TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN CẨM TRÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: Tài – Ngân hàng Mã số Ngành: 52340201 Cần Thơ 12-2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN CẨM TRÂN MSSV: 4104644 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: Tài – Ngân hàng Mã số Ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN TH.S TRƢƠNG THỊ BÍCH LIÊN Cần Thơ 12-2013 LỜI CẢM TẠ Đƣợc phân công quý thầy cô khoa Kinh Tế QTKD trƣờng Đại học Cần Thơ, sau đợt thực tập vừa qua, em hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp “Phân tích hoạt cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bạc Liêu” Để hoàn thiện luận văn tốt nghiệp mình, ngồi nỗ lực học hỏi thân cịn có hƣớng dẫn tận tình q thầy cô Ban lãnh đạo, quý cô chú, anh chị ngân hàng Em vô biết ơn quý Thầy Cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh trƣờng Đại học Cần Thơ truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu cho em năm học vừa qua Đặc biệt Cơ Trƣơng Thị Bích Liên tận tình giúp đỡ em hồn thành tốt Luận văn tốt nghiệp cuối khóa Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bạc Liêu tạo hội cho em đƣợc tiếp xúc với môi trƣờng làm việc ngân hàng Em xin chân thành cám ơn quý cô chú, anh chị, đặc biệt Bộ phận tín dụng ân cần giúp đỡ em , tạo điều kiện cho em hiểu biết thêm qui chế hoạt động ngân hàng Do hạn chế thời gian kiến thức nên làm em khơng tránh khỏi số sai sót, em mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến quý thầy cô để luận văn em đƣợc hồn thiện Cuối em xin Kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe công tác tốt! Em xin kính chúc Ban Giám đốc, quý cô chú, anh chị Ngân hàng BIDV Bạc Liêu dồi sức khỏe gặt hái nhiều thành công công việc Cần Thơ, ngày……tháng… năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Cẩm Trân i TRANG CAM KẾT Tơi xin cam kết luận văn đƣợc hồn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp Cần Thơ, ngày……tháng… năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Cẩm Trân ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Bạc Liêu, ngày…… tháng…… năm 2013 Thủ trƣởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi thời gian 1.3.2 Phạm vi không gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp 2.1.2 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 2.1.3 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 2.1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 13 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 15 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 15 CHƢƠNG 3:GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU 18 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 18 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát Triển Việt Nam 18 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát Triển Việt Nam- chi nhánh Bạc Liêu 19 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ QUẢN LÝ 19 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 19 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 20 3.3 LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 23 3.3.1 Huy động vốn 23 3.3.2 Cho vay 23 3.3.3 Các dịch vụ khác 23 iv 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG NĂM 2010-2012 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2013 23 3.4.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2012 23 3.4.2 Kết hoạt động kinh doanh tháng đầu năm (6T) năm 2012 6T năm 2013 28 3.5 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 29 3.5.1 Thuận lợi 29 3.5.2 Khó khăn 30 3.6 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG GIAI ĐOẠN TỚI 30 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU 32 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TRONG GIAI ĐOẠN 2010-2012 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2013 32 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng 32 4.1.2 Nguồn vốn huy động 35 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG GIAI ĐOẠN 2010-2012 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2013 38 4.2.1 Tình hình tín dụng giai đoạn 2010-2012 38 4.2.2 Tình hình tín dụng 6T năm 2012 6T năm 2013 42 4.3 TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV BẠC LIÊU GIAI ĐOẠN 2010- 2012 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2013 44 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay doanh nghiệp 44 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ doanh nghiệp 58 4.3.3 Phân tích tình hình dƣ nợ doanh nghiệp 68 4.3.4 Phân tích tình hình nợ xấu doanh nghiệp 76 4.3.5 Tình hình Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp BIDV Bạc Liêu 85 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2010- 2012 VÀ 6T NĂM 2013 89 4.4.1 Đánh giá số tiêu hoạt động cho vay doanh nghiệp giai đoạn 2010- 2012 BIDV Bạc Liêu 89 4.4.2 Đánh giá số tiêu hoạt động cho vay doanh nghiệp 6T năm 2012 6T năm 2013 BIDV Bạc Liêu 94 4.5 ĐÁNH GIÁ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG 97 4.5.1 Về phía ngân hàng 97 4.5.2 Về phía khách hàng 99 4.5.3 Các nhóm nhân tố khác 100 v CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU 101 5.1 ĐÁNH GIÁ ĐIỂM MẠNH VÀ NHỮNG GIẢI PHÁP DUY TRÌ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẠC LIÊU 101 5.2 ĐÁNH GIÁ MẶT HẠN CHẾ VÀ NHỮNG GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẠC LIÊU 103 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN KIẾN NGHỊ 110 6.1 KẾT LUẬN 110 6.2 KIẾN NGHỊ 110 6.2.1 Đối với ngân hàng nhà nƣớc 110 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng 111 6.2.3 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 2.1: Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 12 Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2010-2012 24 Bảng 3.2: Kết hoạt động kinh doanh T năm 2012 6T năm 2013 BIDV Bạc Liêu 28 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2010-2012 32 Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn BIDV Bạc Liêu 6T năm 2012 6T năm 2013 .34 Bảng 4.3: Tình hình tín dụng giai đoạn 2010-2012 BIDV Bạc Liêu 39 Bảng 4.4: Tình hình tín dụng 6T năm 2012 6T năm 2013 BIDV Bạc Liêu 42 Bảng 4.5: Doanh số cho vay doanh nghiệp theo thời hạn giai đoạn 2010-2012 BIDV Bạc Liêu 45 Bảng 4.6: Doanh số cho vay doanh nghiệp theo thời hạn 6T năm 2012 6T năm 2013 BIDV Bạc Liêu 47 Bảng 4.7: Doanh số cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế giai đoạn 20102012 BIDV Bạc Liêu 50 Bảng 4.8: Doanh số cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế giai đoạn 6T năm 2012 6T năm 2013 BIDV Bạc Liêu 55 Bảng 4.9: Doanh số thu nợ doanh nghiệp theo thời hạn giai đoạn 2010- 2012 BIDV Bạc Liêu 58 Bảng 4.10: Doanh số thu nợ doanh nghiệp theo thời hạn 6T năm 2012 6T năm 2013 BIDV Bạc Liêu 60 Bảng 4.11: Doanh số thu nợ doanh nghiệp theo ngành kinh tế giai đoạn 20102012 BIDV Bạc Liêu 62 Bảng 4.12: Doanh số thu nợ doanh nghiệp theo ngành kinh tế 6T năm 2012 6T năm 2013 BIDV Bạc Liêu 66 Bảng 4.13: Dƣ nợ doanh nghiệp theo thời hạn giai đoạn 2010-2012 BIDV Bạc Liêu 68 Bảng 4.14: Dƣ nợ doanh nghiệp theo thời hạn 6T năm 2012 6T năm 2013 BIDV Bạc Liêu 70 Bảng 4.15: Dƣ nợ doanh nghiệp theo ngành kinh tế giai đoạn 2010-2012 BIDV Bạc Liêu 72 Bảng 4.16: Dƣ nợ doanh nghiệp theo ngành kinh tế 6T năm 2012 6T năm 2013 BIDV Bạc Liêu 75 vii Bảng 4.17: Nợ xấu doanh nghiệp theo thời hạn giai đoạn 2010-2012 BIDV Bạc Liêu 77 Bảng 4.18: Nợ xấu doanh nghiệp theo thời hạn 6T năm 2012 6T năm 2013 BIDV Bạc Liêu 79 Bảng 4.19: Nợ xấu doanh nghiệp theo ngành kinh tế giai đoạn 2010-2012 BIDV Bạc Liêu 81 Bảng 4.20: Nợ xấu doanh nghiệp theo ngành kinh tế 6T năm 2012 6T năm 2013 BIDV Bạc Liêu 84 Bảng 4.21: Xếp loại tín dụng doanh nghiệp giai đoạn 2010-2012 BIDV Bạc Liêu 86 Bảng 4.22: Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 6T năm 2012 6T năm 2013 BIDV Bạc Liêu 88 Bảng 4.23: Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp giai đoạn 2010- 2012 BIDV Bạc Liêu 89 Bảng 4.24: Nợ xấu doanh nghiệp theo nhóm nợ ngân hàng giai đoạn 20102012 BIDV Bạc Liêu 92 Bảng 4.25: Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp 6T năm 2012 6T năm 2013 BIDV Bạc Liêu 94 Bảng 4.26: Nợ xấu doanh nghiệp theo nhóm nợ 6T năm 2012 6T năm 2013 BIDV Bạc Liêu 95 Bảng 4.27 Ý nghĩa hoạt động cho vay doanh nghiệp 96 viii CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU 5.1 ĐÁNH GIÁ ĐIỂM MẠNH VÀ NHỮNG GIẢI PHÁP DUY TRÌ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẠC LIÊU Điểm mạnh Giải pháp trì - Đội ngũ nhân viên nhiệt tình, động, có trình độ chun mơn Do đó, bƣớc qui trình cho vay đƣợc phối hợp thực cách nhịp nhàng, xác Đặc biệt từ ngày 23/02/2012, BIDV thành lập trƣờng đào tạo cán BIDV định hƣớng đến năm 2015 mở đại học/ học viện đào tạo BIDV Đây nơi nâng cao nghiệp vụ kỹ mềm cho nhân viên ngân hàng, nhân viên quan hệ khách hàng Đồng thời, nơi nâng cao kỹ quản lý cho nhân viên cấp cao ngân hàng - Cần dành quỹ thời gian để hƣớng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức nghiệp vụ, kỹ bán hàng, thƣơng thảo hợp đồng văn hóa kinh doanh Đặc biệt chƣơng trình quản lý tín dụng phƣơng pháp Việc định kì kiểm tra kiến thức nghiệp vụ nhân viên để kịp thời phát trƣờng hợp “hỏng” tác nghiệp điều cần thiết Đồng thời thực tiêu chuẩn hóa CBTD Kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tƣ cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ - Bên cạnh Chi nhánh tổ chức thi xoay quanh kiến thức tác nghiệp, định Hội Sở Đây sân chơi giúp môi trƣờng làm việc bớt căng thẳng, mà khuyến khích nhân viên tìm hiểu, học hỏi thêm Đặc biệt sách đãi ngộ theo thời kì điều quan trọng để giữ chân nhân viên có lực 101 - Trong suốt năm qua, BIDV Bạc Liêu liên tục có nhiều chƣơng trình đồng hành khách hàng doanh nghiệp giai đoạn - Tiếp tục hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp khó khăn giai đoạn nay, tạo điều kiện cho doanh nghiệp sớm phục hồi hoạt động để có nguồn trả nợ vay, góp phần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc Bằng nhiều biện pháp thiết thực, ngân hàng tập trung hỗ trợ đầu cho khách hàng, thực xem xét cấu lại nợ vay (gia hạn nợ, định lại kỳ hạn trả nợ) theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam khoản vay có khả không trả nợ hạn tác động yếu tố kinh tế nƣớc quốc tế làm cho hoạt động sản xuất, kinh doanh gặp khó khăn, chậm tiêu thụ xuất sản phẩm, ứ đọng tồn kho hàng hoá, dự án chậm tiến độ/chƣa hồn thành Thậm chí xem xét miễn giảm lãi hạn cho khách hàng trƣờng hợp cần thiết Áp dụng khách hàng có thiện chí trả nợ, tạo điều kiện hỗ trợ khuyến khích khách hàng trả nợ gốc lãi cho ngân hàng theo hợp đồng tín dụng ký kết - Là ngân hàng đầu công tác an sinh xã hội Bạc Liêu Nhiều năm qua, BIDV Bạc Liêu thực tích cực chƣơng trình hỗ trợ ngƣời nghèo, xây dựng nhà tình thƣơng, phối hợp với đài truyền hình Bạc Liêu thực chƣơng trình Nhịp Cầu Nhân Ái giúp đỡ mảnh đời bất hạnh, từ đó, giúp - Tiếp tục thực chƣơng trình an sinh xã hội địa bàn Ngồi việc xây dựng hình ảnh ngân hàng nên kết hợp phát triển sản phẩm Ví dụ nhƣ thực chƣơng trình “Tiếp sức mùa thi” trƣờng trung học phổ thông cách tổ chức chuyến xe đến địa điểm thi miễn phí cho học sinh nghèo, mở thẻ ATM miễn phí cho tất học sinh chuẩn bị thi đại học Qua xây dựng thƣơng hiệu BIDV kèm theo 102 BIDV Bạc Liêu xây dựng hình ảnh đẹp cộng đồng Đó cầu nối giúp việc tiếp cận khách hàng thuận lợi Bên cạnh đó, mối quan hệ với khách hàng truyền thống đƣợc củng cố tăng cƣờng hợp tác nhiều mặt phát triển dịch vụ thẻ, giới thiệu sản phẩm đến khách hàng không học sinh mà phụ huynh nữa, gián tiếp mở rộng thị trƣờng Từ khách hàng này, ngân hàng giới thiệu sản phẩm tiết kiệm, dịch vụ tiện ích cho phụ huynh có em học xa nhà,… 5.2 ĐÁNH GIÁ MẶT HẠN CHẾ VÀ NHỮNG GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẠC LIÊU Bên cạnh kết đạt đƣợc, hoạt động cho vay DN ngân hàng BIDV Bạc Liêu thời gian qua gặp khơng hạn chế Để hoàn thiện nghiệp vụ cho vay ngân hàng cần khắc phục hạn chế sau: Hạn chế Giải pháp khắc phục * Về huy động vốn - Nhiều năm qua nguồn vốn huy động không đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng Ngân hàng cịn phụ thuộc q nhiều vào nguồn vốn từ Hội Sở Chính * Thu hút nguồn vốn huy động - Có phận nghiên cứu thị trƣờng, để kịp thời đa dạng hóa sản phẩm tiện ích theo khuynh hƣớng chung kinh tế xã hội Bạc Liêu, phát triển sản phẩm nhóm khách hàng Góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng - Vấn đề chăm sóc khách hàng đƣợc xem yếu tố quan trọng hầu hết doanh nghiệp, điều quan trọng với ngân hàng Thƣờng ngân hàng trọng sách thu hút khách hàng mà không tập trung giữ chân khách hàng cũ Ngân hàng cần có phận chuyên chăm sóc khách hàng cũ Đối với trƣờng hợp khách hàng ngừng 103 giao dịch đột ngột với ngân hàng mà chuyển sang ngân hàng khác, cần tìm hiểu rõ nguyên nhân nhằm khơi phục trì lại mối quan hệ với khách hàng Bên cạnh đó, vấn đề giải khiếu nại khách hàng cần xem trọng - Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thỏa mãn bƣớc chân đến gửi tiền: Đây điều nghe qua tƣởng chừng đơn giản, chẳng có mẻ nhƣng thực tế để làm đƣợc vấn đề Trong thời đại cạnh tranh, bùng nổ thông tin nhƣ này, khiến cho việc đầu tƣ cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất… dễ bị đối thủ cạnh tranh bắt chƣớc nhanh chóng, khiến cho lợi cạnh tranh chẳng chốc bị triệt tiêu Chỉ có phong cách phục vụ, tạo ấn tƣợng đẹp lòng khách hàng khiến đối thủ khó cạnh tranh Để làm đƣợc điều này, khơng cần sách mà phối hợp tất nhân viên ngân hàng, cần nhân viên có thái độ khơng tốt ảnh hƣởng đến tồn hình ảnh ngân hàng * Doanh số cho vay ngân hàng có xu hƣớng giảm dần, hoạt động cho vay cịn chƣa khai thác đƣợc tìm lĩnh vực cịn lại - Trƣớc tình hình khó khăn chung, lƣợng hàng tồn kho doanh nghiệp tăng, nhu cầu vay vốn suy giảm Bên cạnh với phát triển kinh tế tỉnh nhà, thành phố Bạc Liêu ngày * Mở rộng thị phần, đa dạng sản phẩm, phân tán rủi ro - Để nâng cao khả cạnh tranh so với ngân hàng khác, việc hỗ trợ doanh nghiệp việc đa dạng hóa lĩnh vực cho vay nhƣ phát triển sản phẩm cho vay riêng biệt theo tính chất ngành nghề theo định hƣớng phát triển kinh tế xã hội Bạc Liêu giúp ngân hàng vừa phân tán đƣợc rủi ro, vừa 104 thu hút nhiều nhà đầu tƣ có ngân hàng nƣớc ngồi Đây đối thủ cạnh tranh “nặng kí” bên cạnh có mặt ngân hàng quốc doanh khác Trên địa bàn Bạc Liêu có gần 20 chi nhánh ngân hàng Điển hình xuất Chi nhánh ngân hàng xuất nhập Việt Nam năm 2010, chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam năm 2011, chi nhánh ngân hàng TMCP Á Châu vào hoạt động tháng năm 2011 Bên cạnh đối thủ xuất sớm có uy tín nhƣ VietinBank, AgriBank, thị phần ngân hàng BIDV Bạc Liêu bị chia sẻ nhiều điều không tránh khỏi thu hút đƣợc nhiều khách hàng - Để hoạt động có hiệu nâng cao doanh số cho vay doanh nghiệp, ngân hàng cần thành lập thêm phòng nghiên cứu marketing Giúp ngân hàng xâm nhập thị trƣờng, tìm hiểu hoạt động, nhu cầu, nguyện vọng vay vốn doanh nghiệp từ đề giải pháp kịp thời nhằm phát triển sản phẩm - Thực chƣơng trình “ doanh nghiệp hỗ trợ nhau” theo định kì, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với Tổ chức chƣơng trình giao lƣu doanh nghiệp để doanh nghiệp có hội gặp gỡ , trao đổi kinh nghiệm, liên kết, hỗ trợ việc tiêu thụ sản phẩm Mặt khác, chƣơng trình ngân hàng có hội lắng nghe ý kiến nguyện vọng doanh nghiệp từ có sách hỗ trợ kịp lúc cho doanh nghiệp vƣợt qua khó khăn Cũng nhƣ dịp để ngân hàng triển khai sách hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Hạn chế tình trạng khách hàng khơng biết chƣơng trình hỗ trợ ƣu đãi ngân hàng * Chất lƣợng khoản cho vay suy giảm - Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng ln vịng, nhƣng có xu hƣớng giảm dần, với tốc độ vòng quay vốn nhƣ BIDV Bạc Liêu hạn chế hiệu sử dụng nguồn vốn Không tạo đƣợc nhiều khoản * Giải pháp thu hồi nợ, giải nợ xấu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng - Việc đa dạng hình thức trả lãi góp phần tạo động lực cho khách hàng trả nợ ngân hàng Ƣu tiên hình thức trả lãi cộng vốn hàng tháng Đối với khách hàng tham gia vịng quay may mắn Đối với khách hàng có thiện chí trả nợ mà có 105 cho vay - Nợ xấu mức thấp nhƣng có dấu hiệu tăng dần qua năm kiện kinh tế đột ngột xảy ảnh hƣởng đến hoạt động doanh nghiệp ngân hàng xem xét miễn giảm khoản lãi phạt hạn theo nhƣ hợp đồng tín dụng ký - Để công tác thu hồi nợ sau đƣợc đảm bảo ngân hàng cần phải thẩm định tính khả thi dự án, kế hoạch kinh doanh Kết hợp với kênh thông tin khác đặc biệt kênh thơng tin CIC tìm hiểu thơng tin khách hàng Việc theo dõi, kiểm tra liên tục mục đích sử dụng vốn giúp cho ngân hàng hạn chế trƣờng hợp sử dụng vốn sai mục đích Tuy nhiên vị trí doanh nghiệp huyện xa trung tâm, nên việc theo dõi gặp nhiều bất lợi Việc xây dựng thêm PGD huyện yêu cầu cần thiết - Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng ngân hàng, hệ thống khơng cở sở để ngân hàng cấp tín dụng mà thơng qua ngân hàng có sách cần thiết để khuyến khích việc trả nợ, thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoài việc hỗ trợ doanh nghiệp A trở lên, ngân hàng hỗ trợ thêm doanh nghiệp từ loại CCCB, việc đánh giá giúp họ tìm nguyên nhân dừng lại mức xếp hạng Kết hợp với bảng xếp hạng tín dụng tạo chƣơng trình giải thƣởng hàng năm nhƣ chƣơng trình giải thƣởng cho “ doanh nghiệp tiêu biểu” doanh nghiệp liên tục đƣợc xếp hạng tín dụng cao nhiều năm liền - Vấn đề kiểm tra khoản vay đa 106 phần đƣợc thực hiện: sau cho vay Việc kiểm soát trƣớc cho vay dƣờng nhƣ khơng có Cơng tác kiểm sốt trƣớc cho vay việc tìm hiểu phát triển chung doanh nghiệp qua thông tin kinh doanh, qua hoạt động chợ, siêu thị thể việc tiêu thụ sản phẩm, thị phần điểm mạnh, điểm yếu DN * Vấn đề tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm ngân hàng dƣới hình thức cầm cố hay chấp Chỉ có số cầm cố sổ tiết kiệm lại chủ yếu chấp bất động sản Đây tài sản có khả khoản khơng cao, đặc biệt tình hình bất động sản đóng băng nhƣ Trong trƣờng hợp không thu hồi nợ đƣợc, vấn đề phát tài sản khơng đƣợc thuận lợi Ngồi khó khăn thƣờng gặp rơi vào xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, tài sản bất động sản đem chấp ngân hàng có tranh chấp với hộ dân khác, gây dây dƣa việc giải hịa tìm nguồn gốc tài sản Quan trọng hết tài sản bảo đảm rào cản ngân hàng doanh nghiệp - Bên cạnh tài sản cầm cố, chấp đất đai, nhà xƣởng, sổ tiết kiệm ngân hàng đa dạng hình thức chấp Tài sản chấp chấp hàng hóa, sổ ghi nợ hợp đồng bảo hiểm nhằm xóa bỏ rào cản tài sản bảo đảm, tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng - Đặc biệt khâu thẩm định tài sản bảo đảm phải chắn tài sản khơng tranh chấp, khơng ngân hàng gặp khó khăn phát tài sản trƣờng hợp khách hàng khơng cịn khả hay khơng muốn trả nợ * Lực lƣợng nhân viên cịn q * Bổ sung thêm lực lƣợng cần Lực lƣợng cán tín dụng thiết cịn q “mỏng” so với khách - Thƣờng xuyên kiểm tra, đánh giá cân hàng, điều làm cho công tác đối khách hàng lực lƣợng cán 107 quản lý khách hàng gặp nhiều tín dụng, số cơng việc mà cán thực khó khăn dễ bị thiếu sót để kiến nghị với Hội Sở bổ sung trình tác nghiệp thêm lực lƣợng cần thiết Hạn chế áp lực q tải cơng việc cho cán tín dụng Giúp họ hồn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao * Thủ tục, giấy tờ phức tạp, qui trình tín dụng cịn nhiều thời gian Vẫn cịn nhiều thủ tục giấy tờ trùng nhau, làm cho khách hàng nhiều thời gian Cơng tác xét duyệt tín dụng nhiều thời gian, thƣờng từ 5-7 ngày * Cắt giảm số qui trình thủ tục không cần thiết Trƣớc thực trạng nợ xấu tăng cao, ngân hàng khơng thể khơng đánh giá rà sốt gắt gao, thủ tục trở nên chặt chẽ hơn, vị trí địa lý nhƣ khâu thẩm định chƣa chuyên nghiệp nên thời gian xem xét hồ sơ vay vốn để định tƣơng đối dài Điều gây khơng cản trở cho doanh nghiệp đơi nhu cầu tốn liền nguyên vật liệu, không cho phép doanh nghiệp chờ đợi nguồn vốn lâu Do cắt bớt số thủ tục, giấy tờ khơng cần thiết góp phần rút ngắn thời gian tín dụng điều quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng * Khó khăn hoạt động số lƣợng Phịng giao dịch chƣa có mặt số huyện Vị trí hoạt động chi nhánh tƣơng đối thuận lợi với doanh nghiệp Thành phố Bạc Liêu số huyện hạn chế, chi nhánh khó tiếp cận để mở rộng Chi nhánh cần kiến nghị với Hội Sở xây dựng thêm Phòng Giao dịch để thuận lợi hoạt động, góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh địa bàn 108 khách hàng ngân hàng khác có PGD huyện lớn, khả cạnh tranh họ cao Cụ thể, Agirbank có PGD huyện, VietinBank có PGD, Sacombank có PGD huyện BIDV Bạc Liêu có PGD PGD huyện Hịa Bình Giá Rai PGD trung tâm thành phố Do số lƣợng phòng giao dịch hạn chế nên BIDV Bạc Liêu chƣa khai thác hết lƣợng khách hàng tiềm số huyện nhƣ Đông Hải, Phƣớc Long, Hồng Dân Hơn công tác theo dõi, thu hồi nợ gặp khó khăn, tốn thời gian, chi phí lại nhiều địa bàn 109 CHƢƠNG KẾT LUẬN KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay doanh nghiệp đƣợc ngân hàng BIDV Bạc Liêu đặt trọng tâm xem hoạt động chủ yếu chi nhánh Đây lĩnh vực chiếm 83% dƣ nợ tín dụng ngân hàng Trong năm qua chi nhánh ln trì đƣợc tỉ lệ nợ xấu mức thấp, hệ số thu nợ, vòng quay vốn đạt tỉ lệ cao qua năm Tuy nhiên từ năm 2012, ảnh hƣởng chung kinh tế, nhu cầu vay vốn khách hàng giảm làm cho doanh số cho vay ngân hàng giảm đáng kể, công tác thu hồi nợ trở nên khó khăn hơn, với hệ để lại năm trƣớc mà tỉ lệ nợ hạn, nợ xấu tăng dần làm cho vòng quay vốn tín dụng doanh nghiệp chậm lại, ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tín dụng Ngân hàng cần có bƣớc mới, chủ động sách để khắc phục yếu kém, nâng cao hiệu hoạt động thời gian tới Ngồi ra, qua việc tìm hiểu hoạt động tín dụng doanh nghiệp, ta thấy rõ BIDV Bạc Liêu cố gắng việc hỗ trợ doanh nghiệp Đặc biệt doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh, chi nhánh cố gắng thực theo chủ trƣơng phủ hỗ trợ lãi suất, cấu lại khoản nợ doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp cắt giảm chi phí sản xuất góp phần ổn định thị trƣờng tỉnh Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng có qui tắc riêng nó, ngân hàng giải ngân cho khách hàng khơng đủ điều kiện vay vốn Để giải tình trạng ngân hàng thừa vốn doanh nghiệp thiếu vốn, cố gắng ngân hàng cần phối hợp, hợp tác doanh nghiệp nhƣ hỗ trợ từ sách quyền địa phƣơng, quan ban ngành 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với ngân hàng nhà nƣớc Tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiếp thu khoa học kỹ thuật ngành thơng qua việc khuyến khích ngân hàng đầu tƣ trang thiết bị đại Việc nâng cao trình độ kỹ thuật giúp ngân hàng quản lý hoạt động cách thuận lợi Cần có qui định chặt chẽ nhƣ linh hoạt qui định lãi suất huy động ngân hàng, xử lí nghiêm ngặt ngân hàng “vƣợt trần” lãi suất nhằm tạo sân chơi lành mạnh cho ngân hàng cạnh tranh cơng 110 Ngồi ra, NHNN cần tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh toàn hệ thống ngân hàng Trong thời gian gần đây, Ngân hàng nhà nƣớc phủ có sách nhằm cứu nguy cho doanh nghiệp Cụ thể, Nghị 13/2012/NQ – CP số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trƣờng Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần có nhiều giải pháp hợp lý kịp thời ngân hàng thƣơng mại hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp Đặc biệt NHNN nên thƣờng xuyên có gói cho vay với lãi suất ƣu đãi nhóm ngành Điều quan trọng phổ biến cho doanh nghiệp nắm bắt đƣợc sách ƣu đãi 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng Đẩy mạnh việc đƣa tiến kỹ thuật, mơ hình hay quy trình sản xuất có hiệu vào thực tiễn thông qua hội thảo nông nghiệp, cơng nghiệp địa phƣơng Qua giúp doanh nghiệp địa bàn nắm bắt tốt tình hình sản xuất kinh doanh có hiệu quả, nâng cao nâng suất Bên cạnh đó, quyền địa phƣơng tỉnh cần tiếp tục đẩy mạnh chƣơng trình hỗ trợ nhƣ chƣơng trình “ngƣời Việt dùng hàng Việt”, hội chợ thƣơng mại, giúp cho doanh nghiệp tiệu thụ đƣợc hàng hóa thuận lợi Những định hƣớng phát triển kinh tế- xã hội địa phƣơng cần triển rộng rãi để ngân hàng từ hoạch định sách phát triển cho ngân hàng phù hợp với định hƣớng chung tỉnh Tòa án nhân nhân tỉnh cần tiếp tục hỗ trợ ngân hàng vụ ngân hàng đƣa khởi kiện đề nghị xử lý nhằm đảm bảo tính nghiêm minh pháp luật tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động hiệu Quan trọng hết ổn định môi trƣờng kinh tế- xã hội địa bàn để giúp cho doanh nghiệp an tâm sản xuất kinh doanh Xử lý nghiêm doanh nghiệp bán phá giá, đối tƣợng cố tình gây lũng đoạn thị trƣờng địa bàn Tạo môi trƣờng cạnh tranh công cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu 6.2.3 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Việc giao dịch, tiếp xúc khách hàng nhƣ việc theo dõi đơn đốc nợ cịn khó khăn BIDV Bạc Liêu có PGD huyện Giá Rai Hịa Bình điều làm cho ngân hàng gặp nhiều bất lợi ngân hàng khác Do Hội Sở cần xem xét sở vật chất BIDV Bạc Liêu góp phần nâng cao khả cạnh trạnh cho ngân hàng 111 Xem xét yêu cầu chi nhánh việc bổ sung thêm nguồn nhân lực nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho chi nhánh Cần cắt giảm số qui trình khơng cần thiết giúp cho chi nhánh hoạt động hiệu Bên cạnh việc thực đồng sách hỗ trợ doanh nghiệp có tác dụng tồn hệ thống khơng riêng chi nhánh Khi đó, nhắc đến BIDV ngƣời ta nghĩ liền đến thƣơng hiệu “BIDV chung tay hỗ trợ doanh nghiệp” Căn vào tình hình thực tế địa phƣơng kế hoạch hoạt động kinh doanh chi nhánh mà tiến hành phân bổ chi tiêu cho phù hợp Đồng thời, phát động phong trào thi đua, khen thƣởng định kỳ (hàng tháng, hàng quý năm) cho chi nhánh trực thuộc, qua giúp chi nhánh cố gắng phấn đấu để hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao Thƣờng xuyên mở lớp tập huấn, hƣớng dẫn, triển khai qui trình cơng nghệ áp dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp cho cán chi nhánh cách cặn kẽ Để cán hiểu, nắm bắt thực thi cách có hiệu thay gửi công văn hƣớng dẫn 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Trƣờng Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết cộng sự, 2008 Giáo trình lý thuyết Tài chính- Tiền tệ Hồ Chí Minh: Nhà xuất giáo dục Quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN Việt Nam việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam, 2006 Quyết định 8598/QĐ- BNC Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Hà Nội, tháng 10 năm 2006 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2012 Quyết định 379/ QĐ-QLTD Trình tƣ, thủ tục cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Hà Nội, tháng năm 2012 Đỗ Phạm, 2013 Giải nợ xấu cần nỗ lực liên ngành [ Ngày truy cập: 14 tháng năm 2013] Đức Nghiêm, 2013 Ngân hàng thắt chặt khâu thẩm định [ Ngày truy cập: tháng năm 2013] Ngọc Khanh, 2012 Tập quán xấu doanh nghiệp nhỏ ưa tín dụng phi thức. [ Ngày truy cập: 25 tháng năm 2013] 10 Nguyên Hà, 2012 ngành ngốn gần 100.000 tỷ đồng nợ xấu < http://vneconomy.vn/20121110084336597P0C6/6-nganh-ngon-gan100000-ty-dong-no-xau.htm> [ Ngày truy cập: 25 tháng năm 2013] 11 Nguyễn Hữu Nghĩa, 2012 Thực trạng nợ xấu tổ chức tín dung [ Ngày truy cập: 12 tháng năm 2013] 12 Lƣ Dũng, 2013 Doanh nghiệp thủy sản lao đao thương lái Trung Quốc..[Ngày truy cập: tháng năm 2013] 13 Quang Cảnh, 2012 Vốn vay Doanh nghiệp muốn dài, ngân hàng bảo ngắn. [Ngày truy cập: 20 tháng năm 2013] 14 Thùy Duyên, 2012 Tín hiệu từ tiền doanh nghiệp gửi nhà băng [ Ngày truy cập: 01 tháng 10 năm 2013] 113 15 Thùy Vinh, 2012 Sợ rủi ro ngân hàng ngại trao vốn [ Ngày truy cập: 26 tháng năm 2013] 114 115 ... NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU 18 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 18 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần. .. TRỊ KINH DOANH NGUYỄN CẨM TRÂN MSSV: 4104644 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI... PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG GIAI ĐOẠN TỚI 30 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU