TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ KIM NGÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng 11 - 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ KIM NGÂN MSSV: 4104611 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN PHẠM XUÂN MINH Tháng 11 - 2013 LỜI CẢM TẠ Qua thời gian học tập trường Đại Học Cần Thơ thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ (Vietinbank Cần Thơ), em nhận giúp đỡ quan tâm nhiệt tình thầy cô Khoa Kinh Tế & Quản trị kinh doanh với giúp đỡ của anh chị Phòng Giao Dịch Ninh Kiều thuộc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ. Đến nay, em hoàn thành luận văn tốt nghiệp mình, với trân trọng em xin chân thành cảm ơn đến: Thầy Phạm Xuân Minh, người trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian em làm luận văn, với thầy cô Khoa tận tình truyền đạt cho em kiến thức quý báo suốt thời gian học tập, nghiên cứu thực luận văn tốt nghiệp mình. Ban Giám Đốc anh, chị Phòng Giao Dịch Ninh Kiều thuộc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ hỗ trợ em nhiều thời gian thực tập. Thời gian thực tập Ngân hàng hội để em học hỏi thêm, mở rộng kiến thức, vận dụng kiến thức học vào thực tế. Vì hạn chế vốn kiến thức thời gian thực nên luận văn tránh khỏi thiếu sót. Em mong nhận đóng góp Thầy Cô Ngân Hàng để luận văn hoàn thiện hơn. Sau em xin kính chúc quý Thầy Cô, cô chú, anh chị Ngân hàng lời chúc sức khỏe thành đạt. Chúc Ngân hàng ngày phát triển vững mạnh! Trân trọng! Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Thị Kim Ngân i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Sinh viên thực Nguyễn Thị Kim Ngân ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Cần Thơ, ngày tháng .năm 2013 Thủ trưởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài . 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu . 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu . 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu . Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Tín dụng hình thức tín dụng 2.1.2 Cho vay tiêu dùng NHTM 2.1.3 Rủi ro tín dụng 2.1.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 10 2.2 Phương pháp nghiên cứu 12 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 12 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 12 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 14 3.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 14 3.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 15 3.2.1 Cơ cấu tổ chức . 15 3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban . 16 3.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng . 17 3.3.1 Huy động vốn . 17 3.3.2 Cho vay 18 iv 3.3.3 Dịch vụ toán ngân quỹ . 18 3.3.4 Các hoạt động khác . 18 3.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ trog năm 2010 - 2012 tháng đầu năm 2013 . 18 3.4.1 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2010 đến năm 2012 18 3.4.2 Kết hoạt động kinh doanh sáu tháng đầu năm 2013 . 22 3.5 Định hướng hoạt động sáu tháng cuối năm 2013 đầu năm 2014 24 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 25 4.1 Tổng quan nguồn vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 25 4.1.1 Tình hình nguồn vốn từ năm 2010 - 2012 25 4.1.2 Tình hình nguồn vốn sáu tháng đầu năm 2013 . 29 4.2 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ . 30 4.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng . 31 4.2.2 Doanh số thu nợ tiêu dùng . 38 4.2.3 Dư nợ tiêu dùng . 45 4.2.4 Nợ xấu tiêu dùng . 50 4.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 51 4.3.1 Vòng quay vốn tín dụng . 52 4.3.2 Dư nợ/Tổng nguồn vốn . 53 4.3.3 Dư nợ/ Vốn huy động . 54 4.3.4 Hệ số thu nợ 54 4.3.5 Tỷ lệ nợ xấu 56 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 57 5.1 Đánh giá chung chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng . 57 v 5.1.1 Những kết đạt . 57 5.1.2 Những tồn 58 5.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 58 5.2.1 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng nhằm thu hút khách hàng 58 5.2.2 Xây dựng sách lãi suất hợp lý 60 5.2.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng . 60 5.2.4 Hiện đại hóa sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng . 61 5.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực . 62 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ . 65 6.1 Kết luận 65 Kiến nghị . 65 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 65 6.2.2 Đối với quyền địa phương . 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 19 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2013 23 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2010 - 2012 . 26 Bảng 4.2 Tình hình nguồn vốn Vietinbank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2012 - 2013 30 Bảng 4.3 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2010 - 2012 . 31 Bảng 4.4 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn Vietinbank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2012 - 2013 32 Bảng 4.5 Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2010 - 2012 . 36 Bảng 4.6 Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng Vietinbank Cần Thơ tháng đầu năm 2013 . 37 Bảng 4.7 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2010 - 2012 . 39 Bảng 4.8 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn Vietinbank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2013 . 40 Bảng 4.9 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2010 - 2012 43 Bảng 4.10 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng Vietinbank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2013 . 44 Bảng 4.11 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2010 - 2012 . 45 Bảng 4.12 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn Vietinbank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2013 46 Bảng 4.13 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2010 - 2012 49 Bảng 4.14 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng Vietinbank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2013… . 50 Bảng 4.15 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 sáu tháng đầu năm 2013 52 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Vietinbank Cần Thơ . 14 viii Bảng 4.15: Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Cần Thơ giai đoạn năm 2010 - 2012 tháng đầu năm 2013 Đơn vị Chỉ tiêu tháng đầu năm Năm 2010 2011 2012 2012 2013 Vốn huy động Triệu đồng 1.979.646 2.220.097 2.289.407 1.746.848 1.899.732 Nguồn vốn Triệu đồng 2.474.558 2.619.714 2.564.137 1.898.920 2.038.907 Doanh số cho vay Triệu đồng 948.110 956.487 1.007.122 576.608 646.096 Doanh số thu nợ Triệu đồng 927.588 972.644 1.050.976 608.400 641.296 Dư nợ Triệu đồng 305.641 289.484 245.630 257.692 250.430 Dư nợ bình quân Triệu đồng 302.159 297.563 267557 258.063 254.061 Nợ xấu Triệu đồng Vòng quay vốn tín dụng Vòng 3,07 3,27 3,93 2,36 2,52 Dư nợ/Tổng nguồn vốn % 12,35 11,05 9,58 13,57 12,28 Dư nợ/Vốn huy động % 15,44 13,04 10,73 14,75 13,18 Hệ số thu nợ % 97,84 101,69 104,35 105,51 99,26 Tỷ lệ nợ xấu % 4.3.1.1 Vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng hệ số doanh số thu nợ tiêu dùng dư nợ bình quân tiêu dùng, số cao tốt cho ngân hàng mang ý nghĩa đo lường tốc độ luân chuyển vốn, phản ánh số vốn đầu tư nhanh hay chậm thời gian thu hồi nợ nhanh hay ch ậm. Nếu vòng quay vốn cao đồng vốn Chi nhánh quay nhanh đạt hiệu quả, vòng quy cao tốt. Qua bảng số liệu nhận thấy vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng Chi nhánh tốt không ngừng tăng qua năm. Năm 2010, vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng Chi nhánh 3,07 vòng, năm 2011 3,27 vòng đến năm 2012 3,93 vòng. Việc gia tăng vòng quay vốn tín dụng dư nợ bình quân doanh số thu nợ tăng doanh số thu nợ tăng nhiều dư nợ bình quân qua năm. Từ năm 2010, Chi nhánh triển khai chương trình ưu đãi lãi suất vay tiêu dùng, bên cạnh kinh tế 53 phục hồi, hoạt động kinh doanh khách hàng đạt kết tốt, mà khoản vay trả hạn. Do đó, vòng quay vốn luân chuyển ngày nhanh hơn. Sáu tháng đầu năm 2013, vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng Ngân hàng tăng từ 2,36 vòng lên đến 2,52 vòng. Con số cho biết vốn tín dụng tiêu dùng ngân hàng quay nhanh mang lại hiệu cho ngân hàng. Nhìn vào bảng tổng kết số đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng cho thấy doanh số thu nợ tiêu dùng ngân hàng tăng trưởng mà dư nợ bình quân lại giảm nhẹ nên làm cho vòng quay vốn nhanh hơn, ngân hàng sử dụng vốn nhiều lần năm. Đây kết đáng tích cực hoạt động kinh doanh ngân hàng, chứng tỏ Ngân hàng thu nợ cho vay tốt, làm cho vốn quay nhiều vòng qua năm. Vòng quay vốn nhanh công cụ giúp ngân hàng tránh số rủi ro hoạt động ngân hàng rủi ro khoản, rủi ro lãi suất. Nhìn chung tốc độ quay vòng vốn ngân hàng cao, chứng tỏ thời gian luân chuyển vốn ngân hàng ngắn, đồng vốn bỏ mau thu hồi lại khả sinh lời từ đồng vốn cao hơn. Qua cho thấy công tác thu hồi nợ tương đối ổn định, đáp ứng nhu cầu vay vốn. Đồng vốn sử dụng có hiệu quả, có khả sinh lời ngân hàng không bị rơi vào tình trạng ứ động vốn. Điều chứng tỏ hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cao, quy mô tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng. 4.3.1.2 Dư nợ/ Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho thấy mức độ đầu tư vào nghiệp vụ cho vay tiêu dùng chi nhánh, giúp nhà đầu tư xác định quy mô tín dụng ngân hàng. Qua bảng số liệu ta thấy, tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn giảm dần qua năm. Cụ thể năm 2010, tiêu 12,35% đến năm 2011 giảm 11,05% năm 2012 9,58%. Sự sụt giảm dư nợ tăng lên tổng nguồn vốn làm cho tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn giảm qua năm. Dư nợ cho vay tiêu dùng giảm năm qua ngân hàng thực sách thắt chặt tín dụng theo định hướng Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Hội sở nhằm kiểm soát hoạt động cho vay có hiệu quả. Song song đó, tổng nguồn vốn lại không ngừng tăng lên, đặc biệt năm 2012 có giảm nhẹ nên làm cho tỷ lệ giảm liên tục. Sự sụt giảm ngân hàng không trọng vào nghiệp vụ cho vay tiêu dùng mà tình hình kinh tế biến động, thị trường tài bị khủng hoảng làm cho dư nợ giảm từ làm cho tỷ lệ đầu tư vào nghiệp vụ cho vay bị giảm. Tuy nhiên, ngân hàng cần có nhiều biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng cho vay cá nhân đồng thời có biện pháp phòng chống rủi ro để đạt phát triển bền vững. 54 Qua bảng số liệu ta thấy, tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn giảm dần. Cụ thể tháng đầu năm 2012, tiêu 13,57% đến tháng đầu năm 2013 giảm 12,28%, tức 100 đồng vốn Ngân hàng tài trợ cho tín dụng tiêu dùng 12,12 đồng. Sự sụt giảm dư nợ tăng lên tổng nguồn vốn làm cho tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn giảm. 4.3.1.3 Dư nợ / Vốn huy động Chỉ tiêu xác định khả sử dụng vốn huy động vào cho vay tiêu dùng. Nó giúp so sánh khả cho vay tiêu dùng ngân hàng với nguồn vốn huy động được. Chỉ tiêu xác định kết đầu tư đồng huy động vốn quy mô hoạt động kinh doanh ngân hàng, khả tự lực kinh doanh ngân hàng khoản vay vay. Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt. Nếu tiêu lớn cho thấy khả huy động vốn ngân hàng thấp. Ngược lại tiêu nhỏ cho thấy việc sử dụng vốn huy động ngân hàng hiệu quả. Qua ba năm tiêu giảm, cụ thể năm 2010 dư nợ / Vốn huy động 15,44%, năm 2011 13,04%, đến năm 2012 giảm 10,73%. Sự sụt giảm dư nợ tăng lên vốn huy động làm cho tỷ lệ giảm qua năm. Cho thấy nguồn vốn huy động Chi nhánh đáp ứng nhu cầu vay vốn tiêu dùng khách hàng việc sử dụng vốn huy động cho vay tiêu dùng thấp. Ngân hàng Công Thương Cần Thơ nên đưa nhiều biện pháp tăng cường thu hút khách hàng tăng mức độ tập trung vào cho vay nhóm khách hàng làm cho số tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng nguồn vốn huy động chi nhánh tăng thời gian tới. Chỉ tiêu tháng đầu năm 2012 14,74%, đến tháng đầu năm 2013 giảm 13,18%. Tuy nhiên cao tiêu Dư nợ/Vốn huy động thời điểm. Điều chứng tỏ Ngân hàng giảm dần tỷ trọng vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp cố gắng thực tốt công tác huy động vốn nhàn rỗi xã hội. Để từ ngân hàng tự tìm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh mình, hạn chế phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển. Vì sử dụng vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp không hiệu việc sử dụng vốn huy động 4.3.1.4 Hệ số thu nợ Hệ số đánh giá công tác thu hồi nợ Ngân hàng. Nhìn chung việc thu hồi nợ ngân hàng đạt hiệu cao, hệ số thu hồi nợ mức cao. Năm 2010, hệ số thu nợ đạt 97,84% sang năm 2011 tỷ lệ tăng lên đạt mức 101,69%, năm 2012 hệ số thu nợ tăng cao đạt 104,35%. Sở dĩ hệ số thu nợ ngân hàng tăng liên tục chiếm tỷ lệ cao tình hình cho 55 vay khó khăn công tác thu hồi nợ ngân hàng đặt lên hàng đầu. Chính sách Ngân hàng mục tiêu phát triển vay có chất lượng không tập trung vào số lượng giải ngân. Điều cho thấy ngân hàng thực tốt công tác thu hồi nợ cho vay tiêu dùng thiện chí trả nợ nhóm đối tượng khách hàng năm qua tốt. Ngoài ra, thấy công tác thẩm định tín dụng ban đầu ngân hàng thực nghiêm túc, khách hàng ngân hàng đánh giá khả thi mặt tài bị từ chối cho vay, khách hàng có lịch sử tín dụng không tốt ngân hàng đưa vào trung tâm thông tin tín dụng (CIC) không cho vay đối tượng này. Vì thế, khách hàng Vietinbank Cần Thơ thường người có lực tài chính, thu nhập ổn định. Cán Ngân hàng thực nghiêm túc quy trình cho vay từ xét duyệt hồ sơ đến việc đôn đốc theo dõi khách hàng sử dụng vốn vay thu hồi nợ đến hạn. Chi nhánh thực hiệu không thu hồi vay năm mà khoản nợ năm trước đó. Thông qua số ta đánh giá công tác thu hồi nợ ngân hàng hiệu hay không. Hệ số lớn chứng tỏ ngân hàng thu hồi nợ tốt. tháng đầu năm 2012, hệ số thu sợ ngân hàng 105,51% , nghĩa 100 đồng cho vay ngân hàng thu lại 105,51 đồng. Đặc biệt giai đoạn này, doanh số thu nợ lớn doanh số cho vay, điều lí giải khoản vay năm trước tất toán tháng đầu năm 2012 nhiều; việc cho vay cá nhân, khoản vay ngắn hạn chiếm phần lớn việc giải ngân thu nợ thường diễn năm làm cho hệ số thu nợ cao. Đây dấu hiệu đáng mừng hoạt động cho vay, ngân hàng cần phát huy mặt làm có biện pháp để giữ vững, nâng cao thành tích đạt được. Đến tháng đầu năm 2013 tiêu giảm 99,26% nghĩa 100 đồng cho vay thu lại 99,26 đồng. Hệ số thu nợ tiêu dùng có phần giảm xuống doanh số thu nợ giảm mà nguyên nhân doanh số cho vay tăng với tốc độ nhanh tốc độ tăng doanh số thu nợ làm cho hệ số giảm xuống mức cao. Qua số liệu trên, ta thấy hệ số thu nợ ngắn hạn ngân hàng cao, 99%. Điều chứng tỏ cán tín dụng thực tốt công tác thẩm định khách hàng, giám sát vốn vay có biện pháp thu hồi nợ đến hạn, công tác thu hồi quản lý nợ tốt nên đạt kết trên. Bên cạnh nhờ trình độ cán tín dụng cho vay người, đối tượng, làm tốt khâu thẩm định trước cho 56 vay, kiểm tra trước, sau cho vay nên kết thu hồi nợ tốt vậy. 4.3.1.5 Tỷ lệ nợ xấu Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng cách rõ rệt tỷ lệ nợ xấu nhỏ chứng tỏ hoạt động tín dụng Ngân hàng rủi ro. Trong thời gian qua bên cạnh mục tiêu mở rộng quy mô tín dụng địa bàn VietinBank Cần Thơ cố gắng trì tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ mức thấp chí nợ xấu. Và kết Ngân hàng đạt giai đoạn 2010 - 2012 khả quan mà Ngân hàng thực với tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Ngân hàng 0% tức Ngân hàng nợ xấu. Đây tín hiệu tốt cho thấy ngân hang trọng kiểm soát hoạt động kết có nhờ vào đội ngũ cán động, làm việc tích cực với đạo đắn, có chiến lược phù hợp với thời điểm cụ thể ban lãnh đạo phần giúp đỡ cấp quyền địa phương địa bàn. Và giai đoạn tháng 2012 – 2013 tỷ lệ 0%. Với kết phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng tốt, đạt kết thời gian qua Ngân hàng nghiêm túc thực đạo hướng dẫn Ngân hàng cấp quản lý nợ xấu, đồng thời tích cực triển khai biện pháp hữu hiệu nhằm trì nâng cao chất lượng tín dụng. Trong thời gian tới, việc mở rộng quy mô tín dụng địa bàn đòi hỏi Ngân hàng phải lưu ý đến chất lượng hoạt động tín dụng mà điển hình tỷ lệ nợ xấu để hạn chế rủi ro cho hoạt động Ngân hàng. 57 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 5.1.1. Những kết đạt - Việc tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần làm tăng lợi nhuận Ngân hàng. Sự tăng không ngừng doanh số cho vay, doanh số thu nợ làm tăng khoản lợi nhuận đáng kể cho Ngân hàng. Bởi lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất cho vay khác nên khoản cho vay mang lại hiệu cao tính đồng vốn bỏ ra. Ngoài ra, hình thức cho vay có rủi ro kiểm soát ta tuân thủ quy trình cho vay nghiêm ngặt thẩm định khách hàng, kiểm tra thường xuyên . Do tương lai trở thành hoạt động mang lại nguồn lợi cao cho Ngân hàng. - Góp phần đa dạng hóa sản phẩm Ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng thị trường. Từ việc phát triển cho vay tiêu dùng dẫn đến sản phẩm dịch vụ khác phát triển theo dịch vụ toán thẻ tín dụng, dịch vụ toán nhà . Điều tăng số lượng khách hàng mà mở rộng phạm vi ảnh hưởng Ngân hàng tới vùng khác, đồng thời đem lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng. - Ngoài Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ năm gần xây dựng quảng bá hình ảnh Ngân hàng hiệu quả, điều giúp cho người dân hiểu thêm Ngân hàng hoạt động Ngân hàng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng. Chính mà năm gần số lượng khách hàng không ngừng gia tăng mở rộng, biểu nguồn vốn huy động, doanh số cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng tăng cách rõ rệt. - Trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán Ngân hàng bước nâng lên. Ngân hàng trọng đến vần đề đào tạo nguồn nhân lực, bát lĩnh vực nhân tố người trung tâm nhân tố thiếu, định đến toàn phát triển Ngân hàng. Để tạo lợi cạnh tranh Ngân hàng liên tiếp cử cán bộ, nhân viên tham gia vào khóa đào tạo nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ. Bên cạnh khóa học nội cán bô có khả học trường đại học khóa học như: quản lý tín dụng, phân tích tài chính, thị trường chứng khoán, quản lý nguồn nhân lực, . 58 5.1.2. Những tồn Mặc dù nhận quan tâm từ phía ban lãnh đạo Ngân hàng, doanh số cho vay tỷ trọng hoạt động cho vay tiêu dùng thấp so với mức độ đầu tư Ngân hàng. Trên thực tế, với doanh số cho vay mình, lợi nhuận mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại cho Ngân hàng. Hiện Ngân hàng dường Ngân hàng thực cho vay tiêu dùng sản phẩm nhằm đa dạng hóa hoạt động, thể quan tâm Ngân hàng cá nhân người tiêu dùng hoạt động nhằm tăng cường mối quan hệ với khách hàng. Trong đói với Ngân hàng đại cho vay tiêu dùng hoạt động tạo khoản lợi nhuận lớn cho Ngân hàng. Chính mà Ngân hàng cần phải mở rộng loại hình cho vay này, phát triển trỏ thành loại hình cho vay đạt hiệu cao. Số lượng khách hàng cá nhân người tiêu dùng có quan hệ với Ngân hàng đơn điệu. Đối tượng khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu giáo viên, cán công nhân viên chức có thu nhập ổn định. Như thị trường vay Ngân hàng không mở rộng có phận lớn người tiêu dùng không thuộc đối tượng họ có thu nhập cao ổn định. Vì Ngân hàng cần mở rộng thị trường cho vay cho tất người tiêu dùng có khả toán an toàn tín dụng cho Ngân hàng. 5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng với kết đạt tồn đề cập phần trên, giải pháp đưa hướng đến mục đích nâng cao hiệu dịch vụ nói chung dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng, góp phần vào phát triển bền vững Vietinbank. 5.2.1 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng nhằm thu hút khách hàng Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển nay, đời sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng tăng lên, kéo theo nhu cầu vay tiêu dùng tăng. Vậy nên để thu hút khách hàng nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác chiến lược marketing cụ thể hiệu điều cần thiết. Để áp dụng công cụ marketing hoạt động cho vay tiêu dùng cách hiệu quả, trước tiên Ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu, dự đoán nhu cầu người dân thời kỳ cách tổng quát kỹ lưỡng thỏa mãn nhu cầu khách hàng vốn, dịch vụ khác 59 Ngân hàng để nhằm tới mục đích cuối tối đa hóa lợi nhuận Ngân hàng. Khi thâm nhập vào thị trường hay để trì mở rộng thị trường khai thác công cụ marketing định nhiều vào thành công Ngân hàng. Ngoài Ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cạnh tranh lĩnh vực cho vay tiêu dùng Ngân hàng khác từ đưa phương án phù hợp cho Ngân hàng mình. Tuy nhiên để làm điều cần phải có thông tin đầy đủ xác, kịp thời phản ánh đầy đủ trung thực biến động nhu cầu thị trường. Do trình trình thu thập thông tin phân tích thông tin đặc biệt quan trọng. Ngân hàng cần phải chọn cách thu thập thông tin cho phù hợp phát phiếu điều tra, vấn trực tiếp . Có thể đánh giá nhu cầu nhu cầu dân cư tăng mạnh thời gian tới là: - Nhu cầu nhà ở: Nhu cầu tăng mạnh thành phố lớn tập trung dân cư đông đúc TP Cần Thơ. - Nhu cầu mua ô tô: thu nhập đời sống người dân Cần Thơ năm gần ngày nâng cao cải thiện. Do nhu cầu mua ô tô để nâng cao mức sống không khó phận dân cư. - Nhu cầu cho vay du học: Khi đời sống nâng cao gia đình hướng cho du học nước hình thức tự túc, bán tự túc . Cho nên thời gian tới, nhu cầu vay du học tăng lên mạnh. - Nhu cầu cho vay người Việt Nam làm việc nước ngoài: nước ta trình hội nhập mạnh mẽ với nước giới, nhu cầu xuất lao động hay nước làm việc không ngừng tăng cao năm gần đây. Ngân hàng Công Thương áp dụng hình thức cho vay với lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh thủ tục đơn giản, nhanh chóng thu hút phận dân cư có nhu cầu làm việc nước đến vay vốn. Khi xác định nhu cầu người dân thời gian tới giúp chi nhánh đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu dân cư. Bên cạnh Ngân hàng phải đẩy mạnh công tác khuếch trương, quảng cáo giúp người dân biết đến Ngân hàng, đặc biệt biết rõ cho vay tiêu dùng. Qua Ngân hàng thực công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đến tận nhân viên quan, đơn vị kinh tế sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng hiểu rõ sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng. Nó giúp Ngân hàng đưa sản phẩm tốt để thỏa mãn nhu cầu khách hàng đồng thời thu hút khách hàng tiềm năng. Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo nhân viên tạo nên ân tượng tốt đẹp khách hàng. 60 Vì tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị tạo nên hiệu tích cực, giúp Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động, đồng thời mang lại nguồn thu nhập cao hơn. Quảng bá không thiết là chiến dịch quảng cáo rầm rộ phương tiện thông tin đại chúng hay chương trình khuyến lớn. Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động tiếp thị quảng bá sản phẩm đạt hiệu cán tín dụng nên tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, người thực có nhu cầu vay vốn. Có thể trực tiếp tiếp cận quan, công ty thông qua ban lãnh đạo, đoàn thể công đoàn để giới thiệu loại hình cho vay tiêu dùng. Họ tổ chức buổi hội thảo doanh nghiệp, công ty có nhu cầu vay vốn để truyền đạt thông tin sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Bên cạnh đó, Ngân hàng nên cung cấp đầy đủ thông tin phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình, phát để tăng cường tuyên truyền hoạt động cho vay tiêu dùng, nêu rõ lợi ích mà khách hàng có từ hoạt động cho vay tiêu dùng. Việc sử dụng linh hoạt mềm dẻo công cụ kỹ thuật marketing Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng. 5.2.2 Xây dựng sách lãi suất hợp lý Lãi suất nguồn thu mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Đối với Ngân hàng Công Thương số Ngân hàng khác, nguồn thu từ loại hình cho vay tiêu dùng ít, bù đắp cho chi phí rủi ro hoạt động gây phần lợi nhuận nhỏ. Do sách lãi suất mà Ngân hàng đưa phải hợp lý, kết hợp hài hòa lợi ích khách hàng lợi ích Ngân hàng như: - Thực đa dạng hóa lãi suất cách đưa nhiêu mức lãi suất khác tương ứng với nhiều kỳ hạn khác nhau, để khách hàng lựa chọn vay thích hợp với thời kỳ mình. - Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay: Với khách hàng có quan hệ truyền thống hay khách hàng có tài khoản Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi so với khách hàng mới. Điều giúp tăng cường mối quan hệ Ngân hàng khách hàng, khuyến khích họ trả nợ gốc lãi hạn, đồng thời thu hút khách hàng có mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng để hưởng ưu đãi vậy. 5.2.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng Hiện có phương thức cho vay tiêu dùng phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp. Tuy nhiên Ngân hàng chủ yếu sử dụng phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp mà 61 phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp chưa trọng phát triển, thỏa mãn nhu cầu khách hàng muốn vay tiêu dùng lại ngại đến Ngân hàng. Ngân hàng kết hợp với công ty, đại lý bán hàng việc hỗ trợ vốn tiêu dùng cho Ngân hàng. Thông qua công ty bán hàng này, Ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng đưa thông tin sản phẩm cho vay tiêu dùng theo phương thức này, Ngân hàng tài trợ cho người tiêu dùng phần thiếu người tiêu dùng mua hàng công ty, đại lý bán hàng. Áp dụng hình thức Ngân hàng thu hút số lượng khách hàng lớn nữa, thị trường đầy tiềm chưa Ngân hàng ý khai thác. Nhưng khoản vay không trực tiếp khách hàng mà thông qua công ty, đại lý bán hàng thay mặt khách hàng xem xét đề xuất cho vay. Nhưng phần công ty thân nhân viên công ty không đủ trình độ chuyên môn mà muốn bán thật nhiều hàng hóa dịch vụ nhằm thu lại lợi ích cho không nghĩ đến lợi ích Ngân hàng nên rủi ro điều không tránh khỏi. Đây khó khăn phương thức cho vay này, muốn giảm rủi ro Ngân hàng phải lựa chọn công ty bán hàng có uy tín quan hệ với Ngân hàng để cung ứng loại hình cho vay gián tiếp này. Việc nâng cao đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ Ngân hàng góp phần vào việc quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng nữa. Ngoài Ngân hàng nên mở rộng cho vay mua sắm đồ dùng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt theo phương thức thấu chi thông qua điểm bán hàng. Muốn Ngân hàng phải liên kết với điểm bán hàng tiêu dùng siêu thị, đại lý . Và cá nhân muốn vay theo hình thức phải có tiền gửi Ngân hàng khoản tiền lương hàng tháng chuyển vào đó. Đó người làm việc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hưởng lương theo tháng. 5.2.4 Hiện đại hóa sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc phát triển công nghệ Ngân hàng đưa Ngân hàng trở thành Ngân hàng đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động Ngân hàng. Công nghệ đại ngày cho phép Ngân hàng phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng, tự động hóa đại hóa thao tác nghiệp vụ cho hoạt động quản lý Ngân hàng, hết làm gia tăng tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống. Thời gian trước khách hàng phải tìm đến Ngân hàng Ngân hàng cần chủ động tìm đến 62 khách hàng nên doanh nghiệp hay cá nhân họ có nhiều Ngân hàng để lựa chọn. Điều quan trọng Ngân hàng phải chứng minh tính ưu việt Ngân hàng khác. Riêng lĩnh vực bán lẻ, công nghệ hỗ trợ việc xử lý liệu tập trung, tăng tốc độ phục vụ khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. Theo đó, với phần mềm quản lý đại, liệu khách hàng quản lý, cập nhật lưu giữ tập trung. Bên cạnh đó, việc tài khoản khách hàng nối mạng toàn hệ thống tạo nhiều tiện ích cho khách hàng việc khách hàng giao dịch điểm giao dịch hệ thống. Đặc điểm giúp cho việc quản lý, phân loại khách hàng với số lượng lớn xác, tiết kiệm thời gian, chi phí, đồng thời tạo điều kiện để phát triển giao dịch trực tuyến toán băng thẻ điểm ATM/POS, giao dịch trực tuyến qua internet hay điện thoại di động . Ngoài ra, Ngân hàng tiến hành đại hóa trang thiết bị phục vụ cho việc thẩm định, giám sát khoản cho vay khách hàng. Ngân hàng bước tiến hành tin học hóa hoạt động quản lý quản lý nhân sự, thư viện điện tử, thẩm định khách hàng, công tác chăm sóc khách hàng, công tác nghiên cứu khoa học. Bên cạnh việc phát triển công nghệ ngân hàng cần phải trọng vấn đề an ninh mạng, dự tính kiện bất ngờ bao gồm công nội công từ bên làm ảnh hưởng đến hoạt động e-banking hoạt động toàn hệ thống. Đầu tư vào trang thiết bị giúp Ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng, tiện lợi, hiệu cao. Điều thu hút nhiều khách hàng đến với Ngân hàng họ không cảm thấy ngại nhiều thời gian gioa dịch với Ngân hàng. Mặt khác hình ảnh, tiêu chuẩn khách hàng Ngân hàng đến giao dịch. Vì tâm lý khách hàng muốn giao dịch với Ngân hàng có trụ sở lớn, bề trang thiết bị đại. Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch. Do việc thường xuyên nâng cao sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị Ngân hàng điều tất yếu. 5.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Xét cách tổng thể người nhân tố quan trọng có tính chất định hoạt động kinh tế nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng. Cán tín dụng có ảnh hưởng lớn, có tính chất định đến an toàn việc vay, từ việc chấp hành chế, sách thẩm định, xét duyệt hồ sơ cho vay, giải ngân, thu nợ. Cán 63 tín dụng có trình độ cao thẩm định đánh giá hố sơ khách hàng cách xác, phát khách hàng lừa đảo. Chi nhánh cần có chiến lược cụ thể từ khâu tuyển dụng để tuyển chọn nhân viên có trình độ chuyên môn phục vụ cho công việc hiệu quả. Việc tuyển dụng nhân viên thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng khác với phận khác, yêu cầu trình độ cán khách hàng cá nhân không thiên trình độ chuyên môn mà đặc trưng hoạt động hiểu biết xã hội đòi hỏi độ nhạy bén cao giao tiếp tài thuyết phục khách hàng cá nhân mua hàng. Chẳng hạn cán tín dụng đánh giá lực tài cá nhân dựa số liệu lương, thưởng, số liệu đóng thuế, chi tiêu nhân như: điện, nước, điện thoại . Các tiêu chí tuổi tác, trình độ văn hóa, tính cách cá nhân . nói chung kiến thức xã hội. Ngoài cán tín dụng phải có kỹ tiếp thị giao tiếp tốt, hiểu sản phẩm ngân hàng cho đối tượng thuộc phạm vi quản lý. Công tác đào tạo: Sau tuyển dụng sách đào tạo thiếu. Sinh viên trường, trẻ, động, nhiệt huyết, trang bị đầy đủ kiến thức tài ngân hàng. Tuy nhiên nhân viên trẻ nên kinh nghiệm công tác hạn chế, cách nhìn nhận vấn đề, vấn đề quản trị rủi ro thiếu chiều sâu. Cách thức tiếp nhận, xử lý công việc nhiều thụ động, phụ thuộc nhiều vào cách làm việc, ý kiến đạo từ xuống. Do toàn nhân viên tuyển dụng phải tham dự khóa đào tạo bản: khái quát quy trình, quy chế trình tác nghiệp bao gồm dịch vụ tín dụng phi tín dụng, giới thiệu tổng quát lịch sử hình thành, phát triển Ngân hàng, mạng lưới, văn hóa tổ chức Vietinbank, tạo cho đội ngũ nhân viên nhận thức rõ ràng tổ chức làm việc phục vụ. Ngoài sách đào tạo lại cho cán công nhân viên cần thực cách thường xuyên vị trí chức vụ nào, khuyến khích người lao động tự đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn có chế hỗ trợ hợp lý. Chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo cán tín dụng thông qua việc tô chức lớp nghiệp vụ, cử người tập huấn, học nước để nắm bắt kịp thời xu hướng phát triển trình độ khoa học công nghệ giới. Bên cạnh việc nâng cao lực chuyên môn, cần trọng việc trao dồi đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên, công tác tuyên truyền bồi dưỡng xây dựng phong cách, thái độ phục vụ cách chuyên nghiệp yêu cầu thiếu. Sự chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng phải giải nhanh,chính xác đảm bảo an toàn, hiệu quả; giao tiếp với khách hàng phải có đủ trình độ chuyên môn, tự tin thái độ tôn trọng khách hàng. Tăng cường công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách 64 nhiệm công việc cán bộ, triệt tiêu tư tưởng thờ ơ, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình cán bộ. Tuyên truyền tác phong làm việc có kế hoạch, có tổ chức mà trước tiên Ban lãnh đạo phải làm gương cho nhân viên mình. Chế độ lương thưởng thăng tiến: Cần có chế chi trả lương công cho cán công nhân viên, mức trả lương phải đủ cao để thu hút chất xám đồng thời hạn chế tình trạng chảy máu chất xám, tấng lớp trẻ. Nhiệm vụ trước mắt xếp lao động bố trí nhân người, việc, đứng với lực phát huy tối đa sở trường cá nhân. Công khai chế thăng tiến cho toàn cán công nhân viên, để nhân viên có mục tiêu ý chí phấn đấu vươn lên. Định kỳ cần có kiểm tra, sát hạch vị trí để có điều chỉnh phù hợp. 65 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN Cuộc sống người không ngừng nâng cao làm cho nhu cầu người hàng hóa tiêu dùng dùng không dừng lại mặt hàng giản đơn. Ngày nhu cầu người hàng hoá xa xỉ ô tô, nhà cửa, du lịch tăng cao. Có thể nói, có nguồn tài trợ từ Ngân hàng cho người tiêu dùng đáp ứng yêu cầu người tiêu dùng. Hoạt động nhằm kích thích tiêu dùng nước nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân nói chung người dân Cần Thơ nói riêng. Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng biện pháp hữu hiệu để phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng khác. Trong năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương chi nhánh Cần Thơ đạt kết định, nỗ lực toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng. Mặc dù nhận quan tâm từ phía ban lãnh đạo Ngân hàng, kết hoạt động cho vay tiêu dùng thấp so với mức độ đầu tư Ngân hàng. Do Ngân hàng cần có biện pháp, sách tín dụng linh hoạt nhằm khai thác triệt để tiềm mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại. Việc phát triển cho vay tiêu dùng nằm chiến lược phát triển tổng thể mảng kinh doanh ngân hàng bán lẻ xu tất yếu NHTM nay. Đây hướng mới, lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng cho NHTM. 6.2. KIẾN NGHỊ 6.2.1. Đối với Ngân hàng Nhà Nước Hoàn thiện văn cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng để tạo điều kiện cho NHTM có môi trường pháp lý hoàn thiện để thực kinh doanh có hiệu hơn. Nhất cho vay tiêu dùng, hình thức cho vay tiêu dùng, hình thức chứa đựng nhiều rủi ro hình thức cho vay thông thường hoàn thiện hệ thống pháp luật. Ngoài Ngân hàng Nhà nước cần có văn hướng dẫn cụ thể quy chế hay hình thức cho vay tiêu dùng để tạo điều kiện cho cán tín dụng trình xét duyệt, thẩm định vay tiêu dùng. Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước nâng cao trình độ cán Ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng chương trình đào tạo cụ thể, buổi hội thảo, trau đổi kinh nghiệm lĩnh vực Ngân hàng với hay cử học tập nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Ngân hàng Nhà nước cần trọng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng tìm hiểu quy định 66 mới, kinh nghiệm hoạt động kinh doanh hay thông tin khách hàng, giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng hiệu giảm thiều rủi ro hơn. Ngân hàng Nhà nước tăng cường công tác tra kiểm soát NHTM tổ chức tín dụng nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, phòng ngừa tổn thất, tạo cạnh tranh lành mạnh. Đồng thời Ngân hàng Nhà nước có chế độ thưởng phạt rõ ràng Ngân hàng thực tốt Ngân hàng vi phạm luật. 6.2.2. Đối với Chính quyền địa phương Trong thời gian qua, quyền địa phương có quan tâm định hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Tuy nhiên để hoạt động cho vay tiêu dùng đạthiệu cần có hành động cụ thể hơn. Chính quyền địa phương nên tiếp tục có sách khuyến khích sản xuất tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, công ty phát triển, đặc biệt sản xuất hàng tiêu dùng. Như thời gian qua, việc khách hàng vay vốn Ngân hàng mua xe máy Trung Quốc, thường xe có chất lượng không tốt, nhanh hỏng sau thời gian ngắn, người dân vừa phải trả nợ Ngân hàng mà vật dụng phục vụ cho nhu cầu mình. Vậy nên, quyền địa phương nên khuyến khích hỗ trợ cho việc sản xuất kinh doanh hàng tiêu dùng. Việc vừa giúp phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp. Ngoài quyền địa phương cần tạo điều kiện để đẩy nhanh hoạt động phối hợp với quan, ban ngành trình xử lý nợ như: khó khăn, vướng mắc thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lí tài sản, thủ tục phát mãi, công chứng, phong tỏa tài sản đảm bảo . Đồng thời, quyền địa phương cần có văn đạo quan có trách nhiệm kết hợp xử lí tốt khoản nợ cán công nhân viên mình, cung cấp xác thông tin cần thiết cho cán tín dụng cán bộ, nhân viên đơn vị mình. 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt 1. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 2. Trần Ái Kết cộng sự, 2008. Giáo trình lý thuyết tài - tiền tệ. Cần Thơ: Nhà xuất giáo dục. 3. Nguyễn Thanh Nguyệt Thái Văn Đại, 2006. Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại. Nhà xuất Đại học Cần Thơ Danh mục tài liệu PDF 1. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2012. Báo cáo thường niên năm 2012. [pdf] . Các thông tin khác đăng tải Internet 1. Ngọc Trâm, 2013. VietinBank ưu đãi lớn cho vay du học . [Ngày truy cập: 10 tháng 10 năm 2013] 2. Phòng KHCN-KHL, 2013. VietinBank cho vay hỗ trợ nhà lãi suất 6%..[Ngày truy cập: 10 tháng 10 năm 2013] Văn Ngân hàng Nhà nước Chính phủ ban hành 1. Ngân hàng Nhà nước, 2009. Thông tư 15/2009/TT-NHNN. 2. Ngân hàng Nhà nước, 2011. Thông tư số 02/2011/TT-NHNN. 3. Ngân hàng Nhà nước, 2011. Thông tư số 04/2011/TT-NHNN. 4. Ngân hàng Nhà nước, 2011. Thông tư 30/2011/TT-NHNN. 5. Chính phủ, 2013. Nghị số 02/NQ – CP. 6. Thủ tướng phủ, 2011. Quyết định số 36/2011/QĐ-TTg 68 [...]... NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 KHÁI QUÁT VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) – Chi nhánh Cần Thơ tiền thân là ngân hàng khu vực TP Cần Thơ thuộc Ngân hàng Nhà nước, có trụ sở tại 39 - 41 Ngô Quyền, TP Cần Thơ Đến đầu tháng 7/1988 VietinBank Chi nhánh Cần Thơ chính thức... của ngân hàng theo quy định + Tập trung thực hiện kế hoạch, chỉ tiêu đã đề ra của Ban Giám đốc 24 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 TỔNG QUAN VỀ NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ Để thấy rõ khả năng cho vay của một chi nhánh ngân hàng ta cần xem xét nhiều yếu tố để có thể đánh giá được ngân. .. thành phần kinh tế có nhu cầu về vốn vay tiêu dùng Do đó, đề tài Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ được chọn để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Từ đó, đề ra những biện pháp giúp nâng cao hơn nữa chất lượng của hoạt động này và giảm thiểu rủi ro cho vay tiêu dùng của... tại Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ 1.3.2 Thời gian nghiên cứu: Số liệu phân tích được sử dụng trong khoảng thời gian 3 năm 20102012 và 6 tháng đầu năm 2013 Đề tài được thực hiện từ ngày 12/8/2013 đến ngày 18/11/2013 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu của đề tài này là hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Cần. .. hiện tại và trong tương lai 1.1 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung: Mục tiêu của đề tài nhằm phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank qua 3 năm từ 2010- 2012 và 6 tháng đầu năm 2013, từ đó đề ra những giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng trong thời gian sắp tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: - Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng. .. – Chi nhánh Cần Thơ bao gồm cả phòng giao dịch Sóc Trăng và Chi nhánh cấp 2 Khu công nghiệp Trà Nóc Tháng 6/2001 phòng giao dịch Sóc Trăng tách khỏi sự kiểm soát của VietinBank – Chi nhánh Cần Thơ và hình thành Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Sóc Trăng Đến tháng 10/2006, Chi nhánh cấp 2 Khu công nghiệp Trà Nóc được tách ra thành Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Khu công nghiệp Trà Nóc (hiện nay là Chi. .. trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Cần Thơ thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ xấu theo thời hạn cho vay và theo mục đích sử dụng - Mục tiêu 2: Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thông qua các chỉ tiêu đánh giá - Mục tiêu 3: Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Cần Thơ 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không... khoản cho vay này thường áp dụng đối với các món vay nhỏ, kì hạn ngắn dễ áp dụng phương pháp này d Căn cứ vào hình thức cho vay - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là việc Ngân hàng thực hiện phát vay trực tiếp cho người đi vay một số tiền nhất định nhằm mục đích tiêu dùng Theo định kỳ, người vay phải trả một số tiền theo quy định cho Ngân hàng - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là việc Ngân hàng thay người vay. .. Chính phủ với trụ sở chính thức tại số 9 đường Phan Đình Phùng, P Tân An, Q Ninh Kiều, TP Cần Thơ Khi còn là một chi nhánh của NHNN TP Cần Thơ, hoạt động tín dụng của VietinBank – Chi nhánh Cần Thơ rất hạn chế theo cơ chế bao cấp, chỉ thị của Ngân hàng nhà nước Từ khi có pháp lệnh ngân hàng, VietinBank – Chi nhánh Cần Thơ tách ra khỏi bộ phận Ngân hàng nhà nước TP Cần Thơ, trở thành một NHTM chuyên... trả nợ vay b Đối với Ngân hàng Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều rủi ro nhưng cũng mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Ngoài ra còn giúp Ngân hàng thiết lập và mở rộng nhiều mối quan hệ mật thiết với khách hàng cá nhân cũng như doanh nghiệp Từ đó mở rộng thị phần phát triển dịch vụ Ngân hàng và tăng cường khả năng huy động vốn Dù vậy, cho vay tiêu dùng có rủi ro tín dụng cao nên cần có . động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng 17 3.3.1 Huy động vốn 17 3.3.2 Cho vay 18 v 3.3.3 Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 18 3.3.4 Các hoạt động khác 18 3.4 Khái quát kết quả hoạt động kinh. VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 57 5.1 Đánh giá chung về chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng 57 vi 5.1.1 Những kết quả đạt được 57 5.1.2 Những tồn tại 58 5.2 Một số giải pháp nhằm. Vietinbank Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2013 37 Bảng 4 .7 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn của Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2010 - 2012 39 Bảng 4 .8 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn