TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ THỊ BÍCH NGỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TRÀ ÔN – VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 04 - 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ THỊ BÍCH NGỌC MSSV: C1200132 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TRÀ ÔN – VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN HUỲNH THỊ ĐAN XUÂN 04-2014 LỜI CẢM TẠ Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, hướng dẫn tận tình cô Huỳnh Thị Đan Xuân suốt trình thực luận văn tốt nghiệp này. Đồng thời xin gửi lời cảm ơn đến ban giám đốc, cô chú, anh chị công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Trà Ôn tạo điều kiện tốt cho thời gian thực tập Ngân hàng để thuận lợi hoàn thành luận văn mình. Cần Thơ, ngày 28 tháng 04 năm 2014 Người thực Đỗ Thị Bích Ngọc i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày 28 tháng 04 năm 2014 Người thực Đỗ Thị Bích Ngọc ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP . . . . . . . . . . . . . . . . . . Trà Ôn, ngày .tháng .năm . iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU . 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu . 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian thời gian nghiên cứu 1.3.2 Nội dung nghiên cứu . Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận . 2.1.1 Một số vấn đề tín dụng 2.1.2 Tín dụng hộ sản xuất kinh doanh . 2.1.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng . 10 2.2 Tổng quan tài liệu . 11 2.3 Phương pháp nghiên cứu 13 2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.3.2 Phương pháp phân tích số liệu . 13 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH TRÀ ÔN . 14 3.1 Quá trình hình thành phát triển 14 3.2 Cơ cấu tổ chức 14 3.2.1 Tổ chức máy quản lý 14 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban . 15 3.3 Kết hoạt động kinh doanh 17 3.4 Những thuận lợi, khó khăn phương hướng phát triển Ngân hàng 18 3.4.1 Thuận lợi 18 3.4.2 Khó khăn 19 iv 3.4.3 Phương hướng phát triển . 19 Chương 4: TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH AGRIBANK CHI NHÁNH TRÀ ÔN 20 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn . 20 4.2 Phân tích tình hình cho vay ngân hàng 23 4.3 Phân tích tình hình tín dụng hộ SXKD . 25 4.3.1 Doanh số cho vay hộ SXKD 25 4.3.2 Doanh số thu nợ hộ SXKD 29 4.3.3 Dư nợ cho vay hộ SXKD . 32 4.3.4 Nợ xấu hộ SXKD . 35 4.4 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ SXKD . 38 4.4.1 Dư nợ hộ SXKD vốn huy động 38 4.4.2 Hệ số thu nợ . 39 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng 39 4.4.4 Tỷ lệ nợ xấu dư nợ hộ SXKD . 40 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TRÀ ÔN 42 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 44 6.1 Kết luận . 44 6.2 Kiến nghị 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO 46 PHỤ LỤC . 47 v DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Trà Ôn từ năm 2011 đến 2013 . 17 Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn Agribank Trà Ôn từ 2011 đến 2013 21 Bảng 4.2: Tình hình cho vay Agribank Trà Ôn từ 2011 đến 2013 24 Bảng 4.3: Doanh số cho vay hộ SXKD theo thời hạn vay Agribank Trà Ôn từ năm 2011 đến 2013 26 Bảng 4.4: Doanh số cho vay hộ SXKD theo ngành kinh tế Agribank Trà Ôn từ năm 2011 đến 2013 28 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ hộ SXKD theo thời hạn vay Agribank Trà Ôn từ năm 2011 đến 2013 29 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ hộ SXKD theo theo ngành kinh tế Agribank Trà Ôn từ năm 2011 đến 2013 . 31 Bảng 4.7: Dư nợ hộ SXKD theo thời hạn vay Agribank Trà Ôn từ năm 2011 đến 2013 . 32 Bảng 4.8: Dư nợ hộ SXKD theo ngành kinh tế Agribank Trà Ôn từ năm 2011 đến 2013 . 34 Bảng 4.9: Nợ xấu hộ SXKD theo thời hạn vay Agribank Trà Ôn từ năm 2011 đến 2013 . 35 Bảng 4.10: Nợ xấu hộ SXKD theo ngành kinh tế Agribank Trà Ôn từ năm 2011 đến 2013 . 37 Bảng 4.11: Tỷ lệ dư nợ vốn huy động Agribank Trà Ôn từ năm 2011 đến 2013 38 Bảng 4.12: Hệ số thu nợ Agribank Trà Ôn từ năm 2011 đến 2013 . 39 Bảng 4.13: Vòng quay vốn tín dụng hộ SXKD Agribank Trà Ôn từ năm 2011 đến 2013 . 40 Bảng 4.14: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng hộ SXKD Agribank từ năm 2011 đến 2013 41 vi DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 2.1: Quy trình cho vay hộ sản xuất trực tiếp Agribank Trà Ôn . Hình 3.1: Sơ đồ máy tổ chức quản lý Agribank Trà Ôn 14 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn SXKD : Sản xuất kinh doanh TK KKH : Tiết kiệm không kỳ hạn TK CKH : Tiết kiệm có kỳ hạn TG KKH : Tiền gửi không kỳ hạn TG CKH : Tiền gửi có kỳ hạn KH DN : Khách hàng doang nghiệp KTTH (VAC) : Kinh tế tổng hợp DH : Dài hạn Viet GAP : Vietnamese Good Agricultural Practices Đvt : Đơn vị tính viii Bảng 4.8: Dư nợ hộ SXKD theo ngành kinh tế Agribank Trà Ôn từ năm 2011 đến 2013 Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2011 KTTH (VAC) Tỷ trọng (%) 2012 Chênh lệch Tỷ trọng (%) 2013 Tỷ trọng (%) 2012/2011 Số tiền 2013/2012 Tỷlệ (%) Số tiền Tỷlệ (%) 123.581 42,70 127.897 40,89 149.549 39,50 4.316 3,49 21.652 16,93 Thương mại DV 56.421 19,49 54.720 17,50 69.234 18,29 (1.701) (3,01) 14.514 26,52 Chăn nuôi 43.335 14,97 54.982 17,58 70.846 18,71 11.647 26,88 15.864 28,85 Trồng trọt 55.128 19,05 63.236 20,22 79.525 21,01 8.108 14,71 16.289 25,76 Máy nông nghiệp 10.981 3,79 11.934 3,82 9.413 2,49 953 8,68 (2.521) (21,12) 289.446 100 312.769 100 378.567 100 23.323 8,06 65.798 21,04 Tổng Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Trà Ôn 34 4.3.4 Nợ xấu hộ SXKD Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nông nghiệp biến động giá yếu tố đầu vào đầu ra, phát triển loại dịch bệnh, diễn biến thời tiết có ảnh hưởng lớn đến khả hoàn vốn, lợi nhuận khả thực nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng hộ nông nghiệp yếu tố có ảnh hưởng nhiều đến tình hình nợ xấu Ngân hàng. 4.3.4.1 Nợ xấu hộ SXKD theo thời gian Bảng 4.9: Nợ xấu hộ SXKD theo thời hạn vay Agribank Trà Ôn từ năm 2011 đến 2013 Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2011 Tỷ trọng (%) 2012 Chênh lệch Tỷ trọng (%) 2013 Tỷ trọng (%) 2012/2011 Số tiền 2013/2012 Tỷlệ (%) Số tiền Tỷlệ (%) Ngắn hạn 747 17,54 615 29,12 508 25,83 (132) (17,67) (107) (17,40) Trung, DH 3.512 82,46 1.497 70,88 1.459 74,17 (2.015) (57,37) (38) (2,54) Tổng 4.259 100 2.112 100 1.967 100 (2.147) (50,41) (145) (6,87) Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Trà Ôn Nhìn chung tình hình nợ xấu hộ SXKD Ngân hàng có xu hướng giảm qua năm, năm 2012 nợ xấu 2.112 triệu đồng giảm 2.147 triệu đồng với tốc độ giảm tương ứng 50,41% so năm 2011. Đạt kết công tác đôn đốc thu hồi nợ đạt kết tốt, kịp thời phát xử lý trường hợp sử dụng vốn không mục đích hoạt động sản xuất kinh doanh hộ dân đạt hiệu quả. Năm 2012 tình hình giá loại nông sản bắt đầu ổn định, điều kiện sản xuất có nhiều thuận lợi kéo theo hoạt động hỗ trợ khác nông nghiệp, người dân sản xuất đạt lợi nhuận trả nợ Ngân hàng đầy đủ nên chất lượng tín dụng Ngân hàng năm nâng cao khoản nợ xấu giảm. Qua kết phân tích cho thấy tỷ trọng cho vay hộ SXKD thời hạn trung dài hạn thấp so với cho vay ngắn hạn nhiên nợ xấu lại chiếm tỷ trọng cao. Nợ xấu trung dài hạn chiếm tỷ trọng từ 74% trở lên có xu hướng giảm, Ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay nên doanh số cho vay trung dài hạn hộ SXKD có xu hướng tăng, doanh số thu nợ lại giảm qua năm. Năm 2011 nợ xấu trung dài hạn 3.512 triệu 35 đồng chiếm tỷ trọng 82,46% tổng nợ xấu hộ SXKD, năm tình hình giá số nông sản biến động có xu hướng giảm, hộ kinh doanh không lợi nhuận nên ngưng sản xuất ảnh hưởng khả trả nợ Ngân hàng. Nợ xấu trung dài hạn năm 2012 1.497 triệu đồng giảm 2.015 triệu đồng, tốc độ giảm tương ứng 57,37% so năm 2011. Ngân hàng cấu thời hạn trả nợ nhóm nợ, đưa biện pháp hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi giúp hộ nông dân trả nợ vay, nợ xấu giảm đáng kể cho thấy thiện chí trả nợ người dân ngày cải thiện. Những vay có thời hạn dài thường chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn Ngân hàng cần thận trọng công tác thẩm định khoản vay trung dài hạn, có biện pháp đôn đốc nhắc nhợ tích cực nhằm tránh tượng nợ hạn trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao. 4.3.4.2 Nợ xấu hộ SXKD theo ngành kinh tế Qua bảng 4.10 nợ xấu ngành kinh tế hộ SXKD có tăng, giảm không đồng qua năm. Trong đó, nợ xấu thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng cao từ 68% trở lên tổng nợ xấu hộ SXKD. Ngành thương mại dịch vụ cần nhiều vốn đầu tư thời gian thu hồi vốn chậm, nên hộ vay số tiền lớn thường vay trung dài hạn. Kinh doanh dịch vụ phụ thuộc vào kết sản xuất hộ nông dân Ngân hàng nhận thấy khoản cho vay chứa nhiều rủi ro nên kiểm soát chặt chẽ, năm 2012 nợ xấu thương mại dịch vụ 1.520 triệu đồng giảm 2.337 triệu đồng, tốc độ giảm tương ứng 60,59% so năm 2011. Nguyên nhân nhờ phát triển mạnh màu chuyên canh luân canh đất ruộng, tăng suất hiệu sản xuất nhiều loại ăn trái, chăn nuôi nuôi trồng thủy sản phát triển khá, mặt khác nhờ chuyển dịch cấu trồng vật nuôi theo hướng trọng phát triển có hiệu kinh tế cao theo hướng Viet GAP bán giá thu lợi nhuận, nông hộ toán đầy đủ tiền cho hộ cung ứng dịch vụ. Tuy chiếm tỷ trọng thấp tổng nợ xấu hộ SXKD, năm 2012 nợ xấu máy nông nghiệp tăng mạnh với tốc độ 80% so năm 2011. Doanh số cho vay mua máy nông nghiệp tăng 42,67%, doanh số thu nợ giảm 22,72% so năm 2011. Tỷ trọng nhỏ thường khoản vay trung dài hạn, cho thấy số hộ sử dụng nguồn vốn vay chưa hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh xảy nhiều vấn đề, nhiều yếu tố bất lợi lường trước tương lai dài hạn Ngân hàng khó theo dõi khoản vay thời gian giàn trải. 36 Bảng 4.10: Nợ xấu hộ SXKD theo ngành kinh tế Agribank Trà Ôn từ năm 2011 đến 2013 Đơn vị: triệu đồng Năm Tỷ trọng (%) Chỉ tiêu KTTH (VAC) 2011 Chênh lệch Tỷ trọng (%) 2012 Tỷ trọng (%) 2013 2012/2011 Số Tỷlệ tiền (%) 2013/2012 Số Tỷlệ tiền (%) 241 5,66 382 18,09 442 22,47 141 58,51 60 15,71 3.857 90,56 1.520 71,97 1.340 68,13 (2.337) (60,59) (180) (11,84) Chăn nuôi 85 2,00 99 4,69 81 4,12 14 16,47 (18) (18,18) Trồng trọt 66 1,55 93 4,40 89 4,52 27 40,91 (4) (4,30) Máy nông nghiệp 10 0,23 18 0,85 16 0,81 80,00 (2) (11,11) 4.259 100 2.112 100 1.967 100 (2.147) (50,41) (145) (6,87) Thương mại DV Tổng Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Trà Ôn 37 4.4 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH Một số tiêu tài trình bày sau giúp đánh giá, nhìn lại xem liệu chất lượng khoản tín dụng hộ SXKD Agribank Trà Ôn thời gian qua có thực tốt không, hoạt động tín dụng Ngân hàng có chiều hướng nào, để từ có sách giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày tốt hơn. 4.4.1 Dư nợ hộ SXKD vốn huy động Đặc trưng tính chất hoạt động Ngân hàng trung gian tài chính, cầu nối nơi thừa vốn nơi thiếu vốn tức hoạt động nguồn vốn huy động từ khách hàng chủ yếu vô quan trọng để đáp ứng hoạt động cấp tín dụng cho kinh tế Ngân hàng. Công tác huy động vốn sử dụng vốn có mối liên hệ mật thiết với nhau, nên thay đổi hoạt động ảnh hưởng đến hoạt động gây ảnh hưởng đến chất lượng kinh doanh Ngân hàng. Bảng 4.11: Tỷ lệ dư nợ vốn huy động Agribank Trà Ôn từ năm 2011 đến 2013 Chỉ tiêu Đvt 2011 2012 2013 Dư nợ hộ SXKD Triệu đồng 289.446 312.769 378.567 Tổng vốn huy động Triệu đồng 510.078 644.874 658.982 0,56 0,48 0,57 Dư nợ/tổng vốn huy động Lần Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Trà Ôn Chỉ tiêu cho thấy đồng vốn huy động dư nợ hộ SXKD chiếm đồng. Năm 2011 dư nợ hộ SXKD vốn huy động bình quân 0,56 lần, cho thấy đồng vốn huy động dư nợ hộ 0,56 đồng, năm 2012 tăng trưởng vốn huy động bảng 4.1 tăng 26,43% nhanh dư nợ hộ SXKD bảng 4.7 tăng 8,06% nên tiêu có phần giảm xuống 0,48 lần. Năm 2013 số tăng 0,57 lần dư nợ hộ SXKD cải thiện tăng 21,04%, huy động vốn tăng 2,19% so năm 2012. Qua kết phân tích cho ta thấy Ngân hàng tận dụng tốt nguồn lực vào nông nghiệp Ngân hàng góp phần quan trọng việc đổi mới, phát triển kinh tế cho hộ dân. Bên cạnh đó, với đặc điểm tín dụng hộ SXKD số lượng vay nông hộ lớn lượng vốn vay thường nhỏ nên việc cấp tín dụng hộ SXKD giúp Ngân hàng phân tán rủi ro lúc tình hình kinh tế chung nước khó khăn chưa có 38 nhiều dấu hiệu hồi phục việc cho vay lĩnh vực khác tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn. 4.4.2 Hệ số thu nợ hộ SXKD Chỉ số phản ánh khả thu hồi nợ Ngân hàng, cho thấy hiệu sử dụng vốn vay Ngân hàng sản xuất hộ nào. Chỉ số phụ thuộc vào doanh số thu nợ doanh số cho vay Ngân hàng. Qua năm hoạt động thu nợ Ngân hàng đạt nhiều kết tốt, sách việc giám sát cho vay, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn phát huy hiệu quả. Bên cạnh đó, hoạt động sản xuất kinh doanh hộ dân đạt nhiều kết tốt họ có nhiều kinh nghiệm sản xuất truyền thống lâu năm kết hợp với việc cập nhật tiến kỹ thuật qua buổi tập huấn cán nông nghiệp, phương tiện truyền thông, tình hình dịch bệnh hại không phát triển nhiều hộ dân gặp rủi ro, thu hồi vốn trả nợ hạn. Bảng 4.12: Hệ số thu nợ Agribank Trà Ôn từ năm 2011 đến 2013 Chỉ tiêu Đvt 2011 2012 2013 Doanh số thu nợ Triệu đồng 457.861 456.234 476.085 Doanh số cho vay Triệu đồng 423.570 479.557 541.883 % 108,09 95,13 87,85 Hệ số thu nợ Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Trà Ôn Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ hộ SXKD Ngân hàng cao, năm 2011 đạt 108,09%, năm 2012 95,13%, năm 2013 87,85% cho thấy tình hình tín dụng ngân hàng tốt. Công tác thu hồi nợ tín dụng quan tâm, trọng nhiều hơn, hộ sản xuất sử dụng đồng vốn tốt, nên khả trả nợ cho Ngân hàng đảm bảo. Qua thấy khả quan hoạt động tín dụng Ngân hàng việc cho hộ SXKD vay. 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng Đây tiêu tài quan trọng giúp đo lường tốc độ luân chuyển nguồn vốn tín dụng Ngân hàng nào, lượng vốn tín dụng quay vòng nhanh cho ta thấy Ngân hàng tận dụng hiệu hiệu suất nguồn vốn tín dụng làm cho lợi nhuận Ngân hàng tăng ngược lại việc sử dụng vốn Ngân hàng chưa thật hiệu quả. Để nâng cao hiệu suất nguồn vốn mặt Ngân hàng phải nâng cao khả cho vay phải tìm kiếm, đánh giá khách hàng tốt, thời 39 gian giải thủ tục vay, giải ngân nhanh chóng nhằm giảm lượng vốn tín dụng tồn đọng Ngân hàng chưa sử dụng trả lãi huy động, góp phần đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hộ dân. Mặt khác, Ngân hàng phải đẩy mạnh hoạt động thu hồi nợ biện pháp kiểm soát việc sử dụng vốn vay đôn đốc hộ dân trả nợ hạn nhằm hạn chế lượng vốn tồn đọng vay hạn không hiệu để nhanh chóng thu hồi vốn tiếp tục cấp vốn cho hoạt động cho vay. Bảng 4.13: Vòng quay vốn tín dụng hộ SXKD Agribank Trà Ôn từ năm 2011 đến 2013 Chỉ tiêu Đvt 2011 2012 2013 Doanh số thu nợ Triệu đồng 457.861 456.234 476.085 Dư nợ bình quân Triệu đồng 306.592 301.108 345.668 1,49 1,51 1,37 Vòng quay vốn Vòng Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Trà Ôn Những năm qua hai hoạt động song song Ngân hàng thực tốt. Bên cạnh đó, hoạt động thu nợ Ngân hàng đạt nhiều kết tốt biểu qua hệ số thu nợ phân tích từ lượng vốn thu hồi hạn, tạo nguồn tiếp tục cấp vốn cho vay để bắt đầu vòng tín dụng mới. Qua việc không để nguồn vốn bị ứ đọng thu hồi nợ nhanh chóng cho thấy nguồn vốn tín dụng Ngân hàng luân chuyển liên tục nhiên đặc điểm khoản cho vay hộ SXKD Ngân hàng phần lớn thường có thời hạn 12 tháng vòng vay vốn lớn năm. Cụ thể năm 2011 1,49 vòng, năm 2012 1,51 vòng, năm 2013 1,37 vòng. Giúp cho hộ SXKD có vốn để đầu tư sản xuất quanh năm đẩy nhanh trình phát triển kinh tế, xã hội góp phần tạo lợi nhuận cho Ngân hàng. 4.4.4 Tỷ lệ nợ xấu SXKD tổng dư nợ hộ SXKD Chỉ tiêu phản ảnh chất lượng nghiệp vụ tín dụng khả thu hồi nợ hộ SXKD Ngân hàng, giúp ta đánh giá xác thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng. Vấn đề mà Ngân hàng gặp phải việc tồn khoản nợ xấu, vấn đề cần quan tâm tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng cao hay thấp nhằm đánh giá xác thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng. Trong năm qua Agribank Trà Ôn thực tốt công tác quản lý, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ rủi ro tín dụng. 40 Bảng 4.14: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng hộ SXKD Agribank từ năm 2011 đến 2013 Chỉ tiêu Đvt 2011 2012 2013 Nợ xấu hộ SXKD Triệu đồng 4.259 2.112 1.967 Dư nợ hộ SXKD Triệu đồng 289.446 312.769 378.567 1,47 0,68 0,52 Tỷ lệ nợ xấu hộ SXKD/dư nợ SXKD % Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Trà Ôn Nợ xấu hộ SXKD tổng dư nợ hộ SXKD cho biết nợ xấu chiếm phần trăm tổng dư nợ hộ sản xuất. Năm 2011 tỷ lệ mức 1,47%. Nợ xấu gia tăng lạm phát tăng cao, điều chỉnh lãi suất, tăng giá nguyên nhiên vật liệu đầu vào, sách thắt chặt tiền tệ khiến lãi suất huy động cho vay tăng cao làm tăng thêm khó khăn cho hộ dân nguyên nhân làm cho số khách hàng không trả nợ hạn cho Ngân hàng dẫn đến nợ hạn làm cho nợ xấu tăng lên. Dù có biến động tăng tỷ lệ nợ xấu nằm ngưỡng an toàn kiểm soát được. Năm 2012 năm 2013 hệ số giảm xuống mức 1% điều cho thấy tỷ lệ thấp, chất lượng tín dụng Ngân hàng ngày nâng cao, để đạt kết trình phấn đấu cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, thống kê tất vay đến hạn để thông báo, nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ hạn, không để xảy tình trạng phát sinh nợ xấu. Ngoài ra, việc sản xuất nông nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào thời tiết, tình hình dịch bệnh địa bàn năm thời tiết ưu đãi nên người dân vừa trúng mùa trúng giá nên việc thu nợ Ngân hàng dễ dàng làm cho tỷ lệ nợ xấu giảm. 41 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TRÀ ÔN Từ kết phân tích trình hoạt động tín dụng hộ SXKD Ngân hàng tóm lược lại số tồn nguyên nhân công tác cho vay Ngân hàng biện pháp nhằm mở rộng quy mô nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cần đưa nghiên cứu phát triển cho phù hợp với tình hình thực tế Ngân hàng. • Mở rộng cho vay trung - dài hạn Qua kết phân tích tình hình tín dụng hộ SXKD, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay Ngân hàng. Nhu cầu vốn, thời gian vay vốn hộ SXKD thường thấp thời gian vay vốn chủ yếu ngắn. Các vay thường cho vay theo hình thức cho vay lần có nhu cầu hộ vay đến Ngân hàng làm hồ sơ xin vay vốn trình sản xuất phát sinh thiếu hụt vốn làm hồ sơ xin vay bổ sung. Chính lý mà vay hộ dân thường nhỏ phân bố, trãi dài diện rộng. Ngoài ra, năm gần chuyển đổi cấu sản xuất nông nghiệp nhu cầu vay vốn trung dài hạn người dân tăng, cải tạo vườn chuồng trại. Để làm tốt công tác cho vay thời gian tới Ngân hàng cần có giải pháp mở rộng cho vay trung dài hạn với thời hạn vay vốn, lượng vốn cho vay lớn nhằm tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng khách hàng trình phát sinh thực hợp đồng vay vốn. • Tăng cường nhân cho phận tín dụng Huyện Trà Ôn vùng nông nghiệp từ lâu đời nên số hộ hoạt động lĩnh vực nông nghiệp cao. Hằng năm đến thời điểm thu hoạch xong mùa vụ số lượng khách hàng đến giao dịch với Agribank Trà Ôn ngày gia tăng, dẫn đến tình trạng chi trả vốn, lãi vay khách hàng diễn lúc nên gây nhiều khó khăn cho cán nhân viên khách hàng. Ngoài ra, vay hộ nông dân thường nhỏ phân bổ hầu hết xã nên gặp nhiều khó khăn cho việc lại quản lý hộ vay. Do Ngân hàng cần bố trí cán nhân viên hợp lý phòng tín dụng nhằm hạn chế tình trạng tải công việc ngày, xử lý giao dịch thời gian nhanh tránh tình trạng khách hàng phải đợi lâu áp lực cho nhân viên công việc. • Chủ động tìm kiếm khách hàng Trên địa bàn có nhiều xóm ấp đông đồng bào dân tộc Khơ-me trình độ dân trí thấp, thiếu hiểu biết hình thức vay vốn Ngân hàng nên tỷ lệ 42 hộ vay vốn Ngân hàng lớn. Vì vậy, Ngân hàng nên liên kết với quyền địa phương nhằm mở buổi tư vấn, phổ biến sản phẩm tín dụng, điều kiện thủ tục vay vốn nhằm giúp hộ tiếp cận với nguồn vốn tín dụng giá rẻ thay vay vốn Ngân hàng trước đây. • Đẩy mạnh công tác thu nợ trung dài hạn Qua kết phân tích doanh số thu nợ trung dài hạn Ngân hàng giảm qua năm, Ngân hàng tập trung công tác thu hồi nợ ngắn hạn. Do mở rộng đối tượng vay trung dài hạn, nên cán tín dụng chưa có kinh nghiệm . Để thực tốt công tác thu nợ trung dài hạn Ngân hàng nâng cao trình độ chuyên môn cho cán tín dụng, cần tuân thủ quy trình thẩm định, theo dõi, đôn đốc hộ dân vay toán vốn gốc cho Ngân hàng thời hạn. Ngoài ra, công tác thu nợ phụ thuộc nhiều vào việc thu hoạch mùa vụ thiện chí trả nợ hộ vay. Cán tín dụng thường xuyên đến thăm hỏi định hướng đề biện pháp giúp hộ vay sử dụng vốn mục đích, hiệu nhằm hạn chế tình trạng thiệt hại nặng nề trình sản xuất. • Đa dạng hóa ngành cho vay Qua kết phân tích trên, ta thấy Ngân hàng tập trung cho vay đối ngành kinh tế truyền thống như: kinh tế tổng hợp, chăn nuôi, trồng trọt…cung ứng vốn cho hộ dân sản xuất nhằm thực mục tiêu phát triển kinh tế nông nghiệp. Cho vay ngành kinh tế sản xuất phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nên yếu tố khách quan có ảnh hưởng đến kết hoạt động tín dụng. Do đó, Ngân hàng nên đẩy mạnh việc cho vay sang ngành kinh tế khác an toàn chịu biến động yếu tố thị trường, để hoạt động sử dụng vốn đạt kết mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng. 43 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Tình hình hoạt động Ngân hàng năm qua đạt nhiều kết khả quan, cố gắng khai thác nguồn lực bên bên để nâng cao nguồn vốn huy động, góp phần đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế huyện hộ SXKD. Đội ngũ cán Ngân hàng phục vụ ân cần, niềm nở tạo niềm tin tưởng khách hàng. Vì thế, vốn huy động không ngừng tăng trưởng. Qua góp phần phát triển kinh tế xã hội địa phương ngày vững mạnh. Với vay trò chủ đạo hoạt động cấp vốn tín dụng đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn mà đối tượng chủ yếu nông hộ tham gia hoạt động SXKD nông nghiệp Ngân hàng có sách tín dụng phù hợp, có khả cạnh tranh thu hút nhiều khách hàng nông hộ đến vay vốn từ quy mô tín dụng hộ SXKD Ngân hàng ngày phát triển. Tuy nhiên trình hoạt động kinh doanh tiền tệ có phát sinh nợ hạn, phát sinh nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng. Với lượng khách hàng truyền thống Ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh, hoạt động sản xuất họ phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên làm cho nông dân gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng không nhỏ đến khả trả nợ nông dân. Để nâng cao kết hoạt động chi nhánh trọng công tác phân tích chất lượng tín dụng để đánh giá thực trạng nợ nhằm có biện pháp hữu hiệu, ứng xử phù hợp với loại nợ để tỷ lệ nợ xấu hộ SXKD kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng. Tuy nhiên qua trình phân tích ta thấy hoạt động Ngân hàng số hạn chế. Do số giải pháp đưa nhằm giúp Ngân hàng hoạt động hiệu hơn. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối cấp quyền - Các địa phương, Bộ ngành có liên quan tăng cường hỗ trợ nông dân, doanh nghiệp việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm thị trường, xây dựng thương hiệu nông sản đạt chuẩn quốc tế; mở rộng thị trường nước quốc tế; xây dựng chế liên kết vùng, liên kết với doanh nghiệp lớn đầu mối để hỗ trợ phát triển sản xuất thị trường tiêu thụ sản phẩm. 44 - Ban hành chế, sách khuyến khích để Công ty Bảo hiểm triển khai sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp, tạo điều kiện khuyến khích tổ chức tín dụng đầu tư vốn nhiều vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. - Phòng nông nghiệp, phòng khoa học công nghệ môi trường, ngành chức giúp nông dân lựa chọn giống trồng vật nuôi tốt, giống lúa suất cao áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất. 6.2.2 Đối Ngân hàng Agribank huyện Trà Ôn - Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho vay, cải tiến mặt thủ tục, hồ sơ vay vốn gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu người nông dân giúp khách hàng thuận tiện lập hồ sư vay vốn đồng thời giảm bớt công việc cán tín dụng. - Duy trì phát động phong trào thu đua hoàn thành tiêu kế hoạch huy động vốn cho vay, kịp thời khen thưởng đơn vị, cá nhân có thành tích tốt. - Nên thành lập phòng Marketing sâu nghiên cứu thị trường tín dụng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng, tăng khả cạnh tranh tăng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng. 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Vũ Văn Chung, 2012. Phân tích tình hình tín dụng hộ sản xuất NH NN & PTNT huyện Hòn Đất- Kiên Giang. Luận văn tốt nghiệp. Đại học Cần Thơ. 2. Nguyễn Phước Duy, 2012. Phân tích tình hình tín dụng hộ sản xuất NH NN & PTNT huyện Kế Sách. Luận văn tốt nghiệp. Đại học Cần Thơ. 3. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ. 4. Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Quản trị kinh doanh ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 5. Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010. Tiền tệ - Ngân hàng. Đại học Cần Thơ. 6. Thanh Giang, 2012. Cánh đồng mẫu lớn giải pháp phát triển bền vững. Tạp chí Nông nghiệp nông thôn Vĩnh Long, số 134, trang 20-21. 7. Tăng Tấn Lực, 2012. Hiệu từ mô hình nuôi cá lóc lưới. Tạp chí Nông nghiệp nông thôn Vĩnh Long, số 134, trang 25. 8. Báo cáo tổng kết hàng năm Ngân hàng Agribank huyện Trà Ôn, 2011, 2012, 2013. 46 PHỤ LỤC BẢNG SỐ LIỆU Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Doanh số cho vay - Theo thời hạn 520.968 637.604 664.706 Ngắn hạn 503.152 616.142 617.784 17.816 21.462 46.922 423.570 479.557 541.883 Khách hàng DN 97.398 158.047 122.823 Doanh số thu nợ 545.309 605.928 586.094 497.348 567.707 563.865 47.961 38.221 22.229 457.861 456.234 476.085 87.448 149.694 110.009 328.811 360.487 439.099 252.984 301.418 355.337 75.827 59.069 83.762 289.446 312.769 378.567 39.365 47.718 60.532 4.259 2.112 1.967 747 615 508 3.512 1.497 1.459 4.259 2.112 1.967 Trung dài hạn - Theo TPKT Hộ SXKD - Theo thời hạn Ngắn hạn Trung dài hạn - Theo TPKT Hộ SXKD Khách hàng DN Dư nợ - Theo thời hạn Ngắn hạn Trung dài hạn - Theo TPKT Hộ SXKD Khách hàng DN Nợ xấu - Theo thời hạn Ngắn hạn Trung dài hạn - Theo TPKT Hộ SXKD Khách hàng DN 47 Doanh số cho vay hộ SXKD 423.570 479.557 541.883 409.592 464.227 508.504 13.978 15.330 33.379 176.134 190.530 200.243 Thương mại DV 49.644 31.424 56.985 Chăn nuôi 98.591 144.349 137.138 Trồng trọt 85.486 93.687 123.246 Máy nông nghiệp 13.715 19.567 24.271 457.861 456.234 476.085 418.760 427.801 459.946 39.101 28.433 16.139 186.372 186.214 178.591 34.085 33.125 42.471 Chăn nuôi 112.460 132.702 121.274 Trồng trọt 100.859 85.579 106.957 Máy nông nghiệp 24.085 18.614 26.792 Dư nợ hộ SXKD 289.446 312.769 378.567 225.218 261.644 310.202 64.228 51.125 68.365 123.581 127.897 149.549 Thương mại DV 56.421 54.720 69.234 Chăn nuôi 43.335 54.982 70.846 Trồng trọt 55.128 63.236 79.525 Máy nông nghiệp 10.981 11.934 9.413 Nợ xấu hộ SXKD 4.259 2.112 1.967 747 615 508 - Theo thời hạn Ngắn hạn Trung dài hạn - Theo ngành kinh tế KTTH(VAC) Doanh số thu nợ hộ SXKD - Theo thời hạn Ngắn hạn Trung dài hạn - Theo ngành kinh tế KTTH(VAC) Thương mại DV - Theo thời hạn Ngắn hạn Trung dài hạn - Theo ngành kinh tế KTTH(VAC) - Theo thời hạn Ngắn hạn 48 Trung dài hạn 3.512 1.497 1.459 241 382 442 3.857 1.520 1.340 Chăn nuôi 85 99 81 Trồng trọt 66 93 89 Máy nông nghiệp 10 18 16 Tổng vốn huy động 510.078 644.874 658.982 - Vốn huy động VND 502.278 639.334 651.827 Tiền gửi Kho bạc 7.263 27.831 22.180 Tiền gửi TK KKH 13.600 17.978 22.666 Tiền gửi TK CKH 481.415 603.525 606.981 TG < 12 tháng 469.205 603.407 429.382 TG >12 tháng 11.887 72 177.476 TG > 24 tháng 323 46 123 7.800 5.540 7.155 TG KKH quy VND 55 TG CKH quy VND 7.745 5.537 7.155 Thu nhập 92.816 95.078 130.518 Chi phí 69.632 76.829 105.037 Lợi nhuận 23.184 18.249 25.481 - Theo ngành kinh tế KTTH(VAC) Thương mại DV - Vốn USD quy VND Kết kinh doanh Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Trà Ôn Trà Ôn, Ngày tháng năm 2014 Trưởng phòng tín dụng (Ký tên, đóng dấu) 49 [...]... là phân tích tình hình tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Trà Ôn giai đoạn 2011 đến 2013 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Trà Ôn giai đoạn 2011 đến 2013 - Phân tích các chỉ tiêu đánh hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông. .. Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Trà Ôn giai đoạn 2011 đến 2013 - Đề xuất một số giải pháp nâng cao tín dụng đối hộ sản xuất kinh doanh 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian và không gian nghiên cứu Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Trà Ôn tỉnh Vĩnh Long - Số liệu thứ cấp sử dụng trong đề tài là từ năm 2011 đến 2013 được thu thập tại Ngân hàng. .. động tín dụng chung và hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Kết quả phân tích cho thấy hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp của Ngân hàng đã đem lại nhiều kết quả thiết thực, khả quan Tín dụng trong nông thôn giúp cho nông dân có vốn sản xuất, tạo công ăn việc làm, ổn định cuộc sống, góp phần tăng thêm sản lượng sản phẩm hàng hóa cho xã hội, thúc đẩy kinh tế huyện phát. .. quốc gia xây nông thôn mới Những năm qua Agribank Trà Ôn tập trung đầu tư tín dụng, cung ứng sản phẩm dịch vụ tiện ích để góp phần phát triển thị trường truyền thống nông nghiệp, nông dân, nông thôn Do đó, Ngân hàng tập trung cấp tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn mà đối tượng cụ thể là những nông hộ trực tiếp tham gia hoạt động SXKD Với những chính sách ưu đãi nhằm phát triển nông nghiệp, đồng... để 1 Ngân hàng hiểu rõ về nhu cầu vốn của các hộ sản xuất để đưa ra những chính sách phát triển trong tương lai nhằm đáp ứng nhu cầu cũng như nâng cao khả năng tiếp cận vốn của hộ dân Chính vì những lí do đó nên em chọn đề tài Phân tích tình hình tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Trà Ôn làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp của... toàn bộ kết quả sản xuất kinh doanh Tín dụng hộ sản xuất kinh doanh là các khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho nông dân, hộ sản xuất để đáp ứng nhu cầu về vốn cho các chi phí về cây trồng và vật nuôi như: chi phí cây giống, con giống, thức ăn, phân bón, nhu cầu về cải tạo vườn tạp, xây dựng chuồng trại… Ngân hàng có thể cấp tín dụng cho hộ sản xuất kinh doanh thông qua các kênh sau: - Cho hộ gia đình,... chi nhánh Trà Ôn tiếp tục khẳng định vị trí, vai trò của Ngân hàng thương mại hàng đầu đối với thị trường tài chính nông thôn và nền kinh tế đất nước với chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn là một hệ thống các biện pháp, chính sách của Nhà nước nhằm khuyến khích Ngân hàng cho vay đối với các hộ sản xuất kinh doanh để họ tiếp cận nguồn vốn đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông. .. vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nhằm chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn, xây dựng cơ sở hạ tầng Huyện Trà Ôn là huyện kinh tế chủ yếu là nông nghiệp, nên hoạt động tín dụng của Ngân hàng chủ yếu là tín dụng đối hộ SXKD, hộ SXKD là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi, làm kinh tế tổng hợp và một số... Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Trà Ôn thì khách hàng chủ yếu là những hộ sản xuất kinh doanh Một trong những chức năng quan trọng của Ngân hàng là phân phối lại tài nguyên, luân chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn nhằm thúc đẩy quá trình sản xuất Ngoài ra, huyện Trà Ôn là một trong những huyện có thế mạnh về nông nghiệp, phần lớn dân số là những hộ nông dân, đời sống hộ. .. doanh 2.1.2.1 Khái niệm tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Hộ sản xuất kinh doanh là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi, làm kinh tế tổng hợp và một số hoạt động khác nhằm phục vụ cho việc sản xuất nông nghiệp) và là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh với quy mô hộ gia đình do cá nhân làm chủ hộ, tự chịu trách nhiệm . KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ THỊ BÍCH NGỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TRÀ ÔN – VĨNH. MSSV: C1200132 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TRÀ ÔN – VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành. là phân tích tình hình tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Trà Ôn giai đoạn 2011 đến 2013. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình