TRƯ NG I H C C N THƠ KHOA KINH T - QU N TR KINH DOANH LÊ NH T TÂN PHÂN TÍCH HO T NG TÍN D NG H S N XU T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N M DƠI, T NH CÀ MAU LU N VĂN T T NGHI P IH C NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ S NGÀNH: 52340201 C n Thơ - 2014 TRƯ NG I H C C N THƠ KHOA KINH T - QU N TR KINH DOANH LÊ NH T TÂN MSSV: 1097078 PHÂN TÍCH HO T NG TÍN D NG H S N XU T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N M DƠI, T NH CÀ MAU LU N VĂN T T NGHI P IH C NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ S NGÀNH: 52340201 CÁN B HƯ NG D N NGUY N THANH BÌNH C n Thơ - 2014 L I C M ƠN Qua trình h c t p rèn luy n t i trư ng i h c C n Thơ, em xin g i l i c m ơn chân thành nh t n quý th y cô khoa Kinh t - Qu n tr kinh doanh nói riêng quý th y cô trư ng i h c C n Thơ nói chung, nh ng ngư i ã truy n t cho em nh ng ki n th c xã h i ki n th c chuyên môn vô quý giá, tin r ng nh ng ki n th c h u ích ó s tr thành hành trang quan tr ng nh t giúp em v ng bư c ng tương lai Em xin g i l i c m ơn chân thành nh t n th y Nguy n Thanh Bình, m c dù công vi c c a th y r t b n r n, th y ã giành th i gian em có th hồn thành t t lu n văn t t nghi p hư ng d n, góp ý t n tình c a Em xin chân thành g i l i c m ơn n ban Giám c cô chú, anh ch t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn chi nhánh huy n m Dơi ã ng ý cho em th c t p, t o m i i u ki n thu n l i cho em su t trình em th c t p t i Ngân hàng c bi t, em xin g i l i c m ơn n anh H H u Toàn anh Nguy n M n Xuyên, phòng K ho ch – Kinh doanh, nh ng ngư i ã ch d n gi i áp m i th c m c c a em, t o i u ki n thu n l i em c ti p xúc v i th c t ho t ng c a Ngân hàng, giúp em hoàn thành t t lu n văn t t nghi p M c dù ã có nhi u c g ng, th i gian ki n th c h n h p nên lu n văn c a em khó thánh kh i nh ng thi u sót, mong nh n c s góp ý c a q th y lu n văn em c hoàn chĩnh Cu i em xin kính chúc q th y cơ, chú, anh ch nhi u s c kh e thành công cu c s ng Trân tr ng kính chào! C n Thơ, ngày tháng năm 2014 Sinh viên th c hi n i c L I CAM OAN Tôi xin cam oan lu n văn tơi th c hi n, s li u thu th p k t qu phân tích lu n văn trung th c không trùng v i b t c lu n văn c p khác C n Thơ, ngày tháng năm 2014 Sinh viên th c hi n Lê Nh t Tân ii NH N XÉT C A CƠ QUAN TH C T P ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Ngày….tháng… năm 2014 Th trư ng ơn v (Ký tên óng d u) iii NH N XÉT C A CÁN B HƯ NG D N ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Ngày….tháng… năm 2014 Cán b hư ng d n Nguy n Thanh Bình iv M CL C Trang CHƯƠNG GI I THI U 1.1 LÝ DO CH N TÀI 1.2 M C TIÊU NGHIÊN C U 1.2.1 M c tiêu chung .2 1.2.2 M c tiêu c th .2 1.3 PH M VI NGHIÊN C U 1.3.1 Không gian 1.3.2 Th i gian 1.3.3 i tư ng nghiên c u 1.4 C U TRÚC TÀI .2 CHƯƠNG CƠ S LÝ LU N VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U 2.1 CƠ S LÝ LU N 2.1.1 M t s v n tín d ng 2.1.2 M t s v n v h s n xu t 2.1.2 V n huy ng .11 2.1.3 M t s ch tiêu, ch s ánh giá ch t lư ng tín d ng h s n xu t 13 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U 15 2.2.1 Phương pháp thu nh p s li u 15 2.2.2 Phương pháp phân tích s li u .15 CHƯƠNG 17 GI I THI U KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N M DƠI, T NH CÀ MAU 17 3.1 I U KI N T NHIÊN VÀ TÌNH HÌNH KINH T XÃ H I HUY N M DƠI 17 3.2 L CH S HÌNH THÀNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N M DƠI 18 3.3 CƠ C U T CH C 19 v 3.3.1 Sơ t ch c 19 3.3.2 Ch c nhi m v c a t ng b ph n 19 3.4 T NG QUAN K T QU HO T NG KINH DOANH 22 3.5 THU N L I, KHÓ KHĂN TRONG HO T NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG 25 3.5.1 Thu n l i 25 3.5.2 Khó khăn 26 3.6 NH HƯ NG HO T NG C A NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2014 27 3.6.1 M c tiêu, nhi m v ch y u năm 2014 27 3.6.2 nh hư ng ho t ng năm 2014 27 CHƯƠNG 29 PHÂN TÍCH HO T NG TÍN D NG H S N XU T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM M DƠI, T NH CÀ MAU GIAI O N 2011 CHI NHÁNH HUY N 2013 29 4.1 TÌNH HÌNH HUY 4.2 TÌNH HÌNH HO T NG HUY NG V N C A NGÂN HÀNG 29 NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG 31 4.3 TÌNH HÌNH HO T NG TÍN D NG H S N XU T GIAI O N 2011 - 2013 35 4.3.1 Doanh s cho vay i v i h s n xu t 35 4.3.2 Doanh s thu n i v i h s n xu t 40 4.3.3 Tình hình dư n i v i h s n xu t .45 4.3.4 Tình hình n x u i v i h s n xu t 49 4.4 ÁNH GIÁ CH T LƯ NG TÍN D NG H S N XU T THÔNG QUA CÁC CH TIÊU, CH S NH LƯ NG 54 4.4.1 H s thu n 55 4.4.2 N x u h s n xu t t ng dư n h s n xu t 56 4.4.3 Dư n h s n xu t v n huy ng 56 4.4.4 Vịng quay v n tín d ng h s n xu t .57 CHƯƠNG 58 M T S GI I PHÁP NÂNG CAO CH T LƯ NG HO T NG TÍN D NG H S N XU T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N M DƠI, T NH CÀ MAU 58 5.1 GI I PHÁP TĂNG NGU N V N HUY vi NG 58 5.1.1 a d ng hình th c g i ti n 58 5.1.2 Chăm sóc t t khách hàng 58 5.1.3 i v i cán b nhân viên 59 5.2 GI I PHÁP NÂNG CAO CH T LƯ NG HO T NG TÍN D NG H S N XU T .60 5.2.1 Gi i pháp nâng cao doanh s cho vay 60 5.2.2 Gi i pháp nâng cao doanh s thu n 60 CHƯƠNG 62 K T LU N VÀ KI N NGH .62 6.1 K T LU N .62 6.2 KI N NGH 63 6.2.1 i v i c p Chính quy n a phương ban ngành có liên quan .63 6.2.2 i v i Ngân hàng Nhà nư c .64 6.2.3 i v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn Vi t Nam .65 TÀI LI U THAM KH O 66 vii DANH M C BI U B NG Trang B ng 3.1: K t qu ho t ng kinh doanh Agribank m Dơi .22 B ng 4.1: Tình hình huy ng v n c a Agribank B ng 4.2: Tình hình ho t ng tín d ng c a Agribank m Dơi 29 m Dơi 32 B ng 4.3: Doanh s cho vay h s n xu t theo th i h n tín d ng 36 B ng 4.4: Doanh s cho vay i v i h s n xu t theo i tư ng 38 B ng 4.5: Doanh s thu n i v i h s n xu t theo th i h n tín d ng 41 B ng 4.6: Doanh s thu n i v i h s n xu t theo B ng 4.7: Tình hình dư n i v i h s n xu t theo th i h n tín d ng 46 B ng 4.8: Tình hình dư n i v i h s n xu t theo B ng 4.9: Tình hình n x u B ng 4.10: Tình hình n x u i tư ng .43 i tư ng .48 i v i h s n xu t theo th i h n tín d ng 50 i v i h s n xu t theo i tư ng 52 B ng 4.11: M t s ch tiêu, ch s ánh giá ch t lư ng tín d ng h s n xu t 55 viii ng, tương ng t c gi m g n 49,61% so v i năm 2011, nghĩa n x u ch 4.811 tri u ng, nhiên s v n cao, b i nhi u h m r ng di n tích ni tơm sú cơng nghi p, di n tích m r ng l i n m vùng quy ho ch c a huy n nh ng h s n xu t ây nuôi công nghi p m t cách t phát, gây khó khăn qu n lý d ch b nh, b o v môi trư ng Không nh ng v y, vi c u tư thi u quy ho ch d n n hi n tư ng s h t ng phát tri n không k p v i nhu c u s n xu t c a ngư i dân, c bi t nh t vi c thi u i n, thi u gi i thuê i m giá thuê cao Sang năm 2013, phong trào nuôi tôm th chân tr ng b t u xu t hi n r m r , b i tơm th chân tr ng có kh kháng b nh cao, thích nghi v i i u ki n th i ti t khó khăn, th i gian nuôi ng n, m i v mùa ch kho ng 2,5 – tháng nuôi tôm sú t – tháng, ni c nhi u v năm, giá tôm nguyên li u cao, nhi u h s n xu t m Dơi b t u làm giàu t tôm th chân tr ng Chính th mà n x u c a Ngân hàng ti p t c gi m 4.233 tri u ng, tương ng gi m 12,01% so v i năm 2012 Chăn nuôi N x u h s n xu t chăn nuôi chi m t tr ng nh t ng n x u h s n xu t Tuy lĩnh v c chăn nuôi ch u tác ng không nh t d ch b nh d ch heo tai xanh, d ch l m m, long móng quy mơ chăn ni nh l thi u tính chun mơn, th giai o n v a qua n x u h s n xu t chăn nuôi liên t c gi m Như năm 2011, n x u h s n xu t chăn nuôi 502 tri u, n năm 2012 ch 149 tri u ng, gi m 353 tri u ng, gi m g n 70,32% so v i năm 2011, năm 2013 ti p t c gi m 41,61% so v i năm 2012 ch 87 tri u ng Tr i qua t d ch heo tai xanh bùng phát m nh vào năm 2009, th i gian qua chăn nuôi heo m Dơi ã có d u hi u ph c h i, giá heo tăng, ngư i dân b t u m r ng s n xu t, h s n xu t b t u áp d ng nh ng k thu t m i vào chăn nuôi heo như: ni heo b ng i m lót sinh h c v a ti t ki m chi phí, v a thân thi n v i môi trư ng, h s n xu t chăn nuôi ph n c i thi n c cu c s ng, tăng thêm thu nh p h b t u tr n cho Ngân hàng, góp ph n làm cho tình hình n x u gi m k Và có nhìn t ng quan v tình hình tín d ng h s n xu t c a Ngân hàng, ta xem bi u sau: 53 Tri u ng 400000 350000 300000 250000 Doanh s cho vay 200000 Doanh s thu n Dư n 150000 N x u 100000 50000 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Ngu n: T ng h p t b ng cân i k tốn, b ng báo cáo tình hình tín d ng c a Ngân hàng Agribank m Dơi qua năm 2011, 2012 2013 Hình 4.2 Tình hình tín d ng h s n xu t t i Agribank m Dơi giai o n 2011 - 2013 4.4 ÁNH GIÁ CH T LƯ NG TÍN D NG H QUA CÁC CH TIÊU, CH S NH LƯ NG S N XU T THƠNG Ch t lư ng tín d ng m t ch tiêu t ng h p, ph n ánh thích nghi c a Ngân hàng v i s thay i c a môi trư ng bên ngoài, th hi n s c m nh trình c nh tranh t n t i phát tri n Chính v y, ánh giá Ngân hàng m nh hay y u ph i ánh giá c ch t lư ng tín d ng Như ã phân tích nh ng ph n ta th y r ng, doanh s cho vay h s n xu t tăng u qua năm, k t qu thu h i n c a Ngân hàng t t, tình hình dư n tăng u qua t ng năm, cịn n x u gi m liên t c, i u cho th y tình hình ho t ng tín d ng h s n xu t c a Ngân hàng kh quan Tuy nhiên cịn ch t lư ng tín d ng th làm rõ i u ta i vào phân tích ch tiêu, ch s ánh giá ch t lư ng tín d ng h s n xu t qua b ng s li u: 54 B ng 4.11: M t s ch tiêu, ch s Ch tiêu ánh giá ch t lư ng tín d ng h s n xu t ơn v 2011 2012 2013 Doanh s cho vay HSX Tri u ng 266.369 343.200 361.180 Doanh s thu n HSX Tri u ng 251.540 339.038 347.110 Dư n HSX Tri u ng 209.567 213.729 227.799 N x u HSX Tri u ng V n huy Tri u Dư n bình quân HSX T ng dư n 4.960 4.320 ng 315.000 522.800 605.600 Tri u ng 202.152 211.648 220.764 Tri u ng 10.050 ng 268.520 274.020 340.780 H s thu n HSX % 94,43 98,79 96,10 N x u HSX / t ng dư n HSX % 4,80 2,32 1,90 L n 0,67 0,41 0,38 Vòng 1,24 1,60 1,57 Dư n HSX / v n huy ng Vịng quay v n tín d ng HSX Ngu n: T ng h p t b ng cân i k tốn, b ng báo cáo tình hình huy ng v n, b ng báo cáo tình hình tín d ng c a Ngân hàng Agribank m Dơi qua năm 2011, 2012 2013 4.4.1 H s thu n H s thu n ph n ánh kh thu h i n so v i doanh s cho vay Cùng v i s phát tri n c a doanh s cho vay doanh s thu n tăng theo, b i cho vay ph i m b o thu c n T s ph n ánh ch t lư ng tín d ng c a Ngân hàng H s thu n cao c ánh giá t t T b ng s li u cho ta th y, h s thu n h s n xu t không n nh Năm 2011 h s thu n 94,43%, s có nghĩa c ng v n cho h s n xu t vay s thu v 0,9443 ng ây s cao, nguyên nhân b i Ngân hàng ã c g ng th c hi n theo Ngh quy t s 11/NQ – CP c a Chính ph v nh ng gi i pháp ch y u t p trung ki m ch l m phát, n nh kinh t vĩ mô, b o m an sinh xã h i ó có vi c th c hi n sách ti n t ch t ch , th n tr ng, ph i h p hài hịa gi a sách ti n t sách tài khóa ki m ch l m phát, i u hành ki m sốt b o m t c tăng trư ng tín d ng năm 2011 khơng vư t q 20%, th mà cán b tín d ng c a Ngân hàng gia tăng công tác thu h i n h n ch tăng trư ng tín d ng Năm 2012, h s thu n tăng lên k 98,79 %, năm 2013 96,10% Trong nh ng năm g n ây, doanh s cho h s n xu t tăng doanh 55 s thu n h s n xu t tăng lên, nên h s thu n t ó mà tăng theo N n kinh t d n ph c h i, nhi u h s n xu t m Dơi có nhu c u v v n cao m r ng s n xu t, s n xu t t c k t qu mong i, th nên nh ng năm qua h s thu n u 95% Bên c nh ó cơng tác thu h i n c a cán b tín d ng Ngân hàng c quan tâm, tr ng nhi u 4.4.2 N x u h s n xu t t ng dư n h s n xu t T s ph n nh ch t lư ng nghi p v tín d ng kh thu h i n h s n xu t c a ngân hàng, giúp ta ánh giá xác th c tr ng r i ro h at ng tín d ng c a ngân hàng Theo th ng c Ngân hàng Nhà nư c Nguy n Văn Bình cho bi t: “T l n x u ngư ng an tồn 3% tính theo thông l qu c t ” Qua b ng s li u 4.11: M t s ch tiêu, t s ánh giá ch t lư ng tín d ng h s n xu t ta th y, t l ang gi m d n năm 2011 t l 4,80%, năm 2012 gi m 2,32%, gi m 2,48% so v i năm 2011 Sang năm 2013 t l ch 1,90%, gi m 0,42% so v i năm 2012 Năm 2011 t l vư t m c quy nh c a Ngân hàng Nhà nư c nh hư ng i u ki n t nhiên, d ch b nh, th trư ng u ra… ã nh hư ng không nh n s n xu t c a khách hàng, tác ng n ch t lư ng kho n vay n năm 2012, 2013 t l ã gi m xu ng rõ r t Có c k t qu tình hình kinh t c a huy n c c i thi n, Ngân hàng ã có nh ng gi i pháp h u hi u tri t nh m h n ch t l n x u m t cách t t nh t, v i s n l c không ng ng c a t p th cán b tín d ng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n m Dơi 4.4.3 Dư n h s n xu t v n huy ng Ho t ng c a Ngân hàng t hi u qu ngu n v n c a Ngân hàng áp ng nhu c u v n tín d ng c a dân cư, Ngân hàng ph i bi t t n d ng t i a ngu n v n huy ng c a cho vay v n m b o kh kho n Vì th mà ngân hàng quan tâm n vi c y nhanh công tác huy ng s d ng v n cho th t s hi u qu Công tác huy ng v n s d ng v n có m i liên h m t thi t v i nhau, nên b t kỳ m t s thay i c a m t ho t ng ó nh hư ng n ho t ng gây nh hư ng n ch t lư ng kinh doanh c a ngân hàng T s cho ta th y c c ng dư n cho vay h s n xu t có ng v n huy ng tham gia Ch tiêu l n hay nh u không t t, b i ch tiêu l n kh huy ng v n c a Ngân hàng th p, ngư c l i ch tiêu nh Ngân hàng s d ng ngu n v n huy ng không t hi u qu Trong nh ng năm qua t l dư n h s n xu t v n huy ng nh 1, 56 ch ng t m t i u Ngân hàng có kh cao huy ng v n ph n áp ng nhu c u vay c a h s n xu t Như năm 2011 bình quân c 0,67 ng dư n h s n xu t có ng v n huy ng tham gia, năm 2012 dư n h s n xu t b ng 0,41 l n v n huy ng, năm 2013 s 0,38 l n Qua nh ng phân tích ta có th th y r ng: Th nh t, cu c s ng ngư i dân huy n m Dơi nhìn chung ã c i thi n hơn, có ti n nhàn r i g i ti t ki m Th hai, th y c công tác huy ng v n có hi u qu c a Ngân hàng 4.4.4 Vịng quay v n tín d ng h s n xu t Vịng quay v n tín d ng ánh giá hi u qu ng v n cho vay c a ngân hàng, xác nh s vịng ln chuy n bình quân c a m t ng v n cho vay kho ng th i gian nh t nh Vòng quay v n nh t nh nhanh ch ng t ngu n v n vay Ngân hàng ã luân chuy n nhanh, tham gia nhi u chu kỳ s n xu t V i m t s v n nh t nh, vịng quay v n tín d ng nhanh Ngân hàng ti t ki m chi phí, ti p t c u tư vào lĩnh v c khác, ó, t o nhi u l i nhu n cho Ngân hàng Ngồi ra, vịng quay v n tín d ng cịn giúp ta ánh giá c m c thu n c a Ngân hàng, góp ph n gi m t l n x u ng th i làm cho ng v n huy ng c a ngân hàng kh i b ng góp ph n nâng cao hi u qu s d ng v n T k t qu dư i ây cho ta th y vòng quay v n tín d ng c a Ngân hàng nh ng năm qua có s bi n ng khơng theo m t chi u tăng ho c gi m mà có s tăng sau ó gi m tr l i Năm 2011 vịng quay tín d ng 1,24 vòng năm 2012 1,60 vòng, tăng 0,36 vòng, n năm 2013 vịng quay tín d ng 1,57 vòng, gi m 0,03 vòng B i kho n tín d ng i v i h s n xu t tín d ng ng n h n, l ra, vịng quay tín d ng l n, th i gian thu h i nhanh Tuy nhiên, nh ng năm qua vịng quay v n tín d ng có xu hư ng tăng, gi m không n nh nh ng h s n xu t m Dơi ch y u nuôi tr ng th y s n chăn nuôi, i tư ng l i ch u nh hư ng b i i u ki n t nhiên, d ch b nh, th trư ng u nên thư ng r t b p bênh, vi c thu n t ó r t khó khăn Chính th mà Ngân hàng c n có nh ng bi n pháp y m nh n a công tác thu h i n nâng cao vịng quay v n tín d ng, mang l i hi u qu cao 57 CHƯƠNG M T S GI I PHÁP NÂNG CAO CH T LƯ NG HO T NG TÍN D NG H S N XU T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N M DƠI, T NH CÀ MAU 5.1 GI I PHÁP TĂNG NGU N V N HUY NG Là m t nh ng chi nhánh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn t nh Cà Mau, Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n m Dơi ng u v công tác huy ng v n, qua phân tích tình hình tín d ng c a Ngân hàng giai o n 2011 – 2013, ta th y v n huy ng c a Ngân hàng có năm th p doanh s cho vay, t c Ngân hàng ph i c n n ngu n v n i u chuy n áp ng nhu c u vay v n, chi phí s d ng ngu n v n i u chuy n cao, nên Ngân hàng áp ng nhu c u vay v n c a khách c n ph i tăng cư ng huy ng v n hàng, theo nh ng ã phân tích v tình hình tín d ng h s n xu t hi n nhi u h nông dân m Dơi ang c n ngu n v n m r ng s n xu t Vì th tăng cư ng huy ng v n i u vô c n thi t i v i Ngân hàng 5.1.1 a d ng hình th c g i ti n - Khuy n khích khách hàng m tài kho n ti n g i toán t i ngân hàng, c bi t gi i h c sinh, sinh viên i h c xa nhà thư ng nh n ti n qua tài kho n ngư i nhà chuy n n - Th c hi n huy ng ti n g i v i th i h n khác tháng, tháng, Nh m huy ng m t cách tri t ngu n ti n nhàn r i c a t ng l p dân cư i v i lo i ti n g i ti t ki m dài h n, nên linh ho t tr lãi phù h p v i nh ng ngư i già, nghĩ hưu không tham gia kinh doanh có kho n ph c v nhu ti n l n mu n g i vào Ngân hàng, lãnh lãi hàng tháng c u chi tiêu - V i uy tín thương hi u Agribank ngày c nâng cao c a k t qu kinh doanh ngày t t hơn, Ngân hàng nên huy ng v n b ng cách phát hành gi y t có giá, ây m t cách tăng ngu n v n huy ng 5.1.2 Chăm sóc t t khách hàng - Thành l p T ti p th t n trung tâm xã c a huy n m Dơi nh m ti p c n khách hàng, t ch c nh ng bu i h i ngh khách hàng 58 tìm hi u nhu c u, th hi u, tâm tư nguy n v ng c a khách hàng, nh m ưa s n ph m m i l , h p d n không ph c t p ưa sách thích h p v i khách hàng - Th c hi n chương trình khuy n v i lãi su t h p d n phù h p v i t ng kỳ h n g i thông qua hình th c ti t ki m d thư ng, ti t ki m có x s trúng xe, trúng vàng SJC - Có th phát tri n vi c nh n ti n g i t i nhà theo yêu c u qua i n tho i, nh m giúp khách hàng xóa b tâm lý e ng i v r i ro mang ti n n Ngân hàng Ngân hàng ph i nơi m b o an toàn tài s n c a khách hàng, ph i m b o cho khách hàng g i ti n thu n l i, rút d dàng m b o bí m t thơng tin c a khách hàng thông tin v i - Nên liên k t v i m ng i n tho i vi n thông khách hàng v lãi su t, chương trình khuy n c a Ngân hàng thơng tin v s ti n g i c a khách hàng, khách hàng có th n m b t - Có sách ưu ãi v lãi su t v i nh ng khách hàng có s dư ti n g i cao, nh ng khách hàng thân thi t, giao d ch lâu năm v i Ngân hàng t ng quà, t ng phi u ưu ãi vào ngày sinh nh t c a khách hàng hay d p l , t t 5.1.3 i v i cán b nhân viên - Các cán b nhân viên làm công tác huy ng v n nên n nh ng a bàn có m t dân cư cao, trung tâm xã, hay th m chí n t ng nhà nh ng h s n xu t nông thôn huy ng v n, ây th trư ng ti m v v n r t l n, b i hi n nhi u h gia ình nơng thôn cu c s ng c i thi n, làm ăn có hi u qu , h ch tích lũy b ng cách mua vàng, hay chơi h i r i ro r t l n lãi su t sinh l i không b ng lãi su t huy ng c a Ngân hàng - Ngân hàng nên có sách khen thư ng phù h p v i kh huy ng c a nhân viên, v a giúp nhân viên làm vi c hi u qu v a giúp Ngân hàng có thêm ngu n v n huy ng cho ng th i Ngân hàng c n có nh ng k ho ch t o b i dư ng trình nghi p v cho cán b , cơng nhân viên góp ph n nâng cao kh làm vi c c a t ng ngư i 59 5.2 GI I PHÁP NÂNG CAO CH T LƯ NG HO T H S N XU T NG TÍN D NG 5.2.1 Gi i pháp nâng cao doanh s cho vay Bên c nh vi c huy ng v n m t nh ng ho t ng quan tr ng n a ó s d ng ng v n huy ng ó th th t hi u qu , ng ti n khơng óng băng, làm tăng doanh thu l i nhu n cho Ngân hàng Trong ó vi c nâng cao doanh s cho vay m t nh ng cách s d ng hi u qu ng v n huy ng Cho nên Ngân hàng c n có nh ng bi n pháp nâng cao doanh s cho vay - Ch ng tìm ki m khách hàng: Bám sát chương trình, d án tr ng i m c a huy n m Dơi v lĩnh v c kinh t xã h i, nh m phát hi n nh ng th trư ng ti m có th thu hút khách hàng Các cán b tín d ng ng tìm ki m khách hàng, phương án s n xu t kinh c a Ngân hàng ch doanh kh thi, k p th i ti p c n h s n xu t vùng quy ho ch s n xu t i tư ng ó ti p th quan h v i Ngân hàng v ti n g i, ti n vay, toán chuy n ti n d ch v ngân hàng khác i v i khách hàng có giao d ch lâu năm: Ngân hàng c n gi v ng nh ng khách hàng có giao d ch lâu năm nên ưu tiên v lãi su t ơn gi n th t c cho vay Nhưng ph i th m nh trư c sau cho vay nh m n m rõ v tình hình s n xu t kinh doanh c a h phân tán r i ro ngân hàng c n a d ng hóa - Phân tán r i ro: nghi p v cho vay, không t p trung cho vay vào m t i tư ng, ngành ngh kinh t , mà nên cho vay t t c thành ph n kinh t , cho vay phát tri n du l ch sinh thái, du l ch ven bi n, làm mu i… h n ch c r i ro t khách hàng, m t khác giúp m b o s phát tri n ng b c a t t c thành ph n kinh t a phương Và quan tr ng h t nâng cao c doanh s cho vay 5.2.2 Gi i pháp nâng cao doanh s thu n Thu h i n m t nh ng v n c quan tâm hàng u c a Ngân hàng Qua nh ng ã phân tích ta th y c ph n l n khách hàng vay v n c a Ngân hàng thư ng nh ng h s n xu t nông nghi p nông thôn, ây ngành ch u r t nhi u r i ro, thu nh p h nông dân ph thu c r t nhi u vào i u ki n t nhiên, giá c s n ph m nông nghi p thư ng b p bênh r t nh y c m v i nh ng bi n ng c a th trư ng, công tác thu h i n c a Ngân hàng g p nhi u khó khăn Vì v y Ngân hàng có th áp d ng nh ng gi i pháp sau ây nâng cao doanh s thu n : Tăng cư ng giám sát 60 vay sau gi i ngân cho khách hàng Cán b tín d ng ph i thư ng xuyên theo dõi ho t ng kinh doanh khách hàng nh m ánh giá ti n th c hi n c a phương án vay v n Cán b tín d ng c n khéo léo tìm hi u xem khách hàng có bi t cách i u hành s n xu t kinh doanh qu n lý chi tiêu gia ình h p lý khơng bi t c kh toán c a h , b ng cách t n d ng tri t nh ng l n g p g h n Ngân hàng tr lãi, n tr c ti p gia ình, nơi s n xu t c a h có th thu th p thơng tin t nh ng ngư i bi t n khách hàng như: cán b quy n a phương, nh ng ngư i có quan h s n xu t kinh doanh v i h Quan tr ng vào th i i m k t thúc v mùa hay chu kì s n xu t, cán b tín d ng c n bám sát, theo dõi khách hàng nh m b o m khách hàng tr n úng h n, tránh tình tr ng khách hàng s d ng vào m c ích khác, d n n r i ro không th thu h i c n Cán b tín d ng thu n c n khéo léo cách thu n , trách cho ngư i b òi n cho h tr n tâm lý tho i có c m giác b ép bu c, b áp l c, mà mái, có th s không làm m t m i quan h v i khách hàng 61 CHƯƠNG K T LU N VÀ KI N NGH 6.1 K T LU N Qua vi c phân tích ho t ng tín d ng h s n xu t t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n m Dơi, ta th y c r ng: Trong nh ng năm qua, m c dù n n kinh t Vi t Nam nhi u khó khăn, Ngân hàng ln có c k t qu kinh doanh r t kh quan, Ngân hàng c g ng t n d ng m i ngu n l c bên nh ng ngu n l c bên nâng cao v n huy ng, có c ngu n v n nh m áp ng nhu c u vay v n c a thành ph n kinh t huy n, ó có h s n xu t V i phương châm “ i vay cho vay” b ng nh ng sách ưu ãi t t nh t, Ngân hàng ã tr thành ch d a v ng ch c, ngư i b n thân thi t cho i tư ng h o c a Chính ph s n xu t nơng nghi p nơng thơn, góp ph n th c hi n ch vi c phát tri n kinh t nông nghi p nông thôn Bên c nh vi c huy ng v n t k t qu kh quan, vi c s d ng v n c a Ngân hàng t c hi u qu r t cao B ng ch ng doanh s cho vay dư n c a Ngân hàng ngày tăng cao, doanh s thu n c nâng cao, cịn tình hình n x u gi m d n qua năm c bi t cho vay h s n xu t cho vay ng n h n chi m t tr ng r t cao, ngu n v n cho vay t p trung nhi u vào i tư ng h s n xu t nuôi tr ng th y s n, giúp bà th c hi n mùa v nông dân nuôi tr ng th y s n có c ngu n v n úng th i i m nh vào ngu n v n c a Ngân hàng mà nhi u h s n xu t ã m nh d n áp d ng khoa h c k thu t vào s n xu t: ưa nhi u gi ng v t nuôi m i, ti n b chăn nuôi ưa s n lư ng hàng hóa ngày tăng cao, góp ph n tăng su t thu ho ch nâng cao thu nh p, c i thi n i s ng cho h s n xu t Ngoài Ngân hàng cịn cho h chăn ni vay, giúp h có thêm ngu n thu nh p cho gia ình, góp ph n làm cho cu c s ng ngày t t hơn, thúc y n n kinh t c a huy n phát tri n m nh Chính nh ng ng v n c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n m Dơi, ã giúp ngư i dân c a huy n ã vư t qua ph n nh ng khó khăn, th thách giành c nhi u th ng l i v m i m t c bi t lĩnh nông nghi p, mà c th nuôi tr ng th y s n ã có nhi u chuy n bi n tích c c, m c s ng c a ngư i dân huy n ngày c nâng lên, b m t nông thôn ngày i m i, nh có v n, có cơng ăn vi c làm mà nh ng t n n xã h i gi m k , s h ói khơng cịn, s h nghèo ngày gi m, s h làm ăn gi ngày tăng lên Qua ó kh ng 62 nh c v trí vai trị quan tr ng c a Ngân hàng xã h i c a huy n nhà i s phát tri n kinh t - Có c nh ng k t qu trên, Ngân hàng ã tr ng vi c trang b y thi t b hi n i, l a chon, b trí cán b ph m ch t o c, l c th c hi n nhi m v , thư ng xuyên tăng cư ng ki m tra, ki m soát ngăn ng a nh ng d u hi u m t an toàn gây nh hư ng n k t qu ho t ng uy tín c a Ngân hàng Ngồi khơng th khơng nh c n s n l c, nh t trí t o nên s c m nh hoàn thành t t m i nhi m v c giao c a t t c cán b nhân viên Ngân hàng 6.2 KI N NGH 6.2.1 liên quan i v i c p Chính quy n a phương ban ngành có Ngân hàng ch th t s phát tri n v ng m nh n n kinh t có nhi u bư c ti n tích c c, lúc ó Ngân hàng l i ịn b y làm ng l c thúc y trình phát tri n kinh t , n n kinh t có c s n nh nh vào nh ng sách phát tri n kinh t - xã h i c a Chính quy n c p ban ngành Nên có th nói r ng, s qu n lý hay nh ng sách c a Chính quy n c p ban ngành có liên quan s nh hư ng n s phát tri n c a Ngân hàng Vì th , Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n m Dơi l n m nh, s c góp ph n vào th c hi n chi n lư c phát tri n kinh t c a t nh nói riêng c nư c nói chung, c p Chính quy n a phương ban ngành có liên quan nên: - C n y nhanh ti n th c hi n vi c c p quy n s d ng t s n xu t nông nghi p lâu dài cho ngư i s n xu t t o i u ki n thu n l i vi c nh n th ch p, xác nh giá tr th ch p cho vay, giúp ngư i s n xu t d dàng v n vay v n c a Ngân hàng - Các c p quy n huy n c n ưa k ho ch c th , quy ho ch t ng vùng kinh t huy n, ví d quy ho ch vùng nuôi tôm công nghi p, vùng nuôi tôm qu ng canh tránh h s n xu t t phát, tràn lan, gây khó khăn cơng tác qu n lý - Các c p quy n a phương c n tích c c vi c xây d ng s h t ng ng giao thông nông thôn, m b o có th i n h a bàn d dàng cán b tín d ng c a Ngân hàng i th c t xu ng nơi s n xu t c a h nông dân - Các c p quy n xã tr c ti p qu n lý nh ng h s n xu t, tăng cư ng cung c p thơng tin nh ng h s n xu t khách hàng c a Ngân 63 hàng, giúp Ngân hàng n m b t k p th i tình hình kinh t c a t ng h , hay giúp t n tình nh ng cán b tín d ng tr c ti p xu ng nơi s n xu t c a h a bàn - Phịng nơng nghi p, phòng khoa h c k thu t mơi trư ng c n có s ph i h p v i Ngân hàng vi c cung c p thông tin v d án phát tri n kinh t nông nghi p nông thôn c a huy n Ngân hàng có th n m b t k p th i d án u tư, giúp h nông dân áp d ng nh ng ti n b khoa h c k thu t, nh ng gi ng tr ng v t nuôi m i tăng su t s n xu t - Th c hi n xóa mù ch nơng thơn, nâng cao trình dân trí, tun truy n t p hu n cho ngư i nơng dân có ý th c vay s n sàng tr n vay cho Ngân hàng n h n Trư ng h p không mong mu n có th x y ó phát tài s n c a khách hàng, ó Vi n ki m sát, Tòa án, quan, thi hành án c n kh n trương vi c thi hành án i v i tài s n c a khách hàng, giúp Ngân hàng thu h i n 6.2.2 i v i Ngân hàng Nhà nư c - C n thư ng xuyên y m nh công tác tra, giám sát ho t ng c a Ngân hàng thương m i t o s c nh tranh công b ng, lành m nh xu t bi n pháp x lý n n , giãn n , gia h n n k p gi a Ngân hàng, th i cho ngư i dân g p khó khăn ho c trư ng h p b t kh kháng thiên tai, d ch b nh vi c x lý n x u nh m giúp Ngân hàng c i thi n c tình hình tài - Ti p t c ưa nh ng sách h tr , khuy n khích i v i t ch c tín d ng cho vay i v i nơng nghi p, nông thôn theo nh hư ng c a Nhà nư c phát tri n kinh t nông nghi p, nơng thơn Nh ng sách c n ph i trình bày rõ ràng, d hi u, sát th c tránh hi u l m tri n khai th c hi n - Theo t ng giai o n, thơng qua sách lãi su t linh ho t Ngân hàng Nhà nư c i u ch nh sách ti n t c n m b o tình hình l m phát m c v a ph i cho n n kinh t tăng trư ng bình thư ng m b o ho t ng c a Ngân hàng nói chung c n nh, t hi u qu cao - Ngân hàng Nhà nư c c n ph i h p v i Ngân hàng Thương m i theo dõi di n bi n th trư ng tài chính, ti n t th gi i nh m có nh ng nh hư ng cho th trư ng tài chính, ti n t Vi t Nam có m t l i i úng n 64 6.2.3 Vi t Nam i v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn - i u ch nh m c lãi su t h p lý, sách lãi su t linh ho t cho phù h p v i c thù s n xu t kinh doanh môi trư ng kinh doanh c a t ng khu v c, ng v n khách hàng vay v s n xu t t hi u qu cao nh t - y m nh công tác ki m tra, ki m soát i v i ho t ng c a chi nhánh, nh m phát hi n ngăn ch n k p th i sai ph m trình kinh doanh c a chi nhánh, m b o th c hi n nghiêm ch nh quy trình nghi p v ã quy nh - Ln c p nh t tin t c th trư ng, có nh ng d báo, nh hư ng ưa sách, quy nh cho chi nhánh kinh doanh có hi u qu Mà sách, quy nh ó, quan tr ng c nh ng sách ph c v cho vi c phát tri n kinh t nông nghi p, nông thôn, úng nh hư ng c a Nhà nư c 65 TÀI LI U THAM KH O Bùi Di u Anh c ng s , 2011 Nghi p v tín d ng Ngân hàng H Chí Minh: Nhà xu t b n Phương ông Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Dơi, 2011 Báo cáo k t qu ho t ng kinh doanh m Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Dơi, 2012 Báo cáo k t qu ho t ng kinh doanh m Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Dơi, 2013 Báo cáo k t qu ho t ng kinh doanh m Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Dơi, 2011 B ng cân i cân i k toán m Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Dơi, 2012 B ng cân i cân i k toán m Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Dơi, 2013 B ng cân i cân i k tốn m Ngân hàng Nơng nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Dơi, 2011 B ng báo cáo tình hình huy ng v n m Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Dơi, 2012 B ng báo cáo tình hình huy ng v n m 10 Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Dơi, 2013 B ng báo cáo tình hình huy ng v n m 11 Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Dơi, 2011 B ng báo cáo tình hình tín d ng m 12 Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Dơi, 2012 B ng báo cáo tình hình tín d ng m 13 Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Dơi, 2013 B ng báo cáo tình hình tín d ng m 14 Nguy n Minh Ki u, 2006 Nghi p v Ngân hàng H Chí Minh: Nhà xu t b n Th ng Kê 15 Thái Văn i, 2012 Ngi p v kinh doanh Ngân hàng Thương m i C n Thơ: Nhà xu t b n i h c C n Thơ 66 16 Thái Văn i Bùi Văn Tr nh, 2010 Ti n t - Ngân hàng C n Thơ: Nhà xu t b n i h c C n Thơ 17 Thái Văn i Nguy n Thanh Nguy t, 2004 Qu n tr Ngân hàng Thương m i C n Thơ: Nhà xu t b n i h c C n Thơ 67 ... nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n m Dơi, t nh Cà Mau - Chương 4: Phân tích ho t ng tín d ng h s n xu t t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n m Dơi, t nh Cà Mau. .. i vào ho t ng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n m Dơi ơn v tr c thu c Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn t nh Cà Mau, có tr s t t i khóm th tr n m Dơi, t nh Cà. .. v n, thúc y phát tri n nông nghi p, kinh t nông thôn c s ch oc a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn Vi t Nam, nh ng năm qua Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn chi nhánh huy n