TRѬӠNG ĈҤI HӐC CҪN THѪ KHOA KINH Tӂ & QUҦN TRӎ KINH DOANH -----Wo0oX----- NGUYӈN KHÁNH NHI PHÂN TÍCH KHҦ NĂNG SINH LӠI CӪA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIӊP VÀ PHÁT TRIӆN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIӄU LUҰN VĂN TӔT NGHIӊP ĈҤI HӐC Ngành: Tài ngân hàng K36 Mã sӕ ngành: KT1021 C̯n Th˯ – 2013 TRѬӠNG ĈҤI HӐC CҪN THѪ KHOA KINH Tӂ & QUҦN TRӎ KINH DOANH -----Wo0oX----- NGUYӈN KHÁNH NHI MSSV: 4104617 PHÂN TÍCH KHҦ NĂNG SINH LӠI CӪA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIӊP VÀ PHÁT TRIӆN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIӄU LUҰN VĂN TӔT NGHIӊP ĈҤI HӐC Ngành: Tài ngân hàng K36 Mã sӕ ngành: KT1021 Giáo viên hѭӟng dүn BÙI LÊ THÁI HҤNH C̯n Th˯ – 2013 LӠI CҦM TҤ Trong suӕt thӡi gian hӑc tұp tҥi trѭӡng Ĉҥi Hӑc Cҫn Thѫ , bên cҥnh sӵ nә lӵc cӫa bҧn thân, sӵ giúp ÿӥ cӫa bҥn bè sӵ chӍ bҧo tұn tình cӫa quý thҫy cô. Ĉӗng thӡi Ban Giám HiӋu trѭӡng cNJng ÿã tҥo mӑi ÿiӅu kiӋn cҫn thiӃt ÿӇ em có thӇ hӑc tұp, nghiên cӭu phát huy khҧ cӫa mình. Thêm vào ÿó qua ba tháng thӵc tұp tҥi chi nhánh NHNO&PTNT chi nhánh Ninh KiӅu, vӟi sӵ nhiӋt tình cӫa Ban lãnh ÿҥo toàn thӇ cô chú, anh chӏ cӫa phòng ban Ngân hàng ÿӃn em ÿã hoàn thành khóa luұn cӫa mình. Em xin chân thành cҧm ѫn ÿӃn: Ban Giám HiӋu, Ban Chӫ nhiӋm khoa Kinh TӃ Quҧn Trӏ Kinh Doanh Trѭӡng Ĉҥi Hӑc Cҫn Thѫ. Cám ѫn quý Thҫy, Cô khoa Kinh TӃ Quҧn Trӏ Kinh Doanh ÿã truyӅn ÿҥt cho em nhӳng kiӃn thӭc, nhӳng kinh nghiӋm thӵc tӃ quý báu nhӳng năm hӑc tұp tҥi trѭӡng. Ĉһc biӋt chân thành biӃt ѫn Cô Bùi Lê Thái Hҥnh ÿã tұn tình hѭӟng dүn em suӕt thӡi gian làm luұn văn tӕt nghiӋp. Ban lãnh ÿҥo Cô, Chú, Anh, Chӏ Ngân hàng Nông nghiӋp Phát triӇn Nông thôn chi nhánh Ninh KiӅu ÿã hѭӟng dүn nhiӋt tình, cung cҩp ÿҫy ÿӫ thông tin, sӕ liӋu giúp em có thêm nhӳng kiӃn thӭc tӯ thӵc tӃ ÿӇ em hoàn thành luұn văn cӫa mình. Tuy nhiên thӡi gian thӵc tұp kiӃn thӭc hҥn chӃ nên không thӇ tránh khӓi nhӳng thiӃu sót. Em rҩt mong ÿѭӧc sӵ ÿóng góp tұn tình cӫa quý thҫy cô, cѫ quan thӵc tұp bҥn ÿӇ ÿӅ tài hoàn chӍnh hѫn. Cuӕi em xin kính chúc Quý Thҫy, Cô Cô, Chú, Anh, Chӏ ÿѭӧc nhiӅu sӭc khoҿ cuӝc sӕng thành công công viӋc cӫa mình. Trân trӑng kính chào! C̯n Th˯, ngày 05 tháng 12 năm 2013 Ngѭӡi thӵc hiӋn NguyӉn Khánh Nhi TRANG CAM KӂT Tôi xin cam kӃt luұn văn ÿѭӧc hoàn thành dӵa kӃt quҧ nghiên cӭu cӫa kӃt quҧ nghiên cӭu chѭa ÿѭӧc dùng cho bҩt cӭ luұn văn cҩp khác. C̯n Th˯, ngày 05 tháng 12 năm 2013 Ngѭӡi thӵc hiӋn NguyӉn Khánh Nhi MӨC LӨC ^ ] Trang CHѬѪNG . GIӞI THIӊU . 1.1 SӴ CҪN THIӂT NGHIÊN CӬU . 1.2 MӨC TIÊU NGHIÊN CӬU . 1.2.1 Mөc tiêu chung 1.2.2 Mөc tiêu cө thӇ 1.3 PHҤM VI NGHIÊN CӬU . 1.3.1 Phҥm vi không gian . 1.3.2 Phҥm vi thӡi gian . 1.3.3 Ĉӕi tѭӧng nghiên cӭu CHѬѪNG PHѬѪNG PHÁP LUҰN VÀ PHѬѪNG PHÁP NGHIÊN CӬU . 2.1 PHѬѪNG PHÁP LUҰN . 2.1.1 Tәng quan vӅ ngân hàng thѭѫng mҥi . 2.1.1.1 Ĉӏnh nghƭa Ngân hàng thѭѫng mҥi (NHTM) . 2.1.1.2 Hoҥt ÿӝng kinh doanh cӫa NHTM . 2.1.2 Khái niӋm chӍ tiêu hoҥt ÿӝng kinh doanh cӫa NHTM 2.1.3 Khҧ sinh lӡi cӫa NHTM 2.1.4 Các chӍ tiêu ÿánh giá hoҥt ÿӝng tín dөng . 2.2. PHѬѪNG PHÁP NGHIÊN CӬU . 2.2.1 Phѭѫng pháp thu thұp sӕ liӋu . 2.2.2 Phѭѫng pháp phân tích sӕ liӋu . CHѬѪNG 10 KHÁI QUÁT Vӄ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIӊP VÀ PHÁT TRIӆN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIӄU . 10 3.1 GIӞI THIӊU NHNo&PTNT CHI NHÁNH NINH KIӄU 10 3.1.1 Lӏch sӱ hình thành phát triӇn 10 3.1.2 Sѫ ÿӗ cѫ cҩu tә chӭc nhiӋm vө cӫa phòng ban . 111 3.1.2.1 Sѫ ÿӗ cѫ cҩu tә chӭc 111 3.1.2.2 NhiӋm vө cӫa phòng ban . 122 3.1.3 Lƭnh vӵc hoҥt ÿӝng . 115 3.2 THUҰN LӦI VÀ KHÓ KHĂN CӪA NHNo&PTNT CHI NHÁNH NINH KIӄU . 126 3.2.1 Thuұn lӧi 166 3.2.2 Khó khăn 177 CHѬѪNG 188 PHÂN TÍCH KHҦ NĂNG SINH LӠI CӪA NHNo&PTNT CHI NHÁNH NINH KIӄU . 188 4.1 KHÁI QUÁT Vӄ TÌNH HÌNH NGUӖN VӔN VÀ TÀI SҦN CӪA NGÂN HÀNG 188 4.1.1. Tình hình nguӗn vӕn 188 4.1.2. Tình hình tài sҧn 244 4.2 ĈÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY CӪA NGÂN HÀNG . 299 4.2.1. Tình hình cho vay Error! Bookmark not defined.29 4.2.1.1 Doanh sӕ cho vay 299 4.2.1.2 Doanh sӕ thu nӧ . 32 4.2.1.3 Dѭ nӧ . 35 4.2.1.4 Tình hình nӧ xҩu 38 4.2.2 Ĉánh giá tình hình hoҥt ÿӝng tín dөng cӫa Ngân hàng 431 4.3 PHÂN TÍCH KӂT QUҦ HOҤT ĈӜNG KINH DOANH CӪA NHNo&PTNT CHI NHÁNH NINH KIӄU 43 4.3.1 Doanh thu 50 4.3.2 Chi phí 52 4.3.3 Lӧi nhuұn 60 4.4 ĈÁNH GIÁ KHҦ NĂNG SINH LӠI QUA CÁC CHӌ SӔ TÀI CHÍNH. 62 4.4.1 HӋ sӕ sӱ dөng tài sҧn . 65 4.4.2 Lӧi nhuұn tәng doanh thu (ROS) 65 4.4.3 Lӧi nhuұn tәng tài sҧn (ROA) 60 4.4.4 Tӹ lӋ lãi cұn biên . 68 CHѬѪNG 72 MӜT SӔ BIӊN PHÁP NÂNG CAO KHҦ NĂNG SINH LӠI CӪA NHNo&PTNT CHI NHÁNH NINH KIӄU 72 5.1 NÂNG CAO KHҦ NĂNG SINH LӠI 733 5.1.1 Tăng thu nhұp . 733 5.1.2 Giҧm chi phí: 744 5.2 GIҦI PHÁP TÌNH HÌNH CHO VAY . 744 CHѬѪNG 76 KӂT LUҰN VÀ KIӂN NGHӎ 76 6.1 KӂT LUҰN 76 6.2 KIӂN NGHӎ 78 6.2.1 VӅ phía Ngân hàng nhà nѭӟc cѫ quan ÿӏa phѭѫng ngân hàng cҩp 77 6.2.2 VӅ phía bҧn thân ngân hàng nông nghiӋp phát triӇn nông thôn Chi nhánh Ninh KiӅu . 77 DANH MӨC BIӆU BҦNG ^ ] Trang Bҧng 4.1: Tәng nguӗn vӕn cӫa Ngân hàng (2010-6T ĈN 2013) 18 Bҧng 4.2: Tình hình nguӗn vӕn huy ÿӝng cӫa NHNO & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu qua năm 2010 - 6/2013 .19 Bҧng 4.3a: Tình hình tiӅn gӱi cӫa NHNO&PTNT chi nhánh Ninh KiӅu qua ba năm 2010 - 2012 23 Bҧng 4.3b: Tình hình tiӅn gӱi cӫa NHNO&PTNT chi nhánh Ninh KiӅu 6/2012 – 6/2013 23 Bҧng 4.4a: Tình hình tài sҧn cӫa NHNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu tӯ 2010 - 2012 .27 Bҧng 4.4b : Tình hình tài sҧn cӫa NHNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu 6/2012 - 6/2013 .28 Bҧng 4.5a: Doanh sӕ cho vay cӫa NHNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu 2010 - 2012 .31 Bҧng 4.5b: Doanh sӕ cho vay cӫa NHNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu 6/2012 – 6/2013 31 Bҧng 4.6a: Doanh sӕ thu nӧ cӫa cӫa NHNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu 2010 - 2012 .34 Bҧng 4.6a: Doanh sӕ thu nӧ cӫa cӫa NHNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu 6/2012 – 6/2013. .34 Bҧng 4.7a: Doanh sӕ dѭ nӧ cӫa NHNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu 2010 - 2012 36 Bҧng 4.7b: Doanh sӕ dѭ nӧ cӫa NHNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu 6/2012 – 6/2013 .36 Bҧng 4.8a: Nӧ xҩu cӫa NHNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu tӯ 2010 – 2012 .40 Bҧng 4.8b: Nӧ xҩu cӫa NHNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu tӯ 6/2012 – 6/2013 40 Bҧng 4.9: Mӝt sӕ chӍ tiêu ÿánh giá tình hình sӱ dөng vӕn cӫa NHNo&PTNT chi nhánh Ninh KiӅu tӯ 2010 – 6T ĈN 2013 .41 Bҧng 4.10a : Doanh thu cӫa NHNNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu tӯ 2010 – 2012 44 Bҧng 4.10b : Doanh thu cӫa NHNNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu qua 6T ĈN 2012 - 6T ĈN 2013 45 Bҧng 4.11a : Chi phí cӫa NHNNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu tӯ 2010 – 2012 54 Bҧng 4.11b : KӃt quҧ hoҥt ÿӝng kinh doanh cӫa NHNNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu 6T ĈN 2012- 6T ĈN 2013 55 Bҧng 4.12: Tình hình lӧi nhuұn cӫa NHNo&PTNT chi nhánh Ninh KiӅu tӯ 2010 – 6T ĈN 2013 61 Bҧng 4.13a: Các chӍ tiêu vӅ khҧ sinh lӡi cӫa NHNO & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu tӯ năm 2010 – 6T ĈN 2013 .63 Bҧng 4.13b: Các chӍ tiêu vӅ khҧ sinh lӡi cӫa NHNO & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu tӯ năm 2010 – 6T ĈN 2013 .64 Bҧng 4.14: ChӍ sӕ ROA cӫa mӝt sӕ ngân hàng ÿӏa bàn hoҥt ÿӝng năm 2012 68 Bҧng 4.15: Bҧng xӃp hҥng tín nhiӋm cӫa Fitch ÿӕi vӟi NHNo&PTNT . …………… …70 DANH MӨC HÌNH ^ ] Trang Hình 3.1: Sѫ ÿӗ cѫ cҩu tә chӭc cӫa NHNo&PTNT CN Ninh KiӅu 11 Hình 4.1: Nguӗn vӕn huy ÿӝng cӫa NHNO & PTNT 2010 - 2012 20 Hình 4.2: Nguӗn vӕn huy ÿӝng cӫa NHNo&PTNT (6/2012– 6T 2013). 26 Hình 4.3: Tình hình tәng tài sҧn cӫa Ngân hàng 2010 - 2012Error! Bookmark not defined Hình 4.4: Tình hình tәng tài sҧn cӫa Ngân hàng 6/2012 - 6/2013)Error! Bookmark not de Hình 4.5: BiӅu ÿӗ chӍ sӕ khҧ sinh lӡi cӫa NHNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu tӯ 2010- 6T ĈN 2013… 71 76.198 55.595 3. Thu nhұp tӯ lãi 4. Chi phí lãi 18,041 11. Lӧi nhuұn/ Doanh thu (%) 2,774 17,731 0,074 1,314 14.383 479.233 1045.589 1.094.412 31.971 60.978 66.737 81.120 0,706 (0,310) (0,019) (0,376) (3.243) (282.810) 49.138 51.656 (23.624) (15.220) (13.336) (16.579) 64 (Ngu͛n: B̫ng cân ÿ͙i k͇ toán cͯa NHNO & PTNT chi nhánh Ninh Ki͉u 6T ĈN 2012 – 6T ĈN 2013) 2,068 0,093 10. HӋ sӕ sӱ dөng tài sҧn (lҫn) 12. Tӹ lӋ lãi cұn biên (%) 1,690 9. Lӧi nhuұn/ Tәng tài sҧn (%) 17.626 762.043 7. Tәng doanh sӕ cho vay 8. Lӧi nhuұn 996.451 6. Tài sҧn sinh lӡi 1.042.756 80.073 2. Chi phí 5. Tәng tài sҧn 97.699 1. Doanh thu x x x x (18,399) (37,112) 4,931 4,954 (42,493) (19,974) (16,655) (16,969) Bҧng 4.13b: Các chӍ sӕ ÿánh giá khҧ sinh lӡi cӫa NHNO & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu 6T ĈN 2012 – 6T ĈN 2013 ĈVT: triӋu ÿӗng 6T ĈN 2013/6T ĈN 2012 6T ĈN 2012 6T ĈN 2013 ChӍ tiêu TuyӋt ÿӕi Tѭѫng ÿӕi (%) 4.4.1 H͏ s͙ s͵ dͭng tài s̫n HӋ sӕ sӱ dөng tài sҧn dùng ÿӇ ÿánh giá nhà quҧn lý Ngân hàng ÿã sӱ dөng tài sҧn cӫa nhѭ thӃ nào. Qua bҧng 4.13a ta thҩy, hӋ sӕ sӱ dөng tài sҧn cӫa chi nhánh biӃn ÿӝng qua năm, năm 2010 ÿҥt 0,143 lҫn, sang 2011 tăng lên 0,046 lҫn so vӟi năm 2010. Sӣ dƭ năm 2011 có hӋ sӕ sӱ dөng tăng tӕc ÿӝ tăng cӫa doanh thu cao hѫn tӕc ÿӝ tăng cӫa tәng tài sҧn. Năm 2011 ÿӕi tѭӧng vay vӕn cӫa ngân hàng nhѭ doanh nghiӋp tѭ nhân, công ty TNHH, công ty cә phҫn… ÿӅu bӏ ҧnh hѭӣng bӣi tình hình kinh tӃ khó khăn chung cӫa toàn cҫu nên có nhu cҫu vӅ vӕn rҩt lӟn nhҵm khҳc phөc hұu quҧ trì trӋ hoҥt ÿӝng kinh doanh ÿҫu tѭ mӟi. Trong năm 2012 hӋ sӕ sӱ dөng tài sҧn giҧm xuӕng 0,148 lҫn tѭѫng ÿѭѫng vӟi tӹ lӋ giҧm 0,040 lҫn, gҫn xҩp xӍ vӟi mӭc ӣ năm 2010 nhiên vүn cao hѫn năm 2010, ÿӃn sáu tháng ÿҫu năm 2013 hӋ sӕ sӱ dөng tài sҧn chӍ ÿҥt 0,074 lҫn, giҧm so vӟi kǤ năm 2012 0,019 lҫn. Mӝt trăm ÿӗng tài sҧn bӓ ngân hàng chӍ thu vӅ khoҧn 14 ÿӃn 19 ÿӗng doanh thu. Ĉây mӝt sӕ thҩp, cho thҩy viӋc sӱ dөng tài sҧn chѭa ÿѭӧc tӕt lҳm. Chi nhánh chӍ tұp trung vào lƭnh vӵc cho vay khoҧn thu khác nhѭ: thu vӅ dӏch vө, thu vӅ ÿҫu tѭ chӭng khoán rҩt thҩp. Vì vұy, mӝt viӋc cho vay không ÿҥt hiӋu quҧ sӁ ҧnh hѭӣng mҥnh ÿӃn kӃt quҧ hoҥt ÿӝng cӫa chi nhánh. ĈiӅu thӇ hiӋn rõ ӣ hӋ sӕ sӱ dөng tài sҧn tҥi năm 2012 sáu tháng ÿҫu năm 2013, vӟi viӋc cho vay giҧm kéo theo hӋ sӕ sӱ dөng tài sҧn cNJng bӏ giҧm so vӟi năm 2011. Vұy nên tѭѫng lai Ban Giám ÿӕc cҫn ÿa dҥng hóa hình thӭc kinh doanh ÿӇ có thӇ tҥo thu nhұp әn ÿӏnh. KӃt quҧ viӋc sӱ dөng tài sҧn ngày mӝt thҩp hѫn tӕc ÿӝ tăng cӫa tài sҧn cao tӕc ÿӝ tăng cӫa doanh thu không nhiӅu. ĈӇ hoҥt ÿӝng ngày có hiӋu quҧ, trì, nâng cao lӧi nhuұn cӫa Ngân hàng cҫn có sách quҧn lý kiӇm soát cҭn thұn nhӳng tài sҧn rӫi ro ÿi kèm theo cNJng rҩt lӟn. 4.4.2 Lͫi nhu̵n t͝ng doanh thu (ROS) ChӍ tiêu cho biӃt lӧi nhuұn ròng chiӃm tәng doanh thu cӫa ngân hàng. Nhìn vào bҧng 4.13a ta thҩy ROS có xu hѭӟng giҧm dҫn qua năm, năm sau thҩp hѫn năm trѭӟc. Năm 2010 ÿҥt 22,76%, hӋ sӕ cao cho thҩy Chi nhánh ÿã có nhӳng biӋn pháp tích cӵc viӋc giҧm chi phí, tăng thu (tӕc ÿӝ tăng doanh thu lӟn hѫn tӕc ÿӝ tăng chi phí). Và chӍ sӕ tiӃp tөc giҧm ÿӃn sáu tháng ÿҫu năm 2013 chӍ 17,73%. Do thӏ trѭӡng biӃn ÿӝng làm ҧnh hѭӣng không tӕt ÿӃn hoҥt ÿӝng ngân hàng khiӃn cho tӕc ÿӝ tăng 65 cӫa doanh thu chұm hѫn so vӟi tӕc ÿӝ tăng cӫa chi phí nên hӋ sӕ không cao hѫn nhѭ mҩy năm trѭӟc ÿó. Bҳt nguӗn tӯ sӵ khó khăn cӫa nӅn kinh tӃ, NH cҥnh tranh gay gҳt, hѫn nӳa lãi suҩt tiӅn gӱi thҩp nên ÿӇ trì, thu hút ÿѭӧc khách hàng NH ÿѭa nhiӅu sách ѭu ÿãi, khuyӃn hҩp dүn, dӏch vө chăm sóc khách hàng… ÿó có NHNo&PTNT chi nhánh Ninh KiӅu thӃ ÿã làm tăng chi phí hoҥt ÿӝng. Tuy nhiên ÿây không phҧi dҩu hiӋu xҩu ÿӭng trѭӟc xu thӃ ÿó nhiӅu ngân hàng ÿã có tӕc ÿӝ chi nhiӅu hѫn tӕc ÿӝ thu làm lӧi nhuұn bӏ giҧm thұm chí thua lӛ, Chi nhánh vүn ÿҧm bҧo ÿѭӧc chi không vѭӧt thu. Qua ÿó, ta thҩy ÿѭӧc Ban lãnh ÿҥo ngân hàng có chiӃn lѭӧc kinh doanh hӧp lý, toàn thӇ nhân viên Ngân hàng ÿã cӕ gҳng, nӛ lӵc ÿӇ kӏp thӡi thích ӭng vӟi sӵ biӃn ÿӝng cӫa thӏ trѭӡng, ÿҧm bҧo sӵ phát triӇn bӅn vӳng cӫa ngân hàng mình. Nhѭ ÿã biӃt: Lӧi nhuұn = Doanh thu - chi phí Hay nói cách khác lӧi nhuұn bӏ ҧnh hѭӣng bӣi sӵ biӃn ÿӝng cӫa thu nhұp chi phí, tӯ ÿó có thӇ thҩy nguyên nhân cӫa viӋc giҧm hӋ sӕ ROS ngân hàng ÿã tăng cѭӡng ÿҫu tѭ khoҧn chi phí làm giҧm lӧi nhuұn. Mһc khác, Ngân hàng ÿҫu tѭ tұp trung cao vào lƭnh vӵc tín dөng, hoҥt ÿӝng dӏch vө ngân hàng chiӃm tӹ lӋ thҩp. Hѫn nӳa thu nhұp cӫa ngân hàng chӫ yӃu thu nhұp tӯ hoҥt ÿӝng tín dөng vұy rӫi ro song hành vӟi lӧi nhuұn cӫa ngân hàng. Do ÿó Ngân hàng cҫn có nhӳng biӋn pháp kiӇm soát chi phí chһt chӁ hѫn, ÿa dҥng hoá danh mөc ÿҫu tѭ cӫa ÿӇ tӹ suҩt lӧi nhuұn tăng lên. 4.4.3 Lͫi nhu̵n t͝ng tài s̫n (ROA). ChӍ sӕ cho ta thҩy ÿѭӧc khҧ bao quát cӫa ngân hàng viӋc tҥo lӧi nhuұn tӯ tài sҧn. ROA = Lӧi nhuұn / Tәng tài sҧn Theo bҧng sӕ liӋu ta thҩy, năm 2010 lӧi nhuұn tәng tài sҧn cӫa Ngân hàng ÿҥt 3,26%. Có nghƭa cӭ mӝt trăm ÿӗng tài sҧn bӓ chi nhánh thu vӅ 3,26 ÿӗng lӧi nhuұn. So vӟi năm 2010 ӣ năm 2011, mà vӟi 100 ÿӗng tài sҧn bӓ sӁ thu vӅ 4,03 ÿӗng lӧi nhuұn, có thӇ thҩy Ngân hàng ÿã có nhӳng thành công lӟn, ROA tăng 0,76%, bӕi cҧnh cҥnh tranh gay gҳt giӳa ngân hàng, ÿӭng trѭӟc nhiӅu áp lӵc vӅ lãi suҩt ÿây mӝt thành tӵu ÿáng kӇ, tҥo niӅm tin cho khách hàng ÿҫu tѭ khҷng ÿӏnh vӏ thӃ, thѭѫng hiӋu cӫa Ngân hàng. 66 ROA tăng cҧ lӧi nhuұn tәng tài sҧn ÿӅu tăng, nhѭng mӭc tăng cӫa lӧi nhuұn cao hѫn mӭc tăng cӫa tài sҧn. Cө thӇ tӯ năm 2010 ÿӃn năm 2011, tәng tài sҧn 877.180 triӋu ÿӗng. Cҧ tài sҧn sinh lӡi không sinh lӡi ÿӅu tăng, ÿһc biӋt cho vay tә chӭc, cá nhân tăng cao. Do khách hàng cҫn thêm vӕn ÿӇ khôi phөc sҧn xuҩt kinh doanh nhҵm khҳc phөc hұu quҧ trì trӋ hoҥt ÿӝng kinh doanh ÿҫu tѭ mӟi. Bên cҥnh ÿó, Chính phӫ mӣ gói kích cҫu hӛ trӧ lãi suҩt 4% ÿã khuyӃn khích doanh nghiӋp vay vӕn nhiӅu hѫn cNJng tҥo ÿiӅu kiӋn thuұn lӧi cho ngân hàng. Tӯ nguӗn cho vay cao thu nӧ tӕt năm ÿã mang vӅ lӧi nhuұn cao cho NH. Nhìn vào bҧng 4.13a ta sӁ thҩy rõ, tӕc ÿӝ tăng cӫa lӧi nhuұn năm 2011 46,47%, tӕc ÿӝ tăng cӫa tài sҧn là: 18,87%. Năm 2012 tӹ sӕ ROA giҧm mҥnh, chӍ 2,46%, giҧm 1,56% so vӟi năm 2011. Lӧi nhuұn giҧm tәng tài sҧn vүn tiӃp tөc tăng. Nguyên nhân chi phí rӫi ro tín dөng chi phí hoҥt ÿӝng tăng. Do tình hình kinh tӃ bҩt әn năm 2011 - 2012, doanh nghiӋp vӕn ÿã gһp khó khăn lҥi tiӃp tөc trҧi qua nhiӅu khó khăn hѫn năm 2012 hàng tӗn kho ӭ ÿӑng. Hҫu hӃt doanh nghiӋp cӕ gҳng không vay thêm chӍ trì hoҥt ÿӝng, Ngân hàng cNJng ngҫn ngҥi hѫn cho vay nhiӅu doanh nghiӋp hoҥt ÿӝng hiӋu quҧ, không trҧ ÿúng sӕ nӧ, ÿúng thӡi hҥn sӁ làm cho nӧ xҩu cӫa Ngân hàng tăng cao. Cùng vӟi tình hình ÿó ӣ sáu tháng ÿҫu năm 2013 hӋ sӕ ROA cӫa ngân hàng tiӃp tөc giҧm tӯ 1,69% (6 tháng ÿҫu năm 2012) xuӕng 1,31%, giҧm 0,38%. Trong sáu tháng ÿҫu năm qua ngân hàng cNJng không ngӯng ÿҫu tѭ vào tài sҧn cӕ ÿӏnh nhѭ máy móc, thiӃt bӏ làm cho tài sҧn cӕ ÿӏnh tăng nhanh, chi phí cho tài sҧn cӕ ÿӏnh cNJng tăng nhӳng ÿiӅu ÿã làm cho tәng tài sҧn tăng nhanh hѫn lӧi nhuұn khiӃn cho ROA giҧm. Mһc dù chҩt lѭӧng tәng tài sҧn tѭѫng ÿӕi tӕt nhѭng viӋc sӱ dөng tài sҧn chѭa hiӋu quҧ lҳm cho dù phҫn lӟn tài sҧn ÿӅu ÿѭӧc ÿҫu tѭ vào cho vay khách hàng, hiӋu quҧ tín dөng chѭa cao, chi phí lӟn ҧnh hѭӣng ÿӃn ROA. Ĉҫu tѭ chӭng khoán cNJng mӝt viӋc ÿҫu tѭ mang lҥi lӧi nhuұn, tҥi chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu viӋc ÿҫu tѭ loҥi hình chѭa cao, năm 2010 chӍ chiӃm 0,07% tәng tài sҧn năm 2011, 2012 sáu tháng ÿҫu năm 2013 ÿҫu tѭ, sӕ dѭ bҵng 0. Trong tѭѫng lai, Ban lãnh ÿҥo có thӇ xem xét khoҧn ÿҫu tѭ vӯa phân tán rӫi ro hoҥt ÿӝng kinh doanh cӫa (do ÿҫu tѭ vào cho vay nhiӅu) vӯa tҥo thu nhұp, ROA tăng lên. 67 Bҧng 4.14: ChӍ sӕ ROA cӫa NHNo&PTNT chi nhánh Ninh KiӅu trung bình ngành ngân hàng ViӋt Nam năm 2012 ĈVT: % ChӍ tiêu AGRB chi nhánh Ninh KiӅu ROA Trung bình ngành ngân hàng ViӋt Nam 2,46 0,78 (Ngu͛n: B̫ng cân ÿ͙i k͇ toán cͯa NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Ki͉u 2012 Kh̫o sát v͉ ngành ngân hàng Vi͏t Nam 2012)5 Nhìn vào bҧng 4.14 có thӇ thҩy ROA cӫa chi nhánh cao hѫn ROA cӫa trung bình ngành. Qua ÿó có thӇ nói, lӵc quҧn trӏ cӫa NHNo&PTNT chi nhánh Ninh KiӅu vӅ sӱ dөng tài tӕt. Năm 2012 thӵc sӵ mӝt năm ÿҫy song gió cӫa nӅn kinh tӃ ViӋt Nam nói chung cӫa ngành ngân hàng nói riêng. Lӧi nhuұn cӫa hҫu hӃt NH ÿӅu giҧm ÿó có NHNo&PTNT. Tuy nhiên chӍ sӕ ROA cӫa chi nhánh vүn cao hѫn ROA trung bình ngành. Ĉây mӝt ÿiӅu ÿáng khích lӋ, nhiên Ngân hàng cҫn phҧi lên kӃ hoҥch kinh doanh ÿӇ tăng trѭӣng lӧi nhuұn thӡi gian sҳp tӟi. Nhìn chung, tӹ suҩt ROA cӫa ngân hàng ÿӏa nhӳng năm gҫn ÿây phӭc vүn ÿang ӣ mӭc thҩp so vӟi nѭӟc khu vӵc. Hoҥt ÿӝng cӫa ngân hàng chӫ yӃu phө thuӝc vào tín dөng, ÿó khó tҥo sӵ ÿӝt phá vӅ lӧi nhuұn. Vì vұy ngân hàng cҫn ÿa dҥng hóa danh mөc ÿҫu tѭ, mӣ rӝng loҥi hình dӏch vө ÿӇ giҧm bӟt sӵ phө thuӝc vào tín dөng. 4.4.4 Tͽ l͏ lãi c̵n biên (NIM) Tӹ lӋ lãi cұn biên = (Thu nhұp lãi – Chi phí lãi) / Tài sҧn sinh lӡi CNJng nhѭ doanh nghiӋp khác, ngân hàng phҧi có tài sҧn ÿӇ ÿѭa vào hoҥt ÿӝng kinh doanh tҥo lӧi nhuұn. Tӹ lӋ NIM cao mӝt dҩu hiӋu quan trӑng cho thҩy ngân hàng ÿang thành công viӋc quҧn lý tài sҧn nӧ. Ngѭӧc lҥi, NIM thҩp sӁ cho thҩy ngân hàng gһp khó khăn viӋc tҥo lӧi nhuұn. Mӝt ÿӗng TS có sinh lӡi ÿem ÿi ÿҫu tѭ thu ÿѭӧc ÿӗng lãi (ÿһc biӋt vӅ lãi suҩt cho vay). Mӭc lãi suҩt ӣ Chi nhánh có sӵ tăng giҧm qua năm. Tăng ӣ năm 2011 giҧm dҫn vӅ nhӳng năm sau vӟi mӭc thҩp hѫn năm 2010. Nguyên nhân tӕc ÿӝ tăng cӫa tài sҧn sinh lӡi nhanh http://www.kpmg.com/VN/en/IssuesAndInsights/ArticlesPublications/Documents/Advisory/Vietnam %20Banking%20Survey%202013%20-%20VN.pdf 68 hѫn tӕc ÿӝ tăng cӫa tәng thu lãi. ĈiӅu phҫn cho thҩy giá trӏ cho vay không ngӯng tăng lên. Năm 2011 tӹ lӋ lãi cұn biên ÿҥt mӭc cao nhҩt, tăng 0,45% so vӟi năm 2010. Năm 2011 doanh sӕ cho vay cӫa NH cao doanh nghiӋp muӕn vay thêm vӕn әn ÿӏnh lҥi hoҥt ÿӝng sҧn xuҩt kinh doanh, tӯ ÿó thu lãi cho vay tăng cao. Trong ÿó, tӕc ÿӝ tăng cӫa chi phí lãi thҩp hѫn tӕc ÿӝ tăng cӫa thu nhұp lãi tài sҧn sinh lӡi tăng nhҽ hѫn. Năm 2012, chӍ sӕ giҧm xuӕng 3,98% sáu tháng ÿҫu năm 2013 tiӃp tөc giҧm 2,77%. Mһc dù NHNN quy ÿӏnh lãi suҩt cho vay thӏ trѭӡng giҧm (khoҧng 12%/năm - xuҩt phát tӯ sách thҳt chһt tiӅn tӋ) doanh nghiӋp vүn khó tiӃp cұn vӟi nguӗn vӕn, lãi suҩt vүn cao ÿӇ doanh nghiӋp có thӇ vay vӕn mӣ rӝng ÿҫu tѭ ÿó nguӗn thu tӯ lãi cho vay giҧm khoҧng thӡi gian này, ÿó tài sҧn sinh lӡi cӫa Ngân hàng ngày tăng làm tӹ lӋ thu nhұp lãi cӫa Ngân hàng giҧm. Theo khҧo sát vӅ ngành Ngân hàng 2011 - 20126, tӹ lӋ lãi cұn biên tăng nhҽ toàn ngành, chӍ có nhҩt mӝt Ngân hàng có tӹ lӋ thu nhұp lãi âm Ngân hàng nhӓ thѭӡng có NIM cao hѫn. Tӹ lӋ thu nhұp lãi thuҫn cӫa NHNo&PTNT ӣ mӭc trung bình thҩp (cao nhҩt 13% thҩp nhҩt 1% năm 2012) so vӟi Ngân hàng khác có tӹ lӋ năm 2012 giҧm so vӟi năm 2011. Vì NHNo&PTNT ngân hàng lӟn ÿó thѭӡng khҳt khe hѫn phê duyӋt tín dөng ngân hàng nhӓ hѫn hѭӟng ÿӃn doanh nghiӋp vӯa nhӓ, bán lҿ có thӇ chҩp nhұn rӫi ro cao hѫn. Tuy nhiên vүn không thӇ ÿánh giá hoҥt ÿӝng kinh doanh cӫa Ngân hàng không hiӋu quҧ có mӝt sӕ ngân hàng vүn có thӇ hoҥt ÿӝng hiӋu quҧ vӟi tӹ lӋ NIM thҩp vӟi quy mô hoҥt ÿӝng lӟn cӫa hӑ. Và nhѭ ÿã nói tӹ lӋ NIM cao cung ÿӗng nghƭa vӟi chҩp nhұn rӫi ro cao hѫn, NHNo&PTNT có tӹ lӋ NIM không cao ÿӗng nghƭa vӟi phòng ngӯa rӫi ro tӕt hѫn tăng ÿѭӧc tính bӅn vӳng kinh doanh hѫn. Fitch cNJng ÿã tiӃn hành ÿánh giá xӃp hҥng tín nhiӋm ÿӕi vӟi mӝt sӕ ngân hàng ÿó có Ngân hàng NN&PTNT ViӋt Nam (Agribank). http://www.kpmg.com/VN/en/IssuesAndInsights/ArticlesPublications/Documents/Advisory/Vietnam %20Banking%20Survey%202013%20-%20VN.pdf 69 Bҧng 4.15: XӃp hҥng tín nhiӋm cӫa Fitch ÿӕi vӟi NHNo&PTNT năm 2012 Tiêu chí ÿánh giá Tә chӭc Moody’s S&P Fitch XӃp hҥng nhà phát hành nӝi ngoҥi tӋ dài hҥn B XӃp hҥng nhà phát hành nӝi ngoҥi tӋ ngҳn hҥn XӃp hҥng khҧ sinh lӡi (VR) B Chѭa xӃp hҥng XӃp hҥng ÿӝc lұp tài Chѭa xӃp hҥng Ngày xӃp hҥng gҫn nhҩt ccc E 10/07/2012 Әn ÿӏnh TriӇn vӑng (Nguӗn: thu thұp tӯ trang web: http://vietpress.vn)7 Vào ngày 02/05/2007, Fitch thông báo nâng xӃp hҥng IR cӫa Agribank tӯ “E” lên “D/E”. Tuy nhiên, vào ngày 28/09/2009, Fitch lҥi hҥ xӃp hҥng IR cӫa Agribank tӯ “D/E” xuӕng “E” ÿӗng thӡi giӳ nguyên xӃp hҥng hӛ trӧ ӣ mӭc “4”. Trong lҫn ÿánh giá mӟi ÿây nhҩt vào ngày 10/07/2012, Fitch trì xӃp hҥng khҧ sinh lӡi (VR) cӫa Agribank ӣ mӭc “ccc". Ĉây mӝt mӭc trung bình. Tҥi lҫn xӃp hҥng này, Fitch cho rҵng xӃp hҥng khҧ sinh lӡi (VR) cӫa Agribank có thӇ chӏu tác ÿӝng không tích cӵc. Nhѭng nӃu tình hình tài cҧi thiӋn mҥnh bӅn vӳng, Fitch có thӇ ÿѭa hành ÿӝng tín nhiӋm tích cӵc cho Agribank dù khҧ ngҳn hҥn thҩp sӵ yӃu cҩu trúc cӫa ngân hàng môi trѭӡng kinh doanh khó khăn. Nhìn vào hình 4.5 ta thҩy, chӍ sӕ ӣ năm 2011 ÿӅu rҩt cao ngày giҧm dҫn nhӳng năm vӅ sau. Năm 2012 trӣ vӅ sau kӃt quҧ kinh doanh cӫa chi nhánh Ninh KiӅu bӏ giҧm lӧi nhuұn, tăng trѭӣng tín dөng huy ÿӝng vӕn ÿӅu giҧm, tӹ lӋ nӧ xҩu tăng lên dүn ÿӃn suҩt sinh lӡi giҧm theo. HiӋu quҧ sӱ dөng nguӗn lӵc tài sҧn giҧm xuӕng, tӹ suҩt ROA ROS thҩp cho thҩy lӧi nhuұn ÿҥt ÿѭӧc không xӭng vӟi nguӗn tài sҧn doanh thu hiӋn có. http://vietpress.vn/20130703114670p33c71/fitch-giu-nguyen-xep-hang-tin-nhiem-4-ngan-hangviet.htm 70 й 25 20 21,23 22,76 15 10 18,04 16,55 17,73 ROA 17,22 13,34 3,27 4,02 ROS 13,12 7,65 2,47 1,69 NIM 5,83 1,31 2010 2011 6TĈN 2012 2012 6TĈN 2013 Năm (Ngu͛n: B̫ng cân ÿ͙i k͇ toán NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Ki͉u) Hình 4.5 BiӅu ÿӗ chӍ sӕ khҧ sinh lӡi cӫa NHNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu tӯ 2010- 6T ĈN 2013 Vӟi viӋc phân tích lӧi nhuұn cӫa ngân hàng vӟi chӍ tiêu tài cho thҩy lӧi nhuұn cӫa ngân hàng tăng dҫn theo quy mô hoҥt ÿӝng cӫa ngân hàng. Hoҥt ÿӝng dӏch vө ÿã có nhiӅu bѭӟc phát triӇn. Các chӍ sӕ tài có giҧm xong vүn chiӃm tӹ lӋ cao ÿҧm bҧo ÿѭӧc lӧi nhuұn. ĈiӅu ÿó cho thҩy hoҥt ÿӝng cӫa ngân hàng vүn ÿҥt hiӋu quҧ. Thông qua viӋc phân tích tình hình nguӗn vӕn, tình hình sӱ dөng vӕn cӫa ngân hàng, chӍ tiêu ÿánh giá hiӋu quҧ tín dөng phân tích khҧ sinh lӡi ta thҩy ngân hàng hoҥt ÿӝng tѭѫng ÿӕi tӕt 2010 năm 2011. Sang năm 2012 tiӃp diӉn ÿӃn sáu tháng ÿҫu năm 2013, trѭӟc sӵ ҧnh hѭӣng chung cӫa toàn hӋ thӕng ngân hàng, NHNo&PTNT cNJng gһp không khó khăn viӋc huy ÿӝng vӕn cNJng nhѭ sӱ dөng nguӗn vӕn huy ÿӝng. Nên hoҥt ÿӝng tín dөng năm có phҫn giҧm hѫn so vӟi năm 2011. Hѫn nӳa, mӝt sӕ hoҥt ÿӝng cӫa Ban quҧn trӏ Ngân hàng “Lӧi dөng chӭc vө quyӅn hҥn thi hành công vө” gây xôn xao dѭ luұn dүn ÿӃn ҧnh hѭӣng hoҥt ÿӝng cӫa Ngân hàng. 71 CHѬѪNG MӜT SӔ GIҦI PHÁP NÂNG CAO KHҦ NĂNG SINH LӠI CӪA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIӊP VÀ PHÁT TRIӆN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIӄU Qua thӡi gian thӵc tұp ngҳn ngӫi sӕ liӋu thӭ cҩp thu thұp ÿѭӧc, vӟi kiӃn thӭc hҥn chӃ, có thӇ ÿánh giá khái quát tình hình chung tҥi NHNo&PTNT chi nhánh Ninh KiӅu, nhӳng mһt làm ÿѭӧc chѭa làm ÿѭӧc cӫa Ngân hàng nhѭ sau: - Trong nhӳng năm gҫn ÿây, hoҥt ÿӝng kinh doanh cӫa chi nhánh có lӧi nhuұn, dӏch vө ngân hàng ngày ÿѭӧc mӣ rӝng, chҩt lѭӧng phөc vө ngày ÿѭӧc cӫng cӕ nâng cao, tҥo ÿѭӧc niӅm tin uy tín ÿӕi vӟi khách hàng tҥi ÿӏa phѭѫng. Tәng thu nhұp tăng qua năm, nhiên chi phí hoҥt ÿӝng cNJng tăng cao ÿó làm lӧi nhuұn cӫa Ngân hàng giҧm nhѭng tӕc ÿӝ giҧm chұm. - Khҧ huy ÿӝng vӕn ngày tӕt tӯ ÿó tҥo tính chӫ ÿӝng cho vay. Chi nhánh ÿã hҥn chӃ ÿѭӧc viӋc phҧi ÿi vay hay nhұn vӕn ÿiӅu chuyӇn tӯ Ngân hàng cҩp nên làm giҧm chi trҧ lãi tiӅn vay tӯ ÿó ÿã làm giҧm ÿi chi phí sӱ dөng vӕn. Tuy nhiên, hiӋn ÿӏa bàn hoҥt ÿӝng huy ÿӝng vӕn ÿang xҧy sӵ cҥnh tranh rҩt gay gҳt, chi nhánh ngân hàng thѭѫng mҥi cә phҫn có nhӳng chѭѫng trình khuyӃn hҩp dүn khách hàng. - Nguӗn vӕn huy ÿӝng cӫa ngân hàng chӫ yӃu VND chiӃm khoҧng 96% tәng vӕn huy ÿӝng, phҫn lҥi huy ÿӝng USD. Do lãi suҩt không ngӯng biӃn ÿӝng nên ngân hàng chӍ tұp trung huy ÿӝng ngҳn hҥn. - Các sҧn phҭm cӫa Ngân hàng ngày ÿѭӧc mӣ rӝng nên thu hút ÿѬӧc nhiӅu khách hàng. Tuy nhiên, sҧn phҭm cӫa chi nhánh cNJng giӕng nhѭ sҧn phҭm cӫa ngân hàng thѭѫng mҥi ÿӏa bàn. Các sҧn phҭm chӫ yӃu nhѭ: chuyӇn tiӅn nѭӟc, bҧo lãnh, kinh doanh ngoҥi tӋ, dӏch vө kiӅu hӕi, toán nѭӟc toán quӕc tӃ, dӏch vө thҿ ATM, . Do ÿó, tính cҥnh tranh vӅ sҧn phҭm dӏch vө mҥnh, Ngân hàng cҫn có nhӳng sách ѭu ÿãi hѫn ÿӇ thu hút khách hàng. - Hoҥt ÿӝng tín dөng gһp nhiӅu khó khăn công tác tiӃp cұn khách hàng. Mӝt phҫn lãi suҩt cho vay vүn cao, mһc khác hàng hóa cӫa doanh nghiӋp tӗn kho chѭa thӇ bán ÿѭӧc nên chѭa muӕn vay ÿҫu tѭ mӟi. Doanh sӕ cho vay tӯ năm 2012 có xu hѭӟng giҧm. Mһc dù công tác thu nӧ khó khăn nhѭng doanh sӕ thu nӧ vүn tăng, nhiên tӹ lӋ nӧ xҩu cӫa 72 ngân hàng vүn cao có xu hѭӟng tăng. Do vұy chi nhánh cҫn có biӋn pháp hӧp lí ÿӇ giҧm tӹ lӋ nӧ xҩu. - Do ngân hàng cho vay ngҳn hҥn chӫ yӃu doanh sӕ cho vay tăng cao nhѭng dѭ nӧ không cao nên ngân hàng thu lӧi nhuұn tӯ lãi không cao khách hàng thѭӡng có thӡi hҥn vay ngҳn hoһc khách hàng vay xong rӗi trҧ lҥi vài ngày sau ÿó, ngân hàng chӫ yӃu cho vay theo hҥn mӭc tín dөng nên phҫn lӟn khách hàng trҧ nӧ vay lҥi có nhu cҫu thӡi gian ngҳn. Vұy ÿӇ góp phҫn tăng cao hiӋu quҧ hoҥt ÿӝng cӫa ngân hàng xin ÿѭӧc ÿѭa mӝt sӕ giҧi pháp nhѭ sau: 5.1 NÂNG CAO KHҦ NĂNG SINH LӠI 5.1.1 Tăng thu nhұp Nguӗn thu chӫ yӃu cӫa Ngân hàng thu tӯ lãi cho vay lãi tiӅn gӱi, nhѭng gҫn ÿây nguӗn thu tӯ dӏch vө cNJng góp phҫn không nhӓ viӋc gia tăng lӧi nhuұn cӫa Ngân hàng. - Ĉa dҥng hoá phѭѫng thӭc cho vay ngҳn hҥn: cho vay theo dӵ án, cho vay thҩu chi, cho vay hӧp vӕn… sӁ giҧm thiӇu rӫi ro tăng doanh sӕ cho vay. Ngoài ra, NH cҫn mӣ rӝng hѫn hình thӭc cho vay chiӃt khҩu GTCG, ÿây hình thӭc cho vay hҥn chӃ ÿѭӧc nhiӅu rӫi ro cho Ngân hàng. Cùng vӟi viӋc tăng doanh sӕ cho vay, cán bӝ ngân hàng phҧi tích cӵc hѫn công tác thu hӗi nӧ ÿӇ thu nhұp tӯ lãi cho vay tăng lên. Cán bӝ tín dөng phҧi quan tâm nhҳc nhӣ khách hàng sҳp ÿӃn hҥn trҧ nӧ, chӫ ÿӝng tái thҭm ÿӏnh phát hiӋn khách hàng có dҩu hiӋu xҩu, tình hình sҧn xuҩt kinh doanh bҩt lӧi ÿӇ kӏp thӡi tѭ vҩn ÿѭa giҧi pháp cҧi thiӋn tình hình kinh doanh hay thu hӗi nӧ trѭӟc hҥn, giҧm thiӇu rӫi ro tín dөng. - Ngân hàng cҫn thu hút thêm nguӗn vӕn rҿ hѫn nhѭ: nguӗn vӕn tài trӧ ӫy thác, tái cҩp vӕn NHNN,… thӡi gian vӕn chѭa giҧi ngân hӃt Ngân hàng có thӇ sӱ dөng cho mөc ÿích sӱ dөng cӫa tìm kiӃm thu nhұp. - TiӃp tөc mӣ rӝng giao dӏch, quan hӋ hӧp tác vӟi ngân hàng khác nhҵm ÿҧm bҧo hoҥt ÿӝng toán cӫa khách hàng, tӯ ÿó thu tӯ dӏch vө toán tăng lên nâng cao uy tín, thѭѫng hiӋu cӫa Ngân hàng. - NghiӋp vө bҧo lãnh mang vӅ cho NH mӝt khoҧn thu nhұp lӟn hoҥt ÿӝng thu tӯ dӏch vө, ÿây lӧi thӃ nên Ngân hàng cҫn phát huy. Cҫn nâng 73 cao chҩt lѭӧng cӫa dӏch vө, áp dөng mӭc phí linh hoҥt ѭu ÿãi cho khách hàng giao dӏch thѭӡng xuyên có doanh sӕ lӟn. 5.1.2 Gi̫m chi phí: - Chi cho máy móc thiӃt bӏ quҧn lý khoҧn chi không thӇ thiӃu nhiên cҫn có mӭc phân bә hӧp lý. Ĉӗng thӡi cҫn hҥn chӃ lãng phí tұn dөng tӕi ÿa vұt liӋu văn phòng, giҩy tӡ in, cҫn hҥn chӃ sai sót làm hӗ sѫ tín dөng loҥi giҩy tӡ khác, tiӃt kiӋm ÿiӋn, nѭӟc, tuyӋt ÿӕi không cho sӱ dөng ÿiӋn thoҥi vào viӋc riêng. Chi phí cho dӏch vө khách hàng, hӝi thҧo… tránh lãng phí, tránh hình thӭc khoa trѭѫng. - Nӧ xҩu cao làm Ngân hàng phҧi chi mӝt khoҧn lӟn ÿӇ trích lұp dӵ phòng rӫi ro tín dөng, ÿҧm bҧo tính khoҧn cӫa Ngân hàng. Tuy nhiên ÿiӅu ÿó sӁ làm giҧm lӧi nhuұn. Vì vұy giҧm thiӇu nӧ xҩu sӁ giҧm ÿѭӧc khoҧn chi phí cho Ngân hàng. Do ÿó, ÿӇ ÿҧm bҧo tӕt viӋc xӱ lý nӧ xҩu, nӧ hҥn, cán bӝ tín dөng cҫn thѭӡng xuyên liên hӋ vӟi khách hàng, ÿánh giá thҭm ÿӏnh tài trѭӟc cho vay . nhҵm kӏp thӡi thu hӗi nӧ khách hàng có ÿiӅu kiӋn. - Ĉӕi vӟi TSCĈ, CCLĈ hѭ hӓng, Ngân hàng cҫn nhanh chóng tiӃn hàng lý hay nhѭӧng bán ÿӇ thu lҥi mӝt phҫn giá trӏ tiӃt kiӋm chi phí khҩu hao tài sҧn. - Ngân hàng cҫn có kӃ hoҥch chi lѭѫng, chi thѭӣng ÿúng chӃ ÿӝ cho nhân viên ÿӗng thӡi xác ÿӏnh biên chӃ lao ÿӝng hӧp lý. Cҫn theo dõi cө thӇ tránh lҥm dөng dүn ÿӃn tăng chi phí. - Ĉѫn giҧn hóa hѫn nӳa thӫ tөc vay vӕn nhҵm tiӃt kiӋm chi phí cho ngân hàng, ÿӗng thӡi góp phҫn thuұn tiӋn hѫn vӅ thӫ tөc cho khách hàng vay vӕn. - Các cҩp lãnh ÿҥo phòng, ban phҧi thѭӡng xuyên ÿánh giá, phân tích báo cáo chi phí cNJng nhѭ có cách ӭng xӱ thích hӧp vӟi nhân viên viӋc kiӇm soát chi phí, ÿѭa chӃ ÿӝ thѭӣng, phҥt hӧp lý. 5.2 GIҦI PHÁP TÌNH HÌNH CHO VAY Căn cӭ vào tình hình hoҥt ÿӝng cho vay thu nӧ khӭ, chi nhánh cҫn tìm kiӃm ÿӕi tѭӧng trung dài hҥn ÿӇ phát huy ÿѭӧc sӭc mҥnh cҥnh tranh cӫa chi nhánh vӟi nhӳng ngân hàng ÿӏa bàn. Theo phân tích doanh sӕ cho vay ngҳn hҥn nên chiӃm tӹ trӑng 65% tәng doanh sӕ cho vay doanh sӕ cho vay trung, dài hҥn nên chiӃm tӹ trӑng 35% tәng doanh sӕ cho vay cӫa chi nhánh. Chúng ta cҫn có nhӳng biӋn pháp nhѭ tăng 74 cѭӡng hiӋu quҧ công tác sau thҭm ÿӏnh, cán bӝ tín dөng thѭӡng xuyên theo dõi tình hình kinh doanh cӫa khách hàng, cӕ gҳng thu thұp nhiӅu thông tin tӯ phía khách hàng. Bên cҥnh ÿó phҧi quan tâm nhҳc nhӣ khách hàng sҳp ÿӃn hҥn trҧ nӧ, ÿӗng thӡi chӫ ÿӝng tái thҭm ÿӏnh phát hiӋn khách hàng có dҩu hiӋu xҩu, tình hình sҧn xuҩt kinh doanh bҩt lӧi ÿӇ kӏp thӡi tѭ vҩn ÿѭa giҧi pháp cҧi thiӋn tình hình kinh doanh hay thu hӗi nӧ trѭӟc hҥn, giҧm thiӇu rӫi ro tín dөng. Tránh chӫ quan ÿӕi vӟi khách hàng truyӅn thӕng, hҥn chӃ cho vay ÿӕi vӟi nhӳng ÿӕi tѭӧng chѭa rõ thông tin. 75 CHѬѪNG KӂT LUҰN VÀ KIӂN NGHӎ 6.1 KӂT LUҰN ĈӅ tài ÿã phân tích ÿánh giá khҧ sinh lӡi ba năm sáu tháng ÿҫu năm 2013, thông qua viӋc phân tích chӍ tiêu vӇ tình hình nguӗn vӕn; tài sҧn; thu nhұp, chi phí lӧi nhuұn ta thҩy Ngân hàng ÿã khҷng ÿӏnh ÿѭӧc vӏ trí quan trӑng sӵ nghiӋp phát triӇn kinh tӃ ÿӏa bàn Cҫn Thѫ, nhӳng thành tích ÿҥt ÿѭӧc chѭa sӕ khҧ quan lҳm nhѭng ÿó kӃt quҧ cӫa sӵ nhiӋt tình cӕ gҳng cӫa toàn thӇ cán bӝ công nhân viên cӫa Ngân hàng. VӅ công tác huy ÿӝng vӕn tӕt, ÿҥt mӭc tăng trѭӣng cao qua năm vұy Chi nhánh ÿã hҥn chӃ ÿѭӧc viӋc phҧi ÿi vay hay nhұn vӕn ÿiӅu chuyӇn tӯ Ngân hàng cҩp nên làm giҧm chi trҧ lãi tiӅn vay tӯ ÿó ÿã làm giҧm ÿi chi phí sӱ dөng vӕn. Ngân hàng ÿã huy ÿӝng vӕn bҵng nhiӅu hình thӭc: mӣ tài khoҧn tiӅn gӱi, huy ÿӝng tiӃt kiӋm (bao gӗm tiӅn gӱi không kǤ hҥn có kǤ hҥn loҥi), phát hành kǤ phiӃu,… nhiӅu chѭѫng trình ѭu ÿãi hҩp dүn nhҵm thu hút khách hàng. VӅ tín dөng: doanh sӕ cho vay tăng trѭӣng nhanh ÿһc biӋt năm 2011. Công tác thu hӗi nӧ nhӳng năm qua, nhӡ vào sӵ quan tâm giám sát cӫa Ban lãnh ÿҥo vӟi sӵ nӛ lӵc cӫa cán bӝ tín dөng ÿã ÿôn ÿӕc, nhҳc nhӣ khách hàng trҧ nӧ ÿúng hҥn nên doanh sӕ thu nӧ có kӃt quҧ ngày khҧ quan, chҩt lѭӧng tín dөng ÿѭӧc ÿҧm bҧo. Tuy nhiên hoҥt ÿӝng tín dөng cӫa ngân hàng cNJng chӭa ÿӵng nhӳng rӫi ro khó lѭӡng, nӧ xҩu cӫa Ngân hàng có xu hѭӟng tăng. ĈӇ có thӇ giҧm thiӇu rӫi ro hoҥt ÿӝng kinh doanh ngân hàng cҫn phҧi khҳc phөc ÿѭӧc nguyên nhân làm phát sinh nӧ hҥn nhѭ: ÿánh giá, phân loҥi, thҭm ÿӏnh kƭ hӗ sѫ cӫa khách hàng; ÿôn ÿӕc, nhҳc nhӣ khách hàng trҧ nӧ gҫn ÿӃn hҥn,… Ngân hàng có thӇ thӵc hiӋn ÿѭӧc nhҵm cӫng cӕ tiӃp tөc mӣ rӝng tín dөng ÿӕi vӟi tҩt cҧ mӑi ÿӕi tѭӧng khách hàng. Vì vұy, ngân hàng cҫn phát triӇn hѫn nӳa dӏch vө nhҵm ÿáp ӭng nhu cҫu nӅn kinh tӃ góp phҫn tăng thêm thu nhұp cho ngân hàng. Song song ÿó ngân hàng cNJng cҫn cҳt giҧm khoҧn chi phí nhѭ chi phí văn phòng phҭm, ÿiӋn, nѭӟc,… ÿӇ nâng cao hѫn nӳa hoҥt ÿӝng kinh doanh cӫa ngân hàng. VӅ khҧ sinh lӡi cӫa Ngân hàng nhìn chung có sӵ biӃn ÿӝng qua năm. Năm 2011 năm có chӍ sӕ sinh lӡi cao nhҩt. Do năm doanh nghiӋp có nhu cҫu vӅ vӕn cao ÿӇ bù ÿҳp vào thiӋt hҥi trình sҧn xuҩt kinh doanh khӫng hoҧng gây ra. Dүn ÿӃn doanh sӕ 76 cho vay tăng, mà cө thӇ doanh sӕ cho vay ngҳn hҥn tăng kéo theo dѭ nӧ tăng, làm tăng thu nhұp tӯ lãi cho vay cӫa Ngân hàng, tӯ ÿó doanh thu cNJng ÿҥt doanh sӕ cao. Trong chi phí cNJng tăng nhѭng tӕc ÿӝ tăng cӫa chi phí chұm hѫn tӕc ÿӝ tăng cӫa doanh thu thӃ lӧi nhuұn cӫa Ngân hàng năm 2011 tăng cao. Có thӇ nói ÿây năm Ngân hàng hoҥt ÿӝng kinh doanh có hiӋu quҧ. ĈӃn năm 2012 sáu tháng ÿҫu năm 2013 chӍ sӕ vӅ khҧ sinh lӡi có xu hѭӟng giҧm. Cho thҩy, Ngân hàng cҫn có nhӳng biӋn pháp tăng chӍ tiêu lên nhѭ: giҧm chi phí lãi suҩt, tăng thu nhұp lãi bҵng tăng doanh sӕ cho vay ÿӗng thӡi thӵc hiӋn tӕt công tác thu hӗi nӧ, . 6.2 KIӂN NGHӎ Trên cѫ sӣ tìm hiӇu ÿánh giá thӵc trҥng khҧ sinh lӡi cӫa Ngân hàng, cNJng nhѭ viӋc vұn nhӳng kiӃn thӭc mà ÿã hӑc ÿѭӧc, xin trình bày mӝt sӕ kiӃn nghӏ nhҵm góp phҫn nâng cao hiӋu quҧ hoҥt ÿӝng cӫa Ngân hàng. 6.2.1 VӅ phía Ngân hàng nhà nѭӟc, cѫ quan ÿӏa phѭѫng ngân hàng cҩp - NHNN cҫn có nhӳng văn bҧn hѭӟng dүn cө thӇ mӝt cách ÿӗng bӝ viӋc thӵc hiӋn luұt, quyӃt ÿӏnh. Tӯ ÿó có biӋn pháp chҩn chӍnh kӏp thӡi, tránh tình trҥng sai phҥm ÿáng tiӃc xҧy ra. - NHNN cҫn tҥo ÿiӅu kiӋn viӋc liên kӃt giӳa ngân hàng vӟi nhau, làm cҫu nӕi cho NHTM vӟi tә chӭc nѭӟc nhҵm hoàn thiӋn công nghӋ ngân hàng, phát triӇn, ÿѭa sҧn phҭm tӕt nhҩt ÿӃn tay ngѭӡi tiêu dùng, ÿҧm bҧo tӕc ÿӝ toán nhanh chóng, kӏp thӡi giӳa NHTM vӟi nhau. - Năm 2012 mӝt năm ÿҫy nhӳng biӃn cӕ bӣi nhӳng thành phҫn ban quҧn trӏ. Vì vұy, Ngân hàng cҫn tә chӭc thѭӡng xuyên hѫn nӳa cuӝc hӑp giӳa Ban Gám ÿӕc, Trѭӣng phòng vӟi cán bӝ tín dөng nhҵm ÿӇ trao ÿәi thông tin, vҩn ÿӅ khó khăn, nhӳng khuyӃt ÿiӇm cӫa cán bӝ tín dөng. Tӯ ÿó giúp cán bӝ tín dөng hӑc hӓi ÿѭӧc nhӳng kinh nghiӋm, khҳc phөc nhӳng sai sót trình cho vay. - TiӃp tөc cѫ cҩu lҥi hӋ thӕng NHTM nhҵm nâng cao hiӋu quҧ hoҥt ÿӝng. 77 6.2.2 VӅ phía bҧn thân ngân hàng nông nghiӋp phát triӇn nông thôn Chi nhánh Ninh KiӅu - Hoҥt ÿӝng tín dөng cӫa chi nhánh qua năm nghiên cӭu nhìn chung tѭѫng ÿӕi tӕt. Tuy nhiên nhӳng năm tӟi ngân hàng cҫn tăng cѭӡng kiӇm soát chi phí hoҥt ÿӝng, khuyӃn khích tiӃt kiӋm chi phí, hҥn chӃ tӕi ÿa khoҧn chi phí bҩt hӧp lý. - Giҧi quyӃt nhӳng khoҧn nӧ tӗn ÿӑng lҥi, ngăn chһn nӧ xҩu phát sinh. Luôn coi trӑng công tác thҭm ÿӏnh kӇ cҧ khách hàng mӟi khách hàng cNJ. Công tác kiӇm tra sau cho vay cҫn ÿѭӧc quan tâm thѭӡng xuyên hѫn nhҵm phát hiӋn sӟm khoҧn nӧ xҩu. - TiӃn hành nghiên cӭu thăm dò ý kiӃn cӫa khách hàng vӅ thái ÿӝ, cách phөc vө cӫa cán bӝ Ngân hàng, sҧn phҭm cӫa Ngân hàng giúp cho Ngân hàng nҳm bҳt ÿѭӧc tình hình thӵc tӃ, tӯ ÿó Ngân hàng có nhӳng biӋn pháp ÿiӅu chӍnh hӧp lí, ÿáp ӭng kӏp thӡi nhu cҫu, nâng cao hiӋu quҧ hoҥt ÿӝng. 78 TÀI LIӊU THAM KHҦO 1. NguyӉn Công Ái, 2013. Kh̫o sát v͉ ngành ngân hàng Vi͏t Nam năm 2013 http://www. kpmg.com [20/10/2013]. 2. Trҫn QuӃ Anh, 2009. Phân tích hi͏u qu̫ ho̩t ÿ͡ng kinh doanh cͯa NHNo& PTNT huy͏n Ḽp Vò, t͑nh Ĉ͛ng Tháp. Luұn văn tӕt nghiӋp. Trѭӡng Ĉҥi hӑc Cҫn Thѫ. 3. Thái Văn Ĉҥi, 2007. Giáo trình nghi͏p vͭ kinh doanh ngân hàng th˱˯ng m̩i. Ĉҥi hӑc Cҫn Thѫ. 4. Thái Văn Ĉҥi, NguyӉn Thanh NguyӋt, 2008. Giáo trình qu̫n tr͓ ngân hàng th˱˯ng m̩i. Ĉҥi hӑc Cҫn Thѫ. 5. NguyӉn Minh KiӅu, 2009. Nghi͏p vͭ ngân hàng hi͏n ÿ̩i. NXB thӕng kê. 6. Trѭѫng Ĉông Lӝc cӝng sӵ, 2007. Qu̫n tr͓ tài chính. Ĉҥi hӑc Cҫn Thѫ. 7. NguyӉn Phҥm Thanh Nam, 2006. Phân tích tình hình tài t̩i chi nhánh NHNo&PTNT huy͏n VNJng Liêm. Luұn văn tӕt nghiӋp. Trѭӡng Ĉҥi hӑc Cҫn Thѫ. 8. ViӃt Lê Quân, 2011. Lãi sṷt cho vay v̳n cao chót vót: Nghi v̭n lͣn. . [ngày truy cұp: 17/11/2013] 9. NguyӉn Thӏ Thanh Thҳm, 2010. Phân tích hi͏u qu̫ ho̩t ÿ͡ng kinh doanh ngân hàng ÿ̯u t˱ phát tri͋n Ĉ͛ng Tháp. Ĉҥi hӑc CҫnThѫ. 10. Phҥm Văn Tѭ, 2011. Phân tích kh̫ sinh lͥi cͯa Ngân hàng th˱˯ng m̩i. Luұn văn tӕt nghiӋp. Cao ÿҷng Ngoҥi Ngӳ - Công NghӋ - ViӋt Nhұt. 11. ViӋt Thҳng, 2012, Ĉua lãi sṷt: 14% ÿ͑nh? . [ngày truy cұp: 23/11/2013] 12. Trѭѫng Trҫn Minh Thi. 2007. Phân tích tình hình cho vay ng̷n h̩n ÿ͙i vͣi h͡ nông dân t̩i chi nhánh NHNO&PTNT Long Châu t͑nh Vƭnh Long. Luұn văn tӕt nghiӋp. Trѭӡng Ĉҥi hӑc Cҫn Thѫ. 13. ViӃt Trung, 2012, năm thăng tr̯m lãi sṷt . [ngày truy cұp: 23/11/2013] 79 [...]... cӫa viӋc phân tích khҧ năng sinh lӡi tҥi ngân hàng thѭѫng mҥi nên sau quá trình thӵc tұp tҥi chi nhánh cӫa ngân hàng nông nghiӋp và phát triӇn nông thôn tôi chӑn ÿӅ tài: Phân tích kh̫ năng sinh lͥi " cͯa Ngân hàng Nông nghi͏p và Phát tri͋n Nông thôn chi nhánh Ninh Ki͉u" ÿӇ làm luұn văn tӕt nghiӋp 1.2 MӨC TIÊU NGHIÊN CӬU 1.2.1 Mөc tiêu chung Phân tích khҧ năng sinh lӡi cӫa NHNo&PTNT chi nhánh Ninh KiӅu,... nghiӋp và phát triӇn nông thôn chi nhánh Ninh KiӅu thành phӕ Cҫn Thѫ 1.3.2 Phҥm vi thӡi gian ĈӅ tài ÿѭӧc nghiên cӭu dӵa trên tình hình hoҥt ÿӝng cӫa chi nhánh ngân hàng nông nghiӋp và phát triӇn nông thôn chi nhánh Ninh KiӅu qua ba năm 2010 -2012 và sáu tháng ÿҫu năm 2013 Thӡi gian thӵc hiӋn ÿӅ tài: 8/2013 – 12/2013 1.3.3 Ĉӕi tѭӧng nghiên cӭu Phân tích và ÿánh giá khҧ năng sinh lӡi tҥi NHNo&PTNT chi nhánh. .. khҧ năng lӧi nhuұn cho ngân hàng 1 1.2.2 Mөc tiêu cө thӇ Mөc tiêu 1: Khái quát vӅ tình hình nguӗn vӕn và tài sҧn cӫa NHNo&PTNT chi nhánh Ninh KiӅu Mөc tiêu 2: Phân tích khҧ năng sinh lӡi cӫa NHNo&PTNT chi nhánh Ninh KiӅu Mөc tiêu 3: ĈӅ xuҩt các biӋn pháp nâng cao lӧi nhuұn cӫa NHNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu 1.3 PHҤM VI NGHIÊN CӬU 1.3.1 Phҥm vi không gian Phân tích khҧ năng sinh lӡi tҥi ngân hàng nông. .. VIӂT TҲT ^ ] AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiӋp và Phát triӇn Nông thôn CCLĈ : Công cө lao ÿӝng CH : Chi nhánh DSCV : Doanh sӕ cho vay DSTN : Doanh sӕ thu nӧ DSDN : Doanh sӕ dѭ nӧ HĈV : Huy ÿӝng vӕn HSXKD : Hӝ sҧn xuҩt kinh doanh KH : Khách hàng GTCG : Giҩy tӡ có giá NH : Ngân hàng NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiӋp và Phát triӇn Nông thôn NHNN : Ngân hàng nhà nѭӟc NHTM : Ngân hàng thѭѫng mҥi TCKT : Tә... hàng nông nghiӋp và phát triӇn nông thôn chi nhánh Ninh KiӅu nói riêng ViӋc tiӃn hành phân tích khҧ năng sinh lӡi sӁ giúp cho ngân hàng xác ÿӏnh, phát hiӋn các lƭnh vӵc kinh doanh có khҧ năng mang lҥi lӧi nhuұn cho ngân hàng, ÿӗng thӡi hҥn chӃ tӕi thiӇu các rӫi ro phát sinh trong quá trình hoҥt ÿӝng kinh doanh và ÿӅ ra phѭѫng hѭӟng hoҥt ÿӝng tӕt hѫn trong tѭѫng lai Ngoài ra, ngân hàng còn ÿánh giá... khác * Chi phí Chi phí cӫa tә chӭc tín dөng, chi nhánh ngân hàng nѭӟc ngoài là các khoҧn chi phí thӵc tӃ phát sinh liên quan ÿӃn hoҥt ÿӝng kinh doanh cӫa tә chӭc tín dөng, chi nhánh ngân hàng nѭӟc ngoài, bao gӗm: - Chi phí hoҥt ÿӝng tín dөng: Chi trҧ lãi tiӅn gӱi, chi trҧ lãi tiӅn vay, chi khác cho hoҥt ÿӝng tín dөng; - Chi hoҥt ÿӝng dӏch vө; - Chi hoҥt ÿӝng kinh doanh ngoҥi hӕi và vàng; - Chi góp... năm và so sánh tӕc ÿӝ tăng trѭӣng giӳa các chӍ tiêu Tӯ ÿó tìm ra nguyên nhân và biӋn pháp khҳc phөc 2.2.2.3 Ph˱˯ng pháp tͽ tr͕ng Xác ÿӏnh phҫn trăm cӫa tӯng yӃu tӕ chi m ÿѭӧc trong tәng thӇ các yӃu tӕ ÿang xem xét, phân tích 9 Chѭѫng 3 KHÁI QUÁT Vӄ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIӊP VÀ PHÁT TRIӆN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIӄU 3.1 GIӞI THIӊU NHNo&PTNT (AGRIBANK) CHI NHÁNH NINH KIӄU 3.1.1 Lӏch sӱ hình thành và phát. .. lҥm phát cӫa Chính phӫ, Ngân hàng Nhà nѭӟc luôn thay ÿәi làm cho chi nhánh luôn gһp khó khăn trong hoҥt ÿӝng cӫa mình 17 Chѭѫng 4 PHÂN TÍCH KHҦ NĂNG SINH LӠI CӪA NHNo&PTNT CHI NHÁNH NINH KIӄU 4.1 KHÁI QUÁT Vӄ TÌNH HÌNH NGUӖN VӔN VÀ TÀI SҦN CӪA NGÂN HÀNG 4.1.1 Tình hình nguӗn vӕn Trong mӑi hoҥt ÿӝng cӫa ngân hàng nguӗn vӕn luôn chi m mӝt vai trò quan trӑng nó mang tính chҩt quyӃt ÿӏnh ÿӃn sӵ әn ÿӏnh, phát. .. ÿѭӧc chi phí hѫn so vӟi viӋc sӱ dөng nguӗn vӕn tӯ trên ÿiӅu chuyӇn xuӕng Tӯ ÿó làm giҧm áp lӵc và gánh nһng cho ngân hàng và hӝi sӣ Do ÿó, nguӗn vӕn huy ÿӝng là rҩt quan trӑng ÿӕi vӟi hoҥt ÿӝng cӫa ngân hàng, ngân hàng phҧi biӃt tұn dөng nguӗn vӕn nhàn rӛi trong và ngoài nѭӟc ÿӇ phөc vө cho mөc tiêu kinh doanh cӫa mình Agribank là mӝt ngân hàng lӟn ӣ ViӋt Nam và hiӋn ngân hàng Agribank chi nhánh Ninh. .. mӝt ngân hàng thì trong quá trình hoҥt ÿӝng các nhà lãnh ÿҥo ngân hàng phҧi biӃt rõ vӏ thӃ, nhӳng ÿiӇm mҥnh, ÿiӇm yӃu cӫa ngân hàng ÿӇ có nhӳng chi n lѭӧc kinh doanh phù hӧp vӟi tӯng hoàn cҧnh, tӯng giai ÿoҥn kinh tӃ xã hӝi cө thӇ ĈӇ làm ÿѭӧc ÿiӅu này thì vҩn ÿӅ phân tích khҧ năng sinh lӡi là viӋc làm cҫn thiӃt ÿӕi vӟi các nhà lãnh ÿҥo doanh nghiӋp nói chung và các nhà lãnh ÿҥo chi nhánh ngân hàng nông . ÿӝng cӫa NHN O & PTNT 20 10 - 20 12 20 Hình 4 .2: Nguӗn vӕn huy ÿӝng cӫa NHNo&PTNT (6 /20 12 6T 20 13) . 26  Hình 4.3: Tình hình tәng tài sҧn cӫa Ngân hàng 20 10 - 20 12 Error! Bookmark not defined. Hình. HÌNH CHO VAY 74 4 CHѬѪNG 6 76 KӂT LUҰN VÀ KIӂN NGHӎ 76  6.1 KӂT LUҰN 76 6 .2 KIӂN NGHӎ 78 6 .2. 1 VӅ phía Ngân hàng nhà nѭӟc các cѫ quan ÿӏa phѭѫng và ngân hàng cҩp trên 77 6 .2. 2 VӅ phía bҧn. 6 /20 12 – 6 /20 13 23 Bҧng 4.4a: Tình hình tài sҧn cӫa NHNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu tӯ 20 10 - 20 12 27 Bҧng 4.4b : Tình hình tài sҧn cӫa NHNo & PTNT chi nhánh Ninh KiӅu 6 /20 12 - 6 /20 13