TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM HOÀNG THU AN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 05-2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM HOÀNG THU AN MSSV/HV: 3082411 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN THÚY HẰNG 05-2014 LỜI CẢM TẠ Được phân công, hỗ trợ Ban Chủ nhiệm thầy cô khoa Kinh tế-QTKD Trường Đại học Cần Thơ với giúp đỡ Ban Lãnh đạo cô chú, anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ sau tháng thực tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp đại học chuyên ngành Tài chính-Ngân hàng. Trong trình thực luận văn tốt nghiệp nhận giúp đỡ tận tình nhiều người với nỗ lực thân kiến thức chuyên môn hạn chế với việc thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên luận văn không tránh khỏi sai sót, kính mong bảo thầy cô để luận văn hoàn thiện hơn. Trước hết, xin chân thành cảm ơn Cô Nguyễn Thúy Hằng người trực tiếp hướng dẫn hoàn thành luận văn tốt nghiệp này. Tiếp theo, xin cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ tiếp nhận hỗ trợ hoàn thành tốt đợt thực tập này. Xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến anh chị nhân viên Phòng Tín Dụng Cá Nhân tận tình giúp đỡ truyền đạt kinh nghiệm thực tế hữu ích cho suốt thời gian thực tập. Cuối xin kính chúc quý Thầy, Cô khoa Kinh tế-QTKD toàn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ dồi sức khỏe thành công sống. Trân trọng kính chào! Cần Thơ, ngày 16 tháng 05 năm 2014 Người thực Phạm Hoàng Thu An i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu dựa số liệu quan thực tập cung cấp, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học nào. Cần Thơ, ngày 16 tháng 05 năm 2014 Người thực Phạm Hoàng Thu An ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP . . . . . . . . . . . . . . . . Cần Thơ, ngày tháng 05 năm 2014 Thủ trưởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài . 1.2 Mục tiêu nghiên cứu . 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian nghiên cứu . 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu . Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận . 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân . 2.1.3 Vai trò tín dụng cá nhân . 2.1.4 Các hình thức tín dụng cá nhân 2.1.5 Một số hệ số tài sử dụng phân tích hoạt động tín dụng cá nhân NHTM 2.2 Phương pháp nghiên cứu . 2.2.1 Phuơng pháp thu thập số liệu . 2.2.2 Phân tích số liệu Chương 3: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ . 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển . iv 3.1.2 Một số thành tích ghi nhận . 10 3.1.3 Những khó khăn ACB năm 2012 2013 10 3.1.4 Cơ cấu tổ chức quản lý 11 3.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ 12 3.2.1 Cơ cấu tổ chức quản lý 12 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 14 3.2.3 Các nghiệp vụ kinh doanh lĩnh vực đầu tư chủ yếu . 16 3.2.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân ACB . 17 3.2.5 Những quy định hoạt động tín dụng ACB 18 3.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 . 22 3.3.1 Về thu nhập, chi phí lợi nhuận 22 3.3.2 Tình hình ngân hàng . 29 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ 30 4.1 Khái quát tình hình huy động vốn tín dụng . 30 4.1.1 Sơ lược tình hình nguồn vốn . 30 4.1.2 Tình hình tín dụng giai đoạn 2011-2013 . 34 4.2 Phân tích tình hình tín dụng cá nhân . 41 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ . 42 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ . 48 4.2.3 Phân tích dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ 53 4.2.4 Phân tích nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ . 58 4.3 Các tiêu tài đánh giá hoạt động tín dụng 62 4.3.1 Dư nợ cho vay vốn huy động 62 v 4.3.2 Hệ số thu nợ cá nhân . 63 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân . 63 4.3.4 Hệ số dự phòng rủi ro tín dụng cá nhân . 64 4.3.5 Hệ số rủi ro tín dụng cá nhân . 64 4.3.6 Tỷ lệ nợ xấu . 64 4.4 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân . 65 4.4.1 Các nguyên nhân khách quan . 65 4.4.2 Các nguyên nhân chủ quan . 65 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU . 67 5.1 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 67 5.1.1 Ưu điểm . 67 5.1.2 Hạn chế 67 5.2 Biện pháp tăng cường tốc độ tăng trưởng chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân . 68 Chương 6: KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ qua năm (2011-2013) . 23 Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 . 31 Bảng 4.2 Tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 . 35 Bảng 4.3 Tình hình nợ xấu hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 . 40 Bảng 4.4 Tỷ trọng tiêu cho vay cá nhân tiêu tổng cho vay tương ứng giai đoạn 2011-2013 Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Cần Thơ . 41 Bảng 4.5 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 . 43 Bảng 4.6 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 47 Bảng 4.7 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 49 Bảng 4.8 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 52 Bảng 4.9 Tình hình dư nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 54 Bảng 4.10 Tình hình dư nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 57 Bảng 4.11 Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 . 59 vii Bảng 4.12 Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 . 61 Bảng 4.13 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 . 62 viii tăng, dịch bệnh xảy nhiều nơi nhiều lĩnh vực trồng trọt chăn nuôi làm cho người dân thua lỗ từ nhu cầu khả vay vốn không nhiều. Trong điều kiện khó khăn người dân có đủ can đảm để đầu tư mạo hiểm vay mượn để chi vào nhu cầu to lớn xây dựng, sửa chữa nhà cửa, mua nhà ở, du học,… trước. Tiêu dùng cho sinh hoạt ngày giảm nhiều làm cho dư nợ cho vay cá nhân mà ảnh hưởng giảm theo. Nhưng vào thời điểm cuối năm 2013 tình hình khả quan, toán đầu cho sản phẩm bắt đầu có lối thoát. Xét tỷ trọng tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân bắt đầu giảm. Nguyên nhân làm cho tỷ trọng giảm nhu cầu vay cá nhân giảm thấp nhu cầu vay doanh nghiệp. Cộng thêm việc nhiều hộ kinh doanh cá thể không đủ điều kiện để vay vốn tiếp tục sản xuất, kinh doanh nữa. Bên cạnh việc ngân hàng bắt đầu ý hỗ trợ cho doanh nghiệp vay vốn. Vì mà dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giảm hai mặt giá trị lẫn tỷ trọng. 4.2.3.1 Phân tích dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn ngân hàng ACB Cần Thơ Xét cấu theo thời hạn dư nợ cho vay khách hàng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tỷ trọng giảm năm qua. Còn mặt giá trị cho vay ngắn hạn giảm cách đặn giá trị thay đổi không lớn, cho vay trung dài tăng cách đáng kể. Vì tiêu thời điểm nên khó để đánh giá cách xác cho thời gian dài. Cho vay ngắn hạn cá nhân có thay đổi nhu cầu sản xuất, kinh doanh tiêu dùng đối tượng khách hàng có xu hướng giảm dần thời điểm quan trọng cho sản xuất kinh doanh đa số ngành nghề địa phương năm. Do điều kiện chung khó khăn nên ngân hàng làm hơn. Còn cho vay trung dài hạn nói chuẩn bị cho giai đoạn sản xuất kinh doanh thêm vào tình hình kinh tế khả quan vào cuối năm 2013 nên thúc đẩy nhu cầu vay vốn trung dài hạn làm giá trị tăng cách đáng kể. Ngân hàng có thay đổi cụ thể việc cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân mà dư nợ cho vay thời điểm tăng lên cao. 4.2.3.2 Phân tích dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo hình thức đảm bảo ngân hàng ACB Cần Thơ 55 Cơ cấu cho vay cá nhân theo hình thức đảm bảo tỷ lệ thay đổi không nhiều qua năm. Tuy ngân hàng dè dặt với vay chấp bất động sản thực tế tài sản chấp đối tượng khách hàng cá nhân không đa dạng doanh nghiệp. Hơn nữa, với điều kiện khó khăn thực tài sản bất động sản có giá trị để chấp chứng khoán, vàng, ngoại tệ người dân không tiếp tục đầu tư thời gian dài, mà lượng khách hàng sở hữu loại tài sản có nhu cầu vay vốn ít. Mặc dù ngân hàng cố gắng đa dạng loại tài sản đảm bảo có tính khoản cao bất động sản để tránh tình trạng xử lí tài sản chấp bất động sản nay. Nhưng thực tế nên ngân hàng không cách khác lại phải tiếp tục cho vay với tài sản chấp bất động sản, không nghiệp vụ tín dụng khôi phục. Còn cho vay tín chấp ngân hàng trì dư nợ ổn định qua năm. Nguyên nhân nhu cầu chi tiêu thấu chi khách hàng cá nhân thời điểm cuối năm giai đoạn 2011-2013 thay đổi không nhiều. 4.2.3.3 Phân tích dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn khách hàng cá nhân ngân hàng ACB Cần Thơ Nhìn chung ba năm dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực sản xuất kinh doanh tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cá nhân. Vì dư nợ vào thời điểm cuối năm nên nhu cầu vay vốn lĩnh vực cao làm cho dư nợ hai lĩnh vực chiếm giá trị tỷ trọng mức cao vậy. Mặc dù kinh tế khó khăn nhu cầu sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân địa bàn đáng kể, mà ngân hàng tập trung nhiều lĩnh vực cho vay nên dư nợ lĩnh vực sản xuất kinh doanh thường xuyên chiếm tỷ trọng cao nhất. Tuy kinh tế khó khăn làm cho người dân thắt chặt chi tiêu nhu cầu cấp thiết trì hoãn học hành, mua xe,… phải tiêu xài, với lượng dân cư lớn Thành phố Cần Thơ nhu cầu lĩnh vực tiêu dùng số nhỏ. Thế nên ngân hàng cần quan tâm mảng cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện để người tiêu dùng tiếp cận vốn dễ dàng nhu cầu tiêu dùng theo mà phát sinh. Còn lĩnh vực liên quan đến đầu tư bất động sản chứng khoán với rủi ro cao ngân hàng cần tính toán đánh giá thị trường tương lai gần để trì mức dư nợ thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. 56 Bảng 4.10 Tình hình dư nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 2011 Giá trị (Triệu đồng) 2012 Tỷ trọng (%) Giá trị (Triệu đồng) 2013 Tỷ trọng (%) Giá trị (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Sản xuất kinh doanh 292.339 39,41 254.410 40,02 320.391 42,74 Mua, sửa chữa bất động sản 117.203 15,80 111.439 17,53 126.013 16,81 Tiêu dùng 145.094 19,56 118.750 18,68 151.050 20,15 Đầu tư bất động sản 66.168 8,92 47.742 7,51 46.177 6,16 Đầu tư kinh doanh chứng khoán 47.029 6,34 50.412 7,93 51.499 6,87 Sản phẩm dịch vụ tài khác 73.956 9,97 52.954 8,33 54.498 7,27 741.790 100,00 635.707 100,00 749.628 100,00 Tổng Nguồn: Bộ phận Hành chính-kế toán ACB Cần Thơ 57 4.2.4 Phân tích nợ xấu khách hàng cá nhân ngân hàng ACB Cần Thơ Nợ xấu tăng cao báo động đỏ ngân hàng. Mặc dù giá trị nợ xấu đối tượng khách hàng cá nhân không tăng nhanh tổng nợ xấu giá trị thực tăng lên rõ rệt giá trị tỷ trọng. Có thể nói giá trị nợ xấu vào năm 2011 tầm kiểm soát tốt. Đạt kết nhờ vào kết hợp yếu tố từ bên lẫn bên ngân hàng. Tâm lí đa số người dân họ mắc nợ ngân hàng mong muốn trả hết nợ không muốn tài sản chấp. Vì tài sản chấp cho ngân hàng thường tài sản lớn thân họ. Khi mà điều kiện kinh tế ổn định hộ gia đình cá thể tạo đồng lời để sống trả nợ đối tượng khách hàng cá nhân có ý chí trả nợ cao. Nhờ vào sách kiểm soát lạm phát phủ mà giá yếu tố đầu vào ổn định tăng không nhiều so với năm trước. Trong năm điều kiện thị trường đầu ổn định điều kiện tự nhiên tốt dịch bệnh không nhiều tình trạng kiểm soát tốt mà sản lượng sản phẩm tăng tốt, nông dân thu hồi vốn để tiếp tục đầu tư. Thêm vào giá đầu mặt hàng lúa, cá tăng giúp người dân trả nợ dễ dàng hơn. Hai năm nói hai năm nợ xấu mà tăng lên nhanh thời gian ngắn. Tình trạng sản xuất không ổn định với tác động xấu từ bên đầu cho sản phẩm, bệnh dịch, thiếu vốn,… làm cho người sản xuất nhỏ lẻ tiếp tục sản xuất trước. Đa số cầm cự sản xuất để không bị thất nghiệp. Với tình trạng thật khó để ngân hàng đưa phương án cải thiện để giúp cho người dân tiếp tục trả nợ. Hơn ngân hàng không kiểm soát tốt việc sử dụng vốn mục đích khách hàng, để họ đầu tư vào lĩnh vực không chuyên môn có rủi ro cao, điều góp phần làm cho khách hàng vay vốn khả toán nợ cho ngân hàng. Cộng thêm, ngân hàng đơn giản khâu thẩm định, đánh giá dự án đầu tư khách hàng cho vay năm trước (những năm có tốc độ tăng trưởng tín dụng cao), làm cho ngân hàng phải gánh lấy hậu năm tiếp theo. Phải trả lãi suất cao thời gian dài góp phần làm cho khoản vay khách hàng cá nhân bị xếp vào nhóm nợ xấu, mô hình sản xuất, kinh doanh họ mang tính chất nhỏ lẻ với vốn ít. Nợ xấu ACB Cần Thơ năm 2013 gần đạt mức 5% riêng nợ xấu đối tượng khách hàng cá nhân chiếm gần 2% tổng 5% số cao nhiều so với toàn hệ thống Ngân hàng 58 Bảng 4.11 Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 2011 Nợ xấu cá nhân ngắn hạn 2012 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng So sánh chênh lệch 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % 3.211 13.145 24.563 9.934 309,41 11.418 86,85 760 2.671 3.629 1.911 251.45 958 35,86 3.474 14.991 27.105 11.517 331.52 12.114 80,81 Nợ xấu cá nhân tín chấp 497 825 1.087 325 66,00 262 31,76 Tổng nợ xấu khách hàng cá nhân 3.971 15.816 28.192 11.845 298,29 12.376 78,25 Nợ xấu cá nhân trung dài hạn Nợ xấu cá nhân có đảm bảo Nguồn: Bộ phận Hành chính-kế toán ACB Cần Thơ 59 Á Châu. Có thể thấy bất cập công tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Cần Thơ năm gần đây. 4.2.4.1 Phân tích nợ xấu khách hàng cá nhân theo thời hạn ngân hàng ACB Cần Thơ Về mặt cấu theo thời hạn giá trị nợ xấu nhóm cho vay ngắn hạn lại tăng với tốc độ cao so với nhóm cho vay trung dài hạn. Nguyên nhân giải thích cho tình trạng tình trạng thay đổi thất thường kinh tế khiến người dân sản xuất kinh tế với quy mô nhỏ nên không đủ khả ứng phó, cộng thêm áp lực thời gian thời hạn cho vay ngắn dẫn đến có nhiều vay ngắn hạn khách hàng cá nhân bị xếp vào nhóm nợ xấu. Tuy giá trị khoản vay ngắn hạn không lớn tính chất nhỏ lẻ nên góp lại đáng kể. Hơn thời gian dài ngân hàng khó khăn việc cho vay trung dài hạn mà khách hàng cá nhân thường quay sang vay khoản vay ngắn hạn để tạm thời giải vấn đề trước mắt lại gây vấn đề lớn hết hạn trả nợ khách hàng không khả toán. 4.2.4.2 Phân tích nợ xấu khách hàng cá nhân theo hình thức đảm bảo ngân hàng ACB Cần Thơ Có thể nói nợ xấu khách hàng cá nhân tăng chủ yếu khoản vay có đảm bảo tài sản không trả nợ. Ngoài nguyên nhân gây khả tài khách hàng nguyên nhân giải tài sản chấp khiến khoản nợ nằm dồn nhóm nợ xấu qua năm. Theo điều kiện dù khoản vay chấp tài sản rủi ro tín dụng cho ngân hàng cao, tình trạng trì trệ khâu phát tài sản chấp (trừ tài sản đảm bảo có tính an toàn cao sổ tiết kiệm, vàng,…) làm cho ngân hàng thêm nhiều thời gian chi phí theo giá trị tài sản chấp lại giảm sút nhiều so với thời điểm cho vay làm cho ngân hàng thêm khó khăn. 4.2.4.3 Phân tích nợ xấu khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn khách hàng cá nhân ngân hàng ACB Cần Thơ Khả thu nợ liên quan mật thiết với nợ xấu, doanh số thu nợ giảm tức khả thu nợ nợ xấu tăng cao. Mặc dù ảnh hưởng tình hình khó khăn chung nợ xấu lĩnh vực sản xuất kinh doanh có tăng cao chiếm tỷ trọng lớn so với doanh số cho vay lĩnh vực không đáng ngại, cho vay nhiều rủi ro tăng lên. Nhưng doanh số cho vay 60 Bảng 4.12 Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 2011 2012 Tỷ trọng (%) Giá trị (Triệu đồng) Giá trị (Triệu đồng) 2013 Tỷ trọng (%) Giá trị (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Sản xuất kinh doanh 972 24,48 4.117 26,03 8.305 29,46 Mua, sửa chữa bất động sản 768 19,34 3.256 20,59 5.932 21,04 Tiêu dùng 385 9,70 1.131 7,15 1.125 3,99 1.248 31,42 5.110 32,31 8.894 31,55 Đầu tư kinh doanh chứng khoán 312 7,86 1.120 7,08 2.422 8,59 Sản phẩm dịch vụ tài khác 286 7,20 1.082 6,84 1.514 5,37 3.971 100,00 15.816 100,00 28.192 100,00 Đầu tư bất động sản Tổng Nguồn: Bộ phận Hành chính-kế toán ACB Cần Thơ 61 mảng đầu tư bất động sản doanh số cho vay thấp nhiều lại có giá trị nợ xấu cao nhiều so với lĩnh vực sản xuất kinh doanh. Một mặt ảnh hưởng xấu thị trường bất động sản đóng băng, mặt khác nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng chưa đánh thẩm định tốt dự án đầu tư bất động sản khách hàng. Khả quản trị rủi ro chưa cao, làm cho khoản nợ xấu lĩnh vực tăng, gây khó khăn cho thân ngân hàng. 4.3 CÁC CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Để đánh giá cách xác thực hiệu hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng cá nhân Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 20112013 phải phân tích số tiêu tài sau. Bảng 4.13 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 Chỉ tiêu Dư nợ cho vay vốn huy động Đơn vị tính 2011 Lần 2012 2013 0,83 0,86 1,29 Hệ số thu nợ cá nhân % 103,19 101,57 95,38 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân tổng dư nợ % 0,35 1,57 2,28 % 0,54 2,48 3,76 Vòng 7,97 4,31 3,15 % 1,58 1,76 1,93 % 24,12 36,58 36,22 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân dư nợ cá nhân Vòng quay vốn tín dụng cá nhân Hệ số dự phòng rủi ro tín dụng cá nhân Hệ số rủi ro tín dụng cá nhân Nguồn: Bộ phận Hành chính-kế toán ACB Cần Thơ 4.3.1 Dư nợ cho vay vốn huy động Tỷ lệ tăng lên ngân hàng có khả cho vay tốt tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh hay tăng trưởng vốn huy động không đáp ứng kịp với tốc độ cho vay mà lượng vốn huy động giảm với tốc độ nhanh mức giảm tín dụng. Và đến năm 2013 huy động vốn thực không đáp ứng đủ so với nhu cầu cho vay, mà dư nợ cho vay cao nhiều so với vốn huy động. Điều xảy mà uy tín ngân hàng khách hàng giảm cách trầm trọng sau vụ việc xảy cuối năm 2012. Thêm vào lãi suất trần huy động vốn mức thấp Ngân hàng Nhà nước muốn kiềm chế lạm phát tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn với lãi suất thấp nhằm khôi phục kinh tế. Lãi suất huy động thấp ngân hàng khó thu hút khách hàng gửi tiền mà ngân hàng đua đưa chương 62 trình tặng thưởng kèm theo nhằm hợp thức hóa cho việc tăng lãi suất tiền gửi, tình trạng khó khăn nên ACB Cần Thơ đầu tư nhiều cho chạy đua lãi suất ngân hàng quy mô thị trường. Trong hai năm đầu, xét trừ khoản dự trữ vốn huy động ngân hàng cho vay với tỷ lệ an toàn đáp ứng đủ với nhu cầu cho vay. Nhưng tình trạng trầm trọng mà lượng vốn huy động thấp gần 30% so với vốn cho vay năm 2013. Trong mà ngân hàng lại thêm vốn từ khoản mục vốn điều chuyển từ hội sở. Vì mà khả rủi ro khoản xảy cho ngân hàng mức cao. 4.3.2 Hệ số thu nợ cá nhân Trong giai đoạn 2011-2013 với khoản cho vay định ngân hàng thu khoản vốn cao hai năm đầu thấp vào năm cuối. Như hiệu tín dụng ngân hàng giảm dần qua năm vào năm 2013 hay nói cách khác khả thu hồi nợ việc cho vay khách hàng cá nhân giảm cách trầm trọng. Và ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tín dụng cao mà hệ số thu nợ mức thấp trên. Nguyên nhân dẫn đến việc thu nợ cá nhân thấp tình hình kinh tế địa bàn khó khăn, lĩnh vực nông nghiệp may mặc. Mặc dù ngân hàng có biện pháp tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân nhằm hỗ trợ đưa biện pháp giải tình hình kinh tế không cải thiện nhiều ngân hàng làm hơn. Cộng thêm việc lãi suất cho vay năm trước cao, làm cho người vay phải trả lãi cao khoảng thời gian dài điều góp phần làm giảm khả trả nợ người vay. Đa phần tài sản chấp vay bất động sản thị trường bất động sản tình trạng đóng băng, hoạt động mua bán trầm lắng, mà việc phát tài sản chấp trở nên khó khăn làm cho ngân hàng mau chóng thu hồi vốn được. 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân Tốc độ luân chuyển vốn tín dụng cá nhân giảm cách nhanh chóng. Thời gian cho vòng quay vốn dài thời gian thu hồi nợ tăng. Các vay có thời gian thu nợ dài giai đoạn 2011-2013 cho thấy khả đưa vốn vào sản xuất kinh doanh ngày chậm, kinh doanh ngân hàng không đạt hiệu quả. Vốn cho vay ngân hàng vào dự án đầu tư lâu rủi ro cao tức khả vốn cao. Nếu tình trạng kéo dài làm cho ngân hàng bị lỗ nhiều. Muốn tăng số vòng quay tín dụng có hai phương án tăng doanh số thu nợ, hai giảm dư nợ bình quân. Tốc độ tăng trưởng tín dụng mức thấp, mà hoạt động tín dụng hoạt động đầu tư ngân hàng mà việc giảm dư nợ bình quân làm cho ngân hàng khó khăn thêm. Như cách tăng doanh số thu nợ, việc làm 63 để tăng số lên vấn đề đơn giản ngân hàng điều kiện kinh tế nay. 4.3.4 Hệ số dự phòng rủi ro tín dụng cá nhân Khả bù đắp rủi ro ngân hàng giai đoạn khả kiểm soát ngân hàng. Nhưng tình trạng kéo dài ngân hàng cầm cự được. Khả thu nợ kém, khoản nợ phải cấu lại nhóm tức tổng dự phòng trích lập cho khoản vay khách hàng cá nhân tăng lên theo thời gian tình trạng diễn phản ứng dây chuyền. Hệ số này thay đổi không nhiều nghĩa mức dự phòng rủi ro không đáng ý. Mức dự phòng thay đổi không nhiều số khoản nợ ngân hàng trì hoãn cấu lại nên khoản trích lập chưa tăng. Nếu công tác quản lí nợ cá nhân ngân hàng hoạt động tiếp tục không tốt tương lai hệ số tăng cách đáng kể, từ làm cho chi phí tăng cao ngân hàng rơi vào tình trạng khó khăn cứu vãn. 4.3.5 Hệ số rủi ro tín dụng cá nhân Nhìn vào bảng số liệu thấy hệ số rủi ro tín dụng tăng cao năm 2012 giảm nhẹ năm 2013. Nguyên nhân tăng cao hệ số năm 2012 giá trị tín dụng cá nhân tăng lên mà giảm sút đột ngột tổng tài sản có ACB Cần Thơ. Sự giảm sút tài sản lớn tổng dư nợ cho vay cá nhân giảm nhiều làm hệ số tăng lên đáng kể. Đến năm 2013, tổng tài sản có tiếp tục giảm (tuy nhiên giá trị không lớn) có tăng trở lại dư nợ cá nhân nên hệ số chênh lệch không nhiều so với năm trước đó. Qua nói tỷ trọng khoản mục tín dụng cá nhân tổng tài sản tăng cho thấy mức rủi ro cao mức lợi nhuận lại không cao tương xứng. 4.3.6 Tỷ lệ nợ xấu Chỉ tiêu phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng. Điều có nghĩa chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng giảm cách trầm trọng. Nợ xấu cá nhân tổng dư nợ tín dụng tăng lên nhanh gây rủi ro tín dụng tăng cao không kém. Nếu số quản lí tốt giữ mức 1% từ năm 2011 trở trước, lại tăng cách nhanh chóng năm 2012 2013 nói hậu tất yếu tăng trưởng tín dụng cách ạt năm 2011. Thêm vào kinh tế khó khăn khiến cho khả trả nợ khách hàng cá nhân thấp. Hiện ngân hàng phải đói phó với hai vấn đề nan giải tăng nhanh mức tăng trưởng tín dụng vừa phải tăng chất lượng tín dụng. Còn tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân tổng dư nợ cá nhân thấy tỷ lệ số nhỏ tăng lên với tốc độ nhanh chóng qua năm. 64 Và cao mức 3% năm 2013. Phải nói chất lượng tín dụng cá nhân ngày xấu với tốc độ nhanh trở ngại lớn công phục hồi ngân hàng. 4.4 NHỮNG NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 4.4.1 Các nguyên nhân khách quan Điều kiện tự nhiên Kinh tế Cần Thơ chủ yếu ngành thuộc nông nghiệp, người dân đa phần làm công việc liên quan đến lĩnh vực sản xuất kinh doanh sản phẩm nông nghiệp. Vì kinh tế vùng phụ thuộc nhiều vào điều kiện thiên nhiên. Đặc biệt các bệnh dịch cho vật nuôi trồng xuất ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh người dân. Điều ảnh hưởng lớn trình độ sản xuất nông nghiệp địa phương yếu kém, ứng dụng khoa học kỹ thuật chưa cao. Vì mà điều kiện tự nhiên nguyên nhân ảnh hưởng lớn đến tốc độ tăng trưởng chất lượng tín dụng tín dụng cá nhân. Chính sách kinh tế xã hội Các biến động kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến đầu ra, đầu vào khả tiếp cận vốn người dân. Những hộ sản xuất, kinh doanh cá thể đối tượng chịu tác động nhiều xảy biến cố. Cộng thêm sách gói hỗ trợ Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước chưa thực giúp đỡ giải vấn đề người dân. 4.4.2 Các nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn Nguyên nhân thứ nhất, sử dụng vốn sai mục đích. Điều gây rủi ro cao cho người vay vốn đầu tư vào lĩnh vực mà chưa đủ kiến thức kinh nghiệm. Thứ hai, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh mức kiểm soát. Còn đối tượng khách hàng vay vốn tiêu dùng chi tiêu kế hoạch, chi mức khiến khả toán. Thứ ba, kiến thức thông tin thị trường đối tác người dân yếu kém. Điều thấy rõ tình trạng xảy liên tục người dân mùa lại phải chịu lỗ bán sản phẩm với giá thấp. Hoặc sản mà thị trường không nhu cầu nữa. Đối với sản phẩm chưa có thỏa thuận tìm hiểu đối tác mà đổ xô theo phong trào dẫn đến thua lỗ đối tác từ chối không tiêu thụ nữa. Thứ tư, tài sản đảm bảo người dân chủ yếu quyền sử dụng nhà, đất khách hàng khả toán nợ khó khăn trình phát tài sản thủ tục thời gian cộng thêm thị trường bất động sản tình trạng đóng băng nhiều thời gian nữa. 65 Cuối thiện chí trả nợ khách hàng, khách hàng khó để xác định. Một số khách hàng trễ nãi việc thực nghĩa vụ, việc gây tốn thêm chi phí không đáng có cho việc đốc thúc thu lãi vốn. Nguyên nhân từ phía khách hàng Nguyên nhân đầu tiên, điều kiện kinh tế khó khăn lãi suất cho vay hạ thấp cao mức sinh lời, cộng thêm nhiều điều kiện ràng buộc phức tạp khiến người dân tiếp cận vốn vay để tiếp tục sản xuất kinh doanh. Nguyên nhân từ cán tín dụng. Đó công việc đòi hỏi kết hợp nhiều khả cán tín dụng mà vừa phải tìm cách tăng đồng thời tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng. Khâu thẩm định khâu quan trọng mà xuất bất cập khách quan chủ quan từ phía nhân viên thẩm định. Do biến cố xảy thời gian gần khiến cho ngân hàng gặp khó khăn vấn đề vốn, tài sản gây ảnh hưởng trực tiếp đến khả cho vay uy tín ngân hàng khách hàng. Cộng thêm ngân hàng cạnh tranh quy mô sức củng cố vị trí ngân hàng ACB phải đối phó với khó khăn riêng mình. 66 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 5.1 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 5.1.1 Ưu điểm Nhờ vào uy tín xây dựng nhiều năm qua, ngân hàng có lượng khách hàng thân thiết ủng hộ ngân hàng ngân hàng gặp khó khăn. Cộng thêm đội ngũ nhân viên có trình độ cao kinh nghiệm làm việc chuyên nghiệp tạo cho ngân hàng điểm lợi so với đối thủ cạnh trạnh. Mặc dù giai đoạn khó khăn ngân hàng chứng tỏ vị ngân hàng hàng đầu giữ khoảng cách định đối thủ cạnh tranh. Ngân hàng cung cấp lượng sản phẩm phong phú tiện ích cao cho khách hàng lựa chọn đặc biệt khách hàng cá nhân so với đối thủ cạnh tranh. Trong chất lượng phục vụ yếu tố giữ chân khách hàng hiệu nhất. Cùng với hệ thống công nghệ đại, phục vụ tận tình chuyên nghiệp đội ngũ nhân viên mang đến cho khách hàng chất lượng phục vụ tốt nhất. 5.1.2 Hạn chế Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch tập trung số lượng lớn thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội Hải Phòng Thành phố Cần Thơ thưa thớt có chi nhánh phòng giao dịch lại tập trung chủ yếu Quận Ninh Kiều, diện tích Cần Thơ lớn phải tốn nhiều chi phí phát sinh cho khách hàng cá nhân di chuyển từ hợp đồng tiềm năng. Cộng thêm hệ thống thưa thớt không phân bổ dẫn đến tình trạng không nắm rõ tình hình sản xuất kinh doanh vùng phụ cận. Hiện nay, tình trạng nợ xấu khách hàng cá nhân tăng nhanh thực trạng chung ngân hàng ACB Cần Thơ thời gian giải vấn đề sau khủng hoảng hệ thống quản trị toàn hệ thống điều tăng thêm áp lực cho thân chi nhánh. Giá trị tài sản bị giảm sút nghiêm trọng, nợ lớn hệ thống quản trị cũ hệ thống Ngân hàng ACB gây ra, khoản lỗ từ hoạt động kinh doanh vàng đặc biệt niềm tin từ khách hàng sau loạt bê bối tín dụng lớn có liên quan đến ACB tạo nên thời kỳ khó khăn cho toàn hệ thống tín dụng chi nhánh. Ban quản trị hệ thống nói chung chi nhánh nói riêng phải gồng chống đỡ với khó khăn ạt kéo đến khoảng thời gian ngắn. Sa thải nhân viên, tiết kiệm chi phí, không tuyển dụng mới… hàng loạt biện pháp mà ban quản trị ngân hàng phải thực hiện. 67 5.2 BIỆN PHÁP TĂNG CƯỜNG TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN Trước muốn tăng trưởng tín dụng cần phải tăng khả huy động vốn để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng. Nguyên nhân hệ số cho vay vốn huy động ngân hàng năm 2013 mức thấp 1. Tình hình năm 2014 khó khăn Ngân hàng Nhà nước vừa tiếp tục cho hạ lãi suất huy động. Vì mà ngân hàng nên có biện pháp cụ thể nghiệp vụ huy động vốn. Hiện công tác quảng bá sản phẩm địa bàn Thành phố Cần Thơ mờ nhạt, người dân chưa biết nhiều đến chương trình ưu đãi ngân hàng. Vì ngân hàng cần tích cực việc quảng bá sản phẩm mình. Muốn có khách hàng ngân hàng phải chủ động nữa, đưa khách hàng có nhu cầu đến gần với sản phẩm tiện ích ngân hàng. Để tăng trưởng tín dụng cá nhân ngân hàng phải tích cực đưa chiến dịch tìm kiếm thêm khách hàng địa bàn rộng hơn đặc biệt sản phẩm tín dụng thẻ. Trong khâu kiểm định cần phải sàn lọc kỹ càng, tránh việc thẩm định cẩu thả bỏ sót thông tin, đặc biệt tư cách cán thẩm định cần kiểm tra thường xuyên để tránh tiêu cực. Vì đối tượng khách hàng cá nhân nên tập hợp thông tin thu nhập, tài sản, khoản tiền vay, tiền vay tồn đọng… cách vấn trực tiếp khách hàng thông qua quen biết khách hàng với nhau. Cần phải quan tâm kiểm tra cách thường xuyên trình sử dụng vốn khách hàng để tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích ban đầu, có biện pháp hỗ trợ cụ thể kịp thời khách hàng gặp khó khăn. Mục đích sử dụng vốn khách hàng vấn đề quan trọng cần ngân hàng quan tâm, qua tỷ trọng loại mục đích ngân hàng đưa sản phẩm, chương trình khuyến mại hấp dẫn đáp ứng nhu cầu cần thiết kịp thời cho khách hàng, từ nhằm nâng cao chất lượng doanh số cho vay cá nhân. Hiện ngân hàng mạnh lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh, mảng cho vay tiêu dùng tiềm yếu. Vì vậy, ngân hàng cần thay đổi nhìn tiêu dùng, nghiên cứu chương trình ưu đãi cho khách hàng tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn vay tiêu dùng, từ tạo nhiều nhu cầu tiêu dùng hơn. 68 CHƯƠNG KẾT LUẬN Trên đường đổi hội nhập Việt Nam vào dòng chảy chung giới, nhận thấy mạng lưới hệ thống ngân hàng thương mại ngày khẳng định vị chức việc làm lưu thông dòng vốn kinh tế. Kèm theo ngân hàng nỗ lực việc cung cấp đa dạng loại sản phẩm dịch vụ người dân Việt Nam nói chung Cần Thơ tiếp cận phong cách sống đại cư dân toàn cầu. Qua phân tích số tiêu hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ nghiên cứu thấy hoạt động tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn tổng tín dụng tốc độ tăng trưởng xuống thấp giai đoạn 2011-2013. Tuy tình trạng nợ xấu tín dụng cá nhân tăng cao so với đối tượng khách hàng doanh nghiệp mức rủi ro tín dụng cá nhân thấp hẳn, điều thể rõ tỷ trọng nợ xấu tín dụng cá nhân thấp nhiều so với tín dụng doanh nghiệp. Sau phân tích tiêu tài tín dụng cá nhân thấy tiêu giai đoạn mức xấu tốt so với tín dụng doanh nghiệp. Nghiên cứu rằng, tín dụng cá nhân ACB Cần Thơ mạnh cho vay sản xuất kinh doanh yếu mục cho vay đầu tư bất động sản chứng khoán, mục cho vay tiêu dùng có triển vọng lớn chưa ngân hàng quan tâm mức. Tín dụng cá nhân quan trọng Ngân hàng ACB ngân hàng bán lẻ, tốc độ tăng trưởng chưa tương xứng. Mặc dù chất tín dụng cá nhân mang tính nhỏ lẻ chịu ảnh hưởng nhiều tác động môi trường kinh tế với sách sàn lọc lựa chọn đối tượng khách hàng mục tiêu thích hợp ngân hàng vừa tăng trưởng tín dụng vừa giữ rủi ro mức an toàn. Trong trình điều hành quản trị tín dụng cá nhân xảy bất cập ngân hàng thấy hạn chế sức khắc phục nhằm nâng cao doanh số chất lượng tín dụng cá nhân. 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Dương Hữu Hạnh, 2012. Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại kinh tế toàn cầu- Các nguyên tắc Thực hành. Hà Nội: NXB Lao động 2. Dương Hữu Hạnh, 2013. Quản trị rủi ro ngân hàng mại kinh tế toàn cầu. Hà Nội: NXB Lao động 3. Lê Văn Tề, 2013. Tín Dụng ngân hàng. Tp. Hồ Chí Minh: NXB Lao động. 4. Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, 2009. Tiền tệ ngân hàng. Hồ Chí Minh: NXB Đại học Quốc gia TP. Hồ Chí Minh 5. Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, 2012. Quản trị Ngân hàng Hiện đại. Tp. Hồ Chí Minh: NXB Phương Đông. 6. Thái Văn Đại, 2013. Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Cần Thơ: NXB Đại học Cần Thơ. 7. Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại. Cần Thơ: NXB Đại học Cần Thơ. 8. Trần Ái Kết, 2008. Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ. Cần Thơ: NXB Giáo dục. TRANG WEB 1.https://www.acb.com.vn/codong/images/pdf11/bctn 2.http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/bonganh/nganhangnhanuoc/ vanban?orgId=25&title=V%C4%83n+b%E1%BA%A3n+quy+ph%E1%BA%A1m +ph%C3%A1p+lu%E1%BA%ADt+&classId=1&view=list&documentId=0 3.http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=432&idmid=3 4.http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vim/vipages_trangchu;jsessionid=n4XnT0n GXv1t08yGlpJbqTLyPpW0G0BWvr4p2s9KtwLPLrfq5hYh!1453324579!1556331975?_afrLoop=1652605374069600&_afrWindowMode=0&_ afrWindowId=null#%40%3F_afrWindowId%3Dnull%26_afrLoop%3D165260537 4069600%26_afrWindowMode%3D0%26_adf.ctrl-state%3Dx6z99i402_4 70 [...]... Phân tích hoạt động Tín dụng Cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ được chọn làm luận văn tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013, để thấy rõ thực trạng, những thuận lợi, khó khăn của Ngân hàng Đồng thời, tìm ra những nguyên nhân ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng. .. tín dụng cá nhân Từ đó đề ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ xấu giai đoạn 2011-2013 để đánh giá được tình hình và hạn chế của hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ - Phân tích chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của hoạt động tín dụng cá nhân giai... 2011-2013 tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu - Đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ 1.3.2 Thời gian nghiên cứu - Đề tài được thực hiện từ tháng 1/2014 đến tháng 4/2014 - Đề tài sử dụng các số liệu của Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần. .. hiện dịch vụ ngân quỹ; bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng khác 3.2.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân của ACB Các sản phẩm tín dụng mà Ngân hàng ACB cung cấp rất phong phú nhất là dành cho khách hàng cá nhân ACB là ngân hàng đi đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam cung cấp các loại tín dụng cho cá nhân như: cho vay trả góp mua nhà, nền nhà, sữa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng;... quát về tín dụng 2.1.1.1 Tín dụng ngân hàng và tín dụng cá nhân Tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng cấp một khoản tiền nhất định cho khách hàng sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và dựa trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi khi đến hạn (Thái Văn Đại, 2013) Tín dụng cá nhân là việc ngân hàng cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt, ... chính-kế toán ACB Cần Thơ Hình 3.3 Sơ đồ quy trình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu 19 Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và tiếp nhận hồ sơ, đây là bước để lại ấn tượng cho khách hàng trong mối quan hệ tín dụng lâu dài giữa khách hàng với ngân hàng Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn nhân viên tín dụng có trách nhiệm tiếp xúc, tìm hiểu sơ bộ, đánh giá tư cách khách hàng, xem xét đánh giá sơ bộ về khách hàng và... Cần Thơ trong 3 năm 2011, 2012 và 2013 để phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài này là hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Cần Thơ dựa trên số liệu được cung cấp từ báo cáo tài chính và các số liệu có liên quan 2 CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái... tăng hay giảm của các chỉ tiêu kinh tế - Sử dụng biểu bảng; thống kê các số liệu, biểu đồ, sơ đồ, dùng phương pháp tỷ số, kỹ thuật so sánh các số liệu qua các năm để minh họa trong phân tích 8 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) đi vào hoạt động chính thức 04/06/1993... nghiệp vừa và nhỏ, vì thế mà tín dụng cá nhân là một trong những nguồn thu quan trọng của ngân hàng Với chi n lược cạnh tranh bằng sự khác biệt hóa ngân hàng đã không ngừng nỗ lực đưa ra những sản phẩm tín dụng cá nhân đa dạng nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng là cá nhân Thông qua hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng gián tiếp thúc đẩy sản xuất, kinh doanh 1 và tiêu dùng của cá nhân góp phần nâng cao... trợ Tín dụng Phòng Giao dịch & Ngân quỹ Trung tâm Pháp lý chứng từ Khu vực Cần Thơ Phòng KHCN Bộ phận Tư vấn tài chính cá nhân Bộ phận Hành chínhKế toán Trung tâm Phân tích tín dụng Khu vực Cần Thơ Nguồn: Bộ phận Hành chính-kế toán ACB Cần Thơ Hình 3.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ 13 3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban Ban Giám đốc Điều hành mọi hoạt động . của khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 2011-2013 47 Bảng 4.7 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cần Thơ trong