MỤC LỤC Danh mục các từ viết tắt 1 Lời mở đầu 2 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ ĐẢM BẢO TIỀN VAY 4 1.1. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 4 1.1.1.Khái niệm 4 1.1.2.Các loại hình cho vay 4 1.2. Hoạt động bảo đảm tiền vay của ngân hàng thương mại 7 1.2.1. Khái niệm bảo đảm tiền vay 7 1.2.2. Sự cần thiết của hoạt động bảo đảm tiền vay đối với ngân hàng 8 1.2.3. Các hình thức bảo đảm tiền vay 9 1.2.3.1. Bảo đảm tiền vay bằng tài sản 9 1.2.3.2. Bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản 14 1.2.4.Quy trình thực hiện các nghiệp vụ bảo đảm tiền vay 15 2.3. Hạn chế và nguyên nhân 33 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – 37 3.1. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tại ngân hàng TMCP Sài Gòn 37 3.1.1. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng 37 3.1.2. Thực hiện các hình thức bảo đảm tiền vay linh hoạt nhưng an toàn 38 3.1.3. Hoàn thiện công tác định giá tài sản bảo đảm 39 3.1.4. Tăng cường công tác quản lý tài sản bảo đảm 39 3.1.5. Hoàn thiện hệ thống thông tin về bảo đảm tiền vay 40 3.1.6. Tăng cường áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động của ngân hàng 41 3.2. Kiến nghị 42 3.2.1. Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn 42 3.2.2. Kiến nghị với NHNN 43 3.2.3.Kiến nghị với Chính Phủ 44 KẾT LUẬN 47 1 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTMCP: NHTM: NHNN: QSD: TCTD: SCB: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà Nước Quyền sử dụng Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn 2 LỜI MỞ ĐẦU Trong xu thế hội nhập, cùng với những thuận lợi, cơ hội phát triển mới là những khó khăn, thách thức. Đất nước chúng ta - một đất nước còn đang trên đà phát triển thì cạnh tranh sẽ là một trong những áp lực lớn nhất trong con đường hội nhập thế giới. Và các ngân hàng thương mại với vai trò như là hệ thống huyết mạch của nền kinh tế cũng không nằm ngoài quy luật chung đó. Để có thể tồn tại và phát triển buộc các ngân hàng phải trải qua những sự cạnh tranh và quá trình hoàn thiện bản thân vào từng thời điểm cần thiết. Như ta đã biết, cạnh tranh ngày càng khốc liệt cũng đồng nghĩa với nó là rủi ro ngày càng tăng. Hơn thế nữa, trong kinh doanh tín dụng nói chung và bảo đảm tiền vay nói riêng, rủi ro là yếu tố khách quan, chỉ có thể đề phòng hạn chế, chứ không thể loại trừ. Rủi ro đến với ngân hàng có thể từ nhiều phía và diễn ra dưới nhiều hình thức khác nhau, gây nên những tổn thất cho các ngân hàng thương mại. Mặt khác, trong điều kiện nền kinh tế còn khá nhiều bất ổn như hiện nay, khi mọi dự đoán và tính toán chỉ mang tính lý thuyết, dễ biến động và không chính xác, thì "bảo đảm tiền vay" là một đòi hỏi mang tính trước mắt, tất yếu, khách quan và đòi hỏi phải được thực hiện qua các công đoạn đảm bảo tính minh bạch chính xác cao nhất có thể. Thông qua việc nghiên cứu, nhóm muốn tìm hiểu sâu về các quy trình bảo đảm tiền vay, những cơ sở pháp lí quy định có liên quan đến quy trình này. Trên cơ sở những lý luận chung đó, nhóm sẽ trình bàythực trạng bảo đảm tiền vay tại ngân hàng TMCP Sài Gòn để từ đó thấy được mặt được, chưa được trong công tác bảo đảm tiền vay cũng như những nguyên nhân dẫn tới tình trạng đó. Cuối cùng là đề xuất về giải pháp, kiến nghị để thực hiện bảo đảm tiền vay tại chi nhánh. Trong suốt quá trình thực hiện đề tài này, nhóm không thể tránh khỏi những sai sót dù đã cố gắng hết sức, mong được cô và các bạn thông cảm. 3 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ ĐẢM BẢO TIỀN VAY 1.1. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm Cho vay là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu của ngân hàng thương mại và là khoản mục chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng. Đây là một mặt của hoạt động tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thực hiện điều hòa vốn trong nền kinh tế dưới hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động được từ trong xã hội để phục vụ nhu cầu về vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và đời sống. Có nhiều cách khái niệm về cho vay khác nhau. Tại khoản 16 điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010 quy định: “16. Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” Như vậy bản chất của cho vay là một giao dịch bằng tiền hoặc tài sản trên cơ sở có hoàn trả mà thực chất là sự vay mượn dựa trên cơ sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau. Trong đó sự hoàn trả là đặc trưng thuộc về bản chất của cho vay, là nguyên tắc để phân biệt phạm trù cho vay với cấp phát của ngân sách nhà nước. 1.1.2.Các loại hình cho vay Trong xu thế hội nhập, các ngân hàng đang đứng trước một cuộc cạnh tranh khốc liệt không những với các ngân hàng trong nước mà còn cả với các ngân hàng nước ngoài. Do đó để tồn tại và phát triển, buộc các ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cũng như không ngừng đa dạng hóa sản phẩm. Điều đó được thể hiện rất rõ trong sự đa dạng và phong phú của hoạt động cho vay. Tùy thuộc vào đặc điểm và nhu cầu riêng của từng khách hàng mà ngân hàng sẽ áp dụng hình thức vay phù. Có nhiều tiêu thức để phân loại hoạt động cho vay, tuy nhiên trên thực tế người ta thường phân loại theo một số tiêu thức sau: 4 Căn cứ vào thời hạn cho vay gồm: - Cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân - Cho vay trung hạn: Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn từ 1 đến 5 năm, còn đối với các nước trên thế giới loại cho vay này có thời hạn từ 1 đến 7 năm. Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ…. - Cho vay dài hạn: thời hạn vay trên 5 năm (Việt Nam), trên 7 năm (đối với các nước trên thế giới). Cho vay dài hạn được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, các xí nghiệp mới… Căn cứ phương thức cho vay, hoạt động cho vay bao gồm: - Thấu chi: là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định, trong một khoảng thời gian xác định và giới hạn đó được gọi là hạn mức thấu chi. - Cho vay theo món: là hình thức cho vay được áp dụng đối với khách hàng có quan hệ không thường xuyên, có nguồn thu không ổn định, không có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi. Đây là hình thức áp dụng đối với cho vay vốn lưu động của khách hàng, cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, cho vay bắc cầu, cho vay hỗ trợ triển khai các đề tài nghiên cứu khoa học, công nghệ; cho vay tiêu dùng trong dân cư…với thời gian cho vay dưới 12 tháng. - Cho vay theo hạn mức: Đây là hình thức cho vay theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính. Đây là hình thức áp dụng đối với các doanh nghiệp có sản xuất kinh doanh ổn định, có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh và trong sử dụng vốn; có quan hệ tín dụng thường xuyên với ngân hàng. - Cho vay luân chuyển: là hình thức cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa. - Cho vay trả góp: là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận. Đây là hình thức được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc lâu bền. 5 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay bao gồm: - Cho vay bất động sản: là hình thức cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. - Cho vay công nghiệp và thương mại: là hình thức cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. - Cho vay nông nghiệp: là hình thức cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng… - Cho vay cá nhân: là hình thức cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng bao gồm: - Cho vay không đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. - Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay được ngân hàng cung ứng, phải có tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba. Căn cứ vào xuất xứ tín dụng bao gồm: - Cho vay trực tiếp: là hình thức cho vay theo đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. - Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. Căn cứ theo rủi ro thì cho vay bao gồm 5 loại sau: - Vốn vay lành mạnh: là khoản cho vay có khả năng thu hồi cao - Vốn vay có vấn đề: Các khoản cho vay có dấu hiệu không lành mạnh như khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực hiện kế hoạch bị chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hoãn nộp báo cáo… - Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: Các khoản nợ đã quá hạn với thời hạn ngắn và khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn… - Nợ quá hạn khó đòi: Nợ quá hạn lâu, khả năng trả nợ rất kém, tài sản thế chấp nhỏ hoặc bị giảm giá, khách hàng chây ì… 6 - Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi: là khoản nợ không có khả năng hoàn trả cho ngân hàng, không có tài sản thế chấp hoặc tài sản thế chấp, cầm cố không đủ thu hồi vốn và lãi cho ngân hàng. Với cách phân loại này sẽ giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá lại tính an toàn của các khoản cho vay, từ đó sẽ có biện pháp thu hồi và trích lập dự phòng thích hợp. Như vậy phân loại cho vay giúp các ngân hàng thương mại quản lý và sử dụng vốn tín dụng hiệu quả. Song bên cạnh đó vẫn có rủi ro xảy ra vì rui ro là tiềm ẩn, là tất yếu, chỉ có thể hạn chế chứ không thể loại trừ. 1.2. Hoạt động bảo đảm tiền vay của ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm bảo đảm tiền vay Hoạt động cho vay luôn luôn tiềm ẩn rủi ro, để đảm bảo an toàn hiệu quả trong hoạt động cho vay, tránh rủi ro đổ vỡ đối với từng ngân hàng và hệ thống các tổ chức tín dụng, pháp luật cho vay các nước đều có những quy định nhằm đảm bảo an toàn trong cho vay. Tại Việt Nam, theo nghị định của Chính phủ số 178/1999/NĐ – CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng thì: " Bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay". Quy định trên dù đã hết hiệu lực pháp luật, tuy nhiên bản chất và tính đúng đắn của quy định này là không thể phủ nhận, do đó dù không được quy định trong các văn bản pháp luật thay thế sau này nhưng vẫn thường được viện dẫn như là một khái niệm của vấn đề bảo đảm tiền vay dưới góc độ pháp lý. Đứng trên góc độ của người vay, bảo đảm tiền vay có những đặc trưng cơ bản sau: - Giá trị của bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm: bảo đảm tiền vay không chỉ là nguồn thu nợ của ngân hàng mà còn có ý nghĩa thúc dục người đi vay phải trả nợ, nếu không họ sẽ mất tài sản. Nhưng nếu giá trị của tài sản nhỏ hơn nghĩa vụ được bảo đảm thì người vay dễ có động cơ không trả nợ. - Tài sản phải có sẵn thị trường tiêu thụ: mức độ thanh khoản của tài sản có quan hệ đến lợi ích của người cho vay. Mức độ thanh khoản thấp hay nói cách khác là tài sản khó bán thường khó được ngân hàng chấp nhận. Mức độ thanh khoản trung bình có thể chấp nhận được nhưng phải tính đến chi phí do kéo dài thời gian xử lý. 7 - Tài sản phải có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên về xử lý tài sản. Đặc trưng này thể hiện được các mặt sau: tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của người đi vay hoặc người bảo lãnh và được pháp luật cho phép giao dịch, đồng thời phải có đủ cơ sở pháp lý để ngân hàng – chủ thể cho vay được quyền ưu tiên xử lý tài sản nhằm thu nợ khi người đi vay không thanh toán đúng hạn. 1.2.2. Sự cần thiết của hoạt động bảo đảm tiền vay đối với ngân hàng Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp đặc biệt – kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ khi thực hiện việc đi vay từ các nguồn vốn nhàn rỗi sau đó cho những chủ thể có nhu cầu về vốn vay lại. Do đó, nếu một khoản cho vay nào đó bị thất thoát (không thu hồi được) thì trước tiên làm cho tổ chức tín dụng rơi vào tình trạng không có khả năng thanh toán cho người gửi tiền. Nếu mức độ lớn có thể dẫn đến sự sụp đổ của ngân hàng. Bởi vậy, bảo đảm tiền vay chính là biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu những rủi ro trong hoạt động tín dụng. Bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng có đủ cơ sở pháp lý để có nguồn thu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ thứ nhất. Như ta đã biết, khi cho vay, ngân hàng đã xác định nguồn thu nợ thứ nhất của mình là doanh thu thực tế đối với cho vay ngắn hạn, từ khấu hao và lợi nhuận đối với cho vay trung và dài hạn; là thu nhập cá nhân như tiền lương, các khoản thu nhập tài chính (lãi tiền gửi, cổ tức, trái tức…) và các khoản thu nhập khác trong cho vay tiêu dùng. Các nguồn thu nợ thứ nhất này thể hiện dưới hình thức lưu chuyển tiền tệ. Tuy nhiên, trong hoạt động kinh doanh có hàng ngàn lý do dẫn đến nguồn thu nợ thứ nhất không thực hiện được, nếu không có một nguồn bổ sung tất yếu ngân hàng sẽ gặp rủi ro. Do đó, bảo đảm tiền vay là một yêu cầu tất yếu, khách quan để bảo vệ lợi ích của mình. Mặt khác, đảm bảo tiền vay sẽ hướng cho khách hàng phải sử dụng vốn vay có hiệu quả để có khả năng trả nợ cho ngân hàng và nhận lại tài sản. Khách hàng chỉ có thể nhận lại tài sản bảo đảm và các giấy tờ có liên quan khi đã trả hết nợ gốc và lãi cho khách hàng. Như vậy với việc áp dụng bảo đảm tiền vay, khách hàng sẽ có trách nhiệm hơn trong quản lý và sử dụng vốn vay, điều đó cũng có nghĩa là hiệu quả của vốn vay cũng được bảo đảm, khả năng hoàn trả của khách hàng cao hơn, cùng với đó vốn vay sẽ thực sự đem lại lợi ích cho chủ thể vay vốn. Hơn nữa, hoạt động của hệ thống NHTM trong nền kinh tế mang tầm quan trọng ví như hệ thống huyết mạch của cơ thể. Do đó, một nền kinh tế phát triển khi và chỉ khi có một thị trường tài chính nói chung và một hệ thống NHTM hoạt động vững 8 mạnh. Song một thực tế hiển nhiên là rủi ro luôn luôn tồn tại song hành và thường trực trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Ta biết rằng, nếu có sự thất thoát trong hoạt động tín dụng nào đó, dù chỉ ở một ngân hàng và chỉ ở một mức nào đó cũng sẽ đe doạ đến tính an toàn và ổn định của toàn hệ thống. Vì vậy bảo đảm tiền vay có vai trò vô cùng quan trọng, nếu được thực hiện tốt không những hạn chế được nợ quá hạn, nợ khó đòi, giảm rủi ro tổn thất… từ đó sẽ tạo ra môi trường kinh doanh tiền tệ ổn định, phát triển lành mạnh trên cơ sở có sự ràng buộc trách nhiệm và chia sẻ rủi ro của các bên. Ngược lại, một môi trường kinh doanh tiền tệ ổn định sẽ là tiền đề để cho ngân hàng thương mại phát triển an toàn. Như vậy, bảo đảm tiền vay là tất yếu, là khách quan, là một trong những điều kiện để một ngân hàng có thể tồn tại và phát triển. 1.2.3. Các hình thức bảo đảm tiền vay Khách hàng đến với ngân hàng ngày càng đa dạng với nhu cầu ngày càng cao, do đó để phục vụ tốt hơn các ngân hàng cần sử dụng linh hoạt các hình thức bảo đảm tiền vay. Mặt khác, mức độ rủi ro của mỗi khoản vay là khác nhau phụ thuộc vào các yếu tố như: thời gian, mục đích sử dụng vốn vay, tư cách của chủ thể vay vốn,… nên đối với mỗi khoản vay, ngân hàng sẽ đưa ra biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp. Tùy vào từng trường hợp cụ thể mà ngân hàng thực hiện bảo đảm tiền vay theo một trong các hình thức dưới đây: 1.2.3.1. Bảo đảm tiền vay bằng tài sản Theo khoản 2 điều 2 nghị định 178/1999/NĐ – CP thì: "Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba". Cần lưu ý rằng văn bản này đã hết hiệu lực, tuy nhiên các văn bản pháp luật tín dụng có liên quan sau này lại không đưa ra bất kì một diễn giải nào cho khái niệm “Cho vay có đảm bảo bằng tài sản” nên chúng ta có thể sử dụng tạm thời quy định này để có một cái nhìn khái quát và tương đối chính xác về khái niệm trên. 9 a) Thế chấp tài sản • Khái niệm Theo quy định tại điều 342 Bộ luật dân sự 2005 thì: “Thế chấp tài sản là việc một bên dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên kia và không chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp. Tài sản thế chấp do bên thế chấp giữ. Các bên cũng có thể thoả thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản thế chấp". • Chủ thể thế chấp tài sản: Cũng như các quan hệ thế chấp khác, chủ thể của giao dịch bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của khách hàng vay bao gồm bên thế chấp-bên bảo đảm (bên phải dùng tài sản của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ) và bên nhận thế chấp-bên được bảo đảm. Bên thế chấp là khách hàng vay bao gồm cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, pháp nhân Việt Nam và cá nhân, pháp nhân nước ngoài có đủ điều kiện vay vốn tại TCTD theo quy định của NHNN Việt Nam (khoản 9 điều 2 nghị định số 178/1999/ NĐ-CP và khoản 4 điều 1 nghị định 85/2002/NĐ-CP) Bên nhận thế chấp là các TCTD đã cấp tín dụng dưới hình thức cho vay đối với khách hàng vay theo quy định của luật các TCTD. • Các loại tài sản được dùng để thế chấp vay vốn tại các tổ chức tín dụng. Theo quy định tại Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/5/2003 của Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực hiện một số quy định về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng, các loại tài sản dùng để thế chấp vay vốn tại các tổ chức tín dụng bao gồm: a) Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng và các tài sản khác gắn liền với đất; b) Giá trị quyền sử dụng đất mà pháp luật về đất đai quy định được thế chấp; c) Tầu biển theo quy định của Bộ Luật Hàng hải Việt Nam, tầu bay theo quy định của Luật Hàng không dân dụng Việt Nam trong trường hợp được thế chấp; d) Tài sản hình thành trong tương lai là bất động sản hình thành sau thời điểm ký kết giao dịch thế chấp và sẽ thuộc quyền sở hữu của bên thế chấp như hoa lợi, lợi 10 [...]... cho bên bảo đảm và các bên cùng nhận bảo đảm khác (nếu có) Sau khi xử lý tài sản bảo đảm mà vẫn chưa thu hồi đủ khoản vay, thì ngân hàng tiếp tục truy đòi nợ đối với khách hàng vay vốn 20 CHƯƠNG 2 Thực trạng bảo đảm tiền vay tại ngân hàng TMCP Sài Gòn 2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo đảm tiền vay của ngân hàng TMCP Sài Gòn Ngân hàng TMCP Sài Gòn cũng như các ngân hàng thương mại khác, hoạt động trong... nợ của khách hàng vay hay của bên bảo lãnh bao gồm: ngân hàng chủ động lựa chọn khách hàng để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản; ngân hàng cho vay không có bảo đảm theo chỉ thị của Chính phủ; bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo • Đối tượng áp dụng Các ngân hàng thương mại quốc doanh cho vay không có tài sản bảo đảm áp dụng đối với khách hàng. .. áp dụng các hình thức bảo đảm tiền vay sau: - Cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng - Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay - Bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba - Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản 2.2.2 Cho vay có bảo đảm bằng cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng Cho vay có bảo đảm bằng cầm cố thế chấp là hình thức được áp dụng rộng rãi trong các ngân hàng thương mại, bởi lẽ hình thức... càng khẳng định sự thành công của SCB trong công tác bảo đảm tiền vay 2.2.4 Cho vay có bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba Qua bảng số liệu trên ta thấy, dư nợ có bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba, tăng khá nhanh cả về mặt tương đối và tuyệt đối, đóng góp đáng kể trong hoạt động bảo đảm tiền vay tại chi nhánh Bảng 2.9: Tình hình dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba Đơn vị: Tỷ đồng... Khi đó ngân hàng cần yêu cầu khách hàng bổ sung thêm giá trị tài sản bảo đảm hoặc thu hồi nợ phần thiếu bảo đảm Nếu tái định giá mà giá trị tài sản bảo đảm tăng thì ngân hàng có thể tăng dư nợ cho khách hàng nếu khách hàng có nhu cầu Bước7: Xử lí và giải chấp tài sản bảo đảm Khi người vay thực hiện xong nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi, ngân hàng sẽ trả lại giấy chứng nhận quyền sở hữu hoặc tài sản bảo đảm. .. 2.2.3.Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay Để cạnh tranh, buộc các ngân hàng phải linh hoạt trong việc thực hiện bảo đảm tiền vay Hơn nữa, với phương châm hoạt động "SCB luôn hướng tới sự hoàn thiện vì khách hàng Chình vì vậy, chi nhánh luôn tạo điều kiện tốt nhất để khách hàng có thể tiếp cận với nguồn vốn kinh doanh Không chỉ có khách hàng có tài sản bảo đảm đủ để vay mới được vay mà... riêng trên tài khoản cho vay Bảo lãnh duy trì là hành vi bảo lãnh cho một loạt các giao dịch và mức bảo lãnh theo hạn mức tối đa Phương thức bảo lãnh này áp dụng khi cho vay bằng kỹ thuật thấu chi trên tài khoản vãng lai 1.2.3.2 Bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản • Khái niệm: Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản là việc ngân hàng cho khách hàng vay vốn chỉ dựa trên... trình cấp phát tín dụng của ngân hàng hiện đại đều nhấn mạnh tầm quan trọng của công tác tái định giá tài sản đảm bảo Viêc làm này là một trong những biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng, đảm bảo tính pháp lý, lợi ích hợp pháp của ngân hàng đối với tài sản đảm bảo Việc thường xuyên tái định giá tài sản đảm bảo giúp ngân hàng có khả năng nắm rõ giá trị tài sản, tính thanh khoản của tài sản, thời gian... sản hình thành từ vốn vay Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay là hình thức trong đó khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay (là tài sản của khách hàng vay mà giá trị tài sản được tạo nên bởi một phần hoặc toàn bộ khoản vay của tổ chức tín dụng) để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó Hình thức bảo đảm này tiềm ẩn nhiều rủi ro vì tại thời điểm cho vay, tài sản đó chưa... lý tài sản bảo đảm đó bắt đầu từ khi nhận bảo đảm cho đến khi thực hiện các biện pháp chấm dứt bảo đảm tiền vay Việc theo dõi và quản lí này có thể biểu hiện qua một số hoạt động như theo dõi tình hình giá thị trường của tài sản bảo đảm, chủ động kiểm tra đánh giá lại tài sản bảo đảm định kỳ, thường xuyên Chẳng hạn như một tài sản bảo đảm đột nhiên do tác động của tình hình sản xuất trong nước bị giảm . CHUNG VỀ ĐẢM BẢO TIỀN VAY 4 1.1. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 4 1.1.1.Khái niệm 4 1.1.2.Các loại hình cho vay 4 1.2. Hoạt động bảo đảm tiền vay của ngân hàng thương mại 7 1.2.1 niệm bảo đảm tiền vay 7 1.2.2. Sự cần thiết của hoạt động bảo đảm tiền vay đối với ngân hàng 8 1.2.3. Các hình thức bảo đảm tiền vay 9 1.2.3.1. Bảo đảm tiền vay bằng tài sản 9 1.2.3.2. Bảo đảm tiền. trừ. 1.2. Hoạt động bảo đảm tiền vay của ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm bảo đảm tiền vay Hoạt động cho vay luôn luôn tiềm ẩn rủi ro, để đảm bảo an toàn hiệu quả trong hoạt động cho vay, tránh