TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA ðÀO TẠO SAU ðẠI HỌC ---+++--- TIỂU LUẬN MÔN HỌC Lớp : Cao Học Ngân Hàng K16 ðêm Môn học : NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Giảng viên : PGS.TS. Trần Hoàng Ngân ðề tài tiểu luận: “CÁC SẢN PHẨM HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH & NHỮNG ðỀ SUẤT VỀ CÁC SẢN PHẨM HUY ðỘNG VỐN MỚI TRONG TƯƠNG LAI” Nhóm thực : Nhóm 04 Các thành viên tham gia thực : Nguyễn ðặng Trí Dũng (Lớp trưởng, nhóm trưởng) Phạm Lệ Trúc Hà Nguyễn Thành Phúc Phạm Huệ Phương Phạm Thị Thanh Thúy TP. HCM, tháng 11/2007 A NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . …………………………………………………………………… . B MỤC LỤC Trang A B C TRANG BÌA NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN MỤC LỤC I. Giới thiệu ñôi nét Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình (ABBANK) II. Các sản phẩm huy ñộng vốn ABBANK II.1. ðối với mảng khách hàng cá nhân: II.1.1. Sản phẩm tài khoản: II.1.2. Sản phẩm tiết kiệm: a. Chứng tiền gửi ñô la Mỹ ngắn hạn b. Tiết kiệm VNð theo thời gian thực gửi: c. Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn: d. Tiết kiệm không kỳ hạn e. Tiền gửi tiết kiện bậc thang USD 2 3 II.2. ðối với mảng khách hàng khối doanh nghiệp III. NHỮNG ðỀ SUẤT VỀ CÁC SẢN PHẨM HUY ðỘNG VỐN MỚI ðỐI VỚI ABBANK. III.1. Chứng huy ñộng vàng VNð bảo ñảm theo vàng III.2. Tiết kiệm tích lũy III.3. Tiền gửi tiết kiệm bậc thang VNð III.4. Tài khoản Âu Cơ: III.5. Tiền gửi ñịnh kỳ doanh nghiệp III.6. Tiết kiệm tích lũy thưởng (áp dụng cho doanh nghiệp) III.7. Tiền gửi tiết kiệm vàng III.8. Tiền gửi tiết kiệm 5+ VNð III.9. Tiết kiệm rút vốn linh hoạt: TÀI LIỆU THAM KHẢO D PHỤ LỤC E C I. GIỚI THIỆU ðÔI NÉT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH (ABBANK) ABBANK ñược thành lập vào tháng năm 1993 với số vốn ñiều lệ tỷ VNð trụ sở ñặt 138 Hùng Vương thị trấn An Lạc huyện Bình Chánh, Tp. Hồ Chí Minh. Ðể ñáp ứng ñược nhu cầu khách hàng kinh tế ngày phát triển với mong muốn ABBANK ngày phát triển, tháng năm 2002, ABBANK tiến hành cải cách mạnh mẽ cấu nhân ñể tập trung vào chuyên ngành kinh doanh ngân hàng Thương mại ngân hàng ðầu tư. Vốn ñiều lệ tăng từ 165 tỉ VNð vào ñầu năm 2006 lên 1.131 tỉ vào cuối năm 2006. II. CÁC SẢN PHẨM HUY ðỘNG VỐN CỦA ABBANK ABBANK ñược thành lập ñã 14 năm bước phát triển mạnh ñáng ý khoảng năm trở lại ñây nên sản phẩm huy ñộng vốn ABBANK ñang dần hoàn thiện. Trong 2006, ABBANK ñã thực việc ñiều chỉnh lãi suất linh hoạt theo sát biến ñộng cũa lãi suất ngọai tệ thị trường quốc tế lãi suất ñồng Việt Nam thị trường nước. Và kết tổng huy ñộng ABBANK ñã tăng 288% từ 485,541 tỉ ñồng lên 1.888,002 tỉ ñồng. Trong ñó cấu huy ñộng vốn sau: Các sản phẩm huy ñộng vốn chủ yếu ABBANK gồm có: II.1. ðối với mảng khách hàng cá nhân: ABBANK có sản phẩm: tài khoản tiết kiệm II.1.1. Sản phẩm tài khoản: Là công cụ ñể thực toán không dùng tiền mặt, quản lý thu nhập, dịch vụ gia tăng khác như: thấu chi; bảo lãnh vay vốn; xác nhận tài chính; nhanh tiện lợi nhất. ðối tượng ðặc ñiểm : - Cá nhân người Việt Nam người nước : - Loại tiền mở tài khoản: VNð, USD. - Số dư tài khoản tối thiểu: VND 100.000/USD 10. - Lãi suất tiền gửi tài khoản: không kỳ hạn; Tiền lãi ñược trả vào cuối tháng tự ñộng ghi có vào tài khoản. - Chứng từ giao dịch: Giấy nộp tiền, Ủy nhiệm chi, Séc, Giấy lĩnh tiền mặt. - Sử dụng tài khoản: Gửi, rút tiền mặt: khách hàng thực trực tiếp thông qua người khác; Nhận tiền chuyển khoản từ ngân hàng khác chuyển ñến; Chuyển tiền ñể toán tiền hàng hóa, dịch vụ … chuyển tiền ñể gửi tiết kiệm có kỳ hạn ABBANK. - Phí mở tài khoản: Miễn phí. - Phí trì tài khoản: Thu số dư bình quân/ tháng tài khoản khách hàng nhỏ VNð100.000/USD 10. - Phí chuyển tiền, toán: theo biểu phí hành ABBANK. - Phí kiểm ñếm: thu khách hàng rút tiền mặt chuyển khoản vòng 02 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào tài khoản. II.1.2. Sản phẩm tiết kiệm: a. Chứng tiền gửi ñô la Mỹ ngắn hạn ðối tượng : - Các tổ chức cá nhân cư trú lãnh thổ Việt Nam. ðặc ñiểm : - Mệnh giá: tối thiểu 100 USD / chứng - Hình thức: Ghi sổ ñích danh. - Lãi suất: xem phần phụ lục - Kỳ hạn: Có kỳ hạn: 1, 3, 6, 9, 11 tháng - Thời hạn phát hành: từ ngày 01/08/2007 ñến 29/09/2007 - ðịa ñiểm phát hành: tất chi nhánh Phòng giao dịch ABBANK toàn quốc. b. Tiết kiệm VNð theo thời gian thực gửi: Là loại sản phẩm thích hợp với khách hàng không chủ ñộng kỳ hạn gửi muốn hưởng lãi suất cao lãi suất không kỳ hạn. Khách hàng ñược rút tiền lúc thời gian gửi ñược hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi. ðối tượng ðặc ñiểm : - Cá nhân người Việt Nam người nước ngoài. : - Loại tiền mở tài khoản: VNð. - Không giới hạn thời hạn rút tiền mà nhận ñược lãi suất cao lãi suất không kỳ hạn; sử dụng sổ ñể ñảm bảo vay vốn hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn ABBANK; dùng sổ ñể xác nhận khả tài cho thân nhân ñi du lịch, học tập, … nước ngoài. - Số dư tài khoản tối thiểu: 1.000.000 ñồng. - Lãi suất: tùy thuộc vào số ngày thực gửi; tiền lãi ñược trả vào cuối kỳ - Hạn gửi: từ 01 ñến 450 ngày - Chứng từ giao dịch: Giấy gửi tiền tiết kiệm, Giấy rút tiền tiết kiệm, Giấy ñề nghị chuyển khoản. - Sử dụng sổ tiết kiệm: Gửi tiền: khách hàng nộp tiền mặt chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi toán vào sổ tiết kiệm không ñược gửi thêm sổ tiết kiệm chưa ñến hạn toán; Rút tiền: có nhu cầu rút tiền khách hàng phải tất toán sổ tiết kiệm. - Phí kiểm ñếm: thu tất toán sổ tiết kiệm vòng 02 ngày làm việc kể từ ngày mở sổ. c. Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn: Là loại sản phẩm cho phép khách hàng chủ ñộng kỳ hạn gửi hưởng mức lãi suất hấp dẫn với nhiều mức kỳ hạn phong phú. Khách hàng chọn hình thức trả lãi hàng tháng, hàng quý, trả lãi cuối kỳ lĩnh lãi trước. ðối tượng ðặc ñiểm : - Cá nhân người Việt Nam người nước ngoài. : - Loại tiền mở tài khoản: VNð/USD. - Khi ñến hạn, ABBANK tự ñộng gia hạn (vốn lãi) sang kỳ hạn kỳ hạn gửi ban ñầu theo lãi suất công bố thời ñiểm gia hạn. Trường hợp kỳ hạn gửi ban ñầu - không áp dụng, ABBANK gia hạn kỳ hạn ngắn liền kề; ñược chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm chưa ñến hạn toán ñể bảo toàn lãi; Số dư tài khoản tối thiểu: 100.000 ñồng / 20USD. Lãi suất: Tương ứng với kỳ hạn gửi thời ñiểm gửi phương thức lĩnh lãi; Tiền lãi trả trước, hàng tháng, hàng quý, cuối kỳ Hạn gửi: 1,2,3,6,9,10,11,12,13,15,18 24 tháng. Chứng từ giao dịch: sản phẩm “Tiết kiệm VNð theo thời gian thực gửi” Sử dụng sổ tiết kiệm: sản phẩm “Tiết kiệm VNð theo thời gian thực gửi” Phí kiểm ñếm: sản phẩm “Tiết kiệm VNð theo thời gian thực gửi” Khách hàng rút trước hạn ñược hưởng lãi suất không kỳ hạn thời ñiểm rút theo số ngày gửi thực tế; Thời gian gửi thực tế kể từ ngày gửi tiền 03 ngày, không ñược hưởng lãi. d. Tiết kiệm không kỳ hạn Sản phẩm cho phép khách hàng gửi & rút tiền thời gian & hưởng lãi suất không kỳ hạn. ðối tượng ðặc ñiểm : - Cá nhân người Việt Nam người nước ngoài. : - Loại tiền mở tài khoản: VNð/USD. - Số dư tài khoản tối thiểu: 100.000 ñồng / 20USD. - Lãi suất: không kỳ hạn; Tiền lãi ñược trả cuối kỳ vào ngày mở sổ tiết kiệm tự ñộng ghi có vào tài khoản. - Hạn gửi: không kỳ hạn - Chứng từ giao dịch: sản phẩm “Tiết kiệm VNð theo thời gian thực gửi” - Sử dụng sổ tiết kiệm: Gửi tiền: khách hàng nộp tiền mặt trực tiếp (không thu phí) thông qua người khác không bị hạn chế số lần giao dịch; Rút tiền: khách hàng phải trực tiếp rút tiền không bị hạn chế số lần giao dịch. - Phí kiểm ñếm: Thu khách hàng rút tiền mặt vòng 02 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào sổ tiết kiệm tất toán sổ tiết kiệm vòng 02 ngày làm việc kể từ ngày mở sổ. - Thời gian gửi thực tế kể từ ngày gửi tiền 03 ngày, khách hàng không ñược hưởng lãi e. Tiền gửi tiết kiện bậc thang USD Là loại sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn cho phép khách hàng nhận ñược lãi suất tăng dần theo mức tiền gửi. ðối tượng ðặc ñiểm : - Cá nhân người Việt Nam người nước ngoài. : - Loại tiền mở tài khoản: USD. - Số dư tài khoản tối thiểu: 100.000 ñồng / 20USD. - Lãi suất: tương ứng với kỳ hạn gửi số tiền thời ñiểm gửi; tiền lãi ñược trả cuối kỳ - Hạn gửi: 1,2,3,6,9,10,11,12,13,15,18 24 tháng - Chứng từ giao dịch: sản phẩm “Tiết kiệm VNð theo thời gian thực gửi” - Sử dụng sổ tiết kiệm: sản phẩm “Tiết kiệm VNð theo thời gian thực gửi” - Phí kiểm ñếm: sản phẩm “Tiết kiệm VNð theo thời gian thực gửi” - Thời gian gửi thực tế kể từ ngày gửi tiền 03 ngày, khách hàng không ñược hưởng lãi; khách hàng rút trước hạn ñược hưởng lãi suất không kỳ hạn thời ñiểm rút theo số ngày gửi thực tế II.2. ðối với mảng khách hàng khối doanh nghiệp Hoạt ñộng huy ñộng vốn từ khách hàng doanh nghiệp hoạt ñộng khởi sắc ABBANK năm gần ñây (ñặc biệt năm 2006). Trên sở quan hệ ñã ñược thiết lập với cổ ñông chiến lược (EVN, PVFC,GELEX-IMCO) công ty thành viên họ ñơn vị có nguồn tiền toán tiền gửi lớn. Do ñó sản phẩm huy ñộng ABBANK mảng “Tiền gửi toán VNð & ngoại tệ”. ðây tài khoản dành cho cá nhân doanh nghiệp giúp toán hàng hoá dịch vụ nhanh tiện lợi nhất. ðối tượng ðặc ñiểm : - Cá nhân tổ chức người Việt Nam người nước ngoài. : - Loại tiền mở tài khoản: VND/Ngoại tệ (USD, EUR, AUD, GBP, CHF, CAD…). - Số tiền gửi tối thiểu ban ñầu: 500.000 ñồng/50 USD, 50 EUR - Lãi suất: không kỳ hạn; tiền lãi ñược trả vào ngày 25 hàng tháng tự ñộng ghi có vào tài khoản. - Hạn gửi: Không kỳ hạn. - Chứng từ giao dịch: Giấy nộp tiền, Ủy nhiệm chi, Séc, Giấy lĩnh tiền mặt. - Phí mở tài khoản: Miễn phí; Phí trì tài khoản:Thu số dư bình quân/ tháng tài khoản quý khách nhỏ 500.000 ñồng; Phí ñóng tài khoản: Thu quý khách làm thủ tục ñóng tài khoản. - Phí kiểm ñếm: Thu quý khách rút tiền mặt chuyển khoản vòng 02 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào tài khoản. III. NHỮNG ðỀ SUẤT VỀ CÁC SẢN PHẨM HUY ðỘNG VỐN MỚI ðỐI VỚI ABBANK. Nhìn chung, sản phẩm huy ñộng vốn có ABBANK ñã hoàn chỉnh tính ñến thời ñiểm tại. Nhưng trình hội nhập phát triển năm tới, tình hình cạnh tranh Ngân hàng gay gắt mảng huy ñộng vốn này, dó ñòi hỏi ABBANK cần có sản phẩm ñể thu hút nguồn vốn xã hội. Trong trình tìm hiểu nghiên cứu, nhóm nhận thấy có sản phẩm sau hay mà ABBANK nghiên cứu ñể áp dụng cách phù hợp vào Ngân hàng tương lai: III.1. Chứng huy ñộng vàng VNð bảo ñảm giá trỊ theo vàng Là cam kết Ngân hàng ñối với người gửi ñó quy ñịnh rõ ñiều kiện khối lượng, chất lượng vàng, số tiền VNð bảo ñảm giá trị theo giá vàng quy ñổi. + Loại tiền gửi nên áp dụng: Vàng (Vàng miếng hiệu Rồng Vàng Bông Hồng (999,9) Công ty Vàng Bạc Ðá Quý Thành Phố (SJC) sản xuất) VNÐ bảo ñảm giá trị theo giá vàng. + ðối tượng áp dụng: Công dân Việt Nam; Cá nhân người nước cư trú làm việc hợp pháp Việt Nam + Kỳ hạn phương thức lãnh lãi ñề xuất: - Kỳ hạn : 02, 03, 06, 12. 24, 36 tháng - Tiền lãi chi trả VNð, theo tỉ giá mua vàng Ngân hàng thời ñiểm giao dịch. - Lãnh lãi cuối kỳ III.2. Tiết kiệm tích lũy Là hình thức tiết kiệm gửi góp hàng kỳ 1, tháng số tiền cố ñịnh ñể tích lũy thành số tiền lớn theo giá trị ñáo hạn mà khách hàng chọn trước thời hạn từ 01 năm ñến 15 năm. Sản phẩm có chất tương tự Bảo hiểm nhân thọ: ñóng số tiền ñịnh, theo ñịnh kì, ñể nhằm mục ñích cụ thể tương lai (như học tập, tiêu dùng, ). Tuy nhiên, sản phẩm có lãi suất cao hẳn so với lãi suất Bảo hiểm nhân thọ Nên cung cấp nhiều loại hình tiết kiệm tích lũy khách bao gồm: Tiết kiệm tích lũy an sinh, du học, tiêu dùng (tổ chức lễ cưới, du lịch, nhà ñất, xe cộ, .) Nếu có nhu cầu tài chính, khách hàng chuyển nhượng sổ tiết kiệm tích lũy cho người khác ñể tiếp tục thực tích lũy; Nếu khách hàng tích lũy chưa ñủ số tiền ñể thực dự ñịnh, Ngân hàng cho vay bổ sung khoản tiền thiếu với mức lãi suất cho vay giảm từ 0.05% ñến 0.15% so với mức lãi suất cho vay theo quy ñịnh Ngân hàng; + Loại tiền gửi nên áp dụng: VNÐ + ðối tượng áp dụng: Công dân Việt Nam; Cá nhân người nước cư trú làm việc hợp pháp Việt Nam + Lãi suất: theo quy ñịnh chung Ngân hàng nên linh hoạt theo thời kỳ III.3. Tiền gửi tiết kiệm bậc thang VNð Theo ta thấy trên, ABBANK ñã có sản phẩm mà huy ñộng ñối với tiền USD; ñó thiết nghĩ ABBANK nên nghiên cứu ñể phát triển sản phẩm tương tự ñối với VNð ñể thu hút thêm nguồn vốn xã hội vào ngân hàng theo tìm hiểu vài Ngân hàng khác hệ thống Ngân hàng Việt Nam ñã có sản phẩm hiệu sản phẩm cao. III.4. Tài khoản Âu Cơ: Xu hướng ña dạng hóa sản phẩm ñã cho ñời sản phẩm thật ñặc biệt, ñây ví dụ. ABBANK có tên khác cho sản phẩm nội dung là: loại hình tài khoản toán dành riêng cho khách hàng Phụ nữ. Chỉ cần trì mức số dư tiền gửi bình quân tháng 10.000.000VNð, khách hàng ñược hưởng thêm mức lãi suất bổ sung bên cạnh lãi suất tiền gửi toán thông thường. Chỉ cần trì liên tục tháng mức số dư tiền gửi bình quân tháng 10.000.000VNð khách hàng nhận ñược phiếu mua hàng siêu thị miễn phí; + Loại tiền gửi nên áp dụng: VNÐ + ðối tượng áp dụng: Phụ nữ Việt Nam; Phụ nữ nước cư trú làm việc hợp pháp Việt Nam. + Lãi suất: theo quy ñịnh chung Ngân hàng nên linh hoạt theo thời kỳ III.5. Tiền gửi ñịnh kỳ doanh nghiệp * Tiện ích: Các doanh nghiệp có nguồn vốn nhàn rỗi sử dụng tiền gửi có kỳ hạn ñể tối ña hóa lợi nhuận cho mình. * Kỳ hạn gửi ñề xuất: bao gồm loại kỳ hạn tuần (01 tuần, 02 tuần, 03 tuần) kỳ hạn tháng (từ 01 tháng trở lên) theo thỏa thuận ngân hàng tổ chức gửi tiền thông qua Hợp ñồng tiền gửi có kỳ hạn. * Loại tiền: VND, USD, EUR… ; Lãi suất: Lãi suất kỳ hạn ngân hàng tổ chức kinh tế thỏa thuận. * Các quy ñịnh ñề xuất: + Vào ngày ñến hạn, khách hàng tiếp tục gửi tiền có kỳ hạn, ngân hàng khách hàng thỏa thuận ñể ký hợp ñồng tiền gửi mới; không ngân hàng thực việc chuyển gốc lãi vào tài khoản không kỳ hạn. + Với kỳ hạn tuần: Khi gửi tiền vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng rút vốn trước hạn theo thỏa thuận với ngân hàng lãi rút trước hạn (nếu có) ñược tính theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. + Với kỳ hạn từ 01 tháng trở lên: gửi tiền vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng rút vốn lúc vào ngày ñến hạn với kỳ hạn gửi tương ứng; Vốn gốc gửi ban ñầu tiền lãi ñược trả lần vào ngày ñến hạn hợp ñồng vào thời ñiểm khách hàng có yêu cầu tất toán. Với trường hợp này, tiền lãi rút trước hạn ñược tính theo lãi bậc thang thời gian thực gửi. III.6. Tiết kiệm tích lũy thưởng (áp dụng cho doanh nghiệp) ðây sản phẩm với mục ñích chủ yếu nhằm cho khách hàng có ñược số tiền lớn nhằm hoạch ñịnh ñược kế hoạch tài tương lai từ số tiền tích góp nhỏ tại. Với Tiết kiệm tích luỹ thưởng, doanh nghiệp chủ ñộng việc cân ñối tài lúc trích khoản tiền lớn ñể khen thưởng nhân viên ñồng thời qua ñó giúp nhân viên gắn bó lâu dài với doanh nghiệp. * Các quy ñịnh ñề xuất ñối với sản phẩm này: + Ðối tượng: tổ chức có nhu cầu; Loại tiền huy ñộng: VNÐ; Thời gian thực hiện: từ 01 năm ñến 15 năm; Ðịnh kỳ nộp tiền: tháng, tháng tháng/ lần; + Lãi suất huy ñộng linh hoạt, ngân hàng công bố theo thời ñiểm. + Doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng. Sau ñó, doanh nghiệp & ngân hàng ký "Thoả thuận thực “tiết kiệm tích luỹ thưởng" gửi ñến ngân hàng "Danh sách nhân viên ñược hưởng tiết kiệm tích luỹ thưởng". + Doanh nghiệp ñược quyền lý trước hạn có nhu cầu thời gian thực Tiết kiệm tích luỹ thưởng ngoại trừ ngày ñáo hạn; + Doanh nghiệp theo dõi số dư tài khoản Tiết kiệm tích luỹ thưởng tài khoản tiền gửi toán thông qua "Sao kê số dư TKTL thưởng" sổ phụ TGTT; + Doanh nghiệp thay ñổi người thụ hưởng lần người thụ hưởng cuối người có quyền ñịnh vấn ñề có liên quan ñến tài khoản TKTL thưởng kể từ ngày ñáo hạn. III.7. Tiền gửi tiết kiệm vàng * Tiện ích sản phẩm: + Vào ngày gửi tiền trước ngày ñến hạn, khách hàng yêu cầu ngân hàng chuyển sang kỳ hạn khác với kỳ hạn gửi ban ñầu. + Khách hàng ñược chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm chưa ñến hạn toán ñể bảo toàn lãi + ðảm bảo vay vốn, mở thẻ tín dụng hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn ngân hàng. + Dùng ñể xác nhận khả tài cho khách hàng thân nhân ñi du lịch, học tập, … nước ngoài. + Là sở ñể ñược xét cấp hạn mức thấu chi. * Các quy ñịnh ñề xuất ñối với sản phẩm này: + Kỳ hạn gửi: Công bố theo thời kỳ (từ ñến 36 tháng); Loại tiền gửi: Vàng (SJC 99,99); Số tiền gửi tối thiểu: vàng. + Lãi suất:Tương ứng với kỳ hạn gửi thời ñiểm gửi; Cách thức trả lãi: Hàng quý, cuối kỳ. + Chứng từ giao dịch: Giấy gửi tiền tiết kiệm, Giấy rút tiền tiết kiệm, Giấy ñề nghị chuyển khoản. + Sử dụng tài khoản: • Gửi tiền: khách hàng nộp vàng chuyển khoản từ thẻ tiết kiệm không ñược gửi thêm thẻ tiết kiệm chưa ñến hạn toán. • Rút tiền: khách hàng ñược rút tiền thẻ tiết kiệm ñến hạn toán. • Chuyển tiền: khách hàng ñược chuyển tiền ñể gửi tiết kiệm có kỳ hạn VNð vàng cho khách hàng ngân hàng. + Khách hàng không ñược rút trước hạn.Trường hợp ñược giải rút trước hạn có nhu cầu bất khả kháng, khách hàng không ñược hưởng lãi. Khi ñến hạn, ngân hàng tự ñộng tái tục phần vốn gốc sang kỳ hạn kỳ hạn gửi ban ñầu theo lãi suất công bố thời ñiểm tái tục. Trường hợp kỳ hạn gửi ban ñầu không ñược áp dụng, ngân hàng tái tục kỳ hạn ngắn liền kề. + Phí lãi suất: theo quy ñịnh ngân hàng III.8. Tiền gửi tiết kiệm 5+ VNð * Tiện ích sản phẩm: Tiết kiệm 5+ sản phẩm Tiết kiệm VNð ñem lại cho khách hàng lợi ích sản phẩm Tiết kiệm bao gồm: • • • • • Hưởng lãi suất thả hấp dẫn: Lãi suất rút trước hạn 3, 6, 12 tháng quý khách ñược tính theo công thức: “lãi suất tiết kiệm truyền thống kỳ hạn tương ứng + a%/tháng”. Hưởng lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi: Số tiền gửi lớn, lãi suất quý khách hưởng cao, tùy theo quy ñịnh ngân hàng thời kỳ. Linh hoạt rút trước hạn: Kỳ hạn “Tiết kiệm 5+” 60 tháng. Tuy nhiên, khách hàng ñược quyền rút trước hạn vào thời ñiểm 3, 6, 12 tháng tùy theo lựa chọn khách hàng với mức lãi suất rút trước hạn hấp dẫn. Tích lũy ñiểm: Khi gửi tiết kiệm 5+, khách hàng ñược cộng ñiểm ñể trở thành khách hàng VIP theo sách khách hàng cá nhân ngân hàng. An toàn, tiện lợi: khách hàng gửi tiền chi nhánh rút tiền chi nhánh hệ thống ngân hàng toàn quốc. * Các quy ñịnh ñề xuất ñối với sản phẩm này: + Khách hàng sử dụng Thẻ Tiết kiệm 5+ ñể ñảm bảo vay vốn, chuyển quyền sở hữu, xin cấp hạn mức thấu chi,… + ðối tượng gửi tiền: Cá nhân người Việt Nam người nước ngoài. + Kỳ hạn gửi: 60 tháng; Kỳ rút vốn lãi trước hạn: 3,6,12 tháng; Loại tiền gửi: VND; Số tiền gửi tối thiều: 1.000.000 ñồng. + Lãi suất: Tương ứng với mức gửi kỳ hạn gửi thời ñiểm gửi; Cách thức trả lãi: Cuối kỳ rút vốn lãi trước hạn. + Chứng từ giao dịch: Giấy gửi tiền tiết kiệm, Giấy rút tiền tiết kiệm, Giấy ñề nghị chuyển khoản. + Khách hàng ñược rút toàn vốn lãi lần thời ñiểm ñáo hạn thời ñiểm cuối kỳ rút vốn lãi trước hạn ñã lựa chọn tham gia Tiết kiệm 5+. + Trường hợp khách hàng rút tiền gửi Tiết kiệm 5+ trước kỳ rút vốn lãi trước hạn ñã thỏa thuận với NH, khách hàng ñược hưởng lãi suất không kỳ hạn. + Trường hợp khách hàng rút trước hạn vòng 15 ngày kể từ ngày mở thẻ, khách hàng không ñược hưởng lãi suất. + Khách hàng rút trước hạn vòng ngày làm việc kể từ ngày mở thẻ, chịu phí kiểm ñếm theo quy ñịnh NH. + ðối với sản phẩm Tiết kiệm 5+, có hai dạng tái tục sau: • ðến cuối kỳ rút vốn lãi trước hạn ñã chọn, khách hàng ñược rút lãi, phần vốn khách hàng ñược tái tục theo lãi suất TK 5+ thời ñiểm tái tục. Khách hàng ñược quyền ñịnh kỳ rút vốn lãi trước hạn khác với kỳ ñã chọn. • ðến cuối kỳ rút vốn lãi trước hạn ñã chọn, Ngân hàng tự ñộng tái tục vốn lãi cho Khách hàng theo lãi suất TK 5+ với kỳ rút vốn lãi trước hạn ñã chọn thời ñiểm tái tục khách hàng không ñến rút vốn lãi ñịnh khác. • Khi ñến kỳ ñáo hạn (60 tháng), khách hàng không ñến rút vốn lãi ñịnh khác, Ngân hàng tự ñộng tái tục (vốn lãi) theo sản phẩm Tiết kiệm 5+, kỳ hạn 60 tháng, với kỳ rút vốn lãi trước hạn khách hàng ñã chọn. Lãi suất áp dụng lãi suất sản phẩm Tiết kiệm 5+ NH ñang áp dụng thời ñiểm tái tục. + Phí lãi suất: theo quy ñịnh III.9. Tiết kiệm rút vốn linh hoạt: Khách hàng có thề gửi rút tiền lúc nào, nơi hệ thống NH * Giới thiệu sản phẩm: Tiết kiệm rút vốn linh hoạt hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn lần ñược rút nhiều lần với lãi suất hấp dẫn, thích hợp cho khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn ñột xuất mà ñảm bảo khoản tiền rút ñược tính với lãi suất hấp dẫn phần gốc lại ñược tính lãi suất ban ñầu nghi thẻ. * Các quy ñịnh ñề xuất ñối với sản phẩm này: + Khách hàng ñược rút phần tiền gốc, phần tiền gốc lại ñược tính lãi lãi suất ghi thẻ ñến hạn. Phần tiền gốc rút trước hạn ñược hưởng lãi suất sau: + Thời gian thực gửi số tiền rút nhỏ 1/3(=1/3) kỳ hạn thẻ tiết kiệm từ 30 ngày trở lên: Khách hàng ñược hưởng lãi suất 70% lãi suất kỳ hạn ngắn liền kề trước ñó so với thời gian thực gửi. +Không hạn chế số lần rút, số tiền gốc lại phải ñảm bảo trì số dư tối thiểu 100.000 ñồng ñối với tiết kiệm VNð 50USD ñối với tiết kiệm USD. TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Trang web ngân hàng ABBANK: abbank.vn 2. Trang web ngân hàng Á Châu: www.acb.com.vn 3. Trang web ngân hàng Sacombank: sacombank.com 4. Trang web ngân hàng ðầu tư & phát triển Việt Nam 5. Báo cáo thường niên năm 2006 ABBANK 6. Bài giảng PGS.TS. Trần Hoàng Ngân môn “Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương mại” 7. Trang web: http://www.fob.ueh.edu.vn D PHỤ LỤC 1. BẢNG LÃI SUẤT & PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN CHỨNG CHỈ TIỀN GỬI ðÔLA MỸ NGẮN HẠN CỦA ABBANK Thời hạn tháng tháng tháng tháng 11 tháng Lãi suất (%/năm) < 10.000 USD ≥ 10.000 USD 4.45 4.50 4.95 5.00 5.20 5.30 5.30 5.40 5.40 5.50 Thời ñiểm trả gốc lãi Phương thức trả Toàn gốc lãi ñược Tiền mặt toán lần chuyển khoản ñến hạn 2. BẢNG LÃI SUẤT HUY ðỘNG TIẾT KIỆM VNð (lãnh lãi cuối kỳ) CỦA ABBANK ÁP DỤNG TỪ NGÀY 15/11/2007 Kỳ hạn (tháng) Lãi suất (%/tháng) Không kỳ hạn 10 11 12 13 15 18 24 0.250 0.600 0.650 0.710 0.730 0.755 0.755 0.755 0.770 0.775 0.810 0.820 0.840 E [...]... Châu: www.acb.com.vn 3 Trang web c a ngân hàng Sacombank: sacombank.com 4 Trang web c a ngân hàng ð u tư & phát tri n Vi t Nam 5 Báo cáo thư ng niên năm 2006 c a ABBANK 6 Bài gi ng c a PGS.TS Tr n Hoàng Ngân v môn “Nghi p v Ngân Hàng Thương m i” 7 Trang web: http://www.fob.ueh.edu.vn D PH L C 1 B NG LÃI SU T & PHƯƠNG TH C THANH TOÁN CH NG CH TI N G I ðÔLA M NG N H N C A ABBANK Th i h n 1 tháng 3 tháng... trên th ti t ki m và t 30 ngày tr lên: Khách hàng ñư c hư ng lãi su t b ng 70% lãi su t c a kỳ h n ng n hơn li n k trư c ñó so v i th i gian th c g i +Không h n ch s l n rút, nhưng s ti n g c còn l i ph i ñ m b o duy trì s dư t i thi u là 100.000 ñ ng ñ i v i ti t ki m VNð và 50USD ñ i v i ti t ki m USD 8 TÀI LI U THAM KH O 1 Trang web c a ngân hàng ABBANK: abbank.vn 2 Trang web c a ngân hàng Á Châu: www.acb.com.vn... ch n, khách hàng ñư c rút lãi, ph n v n c a khách hàng s ñư c tái t c theo lãi su t c a TK 5+ t i th i ñi m tái t c Khách hàng ñư c quy n ch ñ nh kỳ rút v n và lãi trư c h n khác v i kỳ ñã ch n • ð n cu i kỳ rút v n và lãi trư c h n ñã ch n, Ngân hàng s t ñ ng tái t c v n và lãi cho Khách hàng theo lãi su t c a TK 5+ v i kỳ rút v n và lãi trư c h n ñã ch n t i th i ñi m tái t c n u khách hàng không... ñ n rút v n và lãi ho c không có ch ñ nh nào khác • Khi ñ n kỳ ñáo h n (60 tháng), n u khách hàng không ñ n rút v n và lãi và không có ch ñ nh nào khác, Ngân hàng s t ñ ng tái t c (v n và lãi) theo s n ph m Ti t ki m 5+, kỳ h n 60 tháng, v i kỳ rút v n và lãi trư c h n khách hàng ñã ch n Lãi su t áp d ng là lãi su t c a s n ph m Ti t ki m 5+ NH ñang áp d ng t i th i ñi m tái t c + Phí và lãi su t:...+ Lãi su t: Tương ng v i m c g i và kỳ h n g i t i th i ñi m g i; Cách th c tr lãi: Cu i kỳ rút v n và lãi trư c h n + Ch ng t giao d ch: Gi y g i ti n ti t ki m, Gi y rút ti n ti t ki m, Gi y ñ ngh chuy n kho n + Khách hàng ñư c rút toàn b v n và lãi m t l n t i th i ñi m ñáo h n ho c các th i ñi m cu i kỳ rút v n và lãi trư c h n ñã l a ch n khi tham gia Ti t ki m 5+ + Trư ng h p khách hàng rút ti... rút v n và lãi trư c h n ñã th a thu n v i NH, khách hàng ñư c hư ng lãi su t không kỳ h n + Trư ng h p khách hàng rút trư c h n trong vòng 15 ngày k t ngày m th , khách hàng không ñư c hư ng lãi su t + Khách hàng rút trư c h n trong vòng 2 ngày làm vi c k t ngày m th , ch u phí ki m ñ m theo quy ñ nh c a NH + ð i v i s n ph m Ti t ki m 5+, có hai d ng tái t c như sau: • ð n cu i kỳ rút v n và lãi trư... Khách hàng có th g i và rút ti n b t kỳ lúc nào, t i b t c nơi nào trong h th ng NH * Gi i thi u v s n ph m: Ti t ki m rút v n linh ho t là hình th c g i ti t ki m có kỳ h n m t l n ñư c rút ra nhi u l n v i lãi su t h p d n, thích h p cho nh ng khách hàng có nhu c u s d ng v n ñ t xu t mà v n ñ m b o kho n ti n rút ra ñư c tính v i lãi su t h p d n và ph n g c còn l i ñư c tính như lãi su t ban ñ u... 11 tháng Lãi su t (%/năm) < 10.000 USD ≥ 10.000 USD 4.45 4.50 4.95 5.00 5.20 5.30 5.30 5.40 5.40 5.50 Th i ñi m tr g c và lãi Phương th c tr Toàn b g c và lãi ñư c thanh Ti n m t ho c toán m t l n khi chuy n kho n ñ nh n 2 B NG LÃI SU T HUY ð NG TI T KI M VNð (lãnh lãi cu i kỳ) C A ABBANK ÁP D NG T NGÀY 15/11/2007 Kỳ h n (tháng) Lãi su t (%/tháng) Không kỳ h n 1 2 3 6 9 10 11 12 13 15 18 24 0.250 0.600... nghi trên th * Các quy ñ nh ñ xu t ñ i v i s n ph m này: + Khách hàng ñư c rút m t ph n ti n g c, ph n ti n g c còn l i v n ñư c tính lãi như lãi su t ghi trên th khi ñ n h n Ph n ti n g c rút ra trư c h n s ñư c hư ng lãi su t như sau: + Th i gian th c g i c a s ti n rút ra nh hơn 1/3( . MỤC LỤC Trang TRANG BÌA A NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN B MỤC LỤC C I. Giới thiệu ñôi nét về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình (ABBANK) 1 II. Các sản phẩm huy ñộng vốn của ABBANK 1 II.1 1. Trang web của ngân hàng ABBANK: abbank.vn 2. Trang web của ngân hàng Á Châu: www.acb.com.vn 3. Trang web của ngân hàng Sacombank: sacombank.com 4. Trang web của ngân hàng ðầu. trung vào chuyên ngành kinh doanh ngân hàng Thương mại và ngân hàng ðầu tư. Vốn ñiều lệ tăng từ 165 tỉ VNð vào ñầu năm 2006 lên 1.131 tỉ vào cuối năm 2006. II. CÁC SẢN PHẨM HUY ðỘNG VỐN CỦA