có một phương thức duy 64 nhất là đến gặp chính cán bộ ngân hàng để mở tài khoản cho mình Các thủ tục thường phiền hà, qua nhiều khâu và tốn nhiều thời gian Trong khi đó một số ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam lại khá nhậy cảm khi đưa ra nhiều loại dịch vụ đa dạng và thuận tiện cho khách hàng Như vây, nếu ngân hàng cứ bắt khách hàng phải làm thủ tục rườm rà quá lâu thì một phần họ lo ngại, phần khác họ không muốn mất quá nhiều thời gian vào công việc này Vì vậy ngân hàng phải cải cách sao cho các thủ tục đơn giản, rõ ràng, nhanh, hiệu quả nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn cho khách hàng, để cho thấy sự hơn hẳn vượt trội của thanh toán không dùng tiền mặt so với thanh toán bằng tiền mặt Đây là cách tốt nhất để tăng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị với Sacombank Để việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt được thuận lợi hơn thì Sacombank cần thực hiện từng bước việc hiện đại hoá ngân hàng, thông qua những việc như : • Xây dựng hệ thống cơ sở vật chất hiện đại để thanh toán không dùng tiền mặt có cơ sở được thực hiện và được thực hiện một cách dễ dàng hơn • Đẩy mạnh cơ cấu lại tổ chức và hoạt động ngân hàng , chủ động xây dựng ngân hàng theo mô hình tổ chức của ngân hàng hiện đại và được quản lý theo nhóm khách hàng và loại sản phẩm dịch vụ • Sacombank nên xây dựng cho mình một hệ thống sản phẩm TTKDTM đa dạng, phong phú, mang được bản sắc của ngân hàng đồng thời cũng thể hiện được những đặc trưng của từng nhóm khách hàng mà ngân hàng cung ứng sản phẩm 65 • • Nhanh chóng triển khai và đưa vào sử dụng các hình thức thẻ trên thị trường Mạng lưới SACOMBANK rất rộng, bởi vậy SACOMBANK nên hợp tác với các tổng công ty như điện, nước, bưu chính viễn thông thực hiện thu tiền dịch vụ trong dân cư cho các đơn vị này dưới hình thức uỷ nhiệm thu vừa tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển hình thức này vừa giúp các đơn vị trên giảm được một • lượng chi phí nhân công đáng kể Các ngân hàng trong hệ thống SACOMBANK vẫn chưa có thói quen chia sẻ thông tin khách hàng cho nhau Bởi vậy SACOMBANK nên xây dựng một trung tâm thông tin khách hàng cho hệ thống SACOMBANK • Để tăng được doanh số thanh toán không dùng tiền mặt phải tập trung phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt phù hợp với đặc thù, điều kiện và khả năng của ngân hàng Đồng thời, lựa chọn thứ tự ưu tiên phát triển cho phù hợp • Mở rộng, phát triển thêm các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngoài các hình thức đã có để khai thác triệt để tính ưu việt của các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và tăng được doanh số thanh toán 3.3.2.Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam Với vai trò ngân hàng của các ngân hàng, ngân hàng nhà nước Việt Nam là cơ quan hoạch định chính sách và cơ chế thanh toán thống nhất trong toàn bộ nền kinh tế và tổ chức thực hiện thanh toán giữa các NHTM thông qua vai trò trung gian thanh toán cũng như lập ra các trung tâm thanh toán bù trừ Do đó, hoạt động của các ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi các quy định của ngân hàng nhà nước Vì vậy, để hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt phát triển hơn nữa, ngân hàng nhà nước cũng giải quyết một số vấn đề như : • Ban hành các văn bản pháp quy có liên quan đến việc thanh toán không dùng tiền mặt đồng bộ với cơ chế thanh toán hiện đại, phù hợp với xu thế hội nhập 66 • Đơn giản các thủ tục mở tài khoản, giảm chi phí giao dịch của khách hàng khi thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt đảm bảo đơn giạn, nhanh chóng, an toàn và chi phí thấp • Sửa đổi và xây dựng các văn bản pháp quy liên quan đến quy trình xử lý nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho phù hợp với công nghệ và điều kiện của • các ngân hàng Ứng dụng công nghệ điện tử trong các giao dịch như phát hành các thẻ thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ, internet, điện thoại, trả lương cho các công nhân viên, nộp thuế và các khoản phải nộp khác…cũng như có các chính sách khuyến khích việc mở tài khoản để thanh toán đó • Mở rộng phạm vi các tỉnh có thể giao dịch điện tử liên ngân hàng chứ không chỉ gói gọn trong 6 tỉnh như hiện nay bằng cách trang bị cả về vật chất lẫn nhân lực để hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt diễn ra sôi nổi, rộng khắp, an toàn và hiệu quả hơn nữa • Phối hợp với nhà nước và các cơ quan chức năng đẩy nhanh việc tiến hành cổ phần hoá SACOMBANK để huy động vốn của các cổ đông nhằm tăng vốn điều lệ của ngân hàng, tăng vị trí cạnh tranh của ngân hàng 3.3.3.Kiến nghị với nhà nước • Sửa đổi, ban hành mới các văn bản pháp luật áp dụng trong thanh toán không dùng tiền mặt để có thể phù hợp trong thời đại mới • Thay đổi dần thói quen dùng tiền mặt là chủ yếu của người dân bằng cách quy định về việc trả lương của các công ty, doanh nghiệp thông qua tài khoản, thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ thông qua hệ thống thẻ thanh toán điện tử trong các trung tâm thương mại, siêu thị… • Đầu tư kinh phí cho lĩnh vực ngân hàng để áp dụng khoa học công nghệ trong các giao dịch điện tử • Phối hợp với SACOMBANK đẩy nhanh việc tiến hành cổ phần hoá SACOMBANK để huy động vốn của các cổ đông nhằm tăng vốn điều lệ của ngân hàng, tăng vị trí cạnh tranh của ngân hàng 67 Với những giải pháp, kiến nghị được đề xuất ở trên cùng với sự nỗ lực không ngừng của Sacombank nói riêng và hệ thống SACOMBANK nói riêng trong công cuộc thực hiện hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Em hy vọng hoạt động thanh toán nói chung và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng tại chi nhánh sẽ phát triển mạnh mẽ trong một tương lai không xa KẾT LUẬN Đi kèm với sự phát triển kinh tế là sự phát triển của các giao dịch mang tính chất thương mại, mà kết quả là dẫn tới sự gia tăng trong lĩnh vực thanh toán Sự phát triển của kinh tế không bao giờ ngừng nên nhu cầu về thanh toán cũng vì thế mà tăng mãi Điều này đòi hỏi công tác thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng phải đổi mới liên tục để nhanh chóng hoàn thiện các hình thức thanh toán làm cho cơ chế thanh toán trở nên sống động hơn, đáp ứng được yêu cầu đa dạng và phức tạp của nền kinh tế Đây không chỉ là nhiệm vụ của riêng ngành Ngân hàng mà là của cả Chính phủ, các tổ chức kinh tế cũng như từng người dân trong toàn xã hội Trong thời gian qua, công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Sacombank đã khẳng định được rõ tầm quan trọng của nó trong thanh toán giữa các đơn vị kinh tế nói riêng cũng như toàn bộ quá trình lưu thông tiền tệ của nền kinh tế nói chung Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng đã trở nên quen thuộc với mọi người, nó đã góp phần không nhỏ vào những thành công trong kinh doanh của Ngân hàng Cùng với những đặc điểm tiện lợi, an toàn và nhanh chóng hình thức này đã làm tăng nhanh quá trình, chu chuyển vốn, giảm thời gian ứ đọng vốn của doanh nghiệp, đồng thời giúp Ngân hàng tăng khả năng kiểm soát của mình đối với quá trình lưu thông tiền tệ 68 Tuy nhiên các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trên thực tế tại Sacombank vốn còn bộc lộ những đặc điểm yếu đã làm hạn chế tốc độ phát triển của hình thức này Do đó, việc cần có những cải tiến nhanh chóng và kịp thời là nhu càu cấp bách đối với không chỉ với Sacombank mà còn đối với các Ngân hàng khác Nhận thức rõ vấn đề trên Ngân hàng Sacombank đã có những cố gắng để phục vụ một cách tốt nhất những khách hàng của mình khi họ có nhu cầu thanh toán, góp phần làm cho các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng được mọi người sử dụng rộng rãi Qua đó đem lại những tiện lợi cho khách hàng, lại vừa có điều kiện nâng cao uy tín của khách hàng và tăng thêm doanh thu hàng năm cho Ngân hàng Danh mục tài liệu tham khảo 1 Báo Cáo tổng kết kinh doanh năm 2010 - 2014 2 Tạp chí khoa học và đào tạo Ngân hàng 3 Tạp chí Tin học Ngân hàng 4 Tạp chí thị trường tài chính 5 Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng 6 Các văn bản về thanh toán không dùng tiền mặt 7 Tạp chí thương mại, bộ thương mại 8 Báo cáo của Hội đồng quản trị ngân hàng Sacombank 9 Báo cáo thường niên ngân hàng Sacombank 10 Các trang web : www.vneconomy.com.vn www.vnexpress.net www.sbv.gov.vn www.tpb.vn www.tapchiketoan.com www.saga.vn 69 www.vietbao.vn www.centralbank.vn www.cafef.vn ... tài : ? ?Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín? ?? cung cấp nhìn tổng quan thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt địa bàn mà Ngân hàng thương mại cổ phần Sài. .. từ TTKDTM NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu L/C Thư tín dụng CNTT Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Công nghệ... luận chung tốn khơng dùng tiền mặt Phần II : Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Sacombank Phần III : Giải pháp phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Sacombank CHƯƠNG