Đang tải... (xem toàn văn)
1.1.Sự cần thiết phải nghiên cứu đề tàiNền kinh tế ngày càng phát triển, kéo theo đó là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn. Sự cạnh tranh này tất yếu sẽ dẫn tới hai xu thế: Cạnh tranh đối đầu hoặc Hợp tác cùng phát triển. Các doanh nghiệp bảo hiểm và các ngân hàng không chỉ phải cạnh tranh với các doanh nghiệp nước ngoài mà còn với các doanh nghiệp trong nước, doanh nghiệp cùng ngành và trái ngành. Đặc biệt, đặc thù của hoạt động kinh doanh bảo hiểm và ngân hàng là dựa trên lòng tin và uy tín nên mức độ quy mô của doanh nghiệp có tác động rất lớn tới việc tiếp cận khách hàng và mở rộng kinh doanh. Vì thế, xu hướng cá lớn nuốt cá bé lại càng có cơ sở để phát triển đó chính là lý do buộc các doanh nghiệp phải liên kết, hợp tác với nhau. Bên cạnh đó, ngân hàng đã phát hiện ra những cơ hội kinh doanh từ bảo hiểm và ngược lại, công ty bảo hiểm cũng tìm thấy một nguồn khách hàng lớn từ ngân hàng. Do đó, liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm ra đời là một điều rất dễ hiểu, là một tất yếu khách quan.Đứng từ khía cạnh của hoạt động bảo hiểm, kênh phân phối truyền thống đã xuất hiện từ khá lâu và đã mang lại được những hiệu quả nhất định. Tuy nhiên, đứng trước những thách thức của một thị trường bảo hiểm ngày càng phát triển thì các kênh phân phối này đang ngày càng thể hiện rõ nét những điểm yếu của mình như:Hệ thống đại lý chuyên nghiệp: Trong các kênh phân phối truyền thống thì đây là kênh phân phối hiệu quả nhất. Tuy nhiên, nhược điểm của kênh phân phối này là những chi phí tốn kém mà doanh nghiệp phải trả cho hoạt động quản lý, đào tạo đại lý và hơn hết là hoa hồng cho đại lý.Môi giới bỏa hiểm: Kênh phân phối này có một nhược điểm lớn đó là công ty bảo hiểm sẽ không được tiếp xúc trực tiếp với khách hàng. Bên cạnh đó, môi giới không thuộc quản lý của công ty bảo hiểm, vì thế, doanh nghiệp không thể kiểm soát được hoạt động phân phối sản phẩm của môi giới.Các văn phòng bán bảo hiểm: Hạn chế lớn nhất của phương thức phân phối này là rất khó để mở rộng quy mô hệ thống do chi phí khá cao khi phải trả lương cho nhân viên, chi phí đào tạo,… và đặc biệt là đầu tư cho cơ sở hạ tầng.Có thể thấy, các kênh phân phối truyền thống đã hoạt động rất hiệu quả trong thời gian vừa qua những vẫn còn không ít hạn chết mà chủ yếu là hạn chế về chi phí quá cao. Và nhược điểm này đã được giải quyết khá triệt để khi kênh phân phối mới ra đời – Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng thương mại. Với kênh phân phối này, công ty bảo hiểm có thể tận dụng được cơ sở vật chất, nguồn khách hàng, cũng như những nhân viên ngân hàng có trình độ. Do vậy, chi phí hoạt động cho kênh phân phối này thấp hơn rất nhiều so với các kênh phân phối truyền thống khác. Ngày nay, cùng với sự phát triển của đất nước và thế giới, thị trường bảo hiểm cũng ngày càng phát triển cả về số lượng và chất lượng. Góp một phần không nhỏ vào sự thành công này, kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng thương mai đã giúp cho hoạt động phân phối hiệu quả hơn. Mặt khác, kênh phân phối này là sự gắn kết giữa Ngân hàng và Bảo hiểm nên nó là một bước tiến lớn trong quan hệ hợp tác cùng phát triển giữa các đơn vị của thị trường tài chính trong nước và toàn cầu.Học hỏi kinh nghiệm của những nước đi trước, việc phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng thương mại tại Việt Nam nói chung và tại Bảo Việt Nhân thọ nói riêng đang ngày càng được hoàn thiện và đã có được một số những thành quả đáng khích lệ. Mặc dù vậy, sự phát triển của kênh phân phối này hiện nay vẫn chưa tương xứng với triển vọng phát triển của nó. Do vậy, em chọn đề tài “Phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng thương mại tại Bảo Việt Nhân thọ” để nghiên cứu, đánh giá về những thành quả mà kênh phân phối này đã làm được, phân tích những khó khăn mà Bảo Việt Nhân thọ đã gặp phải trong quá trình triển khai và qua đó, đưa ra một số giải pháp cũng như kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động của kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng thương mai tại Bảo Việt Nhân thọ.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN *********** LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ QUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI BẢO VIỆT NHÂN THỌ Học viên : BÙI PHƯƠNG THẢO MSHV : CH190215 Chuyên ngành : KINH TẾ BẢO HIỂM Giáo viên hướng dẫn : TS. NGUYỄN THỊ HẢI ĐƯỜNG HÀ NỘI, 2013 MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG .5 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ KÊNH PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM QUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI5 1.2.Một số tiêu đánh giá mức độ phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua NHTM .18 1.3.1. Tại thị trường châu Âu 24 1.3.2. Tại thị trường châu Á 25 1.3.3. Tại thị trường Việt Nam 28 CHƯƠNG 33 ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN CỦA KÊNH PHÂN PHỐI .33 SẢN PHẨM BẢO HIỂM QUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI BẢO VIỆT NHÂN THỌ 33 2.1. Sơ lược Tổng Công ty bảo hiểm Bảo Việt Nhân thọ 33 2.2. Thực trạng triển khai kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng thương mại Bảo Việt Nhân thọ 41 2.2.2. Mối quan hệ liên kết phân phối sản phẩm bảo hiểm Bảo Việt Nhân thọ với Ngân hàng thương mại .44 CHƯƠNG .64 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM TẠI BẢO VIỆT NHÂN THỌ 64 3.1. Thuận lợi khó khăn triển khai kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua Ngân hàng thương mại Bảo Việt Nhân thọ 64 3.1.1. Thuận lợi .64 3.1.2. Khó khăn .65 3.2. Các giải pháp 71 3.2.1. Về phía ngân hàng .71 3.2.2. Về phía Bảo Việt Nhân thọ 72 3.3. Kiến nghị .75 3.3.1. Đối với quan quản lý nhà nước 75 3.3.2. Đối với Tập đoàn Bảo Việt .76 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO .78 LỜI MỞ ĐẦU 1.1. Sự cần thiết phải nghiên cứu đề tài Nền kinh tế ngày phát triển, kéo theo cạnh tranh ngày gay gắt hơn. Sự cạnh tranh tất yếu dẫn tới hai xu thế: Cạnh tranh đối đầu Hợp tác phát triển. Các doanh nghiệp bảo hiểm ngân hàng cạnh tranh với doanh nghiệp nước mà với doanh nghiệp nước, doanh nghiệp ngành trái ngành. Đặc biệt, đặc thù hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngân hàng dựa lòng tin uy tín nên mức độ quy mô doanh nghiệp có tác động lớn tới việc tiếp cận khách hàng mở rộng kinh doanh. Vì thế, xu hướng cá lớn nuốt cá bé lại có sở để phát triển lý buộc doanh nghiệp phải liên kết, hợp tác với nhau. Bên cạnh đó, ngân hàng phát hội kinh doanh từ bảo hiểm ngược lại, công ty bảo hiểm tìm thấy nguồn khách hàng lớn từ ngân hàng. Do đó, liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm đời điều dễ hiểu, tất yếu khách quan. Đứng từ khía cạnh hoạt động bảo hiểm, kênh phân phối truyền thống xuất từ lâu mang lại hiệu định. Tuy nhiên, đứng trước thách thức thị trường bảo hiểm ngày phát triển kênh phân phối ngày thể rõ nét điểm yếu như: - Hệ thống đại lý chuyên nghiệp: Trong kênh phân phối truyền thống kênh phân phối hiệu nhất. Tuy nhiên, nhược điểm kênh phân phối chi phí tốn mà doanh nghiệp phải trả cho hoạt động quản lý, đào tạo đại lý hết hoa hồng cho đại lý. - Môi giới bỏa hiểm: Kênh phân phối có nhược điểm lớn công ty bảo hiểm không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng. Bên cạnh đó, môi giới không thuộc quản lý công ty bảo hiểm, thế, doanh nghiệp kiểm soát hoạt động phân phối sản phẩm môi giới. - Các văn phòng bán bảo hiểm: Hạn chế lớn phương thức phân phối khó để mở rộng quy mô hệ thống chi phí cao phải trả lương cho nhân viên, chi phí đào tạo,… đặc biệt đầu tư cho sở hạ tầng. Có thể thấy, kênh phân phối truyền thống hoạt động hiệu thời gian vừa qua không hạn chết mà chủ yếu hạn chế chi phí cao. Và nhược điểm giải triệt để kênh phân phối đời – Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng thương mại. Với kênh phân phối này, công ty bảo hiểm tận dụng sở vật chất, nguồn khách hàng, nhân viên ngân hàng có trình độ. Do vậy, chi phí hoạt động cho kênh phân phối thấp nhiều so với kênh phân phối truyền thống khác. Ngày nay, với phát triển đất nước giới, thị trường bảo hiểm ngày phát triển số lượng chất lượng. Góp phần không nhỏ vào thành công này, kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng thương mai giúp cho hoạt động phân phối hiệu hơn. Mặt khác, kênh phân phối gắn kết Ngân hàng Bảo hiểm nên bước tiến lớn quan hệ hợp tác phát triển đơn vị thị trường tài nước toàn cầu. Học hỏi kinh nghiệm nước trước, việc phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Bảo Việt Nhân thọ nói riêng ngày hoàn thiện có số thành đáng khích lệ. Mặc dù vậy, phát triển kênh phân phối chưa tương xứng với triển vọng phát triển nó. Do vậy, em chọn đề tài “Phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng thương mại Bảo Việt Nhân thọ” để nghiên cứu, đánh giá thành mà kênh phân phối làm được, phân tích khó khăn mà Bảo Việt Nhân thọ gặp phải trình triển khai qua đó, đưa số giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng thương mai Bảo Việt Nhân thọ. 1.2. Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa số vấn đề lý luận chung liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm, hệ thống kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm. - Phân tích, đánh giá hoạt động kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng Bảo Việt Nhân thọ suốt năm vừa qua, tổng kết kết đạt vấn đề tồn trình hoạt động. - Đưa định hướng phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng thương mại giới giải pháp để hoàn thiện phát triển kênh phân phối Bảo Việt Nhân thọ. - Thời gian qua có số đề tài nghiên cứu kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng thương mại Bảo Việt Nhân thọ. Tuy nhiên, sau năm triển khai kênh phân phối này, Bảo Việt Nhân thọ gặt hái số thành kinh nghiệm phát triển. Trên sơ sở phân tích kết kinh doanh thực tế Bảo Việt Nhân thọ, đề tài đưa số nhận định, đề xuất cụ thể để phù hợp với bước phát triển kênh phân phối thời buổi kinh tế thị trường có nhiều biến đôt khó lượng nay. 1.3. - Phạm vi đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng thương mại. - Phạm vi nghiên cứu đề tài vấn đề phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng thương mại Bảo Việt Nhân thọ giai đoạn từ năm 2007 đến 2011. Đề tài không sâu vào phân tích hiệu mặt xã hội mà tập trung vào lợi ích kinh tế gắn liền với kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng thương mại Bảo Việt Nhân thọ. 1.4. - Câu hỏi phương pháp nghiên cứu Một số câu hỏi nghiên cứu đặt như: + Liên lết Ngân hàng – Bảo hiểm gì? + Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng có vai trò Công ty bảo hiểm? + Làm để phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng thương mại? … - Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp phân tích thống kê, logic, tổng hợp, so sánh,… để đạt đươc mục đích nghiên cứu. 1.5. Kết cấu luận văn Nội dung luận văn chia thành chương sau: Chương 1: Khái quát chung kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng thương mai. Chương 2: Đánh giá phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng thương mại Bảo Việt Nhân thọ. Chương 3: Giải pháp phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng thương mại Bảo Việt Nhân thọ. CHƯƠNG KHÁI QUÁT CHUNG VỀ KÊNH PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM QUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Mối quan hệ Doanh nghiệp bảo hiểm Ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái quát Doanh nghiệp bảo hiểm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1. Khái quát Doanh nghiệp bảo hiểm a. Khái niệm Theo Đại từ điển Kinh tế thị trường năm 1998: “Doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định luật kinh doanh bảo hiểm quy định khác pháp luật có liên quan đến kinh doanh bảo hiểm” Xuất phát từ hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, hiêu Doanh nghiệp bảo hiểm trung gian tài thực chi trả cho kiện không mong đợi xảy (với khoản phí hay với giá định), thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định luật kinh doanh bảo hiểm quy định khác pháp luật có liên quan đến kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm. b. Nội dung hoạt động Nội dung hoạt động DNBH gồm có: - Kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiểm; - Đề phòng, hạn chế rủi ro, tổn thất; - Giám định tổn thất; - Đại lý giám định tổn thất, xét giải bồi thường, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn; - Quản lý quỹ đầu tư vốn; - Và số hoạt động khác theo quy định Pháp luật. 1.1.1.2. Khái quát Ngân hàng thương mại a. Khái niệm Cho tới thời điểm có nhiều khái niệm NHTM như: - Theo Luật Ngân hàng Pháp định nghĩa : “NHTM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền công chúng hình thức ký thác hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” - Ở Việt Nam: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán.” Từ nhận định nêu thấy NHTM định chế tài mà hoạt động đặc thù cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán. Ngoài ra, NHTM cung cấp nhiều dịch cụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội. b. Nội dung doạt động Nội dung hoạt động NHTM thể rõ nét qua chức đặc thù như: - Chức trung gian tín dụng Đây hoạt động quan NHTM. Khi thực hoạt động này, NHTM đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo nên lợi ích cho tất bên tham gia: Người gửi tiền người vay,… - Chức trung gian toán Ở đây, NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu KH trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa,… Chức thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế. - Chức tạo tiền Đây chức quan trọng phản ánh rõ chất hoạt động NHTM. Chức thực thi sơ sở hai chức NHTM. Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội. 1.1.1.3. Hoạt động đa dạng hóa dịch vụ DNBH NHTM Sự cạnh tranh kinh tế dẫn tới hai xu thế: Cạnh tranh đối đầu hợp tác phát triển. Các DNBH NHTM cạnh tranh với doanh nghiệp nước mà với doanh nghiệp nước, doanh nghiệp ngành trái ngành. Đặc biệt, đặc thù hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngân hàng dựa lòng tin uy tín nên mức độ quy mô doanh nghiệp có tác động không nhỏ tới việc tiếp cận khách hàng mở rộng kinh doanh. Đó lý buộc doanh nghiệp phải đa dạng hóa dịch vụ nhằm biến đối thủ cạnh tranh thành đối tác kinh doanh để đôi bên có lợi. Trong mối quan hệ DNBH NHTM, hoạt động đa dạng hóa thể việc cung ứng dịch vụ lẫn kết hợp với dịch vụ đối tác để hoàn thiện sản phẩm mình, cụ thể: - DNBH đối tượng khách hàng mà NHTM mong muốn có nhất. Với đặc thù quy trình đảo ngược – Thu trước chi sau, nguồn vốn nhàn rỗi DNBH nguồn vốn vô lớn. Việc huy động nguồn vốn từ DNBH mục tiêu lớn NHTM. Vì vậy, NHTM thường phải cạnh tranh liệt để kéo nguồn vốn mình. - DNBH thường xuyên phải thực giao dịch với khách hàng thu phí bảo hiểm, chi trả bảo hiểm, . Nếu đơn sử dụng mạng lưới chi nhánh hiệu không cao gây nhiều bất tiện cho khách hàng. Còn sử dụng mạng lưới đại lý rủi ro chiếm dụng phí, chiếm dụng khoản toán đại lý cao. Trên thực tế, vấn đề vô nhức nhối DNBH. Khi tiến hành thu chi thông qua dịch vụ NHTM, DNBH tiết kiệm nhiều chi phí, tăng hiệu làm việc đại lý chi nhánh địa phương. Đồng thời, thông qua việc sử dụng 63 tiến vào giai đoạn đầu tư phát triển thị trường. Mọi kế hoạch kinh doanh, chiến lược phát triển không giấy tờ mà hợp tác với ngân hàng thể báo cáo kết kinh doanh định kỳ. Những kết mà Bảo Việt Nhân thọ đạt từ kênh phân phối thời gian gần khẳng định lần tiềm kênh phân phối này. Tuy vậy, thời điểm nay, kênh phân phối chưa thực tương xứng với kỳ vọng Ngân hàng Bảo Việt Nhân thọ. 64 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM TẠI BẢO VIỆT NHÂN THỌ 3.1. Thuận lợi khó khăn triển khai kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua Ngân hàng thương mại Bảo Việt Nhân thọ 3.1.1. Thuận lợi - Thị trường bảo hiểm Việt Nam thị trường nhiều tiềm với tốc độ tăng trưởng cao nhu cầu chưa khai thác hiệu quả, tiền nhàn rỗi dân cư lớn. Hơn nữa, người Việt Nam quan tâm tới uy tín, mà ngân hàng đơn vị có uy tín xã hội. Vì vậy, cung cấp bảo hiểm qua ngân hàng có lợi định. - Các ngân hàng thương mại Việt Nam có mạng lưới chi nhánh rộng, thuận lợi việc hỗ trợ khách hàng dễ dàng việc đóng phí bảo hiểm. - Nhu cầu thụ hưởng dịch vụ tài ngày có nhiêu điểm giống việc mua hàng hóa thông thường. Đó việc khách hàng muốn mua nhiều hàng hóa thời điểm, không gian,… Trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng cung cấp sản phẩm bảo hiểm đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng dẫn đến việc biến ngân hàng thành siêu thị cung cấp dịch vụ đa năng. Đây nhu cầu khách hàng sức ép hội cho ngân hàng việc triển khai phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. - Ngân hàng có sẵn sở khách hàng truyền thống, khách hàng vừa có khả tài chính, vừa có thông tin liên quan khách hàng. Đây điểm thuận lợi cho việc triển khai kênh phân phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng thương mại. - Một điểm thuận lợi đặc trưng Bảo Việt Nhân thọ với hệ thống 60 Công ty thành viên tỉnh thành, với hệ thống tư vấn viên bao phủ 65 rộng khắp miền tổ quốc 15 năm hoạt động thị trường, thương hiệu Bảo Việt Nhân thọ biết đến vô rộng rãi với điểm số tín nhiệm người dân cao. Vì thế, thực liên kết với ngân hàng thương mại, Bảo Việt Nhân thọ khẳng định vị trì thị trường. Đồng thời, ngân hàng thương mại nhìn thấy rõ lợi ích tiềm liên kết với Bảo Việt Nhân thọ. 3.1.2. Khó khăn 3.1.2.1. Về phía khách hàng - Đa số khách hàng cá nhân, tham gia bảo hiểm nhân thọ chưa quan tâm đến yếu tố rủi ro, lại tập trung vào yếu tố tiết kiệm (lãi suất) bảo hiểm nhân thọ. Hiện tại, Nhà nước Việt Nam chưa có nhiều sách ưu đãi cho công ty bảo hiểm nên công ty bảo hiểm khó cạnh tranh với ngân hàng lãi suất. Điều có nghĩa là, số tiền đóng cho công ty bảo hiểm gửi ngân hàng lãi suất tiền gửi ngân hàng cao lãi suất đầu tư công ty bảo hiểm. - Đa số khách hàng người dân Việt Nam chưa có thói quen mua bán trao đổi hàng hoá, hàng hoá, dịch vụ vô hình (chẳng hạn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ) qua điện thoại qua mạng internet. Ngoài ra, Việt Nam, tầng lớp dân cư chưa hình thành nên thông lệ vay tiền ngân hàng để mua trả góp nhà ôtô. - Một số lượng lớn khách hàng chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng không liên quan đến tiền mặt rút tiền toán thẻ tín dụng cá nhân, mở tài khoản cá nhân. - Khách hàng hiểu biết sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm, ngân hàng. Đến nay, phần đông khách hàng chưa quen việc sản phẩm bảo hiểm bán ngân hàng. - Ngoài ra, ttập quán tham gia bảo hiểm bắt đầu hình thành, phần đông dân chúng chưa hiểu biết lĩnh vực bảo hiểm. Vì thế, nhiều người không yên tâm để nhân viên ngân hàng tư vấn hướng dẫn. Điều phần làm 66 hạn chế việc mở rộng kênh phân phối này. 3.1.2.2. Về phía ngân hàng - Một khó khăn lớn ngân hàng thâm nhập vào lĩnh vực bảo hiểm không quen làm việc với rủi ro (tử vong thương tật); - Một số ngân hàng chưa tin tưởng vào thành công kênh bán bảo hiểm qua ngân hàng nên cho việc bán bảo hiểm qua ngân hàng công việc ngân hàng mà công việc riêng công ty bảo hiểm. Chính vậy, ngân hàng chưa sẵn sàng thay đổi phương thức quản lý, kinh doanh để phù hợp với việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm; - Hệ thống ngân hàng e ngại việc chia sẻ thông tin. Cho đến nay, Việt Nam chưa có quy định rõ ràng việc bảo vệ liệu chưa có hướng dẫn việc ngân hàng làm gì. Điều dẫn đến e dè ngân hàng hoạt động liên kết Ngân hàng - Bảo hiểm; - Mặc dù hệ thống ngân hàng Việt nam phát triển với tốc độ cao, hạn chế so với ngân hàng khu vực giới, chưa tạo sở hạ tầng cần thiết cho hoạt động liên kết với bảo hiểm. Nhiều chi nhánh ngân hàng chưa đủ nguồn lực, đặc biệt thiếu không gian dành cho việc giới thiệu bán sản phẩm bảo hiểm; - Còn thiếu quán từ xuống ngân hàng việc thực thỏa thuận. Trên thực tế, Công ty bảo hiểm ký thỏa thuận chung với Trụ sở ngân hàng triển khai chi nhánh ngân hàng thường gặp khó khăn, chẳng hạn, chi nhánh không áp dụng mức phí, mức thù lao thỏa thuận, không cung cấp không gian, liệu khách hàng; - Hiện nay, 90% doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ thị trường Việt Nam từ sản phẩm tiết kiệm, tạo cạnh tranh trực tiếp tiết kiệm ngân hàng. Đây lý khiến ngân hàng không mặn mà việc bán sản phẩm bảo hiểm; - Đa phần ngân hàng đồng ý ký hợp liên kết với Bảo Việt Nhân thọ 67 với mục đích đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng chưa nhận thức rõ ràng vai trò việc liên kết này, đặc biệt doanh thu mối quan hệ tiềm ẩn với khách hàng; - Các nhân viên ngân hàng đào tạo sơ qua nên không nắm rõ đặc tính sản phẩm. Đồng thời, hình thức thỏa thuận phân phối, nhân viên ngân hàng thường tận tâm với công việc công việc họ. Điều dẫn tới chất lượng phục vụ không cao, dễ xảy sai sót trực tiếp ảnh hưởng tới uy tín hình ảnh DNBH. - Đặc thù sở khách hàng chủ yếu cá nhân với phí bảo hiểm khách hàng thường không cao, hiệu kênh phân phối thực phát huy lượng khách hàng đủ lớn, kênh bán hàng mang lại doanh thu đáng kể nhờ vào lợi quy mô. Tuy nhiên, số ngân hàng chưa nhận thấy tiềm kênh bán hàng nên chưa đầu từ thời gian nhân lực mức. - Thực tế triển khai Việt Nam thời gian qua cho thấy vị trí kênh phân phối NHTM chưa coi trọng. Ban Lãnh đạo hai đơn vị chưa có bàn bạc thống để nhận thức đắn vị trí DNBH NHTM mối quan hệ hợp tác này. Theo tổ chức LIMRA (2006) có tới 5/7 quốc gia Châu Á ( Trung Quốc, Hồng Koong, Ấn Độ, Nhật Bnar, Malaysia) tham gia khảo sát xác định hợp tác từ phía ngân hàng với DNBH không chặt chẽ thách thức vô lớn việc phát triển kênh phân phối này. Chính hợp tác không chặt chẽ dẫn đến tình trạng thiếu quan tâm đầu tư mực cho phát triển khênh phân phối SPBH qua NHTM. 3.1.2.3. Về phía Bảo Việt Nhân thọ - Vào thời điểm bắt đầu triển khai kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua NHTM, thị trường bảo hiểm Việt Nam chưa có DNBH triển khai kênh phân phối kinh nghiệm triển khai kênh phân phối thị trường bảo hiểm Việt Nam gần số không. Bảo Việt Nhân thọ có 68 thể học hỏi kinh nghiệm DNBH giới triển khai kênh phân phối này. Tuy nhiên, môi trường kinh doanh mỗi nơi khác nhau, tiềm lực kinh tế định hướng kinh doanh đơn vị tài khác nên việc áp dụng kinh nghiệm triển khai thực tế không đạt hiệu mong đợi. Điển hình việc ngân hàng HSBC ký hợp đồng hợp tác toàn diện với Tập đoàn Bảo Việt bao gồm việc tư vấn, hỗ trợ Bảo Việt Nhân thọ triển khai kênh phân phối qua NHTM. Mặc dù chuyên gia hàng đầu HSBC hỗ trợ kết đạt kênh phân phối không cao.Vì thế, kênh phân phối triển khai năm thành đạt không cao thực tế triển khai gặp phải nhiều vướng mắc. - Cho đến nay, hầu hết sản phẩm bán tích hợp với sản phẩm NHTM sản phẩm truyền thống Bảo Việt Nhân thọ. Các sản phẩm chưa thực có đặc thù phù hợp hoàn toàn với sản phẩm Ngân hàng chuyên để bán qua Ngân hàng. Bên cạnh đó, sản phẩm thường có tính khó hiểu định, chưa đạt mục tiêu đơn giản dễ hiểu để nhân viên ngân hàng truyền thông tới khách hàng cách hiệu nhất. Còn sản phẩm bảo hiểm truyền thống tổ chức bán chéo qua NHTM lại có độ khó hiểu cao, quy trình khai thác quản lý hợp đồng phức tạp thế, để nhân viên ngân hàng hiểu sản phẩm khó, để cán tư vấn ý nghĩa sản phẩm khó hơn.Vì thế, doanh thu từ việc khai thác sản phẩm chưa cao. - Việc triển khai kênh phân phối qua ngân hàng kênh phân phối Công ty bảo hiểm lại chịu tác động không nhỏ phía đối tác Ngân hàng thương mại. Do đó, hoạt động nảy mầm từ lâu chưa triển khai rộng rãi phối hợp không ăn ý thái độ chưa thực tích cực từ phía ngân hàng. Vì thế, mà nay, việc triển khai kênh phân phối Bảo Việt Nhân thọ vượt qua giai đoạn tích lũy kinh nghiệm bước đầu giai đoạn vừa mở rộng quy mô kênh phân phối vừa tiếp tục tích lũy kinh nghiệm. 69 - Về định hướng phát triển chưa thực rõ ràng chưa phù hợp với giai đoạn đầu triển khai kênh phân phối đại. Chủ yếu định hướng phát triển cho kênh phân phối giống như kênh phân phối truyền thống khác mục tiêu doanh thu phí mục tiêu số lượng hợp đồng số tiền bảo hiểm mục tiêu quan trọng để mở rộng kênh phân phối; - Hoạt động đào tạo cho nhân viên ngân hàng Bảo Việt Nhân thọ chưa đạt hiệu tương xứng với công sức bỏ Bảo Việt Nhân thọ nỗ lực công tác đào tạo nhân viên ngân hàng lại chưa coi trọng việc tham gia đào tạo này. Đồng thời, sau Bảo Việt Nhân thọ đào tạo phía ngân hàng chưa có cam kết mặt doanh thu hay việc cam kết phân phối sản phẩm bảo hiểm Bảo Việt Nhân thọ. Từ đó, phía ngân hàng hoàn toàn chịu áp lực mặt doanh thu sau bước đầu nhận lợi ích từ Bảo Việt Nhân thọ. - Hiện tại, nhân lực để quản lý kênh phân phối có cán bộ, hầu hết cán trẻ, chưa có kinh nghiệm. Vì việc quản lý kênh phân phối chưa đạt kết mong đợi. - Một ưu điểm kênh phân phối việc tận dung mạnh thương hiệu đối tác. Tuy nhiên, hoạt động quảng cáo, quảng bá hình ảnh Bảo Việt Nhân thọ chưa xúc tiến mạnh mẽ nhanh nhạy. Vì thế, hình ảnh Bảo Việt Nhân thọ chưa đến khách hàng Ngân hàng, vị trí Bảo Việt Nhân thọ mắt khách hàng chưa cao. Sự kết hợp chưa nhuần nhuyễn hoạt động quảng cáo Ngân hàng Bảo Việt Nhân thọ nguyên nhân lớn việc quảng bá hình ảnh chung hai bên. - Hiện nay, Bảo Việt Nhân thọ trình hoàn thiện chuyển đổi sang phần mềm quản lý liệu trình giao nhận liệu NHTM Bảo Việt Nhân thọ gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng không nhỏ tới việ quản lý liệu khách hàng quản lý liệu hợp đồng. 70 3.1.2.4. Khó khăn, thách thức khách quan khác -Bán bảo hiểm qua ngân hàng thực hình thức ngân hàng điện tử (e-banking), gửi thư trực tiếp (direct mail), điện thoại (telemarketing), tin nhắn điện thoại di động (mobile sale)… Tuy nhiên, Việt Nam, chi phí bưu viễn thông cao, cước phí điện thoại di động; -Hiện nay, hầu hết ngân hàng lớn có xu hướng thành lập công ty bảo hiểm riêng góp vốn thành lập công ty bảo hiểm ví dụ BIDV, Vietin bank, Agribank,… Vì thế, Bảo Việt Nhân thọ gặp khó khăn việc đàm phán hợp tác có hợp đồng hợp tác vị trí ưu tiên không cao; -Hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm Việt Nam nhiều bất cập làm cho ngân hàng công ty bảo hiểm lúng túng áp dụng. Thực tế cho thấy, thực sách, cách làm mới, ngân hàng công ty bảo hiểm chưa nghiên cứu, tìm hiểu rõ sách, cách làm có phù hợp với quy định pháp luật hay không; -Nền kinh tế hội nhập, mở cửa cho doanh nghiệp nước xâm nhập vào thị trường Việt Nam yếu tố bất lợi cho Bảo Việt Nhân thọ doanh nghiệp nước có nhiều kinh nghiệm hoạt động trường giới, cách thích nghi với môi trường hoàn cảnh nhanh hơn. -Chính kinh tế Việt Nam thời kỳ độ chậm phát triển phát triển nên việc lựa chọn mô hình áp dụng cần có linh động để phù hợp với hoàn cảnh kinh tế. Vì thế, DNBH NHTM phải đầu tư nhiều thời gian công sức việc nghiên cứu lý luận đúc rút kinh nghiệp thực tế. Ngoài khó khăn thách thức nêu suy giảm kinh tế, biến động thất thường lãi suất khiến cho người dân lòng tin vào thị trường tài đặc biệt niềm tin vào ngân hàng thương mại. Trong bối cảnh này, kênh phân phối qua ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ uy tín ngân hàng đối tác. 71 3.2. Các giải pháp 3.2.1. Về phía ngân hàng - Hiện nay, hệ thống ngân hàng e ngại chia sẻ thông tin khách hàng với công ty bảo hiểm. Do đó, hai tổ chức cần chủ động việc tạo điều kiện khuyến khích đối tác cung cấp thông tin cho để mối quan hệ giưa DNBH NHTM có thêm nhiều điều kiện phát triển. - Tăng cường đổi ứng dụng tin học quản lý, trọng đến việc xây dựng hệ thống tin học quản lý điều hành chung cho ngân hàng đổi ứng dụng tin học quản lý tài kế toán, tin học quản lý lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, ngân hàng, quản lý quỹ. - Cần có thông báo kịp thời tới Bảo Việt Nhân thọ thay đổi trình thay đổi cấu tổ chức quy trình làm việc. Tránh việc thay đổi, xáo trộn bất ngờ gây khó khăn cho Bảo Việt Nhân thọ việc đáp ứng thích nghi với thay đổi này. - Các Lãnh đạo cấp cao Ngân hàng cần có định hướng rõ ràng mục tiêu lợi ích mà việc hợp tác mang lại. Từ có quán triển khai từ trụ sở ngân hàng chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng. - Các NHTM cần xây dựng chiến lược phân phối sản phẩm liên kết NHTM DNBH sở nghiên cứu đánh giá xu thị trường, phân loại đối tượng khách hàng để cung cấp dịch vụ phù hợp với nhu cầu, sở thích thói quen họ, tạo điều kiện thuận lợi, hài lòng cho khách hàng vừa tiếp cận sản phẩm ngân hàng vừa tiếp cận sản phẩm bảo hiểm. - Quan hệ hợ tác Bảo Việt Nhân thọ NHTM có thành công hay không phần lớn phụ thuộc vào đội ngũ nhân viên trực tiếp tiến hành hoạt động phân phối sản phẩm hai đơn vị. Vì thế, nhân viên ngân hàng cần đào tạo kỹ lưỡng kỹ việc tiếp thị bán sản phẩm BHNT. Tuy nhiên, thực tế, nhân viên ngân hàng khó khăn việc xếp 72 thời gian để tham gia đào tạo tập huấn áp lực công việc họ lớn. Vì thế, NHTM cần tạo điều kiện cho nhân viên ngân hàng tham gia khóa đào tạo Bảo Việt Nhân thọ tổ chức việc xếp thời gian khôi lượng công việc phù hợp cho cán này. Ngoài việc tăng cường đào tạo cho nhân viên ngân hàng, Bảo Việt Nhân thọ NHTM cần phối hợp thường xuyên kiểm tra, đào tạo nâng cao, đào tạo lại nghiệp vụ cho nhân viên ngân hàng trực tiếp phân phối sản phẩm bảo hiểm. - Các nhân viên ngân hàng cần chủ động khấu bán hàng để khai thác nhu cầu bảo hiểm khách hàng tiềm đến giao dịch ngân hàng. Họ đầu mối phân phối trực tiếp sản phẩm đầu mối cung cấp thông tin cần thiết để nhân viên, đại lý DNBH tiếp cần tư vấn cho khách hàng cách chu đáo thuận lợi. - Ngoài ra, phía NHTM cần thiết lập chế độ lương thưởng thích hợp để nhân viên trực tiếp phân phối sản phẩm bảo hiểm liên kết không coi việc làm thêm mà coi hội phát triển nghề nghiệp họ. 3.2.2. Về phía Bảo Việt Nhân thọ - Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm thị trường thể qua khả bồi thường tổn thất, mức độ chi trả hợp đồng dịch vụ bảo hiểm, sách chăm sóc khách hàng, thực nghiêm chỉnh cam kết… nhằm làm tăng chất lượng dịch vụ bảo hiểm từ thu hút nhiều khách hàng tiêu dùng sản phẩm hơn; - Về việc phát triển sản phẩm: Bảo Việt Nhân thọ cần nghiên cứu xây dựng sản phẩm bảo hiểm, sản phẩm tài sản phẩm bảo hiểm tài kết hợp phù hợp với nhu cầu ngày đa dạng khách hàng. Ngân hàng cần rà soát, cải tiến thủ tục bồi thường để tạo thuận lợi cho khách hàng đồng thời đảm bảo tuân thủ chặt chẽ quy định nhà nước hạn chế đến mức thấp khả trục lợi bảo hiểm. Để hoạt động phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua NHTM đạt hiệu cao sản phẩm cần phải phù hợp với việc bán hàng qua ngân hàng: 73 +/ Các sản phẩm liên kết phải thiết kế dựa nhu cầu, sở thích văn hóa tiêu dùng mức thu nhập bình quân khách hàng,… +/ Các sản phẩm liên kết với NHTM cần thiết kế dựa nghiên cứu Phân đoạn thị trường., dựa đối tượng khách hàng khác nhau, nhu cầu khách hàng giai đoạn cụ thể như: Tình hình xu tăng giảm đối tượng khách hàng vay tiết kiệm, xu tăng giảm thu nhập bình quân khách hàng, lượng khách hàng lớn tập trung đặc điểm sao,…. Công việc cần xác định cụ thể chi tiết trình thực nghiên cứu thị trường NHTM DNBH. Vì thế, công việc cần phối hợp linh hoạt chặt chẽ phận Marketing Bảo Việt Nhân thọ NHTM đối tác. +/ Các sản phẩm cần thiết kế thật đơn giản, dễ hiểu khách hàng với nhân viên ngân hàng. +/ Bảo Việt Nhân thọ cần xác định, đánh giá mạnh NHTM, qua để thiết kế, lựa chọn sản phẩm liên kết phù hợp với mạnh NHTM đối tác. +/ Cần thiết kế sản phẩm có điểm khác biệt rõ ràng so với sản phẩm Ngân hàng, đồng thời, hai sản phẩm cần hỗ trợ bổ sung cho nhau, qua tiến tới sản phẩm dịch vụ hoàn hảo mắt khách hàng. +/ Tiếp tục phát triển sản phẩm triển khai tốt trongthời gian qua thực rút kinh nghiệm điều chỉnh sản phẩm triển khai chưa đạt hiệu quả. - Về quy trình phối hợp: nay, quy trình phối hợp Bảo Việt Nhân thọ Ngân hàng đối tác xây dựng hợp lý thời điểm tại. Tuy nhiên, để tạo hiệu kinh doanh vượt trội, quy trình cần hoàn thiện nữa, số biện pháp sau: +/ Quy trình phối hợp cần đơn giản hơn, nhiên phải đảm bảo tính an toàn khả thi cao. Việc quy trình phối hợp phức tạp gây nên tâm lý ngại bán sản phẩm riêng Bảo việt Nhân thọ nhân viên ngân hàng. 74 +/ Cùng Ngân hàng xây dựng, tổ chức hệ thống liệu chung để hai bên cập nhật sử dụng liệu cách thống nhất. +/ Rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ yêu cầu bảo hiểm khách hàng tham gia bảo hiểm qua kênh phân phối này. - Cũng giống kênh phân phối qua đại lý, kênh phân phối qua ngân hàng cần có chương trình thi đua nhằm mục đích kích lệ, động viên ngân hàng nói chung nhân viên ngân hàng nói riêng tích cực việc phân phối sản phẩm Bảo Việt Nhân thọ. Các nhân viên ngân hàng thường tư vấn viên chuyên nghiệp nên việc đặt tiêu cho nhân viên ngân hàng đợt thi đua nên mức không cáo, thiếu tính thực tế, làm giảm động lực phấn đấu nhân viên ngân hàng. Thời gian chương trình không nên dài dễ gây xao lãng, không tập trung cho nhân viên ngân hàng họ phải tập trung phần lớn thời gian cho công việc nghiệp vụ ngân hàng. Đặc biệt, cần xác định rõ ràng mục tiêu chến lược thời kỳ để có chương trình thi đua phù hợp; - Để nâng cao hiệu đào tạo, Bảo Việt Nhân thọ cần đàm phán, thỏa thuận với ngân hàng để đưa cam kết từ phía ngân hàng mục tiêu kinh doanh sau mỗi khóa đào tạo. - Bảo Việt Nhân thọ cần đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tuyên truyền để người dân hiểu bảo hiểm nhân thọ nói chung việc khách hàng hoàn toàn mua sản phẩm bảo hiểm thông qua NHTM nói riêng nhiều phương thức, ví dụ như: Quảng bá sản phẩm gắn kèm với hỉnh ảnh mạnh Bảo Việt Nhân thọ hình ảnh mạnh NHTM vùng miền địa phương khác nhau. Như tận dụng mạnh thương hiệu việc khai thác sản phẩm. Đây số ưu điểm lớn kênh phân phối cần tận dụng triệt để. Mặc dù hình thức mới, kênh phân phối SPBT qua NHTM phát triển trở thành kênh phân phối hiệu việc cung cấp sản phẩm 75 bảo hiểm giới. Nhưng mỗi quốc gia có hoàn cảnh kinh tế khác nhau, tập quán tiêu dùng khác nhau, hệ thống luật háp khác nhau, thực triển khai kênh phân phối Việt Nam, nhà bảo hiểm cần ý tới khác để có bước xác, biện pháp cụ thể để phát huy tối đa ưu điểm kênh phân phối, qua đạt kết cao kinh doanh. 3.3. Kiến nghị 3.3.1. Đối với quan quản lý nhà nước - Vai trò sách có vị trí quan trọng việc phát triển kênh phân phối này. Chính vậy, để phát triển kênh phân phối nhà hoạch định sách Việt Nam cần có định hướng đắn vị trí kênh phân phối nói riêng mối quan hệ DNBH NHTM nói chung thị trường Tài – Dịch vụ. - Sự đổi tạo điều kiện từ phía nhà nước yếu tố quan trọng. Nhà nước cần có biện pháp cụ thể : Nhà nước cần hoàn thiện nâng cao hệ thống pháp luật, chế, sách, máy lý nhà nước dịch vụ bảo hiểm, đặc biệt điều kiện hội nhập kinh tế giới nay, cần có văn pháp quy hoàn chỉnh, chặt chẽ nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngân hàng;… - Phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao phù hợp với yêu cầu phát triển ngân hàng có việc gửi chuyên gia nước sang học tập công tác nước ngoài. Và tương lai, cần có biện pháp, sách nhằm giữ chân “chất xám” nước thu hút “chất xám” từ nước phát triển lĩnh vựa dịch vụ tài chính. - Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, với vai trò đại diện DNBH hội viên, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần có động thái tạo điều kiện để kênh phân phối SPBH qua NHTM phát triển ngày mạnh mẽ như: +/ Hoàn thiện quy định hợp tác DNBH NHTM nhằm 76 hạn chế tình trạng tranh giành đối tác lẫn DNBH. +/ Là trung gian để tổ chức hoạt động đào tạo, trao đổi kinh nghiệm triển khai kênh phân phối DNBH hội viên. +/ Tổ chức buổi thảo luận để cập nhật quy định Pháp Luật, đồng thời tổ chức đứng ghi nhận ý kiến đóng góp DNBH hội viên đại diện đưa mong muốn DNBH tới quan quản lý nhà nước cấp cao hơn. +/ Đẩy mạnh công tác tổ chức tuyên truyền ý nghĩa hoạt động bảo hiểm tới người dân. Qua nâng cao hiểu biết người dân bảo hiểm nói chung mối quan hệ DNBH NHTM nói riêng mà cụ thể kênh phân phối SPBT qua NHTM với sản phẩm ưu việt đặc trưng kênh phân phối này. 3.3.2. Đối với Tập đoàn Bảo Việt Hầu hết hợp đồng đàm phán Bảo Việt Nhân thọ chủ động tìm tòi đặt mối quan hệ.Tuy nhiên, mối quan hệ với ngân hàng Công ty mẹ có vị trí quan trọng góp phần khẳng định vị trí Bảo Việt Nhân thọ đàm phán thỏa thuận với ngân hàng. Vì thế, Tập đoàn Bảo Việt cần có hỗ trợ tích cực Bảo Việt Nhân thọ đề xuất hỗ trợ từ phía Tập đoàn như: Xem xét yêu cầu mà bên Ngân hàng đưa để với yêu cầu liên kết đa phương diện khả đáp ứng Tập đoàn tích cực hỗ trợ. 77 KẾT LUẬN Là doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nội địa Việt Nam, BVNT lợi so với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ khác có kinh nghiệm phát triển có nguồn vốn lớn từ công ty mẹ nước địa. Tuy vậy, với cố gắng nỗ lực hết mình, BVNT trì vị trí cao hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thị trường Việt Nam. Đặc biệt kênh kênh phân phối này, phát triển vòng 4-5 năm, đối mặt với khó khăn nội thách thức không ngừng từ thị trường BVNT tự hào không thua doanh nghiệp bảo hiểm khác. Trong thời gian tới, BVNT đánh giá lại ưu nhược điểm mình, từ đưa sách cần thiết, nắm bắt lợi từ thị trường cố gắng đạt mục tiêu đề bắt kịp với phát triển nước khu vực. Do hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm Việt Nam nói chung BVNT mới, chưa kiểm chứng thực tế thời gian dài nên nhận xét đề xuất Luận văn chưa bắt kịp với phát triển kênh phân phối thời gian dài tới. Rất mong nhận góp ý đóng góp để Luận văn hoàn thiện có tính thực tiễn nữa. Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Ts. Nguyễn Thị Hải Đường - hướng dẫn cách tận tình việc hoàn thiện Luận văn tốt nghiệp này. Qua đây, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến đồng nghiệp Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ tạo điều kiện tốt để có thông tin cập nhật hữu ích. 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. [Niên giám] Thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2007 – Bộ tài – NXB Tài – 2008 2. Số liệu thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, Quý I năm 2012 – Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam. 3. Số liệu báo cáo thống kê Bảo Việt Nhân thọ năm 2009, 2010, 2011. [...]... kết Ngân hàng – Bảo hiểm mà cụ thể là kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua NHTM Hiện nay, tại châu Âu có khoảng 70% đến 90% các ngân hàng tham gia bán bảo hiểm Thậm chí, ở Pháp, 100% các ngân hàng tham gia bán bảo hiểm Do đặc thù của mình, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là những sản phẩm được bán nhiều nhất qua kênh phân phối này Hơn nửa doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ được thực hiện qua ngân hàng. .. thương mại và ngược lại ví dụ như : Tập đoàn Bảo Việt có ngân hàng Bảo Việt và có công ty bảo hiểm Bảo Việt Nhân Thọ, công ty bảo hiểm Bảo Viêt; Tập đoàn Cathay có công ty bảo hiểm phi nhân thọ Cathay; Tập đoàn Ping An (Trung quốc) có công ty bảo hiểm nhân thọ Ping An, công ty bảo hiểm phi nhân thọ Ping An, ngân hàng Ping An Tập đoàn Fubon (Đài Loan) có công ty bảo hiểm nhân thọ Fubon, công ty bảo hiểm. .. Nhóm các sản phẩm của DNBH Đây là các sản phẩm riêng của DNBH Các sản phẩm này được ngân hàng phân phối tới khách hàng với tư cách là đại lý của DNBH theo những thỏa thuận phân phối giữa ngân hàng và DNBH Các sản phẩm này được bán độc lập với sản phẩm của ngân hàng Để có thể triển khai phân phối được các sản phẩm thuộc loại này, các nhân viên của ngân hàng sẽ phải trải qua một khóa đào tạo về bảo hiểm. .. một công ty bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, trong khi các công ty bảo hiểm được phép cộng tác với nhiều ngân hàng; 27 Tại Indonesia, ngân hàng có thể bán sản phẩm bảo hiểm của hai nhà cung cấp bảo hiểm và có thể đầu tư trực tiếp vào công ty bảo hiểm; Còn ở Nhật Bản, kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua NHTM đã bắt đầu du nhập từ tháng 8/2001, mặc dù có một vài giới hạn về loại hình sản phẩm nhưng... công ty bảo hiểm của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC), tiền thân là Công ty liên doanh bảo hiểm Việt - Úc (là Công ty liên doanh bảo hiểm giữa Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Tập đoàn Bảo hiểm quốc tế QBE của Úc) Cuối năm 2005, Công ty liên doanh bảo hiểm Việt - Úc đổi tên thành Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC) dựa trên cơ sở Ngân hàng Đầu... hợp tác với Bảo Việt Theo đó, NHNN cung cấp dịch vụ quản lý, tài khoản tiền gửi cho Bảo Việt, đóng phí bảo hiểm, thanh toán tiền bảo hiểm, tư vấn bảo hiểm nhân thọ, giới thiệu khách hàng cho Bảo Việt Ngược lại, Bảo Việt sẽ cung cấp các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho gần 3 vạn nhân viên của NHNN 30 Bên cạnh các hình thức liên kết trên, Ngân hàng và bảo hiểm còn cùng nhau mở công ty bảo hiểm mới như... loại sản phẩm BHNT phân phối qua NHTM Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được phân phối thông qua NHTM ngày càng được cải tiến để tăng thêm tính hấp dẫn và hữu ích cho khách hàng Có thể chia các sản phẩm thành 2 nhóm chính như sau: a Nhóm các sản phẩm liên kết, tích hợp với sản phẩm của ngân hàng: Các sản phẩm này chủ yếu là những sản phẩm có tính đơn giản cao, dễ hiểu để phục vụ cho khách hàng của ngân hàng. .. việc được làm bởi ngân hàng; còn theo quy định tại Thái Lan, ngân hàng chỉ được phép phân phối sản phẩm bảo hiểm, không được tài trợ cho chúng, và ngân hàng chỉ được đầu tư tối đa 10% vào công ty bảo hiểm; … Những đổi mới về chính sách, quy định trên đã góp phần quan trọng vào việc phát triển hoạt động phân phối sản phẩm bảo hiểm qua NHTM Và sau một thời gian, hoạt động của kênh phân phối này đã tạo... phí bảo hiểm từ khách hàng đến với ngân hàng qua tài khoản thanh toán với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Ngoài việc cung cấp cho các khách hàng của mình, bản thân Ngân hàng cũng là một khách hàng lớn của Công ty bảo hiểm qua việc sử dụng trực tiếp các sản phẩm bảo hiểm của Công ty bảo hiểm như: Bảo hiểm tính mạng và sức khỏe cho cán bộ nhân viên,… 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển kênh phân. .. các công BHNT, BHPNT của Bảo Việt ngày càng chặt chẽ, từ đó, hoạt động phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng cũng thuận lợi hơn rất nhiều Mặc dù đã có những cố gắng đáng kể nhưng hoạt động triển khai phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng tại Việt Nam vẫn gặp phải những vấn đề bất cập, những hạn chế chưa được khắc phục như: - Các nhân viên ngân hàng chỉ được đào tạo sơ qua nên không nắm rõ được . "#$% &#'!%()% 1.1. Mối quan hệ giữa Doanh nghiệp bảo hiểm và Ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái quát về Doanh nghiệp bảo hiểm và Ngân hàng thương mại