Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mục lục Lời mở đầu Ch-ơng 1: Cơ sở lý luận mở rộng Tín dụng Ngân hàng 1.1: Kinh tế hộ sản xuất kinh tế thị tr-ờng. 1.1.1: Khái niệm hộ sản xuất. 1.1.2: Sự tồn khách quan kinh tế hộ sản xuất. 1.1.3: Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất. 1.1.4: Vai trò kinh tế hộ kinh tế thị tr-ờng. . 1.2: Tín dụng Ngân hàng khu vực kinh tế hộ sản xuất . 10 1.2.1: Khái niệm Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất. . 10 1.2.2: Vai trò Tín dụng hộ sản xuất. 13 1.2.3: Các hình thức tổ chức tín dụng hộ sản xuất. 16 1.3: Mở rộng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 22 1.3.1: Khái niệm. 22 1.3.2: Các tiêu đánh giá khả mở rộng Tín dụng hộ sản xuất. 23 1.3.3: Các nhân tố ảnh h-ởng tới khả mở rộng hoạt động Tín dụng hộ sản xuất. 24 Ch-ơng 2: Thực trạng mở rộng hoạt động Tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Từ Sơn thời gian qua: .29 2.1: Một vài nét Ngân hàng tình hình phát triển kinh tế địa bàn huyện. 29 2.1.1: Tổng quan phát triển Ngân hàng. . 29 2.1.2: Một vài nét tình hình kinh tế huyện Từ Sơn. . 31 2.1.3: Tình hình hoạt động kinh doanh NHN0&PTNT huyện Từ sơn. 33 2.2: Thực trạng mở rộng hoạt động Tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Từ Sơn . 39 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.2.1. Tốc độ tăng tr-ởng HSX có quan hệ vay vốn. 39 2.2.3: D- nợ cho vay hộ sản xuất. 43 2.2.4: D- nợ hạn hộ sản xuất. . 48 2.2.5: Tình hình lãi suất cho vay. 50 2.3. Đánh giá mở rộng cho vay hộ sản xuất thời gian qua. . 50 2.3.1. Kết đạt đ-ợc: 50 2.3.2. Những hạn chế: . 52 2.3.3: Nguyên nhân: 53 Ch-ơng 3: Các giải pháp kiến nghị mở rộng hoạt động tín dụng Ngân Hàng khu vực kinh tế hộ sản xuấttại NHNo &PTNT huyện Từ Sơn 55 3.1: Những mục tiêu định h-ớng phát triển kinh tế xã hội huyện. . 55 3.1.1: Những mục tiêu chủ yếu: 55 3.1.2: Một số tiêu cụ thể thời gian tới: 56 3.1.3: Các biện pháp chủ yếu phát triển kinh tế. . 56 3.2 Định h-ớng phát triển cho vay hộ sản xuất thời gian tới NHNo&PTNT huyện Từ Sơn. . 57 3.3: Những giải pháp, đề xuất nhằm mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Từ Sơn. . 58 3.3.1: Những giải pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Từ Sơn. 58 3.3.2: Những đề xuất Ngân hàng, UBND huyện: . 64 3.4. Một số kiến nghị . 66 3.4.1. Kiến nghị với Chính phủ. 66 3.4.2. Kiến nghị Ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam. 66 3.4.3: Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam. . 69 Kết luận . 73 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời mở đầu Những năm cuối thập kỷ 80 trở lại đây, kinh tế n-ớc ta có nhiều khởi sắc. Từ kinh tế kế hoạch hoá với chế tập trung quan liêu bao cấp chuyển sang kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận động theo chế thị tr-ờng có quản lý nhà n-ớc, theo định h-ớng XHCN. Điều đáng ý ngành kinh tế then chốt chủ yếu góp phần đắc lực kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi tr-ờng lành mạnh cho doanh nghiệp, thành phần kinh tế n-ớc, đ-a kinh tế n-ớc ta b-ớc thoát khỏi nghèo nàn, lạc hậu. Thành công to lớn đ-ợc khẳng định ghi nhận n-ớc mà đ-ợc n-ớc giới đánh giá cao thành tựu cải cách, phát triển kinh tế Việt Nam sau thời kỳ chuyển đổi. Có đ-ợc thành tựu đó, phủ nhận đóng góp to lớn ngành Ngân hàng với t- cách trung gian tài cung cấp vốn cho ngành kinh tế góp phần thúc đẩy tăng tr-ởng kinh tế. Thực đ-ờng lối đổi Đảng, năm qua ngành Ngân hàng thực chiến l-ợc đổi mạnh mẽ từ mô hình tổ chức đến ph-ơng thức hoạt động mình. Về mô hình tổ chức, từ hệ thống Ngân hàng cấp chuyển thành hệ thống Ngân hàng hai cấp, hệ thống Ngân hàng th-ơng mại làm nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng, tăng c-ờng huy động, khai thác nguồn vốn, tích cực đầu t- cho thành phần kinh tế, đổi công tác toán đại hoá công nghệ Ngân hàng. Do góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy kinh tế tăng tr-ởng liên tục tốc độ cao, lạm phát đ-ợc kiểm soát mức độ hợp lý, giá trị đồng tiền ổn định. Hệ thống Ngân hàng th-ơng mại nói chung NHNo & PTNT nói riêng ngành cung ứng vốn lớn để giúp cho kinh tế nói chung nông nghiệp nông thôn nói riêng phát triển, góp phần quan trọng việc chuyển dịch cấu kinh tế khu vực nông thôn. Định h-ớng đầu t- vốn NHNo & PTNT tiếp cận khách hàng, đ-a vốn đến ng-ời sản xuất. Vị trí hộ sản xuất việc phát triển kinh tế hàng hoá. nông nghiệp vô quan trọng, nguồn lực dồi cung cấp l-ơng thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghệ chế biến. Đồng thời thị tr-ờng tiêu thụ sản phẩm ngành công nghiệp, tạo công Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ăn việc làm, tận dụng nguồn lao động nông thôn, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội, khu vực nông thôn nay. Hệ thống NHNo & PTNT nhận thấy rõ cần thiết phải trọng tới đối t-ợng tín dụng từ khu vực kinh tế quốc doanh tập thể sang khu vực kinh tế quốc doanh hộ sản xuất. Đây chuyển h-ớng phù hợp với nguyện vọng nhân dân. Mặt khác vào thị tr-ờng tín dụng nông thôn phù hợp với chức nhiệm vụ NHNo & PTNT. Thị tr-ờng tín dụng nông thôn mảnh đất chứa ẩn nhiều tiềm mà NHNo & PTNT cần phải v-ơn tới để thực nhiệm vụ kinh doanh thực chủ tr-ơng lớn Đảng Nhà n-ớc xoá đói- giảm nghèo. Song quan hệ tín dụng NHNo & PTNT kinh tế hộ sản xuất hạn hẹp nhiều v-ớng mắc trở ngại. Vì vậy, việc nghiên cứu thực trạng nhằm tìm nguyên nhân cách tháo gỡ cần thiết. Qua thời gian học tập tr-ờng Dân lập Đông Đô trình thực tập, nghiên cứu NHNo & PTNT huyện Từ Sơn. Em chọn đề ti Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Từ Sơn lm đề tài viết luận văn tốt nghiệp. Nội dung luận văn đ-ợc chia làm ch-ơng: Ch-ơng 1: Cơ sở lý luận mở rộng Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất. Ch-ơng 2: Thực trạng mở rộng hoạt động Tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Từ Sơn thời gian qua. Ch-ơng 3: Các giải pháp kiến nghị mở rộng hoạt động Tín dụng Ngân hàng khu vực kinh tế hộ sản xuất. Tuy nhiên, đề tài phong phú phức tạp. Trong trình nghiên cứu tìm hiểu thực tiễn, thân em nhiều hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót. Vì vậy, em mong muốn nhận đ-ợc giúp đỡ tận tình thầy cô Khoa Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, đặc biệt cô Nguyễn Thuỳ D-ơng với giúp đỡ cô NHNo & PTNT huyện Từ Sơn. Em xin chân thành cảm ơn! Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ch-ơng Cơ sở lý luận mở rộng Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 1.1: Kinh tế hộ sản xuất kinh tế thị tr-ờng. Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI với đ-ờng lối đổi mới, nông nghiệp xc định l mặt trận hng đầu, tiếp tục đổi qun lý kinh tế nhm giải phóng lực l-ợng sản xuất nông thôn chuyển nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị tr-ờng có điều tiết nhà n-ớc. Chính năm gần nhà kinh tế bắt đầu quan tâm thực đến phát triển nông nghiệp, nông thôn mô hình kinh tế hộ sản xuất. Sự quan tâm nghiên cứu hộ sản xuất nhà khoa học đánh dấu thời kỳ thay đổi, hộ sản xuất hệ thống ký thuyết thống hệ thống sách kinh tế xã hội thời. 1.1.1: Khái niệm hộ sản xuất. Để tồn HSX kinh tế, tr-ớc hết cần thấy HSX n-ớc ta mà có tất n-ớc có sản xuất nông nghiệp giới. Hộ sản xuất tồn qua nhiều ph-ơng thức mà tiếp tục phát triển. Chúng ta xem xét số khái niệm khác HSX, số từ điển chuyên ngành kinh tế nh- từ điển ngôn ngữ, HSX tất ng-ời có huyết thống sống chung mái nhà, có t- liệu sản xuất quyền lợi ngang nhau. Ngày HSX trở thành nhân tố quan trọng nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất n-ớc tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định h-ớng xã hội chủ nghĩa. Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ tr-ơng Đảng nhà n-ớc, NHNo&PTNT Việt Nam ban hành phụ lục số kèm theo định 499A ngày 02/09/1993, theo khái niệm HSX đ-ợc hiểu nh- sau: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Hộ sản xuất đ-ợc hiểu hộ kinh tế tự chủ, phải có đủ t- cách pháp nhân, đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ tr-ớc pháp luật, bảo vệ quyền làm ăn đáng kinh tế hộ. Với sách Đảng Chính phủ nh- Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi để họ chủ động trình sản xuất, phát triển ngành nghề truyền thống, ngành dịch vụ. Hộ sản xuất thành viên nhận khoán tổ chức hợp tác có quyền liên hệ với Ngân hàng để vay vốn, tổ chức sản xuất doanh nghiệp nhà n-ớc, HSX hoạt động lĩnh vực sản xuất chế biến, dịch vụ l-u thông hàng hoá ngành nông, lâm, thuỷ sản. Ngày thị khoán cho HSX vai trò chủ yếu, họ ng-ời chủ nhận khoán đất lâu dài. Hộ sản xuất hộ cá thể, t- nhân sản xuất mang tính chất tnhân sản xuất không theo h-ớng dẫn chung HSX mang tính chất thừa kế. Về mặt pháp lý hộ gia đình ng-ời nhận khoán, hợp tác xã sản xuất gì, kinh tế tập thể chi phí có thay đổi đáng kể, HSX chủ thể kinh tế trực tiếp sản xuất, kinh doanh độc lập, có tcách pháp nhân, bình đẳng tr-ớc pháp luật. Hộ gia đình nông dân tự kinh doanh, tự sản xuất tự chịu trách nhiệm trực tiếp kết sản xuất kinh doanh mình. 1.1.2: Sự tồn khách quan kinh tế hộ sản xuất. Khi lực l-ợng sản xuất ch-a cho phép thu hút đ-ợc hết tất đất đai vào sản xuất tập trung hợp tác xã, DNNN kinh tế hộ sản xuất tồn tất yếu, điều thể rõ kinh tế thị tr-ờng. Đặc tr-ng kinh tế thị tr-ờng đ-ợc thể ba đặc tr-ng sau: - Mức thu nhập bình quân đầu ng-ời thấp. -Tỷ lệ tích luỹ thấp đáp ứng đ-ợc nhu cầu sinh hoạt tối thiểu. - Hoạt động kinh tế chủ yếu dựa sở sản xuất nhỏ, nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, kỹ thuật sản xuất thủ công lạc hậu. Kinh tế hộ sản xuất tồn nông dân trồng trọt chăn nuôi ngành nghề Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 truyền thống ch-a đ-ợc công nghiệp hoá, ch-a đ-ợc đ-a vào làm ăn quy củ tập thể ch-a phát huy đ-ợc mạnh, ch-a thực có hiệu số lĩnh vực, ch-a thu hút hết lực l-ợng lao động d- thừa xã hội. Do kinh tế hộ sản xuất loại hình kinh tế bổ sung quan trọng. n-ớc ta việc phát triển kinh tế hộ sản xuất việc làm cần thiết thực tế cho thấy đ-a lại kết không nhỏ việc phát triển kinh tế hộ nông thôn. Kinh tế HSX tạo công ăn việc làm, thu hút đ-ợc vốn nhàn rỗi, tạo sản phẩm có ích cho xã hội trì đ-ợc ngành nghề truyền thống mà loại hình kinh tế khác hoạt động hiệu quả. 1.1.3: Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất. Kinh tế HSX n-ớc ta tạo thu nhập đáng cho ng-ời lao động tiến tới giàu có thúc đẩy phát triển nông nghiệp nông thôn cách có hiệu quả. Vấn đề đặt phát triển kinh tế hộ theo h-ớng nào? Đây vấn đề quan trọng phức tạp cần phải tập trung thời gian, công sức trí tuệ cách đầy đủ nghiêm túc. Nếu xét mặt quan hệ sở hữu kinh tế HSX phát triển theo hai h-ớng sau: Thứ nhất: Số hộ có vốn, có lao động, có kinh nghiệm sản xuất v-ơn lên trở thành giàu có, số hộ thiếu vốn, thiếu lao động, thiếu kinh nghiệm sản xuất bị tách rời khỏi t- liệu sản xuất đất đai. Xu h-ớng xuất sở hữu t- nhân, dẫn đến phân hoá giàu nghèo nông thôn. Thứ hai: Các hộ gia đình sản xuất biết kết hợp với để phát triển sản xuất trở thành tổ chức hợp tác tự nguyện, xu h-ớng phát triển xuất hình thức hợp tác mới. Đứng góc độ phân công lao động xã hội theo quy luật sản xuất hàng hoá kinh tế hộ phát triển sản xuất theo xu h-ớng là: sản xuất tự cấp tự túc v-ơn lên sản xuất hàng hoá cho xã hội. Những xu h-ớng phát triển kinh tế hộ không đối lập với mà tồn tại, phát triển quan hệ chặt chẽ với nhau, bổ sung cho trình phát triển kinh tế nhiều thành phần tạo nên đặc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tr-ng, đặc điểm kinh tế hộ sản xuất theo kiểu nông nghiệp nông thôn n-ớc ta cụ thể: Đặc tr-ng 1: Các HSX nông thôn n-ớc ta chuyển từ kinh tế tự cung tự cấp lên kinh tế hàng hoá, tiếp cận với kinh tế thị tr-ờng, chuyển từ nghề nông tuý sang kinh tế đa dạng, kết hợp với phát triển ngành nghề thủ công mỹ nghệ. D-ới tác động quy luật thị tr-ờng tất yếu dẫn đến cạnh tranh hệ tất yếu có phân chia giàu nghèo nông thôn. Từ đặt quản lý điều tiết từ phía Nhà n-ớc phải vừa cho kinh tế hộ phát triển đảm bảo công xã hội, tăng số hộ giàu, giảm số hộ nghèo, tạo điều kiện cho hộ nghèo v-ơn lên giả. Đặc tr-ng 2: Quy mô sở vật chất kỹ thuật hộ chênh lệch lớn vùng số vùng có chênh lệch quy mô diện tích đất đai, vốn sở vật chất kỹ thuật lao động. Do đó, tất yếu phát triển kinh tế HSX nảy sinh trình tích tụ tập trung ruộng đất vốn, sở vật chất kỹ thuật ngày tăng để giảm bớt tính chất sản xuất phân tách, lạc hậu kinh tế hộ sản xuất. Đó yêu cầu sản xuất hàng hoá. Tuy nhiên trình tích tụ tập trung sản xuất đ-ợc coi hợp lý phụ thuộc vào tính chất đặc điểm sản xuất nông nghiệp. Đặc tr-ng 3: Trong trình chuyển hoá kinh tế HSX xuất nhiều hình thức kinh tế hộ khác phổ biến hộ nh-: hộ nhận khoán hợp tác xã, nông lâm tr-ờng. Đây hình thức kinh tế hộ hộ nhận khoán thành viên tổ chức kinh tế tập thể quốc doanh. Sự tồn phát triển hình thức kinh tế gắn liền với tồn phát triển tổ chức kinh tế đó. 1.1.4: Vai trò kinh tế hộ kinh tế thị tr-ờng. Kinh tế HSX kinh tế thị tr-ờng đ-ợc xác định đơn vị kinh tế tự chủ kinh tế hàng hoá nông thôn. Vai trò kinh tế hộ thể vai trò nông nghiệp nông thôn kinh tế, cụ thể: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Kinh tế hộ tạo nông nghiệp phát triển ổn định góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển vững chắc, với đại phận hộ gia đình sống nông thôn, kinh tế hộ phát triển vững đáp ứng đ-ợc nhu câu l-ơng thực, thực phẩm cho nhân dân. Khi tạo đ-ợc ổn định mặt trận l-ơng thực, thực phẩm không gây xáo trộn kinh tế, làm cho giá l-ơng thực, thực phẩm đ-ợc giữ mức ổn định tạo tâm lý tốt đến ng-ời dân, lạm phát bớt căng thẳng. - Kinh tế hộ nơi cung cấp nguồn nhân lực dồi cho toàn kinh tế. Có thể nói nông thôn nơi cung cấp lao động chủ yếu cho ngành kinh tế quốc dân. Về lâu dài cấu kinh tế dần đ-ợc thay đổi, công nghiệp phát triển diễn trình chuyển hoá từ nông nghiệp sang công nghiệp. Là địa bàn rộng lớn với nguồn nhân lực dồi dào, nông thôn cung cấp nguồn lực, ng-ời cho nghiệp công nghiệp hoá- đại hoá nông thôn. - Kinh tế hộ phát triển nơi tạo kim ngạch xuất lớn cho đất n-ớc. N-ớc ta tiến hành xuất mặt hàng nông sản. Nổi lên chủ yếu xuất gạo mang lại kết to lớn ngoại tệ cho Nhà n-ớc. - Nông nghiệp nông thôn nơi trực tiếp bảo vệ môi tr-ờng cải tạo môi tr-ờng thông qua việc trồng trọt, chăn nuôi phát triển mùa vụ thích hợp. Nếu nh- nông nghiệp - nông thôn nơi trực tiếp bảo vệ môi tr-ờng mà không làm tốt vấn đề môi tr-ờng sống bị huỷ hoại cách nhanh chóng. Vì hàng ngày, hàng ngành sản xuất làm tổn hại đến môi tr-ờng. Với -u số đông dân số sống nông thôn nên cần phải sản xuất, phải nâng cao ý thức bảo vệ môi tr-ờng hộ nông dân để thực tốt vấn đề môi tr-ờng nhức nhối nay. - Nông nghiệp nông thôn địa bàn rộng lớn mà đại đa số nông dân, nên việc coi trọngvà phát triển nông nghiệp nông thôn phát triển đất n-ớc, nâng cao dân trí, áp dụng đ-ợc khoa học kỹ thuật vào sản xuất. Nếu nh- giảm bớt đ-ợc số hộ nghèo mức sống chung tăng lên, sức mua Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thị tr-ờng cao hơn. Đây yếu tố tích cực cho phép ngành mở rộng đ-ợc sản xuất tạo đ-ợc nhiều việc làm cho ng-ời lao động. Tóm lại: kinh tế hộ thành phần kinh tế quan trọng kinh tế thị tr-ờng song kinh tế hộ nhiều khó khăn mặt, đặc biệt vốn, thị tr-ờng rộng lớn đầy tiềm để phát triển hoạt động Tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng Th-ơng mại cần quan tâm phát triển hoạt độngTín dụng thành phần kinh tế này. 1.2: Tín dụng Ngân hàng khu vực kinh tế hộ sản xuất. 1.2.1: Khái niệm Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất. Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá. Bản chất tín dụng quan hệ vay m-ợn có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nh-ợng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi. Trong kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng nh-: Tín dụng th-ơng mại, Tín dụng Ngân hàng, tín dụng nhà n-ớc, tín dụng tiêu dùng. Tín dụng Ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng nói chung. Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, đ-ợc thực d-ới hình thức tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi. Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng quy định: Hot động tín dụng l việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng. Cấp tín dụng l việc tổ chức tín dụng tho thuận để khch hng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khẩu, cho thuê ti chính, bo lnh Ngân hng v cc nghiệp vụ khc. Do đặc điểm riêng mình, tín dụng Ngân hàng có đ-ợc hình thức tín dụng khác khối l-ợng, thời hạn phạm vi đầu t-. Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất l-u thông hàng hoá. Vì mà tín dụng Ngân 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 định (tối đa 12 tháng) theo chu kỳ sản xuất kinh doanh. Trong phạm vi hạn mức tín dụng thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng, lần vay vốn, khách hàng cần lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo chứng từ vay phù hợp với mục đích sử dụng với vốn hợp đồng tín dụng. Ph-ơng thức tiết kiệm đ-ợc nhiều thời gian chi phí quản lý hồ sơ Ngân hàng. Đối với vùng chuyên canh trồng lúa, có hai vụ liền kề, Ngân hàng cho vay l-u vụ xét thấy án sản xuất hộ có hiệu hộ trả đủ lãi vay tr-ớc, thời gian cho vay l-u vụ tối đa chu kỳ sản xuất (một vụ). Lãi suất cho vay l-u vụ đ-ợc áp dụng lãi suất hành. Theo ph-ơng thức hộ dân sau chu kỳ sản xuất cần trả hết lãi lập giấy đề nghị vay l-u vụ mà không cần làm thủ tục vay. Đầu t- cho vay theo ph-ơng thức giúp cho hộ sản xuất chủ động vốn, giảm chi phí giao dịch, giảm thủ tục giấy tờ làm ng-ời nông dân gắn bó với Ngân hàng hơn. Bám sát ch-ơng trình kinh tế xã hội địa ph-ơng, tập chung đạo nắm tình hình kinh tế địa bàn, điều tra phân loại khách hàng để có h-ớng đầu t- phù hợp với địa bàn thực sách khách hàng NHNo&PTNT Từ Sơn để đạt kết cao nhất. 3.3.1.4: Rà soát nợ đến hạn, phân tích nguyên nhân nợ hạn để đề biện pháp xử lý hữu hiệu, không nên để nợ hạn kéo thời gian. - Nếu nợ đến hạn nguyên nhân khách quan ch-a trả đ-ợc cần tiến hành xem xét cho gia hạn nợ, cho vay thêm để giúp ng-ời vay có thời gian khôi phục lại sản xuất có thêm vốn để sản xuất (Đối với tr-ờng hợp xét thấy có hiệu quả) đề nghị Ngân hàng cấp có biện pháp xử lý theo quy định. Không tiến hành chuyển nợ hạn dẫn đến nợ hạn kéo dài mà không thu hồi đ-ợc. - Nợ đến hạn nợ hạn nguyên nhân chủ quan khách hàng vay cần có biện pháp tích cực, kiên việc xử lý để thu hồi vốn, kể phải xử lý tài sản chấp để thu hồi vốn khởi kiện tr-ớc pháp luật. 61 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.3.1.5: Tăng c-ờng công tác kiểm tra, kiểm soát: Ban Giám đốc lãnh đạo phòng tổ cần tăng c-ờng kiểm tra, kiểm soát. Nhằm kiểm tra việc chấp hành chế độ thể lệ cán tín dụng phụ trách địa bàn. Thực tế xảy (số ít) tr-ờng hợp cho vay trực tiếp đến hộ có tổ tín chấp, tổ tr-ởng lợi dụng xâm chiếm tiền (Các tr-ờng hợp tổ viên trả nợ nh-ng tổ tr-ởng lợi dụng không nộp cho Ngân hàng ), đem cho vay trực tiếp đến hộ tổ tín chấp nh-ng khâu thẩm định kiểm tra tr-ớc, sau cho vay cán tín dụng sơ sài dẫn đến tr-ờng hợp hộ vay sử dụng vốn sai mục đích. Qua kiểm tra lãnh đạo phát nh-ng khó khăn thu hồi. 3.3.1.6: Thực chế khoán tài cán bộ. Nhất điều kiện cạnh tranh hoạt động tín dụng địa bàn. Thực trả l-ơng theo kết lao động có nh- khuyến khích đ-ợc đội ngũ cán tín dụng làm trực tiếp, có trách nhiệm cao công việc mình. Từ phát huy trình độ lực công việc. 3.3.1.7: Hoàn thiện hệ thống thông tin nhằm mở rộng thẩm định tín dụng. Thông tin xác giúp Ngân hàng đánh giá khách hàng cách toàn diện xác thấy đ-ợc -u nh-ợc điểm họ từ Ngân hàng có kết luận đắn khách hàng mình, thông tin đầy đủ có nhiều chiều với độ tin cậy cao góp phần mở rộng tín dụng thẩm định dự án. Thông tin thu thập đ-ợc từ nhiều nguồn sau. Thông tin từ khách hàng vay vốn: Trong trình hoàn tất hồ sơ thủ tục xin vay khách hàng vay vốn có trách nhiệm cung cấp thông tin cần thiết cho Ngân hàng, dự án đầu t-, kế hoạch vay vốn, trả nợ thông tin khác. Để tránh đ-ợc khả trả nợ ng-ời vay Ngân hàng vấn trực tiếp ng-ời xin vay vốn với mục đích để xem khách hàng có trung thực 62 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hay không, nhiên không cần thiết khách hàng ng-ời quen thuộc có tín nhiệm. Cuộc vấn trao đổi khó khăn v-ớng mắc thủ tục vay vốn hay khó khăn đáp ứng điều kiện vay vốn qua nhận xét t- cách, lực, phẩm chất đạo đức, kinh nghiệm ng-ời vay thông tin vấn để làm sáng tỏ điều mâu thuẫn ch-a rõ ràng hồ sơ vay vốn. Qua vấn Ngân hàng tìm hiều nguồn gốc tăng thu nhập, hay chi phí lợi nhuận khách hàng, bên cạnh Ngân hàng cần tìm hiều loại hình sản phẩm mà khách hàng sản xuất hoạt động thị tr-ờng nh- nào. Khi đặt câu hỏi vấn cán tín dụng cần tạo không khí thoải mái nh- trò truyện trao đổi cho khách hàng cảm thấy không bị vấn, gây g-ợng ép trả lời sai thật. Đặc biệt NH phải ý nắm bắt tâm lý nắm bắt vấn đề thuộc Ngân hàng. Khả tạo điều kiện cần đủ để tạo thu nhập kết hoạt động sản xuất kinh doanh từ vốn vay Ngân hàng để trả nợ. Các nguồn tiền khác thay trả nợ Ngân hàng tr-ờng hợp ph-ơng án xin vay vốn bị rủi ro, nguồn trả nợ. Những khó khăn, thuận lợi rủi ro xảy trình sử dụng vốn Ngân hàng có biện pháp khắc phục. - Thông tin thu thập từ nguồn khác. Ngoài thông tin trực tiếp từ khách hàng vay vốn Ngân hàng khai thác nhiều nguồn thông tin khác nh-: Thông tin từ khách hàng có quan hệ với khách hàng cần vay vốn, thông tin từ thông tin tín dụng hay trung tâm phòng ngừa rủi ro nguồn thông tin có nhiều nh-ng Ngân hàng cần biết chọn lọc xử lý thông tin khách hàng vay vốn Ngân hàng khác tập trung đây. Sau thu thập thông tin Ngân hàng cần l-u trữ thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn với hồ sơ vay vốn làm sở để phân loại khách 63 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hàng. Do yêu cầu phải thu thập thông tin nhanh xác đầy đủ, việc l-u trữ thông tin phân loại khách hàng cần thiết. Đối với khách hàng có quan hệ lâu dài th-ờng xuyên với Ngân hàng Ngân hàng cần l-u giữ tài liệu thu thập từ lần vay tr-ớc để tiến hành thẩm định dễ dàng. Công việc l-u trữ thông tin khách hàng cần đ-ợc tiến hành th-ờng xuyên tập trung thành hồ sơ để dễ dàng tìm kiếm, l-u trữ máy tính. Theo định kỳ Ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu đánh giá chất l-ợng khoản tiền vay hiệu sản xuất kinh doanh qua giúp cán thẩm định có để đánh giá xác khách hàng vay vốn. 3.3.2: Những đề xuất Ngân hàng, UBND huyện: 3.3.2.1: Đối với Ngân hàng. Sau học tập nghiên cứu nhà tr-ờng đối chiếu với văn 791 Thống đốc Ngân hàng nghị 67- CP Chính phủ nghị định 1627/QĐ- NHNN việc h-ớng dẫn cho vay vốn trực tiếp tới hộ sản xuất nông nghiệp, hộ kinh doanh làm dịch vụ. Qua thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT em xin mạnh dạn có đề xuất sau. - Trên huyện nhỏ với nhiều tổ chức tín dụng đời, việc huy động cho vay với lãi suất khác để tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động tốt Ngân hàng Nhà n-ớc khu vực phải ng-ời trung gian quy định cho Ngân hàng Th-ơng mại áp dụng lãi suất huy động cho vay thống nhất. Có nh- tạo đ-ợc niềm tin cho khách hàng, cạnh tranh khách hàng. - Do đặc điểm cho vay vốn hộ sản xuất nông nghiệp chủ yếu việc đầu t- vốn theo thời vụ trồng vật nuôi dẫn đến việc thu sản phẩm phụ thuộc vào thời tiết hậu. Trong trình không tránh khỏi rủi ro việc sản xuất. Vì đề nghị Nhà n-ớc đạo Ngân hàng Th-ơng 64 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 mại phải có quỹ đề phòng rủi ro, có nh- tạo đ-ợc điều kiện cho hộ sản xuất yên tâm sản xuất, yên tâm lao động. - Trong trình đầu t- vốn Ngân hàng tới hộ sản xuất, để đảm bảo việc thu nợ tốt. Tỷ lệ hạn thấp phải có kết hợp chặt chẽ thống Ngân hàng quyền Nhà n-ớc nh- quyền địa ph-ơng cấp, ngành pháp luật (công an, viện kiểm soát ) có phối hợp gắn trách nhiệm ng-ời vay vốn với Ngân hàng thông qua việc sác nhập chấp tài sản, đoàn thể đứng lên tín chấp cho ng-ời vay. Do việc chuyển đổi cấu đầu t- vốn sản xuất Nông nghiệp có chuyển dịch vùng, dự án, địa ph-ơng để khuyến khích hộ sản xuất Nông nghiệp phát huy đ-ợc kinh nghiệm sản xuất tạo đ-ợc nhiều sản phẩm cho xã hội, đ-a mặt hàng truyền thống địa ph-ơng phát triển Nhà n-ớc phải có kế hoạch giao cho địa ph-ơng sản xuất hàng tiêu dùng xuất khẩu, có thị tr-ờng tiêu thụ. Vì thế, Nhà n-ớc phải trợ giá cho ng-ời sản xuất. Bên cạnh đó, Nhà n-ớc kết hợp với địa ph-ơng giao đất lâu dài cho nông dân chủ động thâm canh tăng vụ. Các Ngân hàng Th-ơng mại tăng c-ờng công tác giáo dục cho cán thấy đ-ợc việc chuyển vốn đầu t- cho Nông nghiệp, Nông thôn NHNo&PTNT chủ yếu. Vì phải bám sát địa bàn hoạt động cho vay quy định, thời hạn, đảm bảo thu nợ hạn, thu lãi hàng tháng, hạn chế nợ hạn, tìm đ-ợc lãi suất huy động thấp. Đẩy mạnh cho vay chung dài hạn đồng thời cải tiến lề lối làm việc, hạn chế tiêu cực xảy nghiệp vụ mình. Có nh- công tác tín dụng Ngân hàng đạt hiệu cao chất l-ợng tín dụng số l-ợng tín dụng. 3.3.2.2: Đối với Uỷ ban nhân dân huyện Từ Sơn. Cần đạo xã, thôn tăng c-ờng trách nhiệm việc cho vay Ngân hàng đến hộ sản xuất. Nh- trình bày số xã cấp uỷ, quyền xã, thôn thiếu trách nhiệm việc cho vay hộ sản xuất, coi việc làm việc làm Ngân hàng không thực giúp đỡ 65 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ngân hàng mở rộng cho vay nh- giúp đỡ Ngân hàng thu hồi vốn . Đồng thời đạo xã (Uỷ ban nhân dân) tiến hành rà soát điều tra phân loại hộ sản xuất có mức thu nhập cao, trung bình hay thấp cách nghiêm túc theo tiêu chuẩn, từ làm sở để NHNo mở rộng cho vay có sở. Chỉ đạo ngành, ban hội huyện phối hợp chặt chẽ với NHNo Từ Sơn (Nh- ngành nông nghiệp, Hội phụ nữ, Hội nông dân ) việc cho vay hộ sản xuất để đ-a tiến khoa học kỹ thuật áp dụng vào sản xuất quan nội có biện pháp tích cực giúp đỡ Ngân hàng việc thu hồi vốn, phòng t- pháp việc công chứng tài sản chấp . 3.4. Một số kiến nghị. 3.4.1. Kiến nghị với Chính phủ. Chính phủ nên sớm hoàn thiện văn pháp quy lĩnh vực hoạt động tài chính, tiền tệ, đặc biệt Nhà n-ớc cần sớm ban hành văn d-ới luật văn có liên quan đến công tác tín dụng để nâng cao hiệu . Chính phủ nên sớm ban hành nghị định đảm bảo tiền vay có nghị định Chính phủ cần nhanh chóng có văn h-ớng dẫn thực hiện. Bởi v-ớng mắc lớn hoạt động Ngân hàng diễn chi nhánh sở, làm ảnh h-ởng nhiều đến việc mở rộng cho vay nh- thu hồi vốn. Chính phủ nên sớm ban hành quy chế giúp trích lập quỹ phòng ngừa rủi ro áp dụng Ngân hàng Th-ơng mại để xử lý kịp thời khoản rủi ro loại khỏi tài sản có khoản thu hồi đ-ợc. 3.4.2. Kiến nghị Ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam. 3.4.2.1. Hoàn thiện phát triển trung tâm phòng ngừa rủi ro. Để giúp đỡ Ngân hàng Th-ơng mại công việc thu thập thông tin đ-ợc xác cập nhật nỗ lực Ngân hàng mà 66 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 càn đến giúp trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà n-ớc. Vì Ngân hàng Nhà n-ớc cần tổ chức trung tâm phòng ngừa rủi ro theo mô hình thích hợp để đảm bảo cho hoạt động trung tâm có hiệu quả, phải trang bị sở vật chất làm tốt côn tác thu thập thông tin nh- mở rộng truyền để nâng cao nhận thức lợi ích công tác đến tổ chức tín dụng, doanh nghiệp quan hữu quan. Tăng c-ờng hợp tác vụ tín dụng Ngân hàng Nhà n-ớc với quan thông tin quốc tế để có thông tin phục vụ tốt công tác Ngân hàng. Để đảm bảo thuận tiện cho Ngân hàng, tổ chức tín dụng việc phân loại theo tiêu thức thống toàn hệ thống Ngân hàng. Phải xây dựng đ-ợc ph-ơng pháp phân loại khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động công tác tín dụng Ngân hàng, bám sát nguyên nhân dẫn đến rủi ro tài phi tài chính, phải xây dựng đ-ợc hệ thống tiêu phân loại khách hàng phù hợp, hệ thống đ-ợc chia làm hại loại. - Các tiêu chủ yếu liên quan đến rủi ro tài chính, tiêu thuộc loại gồm hai nhóm, đánh giá chất l-ợng tài nhóm tiêu đánh giá khả chi trả khách hàng. Thông qua việc phân tích tiêu thuộc hai nhóm tổ chức tín dụng đánh giá đ-ợc tình hình tài khách hàng khả trang trải khoán nợ Ngân hàng đến hạn toán qua phòng ngừa hạn chế rủi ro. Các tiêu cần có tham khảo tr-ớc phán tín dụng, tiêu có liên quan đến rủi ro phi tài khoản tín dụng. Loại tiêu đ-ợc để xem xét thứ tự -u tiên có nhiều khách hàng thuộc diện xem xét cho vay. 3.4.2.2. Cần có quy định thống việc xử lý tài sản chấp. Ngân hàng Nhà n-ớc cần có văn h-ớng dẫn thủ tục xử lý tài sản chấp khách hàng có dự nợ Ngân hàng Th-ơng mại để Ngân hàng thực thống nhất. Trên sở có đ-ợc phối hợp kết hợp 67 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 quan chức nh-: Chính quyền sở tại, quan bảo vệ pháp luật Trong việc thi hành giám sát phát mại tài sản thu hồi vốn vay cho Ngân hàng. 3.4.2.3. Cần hoàn thiện chế trích lập quỹ phòng ngừa rủi ro. Thực trích lập dự phòng rủi ro theo số d- bình quân toàn tài sản có hoạt động tín dụng tỷ lệ định dựa vào nguyên tắc: Chi phí dự phòng rủi ro phải có nguồn tài bù đắp, tức chi phí đ-ợc bù đắp nguồn thu từ hoạt động tín dụng nằm khoản chênh lệch lãi suất mà tổ chức tín dụng khai thác đ-ợc. Có nh- vậy, việc trích lập dự phòng rủi ro không đẩy tổ chức tín dụng tình trạng thâm thủng tài quỹ phòng ngừa rủi ro đ-ợc đảm bảo giá trị đích thực có khả toán. Nếu việc trích lập dự phòng rủi ro làm cho tổ chức tín dụng kháng kiệt chẳng khác buộc tổ chức tín dụng lấy vốn điều lệ, trí vôn huy động để trích lập dự phòng rủi ro, từ chế phòng ngừa khủng hoảng nợ, khủng hoảng Ngân hàng bị tác dụng. Ngân hàng trung -ơng, nên nới lỏng quy định sử dụng dự phòng xử lý rủi ro. Tại điều định 48 quy định tổ chức tín dụng đ-ợc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro sau tận thu khoản thu, yêu cầu ng-ời bảo lãnh thực nghiệp vụ phát mại tài sản chấp, cầm cố có giải pháp khách theo quy định pháp luật để thu nợ. Trong thực tế có nhiều tr-ờng hợp sau tận thu khoản thu tổ chức tín dụng phát mại đ-ợc tài sản khác đành phải treo nợ tồn đọng nhiều năm. Những khoản nợ cần đ-ợc xử lý dự phòng rủi ro để làm cân đối tín dụng tổ chức tín dụng tr-ớc kiểm toán tài sản chấp, cầm cố đ-ợc tổ chức tín dụng theo dõi để lý thu hồi có điều kiện. 3.4.2.4: Quy định khách hàng đ-ợc vay vốn tổ chức tín dụng. Quy định khách hàng đ-ợc vay vốn nhiều tổ chức tín dụng vấn đề mới, nh-ng việc thực có chế ch-a nghiêm túc dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng không nắm đ-ợc đầy đủ thông tin khách hàng 68 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 có d- nợ nhiều tổ chức tín dụng. Trong điều kiện n-ớc ta với hình thức truyền tin ch-a kịp thời đầy đủ, biện pháp phòng ngừa hạn chế Ngân hàng Nhà n-ớc tạm thời nghiên cứu huỷ bỏ quy định mọt khách hàng đ-ợc vay vốn nhiều tổ chức tín dụng mà quy định nhiều Ngân hàng cho khách hàng vay theo h-ởng đồng tài cho Ngân hàng đứng đầu làm mối, nh- thông tin khách hàng đ-ợc Ngân hàng nắm đầy đủ chắn 3.4.3: Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam. Cần nhanh chóng tháo gỡ giải nhứng v-ớng mắc định 67/TTG. Cần sớm có văn mô hình cụ thể cho vay hộ nông dân đảm bảo tính pháp lý. Do đặc thù cho vay hộ nông dân chi phí lớn, tốn nhiều sức lực cán đề nghị xem xét trình Chính phủ nên sớm cần có -u đãi NHNo & PTNT đơn giá tiền l-ơng, sách cán tín dụng, để họ yên tâm công tác từ phần tránh đ-ợc tệ nạn tham ô gây thất thoát vốn Nhà n-ớc. Mở rộng việc tập huấn chuyên môn cho cán tín dụng để hộ hoàn thành tốt công việc đ-ợc giao. + Nhà n-ớc với chức điều tiết vĩ mô kinh tế có vai trò quản lý hoạt động kinh tế đầu t- thay đổi nhỏ sách quản lý nhà n-ớc dẫn đến đảo lộn hoạt động tín dụng Ngân hàng. Chính vậy, để Ngân hàng thuận lợi dễ dàng Nhà n-ớc thực biện pháp sau. + Tạo môi tr-ờng khuyến khích đầu t- phát triển nông nghiệp nông thôn. Nhà n-ớc cần đ-a sách thích đáng để phát triển nông nghiệp nông thôn, đầu t- xây dựng sở hạ tầng để nâng cao đời sống nhân dân vùng nông thôn, cần có biện pháp khuyến khích nông dân làm kinh tế trang trại, phát triển chăn nuôi, nuôi trồng thuỷ hải sản Muốn vậy, nhà n-ớc cần phải có dự án để hỗ trợ vùng, miền. Đối 69 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 với doanh nghiệp, đơn vị hoạt động lĩnh vực phục vụ nông nghiệp nhà n-ớc cần phải có sách thích hợp để khuyến khích họ nhà n-ớc cần phải tìm đầu cho sản phẩm nông nghiệp tránh tình trạng l-ơng thực sản xuất không tiêu thụ đ-ợc bị th-ơng nhân ép giá Do nhà n-ớc cần bổ sung giải pháp kích cầu để hỗ trợ nông thôn nh- miễn thuế sử dụng đất nông nghiệp cho nông dân mức hạn điền, bỏ thuế khoản thu thuế nhập khẩu, phụ thu nhập phần lớn để giảm giá bán phân bón cho nông dân, giảm cho nợ thuỷ lợi phí Tăng hỗ trợ mua tạm trữ gạo, cà phê, mở rộng số mặt hàng giá xuống thấp nh- tiêu , điều Tạo điều kiện cho nông dân trực tiếp đ-ợc h-ởng giá bán theo quy định, bù nỗ cho doanh nghiệp sau thời hạn tạm trữ mà giá xuất thấp lúc mua. Nhà n-ớc cần biện pháp tập trung kích cầu nông thôn. Kích cầu vừa biện pháp để gia tăng đầu t-, yếu tố vật chất định, tốc độ tăng tr-ởng kinh tế, vừa thời để nâng cao mức tiêu dùng dân c-, thực mục tiêu phát triển ng-ời, đến l-ợt tạo đầu để tăng tr-ởng kinh tế. Cũng nh- công nghiệp hoá đại hóa đối t-ợng kích cầu phải nhằm vào trọng điểm số nông thôn vì: + Nông thôn địa bàn có mức sống thấp ngày cách xa so với thành thị. Tỷ lệ thiếu việc làm nông thôn khoảng 30%, tỷ lệ hộ nghèo nông thôn cao thành thị, dân số nông thôn đông gấp ba lần dân số thành thị lên mức bình quân thu nhập tăng lên dung l-ợng nôn thôn cao gấp ba lần thành thị. Kết cấu hạ tầng kinh tế- xã hội nông thôn thấp n-ớc, điện, đ-ờng, tr-ờng trạm, chợ, công trình vệ sinh Đẩy nhanh tiến độ thực cổ phần hoá doanh nghiệp địa bàn. Cổ phần hóa doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhà n-ớc chủ tr-ơng Đảng Nhà n-ớc nhằm huy động vốn nhàn rỗi xã 70 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hội để tăng thêm nguồn vốn cho doanh nghiệp, tạo động lực cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Hiện hầu hết doanh nghiệp nhà n-ớc thiếu vốn sản xuất kinh doanh, khả tích tụ tập chung tích tụ tập chung vốn hạn chế, trông vào cấp phát từ ngân sách bao cấp qua tín dụng Ngân hàng. Vấn đề mà Ngân hàng lo ngại tiến hành cho vay vốn lực tài khách hàng dễ giúp cho doanh nghiệp, tạo điều kiện an toàn vốn kinh doanh. Nhà n-ớc cần đổi mạnh cổ phần hoá doanh nghiệp, doanh nghiệp cổ phần hoá tạo hoạt động thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh tăng tr-ởng với hiệu cao hơn, từ dẫn tới nhu cầu tín dụng tăng. Ngân hàng yên tâm cho vay vốn khách hàng có triển vọng trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cổ phần hoá có máy quản lý linh động sáng tạo, hội đồng quản trị phải chịu trách nhiệm tr-ớc cổ đông kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nên buộc phải làm ăn có hiệu quả, trông chờ vào cấu cáng khác. Tuy tốc độ cổ phần hoá doanh nghiệp chậm. Để đẩy nhanh tốc độ cổ phần hoá nhà n-ớc cần nhanh chóng chấp hành pháp luật pháp lệnh chuyển đổi sở hữu, đơn giản hoá thủ tục hàng hoá nh-: Đăng ký giấy phép kinh doanh, đăng ký dấu có nh- góp phần tạo điều kiện thuận lợi trình khẳng định dự án Ngân hàng. Nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Các quan chức cần phải tiến hành nhanh chóng việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để khách hàng đ-ợc vay vốn Ngân hàng cách thuận tiện theo QĐ67/TTP Thủ t-ớng Chính phủ đ-ợc cấp nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp vay vốn nhiều nơi gây nên rủi ro vốn cho Ngân hàng, đồng thời Nhà n-ớc cần nghiêm chỉnh tr-ờng hợp cố ý làm sai phạm. Đề nghị nhà n-ớc cần sớm ban hành luật phát mại tài sản. 71 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Để đ-a vào sử dụng rộng rãi việc xử lý tài sản chấp Ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Khi muốn xử lý tài sản chấp Ngân hàng phải qua quan trung gian gây thời gian chi phí không cần thiết. 72 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Kết luận Kinh tế quốc doanh đặc biệt kinh tế hộ sản xuất giai đoạn chứng minh đ-ợc vai trò thiếu kinh tế thị tr-ờng đại, giai đoạn nay, bên cạnh kết mà kinh tế quốc doanh đạt đ-ợc phải đ-ơng đầu với nhiều thử thách lớn. Với chủ tr-ơng, sách khuyến khích Đảng Nhà n-ớc với xu h-ớng toàn cầu hoá khu vực hoá kinh tế giới kinh tế quốc doanh đối t-ợng có nhiều dự án sản xuất kinh doanh có hiệu cao kinh tế quốc doanh mau chóng trở thành khách hàng Ngân hàng. Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ nông nghiệp nông thôn. Đầu t- phát triển kinh tế hộ sản xuất để thực nội dung, ph-ơng h-ớng phát triển kinh tế Đảng Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII phát triển toàn diện nông- lâm- ng-- diêm nghiệp, hình thành vùng tập trung chuyên canh có cấu hợp lý trồng vật nuôi, có sản phẩm hàng hoá nhiều số l-ợng, tốt chất l-ợng, đảm bảo an toàn l-ơng thực xã hội, đáp ứng đ-ợc yêu cầu công nghiệp chế biến, thị tr-ờng n-ớc. Trong năm qua, mặt nông nghiệp nông thôn n-ớc ta có chuyển biến tích cực bản, sản xuất nông nghiệp có tăng tr-ởng liên tục suất, sản l-ợng. Vấn đề l-ơng thực đ-ợc giải quyết, từ chỗ thiếu ăn có d- thừa xuất khẩu. Cơ cấu ngành nghề hình thành t-ơng đối rõ nét, có vùng chuyên canh lớn trồng công nghiệp, ăn chăn nuôi. Cơ cấu kinh tế nông thôn chuyển dịch theo xu chung n-ớc, sở hạ tầng nông thôn nhiều nơi đ-ợc quan tâm, đầu t-, cải tạo, nâng cấp xây dựng mới. Nhờ thành tựu to lớn sản xuất nông nghiệp mà nông thôn n-ớc ta đ-ợc khởi sắc, đ-ợc đổi cách đáng kể. Đời sống vật chất, tinh thần ng-ời dân đ-ợc cải thiện, làm cho dân giàu, n-ớc mạnh. 73 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Có đ-ợc thành to lớn nông nghiệp nông thôn có nỗ lực phấn đấu đóng góp nhiều ngành, nhiều cấp, có vai trò to lớn NHNo & PTNT huyện Từ Sơn nói riêng, việc đầu t- tín dụngmột cần thiết tất yếu khách quan thiếu trình công nghiệp hoá- đại hoá nông nghiệp nông thôn. Cho vay hộ sản xuất- nhiệm vụ quan trọng hàng đầu NHNo & PTNT khách hàng tiềm NHNN&PTNT huyện Từ Sơn. Qua thời gian học tập, nghiên cứu lý luận kết hợp với trình thực tập ti NHNN&PTNT huyện Từ Sơn, em đ chọn đề ti : Biện php mở hiệu qu cho vay hộ sn xuất ti NHNo & PTNT huyện Từ Sơn. Trong đề ti ngiên cứu thực đ-ợc số nội dung sau: Đã khái quát đ-ợc vấn đề mặt lý luận, đ-a đ-ợc số biện pháp để góp phần nâng cao hiệu đầu t- vốn cho vay hộ sản xuất NHNN&PTNT huyện Từ Sơn. Luận văn sâu vào phân tích thực tế, làm rõ thực trạng cho vay hộ sản xuất đặc biệt đ-ợc tồn tại, nguyên nhân tồn trình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng. Trên sở phân tích thực trạng, luận văn đ-a đ-ợc hệ thống giải pháp nh- kiến nghị Nhà n-ớc, Ngân hàng Nhà n-ớc, NHNo & PTNT Việt Nam, Ngân hàng sở có liên quan đến vấn đề đầu ttín dụng cho hộ sản xuất nhằm góp phần mở rộng hiệu tín dụng nhcác vấn đề cho vay hộ sản xuất. Hoàn thành luận văn này, thân em hy vọng đóng góp phần nhỏ bé kiến thức vào công tác cho vay hộ sản xuất. Song nội dung nghiên cứu rộng lớn phức tạp, viết cần phải hoàn thiện nhiều nội dung lý luận công tác thực tiễn. Vậy thân em mong muốn nhận đ-ợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo với cô NHNN&PTNT huyện Từ Sơn để luận văn em đ-ợc hoàn thiện. 74 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tài liệu tham khảo. 1: Báo cáo hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Từ Sơn. 2: Báo Bắc Ninh năm 2002, 2003, 2004. 3: Chỉ thị 202/ trị ngày 28 tháng 06 năm 1991 Chính phủ, luật Ngân hàng, luật tổ chức tín dụng. 4: Các tạp trí NHNN Việt Nam. 5: Quyết định 72/ QĐ- HĐQT- TD ngày 31/03/2002 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam. 6: Ngân hàng th-ơng mại- NXB Thành phố HCM 7: Luật tổ chức tín dụng. 8: Sổ tay tín d ụng- Hà nội, tháng năm 2004. 9: Thời báo kinh tế, báo đầu t-. 10: Tiền tệ Ngân hàng TT tài nhà xuất khoa học kỹ thuật năm 1994. 75 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Danh mục từ viết tắt 1. NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 2. DNNN : Doanh nghiệp Nhà n-ớc. 3. HSX : Hộ sản xuất. 4. CN-TTCN : Công nghiệp - Tiểu thủ công nghiệp. 76 [...]... đúng khái niệm về mở rộng tín dụng hộ sản xuất của các hộ vay vốn và ngay cả Ngân hàng th-ơng mại cũng còn ch-a chuẩn Điều đó đ-a lại không ít khó khăn cho việc mở rộng quan hệ tín dụng hộ sản xuất Do vậy, ở đây ta có thể hiểu: Mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất thể hiện việc cho vay của Ngân hàng đối với hộ sản xuất nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tới các hộ sản xuất để có khả năng sản xuất, kinh doanh... dụng của từng Ngân hàng 1.3.3: Các nhân tố ảnh h-ởng tới khả năng mở rộng hoạt động Tín dụng đối với hộ sản xuất Mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất có ý nghĩa rất lớn đối với sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng Th-ơng mại và của toàn xã hội Để mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất đòi hỏi phải hiểu rõ tác động của từng nhân tố ảnh h-ởng đến việc mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất 1.3.3.1:... doanh của NHNo& PTNT huyện Từ Sơn) Trong 3 năm từ năm 2002-2004 bằng vốn huy động tại chỗ, một phần vốn điều hoà của NHNo& PTNT huyện Từ Sơn - NHNo& PTNT huyện Từ Sơn đã cho vay đ-ợc: 692.495 triệu đồng D- nợ cuối năm 2004 đạt 212.252 triệu đồng, tốc độ tăng d- nợ năm 2003 so với năm 2002 là 69,1%, năm 2004 tốc độ tăng d- nợ giảm so với năm 2003 là (11,36%) Trong năm 2003 NHNo& PTNT huyện Từ Sơn đã mở rộng. .. Ngân hàng đánh giá khả năng mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất % tăng Doanh số cho vay Doanh số cho vay HSXnăm t -Doanh số cho vay HSXnăm t - 1 = Doanh số cho vaynăm t - 1 * D- nợ cho vay đối với HSX là số tiền mà Ngân hàng đang cho khách hàng vay (kể cả trong hạn và đ-ợc ra hạn nợ) đ-ợc thể hiện qua công thức Tỷ trọng d- nợ cho vay HSX D- nợ cho vay HSX = Tổng d- nợ cho vay 23 Website: http://www.docs.vn... hàng cho hộ sản xuất vay trong thời kỳ nhất định th-ờng là 1 năm Ngoài ra, Ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu t-ơng đối phản ánh tỷ trọng cho vay hộ sản xuất trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng trong một năm Tỷ trọng doanh số cho vay HSX Doanh số cho vay HSX = * 100% Tổng doanh số cho vay Bên cạnh đó chỉ tiêu phần trăm của doanh số cho vay và chỉ tiêu phần trăm của hộ sản xuất vay cũng giúp cho Ngân... đó hộ sản xuất kinh doanh đã cho thấy sản xuất có hiệu quả nh-ng còn thiếu vốn để mở rộng Đứng tr-ớc tình trạng đó, việc tồn tại một hình thức tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất là một tất yếu và phù hợp với cung cầu trên trị tr-ờng và đ-ợc môi tr-ờng xã hội, pháp luật cho phép 1.2.2: Vai trò của Tín dụng đối với hộ sản xuất Trong nền kinh tế hàng hoá, các doanh nghiệp không thể tiến hành sản xuất. .. năng mở rộng Tín dụng đối với hộ sản xuất * Tốc độ mở rộng khách hàng là chỉ số phản ánh số l-ợng HSX Đề nghị vay vốn qua Ngân hàng mà đ-ợc Ngân hàng cho vay Đ-ợc thể hiện qua công thức: HSXnăm t - HSXnăm t-1 Tốc độ mở rộng khách = hàng là HSX HSXnăm t-1 Số l-ợng HSX đ-ợc vay vốn Tỷ trọng khách hàng = đ-ợc vay vốn Số l-ợng HSX đề nghị vay vốn * Doanh số cho vay đối với hộ sản xuất: Là chỉ tiêu tuyệt đối. .. giữa các Ngân hàng th-ơng mại đối với hộ sản xuất Nh- vậy, khái niệm về mở rộng tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng th-ơng mại cũng hoàn toàn nhất quán với khái niệm mở rộng tín dụng Ngân hàng th-ơng mại, chỉ khác ở đối t-ợng quan hệ đ-ợc giới hạn chỉ có thành phần hộ sản xuất Quan hệ mở rộng tín dụng của Ngân hàng th-ơng mại đối với hộ sản xuất không phải là quan hệ xin cho, quan hệ trợ cấp, mà nó phải... sản phẩm của hộ sản xuất đồng thời thu các khoản nợ đã ứng từ đầu vụ sản xuất và trả nợ cho Ngân hàng Thực chất Ngân hàng cho vay dựa trên cơ sở ph-ơng án tài chính của công ty và phụ thuộc vào việc cho vay mà Ngân hàng áp dụng còn việc ứng vốn cho hộ sản xuất là quyền quyết định của công ty trên cơ sở thoả thuận với hộ sản xuất Cho vay theo ph-ơng thức này đảm bảo hộ vay vốn sử dụng vốn vay đúng mục... diện từ đó phát huy hết đ-ợc vai trò to lớn của mình đối với quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn cũng nh- đối với nền kinh tế quốc dân Nh-ng thực tế cho thấy mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với HSX còn có nhiều vấn đề cần giải quyết và tháo gỡ do đó việc mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với HSX là điêù rất quan trọng đối với NHNo& PTNT Việt Nam nói chung và NHNo& PTNT huyện Từ Sơn . triển cho vay hộ sản xuất trong thời gian tới của NHNo& amp ;PTNT huyện Từ Sơn. 57 3.3: Những giải pháp, đề xuất nhằm mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo& amp ;PTNT huyện Từ Sơn. 58 3.3.1:. và quá trình thực tập, nghiên cứu tại NHNo & PTNT huyện Từ Sơn. Em chọn đề ti Giải pháp mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Sơn lm đề tài viết luận văn tốt nghiệp hàng đối với hộ sản xuất. 10 1.2.2: Vai trò của Tín dụng đối với hộ sản xuất. 13 1.2.3: Các hình thức tổ chức tín dụng đối với hộ sản xuất. 16 1.3: Mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất