TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ******* DIỆP HOÀNG VŨ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Cần Thơ - 2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ******* DIỆP HOÀNG VŨ MSSV: 3087653 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CÁN BỘ HƢỚNG DẪN: TS. QUAN MINH NHỰT Cần Thơ - 2013 LỜI CẢM TẠ *** Trong suốt thời gian học tập trƣờng Đại học Cần Thơ, với giảng dạy tận tình quý thầy cô Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh, em tiếp thu đƣợc nhiều kiến thức quý báu. Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô thầy Quan Minh Nhựt, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn, bảo em suốt thời gian em thực đề tài tốt nghiệp này. Nhằm tạo điều kiện cho sinh viên làm quen với thực tế, thời gian vừa qua, Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Cần Thơ hỗ trợ cho em nhiều thời gian thực tập. Thời gian thực tập Ngân hàng hội để em học hỏi thêm, mở rộng kiến thức, vận dụng kiến thức học vào thực tế. Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô chú, anh chị Ngân hàng, giúp đỡ tận tình, dạy em nhiều điều, nhƣ tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập đây. Vì hạn chế vốn kiến thức thời gian thực nên luận văn tránh khỏi thiếu sót. Em mong đƣợc đóng góp thầy cô Ngân hàng để luận văn đƣợc hoàn thiện hơn. Sau em xin kính chúc quý thầy cô, cô chú, anh chị Chi nhánh Ngân hàng lời chúc sức khỏe thành đạt. Chúc Ngân hàng ngày phát triển vững mạnh! Cần Thơ, ngày……tháng……năm 2013 Sinh viên thực DIỆP HOÀNG VŨ LỜI CAM ĐOAN *** Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học nào. Cần Thơ, ngày……tháng……năm 2013 Sinh viên thực DIỆP HOÀNG VŨ NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ******** Cần Thơ, ngày …… tháng…… năm 2013 Thủ trƣởng đơn vị (ký tên đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN ******** Cần Thơ, ngày …… tháng…… năm 2013 Giáo viên hƣớng dẫn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ******** Cần Thơ, ngày …… tháng…… năm 2013 Giáo viên phản biện MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU……………………………………………………1 1.1. ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU………………………………………… .1 1.1.1. Sự cần thiết nghiên cứu…………………………………………… 1.1.2. Căn khoa học thực tiễn………………………………………… .1 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU………………………………………………2 1.2.1. Mục tiêu chung………………………………………………………….2 1.2.2. Mục tiêu cụ thể………………………………………………………….2 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU……………………………………………… 1.3.1. Không gian…………………………………………………………… .2 1.3.2. Thời gian……………………………………………………………… 1.3.3. Đối tƣợng nghiên cứu………………………………………………… CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU………………………………………………………………………… 2.1. PHƢƠNG PHÁP LUẬN……………………………………………… .3 2.1.1. Các sở lý luận hoạt động tín dụng………………………………3 2.1.2. Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng…………………… 12 2.2. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU……………………………………….13 2.2.1. Phƣơng pháp thu thập số liệu………………………………………….13 2.2.2. Phƣơng pháp phân tích số liệu……………………………………… .13 CHƢƠNG : KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH CẦN THƠ………………………………….14 3.1. LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN………………………… 14 3.2. KHÁI QUÁT VỀ TIENPHONG BANK CẦN THƠ……………………15 3.2.1. Sơ lƣợc TienPhong Bank Cần Thơ…………………………………15 3.2.2. Cơ cấu tổ chức quản lý…………………………………………… 16 3.2.3. Tình hình kinh doanh chi nhánh………………………………….19 3.3. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA CHI NHÁNH TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY…………………………………………………………….24 3.3.1. Thuận lợi………………………………………………………………24 3.3.2. Khó khăn………………………………………………………………24 3.4. PHƢƠNG HƢỚNG PHÁT TRIỂN TRONG NĂM TỚI……………….25 CHƢƠNG : PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA NĂM TỪ 2010 – 2012 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2013………………………… 27 4.1. PHÂN TÍCH CƠ CẤU NGUỒN VỐN………………………………….27 4.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH CẦN THƠ………………………… 32 4.2.1. Sơ lƣợc tình hình hoạt động tín dụng qua năm từ 2010 – 2012 tháng đầu năm 2013………………………………………………………….32 4.2.2. Phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân qua năm từ 2010 – 2012 tháng đầu năm 2013………………………………………………37 4.2.3. Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thông qua số tiêu……………………………………………………………………… 63 CHƢƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH CẦN THƠ………………………………………………………………………… 67 5.1. TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN QUA……………………67 5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH CẦN THƠ………………………………………………………………………… 67 5.2.1. Giải pháp công tác cho vay…………………………………… 67 5.2.2. Giải pháp công tác theo dõi thu nợ………………………….69 5.2.3. Giải pháp chất lƣợng đội ngũ tín dụng…………………………….70 5.2.4. Giải pháp khác……………………………………………………… .70 CHƢƠNG : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ……………………………… 72 6.1. KẾT LUẬN…………………………………………………………… .72 6.2. KIẾN NGHỊ…………………………………………………………… 72 6.2.1. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc…………………………………………72 6.2.2. Đối với quyền địa phƣơng…………………………………… .73 6.2.3. Đối với Tiên Phong Bank…………………………………………… 74 6.2.4. Đối với Tiên Phong Bank Cần Thơ………………………………… .74 TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………………………………76 DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh TienPhong Bank Cần Thơ qua năm 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013…………………………….23 Bảng 4.1 : Tình hình nguồn vốn TienPhong Bank Cần Thơ qua năm 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013………………………………….28 Bảng 4.2 : Tình hình hoạt động tín dụng TienPhong Bank Cần Thơ từ năm 2010 đến năm 2012 ………………………………………………………….33 Bảng 4.3 : Tình hình hoạt động tín dụng TienPhong Bank Cần Thơ tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013………………………………34 Bảng 4.4 : Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn TienPhong Bank Cần Thơ qua năm 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013……………… .39 Bảng 4.5 : Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích vay TienPhong Bank Cần Thơ qua năm 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013……………42 Bảng 4.6 : Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn TienPhong Bank Cần Thơ qua năm 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013……………… .47 Bảng 4.7 : Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích vay TienPhong Bank Cần Thơ qua năm 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013……………50 Bảng 4.8 : Dƣ nợ cá nhân theo thời hạn TienPhong Bank Cần Thơ qua năm 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013 ……………………………54 Bảng 4.9 : Dƣ nợ cá nhân theo mục đích vay TienPhong Bank Cần Thơ qua năm 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013…………………… 56 Bảng 4.10 : Nợ xấu cá nhân theo thời hạn TienPhong Bank Cần Thơ qua năm 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013…………………………….60 Bảng 4.11 : Nợ xấu cá nhân theo mục đích vay TienPhong Bank Cần Thơ qua năm 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013…………………… .62 Bảng 4.12 : Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân TienPhong Bank Cần Thơ qua năm 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013………………………………………………………………………… 64 b) Theo mục đích vay Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng qua năm không phát sinh nợ xấu đa số khách hàng vay tiêu dùng cá nhân vay vốn trung dài hạn để mua sắm, sửa chữa nhà, mua xe, vay du học, du lịch,… Đối tượng khách hàng khoản vay tiêu dùng có thu nhập cao năm gần nguồn thu nhập để trả nợ đối tượng tương đối ổn định nên không phát sinh nợ hạn hay nợ xấu. Ngoài ra, khoản cho vay tiêu dùng tương đối nhỏ thường khoản cho vay trung, dài hạn nên số tiền gốc lãi kỳ phải trả không nhiều, việc thu hồi nợ dễ dàng hơn, cán tín dụng cố gắng thu hồi khoản vay này. Thêm vào đó, đối tượng khách hàng vay tiêu dùng hầu hết CBCNV nên họ chủ động trả nợ hạn để không ảnh hưởng đến uy tín mình. Kết cho thấy việc thu hồi nợ cán tín dụng mảng vay tiêu dùng tốt, không phát sinh khoản nợ xấu nào. Đạt kết chứng tỏ chi nhánh coi trọng việc tăng trưởng tín dụng đôi với chất lượng tín dụng, công tác thẩm định kiểm soát vay ngày coi trọng. Tuy nhiên, ta thấy hầu hết nợ xấu lĩnh vực cho vay SXKD. Vì chi nhánh cần thận trọng công tác thẩm định quản lý khoản vay để hạn chế rủi ro tín dụng. Cho vay SXKD: Nợ xấu theo mục đích vay KHCN chủ yếu cho vay SXKD. Nguyên nhân biến động bất thường môi trường kinh doanh dẫn đến việc khách hàng kinh doanh thua lỗ chậm trả nợ ngân hàng. Mặt khác, khách hàng cá nhân thường sử dụng vốn tự có không đủ nghĩ đến việc vay ngân hàng có biến cố xảy ra, khách hàng nguồn vốn khác để xử lý không cách khác để trả nợ. Bên cạnh đó, cho vay sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng không cao lĩnh vực dễ gặp rủi ro tín dụng. Tuy nhiên từ tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2013, nợ xấu cho vay SXKD tăng. tháng đầu năm 2012, nợ xấu cho vay SXKD đạt 2.172 triệu đồng; số tăng 714 triệu đồng, tương đương tăng 32,87% so với kỳ năm 2013 để đạt mức 2.886 triệu đồng. Do tình hình kinh tế nhiều khó khăn khiến hộ sản xuất kinh doanh làm ăn thua lỗ, giá vật tư nông nghiệp biến động gây khó khăn cho việc sản xuất, ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng khách hàng. Bên cạnh đó, giá nguyên vật liệu đầu vào tăng cao đầu khó tiêu thụ, mặt hàng nông sản giảm mạnh ảnh hưởng đến hoạt động SXKD khách hàng nên khách hàng khó có khả trả nợ, dẫn đến nợ xấu gia tăng. 61 Bảng 4.11 : Nợ xấu cá nhân theo mục đích vay TienPhong Bank Cần Thơ qua năm 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 2011/2010 Số tiền 2012/2011 Số tiền % 6T-2013/6T-2012 Số tiền % % Tiêu dùng - - - - - - - - - - - SXKD - - 2.187 2.172 2.886 - - - - 0.714 32,87 Đầu tƣ khác - - - - - - - - - - - Tổng - - 2.187 2.172 2.886 - - - - 0.714 32,87 Nguồn TienPhong Bank chi nhánh Cần Thơ 62 4.2.3. Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thông qua số tiêu Sau bảng tính tiêu hoạt động tín dụng ngân hàng, dựa vào ý nghĩa tiêu cụ thể, ta đánh giá cách có sở tình hình tín dụng cá nhân ngân hàng. 4.2.3.1. Dư nợ / Vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng. Tỷ lệ dư nợ vốn huy động vào năm 2010 24,81%, đến năm 2011 tỷ lệ đạt 38,17%. Nguyên nhân năm 2011, kinh tế nước dần hồi phục nên lượng vốn nhàn rỗi dân cư tăng, người dân có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng. Trong năm này, phần lớn vốn huy động sử dụng cho vay doanh nghiệp doanh nghiệp nhận hỗ trợ lãi suất Chính phủ hồi phục sau khủng hoảng kinh tế. Vì lượng vốn huy động sử dụng cho vay cá nhân có phần giảm. Tỷ lệ giảm năm 2012 lại 36,41%. Tình hình kinh tế năm 2012 với nhiều biến động phức tạp, lạm phát tăng cao nên huy động vốn dư nợ có mức tăng trưởng thấp so với năm trước. tháng đầu năm 2013, tỷ lệ tiếp tục giảm so với kỳ năm trước, đạt 22,96%. Nguyên nhân tình hình kinh tế tháng đầu năm 2013 nhiều khó khăn, vốn huy động có tăng trưởng tăng trưởng nhẹ so với kỳ năm 2012 (tăng 32,11%), dư nợ cá nhân kỳ giảm so với kỳ năm trước (giảm 47,85%) nên tỷ lệ dư nợ cá nhân vốn huy động giảm. Nhìn chung, tỷ lệ dư nợ cá nhân vốn huy động qua năm chi nhánh nằm khoảng 22 - 60%, phần vốn huy động lại chi nhánh giành cho doanh nghiệp. Ta thấy, tỷ lệ qua nằm có phần giảm dần. Vì vậy, chi nhánh cần tập trung đẩy mạnh, phát triển mảng tín dụng cá nhân để theo đuổi mục tiêu trở thành ngân hàng đa năng. 4.2.3.2. Dư nợ / Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu tính toán mức độ đầu tư vào nghiệp vụ tín dụng chi nhánh, giúp nhà phân tích xác định quy mô tín dụng ngân hàng. Qua bảng số liệu tính toán ta thấy số năm 2010 9,11%; đến năm 2011, số giảm 8,55%. Nguyên nhân sụt giảm năm 2011, nguồn vốn chi nhánh tăng trưởng tương đối cao so với năm trước, tăng 23,28%; dư nợ cá nhân tăng trưởng với mức thấp hơn, tăng 15,63%; tiêu năm 2011 có phần sụt giảm so với năm 2010. Sang năm 2012, nguồn vốn có chiều hướng giảm 17,20% so với năm 2011; dư nợ cá nhân chịu ảnh hưởng tình hình kinh tế khó khăn nên giảm 15,976%; điều làm cho số dư nợ tổng nguồn vốn tăng nhẹ lên 8,67% năm 2012. tháng đầu năm 2013, ảnh hưởng kinh tế nhiều biến động phức tạp nước nên tổng nguồn vốn kỳ tăng trưởng nhẹ, tăng 21% so với kỳ 63 Bảng 4.12 : Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân TienPhong Bank Cần Thơ qua năm 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013 CHỈ TIÊU ĐVT 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 726.817 896.000 741.918 940.500 1.138.005 Vốn huy động Triệu đồng 266.956 200.659 176.734 140.030 185.000 Doanh số cho vay Triệu đồng 166.703 165.021 109.795 74.449 35.912 Doanh số thu nợ Triệu đồng 123.889 154.671 122.028 69.589 57.789 Dƣ nợ Triệu đồng 66.240 76.590 64.357 81.450 42.480 Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 60.101 76.896 72.904 79.020 53.419 Nợ xấu Triệu đồng - - 2.187 2.172 2.886 Dƣ nợ / Vốn huy động % 24,81 38,17 36,41 58,17 22,96 Dƣ nợ / Tổng nguồn vốn % 9,11 8,55 8,67 8,66 3,73 Hệ số thu nợ % 74,32 93,73 111,14 93,47 160,92 Vòng 2,06 2,01 1,67 0,88 1,08 - - 3,40 2,67 6,79 Vòng quay vốn tín dụng Tỷ lệ nợ xấu % Nguồn TienPhong Bank chi nhánh Cần Thơ 64 năm trước; dư nợ cá nhân giảm 47,85% nên tiêu tháng đầu năm 2013 đạt mức 3,75 %. Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ ngân hàng, nhiên ta thấy chi nhánh thường tập trung vào tín dụng doanh nghiệp, quy mô tín dụng cá nhân chi nhánh thấp. Mức đầu tư nguồn vốn vào tín dụng cá nhân chiếm khoảng 10%. Chi nhánh cần mở rộng thêm quy mô tín dụng cá nhân để tăng thêm nguồn thu nhập lợi nhuận cho chi nhánh khoản vay cá nhân thường có lãi suất cao so với thành phần kinh tế khác. 4.2.3.3. Hệ số thu nợ Hệ số đánh giá công tác thu hồi nợ cho vay ngân hàng. Nhìn chung qua năm 2010, 2011, 2012 hệ số thu nợ cao (đều đạt mức 73%). Năm 2010, hệ số thu nợ đạt 74,32%; tỷ lệ đạt 93,73% năm 2011. Nguyên nhân tỷ trọng tăng dần cấu doanh số cho vay chung, thời gian giải ngân thu nợ khoản vay có chênh lệch nhau, hệ số thu nợ phản ánh khả thu nợ ngân hàng tổng doanh số cho vay hàng năm. Ta thấy tháng đầu năm 2012, hệ số đạt 93,47%. Do năm 2012, khoản vay ngắn hạn thường tất toán vào cuối năm nên hệ số thu nợ tháng đầu năm 93,47%. Những tháng cuối năm, chi nhánh tăng cường thu nợ nên làm tăng hệ số thu nợ cá nhân lên 111,14% cuối năm 2012. tháng đầu năm 2013, tình hình kinh tế vĩ mô nhiều biến động nhánh tăng cường thu hồi khoản nợ, đặc biệt khoản vay đánh giá có rủi ro cao. Bên cạnh đó, tình hình kinh tế ảnh hưởng đến doanh số cho vay kỳ khiến doanh số cho vay sụt giảm. Vì hệ số thu nợ tháng đầu năm 2013 tăng cao, tỷ lệ đạt 160,92%. 4.2.3.4. Vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm. Qua bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng có thay đổi qua năm. Năm 2010, số vòng quay vốn tín dụng 2,06 vòng, đến năm 2011, vòng quay chậm lại 2,01 vòng. Nguyên nhân sụt giảm năm 2011, chi nhánh mở rộng cho vay trung dài hạn nên kéo dài thời gian thu hồi nợ, khiến vòng quay vốn giảm. Đến năm 2012, doanh số cho vay ngắn hạn giảm mạnh so với vay trung dài hạn, giảm 57,31% so với năm 2011, chi nhánh thu hồi vốn chậm hơn, vòng quay vốn tín dụng giảmcòn 1,67 vòng. Sang tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay giảm so với kỳ, giảm 51,76%; doanh số cho vay ngắn hạn giảm (giảm 34,50%), cho vay trung, dài hạn giảm 59,39%. Ngoài ra, tình hình kinh tế tài khó khăn Ban lãnh đạo nhắc nhở, đốc thúc thu hồi khoản nợ đến hạn. Vì lý nên việc thu hồi vốn tháng năm 2013 tăng nhánh so với kỳ năm 2012. Bên cạnh đó, ta nhận thấy tháng đầu năm doanh số thu nợ thấp so với tháng cuối năm, 65 điều lý giải vòng quay vốn tín dụng tháng đầu năm 2013 2012 thấp, tháng đầu năm 2012 thấp thời kỳ. Nhìn chung năm qua, vòng quay vốn tín dụng cá nhân đạt tương đối ổn định, khoảng gần vòng/năm. Qua cho thấy công tác thu hồi nợ cá nhân tương đối tốt, đáp ứng nhu cầu vay vốn. Phần lớn chi nhánh cho vay khoản kỳ hạn ngắn hạn, phục vụ chủ yếu cho nhu cầu vốn lưu động nên thời hạn thu hồi khoản vay nhanh, giúp chi nhánh xoay nhanh đồng vốn phát vay. Chi nhánh sử dụng vốn có hiệu quả, không bị ứ động vốn, giúp sinh lời nhanh. Tuy nhiên chi nhánh nên cần có biện pháp gia tăng hoạt động cho vay trung, dài hạn khoản có lãi suất cao hơn, phải đảm bảo độ an toàn, xác định xác khoản thời gian thu hồi vốn để mang nhiều lợi nhuận hơn. 4.2.3.5. Tỷ lệ nợ xấu Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng. Chỉ tiêu cao thể chất lượng tín dụng thấp chất lượng tín dụng tốt. Như phân phần trên, chi nhánh thành lập nên hoạt động kinh doanh năm đầu ngân hàng quan trọng. Do khoản cho vay chi nhánh đặt muc tiêu hàng đầu chất lương sản phẩm việc thu nợ sau nay. Do khoảng thời gian năm đầu 2010 2011 ngân hàng kiên việc xét khoản cho vay thường ưu tiên cho khoảng cho vay cá nhân ngắn hạn nhằm mục đích dễ dàng thu hồi nợ sau nên năm hoạt động đặt biệt năm 2010 2011 ngân hàng không để phát sinh tình trạng nợ xấu. Đến tháng đầu năm 2013, tỷ lệ nợ xấu đạt 6,79% tăng mạnh so với kỳ năm 2012, tăng 4,02%. Do kinh tế diễn biến khó lường năm 2013 khiến cho việc làm ăn người bị thua lỗ, khó có khả trả nợ. Tỷ lệ an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế Việt Nam 5%, mức 3% coi ngưỡng tốt, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng. Qua bảng 17 ta thấy tỷ lệ nợ xấu cá nhân chi tương đối cao qua năm thời kỳ kinh tế khó khăn có sụt giảm. Đây tín hiệu không tốt cho thấy an toàn tín dụng chi nhánh thấp. Do chi nhánh cần phát huy công tác thu hồi khoản nợ xấu mình, thẩm định kỹ trước cho vay để loại bỏ dần khoản nợ xấu mình. 66 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1. TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN QUA - Tỷ trọng cho vay cá nhân tổng doanh số cho vay chi nhánh thấp. Nguyên nhân chi nhánh triển khai nhiều gói sản phẩm đến cá nhân, hộ gia đình sản phẩm khác hoạt động marketing sản phẩm vay khách hàng cá nhân chưa thực hiệu nên nhiều người dân chưa tiếp cận đến dịch vụ này, đặc biệt người dân xa trung tâm thành phố, nên gây tình trạng cân đối tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế. - Nhân phòng KHCN ít, sản phẩm dịch vụ dành cho KHCN ngày đa dạng phong phú với tiện ích gia tăng tính cạnh tranh so với NHTM khác địa bàn. Do việc triển khai sản phẩm, dịch vụ việc quản lý, theo dõi đôn đốc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn. - Nợ xấu cho vay SXKD chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu cá nhân tình hình thị trường mua bán hàng hóa bị hạn chế, khả áp dụng tiến khoa học kỹ thuật sản xuất chậm, tình hình thời tiết thất thường, dịch bệnh liên tiếp xảy ra,… khiến cho tình hình SXKD cá nhân, hộ gia đình ảnh hưởng, gây ảnh hưởng đến việc trả nợ ngân hàng. - Thủ tục công chứng chiếm nhiều thời gian quy trình cho vay làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh. Đa số khách hàng ngại chờ đợi, số phương án kinh doanh khách hàng mang tính thời vụ thời nên chậm trễ ảnh hưởng đến kết kinh doanh, qua làm giảm khả trả nợ khách hàng. - Những rào cản hệ thống pháp lý, quy định nghiêm ngặt NHNN gây không khó khăn cho hoạt động tín dụng, quy định tài sản đảm bảo chi nhánh phải từ chối khách hàng tốt với phương án kinh doanh khả thi khả trả nợ cao. 5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.2.1. Giải pháp công tác cho vay - Chi nhánh cần tăng cường nhân phòng KHCN để triển khai, phát triển quản lý sản phẩm tín dụng cá nhân đạt hiệu hơn. 67 - Đa dạng hóa hình thức tín dụng cá nhân đầu tư tạo phù hợp với tính động thị trường lựa chọn khách hàng. Cụ thể như: + Liên kết với tổ chức kinh tế khác để phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân: Chi nhánh cần tìm kiếm, liên kết với trung tâm ngoại ngữ địa bàn, công ty giới thiệu du học để phát triển sản phẩm du học cho KHCN. Thêm vào đó, chi nhánh cần liên kết với công ty mua bán ô tô có quan hệ lâu năm uy tín để phát triển sản phẩm tín dụng vay mua ô tô. Chi nhánh cần liên kết thêm với công ty nhà đất để phát triển sản phẩm bất động sản, nhiên sản phẩm nên hạn chế cẩn trọng cho vay thời điểm nhà đất đóng băng này. + Thận trọng cho vay lĩnh vực mang tính rủi ro cao điều kiện khách quan nông nghiệp, chăn nuôi, nuôi trồng thủy hải sản,… + Tìm giải pháp để quản lý tốt hình thức cho vay tín chấp để tiếp tục phát triển hình thức cách kết hợp với tổ chức công đoàn, đoàn niên, thành lập quỹ hỗ trợ vốn,… vay tín chấp có độ rủi ro cao đối tượng khách hàng tiềm khả tài chính, khả trả nợ họ ổn định. + Ngân hàng nên lựa chọn khoản vay trung, dài hạn có hiệu vay nhằm nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh. + Quan tâm đến công tác marketing sản phẩm tín dụng cá nhân đến đối tượng KHCN địa bàn, vùng ngoại thành, nhằm mở rộng thị phần, tìm kiếm khách hàng mới. + Tiếp tục giữ mối quan hệ tốt đẹp lâu dài với khách hàng truyền thống, tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng giải nhu cầu họ. Cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật không cấm. - Chọn lọc đối tượng khách hàng để phục vụ, không chạy theo số lượng, tăng dư nợ tín dụng mà cần trọng đến chất lượng tín dụng: + Đánh giá, phân tích xác tình hình kinh doanh khả tài khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh,… + Không nên xem tài sản chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh bên thứ điều kiện tiên hàng đầu để ngân hàng cấp tín dụng. Chỉ nên xem tài sản chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh bên thứ biện pháp đảm bảo nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay. + Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng, đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng điều có ảnh hưởng lớn đến ý thức trả nợ khách hàng. + Trong suốt trình cho vay, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức giám sát, kiểm tra hiệu sử dụng vốn vay kiểm tra vốn vay có 68 thực mục đích hay không, từ có biện pháp xử lý kịp thời sai phạm từ phía khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho khoản vay. + Các cán tín dụng nên cập nhật thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng cách xác. - Mở rộng, tìm kiếm khách hàng mới, cụ thể: + Cán tín dụng cần tăng cường mối quan hệ uy tín để tìm kiếm khách hàng. + Chi nhánh nên mở hội thảo nhằm tìm hiểu nhu cầu khách hàng qua quảng bá, tuyên truyền nhằm nâng cao uy tín cho ngân hàng. 5.2.2. Giải pháp công tác theo dõi thu nợ - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, phân loại khách hàng quy định, tuân thủ cách tốt quy định cho vay hành. - Các cán tín dụng cần thường xuyên tái thẩm định vay lớn, đảm bảo nguồn trả nợ vay đến hạn khách hàng. - Cần có biện pháp, chủ trương gia hạn nợ, tạo điều kiện khuyến khích cho khách hàng có thiện chí trả nợ tạm thời gặp khó khăn kinh doanh để họ yên tâm kinh doanh, phần mang lại hiệu cho khách hàng, phần tạo nên thu nhập cho ngân hàng biện pháp cụ thể sau: + Chủ động gửi giấy báo nợ đến khách hàng vay vốn để đôn đốc, nhắc nhở việc trả nợ vay, phải thật hạn chế tối đa việc cấu lại thời hạn trả nợ. Việc lạm dụng biện pháp cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng tạo tâm lý tiêu cực từ phía khách hàng, làm cho khách hàng có tư tưởng ỷ lại, không chuẩn bị đồng vốn trả nợ đến hạn, nguy rủi ro tiềm ẩn nợ xấu ngân hàng lại bị đẩy lên cao. + Nếu có phát sinh gia hạn nợ, chi nhánh phải lên kế hoạch thu thời điểm cụ thể, không chờ đến nợ gia hạn đến hạn nợ có ảnh hưởng xấu đến tình hình tài đơn vị. + Kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương để nắm rõ hoạt động SXKD hộ gia đình, cá thể. Từ tư vấn tốt cho khách hàng đồng thời có can thiệp quyền địa phương trường hợp đột xuất xảy ra. + Có biện pháp chi trả hoa hồng quy định công tác thu hồi đối tượng nợ ngoại bảng nhằm kích thích, động viên tinh thần cá nhân tổ chức tham gia thu hồi. 69 5.2.3. Giải pháp chất lƣợng đội ngũ tín dụng a) Nâng cao chất lượng phục vụ: Với cạnh tranh gay gắt thị trường chất lượng phục vụ tiêu chí quan trọng việc lựa chọn khách hàng. Để làm việc nhân viên chi nhánh cần có kiến thức nghiệp vụ vững vàng để giải thích thắc mắc khách hàng đưa cách nhanh chóng, tránh phiền phức không đáng có cho khách hàng. Bên cạnh đó, thái độ phục vụ vui vẻ, thân thiện tạo thiện cảm khách hàng nên dễ dàng khai thác thông tin cần thiết từ khách hàng. Ngoài ra, cần quan tâm thực tốt sách khách hàng có quan hệ thường xuyên, khách hàng VIP có số dư tiền gửi, tiền vay ổn định chi nhánh. Thường xuyên gặp gỡ, trao đổi qua điện thoại nhằm giữ mối liên hệ với khách hàng tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tư vấn giới thiệu sản phẩm cách chủ động. b) Nâng cao chất lượng trình độ chuyên môn: Yếu tố người nhân tốt cốt lõi thành công tổ chức, đầu tư để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đề đáng quan tâm. Để làm điều đó, chi nhánh cần: - Tuyển dụng người có phẩm chất đạo đức tốt, có tinh thần trách nhiệm cao, vững chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức hiểu biết định thị trường, giá cả, tình hình kinh tế xã hội địa bàn, pháp luật,… - Tăng cường đào tạo đội ngũ nhân viên quản lý ngân hàng, bố trí công việc phù hợp với lực, kinh nghiệm cán tín dụng cũ mới. Kết hợp cán tín dụng cũ giàu kinh nghiệm với trẻ, động, có tinh thần học hỏi, cầu tiến giúp cho ngân hàng thực tốt sách, mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng, đặc biệt phát triển nghiệp vụ cho vay ngân hàng. - Chi nhánh cần tổ chức phát động thi đua với sách thưởng, phạt hợp lý để nâng cao tinh thần tự giác, trách nhiệm suất lao động nhân viên. Có chế độ sách sử dụng, đãi ngộ hấp dẫn để thu hút đóng góp người giỏi, có tâm huyết với nghề. Chi nhánh nên xây dựng chế tiền lương, phụ cấp, khen thưởng gắn với cán tín dụng đạt thành tích tốt tạo động lực cho đội ngũ nhân viên. 5.2.4. Giải pháp khác - Tạo môi trường mang tính đại cho nhân viên thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch chi nhánh: + Đơn giản hóa thủ tục giao dịch, có thủ tục cho vay, cần thiết kế quy trình cho vay đơn giản, hiệu phù hợp với đối tượng khách hàng. Bên cạnh đó, cần có uyển chuyển hình thức vay, rút ngắn tối đa khoảng thời gian xét duyệt hồ sơ nhằm tiết kiệm thời gian 70 cho khách hàng đồng thời tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng mới. + Đổi trang thiết bị công nghệ, nâng cao sở vật chất, nâng cấp phương tiện làm việc đại hơn,… - Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, công tác marketing tìm hiểu nhu cầu khách hàng, cụ thể như: + Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để lắng nghe ý kiến phản hồi họ hoạt động ngân hàng. + Tặng quà ngày lễ cho khách hàng, tặng hoa, thiệp chúc mừng vào dịp lễ, Tết, kỷ niệm ngày thành lập công ty,. - Nâng cao tính kỷ luật, kỷ cương điều hành hoạt động kinh doanh, nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc. Có phân công phân nhiệm rõ ràng hợp lý tách biệt phận quan hệ cho vay khách hàng với phận quản lý rủi ro tín dụng để hạn chế việc tải cán bộ, đồng thời tạo điều kiện khách quan công tác thẩm định - định cho vay - thu hồi nợ… - Hạn chế giải ngân thu nợ tiền mặt, nên đẩy mạnh sử dụng toán qua tài khoản giao dịch khách hàng ngân hàng nhằm giảm chi phí, rủi ro giao dịch vừa góp phần thực theo khuyến khích giao dịch không dùng tiền mặt từ phía nhà nước. - Củng cố tăng cường mối quan hệ với quyền địa phương, Ủy ban nhân dân (UBND) thành phố người cung cấp thông tin đáng tin cậy khách hàng địa phương mà họ quản lý, góp phần làm giảm rủi ro cho chi nhánh. 71 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN Với phát triển kinh tế nước nay, đời sống cá nhân ngày nâng cao nhu cầu học ngày lớn hơn, đặc biệt thành phố phát triển Đồng sông Cửu Long – Cần Thơ. Vì hội lớn để phát triển mảng tín dụng khách hàng cá nhân khu vực này, không tránh khỏi cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng với nhau. Với vị ngân hàng non trẻ TienPhong Bank Cần Thơ không ngừng nâng cao hoạt động tín dụng mình, góp phần tạo nên lợi nhuận ngày cao cho ngân hàng. Trong năm từ 2010 đến 2012, hoạt động tín dụng cá nhân có kết đáng ghi nhận. Nhưng tháng đầu năm 2013, tiêu đạt không tốt kỳ năm trước ảnh hưởng kinh tế nước. Vì thế, cần tăng trưởng quy mô tín dụng cá nhân năm tới để hoàn thành mục tiêu trở thành ngân hàng đại đa năng. Bên cạnh đó, trình hội nhập nay, chi nhánh phải đối mặt với cạnh tranh chi nhánh ngân hàng nước nước khác địa bàn. Vì vậy, chi nhánh phải ứng phó với cạnh tranh lãi suất từ phía ngân hàng khác nhằm giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng mới. Hơn nữa, vấn đề nhân lực cần quan tâm nữa, ngăn chặn việc chảy máu chất xám. Đó khó khăn mà TienPhong Bank cần phải khắc phục. Qua trình phân tích tín dụng khách hàng cá nhân cho thấy mặt đạt mặt tồn chi nhánh, thông qua chi nhánh nắm tình hình hoạt động tín dụng cá nhân toàn hoạt động tín dụng để có sách, kế hoạch phát triển mở rộng thị phần địa bàn. Hài hòa nguồn vốn huy động doanh số cho vay để tạo cần đối đầu vào đầu ra, từ chi nhánh chủ động việc cấp tín dụng, đẩy mạnh công tác thu nợ giảm thiểu nợ xấu cho vay KHCN nói riêng toàn hoạt động tín dụng nói chung chi nhánh. Nhìn chung, kết hoạt động tín dụng đối tượng KHCN chi nhánh năm qua tương đối khả quan an toàn. Đạt kết nhờ lãnh đạo sáng suốt Ban giám đốc, tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ toàn thể nhân viên TienPhong Bank Cần Thơ. 6.2. KIẾN NGHỊ 6.2.1. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng, cập nhật thường xuyên, liên tục nhằm cung cấp thông tin xác, 72 nhanh chóng. Ngoài ra, NHNN cần có văn đạo yêu cầu NHTM phải cung cấp thông tin khách hàng mà cho vay cho trung tâm tín dụng cách chi tiết có quy định rõ ràng trách nhiệm cho đối tượng phụ trách công bố thông tin. Thông tin trung tâm tín dụng cung cấp cần chi tiết hơn, thời gian lưu trữ thông tin cần lâu hơn. - Đồng thời, trung tâm cần nâng cấp hệ thống mạng lưới tra cứu thông tin để tăng tốc độ xử lý giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí việc cập nhật thông tin. - Thiết lập môi trường cạnh tranh lành mạnh, công NHTM quốc doanh NHTM cổ phần việc chỉnh sửa quy định pháp lý, công việc xử lý vi phạm, xóa bỏ tình trạng phân biệt,… - Xem xét chỉnh sửa quy định đảm bảo nợ vay, xử lý phát tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, tránh thủ tục phức tạp, rườm rà, thời gian chờ đợi lâu. - Tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nước nhằm tăng vốn tự có, mở rộng quy mô để cạnh tranh với NHTM nước ngoài. Bên cạnh đó, NHNN cần gấp rút xây dựng triển khai chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng cách thống tới NHTM để bảo đảm cho ngân hàng nước giành lấy thị phần đủ sức cạnh tranh với NHTM nước ngoài. - Thường xuyên kiểm tra giám sát việc thực quy định NHTM nhằm ngăn chặn kịp thời sai phạm việc cạnh tranh không lành mạnh NHTM. - Cân nhắc tính toán kĩ lưỡng đưa quy định lãi suất nhằm tạo hiệu tối ưu việc lưu chuyển dòng tiền kinh tế, giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động mình, góp phần việc phát triển kinh tế đất nước. - Tạo hành lang pháp lý thông thoáng hoạt động tín dụng cá nhân nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn vay cá nhân xã hội, thúc đẩy hoạt động tiêu dùng, nâng cao đời sống người dân, góp phần tạo thêm nhiều việc làm cho xã hội. 6.2.2. Đối với quyền địa phƣơng - Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, thông tin cá nhân thông tin xác minh tài sản, vấn đề có liên quan tới tài sản đảm bảo tiền vay. - Khi xác nhận hồ sơ xin vay, UBND thành phố cần phải giải nhanh cho hồ sơ vay vốn nhằm giúp hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi hơn. 73 - Đối với vụ kiện khách hàng có nợ hạn, ngành, cấp có liên quan nên hỗ trợ tích cực với cán ngân hàng, kiên xử lý trường hợp khách hàng có điều kiện thiếu thiện chí trả nợ. 6.2.3. Đối với Tiên Phong Bank - Đa dạng hóa loại sản phẩm tín dụng, đặc biệt sản phẩm tín dụng cá nhân để đáp ứng nhu cầu vay ngày đa dạng khách hàng. - Có chiến lược quảng bá phù hợp để thu hút khách hàng đến, tạo mối quan hệ thân thiện với cộng đồng thông qua hoạt động xã hội, công ích. - Hội sở cần tiếp thu kịp thời nhanh chóng ý kiến đóng góp trung tâm vùng chi nhánh để rà soát, sửa đổi bổ sung văn quy định cho phù hợp với tình hình hoạt động thực tế địa phương. - Thường xuyên mở thêm lớp tập huấn, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ cho cán nhân viên TienPhong Bank để nâng cao kĩ năng, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm làm việc nhân viên. - Thường xuyên tổ chức đợt thi đua hiệu hoạt động chi nhánh. Có sách khen thưởng phù hợp nhằm khuyến khích tinh thần làm việc nâng cao hiệu làm việc tất chi nhánh hệ thống. - Kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch cách thường xuyên để phát sai sót, yếu hoạt động qua có biện pháp xử lý kịp thời, phù hợp, hạn chế rủi ro xảy ra. - Đơn giản hóa thủ tục cho vay, rút ngắn tối đa thời gian chờ phê duyệt, thẩm định hồ sơ vay khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. 6.2.4. Đối với Tiên Phong Bank Cần Thơ - Cần theo sát diễn biến thị trường tăng cường công tác dự báo để chủ động kinh doanh đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn hiệu trước biến động bất thường kinh tế toàn cầu gây ảnh hưởng không nhỏ đến Việt Nam năm gần đây. - Có sách ưu đãi định khách hàng quen thuộc, khách hàng lớn nhằm giữ chân khách hàng cũ mở rộng quan hệ tới khách hàng mới. - Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm nhằm tăng thu nhập cho chi nhánh tăng thêm hiểu biết khách hàng sản phẩm ngân hàng, qua giúp gắn kết chặt khách hàng ngân hàng. Đặc biệt, trọng phát triển cho vay du học lĩnh vực cho vay rủi ro, nguồn thu nhiều từ phí dịch vụ, nhu cầu người dân tăng nên tiềm phát triển lớn. 74 - Tăng cường chủ động tìm kiếm khách hàng thông qua phương tiện quảng bá, đặc biệt KHCN sinh sống khu vực. - Liên kết với trường đại học, cao đẳng, . giới thiệu sản phẩm, dịch vụ với tiện ích phù hợp với đối tượng sinh viên sản phẩm thẻ, sản phẩm cho vay hỗ trợ học phí, cho vay du học, . - Cần thành lập phận marketing để khuếch trương hoạt động kinh doanh ngân hàng qua việc chủ động tìm đến khách hàng, tìm hiểu thăm dò nhu cầu thị hiếu khách hàng. Từ phân nhóm khách hàng để có chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm thỏa mãn kịp thời tối đa nhu cầu hàng. - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thái độ phục vụ nhân viên nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến giao dịch. - Thực việc chấm điểm lẫn nhân viên nhiều tiêu chí để tăng cường ý thức tự giác, nâng cao suất làm việc nhân viên. - Mọi cá nhân cần chủ động tham gia lớp tập huấn phù hợp TienPhong Bank đưa để nâng cao thêm nghiệp vụ chuyên môn nhằm đảm bảo yêu cầu công việc, tạo niềm tin nơi khách hàng. Đồng thời, lãnh đạo chi nhánh cần tạo điều kiện để nhân viên tham gia tập huấn. 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO ***** 1. ThS. Thái Văn Đại, (2012). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 2. ThS. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, (2010). Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 3. TS. Nguyễn Minh Kiều, (2009). Bài tập giải nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê. 4. TS. Nguyễn Minh Kiều, (2007). Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê. 5. Luật tổ chức tín dụng 2010. 6. Quyết định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng. 7. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng. 8. Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngân hàng nhà nước việc sửa đổi bổ sung số điều quy định định 493/2005/QĐ-NHNN. 76 [...]... chung Phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2010, 2011, 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Từ đó đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân và đưa ra một số giải pháp để mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại đây 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích, đánh giá khái quát nguồn vốn của ngân hàng - Phân tích. .. dùng Vì thế ở mảng tín dụng bên cạnh việc phát triển tín dụng doanh nghiệp thì ngân hàng hiện nay còn tập trung đẩy mạnh phát triển tín dụng cá nhân Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng cá nhân ở ngân hàng nên em đã chọn đề tài Phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Cần Thơ làm đề tài luận văn tốt nghiệp cho mình 1.1.2 Căn... của ngân hàng - Phân tích nguồn vốn và hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng - Đề xuất những biện pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Cần Thơ 1.3.2 Thời gian - Đề tài sử dụng số liệu thứ cấp được Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Cần Thơ thu thập và tổng hợp qua 3 năm 2010,... hạn của TienPhong Bank Cần Thơ qua 3 năm 2010, 2011, 2012 và 6 tháng đầu năm 2013…………………… 59 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản HGĐ Hộ gia đình NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thƣơng mại cổ phần TienPhong Bank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong TienPhong Bank Cần Thơ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên phong chi nhánh Cần Thơ CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU... tiễn Luận văn dựa trên thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Cần Thơ Dựa trên cách phân tích thực trạng, nghiên cứu lý thuyết của các môn đã học và các văn bản luật của nhà nước, để có thể đưa ra ý kiến, đề xuất phù hợp với thực tế Qua đó có thể đề xuất những giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng cả về chất và lượng 1 1.2 MỤC... xu hướng biến động, tìm ra các biện pháp khắc phục chi u hướng biến động xấu và định hướng phát triển tốt hơn 13 CHƢƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TienPhong Bank) khai trương ngày 06/06/2008 TienPhong Bank có các cổ đông lớn là Công ty cổ phần FPT (FPT), FPT là cổ đông sáng lập... Bank Cần Thơ TienPhong Bank chi nhánh Cần Thơ được thành lập vào ngày 05/06/2009 Căn cứ vào công văn số 158/NHNN-CTH2 đề ra ngày 17/03/2009 của NHNN -chi nhánh Cần Thơ về việc khai trương hoạt động chi nhánh tại Thành phố Cần Thơ, căn cứ vào công văn số 1670/NHNN-CHT ngày 11/03/2009 của thống đốc NHNN Việt Nam về việc chấp thuận cho TienPhong Bank mở chi nhánh tại Cần Thơ TienPhong Bank chi nhánh Cần Thơ. .. doanh của các cá nhân, doanh nghiệp Với khởi nguồn từ cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính thế giới năm 2008 đã làm cho tình hình hoạt động của các thành phần kinh tế nước ta nói chung gặp rất nhiều khó khăn, trở ngại và Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Cần Thơ không phải là một ngoại lệ TienPhong Bank Cần Thơ là một chi nhánh quan trọng trong hệ thống Ngân hàng TMCP Tiên Phong Những năm qua chi nhánh. .. cấp tín dụng: Lập hồ sơ tín dụng là khâu căn bản đầu tiên của quy trình tín dụng, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Lập hồ sơ tín dụng là khâu quan trọng vì nó là khâu thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các khâu sau, đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định cho vay - Phân tích tín dụng: Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại. .. thiết đó nên ngân hàng cũng chịu nhiều rủi ro từ những biến động của nền kinh tế, mà ảnh hưởng rỏ nhất là trong hoạt động tín dụng Từ yếu tố đó, việc phân tích hoạt động tín dụng trở nên cần thiết và hữu dụng Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, và đặc biệt là nó góp phần quan trọng trong nền kinh tế, nó bổ sung nguồn vốn thiếu hụt cho các doanh . 3087653 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CÁN BỘ. NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH CẦN THƠ………………………………………………………………………… 67 5.1. TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA CHI NHÁNH. kinh doanh TMCP Thƣơng mại cổ phần TienPhong Bank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong TienPhong Bank Cần Thơ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên phong chi nhánh Cần Thơ 1 CHƢƠNG 1