Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Th-ơng mại ở Việt Nam
Lời nói đầu Công đổi chuyển từ chế quản lý tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trờng có quản lý Nhà nớc, theo định hớng XHCN đà thổi luồng gió vào hoạt động kinh tế Việt Nam Nó khuyến khích thành phần kinh tế phát triển, thu hút nguồn vốn nớc, tạo công ăn việc làm, tạo đà tăng trởng phát triển mà đa kinh tế Việt Nam hoà nhập với khu vực giới Tuy nhiên, chế thị trờng với tính động nó, đòi hỏi chủ thể tham gia vào phải có nhạy bén vấn đề tổ chức, quản lý, chiến lợc kinh doanh Để thích ứng đợc với chế tạo đợc chỗ đứng thơng trờng doanh nghiệp phải vơn lên từ nội lực thân để tạo lợi nhuận lớn với chi phí thấp theo mục tiêu kinh doanh Hiện Việt Nam, hầu hết doanh nghiệp có vốn nhỏ, máy móc thiết bị, công nghệ lạc hậu cần nhiều nguồn vốn đầu t để cải tiến, nâng cao chất lợng sản xuất Chính vậy, vai trò Ngân hàng Thơng mại việc đầu t tăng trởng phát triển kinh tế chiếm vị trí quan trọng Nó kênh dẫn vốn chÝnh nỊn kinh tÕ Lµ ngêi dÉn vèn tõ nơi tạm thời nhan rỗi cha sử dụng tới sang nơi tạm thời cần sử dụng phục vụ cho trình sản xuất, đẩy nhanh hình thành phát triển thị trờng vốn Từ đáp ứng đợc nhu cầu vốn, góp phần thúc đẩy phát triển tồn doanh nghiệp nói chung, phát triển tăng trởng kinh tế đất nớc nói riêng Trong năm qua, hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại đà có kết đáng kể, góp phần tạo chuyển biến mạnh mẽ kinh tế Nhng bên cạnh đó, thị trờng tiền tệ cha phát triển mạnh, nên ngành ngân hàng gặp số khó khăn nh cha cã nhiỊu kinh nghiƯm, nghiƯp vơ cha chuyªn sâu, loại hình kinh doanh (tín dụng) hạn chế Hiện nửa đầu năm nay, công việc kinh doanh Ngân hàng Thơng mạ gặp nhiều khó khăn Ngoài khó khăn chung kinh tế đất nớc, hoạt động ngân hàng phải đối mặt với việc tăng giá vàng mạnh, biến động giá bất động sản, bất ổn định tỷ giá đồng Việt Nam (VNĐ) với đồng đôla Mỹ (USD) Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam đà ban hành số văn pháp quy quan trọng nh quy chế cho vay mới, định cho phép Ngân hàng Thơng mại tự thỏa thuận lÃi suất cho vay VNĐ khách hàng kịp thời tháo gỡ khó khăn, vớng mắc Tuy nhiên, cần phải có giải pháp lâu dài nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Xuất phát từ nhận thức đó, nên em đà chọn đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Việt Nam Cho tiểu luận Nội dung tiểu luận này, phần mở đầu kết luận, đợc trình bầy theo chơng sau : Chơng I : Cơ sở lý luận chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Chơng II : Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Việt Nam Chơng III : Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn hớng dẫn giúp đỡ nhiệt tình cô giáo Hoàng Thị Lan Hơng trình làm Do thời gian có hạn trình nghiên cứu với hiểu biết nhìn nhận ngân hàng hạn chế nên viết không tránh khỏi có khiếm khuyết Em mong thầy cô bạn quan tâm ®Õn ®Ị ¸n ®ãng gãp ý kiÕn ®Ĩ em cã điều kiện bổ sung, nâng cao kiến thức phục vụ tốt cho công tác học tập thực tế sau Chơng : I Cơ sở lý luận chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Khái niệm Ngân hàng Thơng mại Sau 10 năm đổi kinh tế, Việt Nam đà đạt đợc thành tựu to lớn mặt đời sống xà hội Chỉ số GDP tăng ổn định, đời sống nhân dân đợc nâng cao Trong trình phát triển kinh tế, nhiều mô hình doanh nghiệp, nhiều loại hình kinh doanh, có kinh doanh ngân hàng, đợc tập trung đầu t phát triển Ngành kinh doanh ngân hàng dịch vụ quan trọng cần thiết chế thị trờng ngày Theo luật tổ chức tín dụng, Ngân hàng Thơng mại đợc hiểu : - Loại hình tổ chức tín dụng đợc tham gia hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan - Hoạt động ngân hàng loại kinh hình kinh doanh tiền tệ chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay đồng thời thực nghiệp vụ toán cho khách hàng Theo Nghị Định 49/2000 Ngân hàng Thơng mại đợc định nghĩa nh sau : Ngân hàng Thơng mại loại hình ngân hàng dợc tham gia thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận góp phần thực mục tiêu kinh tế xà hội Ngân hàng Thơng mại có vị trí quan trọng chúng hoạt động nh trung gian tài ngời gửi tiền ngời vay Chóng khun khÝch tiÕt kiƯm b»ng c¸c biƯn ph¸p thu hút huy động vồn thông qua loại hình tài khoản khác mạng lới rộng khắp, đồng thời đa vồn vào sử dụng có hiệu Hoạt động Ngân hàng Thơng mại ảnh hởng lớn đến ngành khác, đến hầu hết ngời xà hội; họ khách gửi tiền, ngời cho vay hay đơn giản ngời làm viƯc cho mét doanh nghiƯp cã vèn vµ sư dơng dịch vụ ngân hàng Do hoạt động Ngân hàng Thơng mại phải theo khuôn khổ chặt chẽ thờng xuyên bị nhà chức trách kiểm tra, xem xét đảm bảo hiệu cho hoạt động Ngân hàng ổn định cho kinh tế Chức Ngân hàng Thơng mại - Ngân hàng Thơng mại đợc coi tổ chức tài trung gian Nã lµ “ngêi dÉn vèn” cho nỊn kinh tÕ, tõ n¬i thõa sang n¬i thiÕu, gióp cho ngêi có vốn ngời cần vốn gặp nhau, thu đợc lợng tiền nhàn rỗi cho đầu t phát triển, giúp cho việc đầu t nhà đầu t có hiệu giúp cho kinh tế tăng trởng phát triển đợc Đặc biệt tình hình kinh tế Việt Nam nay, lợng vốn nhàn rỗi xà hội lớn không đợc đa vào đầu t xây dựng, phát triển kinh tế vai trò Ngân hàng thơng mại đặc biệt quan trọng - Ngân hàng thơng mại thủ quỹ doanh nghiệp Ngân hàng thực chức thông qua nghiƯp vơ to¸n nh thu hé, chi cho doanh nghiệp, chuyển khoản doanh nghiệp giúp doanh nghiệp nâng cao đợc vòng quay vốn, tiết kiệm đợc chi phí lu thông vốn Ngày nớc phát triển, khoản thu chi cá nhân đợc thực thông qua hệ thống Ngân hàng thơng mại giúp giảm đợc chi phí vận chuyển, mẫu bảo quản tiền mặt giúp Nhà nớc lý tốt dòng lu thông, ổn định tình hình tài tiền tệ đất nớc - Ngân hàng thơng mại có chức tạo tiền, chức thông qua nghiệp vụ tín dụng hệ thống Ngân hàng thơng mại mối quan hệ với hƯ thèng dù tr÷ qc gia HƯ thèng tÝn dơng động điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trởng vững Mục đích sách dự trữ quốc gia ®a mét khèi lỵng tiỊn cung øng phï hỵp víi sách ổn định giá cả, tăng trởng kinh tế ổn định tạo đợc việc làm Các Ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng việc thực sách Vai trò Ngân hàng Thơng mại - Tập trung nguồn tiền nhàn rỗi tõ mäi chđ thĨ x· héi ®Ĩ cã thĨ đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Cụ thể nh lĩnh vực tiêu dùng có nguồn tiền tiết kiệm, tích luỹ cá nhân, hộ gia đình Còn lĩnh vực sản xuất có nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi, nguồn tích luỹ doanh nghiệp Có thể thấy hoạt động thờng xuyên chủ yếu Ngân hàng Thơng mại nhận kinh doanh tiền gửi Thể khía cạnh sau : Thứ nhất, bảng cân đối tài sản, tức khoản mục chiếm tỷ trọng lớn bảng cân đối tổng d nợ cho vay tổng tiền gửi huy động Thứ hai, báo cáo thu nhập chi phí ( báo cáo kÕt qu¶ kinh doanh) Thu nhËp _ l·i cho vay Chi phÝ _ l·i tiỊn gưi phÝ dÞch vơ l·i vay lợi tức chi phí khác - Đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế: Đối với doanh nghiệp, vốn lu động đợc đáp ứng qua cho vay ngắn hạn, vốn cố định đợc đáp ứng qua cho vay trung dài hạn Có thể nói, nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn Họ cần nhiều nguồn vốn để đầu t cho sản xuất, công nghệ thiết bị tính cạnh tranh kinh tế thị trờng Sự thắng hay bại đà cạnh tranh khẳng định vị doanh nghiệp quan tâm tới tính hiệu - Đối với cá nhân, mục đích sử dụng vốn chủ yếu họ tiêu dùng Do đó, nhu cầu vốn đợc đáp ứng qua cho vay ngắn hạn - Làm trung gian toán kinh tế, cung cấp dịch vụ toán + Trong vai trò làm trung gian toán cho kinh tế, ngân hàng đóng vai trò làm thủ quỹ cho khách, sẵn sàng nhận tiền, chi tiền bảo quản tiền + Ngoài ra, ngân hàng cung cấp dịch vụ toán nh : toán níc b»ng sÐc, ủ nhiƯm thu, ủ nhiƯm chi; toán quốc tế - Tăng cờng việc thu hút vốn mở rộng đầu t nớc ngoài, đồng thời cung cấp dịch vụ tài cho kinh tế Việc tăng cờng thu hút vốn, đầu t nớc đợc thực thông qua hình thức FDI, tức thu hút vốn trực tiếp Các Ngân hàng Thơng mại thông qua việc cung ứng tốt dịch vụ ngân hàng tạo sở hạ tầng tài vững mạnh Đây yếu tố khuyến khích nhà đầu t nớc tham gia đầu t Ngân hàng Thơng mại thông qua việc mở rộng hoạt động kinh doanh đối ngoại có khả cung cấp dịch vụ tài cách tốt nhất, giúp cho nhà đầu t mở rộng đầu t nớc Ngoài ra, Ngân hàng Thơng mại cung cấp dịch vụ tài khác nh : dịch vụ t vấn, dịch vụ uỷ thác, dich vụ bảo quản cho vay tài sản, cung cấp công cụ tài Có thể thấy rằng, Ngân hàng Thơng mại có vai trò quan trọng kinh tế thị trờng Nó lµ “ ngêi dÉn vån ” cho nỊn kinh tÕ, đa ngời cần vốn ngời có vốn gặp nhau, thu hút đợc lợng tiền nhàn rỗi dân c cho đầu t phát triển Từ giúp cho kinh tế đất nớc không ngừng ngày lên, tõng bíc hoµ nhËp víi xu thÕ kinh tÕ thÕ giíi NghiƯp vơ cho vay cđa NHTM: 4.1 NghiƯp vụ cho vay: Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt ngân hàng thơng mại để tạo lợi nhuận có lÃi suất thu đợc từ cho vay míi bï nỉi chi phÝ tiỊn gưi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lí chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu t Kinh tế phát triển, lợng cho vay ngân hàng thơng mại tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô cung đa dạng hầu hết nứoc công nghiệp nhóm 10 15 nớc hàng đầu giới, cho vay ngân hàng thơng mại đà chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn khu vực vay ngắn hạn nhờng chỗ cho thị trờng tiền tệ tài cung ứng Ngợc lại, hầu hết nứơc phát triển cho vay ngắn hạn chiếm phận lớn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toán cho khoản đầu t dài hạn ( có tác nhân chủ yếu nh tình hình tăng trởng lạm phát ) số nớc phát triển nay, ngân hàng đợc thành lập vào hoạt động, mối quan tâm thơng xuyên cho vay, đầu t vào đâu nớc nay, đối tợng đâu t điều làm bất tâm nhiều hơn, không nói vấn đề quan trọng Trong đó, nớc đà phát triển, tính hình lại ngợc lại vấn đề đặt cho ngân hàng vấn đề đầu t vào hay cho vay, mà lợi tức có cao không hâù hết họ đà có thân chủ chắn, vấn đề án toán vốn đà có pháp luật bảo đảm điều họ quan tâm huy động đợc ngày nhiều tiền cho khoản đầu t có sẵn Cho vay ngân hàng thơng mại, nói rộng tín dụng ngân hàng thơng mại, lĩnh vực phức tạp thơng xuyên cập theo biến chuyển môi trờng kinh tế để hiểu nó, cần tìm hiểu nét đặc trng quan trọng nó, thông qua đề mục sau : a kh¸i niƯm chung vỊ tÝn dơng b tÝnh chÊt pháp lý nghiệp vụ tín dụng ngân hàng c loại tín dụng kinh doanh thông thơng ngân hàng trung gian d loại cho vay ngắn hạn ngân hàng thơng mại 4.2 Cho vay tiỊn: Cho vay tiỊn lµ nghiƯp vơ tÝn dơng, ®ã ngêi cho vay cam kÕt giao cho ngời vay khỏan tiền ngời vay cam kết hoàn trả sau thời gian định, giá trị hoàn trả lớn giá trị khỏan vay, phần chênh lệnh lÃi cho vay LÃi cho vay tỉ lệ với số lợng tiền thời hạn vay Cho vay tiền đợc gọi loại cho vay øng tríc * cho vay øng tríc : vËn hành chủ yếu thông qua thỏa thuận ngời vay ngời cho vay, dựa phơng án sản xuất kinh doanh ngời vay trình cho ngời cho vay bên cạnh khỏan vay đợc đảm bảo tài sản ngời vay Loại cho vay nầy cha đựng rủi ro cao, lệ thiếu sở đảm bảo hành vi thơng mại đà đợc thực hiện, nghĩa khách hàng nhận tiền vay sau đa tiền vào sử dụng khách hàng trờng hợp nầy sử dụng tiền trái với mục đích ghi khế ớc vay, tạo rủi ro cho ngân hàng ( rủi ro đạo đức ) Loại cho vay dựa nguyên tắc sau: a) tiền vay phải đợc hoàn trả đâu đại phận vốn ngân hàng nguồn vốn huy động khách hàng Đó phận tài sản sở hữ chủ mà ngân hàng tạm thời quản lí sử dụng, ngân hàng có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu rút vốn khách hàng họ yếu cầu Nếu khỏan tín dụng không đợc hoàn trả ngân hàng Để thực nguyên tắc này, lần cho vay ngân hàng phải định kỳ hạn nợ phù hợp Khi đến kỳ hạn nợ, ngời vay phải lập tài khỏan tiền gửi ngời vay để thu nợ Nếu tài khỏan tiền gửi không đủ số d chuyển nợ qúa hạn sau thời gian khách hàng không trả nợ, ngân hàng phải phạt mÃi tài sản đảm bảo nguyên tắc hạn chế rủi ro khoản b) Vốn vay phải đợc sử dụng mơc ®Ých: TÝn dơng cung øng cho nỊn kinh tÕ phải hớng đến mục tiêu yêu cầu phát triển kinh tế xà hội giai đoạn phát triển đố với đơn vị kinh tế, tín dụng phải đáp ứng mục đích cụ thể trình hoạt động sản xuất kinh doanh Tín dụng dúng mục đích nguyên tắc mà phơng châm hoạt động tín dụng, hiệu trớc hết đẩy mạnh nhịp độ phảt triển kinh tế hàng hóa tạo nhiều khối lợng sản phẩm dịch vụ đồng thời tạo nhiều tích luỹ để thực tái sản xuất mở rộng Để thực nguyên tắc ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng tiền mục đích đà ghi đơn xin vay, mục đích đà đợc ngân hàng thẩm định Nếu phát khách hàng vi phạm nguyên tắc này, ngân hàng đợc quyền thu hồi nợ trớc hạn, khách hàng tiền chuyền nợ hạn c) Vốn vay phải có tài sản tơng đơng làm đảm bảo: Trong trình cung ứng vốn tín dụng ngân hàng thơng mại kinh tế, thông kế đợc thực dới hình thực nào, làm tăng lợng hàng hóa thị trờng Ngoài ra, tính chất vận động vốn tín dụng gắn liên với vận động vật t hàng hóa, gắn liên với hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị Do đó, cần thực nguyên tắc đảm bảo giá trị vật t hàng hóa tơng đơng cho khoản tín dụng thực Cho vay tiền: hợp đồng qua ngời cho vay cam kÕt giao cho ngêi vay mét kháan tiỊn vµ ngời vay cam kết hoàn trả ngời cho vay khỏan tiền tơng ứng với số tiền đà cho vay ( vèn ) Kháan cho vay cã l·i lµ kháan vay ngời vay cam kết trả lao cho ngêi cho vay, gäi lµ l·i, tû lƯ víi sè tiền thời hạn vay Cho vay lấy laĩ phải tuần thu số điều kiện hình thức qua quy tắc chung - Điều kiện hình thức : hợp đồng cho vay lấy lÃi phải đợc thảo văn bản, ghi rõ lÃi thỏa thuận nh tỉng sè thùc sù Tỉng l·i st thùc sù cđa khoản cho vay lÃi suất thỏa thuận cộng víi mäi chi phÝ, thu lao hay thđ tơc phÝ mà ngời vay phải chia - Điều kiện bản: bên ký kết hợp đồng cho vay phải tuần thủ điều kiện thiết yếu, liên quan đến số tiỊn l·i st vµ viƯc nhËp l·i vµo vèn 4.3 Cho vay dựa việc chuyển nhợng trái quyền: Cho vay dựa việc chuyên nhợng trái quyền chủ yếu dựa sở công cụ tài ( hèi phiÕu, lƯnh phiÕu, ký hãa phiÕu …) t¹o nghiệp) tạo nghiệp chiết khâu thơng phiếu ngân hàng, tức mua nợ tính khoảng thời gian lại lúc đáo hạn thơng phiếu Chơng II thực trạng giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại việt nam Thực trạng hoạt động hệ thống NHTM 1.1 Quá trình hình thành phát triển: A/ Quá trình hình thành, phát triển : Hầu hết ngân hàng đợc đời dựa phát triển sản xuất lu thông hàng hoá, lu thông hàng hoá phát triển tiền tệ thực đầy đủ chức Qua hình thành lên tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ Ban đầu Ngân hàng Thơng mại thực nghiệp vụ nhận tiền gửi ngời gửi tiền ( ban đầu gửi tiền cho chủ vàng ) phải trả lệ phí, sau phát triển nhu cầu gửi tiền đà hình thành nhu cầu cho vay Khi ngân hàng nhận tiền gửi sử dụng phần dự trữ họ để vay Ngân hàng Thơng mại Giai đoạn đầu số lợng ngân hàng ít, chúng hoạt động riêng rẽ, độc lập với nhau, cha tạo thành hệ thống Mỗi ngân hàng thực hiƯn mäi nghiƯp vơ , bao gåm : nhËn tiỊn gửi, cho vay, toán, phát hành tiền Do ngân hàng có quyền phát hành tiền nên có nhiều loại tiền lu thông, đà gây khó khăn cho việc trao đổi mua bán Chính vậy, Chính Phủ đà can thiệp hình thành lên loại hình ngân hàng : ngân hàng phát hành, ngân hàng trung gian Từ đến nay, Ngân hàng Thơng mại có xu hớng chuyển dần từ chuyên môn hoá sang đa năng, không ngừng mở rộng cung ứng hàng hoá dịch vụ cho khách hàng Nói đến ngành ngân hàng, hình dung ngời nắm tay nhiều tiền bạc Nhng thực tế đơn giản nh Nhiệm vụ ngời làm nghề ngân hàng quản lý tiền vốn khách hàng mà Chính cha nhận thức đợc đầy đủ vấn đề này, nên thời gian gần đây, ngành ngân hàng đà phải trả giá đắt cho học kinh nghiệm chế thị trờng Ngoài phẩm chất đạo đức ngời cán ngân hàng, yếu tố định vấn đề trình độ nghiệp vụ chuyên môn nh Có thể mạnh dạn nói rằng, từ đời pháp lệnh ngân hàng, thực có hệ thống ngân hàng với ®óng nghÜa cđa tõ “ kinh doanh tiỊn tƯ” Do kinh nghiệm thiếu, muốn ngày đem chuông đấm nớc ngời hay theo kịp trình độ phát triển chung, phải học hỏi nhiều ngời trớc Tìm hiểu để biết mình, biết ngời , tiếp thu hay tốt, gạt bỏ dở xấu đờng tất yếu để lên Trong công đổi nay, ngành ngân hàng ngày tỏ rõ vị trí hàng đầu phát triển đất nớc Nh ngời ta thờng nói, ngân hàng huyết mạch kinh tế Để có đợc hệ thống tài ngân hàng tốt, cần cập nhật kiến thức mới, thông tin để nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng, theo kịp phát triển kinh tế, theo kịp yêu cầu tiêu chuẩn quốc tế B/ Các loại hình dịch vụ công cụ toán : + Các loại hình dịch vụ : Dịch vụ chuyển tiền : Khách hàng sử dụng dịch vụ để toán cho nhà cung cấp chủ nợ Trong trờng hợp ngân hàng đóng vai trò ngời trung gian, chuyển tiền theo yêu cầu khách hàng đến ngời thụ hởng chuyển đổi nh Việt Nam, Ngân hàng Nhà nớc không dám nhận L/C xuất cho ngân hàng thơng mại nớc mở Có thể nói, năm đổi mới, với nớc ngành ngân hàng Việt Nam đà không ngừng lớn mạnh đạt đợc thành đáng khích lệ Hoạt động tín dụng dịch vụ ngân hàng năm liền đà hình thành vợt mức chi tiêu kế hoạch Tính chung toàn hệ thống, tốc độ tăng bình quân vốn huy động 25-26%/năm Tín dụng cho vay tăng bình quân 22-23%/năm Đây nghị lực chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn cho nỊn kinh tÕ nãi chung vµ cho viƯc thùc chơng trình kinh tế quan trọng Đảng Nhà nớc, góp phần to lớn vào thành tựu chung công đổi đất nớc B/ Những hạn chế tồn : Bên cạnh u điểm kết đà đạt đợc, ta bỏ qua yếu bất cập bộc lộ hệ thống ngân hàng thơng mại Vuệt Nam Mặc dù số vốn huy động ngày tăng, song thực tế nguồn vốn dân lớn mà ngân hàng cha khai thác hết Đây lµ mét sù l·ng phÝ ngn lùc rÊt lín công phát triển kinh tế Việt Nam Thêm vào đó, với nhu cầu vốn để đầu t liên tục tăng nh ngân hàng không thu hútvốn nớc mà phải có biện pháp huy động khai thác nguồn vốn nớc Đảng ta đà xác định: Phải coi nguồn vốn nớc định nguồn vốn bên quan trọng Thế nhng năm qua lợng vốn huy động từ nớc qua ngân hàng không tăng mà có phần giảm sút, tơng ứng với việc giảm sút khối lợng vốn đầu t nớc nói chung vào Việt Nam, đặc biệt từ sau khủng hoảng tài - tiền tệ khu vực Châu năm 1997 Năm Số lợng ( tỷ VNĐ ) Tốc độ tăng, giảm ( % ) 1993 1994 2.458 3.270 26 33 1995 1996 1997 1998 1999 5.053 7.400 7.500 6.000 4.200 54,5 46,4 1,3 -20 -30 (Nguồn : Báo cáo thờng niên NHNN ) Vì vậy, hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam đà đặt mục tiêu huy động vốn năm từ 2000 - 2010 là: đến năm 2005, phấn đấu tăng vốn huy động bình quân lên 30-32%/năm tơng đơng với 406,2 nghìn tỷ VNĐ đến năm 2010 phấn đấu mức tăng vốn huy động bình quân 3540%/năm, tơng đơng với 1218,6 nghìn tỷ VNĐ Đây thực thách thức to lớn với ngân hàng điều kiện Không có vậy, nhiều nguyên nhân khác nhau, ngân hàng thơng mại Việt Nam không sử dụng hết nguồn vốn huy động, nhà sản xuất kinh doanh lại thiếu vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn Một nguyên nhân ngân hàng thơng mại Việt Nam có vốn tự có nhỏ, đặc biệt ngân hàng thơng mại cổ phần Nừu quy đổi USD, vốn tự có ngân hàng thơng mại lớn 160 triệu USD, số ngân hàng thơng mại lớn khác có khoảng 80 triệu USD, ngân hàng thơng mại cổ phần trung bình đạt triệu USD Do đó, họ phải sử dụng phần vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Biện pháp kéo dài nguy hiểm gây nguy hại đến khả đảm bảo toán hệ thống Ngoài ra, số ngân hàng có vốn tồn đọng tạm thời lại không tìm đợc khách hàng đủ tiêu chuẩn họ trọng đến tài sản chấp đảm bảo vay Đồng tthời có số ngân hàng có chủ trơng cho vay cầm chừng để tránh rủi ro Ngợc lại số ngân hàng khác lại không coi trọng mức tài sản đảm bảo Ngân hàng có khoản lợi nhuận lớn mức thông thờng mức độ rủi ro cao Nhng số lợi nhuận chắn bù đắp đợc tổn thất mà ngân hàng phải gánh chịu khách hàng không trả đợc nợ Mặt khác, cấu cho vay hệ thống ngân hàng thơng mại cha hợp lý, sản phẩm tín dụng đơn điệu Trong năm qua ngân hàng thơng mại trì cấu cho vay thiên vốn ngắn hạn (chiếm tới 70%) tập trung chủ yếu vào công nghiệp (40,6%) xây dựng (30%), nông nghiệp có 2,6% Cho vay trung dài hạn đạt 30% phơc vơ chđ u cho c¸c doanh nghiƯp cã vèn đầu t nớc có hoạt động kinh tế đối ngoại thờng xuyên Đây nguyên nhân làm giảm hiệu hoạt động ngân hàng thơng mại Việt Nam Bên cạnh đó, chất lợng hoạt động tài sản có ngân hàng thơng mại thấp nợ khó đòi lớn Chất lợng tín dụng thể rõ tiêu nợ qúa hạn Tính chung, tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ ngân hàng th- ơng mại lớn mức 5% - mức coi báo động theo thông lệ quốc tế Tỷ lệ nợ hạn bao gồm nợ hạn cho vay bảo lÃnh L/C trả chậm Đặc biệt, hệ thống NHTM cổ phần có lúc tỷ lệ nợ hạn lên đến mức báo động 20% Đây điều nguy hiểm Vì theo đánh giá nhà nghiên cứu kinh tế giới chất lợng tín dụng đầy t thấp vay ngắn hạn nớc lớn nguyên nhân gây khủng hoảng kinh tấ Châu năm 1997 Một tồn hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam, dịch vụ toán qua ngân hàng chậm phát triển Hoạt động toán phát hành thẻ ngân hàng (thẻ toán, thẻ tín dụng) xa so với nớc phát triển khác Phần lớn ngân hàng thơng mại Việt Nam non trẻ với tuổi trởng thành 10 năm so với tuổi hàng trăm năm ngân hàng nớc Mặt khác trớc năm 90, hầu hết toàn giao dich toán quốc tế Việt Nam đợc độc quyền thực qua ngân hàng ngoại thơng Việt Nam Do đó, so với ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng thơng mại Việt Nam kÐm vỊ kinh nghiƯm cịng nh kiÕn thøc toán quốc tế Doanh số cấu thị phần toán Trong hệ thống NHTM Việt Nam (Đơn vị: triệu USD) Chỉ tiêu Doanh số toán xuất nhập toàn hệ thống NH Ngoại thơng Việt Nam NH Công thơng Việt Nam NH Đầu t phát triển Việt Nam NH Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Các NHTM khác Cơ cấu thị phần 2.1 Các NHTM quốc doanh NH Ngoại thơng Việt Nam NH Công thơng Việt Nam NH Đầu t phát triển Việt Nam NH Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 2.2 Các NHTM khác 1994 1995 1996 9.880,1 13.604,3 18.398 20.777 20.888 6.823 680 170 262 8.415 1.146 280 637 9.161 2.596 391 1.223 9.479 1.801 452 1.641 9.151 2.856 667 2.094 19,451 100% 80,7 69,0 7,0 1,7 3,0 3.156,3 100% 76,8 61,8 8,4 1,8 4,6 5.027 100% 72,6 49,8 14,1 2,1 6,6 7.404 100% 66,2 47,0 8,9 2,2 8,1 6.12 100% 71,2 44,1 13,8 3,2 10,1 23,6 27,4 33,8 28,8 19,3 1997 1998 (Nguån : Báo cáo thờng niên NHNN ) Nh vậy, thấy hoật động toán quốc tế t¹i tËp trung chđ u ë NHTM qc doanh chiếm tới 70% thị phần Nguyên nhân chủ yếu tình trạng văn luật Việt Nam công tác xuất nhập khẩu, thuế, hải quan cha ổn định đà gián tiếp ảnh hởng đến công tác toán quốc tế Công nghệ toán ngân hàng lạc hậu, kỹ toán kiểm soát ngân hàng cha cao dẫn đến thời gian dài chi phí cao Ngoài tồn số tồn khác chất lợng đội ngũ cán ngân hàng cha cao, dịch vụ ngân hàng cha đa dạng không đáp ứng đầy đủ yêu cầu khách hàng Điều đòi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam phải nhanh chóng có biện pháp đổi nâng cao hiệu hoạt động, phát huy thành tựu đà đạt đợc nh hạn chế yếu kém, bất cập để phù hợp với phát triển kinh tế Chơng III giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại việt nam Nh đà nói trên, hệ thống ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng thiếu công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, phát triển kinh tế vững mạnh, cải thiện đời sống vật chất, văn hoá xà hội nhân dân Bởi chơng trình đổi mới, tái cấu phát triển ngân hàng thơng mại cần sớm có giải pháp tình nh lâu dài để khắc phục hạn chế, nhợc điểm, phát huy hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam khuôn khổ hạn hẹp viết trình bầy hết vấn đề Vì em xin nêu số giải pháp kiến nghị nh sau : Nâng cao chất lợng tín dung: Trớc hết phải xây dựng hệ thống thông tin toàn diện có hiệu Khi khách hàng đến xin vay vốn, ngân hàng cần có thông tin liên quan Các thông tin cần phải có độ xác cao, sở để đảm bảo độ an toàn cho nguồn vốn bỏ ngân hàng Do đó, chúng nên đợc thu từ nhiều nguồn khác phải đợc đánh giá cách khách quan nhiều phơng diện Trớc định cho vay, cán ngân hàng cần nắm rõ thông tin khách hàng xác định đợc có nên chấp nhận cho vay hay không, cho vay đến mức nào, thời hạn Trong trình theo dõi việc sử dụng vốn cho vay thu nợ, cán tín dụng ngân hàng phải thờng xuyên nằm vùng phụ trách, qua sớm phát khó khăn, trục trặc để ngời vay vốn có giải pháp khắc phục kịp thời Với khách hàng hành, ngân hàng cần xem xét vị tín dụng hạn mức tín dụng thời kỳ Đặc biệt với khách hàng tiềm hay hồ sơ tín dụng đợc xem xét, khách hàng cha nép hå s¬ xin vay vèn nhng n»m chiÕn lợc Marketing ngân hàng thông tin ban đầu lại cần thiết giúp cho ngân hàng có đối sách cho phù hợp Đồng thời, lÃnh đạo ngân hàng cần thực thờng xuyên việc kiểm tra, giao công việc cụ thể cho kiểm tra viên, cán tín dụng điều chuyển lực lợng kịp thời theo mùa vụ tín hiệu thị trờng Việc huy động vốn vấn đề đáng quan tâm Nó ... hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Chơng II : Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Việt Nam Chơng III : Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động. .. để phù hợp với phát triển kinh tế Chơng III giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại việt nam Nh đà nói trên, hệ thống ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng... lại lúc đáo hạn thơng phiếu Chơng II thực trạng giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại việt nam Thực trạng hoạt động hệ thống NHTM 1.1 Quá trình hình thành phát