BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TIỂU LUẬN MÔN NGHIỆP VỤ NHTM Đề tài: Giáo viên hướng dẫn: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân Học viên thực hiện: (Nhóm 09 ) 1. 2. 3. 4. 5. Lê Thị Vân Anh Lê Thị Hồng Minh Ngô Thị Thùy Trang Đinh Thị Trang Phạm Thị Cẩm Tú Lớp: Cao học Ngân Hàng Đêm – Khóa: 16 Tp.Hồ Chí Minh, tháng 11/2007 SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & P HÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV MỤC LỤC A. LỜ I MỞ ĐẦU .1 B. CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘN G VỐN CỦA BIDV VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT SẢN PHẨM MỚ I I. DỊCH VỤ TIỀN GỬI KHÁ CH HÀNG CÁ NHÂN .1 1. Lợi ích khách hàng 2. Các tài khoản đư ợc m gửi tiền .1 3. Hình thức gử i, rút tiền 4. Phân loại III. KHÁ CH HÀNG DOANH NGHIỆP 1. Dịch vụ tài khoản 2. Dịch vụ thu tiền đại lý 3. Dịch vụ quản lý vốn .3 4. Smart@ccount .3 III. Đ Ề XUẤT SẢN PHẨM MỚI .4 1. Tiết kiệm định kỳ 2. Tiết kiệm lãi suất linh hoạt 3. Dịch vụ toán tự động tài khoản toán t ài khoản kỳ hạn .6 C. K ẾT LUẬN Sản phẩm huy động vốn BIDV GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân A. LỜ I MỞ ĐẦU Cùng với tiến trình cải cách hội nhập khu vực, ngành ngân hàng phát triển mạnh mẽ với lớn mạnh NH TM cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước tạo áp lực cạnh tranh ngày gay gắt phát triển sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng thương mại quốc doanh mà điển hình Ngân hàng đầu tư & Phát triển việt Nam (BIDV). Đặc biệt có nhiều doanh nghiệp hoạt động ngành tài chính, bảo hiểm, bưu điện . tham gia vào thị trường làm mờ dần ranh giới ngành nghề, làm giảm tính “độc quyền” cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng TCTD. Vì việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ lĩnh vực huy động vốn dược đặt lời giải cho toán phát triển hoạt động hiệu quả. B. CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘ NG VỐN CỦA BIDV VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT SẢN PHẨM MỚ I I. DỊCH VỤ TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1. Lợi ích khách hàng: - Mở tài khoản miễn phí - Chủ sở hữu tiền gửi có kỳ hạn phép chuyển nhượng, toán trước hạn, toán phần (đối với sản phẩm tiền gửi cụ thể theo quy định BIDV). - Khách hàng sử dụng để cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng. - Từ tài khoản khách hàng toán đến tất tỉnh, thành phố qua kênh toán đại, với mạng lưới chi nhánh toàn quốc. - Khách hàng chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi toán sang tài khoản tiết kiệm ngược lại. - Nhiều dịch vụ hỗ trợ (ATM, POS,… ) nhiều tiện ích khác cho khách hàng. 2. Hình thức gửi, rút tiền: - Gửi rút tiền mặt VND/ngoại tệ điểm giao dịch BIDV, máy ATM. Gửi rút chuyển khoản như: séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thẻ, - Không giới hạn số ngoại tệ tiền mặt nộp vào tài khoản tiền gửi kỳ hạn, riêng với tài khoản tiền gửi toán tuân thủ Quy chế quản lý ngoại hối NHN N. 3. Phân loại: - Tiền gửi không kỳ hạn: tài khoản toán, tài khoản tiết kiệm. - Tiền gửi có kỳ hạn: tài khoản tiền gửi có kỳ hạn. 4. Các hình thức tiền gửi có kỳ hạn dành cho cá nhân: a. Tiết kiệm thông thường: - Đồng tiền áp dụng: VND , USD, EUR - Kỳ hạn gửi: đa dạng từ tuần đến 60 tháng - Mức gửi: tối thiểu 100.000 VND ngoại tệ có giá trị tương đương với 50 USD cho lần đầu. - Cơ sở tính lãi: Có hình thức trả lãi trước, hàng tháng, hàng quý, hàng tháng, hàng năm cuối kỳ. Nếu rút trước hạn, KH hưởng LS tiết kiệm không kỳ hạn thời điểm rút số ngày thực gửi. Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm K16 Sản phẩm huy động vốn BIDV GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân b. Tiết kiệm bậc thang: - Đặc điểm: sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất lũy tiến theo mức tiền gửi BIDV quy định. Theo đó, khách hàng gửi tiền với kỳ hạn khoản tiền gửi lớn lãi suất gửi cao. - Đồng tiền áp dụng: USD VND - Kỳ hạn: 13, 18 24 tháng - Thanh toán gốc lãi: Tiền lãi trả lần vào cuối kỳ với tiền gốc. - Thanh toán trước hạn: khách hàng toán trước hạn lần toàn số tiền gửi hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn áp dụng thời điểm rút chi nhánh nơi gửi, tính số ngày thực gửi. thưởng thưởng - c. Tiết kiệm dự thưởng: Là SP huy động tiền gửi thông thường, KH tham gia dự theo quy định BIDV. Đối tượng, thời gian, phạm vi, đồng tiền, kỳ hạn huy động, hình thức phiếu dự BIDV quy định cụ thể đợt phát hành. Việc xử lý rút trước hạn BIDV quy định đợt phát hành. Khi trúng thưởng KH không rút tiền gửi trước hạn. d. Giấy tờ có giá: - Đây chứng nhận ngân hàng phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn định. Số dư tối thiểu GTCG quy định cụ thể đợt phát hành. - Quy định gốc lãi đến hạn:  Đối với giấy tờ có giá trả lãi cuối kỳ: đến hạn toán khách hàng chưa đến lĩnh, số dư gốc lãi ngân hàng giữ hộ trả lãi không kỳ hạn cho số ngày hạn theo lãi suất thời điểm lĩnh ngân hàng nơi lĩnh cho số ngày sau hạn.  Đối với giấy tờ có giá trả lãi định kỳ: tiền lãi đến hạn toán lãi khách hàng không đến lĩnh ngân hàng giữ hộ không trả lãi. - Phân loại: gồm 02 loại giấy tờ có giá ngắn hạn (kỳ phiếu) giấy tờ có giá dài hạn (CCTG dài hạn, Trái phiếu) II. KHÁCH HÀNG DO ANH NGHIỆP 1. Dịch vụ tài khoản a. Lợi ích khách hàng: - Thủ tục mở tài khoản phương thức giao dịch đơn giản - Từ tài khoản khách hàng toán đến tất tỉnh, thành phố qua kênh toán đại với tốc độ nhanh nhất, an toàn BIDV có mạng lưới tất tỉnh thành phố. - Khi có nhu cầu, chủ sở hữu tiền gửi có kỳ hạn phép chuyển nhượng tài khoản cho người khác. - Đặc biệt, khách hàng có tài khoản tiền gửi có kỳ hạn BIDV, khách hàng rút vốn trước hạn toàn phần, phần theo nhu cầu khách hàng. - Nhiều dịch vụ hỗ trợ (Home – Banking, BSM S .) Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm K16 Sản phẩm huy động vốn BIDV GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân b. Khi gửi tiền BIDV, khách hàng m tài khoản sau: - Tài khoản tiền gửi toán - Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, sản phẩm tiền gửi: kỳ phiếu, chứng tiền gửi… - Ngoài ra, loại tài khoản, khách hàng mở tài khoản đồng chủ sở hữu. (là tài khoản có hai người trở lên đứng tên mở tài khoản) c. Hình thức gửi, rút tiền: - Gửi rút tiền tiền mặt VND - Gửi rút chuyển khoản như: séc chuyển khoản, séc bảo chi, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu… 2. Dịch vụ thu tiền đại lý a. Nội dung dịch vụ: việc BIDV thực thu tiền từ đại lý khách hàng chuyển tài khoản tập trung theo lệnh khách hàng. Tuỳ theo thoả thuận BIDV khách hàng mà dịch vụ thực thu tiền quầy văn phòng đại lý. b. Đối tượng khách hàng: Doanh nghiệp có mạng lưới bán hàng rộng hệ thống đại lý lớn, không tổ chức hạch toán phân tán, muốn tập trung vốn hội sở để quản lý cách hiệu quả. c. Lợi ích khách hàng: - Giảm chi phí so với kênh toán khác. - Tăng tốc độ tập trung vốn , quản lý công nợ xác hiệu hơn. 3. Dịch vụ quản lý vốn a. Nội dung dịch vụ: - Là việc BIDV đảm bảo cho khách hàng trì số dư tối đa (hoặc) số dư tối thiểu cần thiểt tài khoản tiền gửi toán theo yêu cầu khách hàng. - Khi số dư tài khoản tiền gửi toán vượt khỏi hạn mức định, ngân hàng tự động chuyển phần chênh lệch tài khoản cần tập trung vốn. - Tài khoản tập trung vốn tài khoản sinh lời, có lãi suất hấp dẫn. b. Đối tượng khách hàng: Dịch vụ thích hợp với khách hàng doanh nghiệp có nhiều hệ thống chi nhánh, đơn vị hạch toán phụ thuộc, tổ chức tài khoản chuyên dụng tài khoản chuyên thu, chuyên chi, thu cho dich vụ định. c. Lợi ích khách hàng: - Quản lý vốn tốt hơn, giảm thiểu thời gian nhàn dỗi vốn nhờ việc tập trung tiền vể tài khoản. - Nắm bắt thông tin doanh số thu sản phẩm, dịch vụ kinh doanh ngày nhanh nhất. - Hưởng lãi suất ưu đãi nhất. 4. Smart@ccount a. Nội dung dịch vụ Gói dịch vụ BIDV-Smart@ccount sản phẩm bao gồm dịch vụ sau: - Dịch vụ thu hộ. Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm K16 Sản phẩm huy động vốn BIDV GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân - Dịch vụ quản lý vốn tự động. - Tài khoản tiền gửi toán lãi suất phân tầng theo cấp số dư: tài khoản tiền gửi toán hưởng lãi suất phân tầng theo số dư. Trong gói dịch vụ BIDV-Smart@ccount, Tài khoản tiền gửi lãi suất phân tầng theo số dư sản phẩm mang tính hỗ trợ cho dịch vụ trên. Khi khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ thu hộ (hoặc) dịch vụ quản lý vốn tự động, tài khoản khách hàng hưởng lãi suất phân tầng theo số dư Tuỳ thuộc vào đặc điểm khách hàng mà chi nhánh tư vấn khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ gói dịch vụ BIDV-Smart@ccount theo cặp sau:  Dịch vụ thu hộ Tài khoản tiền gửi toán lãi suất phân tầng theo số dư.  Dịch vụ quản lý vốn tự động Tài khoản tiền gửi toán lãi suất phân tầng theo số dư.  Cả ba dịch vụ trên. b. Đối tượng áp dụng - Các doanh nghiệp có mạng lưới phân phối lớn, có hệ thống đại lý rộng khắp toàn quốc. Với đối tượng khách hàng này, Ngân hàng tư vấn cho khách hàng sử dụng Dịch vụ thu hộ Tài khoản tiền gửi toán lãi suất phân tầng theo số dư trọn gói dịch vụ BIDV-Smart@ccount. - Các doanh nghiệp có nhiều đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc có nhiều tài khoản phụ. Với đối tượng khách hàng này, Ngân hàng tư vấn cho khách hàng sử dụng Dịch vụ quản lý vốn tự động Tài khoản tiền gửi toán lãi suất phân tầng theo số dư. c. Phí dịch vụ lãi suất i. Dịch vụ thu hộ - Phí giao dịch: thu phí kiểm đếm, không thu phí toán liên chi nhánh. - Tuỳ thuộc vào khoảng cách chi nhánh đến văn phòng khách hàng, vào số lượng tiền thu, số lượng cán kiểm ngân, an ninh chi nhánh mà giám đốc chi nhánh thỏa thuận với khách hàng việc thu tiền văn phòng khách hàng hay không. Mức phí thu tiền văn phòng khách hàng thực theo thỏa thuận khách hàng với Ngân hàng. ii. Dịch vụ quản lý vốn tự động - Phí dịch vụ quản lý vốn tự động dao động theo mức số dư bình quân tháng Tài khoản Việc thu phí thực chi nhánh ký hợp đồng cung cấp dịch vụ với khách hàng iii. Dịch vụ tài khoản tiền gửi toán lãi suất phân tầng theo số dư  Lãi suất: Lãi suất cho tài khoản sử dụng lãi suất phân tầng theo số dư gói dịch vụ BIDV-Smart@ccount thống toàn hệ thống BIDV. Lãi suất xác định sở số dư tài khoản vào thời điểm cuối ngày (đối với tài khoản dịch vụ Quản lý vốn tự động, số dư để tính lãi số dư sau thực lệnh điều chuyển vốn về)  Phương thức tính lãi: Lãi trả vào ngày cuối tháng, ghi có vào tài khoản tiền gửi toán đó. Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm K16 Sản phẩm huy động vốn BIDV GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân d. Lợi ích khách hàng - Quản lý vốn tốt hơn, giảm thiểu thời gian nhàn dỗi vốn nhờ việc tập trung tiền vể tài khoản. - Nắm bắt thông tin doanh số thu sản phẩm, dịch vụ kinh doanh ngày nhanh nhất. - Hưởng lãi suất ưu đãi nhất. III. ĐỀ XUẤT SẢN PHẨM MỚI Trên sở sản phẩm huy động ngân hàng BIDV, ta nhận thấy sản phẩm huy động vốn khối khách hàng cá nhân chưa đa dạng linh hoạt, nguồn vốn huy động chủ yếu ngân hàng. Nhận định thị trường huy động vốn Việt Nam có cạnh tranh khốc liệt tổ chức tín dụng ngân hàng công ty tài khác công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, BIDV cần sớm phát triển sản phẩm thu hút nhiều khách hàng nữa. 1. Tiết kiệm định kỳ Tiết kiệm định kỳ hình thức gửi tiền tiết kiệm, cho phép khách hàng sau gửi tiền mở sổ tiết kiệm định kì tiếp tục gửi thêm số tiền định theo định kỳ thời hạn gửi tiền, phù hợp với khả tích luỹ Khách hàng để có số tiền dự kiến tương lai. Với sản phẩm thời hạn gửi tiền khoảng thời gian tính từ ngày hách hàng gửi tiền để mở sổ tiết kiệm ngày đáo hạn. Khách hàng từ đầu phải lựa chọn kỳ gửi tiền, khoảng thời gian thời hạn gửi tiền mà khoảng thời gian Khách hàng gửi khoản tiền đăng ký trước, phải bảo đảm cuối kỳ số tiền gửi vào mức tối thiểu. Ngân hàng BIDV đa dạng kì gửi tiền cho khách hàng như: + Kỳ gửi tiền tuần, + Kỳ gửi tiền tháng, + Kỳ gửi tiền tháng, + Kỳ gửi tiền tháng, Về mức gửi tiền, BIDV cần khống chế mức tiền gửi tối thiểu cho kỳ gửi tiền, khách hàng cần phải đăng kí đăng ký mức tiền gửi cho kỳ gửi tiền không thấp mức tối thiểu. Hiện ngân hàng BIDV kết hợp với bảo hiểm AIA bán bảo hiểm cho khách hàng, ngân hàng BIDV sử dụng hình thức tiết kiệm kết hợp với sản phẩm bảo hiểm. Với sản phẩm vừa đáp ứng nhu cầu tích lũy khách hàng vừa tạo cho ngân hàng nguồn vốn huy động ổn định tương lai với chi phí cố định hình thức tiết kiệm khác tất nhiên lãi suất tiết kiệm trường hợp thấp hình thức tiết kiệm kì hạn khác. 2. Tiết kiệm lãi suất linh hoạt Hiện khỏan tiền tiết kiệm rút trước hạn khách hàng phải chịu lãi suất không kì hạn gần đến ngày đáo hạn mà khách hàng có nhu cầu rút Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm K16 Sản phẩm huy động vốn BIDV GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân cầm cố sổ tiết kiệm. Để gia tăng tiện ích cho khách hàng, BIDV cần xem xét phát triển sản phẩm Tiết kiệm lãi suất linh hoạt với kì hạn từ 06 tháng đến 36 tháng lãnh lãi cuối kì. Đặc điểm bật hình thức tiết kiệm khách hàng rút trước hạn hưởng lãi suất tiết kiệm kỳ hạn liền kề trước đó. Với điều kiện:  Thời gian thực gửi < 10 ngày: Không trả lãi.  Thời gian thực gửi từ 1/2 kỳ hạn trở xuống: Áp dụng lãi suất KK H.  Thời gian thực gửi 1/2 kỳ hạn; Áp dụng lãi suất kỳ hạn liền kề trước (lãi suất thời điểm gửi) phần tiền gửi lại giữ nguyên lãi suất. Hiện sản phẩm số ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam áp dụng, BIDV có mạng lưới rộng khắp nước ngân hàng lớn Việt Nam, BIDV cần triển khai nghiên cứu áp dụng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng 3. Dịch vụ toán tự động tài khoản toán tài khoản kỳ hạn Nhằm gia tăng tiện ích hỗ trợ dịch vụ giá tăng cho khách hàng, tảng tài khoản Smart@ccount áp dụng cho doanh nghiệp, BIDV cần phát triển mô hình sản phẩm cho cá nhân, nghĩa khách hàng đăng kí trích từ tài khoản toán sang tài khoản kỳ hạn tài khoản toán vượt mức hay trích từ tài khoản kì hạn sang tài khoản toán. Với dịch vụ triển khai quản lý số lượng tài khoản lớn ngược lại bên cạnh nâng cao dịch vụ khách hàng tốn nhiều thời gian thuận tiện việc giao dịch với ngân hàng, ngân hàng thu phí nhiều từ dịch vụ này. Ngoài BIDV phát triển dịch vụ chuyển tiền máy ATM từ tài khoản toán thẻ sang tài khoản kỳ hạn, vừa nâng cao tiện ích thẻ vừa tăng nguồn vốn huy động ổn định dài hạn ngân hàng. C. KẾT LUẬN Các tổ chức tín dụng cạnh tranh thông qua chủng loại dịch vụ, chất lượng dịch vụ, thời gian triển khai, chương trình hậu mãi, sách khách hàng, dịch vụ hỗ trợ, mạng lưới cung cấp dịch vụ. Tất yếu tố phải trọng để trì phát triển thị phần mà đầu phải việc đa dạng hoá sản phẩm. BIDV nỗ lực phát triển khách hàng mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ vốn mạnh NH TM CP, việc tạo tính linh hoạt cho sản phẩm huy động vốn khách hàng cá nhân việc bổ sung thêm số sản phẩm tiết kiệm định kỳ, tiết kiệm lãi suất linh hoạt dịch vụ toán tự động tài khoản toán tài khoản kỳ hạn nên sớm triển khai áp dụng nhằm tối đa hoá mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm K16 . gắt về phát triển sản phẩm, dịch vụ đối với các Ngân hàng thương mại quốc doanh mà điển hình là Ngân hàng đầu tư & Phát triển việt Nam (BIDV). Đặc biệt có nhiều doanh nghiệp hoạt động trong. XUẤT SẢN PHẨM MỚI Trên cơ sở các sản phẩm huy động của ngân hàng BIDV, ta nhận thấy sản phẩm huy động vốn của khối khách hàng cá nhân chưa đa dạng và linh hoạt, trong khi đó đây là nguồn vốn huy. vực huy động vốn đang dược đặt ra như lời giải cho bài toán phát triển hoạt động hiệu quả. B. CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT SẢN PHẨM MỚI I. DỊCH VỤ TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG