MỤC LỤC PHỤ LỤC 1: BẢNG PHỤ LỤC 2: BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Trong thời kì toàn cầu hòa trở thành xu hướng phổ biến, bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi cạnh tranh gay gắt, khốc liệt quốc gia. Để vực dậy phát triển vươn tầm cạnh tranh, kinh tế Việt Nam cần phải có chuẩn bị kĩ lưỡng tiềm lực tài chính, cụ thể vốn. Hiện nay, kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế hệ thống ngân hàng. Đối với ngân hàng, để huy động nhiều vốn, nghiệp vụ cấp tín dụng cần phải thực tốt. Tín dụng Ngân hàng không đòn bẩy quan trọng cho kinh tế mà yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng. Một phận đóng góp không nhỏ vào tín dụng tín dụng cá nhân. Tuy nhiên, nhiều lí mà phân khúc thi trường cá nhân đầy tiềm lại chưa ngân hàng khai thác tối đa. Chính vậy, câu hỏi làm để củng cố mở rộng tín dụng cá nhân điều mà nhà nghiên cứu đã, chăn trở. Xuất phát từ thực tiễn này, em chọn đề tài "Giải pháp mở rộng quy mô tín dụng cá nhân hộ kinh doanhtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank – Chi nhánh Thủ Đô” nhằm mục đích đưa giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải hạn chế nhằm mở rộng quy mô tín dụng cá nhânvà hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thủ Đô. Báo cáo gồm chương: Chương I: Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thủ Đô. Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thủ Đô Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng quy mô tín dụng cá nhân hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thủ Đô. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy anh chị, cô bác phòng Kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thủ Đô nhiệt tình giúp đỡ em công tác thực tập hoàn thành báo cáo này. Dù cố gắng kiến thức kinh nghiệm thực tế hạn chế, báo cáo chắn không tránh khỏi thiếu sót. Em kính mong nhận góp ý bảo từ phía thầy cô để báo cáo hoàn thiện hơn. NỘI DUNG CHÍNH CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ. 1.1. Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn: Được thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân nông thôn. Agribank Ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng. Tính đến 31/12/2014, vị dẫn đầu Agribank khẳng định nhiều phương diện: • • • • • Tổng tài sản: 762.869 tỉ đồng Tổng nguồn vốn: 690.191 tỉ đồng Vốn điều lệ: 29.605 tỉ đồng Tổng dư nợ: 605.324 tỉ đồng Mạng lưới hoạt động: gần 2.300 chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc, Chi nhánh Campuchia • Quan hệ đại lý với 1000 ngân hàng đại lý gần 100 quốc gia vùng lãnh • thổ. Nhân sự: gần 40.000 cán bộ, nhân viên. Hiện nay, Agribank có hàng triệu khách hàng hộ sản xuất, hàng chục ngàn khách hàng doanh nghiệp. Ngoài ra, Agribank ngân hàng hàng đầu Việt Nam việc tiếp nhận triển khai dự án nước ngoài. Trong diễn biến kinh tế phức tạp nay, Agribank tổ chức quốc tế Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng phát triển châu Á (ADB)… tín nhiệm, ủy thác triển khai 123 dự án với tổng số vốn tiếp nhận đạt 5,8 tỉ đòng. 1.2. Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thủ Đô: Chi nhánh NHNN & PTNT Thủ Đô có tiền thân Chi nhánh NHNN & PTNT Bùi Thị Xuân, thành lập từ tháng 4/2008. Ngày 22/12/2008, Chi nhánh NHNN & PTNT Bùi Thị Xuân thức đổi tên thành Chi nhánh NHNN & PTNT Thủ Đô. Với vốn điều lệ 700 tỉ đồng, trải qua năm hoạt động, chi nhánh NHNN & PTNT Thủ Đô không ngừng lớn mạnh, phát triẻn, vững vàng vượt qua thử thách, khó khăn kinh tế đạt thành tích đáng tự hào. Giám đốc Lê Trung Vũ Phó Giám đốc Bùi Hữu Dũng Phòng Hành Chính Nhân Sự Phòng Kế Toán Ngân Quỹ Phó Giám đốc Nguyễn Đức Quân Phòng Kê Hoạch Kinh Doanh Phòng Kiểm Tra Kiểm Soát Nội Bộ Phòng Dịch Vụ Marketing Cơ cấu tổ chức: Hiện nay, Chi nhánh NHNN & PTNT Thủ Đô phục vụ hàng ngàn đối tượng khách hàng khác với danh mục dịch vụ đa dạng. Với khách hàng doanh nghiệp, Chi nhánh cung cấp: • • • • • • Dịch vụ tài khoản Dịch vụ toán quốc tế Dịch vụ cho vay Dịch vụ bảo lãnh Dịch vụ chuyển tiền Dịch vụ khác Với khách hàng cá nhân, Chi nhánh cung cấp: • • • • • • Dịch vụ tài khoản thẻ Dịch vụ toán quốc tế Dịch vụ chuyển tiền Dịch vụ bảo lãnh Dịch vụ cho vay Dịch vụ khác Có thể nói, Chi nhánh NHNN & PTNT Thủ Đô cung cấp đầy đủ nhu cầu vốn dịch vụ tiện ích ngân hàng cho khách hàng, góp phần thúc đẩy công công nghiệp hóa, đại hóa khu vực quận Hai Bà Trưng nói riêng địa bàn Hà Nội nói chung. Để phát huy tốt vai trò, chức ngân hàng thương mại, Chi nhánh NHNN & PTNT Thủ Đô cần tìm giải pháp tích cực nhằm đưa ngân hàng phát triển năm tiếp theo, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước, ngân hàng quốc tế vững bước đường hội nhập kinh tế toàn cầu. 1.3. Đánh giá trình thực tập học kinh nghiệm: 1.3.1. Nội dung thực tập: Trong thời gian thực tập tuần Agribank Thủ Đô, em có hội học tập trải nghiệm công việc thực tế nhân viên phòng Kế hoạch kinh doanh: - Đọc tài liệu quy định, thông tin sản phẩm, quy trình nghiệp vụ ngân hàng; - Quan sát học hỏi cách điền form, biểu mẫu, hồ sơ khách hàng…; - In ấn, photo tài liệu; - Gọi điện khách hàng theo yêu cầu chuyên viên; - Nhập số liệu, đánh văn bản; - Gửi hồ sơ cho khách hàng; - Học cách tra cứu thông tin tín dụng khách hàng; 1.3.2. Đánh giá trình thực tập học kinh nghiệm: Qua đợt thực tập Agribank Thủ Đô, em học hỏi tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm cho thân. Đặc biệt, em tiếp xúc trực tiếp với công việc thực tế phòng Kế hoạch kinh doanh hiểu tín dụng quy trình cấp tín dụng ngân hàng: - Kiến thức học tập trường em vận dụng vào thực tiễn. Mặc dù lý thuyết thực tiễn có đôi chỗ khác chất giống nhau. - Quá trình thực tập Agribank giúp em thu nạp nhiều kién thức mới. Để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, em cần phải đọc thêm tài liệu ngân hàng, tìm thêm tài liệu từ nhiều nguồn, quan sát anh chị trước,…sau áp dụng vào thực tế. Đây hội tốt để em vừa có hội học, vừa có hội thực hành, kiến thức tiếp thu nhanh nhớ lâu hơn. - Môi trường làm việc mới. Khác với trường, nơi làm việc có anh chị, cô bác với độ tuổi đa dạng. Các anh chị, cô bác nhiệt tình giải đáp, giúp đỡ chia sẻ kinh nghiệm với em trình thực tập đây. Dù có đôi lúc có sai sót bị nhắc nhở điều giúp ích cho em không mà tương lai. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN AGRIBANK – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ. 2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thủ Đô: 2.1.1. Tình hình huy động vốn: Chi nhánh NHNN&PTNT Thủ Đô (Agribank Thủ Đô) có khả huy động vốn tốt. Nguồn vốn Agribank Thủ Đô huy động chủ yếu từ ba nguồn: • • Tổ chức kinh tế Tiền gửi dân cư Dưới cấu vốn Agribank Thủ Đô từ năm 2011 đến năm 2014. Bảng 2.: Cơ cấu huy động vốn Agribank Thủ Đô từ 2011 đến 2014 Đơn vị: tỷ đồng Tổ chức kinh tế Tiền gửi dân cư Tổng nguồn vốn 2011 2012 2013 2014 827.49 833.62 868.44 936.34 562,51 586.48 602.24 615.36 1390 1420.1 1470.68 1551.7 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm Agribank Thủ Đô Nhìn chung, số vốn huy động Agribank Thủ Đô tăng trưởng giai đoạn 2011 – 2014. Mức tăng trưởng tăng qua năm: năm 2012 đạt 109,36% so với năm 2011; năm 2013 đạt 113,8% so với năm 2012; năm 2014 đạt 121.51% so với năm 2013. Giai đoạn 2011-2012 mức tăng trưởng thấp Việt Nam chưa hoàn toàn phục hồi sau khủng hoảng tín dụng 2008, lạm phát cao, thu nhập tăng chậm so với mức chi tiêu. Điều khiến cho tiền tiết kiệm dân cư - nguồn huy động vốn chủ chốt Agribank Thủ Đô - hạn chế có lẽ nguyên nhân khiến mức huy động vốn Agribank Thủ Đô tăng chậm. Khủng hoảng tín dụng cònkhiến doanh nghiệp gặp khó khăn việc quay vòng vốn, tiền mặt dư thừa doanh nghiệp không nhiều, nên lượng tiền gửi vào ngân hàng đi. Giai đoạn 2012- 2014 chứng khiến mức tăng trưởng cao giai đoạn kinh tế có dấu hiệu ấm lên. Do đó, mức tiết kiệm khu vực dân cư cao hơn, doanh nghiệp làm ăn thuận lợi lượng tiền gửi vào ngân hàng tăng với mức tăng trưởng cao hơn. 2.1.2: Tình hình dư nợ tín dụng: Dưới bảng thể tình hình dư nợ tín dụng Agribank Thủ Đô giai đoạn 2011- 2014: Bảng .2: Dư nợ tín dụng Agribank Thủ Đô từ 2011 – 2014 Đơn vị: tỷ đồng Cho vay cá nhân hộ kinh doanh Cho vay doanh nghiệp Tổng dư nợ tín dụng 2011 250.68 2012 266.83 2013 283.51 2014 298.77 961.71 942.85 951.63 981.13 1212.39 1209.68 1235.14 1279.9 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm Agribank Thủ Đô Giai đoạn 2011- 2012 dư nợ tín dụng giảm nhẹ 0.2%. Như nói trên, vào giai đoạn này, Việt Nam chưa hoàn toàn hồi phục sau khủng hoảng kinh tế năm 2008, cá nhân doanh nghiệp giữ tâm lí e ngại vay, tổng dư nợ tín dụng không ổn định. Tuy nhiên, giai đoạn 2012 – 2014 chứng kiến tăng tổng dư nợ tín dụng, cho thấy hổi phục kinh tế. Năm 2013 tổng dư nợ tín dụng tăng gần 1% so với năm 2012; năm 2014 tăng 5% so với năm 2013.Thị trường bất đống sản ấm dần lên nguyên nhân khiến cho cá nhân vay nhiều để đầu tư. Các doanh nghiệp nhìn thấy dấu hiệu hồi phục nên bắt đầu đầu tư phát triển. Đây số 10 đáng học tập ngành ngân hàng, giai đoạn kinh tế gặp khó khăn Biểu đồ .2: Cơ cấu dư nợ tín dụng Agribank Thủ Đô (2011-2014) Đơn vị: % 11 2.1.3. Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân hộ kinh doanh: Bảng 2.: Dư nợ tín dụng cá nhân hộ kinh doanh Agribank Thủ Đô (2011 – 2014) Dư nợ tín dụng cá Năm 2011 250.68 Năm 2012 266.83 nhân hộ kinh doanh Cho vay tiêu dùng Cho vay hộ kinh doanh Cho vay cầm cố giấy tờ 104.88 100.57 24.52 120.34 98.93 25.92 có giá Cho vay khác Đơn vị: tỷ đồng Năm 2013 Năm 2014 283.51 298.77 128.96 106.41 27.18 132.74 109.52 26.97 20.71 21.64 20.96 29.54 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm Agribank Thủ Đô Nhìn chung, dư nợ sản phẩm vay tiêu dùng, vay hộ kinh doanh, vay cầm cố giấy tờ có giá vay khác có xu hướng tăng, giảm không ổn định qua năm: - Giai đoạn 2011 – 2014, vay tiêu dùng tăng dần. Năm 2012, vay tiêu dùng có giá tăng gần 15 tỷ tương đương 14.7%. Năm 2013 nhích lên khoảng khiêm tốn hơn, tăng tỷ tương đương với 7.2%. Năm 2014 tăng lên gần tỷ, tương ứng 2.93%. So với số ngân hàng khác, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần VP Bank hay Techcombank, lãi suất vay tiêu dùng có giá Agribank Thủ Đô thấp hơn. Điều tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn vay thuận lợi hơn. - Dư nợ vay hộ kinh doanh chiếm khoảng 40% tổng dư nợ tín dụng cá nhân hộ kinh doanh. Con số nhìn chung tăng không ổn định. Năm 2012 giảm nhẹ so với năm 2011 (giảm khoảng tỷ đồng) có lẽ phần tâm lý e dè kinh tế chịu ảnh hưởng suy thoái năm 2008 hộ kinh doanh. Tuy nhiên năm 2013 số tiếp tục đà tăng đạt mức 109.52 tỷ đồng vào năm 2014. - Cho vay cầm cố giấy tờ có giá tăng trưởng mức ổn định số không thay đổi nhiều giai đoạn 2011 – 2014: năm 2011 24.52 tỷ năm 2014 26.97 tỷ. 12 Tuy nguồn tín dụng ngân hàng nguồn tín dụng đặn an toàn Agribank Thủ Đô. Ta thấy rõ cấu dư nợ tín dụng cá nhân hộ kinh doanh qua biểu đồ đây. Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân hộ kinh doanh Agribank Thủ Đô (2011 – 2014) Đơn vị: % 2.1.4. Lợi nhuận từ dư nợ tín dụng cá nhân hộ kinh doanh: Bảng 2.4: Lợi nhuận từ dư nợ tín dụng cá nhân hộ kinh doanh – Agribank Thủ Đô (2011 – 2014) Đơn vị: tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận từ cho vay cá Năm 2011 50.78 12.46 Năm 2012 61.23 18.04 Năm 2013 68.22 22.85 Năm 2014 76.49 26.31 nhân hộ kinh doanh Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm Agribank Thủ Đô Có thể thấy, lợi nhuận trước thuế Agribank Thủ Đô tăng qua năm. Năm 2011, lợi nhuận tăng 20.6% so với năm 2012 năm 2013 lợi nhuận tăng 11.4% so với năm 2012. Đến năm 2014, số tăng lên 12 1%, đạt mốc 76.49 tỷ đồng. Hoạt động cho vay cá nhân hộ kinh doanh chiếm khoảng 16.7% tổng dư nợ tín dụng Agribank Thủ Đô, mức lợi nhuận thu từ hoạt động lại chiếm tới tỷ lệ đáng kể - 24.54 % tổng lợi nhuận cho vay chi nhánh. Có thể thấy, tín dụng cá nhân hộ kinh doanh đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng. Nợ xấu cho vay cá nhân hộ kinh doanh Agribank Thủ Đô thường trì mức 2%, nhiên có xu hướng gia tăng theo năm, đến năm 2014 đặt 2.17%. Có thể thấy, nợ xấu cho vay cá nhân hộ kinh doanh mức thấp trung bình ngành, 13 chứng tỏ tỷ trọng nợ xấu chưa phải vấn đề đáng lo ngại, nhiên, gia tăng nợ xấu hàng năm vấn đề cần quan tâm khắc phục. 2.2. So sánh lý thuyết thực tế: Trong trình thực tập, Agribank Thủ Đô có tiếp nhận xử lý hồ sơ tín dụng giải ngân cho khách hàng Trần Thái Sơn vay mua otô. Em quan sát cách anh, chị phòng thao tác có dịp so sánh với lý thuyết học trường. 2.2.1. Lý thuyết: Dưới sơ đồ quy trình tín dụng lý thuyết – gồm bước: Biểu đồ 2.5: Quy trình tín dụng lý thuyết Lập hồ sơ vay vốn Phân tích tín dụng Quyết định tín dụng Giải ngân Giám sát tín dụng Thanh lý hợp đồng tín dụng 2.2.2: Thực tế: Trong trình thực tập, Agribank Thủ Đô có xử lý hồ sơ tín dụng giải ngân cho khách hàng Trần Thanh Sơn vay tiêu dùng – cụ thể vay mua oto – 500 triệu. Em quan sát trình anh chị phòng thao tác thực tế bước: 1. Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ khách hàng: Cán tín dụng phụ trách nhận hồ sơ, tiếp nhận nhu cầu vay vốn anh Thanh Sơn hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn cần thiét. Các hồ sơ gồm có: • • Hồ sơ cá nhân: Chứng minh thư, hộ khẩu, giất chứng nhận đăng kí kết hôn. Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập: Hợp đồng lao động, bảng lương có chữ ký công ty tháng gần nhất, kê chuyển lương qua tài khoảng tháng gần vợ 14 • Hồ sơ tài sản đảm bảo: Bản Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất có công chứng. 2. Thẩm định tín dụng: Cán tín dụng vào hồ sợ vay vốn cụ thể khách hàng, thu thập thông tin liên quan đến khách hàng thực thẩm định tín dụng với khách hàng. Trong trình thẩm định, số vướng mắc lỗi giả mạo với hồ sơ mà chuyên viên khách hàng phát bao gồm: • Khách hàng làm lại chứng minh nhân dân nên số thẻ chứng minh nhân dân số chứng minh nhân dân sổ hộ không giống nhau. Nếu trường hợp xảy ra, khách hàng cần xin xác nhận địa phương • Lỗi giả mạo với giấy tờ: giấy tờ ký vào ngày nghỉ lễ ngày thứ bảy, chủ nhật • Thời gian lao động kể từ ngày ký hợp đồng lao động tới đề nghị vay vốn • không đủ ngân hàng yêu cầu Tài sản bảo đảm bất động sản nằm diện quy hoạch. Ngoài ra, cán tín dụng tìm hiểu tình hình quan hệ với ngân hàng, bao gồm quan hệ tín dụng quan hệ tiền gửi khứ. • Quan hệ tín dụng: hệ thống Ngân hàng Agribank Việt Nam ngòai hệ thống, bao gồm: dư nợ ngắn, trung dài hạn, bao gồm nợ hạn; mục đích khoản vay; số dư bảo lãnh; mức độ tín nhiệm • Quan hệ tiền gửi: hệ thống Ngân hàng Agribank Việt Nam hệ thống, bao gồm: số dư tiền gửi bình quân; doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu… Cán tín dụng sau tiền hành tính toán lãi phí cụ thể thu khoản vay phê duyệt, dựa sở đơn xin vay khách hàng (số tiền giải ngân, thời hạn lãi suất dự tính) Trong trường hợp anh Sơn, hồ sơ hợp lệ thỏa mãn yêu cầu. Anh có tài khoản tiền gửi Agribank Thủ Đô 150 triệu đồng ngày 13/10/2014 kì hạn năm. Anh Sơn chưa có tiền sử quan hệ tín dụng với hệ thống Ngân hàng Agribank Việt Nam 15 hệ thống. Tài sản đảm bảo - bất động sản – kiểm tra tình trạng thực tế, phân tích thẩm định. Cán tín dụng sau phân tích, đánh giá chấm điểm tín dụng xếp hạng. Kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng đưa vào báo cáo thẩm định. Trên sơ kết thẩm định, cán thẩm định lập báo cáo thẩm định cho vay. 3. Lập báo cáo thẩm định cho vay: Dựa vào kết thẩm định theo nội dung trên, cán thẩm định lập báo cáo thẩm định cho vay. Báo cáo thẩm định cho vay nêu rõ kết trình thẩm định, đánh giá phương án xin vay vốn khách hàng ý kiến, đề xuất đề nghị khách hàng. 4. Ra định tín dụng: Ra định tín dụng bước khó khăn, bước then chốt, định hoạt động ngân hàng. Rủi ro mà ngân hàng gặp giải ngân nhầm đối tượng khách hàng khả trả nợ, giải ngân lượng thừa thiếu, từ chối cấp tín dụng với trường hợp có khả trả nợ hạn… Quyết định tín dụng đưa sau bước phê duyệt khoản vay, bao gồm: Bước 1: Sau thẩm định điều kiện vốn, cán tín dụng lập báo cáo thẩm định kiêm tờ trình cho vay hồ sơ vay vốn trình anh Thọ - trưởng phòng Kế hoạch kinh doanh. Bước 2: Trên sở Tờ trình cán tin dụng kèm hồ sơ vay vốn, anh Thọ kiểm tra, thẩm định lại ghi ý kiến vào Tờ trình trình Ban lãnh đạo chi nhánh. Bước 3: Hoàn chỉnh thủ tục theo quy định. Bước 4: Căn hồ sơ cho vay, ý kiến đề xuất cán thẩm định trưởng phòng Kế hoạch kinh doanh, khoản vay Ban lãnh đạo – đại diện Giám đốc chi nhánh phê duyệt. 5. Giải ngân: 16 Sau Giám đốc chi nhánh phê duyệt khoản vay, ngân hàng giải ngân cho khách hàng theo mức tín dụng cam kết hợp đồng. Việc phát tiền vay phù hợp với mục đích vay hợp đồng tín dụng – vay mua oto, ngân hàng giải ngân lần. Khoản tiền tín dụng chuyển thẳng vào tài khoản người bán oto, tránh trường hợp nguồn vốn vay bị sử dụng sai mục đích. 6. Giám sát thu hồi nợ: Sau giải ngân, Agribank Thủ Đô giám sát tín dụng với mục đích theo dõi, đánh giá mức độ chấp hành tín dụng khách hàng có biện pháp xử lý kịp thời. Nếu khách hàng không chấp hành nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng thành lập tổ thu nợ lưu động (từ cán trở lên). Đánh giá: Tuy trình quan sát cấp tín dụng không hoàn chỉnh nhìn chung, quy trình tín dụng Agribank Thủ Đô tương đối giống quy trình tín dụng học sách vở, khác phân cấp phòng ban, nhiệm vụ bên, thời gian thực công việc hạn mức tín dụng phép cấp ngân hàng cấp khác nhau. Quy trình tín dụng chuyên biệt hóa phận thực máy tính, tăng tính an toàn đánh giá chung cho toàn khoản vay. So với ngân hàng khác, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần, quyền tự phán Giám đốc chi nhánh Agribank tín dụng lên tới 120 tỷ đồng, việc cấp tín dụng dễ dàng thủ tục hơn. Đây điều thuận lợi khách hàng. Tuy nhiên, điều kéo theo rủi ro nợ xấu trường hợp nhân viên móc nối với người vay để trục lợi. 17 2.3. Nhận xét hoạt động tín dụng cá nhân hộ kinh doanh Agribank Thủ Đô: 2.3.1. Ưu điểm: - Phân khúc khách hàng chi nhánh ngày đa dạng. Ban đầu khách hàng vay chủ yếu khách hàng quen thuộc chi nhánh người thân cán chi nhánh. Tuy nhiên, quy mô khách hàng ngày mở rộng, bao gồm khách hàng từ ngân hàng cạnh tranh, đặc biệt khách hàng có nhu cầu vay mua bất động sản oto. - Hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh tập trung vào cho vay mua bất động sản cho vay mua oto. Tỷ trọng nhóm cho vay chiếm gần 85% tổng dư nợ vay tiêu dùng Agribank Thủ Đô. Bằng việc tập trung vào khoản vay có tài sản đảm bảo khoản vay tín chấp, Agribank Thủ Đô giảm thiểu đáng kể rủi ro xảy đến. - Agribank Thủ đô tạo điều kiện cho cấp tín dụng cho hộ kinh doanh dễ dàng ngân hàng khác nhóm tín dụng hộ kinh doanh thay nhóm hộ kinh doanh với doanh nghiệp. Điều khiến thủ tục vay dễ dàng hơn, tạo linh hoạt cho khách hàng. 2.3.2. Nhược điểm: - Tốc độ xử lý hồ sơ chậm phần khối lượng công việc lớn. Vì Giám đốc chi nhánh có quyền phán hồ sơ tín dụng lên tới 120 tỉ đồng nên hầu hết hồ sơ tín dụng giải cấp chi nhánh, khối lượng hồ sơ lớn kéo dài thời gian xử lí 18 CHƯƠNG 3: NHỮNG TỒN TẠI, NGUYÊN NHÂN VÀ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG QUY MÔ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 3.1. Những tổn nguyên nhân: 3.1.1. Tồn tại: Hiện nay, cho vay cá nhân hộ kinh doanh ngày phát triển nhanh chóng.Tuy nhiên, tỷ lệ dư nợ tín dụng cá nhân hộ kinh doanh tổng dư nợ Agribank Thủ Đô chiếm 16.67%. Có thể thấy, Agribank Thủ Đô chưa thực tận dụng tiềm hoạt động này. Hơn nữa, xét tình hình nay, ngân hàng chạy đua mở rộng hoạt động với thị trường bán lẻ, Agribank Thủ Đô cần phải trọng đến cho vay cá nhân hộ kinh doanh. 3.1.2. Nguyên nhân: - Nguyên nhân chủ quan: • Đối tượng khách hàng hầu hết tập đoàn kinh tế doanh nghiệp lớn với rủi ro thấp hơn, chi phí thẩm định nhỏ giải ngân với số lượng lớn hơn. Việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân hộ kinh doanh chưa quan tâm cách thống toàn hệ thống tư tưởng không thích cho vay nhỏ lẻ với khoản vay thường nhỏ (trung bình 200 triệu đồng cho khoản vay), có thấp hơn, thời hạn vay lại ngắn dư nợ không ổn định, khó kiểm soát quản lý. - Nguyên nhân khách quan: • Tâm lý e ngại đến vay ngân hàng phần cho thủ tục phức tạp, lằng • nhằng; phần thiếu thông tin sản phẩm vay ngân hàng. Tính cạnh tranh ngân hàng lớn ngân hàng cung muốn thu lời từ hoạt động cho vay cá nhân hộ kinh doanh đầy tiềm năng. 19 • Các sách pháp luật Nhà nước cho vay tiêu dùng chưa rõ ràng, quy định tài sản chấp (11/2012/NĐ-CP), định giá nhà (89/2013/NĐ-CP), chuyển quyền sở hữu (Bộ Luật Dân sự) phức tạp hay quy định thủ tục đăng ký xe oto, xe máy rườm rà (15/2014/TT-BCA, 36/2010/TT-BCA); tất làm giảm doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng 3.2. Giải pháp mở rộng quy mô tín dụng cá nhân hộ kinh doanh Agribank Thủ Đô: 3.2.1. Thu thập thông tin tiếp cận khách hàng: Với cán tín dụng, khâu khó khăn tìm kiếm khách hàng. Thông thường, với ngừoi vào nghề, vấn đề nan giải họ thường nhiều mối khách hàng. Với người nghề lâu năm, bên cạnh kinh nghiệm dày dặn xử lý hồ sơ, thẩm định khách hàng, họ có mạng lưới quan hệ rộng – điều quan trọng với cán tín dụng. Dù phải công nhận mối quan hệ quen biết đầu mối khách hàng quan trọng cho ngân hàng, việc chủ động tìm kiếm khách hàng cần thiết. Các cán tín dụng Agribank Thủ Đô nghiên cứu nhiều phương pháp tiếp cận khách hàng như: • • • • Phát tờ rơi Đặt quầy thông tin siêu thị trung tâm thương mại Thực điều tra khảo sát Trực tiếp đặt quan hệ với đầu mối thông qua quan, đoàn thể… Trong số phương pháp nghiên cứu, phương pháp thực điều tra khảo sát tỏ hiệu cả.Với phương pháp này, cán tín dụng cộng tác viên có hội tiếp xúc với khách hàng, trò chuyện để hiểu rõ nhu cầu khách hàng. Đây hội tốt để tư vấn thêm cho khách hàng sản phẩm ngân hàng. Phương pháp phát tờ rơi thường không đem lại nhiều kết tích cực, nhiều gây ác cảm với người nhận tờ rơi. Phương pháp đặt quầy thông tin, treo banner siêu thị trung tâm thương mại giúp tăng độ nhận diện thương hiệu ngân hàng với người dân 20 không thật đem lại nhiều thông tin khách hàng cho ngân hàng. Bên cạnh đó, để đặt bàn thông tin treo banner, cán ngân hàng phải làm việc với ban quản lý siêu thị trung tâm thương mại phức tạp thời gian. Trong tuần thứ thực tập, em với bạn thực tập sinh khác giao nhiệm vụ thực điều tra khảo sát nhu cầu hộ kinh doanh dọc phố Huế. Một số kinh nghiệm em rút cho công việc điều tra khảo sát là: • Bên cạnh việc đảm bảo số lượng số liệu thu thập được, cần phải đảm bảo chất lượng số liệu. Chúng em giao tiêu thu thập 200 số liệu, nhiên theo quan điểm cá nhân em, thời gian chuyện trò, tìm hiểu, khơi gợi nhu cầu khách hàng giới thiệu sản phẩm phù hợp. • Vì thực tập sinh nên nhiều phần chất sản phẩm tín dụng chưa kịp tìm hiểu nắm rõ, đôi lúc không trả lời câu hỏi khách hàng. • Đôi lúc vài bạn nhóm nhát, ngại tiếp xúc nên nhiều lúc đứng ghi số điện thoại biển hiệu cửa hàng thay tiếp xúc, nói chuyện trực tiếp với chủ cửa hàng – người mà cuối trở thành khách hàng tiềm năng. Ngoài ra, việc đặt quan hệ đầu mối quan trọng. Ví dụ, cho vay mua xe otô, cán tín dụng đặt quan hệ với nhân viên showroom bán oto, cho vay mua bất động sản, nhà cho vay xây sửa chữa nhà, cần đặt quan hệ với chủ đầu tư, văn phòng môi giới bất động sản, cửa hàng nội thất, vật liệu xây dựng. 3.2.2. Hoàn thiện quy trình, sách: - Kiểm soát chặt chẽ bước xử lý hồ sơ. Một số trường hợp cán tín dụng chưa nhập đầy đủ hồ sơ giải ngân. - Kiểm tra kỹ lưỡng sau soạn thảo hợp đồng. Tránh trường hợp sai sót không đáng có lỗi đánh máy, lỗi giao tiếp bên… - Xây dựng hệ thống quy định áp dụng loại cho vay tiêu dùng, bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn co vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ. Hiện hệ thống Agribank cung cấp tài liệu thực quy trình cho vay tiêu dùng, nhiên tài liệu đưa 21 quy định, trình tự thực cho vay tiêu dùng áp dụng chung cho toàn hệ thống. Thực tế cho vay tiêu dùng có nhiều loại, loại có khác đối tượng tính chất khoản vay. Hơn nữa, chi nhánh Agribank lại hoạt động địa bàn khác với khác kinh tế, tập quán… Điều dẫn tới đối tượng khách hàng ừng chi nhánh có khác đáng kể. - Hoàn thiện quy trình cho vay hiểu việc giảm bớt thủ tục rườm rà, phức tạp khách hàng đến vay vốn ngân hàng, Trên sở quy trình cho vay, cụ thể nhằm phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng mà chi nhánh phục vụ. Đồng thời chi nhánh cần trọng đến việc phân loại, thẩm định khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Một quy trình cho vay hợp lý, khoa học giúp ngân hàng, cụ thể chi nhánh Agribank Thủ Đô, nâng cao hiệu khoản vay. 3.2.3. Gắn mở rộng với nâng cao chất lượng tín dụng: Có thể khẳng định cạnh tranh ngành ngân hàng diễn gay gắt. Khách hàng cung cấp sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu họ, họ không phân vân việc lựa chọn sản phẩm mà họ phân vân việc lựa chọn ngân hàng cung cấp dịch vụ cho mình. Vì vậy, để vượt lên đối thủ cạnh tranh, ngân hàng cách nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đem lại thỏa mãn tối đa hài lòng tốt cho khách hàng. Lý quan trọng là, có nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân hộ kinh doanh tạo điều kiện cho việc mở rộng quy mô tín dụng cá nhân. Thực tế cho thấy rằng, việc mở rộng phải đôi với nâng cao chất lượng tín dụng. Nếu khoản tín dụng mở rộng chất lượng giảm sút không đem đến rủi ro cho ngân hàng mà làm giảm chất lượng kinh doanh nói chung. Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào trình độ chuyên môn đội ngũ cán tín dụng, quy trình thủ tục cho vay hợp lý, khoa học phát triển công nghê ngân hàng. Sự kết hợp yếu tố góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân hộ kinh doanh, nhờ ngân hàng giữ chân khách hàng cũ mà thu hút thêm khối lượng lớn khách hàng mới. 22 3.2.4. Đa dạng hóa phương thức tín dụng cá nhân hộ kinh doanh: Hiện hầu hết ngân hàng thực phương thức tín dụng tiêu dùng trực tiếp. Bên cạnh ưu điểm phương thức này, tồn đọng số nhược điểm như: ngân hàng gặp khó khăn việc tăng doanh số cho vay, khó khăn việc mở rộng quan hệ với khách hàng, chi phí cho vay cao hơn… Vì thế, việc phát triển phương thức tín dụng cá nhân gián tiếp việc làm cần thiết. Số lượng người tiêu dùng đông, nhu cầu lớn, tìm đến ngân hàng để vay vốn, phần tâm lý e ngại, phần khách hàng không nắm bắt nhiều thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Ngân hàng cần kết hợp với đầu mối doanh nghiệp, showroom otô, sàn môi giới nhà đất, cửa hàng nội thất… để thông tin đến tay khách hàng cách cụ thể đầy đủ. Ngoài ra, cách để thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm năng. 3.2.5.Đẩy mạnh truyền thông sản phẩm cho vay tiêu dùng: Truyền thông kênh thiếu để khách hàng biết tới ngân hàng sản phẩm ngân hàng. Cán tín dụng cần tích cực tiềm kiếm khách hàng nhân viên bán hàng thông thường, cần phải quảng bá sản phẩm thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm mình. Hằng năm, Agribank Thủ Đô tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng. Đồng thời, hội giúp ngân hàng tiếp nhận ý kiến đóng góp khách hàng chất lượng phục vụ, từ khắc phục nâng cao chất lượng hơn. Bên cạnh kênh truyền thông trực tiếp, kênh truyền thông mạng Internet đóng vai trò quan trọng thời đại công nghệ bùng nổ nay. Theo quan sát cá nhân em, trang web Agribank Thủ Đô thiết đơn giản, thông tin sơ sài, thiếu tính cập nhật.Để thể vị chuyên nghiệp mình, Agribank Thủ Đô cần đầu tư nhiều vào mặt thiết kế, thông tin cần cập nhật cung cấp nhiều trang web để thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu tìm hiểu truy cập vào trang web. 23 Ngoài ra, Agribank Thủ Đô tận dụng nguồn truyền thông công nghệ khác tin nhắn, thư điện tử hay gửi thư ngỏ đến tận nơi để giới thiệu sản phẩm hay thông báo chương trình khuyến mại, ưu đãi triển khai. 24 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, doanh nghiệp e dè với khoản vay lớn, ngân hàng nâng cao rào cản quanh việc vay vốn đối tượng doanh nghiệp, phân khúc bán lẻ bắt đầu ngân hàng quan tâm nhiều hơn. Agribank ngân hàng có thành tích đáng ý với loạt giải thưởng danh giá hiệp hội ngân hàng uy tín khu vực trao tặng. Thành tích có nhờ đầu tư mạnh tay vào hệ thống công nghệ thông tin mạnh dạn mở rộng mạng lưới chi nhánh. Tuy nhiên, phủ nhận hoạt động tín dụng mảng bán lẻ nhiều hạn chế quy trình, nhân đối mặt với mức độ cạnh tranh khốc liệt toàn ngành ngân hàng. Để giúp Agribank Thủ Đô mở rộng quy mô tín dụng cá nhân hộ kinh doanh, em đề xuất số giải pháp cụ thể chương 3. Tuy nhiên, mở rộng tín dụng phải nâng cao chất lượng tín dụng.Vấn đề xung đột tín dụng quản trị rủi ro vấn đề muôn thưở ngành ngân hàng. Tín dụng đặt mục tiêu cho vay nhiều tốt nhiệm vụ quản trị rủi ro sàng lọc nhiều khoản nợ chuẩn tốt. Vấn đề giải mâu thuẫn tín dụng quản trị rủi ro cần xem xét nghiên cứu kỹ lưỡng nhằm tối ưu hóa hoạt động ngân hàng, vừa tăng trưởng doanh thu lợi nhuận, vừa đảm bảo an toàn lâu dài. Trong trình thực tập Agribank Thủ Đô, em có trải nghiệm thực tế học bổ ích môi trường chuyên nghiệp động. Tác phong làm việc thói quen kỉ luật rèn giũa nhiều. Mặc dù tuần thực tập ngắn ngủi bước đệm quan trọng cần thiết, sinh viên chuẩn bị gia nhập vào lực lượng lao động chúng em. 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Nguyễn Thanh Hào, 2014, “Phá băng tín dụng tiêu dùng”, Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, số 23 tháng 5/2014, 55-60. 2. Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank – Chi nhánh Thủ Đô, Báo cáo kết kinh doanh Agribank Thu Đô 2011, 2012, 2013, 2014. 3. http://agribankthudo.com.vn/ 26 [...]... bảy, chủ nhật • Thời gian lao động kể từ ngày ký hợp đồng lao động tới khi đề nghị vay vốn • không đủ như ngân hàng yêu cầu Tài sản bảo đảm là bất động sản nằm trong diện quy hoạch Ngoài ra, cán bộ tín dụng còn tìm hiểu về tình hình quan hệ với ngân hàng, bao gồm quan hệ tín dụng và quan hệ tiền gửi hiện tại và trong quá khứ • Quan hệ tín dụng: đối với hệ thống Ngân hàng Agribank Việt Nam và ngòai hệ thống,... trường hợp của anh Sơn, mọi hồ sơ đều hợp lệ và thỏa mãn yêu cầu Anh có một tài khoản tiền gửi tại Agribank Thủ Đô 150 triệu đồng ngày 13/10/2014 kì hạn 1 năm Anh Sơn chưa có tiền sử quan hệ tín dụng với hệ thống Ngân hàng Agribank Việt Nam và 15 ngoài hệ thống Tài sản đảm bảo - ở đây là bất động sản – sẽ được kiểm tra tình trạng thực tế, phân tích và thẩm định Cán bộ tín dụng sau khi phân tích, đánh giá... này tăng lên 12 1%, đạt mốc 76.49 tỷ đồng Hoạt động cho vay cá nhân và hộ kinh doanh chỉ chiếm khoảng 16.7% tổng dư nợ tín dụng của Agribank Thủ Đô, nhưng mức lợi nhuận thu được từ hoạt động này lại chiếm tới một tỷ lệ đáng kể - 24.54 % trong tổng lợi nhuận cho vay của chi nhánh Có thể thấy, tín dụng cá nhân và hộ kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Nợ xấu của cho vay cá... thu nhập: Hợp đồng lao động, bảng lương có chữ ký của công ty trong 3 tháng gần nhất, sao kê chuyển lương qua tài khoảng trong 3 tháng gần nhất của vợ 14 • Hồ sơ tài sản đảm bảo: Bản sao Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất có công chứng 2 Thẩm định tín dụng: Cán bộ tín dụng căn cứ vào từng hồ sợ vay vốn cụ thể của khách hàng, thu thập các thông tin liên quan đến khách hàng và thực hiện thẩm định tín... cứu kỹ lưỡng hơn nhằm tối ưu hóa hoạt động của ngân hàng, vừa tăng trưởng về doanh thu và lợi nhuận, vừa đảm bảo an toàn lâu dài Trong quá trình thực tập tại Agribank Thủ Đô, em đã có được những trải nghiệm thực tế và những bài học bổ ích trong môi trường chuyên nghiệp và năng động Tác phong làm việc và thói quen kỉ luật cũng được rèn giũa rất nhiều Mặc dù chỉ 5 tuần thực tập ngắn ngủi nhưng đây là... phải công nhận rằng những mối quan hệ quen biết là đầu mối khách hàng quan trọng cho các ngân hàng, việc chủ động tìm kiếm khách hàng mới cũng hết sức cần thiết Các cán bộ tín dụng tại Agribank Thủ Đô đã nghiên cứu nhiều phương pháp tiếp cận khách hàng như: • • • • Phát tờ rơi Đặt quầy thông tin tại các siêu thị hoặc trung tâm thương mại Thực hiện điều tra khảo sát Trực tiếp đặt quan hệ với các đầu. .. tập sinh khác đã được giao nhiệm vụ thực hiện điều tra khảo sát nhu cầu của các hộ kinh doanh dọc phố Huế Một số kinh nghiệm em rút ra cho công việc điều tra khảo sát là: • Bên cạnh việc đảm bảo số lượng số liệu thu thập được, cần phải đảm bảo chất lượng của số liệu Chúng em được giao chỉ tiêu thu thập 200 số liệu, tuy nhiên theo quan điểm cá nhân của em, như vậy sẽ không có thời gian chuyện trò, tìm... KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 3.1 Những tổn tại và nguyên nhân: 3.1.1 Tồn tại: Hiện nay, cho vay cá nhân và hộ kinh doanh đang ngày càng phát triển nhanh chóng.Tuy nhiên, tỷ lệ dư nợ tín dụng cá nhân và hộ kinh doanh trên tổng dư nợ của Agribank Thủ Đô chỉ chiếm 16.67% Có thể thấy, Agribank Thủ Đô chưa thực sự tận dụng được tiềm năng của hoạt động này... có xu hướng tăng, giảm không ổn định qua các năm: - Giai đoạn 2011 – 2014, vay tiêu dùng tăng dần Năm 2012, vay tiêu dùng có giá tăng gần 15 tỷ tư ng đương 14.7% Năm 2013 nhích lên một khoảng khiêm tốn hơn, tăng 8 tỷ tư ng đương với 7.2% Năm 2014 tăng lên gần 4 tỷ, tư ng ứng 2.93% So với một số ngân hàng khác, đặc biệt là ngân hàng thương mại cổ phần như VP Bank hay Techcombank, lãi suất vay tiêu dùng... Ngoài ra, việc đặt quan hệ đầu mối cũng hết sức quan trọng Ví dụ, đối với cho vay mua xe otô, cán bộ tín dụng có thể đặt quan hệ với nhân viên showroom bán oto, trong khi đối với cho vay mua bất động sản, nhà và cho vay xây sửa chữa nhà, cần đặt quan hệ với chủ đầu tư, văn phòng môi giới bất động sản, các cửa hàng nội thất, vật liệu xây dựng 3.2.2 Hoàn thiện các quy trình, chính sách: - Kiểm soát chặt . triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn. Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số. trình thực tập tại đây. Dù có đôi lúc còn có sai sót và bị nhắc nhở nhưng những điều đó sẽ giúp ích cho em không chỉ trong hiện tại mà còn trong tư ng lai. 8 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN. tỉ đồng • Mạng lưới hoạt động: gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, Chi nhánh Campuchia • Quan hệ đại lý với trên 1000 ngân hàng đại lý tại gần 100 quốc gia và vùng lãnh thổ. •