TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH -------------------- NGUYỄN THỊ THÊM PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ - 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THÊM MSSV: 3083757 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN THỊ HIẾU Cần Thơ – 2014 LỜI CẢM TẠ Trong suốt thời gian học tập giảng đường Đại học Cần Thơ với kiến thức tích luỹ từ giảng dạy, dẫn nhiệt tình thầy cô, kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Cần Thơ giúp em cố kiến thức học rút kinh nghiệm thực tiễn bổ sung cho lý luận học vấn mình, điều giúp em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp này. Con xin chân thành cảm ơn cha mẹ nuôi dưỡng nên người để có ngày hôm nay. Và em xin chân thành cảm ơn quí thầy cô khoa Kinh tếQuản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ nhiệt tình giảng dạy cung cấp cho em khối kiến thức vô quý giá. Em nhớ lòng thầy cô khoa Kinh tế -Quản trị Kinh doanh lần em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô. Đặc biệt cô Nguyễn Thị Hiếu trực tiếp hướng dẫn cung cấp kiến thức giúp em hoàn thành tốt đề tài “Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Cần Thơ”. Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc anh chị phòng Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp BIDV Cần Thơ nhận tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập vừa qua, tận tình hướng dẫn, giải đáp thắc mắc, truyền đạt kiến thức thực tế bổ ích, cần thiết cho em hoàn thành luận văn này. Xin chân thành cảm ơn bạn bè học tập, trao đổi suốt trình học tập. Cuối lời em xin kính chúc quý thầy cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh dồi sức khoẻ công tác tốt. Kính chúc cô chú, anh chị Ngân hàng gặp nhiều thuận lợi việc kinh doanh sống. Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực NGUYỄN THỊ THÊM i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu trước đây. Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực NGUYỄN THỊ THÊM ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP . iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN . . iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN . . v MỤC LỤC  Lời cảm tạ i Lời cam đoan . ii Nhận xét quan thực tập . iii Nhận xét giáo viên hướng dẫn iv Nhận xét giáo viên phản biện . v Mục lục . vi Danh mục biểu bảng x Danh mục hình . xi CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung . 1.2.2 Mục tiêu cụ thể . 1.3 Câu hỏi nghiên cứu . 1.4 Phạm vi nghiên cứu . 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian . 1.4.3 Đối tương nghiên cứu Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Tổng quan doanh nghiệp 2.1.1.1 Khái niệm 2.1.1.2 Phân loại 2.1.2 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay ngân hàng 2.1.2.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại . 2.1.2.2 Hoạt động cho vay ngân hàng . 2.1.3 Hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM . 2.1.3.1 Đặc điểm vai trò hoạt động cho vay doanh nghiệp . 2.1.3.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay 2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay 10 2.1.4.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 10 vi 2.1.4.2 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp 11 2.1.4.3 Các nhân tố khác . 12 2.1.5 Các hình thức cho vay doanh nghiệp BIDV Cần Thơ . 12 2.2 Phương pháp nghiên cứu . 14 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 14 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển VN - CN Cần Thơ . 15 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 15 3.1.1.1 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 15 3.1.1.2 BIDV chi nhánh Cần Thơ 15 3.1.2 Sơ đồ tổ chức chức phòng ban 16 3.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 17 3.1.2.2 Chức phòng ban 18 3.1.3 nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu 19 3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Cần Thơ 2011 - 2013 . 21 3.2.1 Thu nhập 21 3.2.2 Chi phí 24 3.2.3 Lợi nhuận 25 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 Phân tích cấu nguồn vốn BIDV Cần Thơ từ 2011 - 2103 28 4.1.1 Vốn huy động . 29 4.1.2 Vốn điều chuyển 30 4.1.3 Vốn khác 30 4.2 Thực trạng hoạt động cho vay BIDV Cần Thơ giai đoạn 2011 - 2013 . 31 4.2.1 Doanh số cho vay 33 4.2.2 Doanh số thu nợ 34 4.2.3 Dư nợ cho vay . 34 4.2.4 Nợ xấu 35 4.3 Tình hình cho vay doanh nghiệp BIDV Cần Thơ từ 2011 - 2013 35 4.3.1 Phân tích hoạt động cho vay DN theo thời hạn . 36 4.3.1.1 Phân tích DSCV theo thời hạn 36 vii 4.3.1.2 Phân tích DSTN theo thời hạn 37 4.3.1.3 Phân tích DNCV theo thời hạn . 39 4.3.1.4 Phân tích nợ xấu theo thời hạn 40 4.3.2 Phân tích hoạt động cho vay DN theo thành phần kinh tế 41 4.3.2.1 Phân tích DSCV theo thành phần kinh tế 41 4.3.2.2 Phân tích DSTN theo thành phần kinh tế 43 4.3.2.3 Phân tích DNCV theo thành phần kinh tế . 44 4.3.2.4 Phân tích nợ xấu theo thành phần kinh tế 44 4.3.3 Phân tích hoạt động cho vay DN theo ngành nghề kinh doanh . 45 4.3.3.1 Phân tích DSCV theo ngành nghề kinh doanh . 45 4.3.3.2 Phân tích DSTN theo ngành nghề kinh doanh . 47 4.3.3.3 Phân tích DNCV theo ngành nghề kinh doanh 48 4.3.3.4 Phân tích nợ xấu theo ngành nghề kinh doanh 49 4.4 Các số đánh giá hoạt động cho vay DN BIDV Cần Thơ . 50 4.4.1 Các số đánh giá theo tiêu chí phân loại . 50 4.4.1.1 Tỷ lệ tăng trưởng DSCV 50 4.4.1.2 Dư nợ/Vốn huy động 50 4.4.1.3 Hệ số thu nợ . 51 4.4.1.4 Vòng quay vốn tín dụng . 51 4.4.1.5 Nợ xấu/Tổng dư nợ 52 4.4.1.6 Các số đánh giá phân theo thời hạn . 53 4.4.1.7 Các số đánh giá phân theo thành phần kinh tế . 54 4.4.1.8 Các số đánh giá phân theo ngành nghề kinh doanh . 55 4.4.2 So sánh số đánh giá hoạt động cho vay DN Chi nhánh Cần Thơ, Hậu Giang, sóc trăng . 58 4.4.2.1 Dư nợ/Vốn huy động 58 4.4.2.2 Hệ số thu nợ . 58 4.4.2.3 Vòng quay vốn tín dụng . 59 4.4.2.4 Nợ xấu/Tổng dư nợ 60 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 Kết đạt hạn chế hoạt động cho vay DN . 61 5.1.1 Kết đạt . 61 5.1.2 Hạn chế . 62 viii năm 2013 tăng lên 0,05 vòng. Tiếp theo tỷ lệ nợ xấu dư nợ lại cao, năm 2013 tỷ số 4,63%. Do Chi nhánh cần có nhiều biện pháp nhằm thúc đẩy cho vay trung dài hạn, đồng thời tích cực đầy mạnh công tác quản lý chất lượng khoản cho vay này. 4.4.1.7 Các số đánh giá phân theo thành phần kinh tế Từ bảng 4.7 thấy hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh BIDV Cần Thơ chiếm ưu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhà nước. Nhưng hai đối tượng Chi nhánh thực hoạt động cho vay tương đối tốt. Trong hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn hơn. Cho nên tỷ lệ dư nợ vốn huy động lớn hơn. Vòng quay vốn tín dụng cao đối tượng doanh nghiệp quốc doanh. Hệ số thu nợ doanh nghiệp quốc doanh ngày tăng từ 89,16% năm 2011 tăng lên 103,05% năm 2013. Nhưng tỷ lệ nợ xấu dư nợ doanh nghiệp quốc doanh lại cao nhiều so với tỷ lệ doanh nghiệp nhà nước ngày tăng, đến năm 2013 2,9% năm 2011 có 0,65%. Trong tỷ lệ nợ xấu dư nợ doanh nghiệp nhà nước 0,46% Bảng 4.7 Các số đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV Cần Thơ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2011-2013 Chỉ tiêu Tốc độ tăng trưởng DSCV% - DNNN - DNNQD Dư nợ/Tổng vốn huy động (lần) - DNNN - DNNQD Hệ số thu nợ (%) - DNNN - DNNQD Vòng quay tín dụng (vòng) - DNNN - DNNQD Nợ xấu/ Dư nợ (%) - DNNN - DNNQD 2011 2012 2013 24,59 (7,08) 33,95 1,55 0,27 1,28 93,59 115,23 89,16 3,57 0,75 2,82 0,62 0,47 0,65 (17,61) (17,27) (17,67) 1,31 0,23 1,08 94,43 95,11 94,29 2,45 0,42 2,03 1,58 0,09 1,89 17,7 10,41 19,20 0,94 0,14 0,80 104,15 109,95 103,05 3,16 0,53 2,63 2,55 0,46 2,90 Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tổng hợp Ngân hàng TMCP BIDV Cần Thơ Do chiếm tỷ trọng thấp hoạt động cho vay nên tỷ lệ dư nợ nguồn vốn huy động Chi nhánh đạt thấp chưa đến 0,3 lần, thấp 53 năm 2013 dư nợ đạt 0,14 lần nguồn vốn huy động. Và vòng quay vốn tín dụng không cao, cao năm 2011 đạt 0,75 vòng, năm 2013 0,53 vòng. Tuy nhiên hệ số thu nợ đối tượng cho vay lại cao 95%. Và tỷ lệ nợ xấu dư nợ nằm mức an toàn, cao 0,47% vào năm 2011, đến năm 2013 có 0,46%. Vì mà Chi nhánh nên cân nhắc nâng cao tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước cấu, đồng thời tăng cường quản lý khoản vay doanh nghiệp quốc doanh. Bảng 4.8 Các số đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV Cần Thơ theo ngành nghề kinh doanh giai đoạn 2011-2013 Chỉ tiêu Tốc độ tăng trưởng DSCV% - TN-DV - CN-XD - Khác Dư nợ/Tổng vốn huy động (lần) - TN-DV - CN-XD - Khác Hệ số thu nợ (%) - TN-DV - CN-XD - Khác Vòng quay tín dụng (vòng) - TN-DV - CN-XD - Khác Nợ xấu/ Dư nợ (%) - TN-DV - CN-XD - Khác 2011 2012 2013 24,59 (1,16) 32,26 (17,81) 1,55 0,32 1,17 0,06 93,59 93,33 92,65 139,32 3,57 0,53 2,94 0,10 0,62 2,66 0,10 - (17,61) (35,99) (18,73) 187,43 1,31 0,22 0,98 0,11 94,43 104,42 94,93 69,43 2,45 0,32 2,02 0,11 1,58 3,81 1,11 1,34 17,7 (6,68) 8,04 189,27 0,94 0,09 0,75 0,10 104,15 103,09 102,37 97,31 3,16 0,36 2,32 0,48 2,55 16,23 0,78 3,44 Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tổng hợp Ngân hàng TMCP BIDV Cần Thơ 4.4.1.8 Các số đánh giá phân theo ngành nghề kinh doanh Qua bảng 4.8 cho thấy, theo ngành nghề kinh doanh hoạt động cho vay BIDV Cần Thơ giai đoạn 2011 -2013 tập trung chủ yếu vào lĩnh vực Công nghiệp – xây dựng. Thông qua tỷ lệ dư nợ cho vay vốn huy động lĩnh vực cao so với Thương mại dịch vụ lĩnh vực khác. Vòng quay vốn tín dụng lĩnh vực Công nghiệp xây dựng qua năm vòng tương đối ổn định. Trong vòng quay tín dụng Thương 54 nghiệp – dịch vụ có 0,36 vòng năm 2013 lĩnh vực khác 0,48 vòng thấp nhiều so với công nghiệp xây dựng. Hệ số thu nợ ngành nghề cao, lĩnh vực công nghiệp xây dựng có xu hướng tăng năm 2013 đạt 102,37%, hệ số có nhiều biến động lĩnh vực khác năm 2012 giảm xuống 69,43%, đến năm 2013 tăng lên trở lại 97,31%. Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu dư nợ tập trung cao lĩnh vực thương mại dịch vụ nhiều xu hướng ngày tăng (2013 16,23%), lĩnh vực khác (2013 3,44%). Trong lĩnh vực công nghiệp xây dựng tỷ lệ thấp ổn định ( năm 2012 tỷ lệ 1,11% đến năm 2013 0,78%). Do Chi nhánh cần quan tâm nâng cao hoạt động cho vay lĩnh vực Thương nghiệp – dịch vụ lĩnh vực khác để cấu hoạt động cho vay cân đối hơn. Đồng thời thắt chặt công tác thẩm định cho vay quản lý nợ để giảm nợ xấu, đặc biệt cho vay lĩnh vực thương mại dịch vụ. 55 Bảng 4.9 So sánh số đánh giá hoạt động cho vay DN BIDV Chi nhánh Cần Thơ, Hậu Giang Sóc Trăng từ 2011- 2013 Chỉ tiêu ĐVT Vốn huy động DSCV DN DSTN DN DN bình quân DN Dư nợ DN Nợ xấu DN Vòng quay vốn TD Nợ xấu/Dư nợ Dư nợ/vốn huy động Hệ số thu nợ Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng Vòng % Lần % Năm 2011 CT 1.081 5.695 5.330 1.493 1.676 10 3,57 0,62 1,55 93,59 HG 301 3.804 3.520 1.656 1.705 49,5 2,13 2,90 5,66 92,55 Năm 2012 CT 1.481 4.692 4.431 1.806 1.937 31 2,45 1,58 1,31 94,43 ST 1.012 3.845 3.442 1.307 1.312 2,63 0,38 1,29 89,52 HG 342 3.458 2.931 1.979 2.232 27 1,48 1,21 6,54 84,75 ST 1.301 4.260 4.223 1.344 1.349 3,14 0,29 1,04 99,13 Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tổng hợp Ngân hàng TMCP BIDV Cần Thơ tự tổng hợp 56 Năm 2013 CT 1.820 5.523 5.752 1.822 1.707 44 3,16 2,55 0,94 104,15 HG 293 3.474 3.048 2.420 2.657 415 1,26 15,60 9,08 87,75 ST 1.236 4.456 4.394 1.406 1.411 3,13 0,21 1,14 98,61 4.4.2 So sánh số số đánh giá hoạt động cho vay DN BIDV Chi nhánh Cần Thơ, Hậu Giang Sóc trăng qua năm (2011 – 2013) 4.4.2.1 Dư nợ/ Vốn huy động Nguồn Tự tổng hợp Hình 4.3 Dư nợ DN/Vốn huy động BIDV Cần thơ, Hậu Giang, Sóc trăng năm 2011 – 2013 Qua hình 4.6 bảng 4.9 cho thấy Chi nhánh Cần Thơ Sóc Trăng có số Dư nợ vốn huy động thấp so với Chi nhánh Hậu Giang, lượng vốn mà Hậu Giang huy động thấp so với Chi nhánh lại, dư nợ lớn Cần Thơ Sóc Trăng. Năm 2013 dư nợ cho vay doanh nghiệp giảm nguồn vốn huy động lại tăng làm cho số dư nợ vốn huy động Cần Thơ thấp Chi nhánh. Điều thể cân hoạt động cho vay huy động BIDV Cần Thơ, nguồn vốn huy động không vay doanh nghiệp mà cho vay đối tượng khác. Do số lớn 1, chi nhánh phải sử dụng đến nguồn vốn điều chuyển vay. Cho nên để tiết kiệm chi phí, Chi nhánh cần phải tích cực đẩy mạnh huy động vốn để đáp ứng khả tăng trưởng dư nợ tương lai. 4.4.2.2 Hệ số thu nợ Khi so sánh hệ số thu hồi nợ Chi nhánh Cần Thơ với Hậu Giang Sóc Trăng qua hình 4.7, thấy hệ số thu nợ Cần Thơ mức cao so với Chi nhánh lại. So với Chi nhánh lại hệ số thu nợ BIDV Cần Thơ biến động ngày tăng. Năm 2011 2013 hệ số thu nợ Chi nhánh Cần thơ đứng đầu Chi nhánh, cho thấy hoạt động cho vay 57 doanh nghiệp Chi nhánh ngày cải thiện tốt hơn, giúp ngân hàng thu nhiều nợ, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng cho vay mới. Do Chi nhánh cần phát huy tốt khả thu hồi nợ mình, nâng cao công tác kiểm tra giám sát, nhắc nhở tạo điều kiện để khách hàng hoàn thành trách nhiệm trả nợ mình. Nguồn tự tổng hợp Hình 4.4 Hệ số thu nợ BIDV Cần Thơ, Hậu Giang, Sóc Trăng năm 2011 – 2013 4.4.2.3 Vòng quay vốn tín dụng Nguồn tự tổng hợp Hình 4.5 Vòng quay tín dụng BIDV Cần Thơ, Hậu Giang, Sóc Trăng năm 2011 – 2013 Qua hình 4.8, so sánh với chi nhánh Hậu Giang Sóc Trăng cho thấy vòng quay tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Cần Thơ biến động nhiều so với Chi nhánh lại. Tuy nhiên số Chi nhánh Cần Thơ 58 cao so với chi nhánh lại năm 2011 2013. Nhìn chung, vòng quay vốn tín dụng chi nhánh Sóc Trăng tăng qua năm tăng chứng tỏ hoạt động cho vay chi nhánh có hiệu quả. Do BIDV Cần Thơ cần phấn đấu tăng khả luân chuyển vốn chi nhánh, đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế, để vòng quay vốn chi nhánh ổn định hơn. Đẩy mạnh hoạt động công tác thu nợ giúp nâng cao vòng quay vốn để tái cấu tái đầu tư tạo lợi nhuận cho Chi nhánh. 4.4.2.4 Nợ xấu/Tổng dư nợ Nguồn tự tổng hợp Hình 4.6 Nợ xấu/Dư nợ BIDV Cần Thơ, Hậu Giang, Sóc Trăng năm 2011 – 2013 So với Chi nhánh Hậu Giang tình hình nợ xấu/dư nợ doanh nghiệp BIDV Cần Thơ mức thấp tương đối ổn định hơn. Tuy nhiên số cao so với Chi nhánh Sóc Trăng có chiều hướng tăng dần lên. Cho thấy BIDV Cần Thơ gặp khó khăn việc quản lý chất lượng khoản vay, công tác thu nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, nhiều khoảng nợ đến kỳ hạn trả khoản nợ hạn chưa tìm nguồn trả nợ ảnh hưởng thời kỳ kinh tế kho khăn. Thêm vào đó, việc đầu tư vào ngành nghề, lĩnh vực kinh tế cần xem xét kỹ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, gia tăng nợ xấu. Mặt khác, Ngân hàng cho khách hàng gia hạn nợ kinh doanh thua lỗ. Do Chi nhánh cần có biện pháp để quản lý nợ xấu tốt đảm bảo nợ xấu không tăng đồng hành tăng dư nợ. 59 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DN 5.1.1 Những kết đạt Giai đoạn 2011-2013 giai đoạn biến động mạnh mẽ kinh tế. Năm 2012 năm có thị trường ảm đạm giai đoạn vừa qua. Trong đó, lâm vào tình cảnh khó khăn doanh nghiệp, hàng loạt doanh nghiệp giải thể ngừng hoạt động. Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng năm 2013. Tuy nhiên, với nỗ lực Ban lãnh đạo cán BIDV Cần Thơ đưa nhiều biện pháp kết hợp với sách NHNN nhằm khắc phục khó khăn cho Chi nhánh doanh nghiệp. Bước đầu đạt nhiều kết đáng ghi nhận. - Đầu năm 2013, NHNN nhiều lần cắt giảm trần lãi suất huy động, điều kiện kênh đầu tư khác bất động sản, chứng khoán hấp dẫn chứa đựng nhiều rủi ro, từ đầu năm 2012, huy động vốn thị trường thuận lợi, tình trạng cạnh tranh lãi suất ngân hàng giảm đáng kể. Trong bối cảnh đó, bên cạnh việc gia tăng quy mô cách hợp lý, phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn. BIDV Cần Thơ tích cực triển khai biện pháp tái cấu nguồn vốn, tăng tính ổn định nguồn vốn. Tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh tăng lên đáng kể. - Trong khi, nhiều ngân hàng có tình hình hoạt động kinh doanh không tốt, lợi nhuận thu giảm mạnh. Thì năm 2013, lợi nhuận BIDV Cần Thơ tăng cao. Mặc dù thu nhập Chi nhánh giảm, Chi nhánh tích cực cắt giảm chi phí từ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Vốn huy động tăng nhanh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, nên hạn chế sử dụng vốn điều chuyển đem lại nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh. - Sau nhiều khó khăn từ kinh tế năm 2012, doanh số cho vay doanh nghiệp Chi nhánh nhanh chóng tăng trở lại vào năm 2013. Cho thấy nỗ lực Chi nhánh việc hỗ trợ doanh nghiệp, đồng thời khẳng định uy tín thương hiệu BIDV. - Công tác thu nợ ngân hàng thời gian vừa qua cán hoàn thành tốt. Các khoản vay phân công cho cán kiểm tra 60 giám sát rõ ràng, đến hạn tích cực nhắc nhở, thực biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng. Hệ số thu hồi nợ năm trì 90%, thể công tác thẩm định khách hàng Chi nhánh thực tốt, khách hàng có trách nhiệm ý thức trả nợ cao. - Vốn huy động Chi nhánh tăng tạo điều kiện để đẩy mạnh hoạt động cho vay. Và Chi nhánh tận dụng tối đa điều kiên có sử dụng tốt nguồn vốn huy động. Điều thể qua hệ số dư nợ vốn huy động Chi nhánh xấp xỉ 1. - Nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh thu hồi nhanh, vòng quay vốn qua năm tương đương vòng. Với tốc độ quay vòng vậy, BIDV Cần Thơ cho vay nhiều với nhiều khoản vay mới. Chi nhánh dễ dàng kiểm tra giám sát khoản vay hạn chế rủi ro thường khoản vay ngắn hạn. 5.1.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt được, BIDV Cần Thơ tồn nhiều khó khăn, hạn chế công tác cho vay doanh nghiệp. Mà Chi nhánh cần nhanh chóng khắc phục, thay đổi để phù hợp với tình hình mới. - Dù tọa lạc vị trí trung tâm TP Cần Thơ. Nhưng so với ngân hàng khu vực sở hạ tầng BIDV chưa tương xứng với quy mô vị trí ngân hàng. Do trụ sở xây dựng lâu nên xuống cấp. Hiện sở có đủ chỗ để giữ xe cho khách hàng, cán nhân viên phải gửi xe quan bên cạnh. - Quy trình tín dụng Chi nhánh chặt chẽ phải trãi qua nhiều giai đoạn cần có phối hợp nhịp nhàng từ phòng ban. Thủ tục hành nhiều phức tạp tài sản đảm bảo. Do khả trình giải ngân ngân hàng chậm giai đoạn gặp phải cố cán phòng ban thiếu phối hợp ăn ý. Thời gian xét duyệt kéo dài làm trễ kế hoạch, hội kinh doanh doanh nghiệp. - Qua phân tích thấy việc huy động vốn chua đáp ứng đủ nhu cầu cho vay. Tỷ lệ dư nợ doanh nghiệp/vốn huy động gần 1, ngân hàng cho vay đối tượng khác doanh nghiệp. Do ngân hàng cần có biện pháp tăng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay doanh nghiệp tăng thời gian tới. Bởi để giúp doanh nghiệp vượt khó khăn thời gian tới phủ NHNN có nhiều biện pháp giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn hơn. 61 - Hiện cấu cho vay doanh nghiệp Chi nhánh chênh lệch lớn tỷ trọng cho vay ngắn hạn với tỷ trọng cho vay trung dài hạn. Nguồn vốn huy động Chi nhánh có tăng, chủ yếu huy động từ ngắn hạn. Do ngân hàng hạn chế cho vay vay dài hạn phải đảm bảo tính khoản cho ngân hàng. Chi nhánh cần có biện pháp để thu hút khách hàng tăng cường nguồn vốn huy động dài hạn đáp ứng nhu cầu vay vốn dài hạn doanh nghiệp. Bởi kinh tế dần ổn định cầu vay trung dài hạn doanh nghiệp để đầu tư phát triển lâu dài lớn. - Mặc dù có nhiều sách ưu đãi lãi suất cho vay. Tuy nhiên, hoạt động cho vay doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo, phải có vốn tự có tham gia vào dự án kinh doanh từ 10-30% tổng số vốn đầu tư, ngân hàng xem xét cho vay. Cho thấy điều kiện đảm bảo tiền vay BIDV Cần Thơ chưa linh hoạt, Chi nhánh xem trọng vấn đề tài sản đảm bảo. Trong doanh nghiệp đối mặt với nhiều khó khăn không đủ tài sản đảm bảo để đáp ứng điều kiện cho vay ngân hàng. Vấn đề tài sản đảm bảo giúp ngân hàng sàn lọc khách hàng, hạn chế rủi ro lại khiến cho nhiều doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn. Vì mặt tài sản đảm bảo giúp ngân hàng tăng khả chịu đựng trước bất lợi từ kinh tế rào cản tăng lợi nhuận Chi nhánh. - Tình hình nợ xấu doanh nghiệp Chi nhánh có xu hướng tăng dần, đặc biệt lĩnh vực thương nghiệp dịch vụ. Mặc dù tỷ lệ nợ xấu thấp Chi nhánh cần có biện pháp để kịp thời kiềm chế. Bởi nợ xấu tăng vọt Thông tư 02 áp dụng vảo tháng năm 2014. Tình hình nợ xấu tăng thể công tác xử lý nợ xấu Chi nhánh chưa thực mang lại hiệu quả. 5.2 GIẢI PHÁP  Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu Phân loại nợ xấu để có biện pháp xử lý riêng phù hợp, đặc biệt khoản nợ xấu lĩnh vực Thương nghiệp – dịch vụ. Phân tích thực trạng nợ hạn, thực trạng tài sản đảm bảo để đưa phương án xử lý. Ngoài ra, Chi nhánh cần liên hệ chặt chẽ với quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan để thúc đẩy thu hồi nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay. Tích cực đẩy mạnh công tác thu hồi nợ thông qua việc xử lý tài sản đảm bảo. Thứ thuyết phục doanh nghiệp tự nguyện bán tài sản để trả nợ. Cách tốn chi phí rút ngắn thời gian xử lý làm giảm bớt việc phải trả lãi giảm thiệt 62 hại cho ngân hàng doanh nghiệp. Thứ hai khởi kiện, cần xúc tiến nhanh thủ tục khởi kiện, phối hợp tốt với quan nhà nước để rút ngắn thời gian hơn. Chi nhánh nên xem xét dùng hàng tồn kho để làm tài sản đảm bảo để vay vốn doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ. Mặc dù cách làm tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Nhưng xét lâu dài, Chi nhánh xem xét cho vay doanh nghiệp khách hàng quen thuộc, có uy tín có trách nhiệm trả nợ. Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn, vừa giúp chi nhánh thu hồi vốn giữ khách hàng. Đồng thời, ngân hàng góp phần giúp doanh nghiệp giải vấn đề hàng tồn kho cách tăng cho vay tiêu dùng để cải thiện sức mua. Như cho vay mua xe, mua nhà, sửa chữa nhà…tăng ưu đãi lãi suất quà tặng. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định. Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin. Công việc phải tiến hành liên tục chủ động. Tổ chức tìm hiểu, thu thập thông tin, vấn, tham quan doanh nghiệp, khảo sát dự án, nơi thi công công trình mà ngân hàng tài trợ vốn. Kết hợp với quyền địa phương, trung tâm thông tin tín dụng CIC,… để kiểm tra lại nguồn thông tin khách hàng cung cấp. Tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát cho vay. Thực rà soát xem xét định kỳ cho khoản vay, nhằm đảm bảo tiền vay sử dụng mục đích vay hợp đồng tín dụng. Nhằm phát khoản vay có vấn đề nhanh hơn, để đưa biện pháp giải kịp thời. Nhất khoản cho vay trung dài hạn. Tài sản đảm bảo cần phải xem xét định giá kỹ để đảm bảo giá trị định giá tỷ lệ cho vay phù hợp. Đồng thời, tài sản đảm bảo cần có tính khả mại, giúp ngân hàng xử lý thu hồi nợ vay nhanh chóng nợ xấu xảy ra. Bảo hiểm tài sản đảm bảo phải mua đầy đủ trước giải ngân.  Giải pháp huy động vốn Để thu hút khoản tiền gửi trung dài hạn nhằm gia tăng khả cho vay trung dài hạn Chi nhánh. Bên cạnh việc giảm lãi huy động ngắn hạn, tăng lãi suất huy động trung dài hạn. Quảng bá, giới thiệu hình ảnh ngân hàng rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng nhằm giới thiệu nhiều sản phẩm tiền gửi trung dài hạn ưu đãi ngân hàng chương trình khuyến huy động vốn khác Chi nhánh. 63 Ngoài ra, biện pháp phát hành giấy tờ có giá với lãi suất hấp dẫn để thu hút nguồn vốn huy động trung dài hạn. Đây kênh huy động tương đối ổn định hiệu để tăng cường nguồn vốn trung dài hạn cho Chi nhánh. Tuy nhiên việc huy động qua kênh không thực với khối lượng lớn. Do quy trình phát hành giấy tờ có giá dài hạn phức tạp. Ngân hàng tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao tiện ích thông qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm. Đặc biệt sản phẩm với cấu huy động dài hạn. Khách hàng sử dụng sản phẩm hưởng nhiều ưu đãi điểm thưởng lãi suất, quà tặng nhiều hình thức. Về lâu dài, ngân hàng phải đạt mục tiêu cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động huy động phù hợp với mong muốn họ. Đẩy mạnh công tác marketing giới thiệu sản phẩm huy động vốn Chi nhánh. Như liên kết với phương tiện truyền thông Thành phố xây dựng vài chương trình định kỳ nhằm giới thiệu đến người sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp họ hiểu biết rõ ràng quyền lợi ích hưởng sử dụng sản phẩm ngân hàng. Từ người dễ dàng tiếp cận, củng cố long tin giao dịch với ngân hàng.  Giải pháp cho công tác cho vay doanh nghiệp Mặc dù khoản nợ khó đòi phát sinh phía khách hàng ảnh hưởng tình hình kinh tế khó khăn. Nhưng cán tín dụng ngân hàng có phần trách nhiệm, lực đánh giá, thẩm định số cán hạn chế. Do Chi nhánh cần đầu tư mức vào đội ngũ nhân lực, đào tạo nâng cao kiến thức chuyên môn doanh nghiệp. Ngân hàng cần có phận quản lí tín dụng riêng doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ. Hay quản lí theo nhóm ngành nghề kinh doanh. Giúp ngân hàng đánh giá tốt uy tín doanh nghiệp, ý chí trả nợ, phương án kinh doanh, lực cạnh tranh doanh nghiệp… từ ngân hàng xem xét cho vay doanh nghiệp thiếu tài sản đảm bảo. Đơn giản hóa thủ tục cho vay doanh nghiệp, đồng thời kiến nghị nhà nước giảm thủ tục hành chính. Để rút ngắn khoản thời gian xét duyệt cho doanh nghiệp. Xây dựng quy trình cho vay riêng doanh nghiệp vừa nhỏ. Thường xuyên hệ thống lại văn cũ, bổ sung văn giúp cán tín dụng nắm bắt dễ dàng hơn. Bám sát trương trình dự án trọng điểm phát triển địa phương. Nhằm tiếp cận đến thị trường tiềm năng, nghiên cứu nhu cầu doanh nghiệp, 64 kịp thời có sách cho vay phù hợp, thu hút khách hàng trước đối thủ cạnh tranh. Phát triển gói sản phẩm hỗ trợ lãi suất, xây dựng dịch vụ hỗ trợ, tư vấn cho doanh nghiệp. Nhằm giúp cho doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn vấn đề điều kiện xin vay vốn tiếp cận với vốn vay dễ dàng hơn. 65 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Trong ba năm vừa qua 2011 – 2013 kinh tế có nhiều biến động. Trong năm 2012 năm kinh tế bị tuột dốc xuống thấp nhất. Hầu hết doanh nghiệp lâm vào hoàn cảnh khó khăn phải ngừng hoạt động chí giải thể hàng loạt. Trước tình hình đó, ngân hàng gặp nhiều khó khăn doanh nghiệp đối tượng cho vay chủ yếu nhiều ngân hàng. Tuy nhiên với uy tín kinh nghiệm nhiều năm hoạt động địa bàn, BIDV Cần Thơ đạt kết định, khẳng định vị mình. Trong cấu cho vay doanh nghiệp đối tượng chiếm tỷ trọng cao. Tuy nhiên cấu cho vay theo kỳ hạn, chủ yếu cho vay ngắn hạn, hoạt động cho vay trung dài hạn hạn chế. Sau sụt giảm vào năm 2012 doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng trưởng trở lại vào năm 2013. Doanh số cho vay tăng 17,70% (830.599 triệu đồng) doanh số thu nợ tăng 29,82% (1.321.266 triệu đồng) làm cho dư nợ giảm 11,84% (229.358 triệu đồng). Điều lại cho thấy công tác thu hồi nợ ngân hàng thực tốt, nhiên phản ánh hoạt động cho vay chủ yếu ngắn hạn ngân hàng. Bên cạnh nợ xấu doanh nghiệp Chi nhánh có xu hướng tăng dần, năm 2013 nợ xâu tăng lên đến 42,46% so với năm 2012, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 2,55%. Tuy chưa cao ngân hàng cần tập trung kiềm chế, làm giảm tỷ lệ nợ xấu tốc độ tăng nhanh. Trên sở phân tích, đánh giá thông qua số liệu tìm hiểu tình hình thực tế thời gian thực tập BIDV Cần Thơ, đề xuất số giải pháp để hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh thực tốt hơn. Với mong muốn giải pháp phát huy mạnh ngân hàng khắc phục khó khăn tồn góp phần phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV Cần Thơ, mang lại nhiều kết tốt hơn. Cũng giúp doanh nghiệp địa bàn vượt qua khó khăn tại. 6.2 Kiến nghị Đối với Ngân hàng TMCP BIDV Việt Nam Cải thiện hệ thống thủ tục vay vốn theo hướng đơn giản, gọn nhẹ, đáp ứng nhanh nhu cầu vay vốn doanh nghiệp. Tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động Chi nhánh, nghiệp vụ cụ thể phải thực kiểm tra 66 giám sát kịp thời đưa báo cáo sai phạm, phòng ngừa từ tiềm ẩn nhằm đem lại kết cao cho ngân hàng. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng có nhiều văn bản, thủ tục. Ngoài chế NHNN nhiều công văn, định, thông tư thị cấp ngành, đạo ngành nghề. Mỗi ngành nghề có thêm số điều kiện nên thực cho vay phải xem xét nhiều loại văn bản, thủ tục rườm rà. Đề nghị NHNN có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách linh hoạt, khoa học, nhanh chóng. 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Cần Thơ online. Thách thức đô thị hóa công nghiệp hóa nhìn từ phát triển TP Cần Thơ. .[ Ngày truy cập: ngày 10 tháng năm 2014]. 2. Chính phủ (2001). Nghị định số 90/2001/NĐ-CP phân loại doanh nghiệp. 3. Dương Hữu Hạnh, 2012. Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại kinh tế toàn cầu. Thành Phố Hồ Chí Minh. Nhà xuất Lao động. 4. Nguyễn Minh Kiều, 2012. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại. Thành Phố Hồ Chí Minh. Nhà xuất Tài chính. 5. Nguyễn Thị Tường Vy, 2012. Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng. Luận văn thạc sĩ. Đại học Đà Nẵng. 6. Ngân hàng TMCP BIDV, 2013. Báo cáo tài hợp quý IV năm 2013. Hà Nội tháng 12 năm 2013. 7. Ngân hàng TMCP BIDV Cần Thơ, Phòng kế hoạch tổng hợp, 2013. Số liệu tổng hợp từ năm 2011 đến năm 2013. Cần Thơ tháng năm 2013. 8. Phùng Thị Nga, 2012. Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Công thương – CN Nam Thăng Long. Luận văn thạc sĩ. Trường Đại học quốc gia Hà Nội 9. Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Quyết định sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc phân loại nợ nợ xấu. 10. Quốc hội (2005). Luật số 60/2005/QH11 luật Doanh nghiệp. 11. Quốc hội (2011). Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng. 12. Tin nhanh chứng khoán. Bản tin lãi suất, 2013, [pdf].< http://tinnhanhchungkhoan.vn/Uploaded/BCPT/2014_01_17/Ban%20tin% 20lai%20suat%20nam%202013>. [Ngày truy cập: 31 tháng năm 2014] 13. Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ. 68 [...]... tồn tại từ đó đề xuất giải pháp giúp cho hoạt động cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp có hiệu quả hơn 13 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 3.1.1.1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt. .. nghiệp tại BIDV Cần Thơ trong 3 năm 2011, 2012 và 2013, từ đó đề xuất một số giải pháp giúp cho hoạt động cho vay đối với đối tư ng này có hiệu quả hơn với ngân hàng cũng như với doanh nghiệp, góp phần phát triển và mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của BIDV Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 để thấy được thực trạng cho vay doanh nghiệp. .. vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ được thực hiện, nhằm thấy được những kết quả đạt được cũng như những khó khăn còn tồn tại, từ đó đưa ra những biện pháp góp phần làm hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp có hiệu quả hơn 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích và đánh giá tình hình cho vay doanh nghiệp. .. hiện tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ - Chi nhánh đặt tại số 12 Đường Hòa Bình – Cần Thơ 1.3.2 Thời gian nghiên cứu - Số liệu trong đề tài được thu thập từ năm 2011 đến năm 2013 - Đề tài được thực hiện từ ngày 06/01/2014 đến ngày 28/04/2014 1.3.3 Đối tư ng nghiên cứu Đề tài phân tích hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp của BIDV chi nhánh Cần Thơ. .. thời hạn tại BIDV Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 36 Bảng 4.4: Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp theo thành phần kinh tế tại BIDV Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 41 Bảng 4.5: Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp theo ngành nghề kinh doanh tại BIDV Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 46 Bảng 4.6: Các chỉ số đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp tại BIDV Cần Thơ theo thời hạn... trong nước 3 2.1.2 Ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của ngân hàng 2.1.2.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Theo luật các tổ chức tín dụng năm 2010 thì Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận Theo đó, các hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh tiền tệ, cung... chính, tiền tệ trong và ngoài nước, BIDV luôn khẳng định là Ngân hàng chủ lực phục vụ đầu tư phát triển, huy động vốn cho vay dài 3.1.1.2 BIDV chi nhánh Cần Thơ Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Chi nhánh Thành phố Cần Thơ được thành lập năm 1977 theo quyết định số 32/CP của Chính Phủ, với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến Thiết Hậu Giang trên cơ sở chi nhánh Kiến Thiết và Quỹ Tín Dụng Ngân Hàng Nhà Nước Tỉnh... phương pháp thống kê mô tả và phương pháp so sánh (số tuyệt đối và tư ng đối) để phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thấy được sự thay đổi của hoạt động này qua các năm như thế nào Sử dụng phương pháp so sánh và dùng các chỉ số tài chính để đánh giá hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng để thấy được những cái đã làm được và chưa làm được của ngân hàng Dùng phương pháp suy... nợ tại BIDV Chi nhánh Cần Thơ, Hậu Giang và Sóc Trăng từ 2011- 2013 59 Hình 4.5: Vòng quay tín dụng DN tại BIDV Chi nhánh Cần Thơ, Hậu Giang và Sóc Trăng từ 2011- 2013 59 Hình 4.6: Nợ xấu/Dư nợ tại BIDV Chi nhánh Cần Thơ, Hậu Giang và Sóc Trăng từ 2011- 2013 60 xi DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam TMCP Thương mại. .. tiền vay phải được đảm bảo không bị giảm giá, thu hồi được đầy đủ và có sinh lợi Đảm bảo cho sự phát triển kinh tế, xã hội được ổn định 2.1.3 Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của NHTM 2.1.3.1 Đặc điểm và vai trò của hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM Theo Nguyễn Thị Tư ng Vy (2012, trang 6-7) thì hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp có những đặc điểm và vai trò sau:  Đặc điểm - Cho vay doanh . chức năng của các phòng ban 16 3.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 17 3.1.2.2 Chức năng của các phòng ban 18 3.1.3 các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu 19 3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Cần. biểu hiện của rủi ro tín dụng, theo quyết định 493/2005/QĐ- NHNN và quyết định sửa đổi bổ sung số 18/ 2007/QĐ-NHNN về việc phân loại nợ thì các TCTD thực hiện việc phân loại nợ theo năm nhóm sau: