Thông tin bất đối xứng trong hoạt động của NHTM Việt Nam trong bối cảnh hội nhập quốc tế Dương Thị Diệp Mai Trường Đại học Kinh tế Luận văn ThS chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng; Mã số: 60 34 20 Người hướng dẫn: PGS.TS. Nguyễn Ngọc Thanh Năm bảo vệ: 2012 Abstract: Nghiên cứu thực trạng và ảnh hưởng của thông tin bất đối xứng trong hoạt động của ngân hàng thương mại Việt Nam. Phân tích, đánh giá kinh nghiệm đối phó với vấn đề thông tin bất đối xứng của một số nước trên thế giới, từ đó rút ra bài học đối với Việt Nam. Đưa ra một số giải pháp nhằm giảm thiểu cũng như hạn chế tác động của thông tin bất đối xứng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại trong thời gian sắp tới. Keywords: Thông tin; Ngân hàng; Ngân hàng thương mại; Hội nhập quốc tế Content PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài. Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng xuất hiện đầu tiên và phổ biến nhất hiện nay. Đây là tổ chức nhận tiền gửi đóng vai trò là trung gian tài chính huy động tiền nhàn rỗi thông qua các dịch vụ nhận tiền gửi rồi cung cấp cho những chủ thể cần vốn chủ yếu dưới hình thức các khoản vay trực tiếp. Trong quá trình tiến hành công cuộc đổi mới đất nước làm thay đổi cơ bản nền kinh tế ở Việt Nam thời gian qua, hệ thống ngân hàng đã góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh và hoạt động xuất nhập khẩu. Đây là kết quả tác động nhiều mặt của đổi mới hoạt động ngân hàng, nhất là những cố gắng của ngành ngân hàng trong việc huy động các nguồn vốn trong nước cho đầu tư phát triển, trong việc đổi mới chính sách cho vay và cơ cấu tín dụng theo hướng căn cứ chủ yếu vào tính khả thi và hiệu quả của từng dự án, từng lĩnh vực ngành nghề để quyết định cho vay. Dịch vụ ngân hàng cũng phát triển cả về chất lượng và chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh. Tín dụng ngân hàng cũng đã đóng góp tích cực cho việc duy trì sự tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao trong nhiều năm liên tục. Các NHTM đã hỗ trợ có hiệu quả trong việc tạo việc làm mới và thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập và giảm nghèo bền vững. Thông qua nguồn vốn tín dụng cho các chương trình và dự án phát triển sản xuất kinh doanh, hàng năm hệ thống ngân hàng đã góp phần tạo thêm được nhiều việc làm mới, nhất là tại các vùng nông thôn. Tuy nhiên, hệ thống NHTM ở Việt Nam hiện nay vẫn còn nhiều bất cập như: - Tình hình nợ xấu vẫn có xu hướng giảm chưa chắc chắn. Nợ tồn đọng trong cho vay đầu tư xây dựng cơ bản bằng VNĐ đang ở mức cao trên tổng dư nợ. - Mặt bằng lãi suất trong nước tăng lên. Mặc dù lãi suất tăng lên tạo điều kiện thu hút thêm tiết kiệm vào hệ thống ngân hàng, nhưng việc lãi suất tiền gửi tăng lên làm cho lãi suất cho vay cũng tăng thêm, và điều đó tạo thêm gánh nặng về chi phí cho các doanh nghiệp phụ thuộc nặng nề vào nguồn vay từ ngân hàng. - Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản và tín dụng chậm lại nhưng không đi kèm với nâng cao chất lượng tín dụng. - Huy động vốn khó khăn và thanh khoản trở thành mối quan ngại sâu sắc với hệ thống ngân hàng. - Giám sát an toàn của hệ thống ngân hàng còn có những bất cập. Kinh doanh ngân hàng là một nghề đặc biệt huy động vốn để cho vay hay nói cách khác đi vay để cho vay, do vậy vấn đề rủi ro trong hoạt động tín dụng là không thể tránh khỏi, các ngân hàng cần phải hợp tác chặt chẽ với nhau nhằm hạn chế rủi ro. Quá trình tự do hoá tài chính và hội nhập quốc tế có thể làm cho nợ xấu gia tăng khi tạo ra một môi trường cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết các doanh nghiệp, những khách hàng thường xuyên của ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ thua lỗ và quy luật chọn lọc khắc nghiệt của thị trường. Bên cạnh đó, bản thân sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế trong môi trường hội nhập kinh tế cũng khiến cho các ngân hàng trong nước với hệ thống quản lý yếu kém gặp phải nguy cơ rủi ro nợ xấu tăng lên bởi hầu hết các khách hàng có tiềm lực tài chính lớn sẽ bị các ngân hàng nước ngoài thu hút Thông tin bất đối xứng có ảnh hưởng không tốt tới hiệu quả hoạt động của các NHTM, nhưng những đề tài nghiên cứu về vấn đề này chưa nhiều. Mặt khác, không phải NHTM nào cũng đã quan tâm đúng mức tới những giải pháp nhằm hạn chế ảnh hưởng của thông tin bất đối xứng. Đó là lý do tôi chọn đề tài này. Đề tài tập trung trả lời 3 câu hỏi chính sau: - Có tồn tại vấn đề thông tin bất đối xứng trong hoạt động của NHTM hay không? - Tác động của thông tin bất đối xứng đối với hoạt động của các NHTM như thế nào? - Cần có các giải pháp nào để giảm thiểu vấn đề thông tin bất đối xứng trong hoạt động của NHTM trong giai đoạn sắp tới? 2. Tổng quan các công trình nghiên cứu trƣớc đây Thông tin bất đối xứng là vấn đề còn khá mới ở Việt Nam, mặc dù thông tin bất đối xứng có ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực như ngân hàng, chứng khoán,… và cả quyết định tài chính của các công ty cổ phần. Hiện nay đã có một vài đề tài nghiên cứu về vấn đề này, cụ thể như: - Huỳnh Thế Du, Nguyễn Minh Kiều, Nguyễn Trọng Hoài,1994, “ Thông tin bất cân xứng trong hoạt động tín dụng tại Việt Nam”: Nghiên cứu các cơ sở hạ tầng và hoạt động tín dụng tại các ngân hàng Việt Nam. Đề tài đã đề cập đến việc tại sao các ngân hàng phải xử lý vấn đề thông tin bất đối xứng và đi sâu vào quy trình cấp tín dụng cũng như việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay. Tuy nhiên, những vấn đề nghiên cứu mới chỉ dừng ở mức độ lý thuyết và giả định, chưa có các phân tích số liệu từ thực tế. - Nguyễn Thị Hạnh, 2004, “Lựa chọn nghịch và rủi ro đạo đức trong hoạt động kinh doanh ngân hàng ở Việt Nam”: Ảnh hưởng của lựa chọn nghịch và rủi ro đạo đức trong hoạt động kinh doanh ngân hàng ở Việt Nam trong giai đoạn 1975 – 2003 và phương hướng, giải pháp cho vấn đề lựa chọn nghịch và rủi ro đạo đức trong ngành ngân hàng Việt Nam giai đoạn tới. - Thiều Lê Thanh Lâm, “Thông tin bất cân xứng và các quyết định tài chính của các công ty cổ phần ở Việt Nam”: Nghiên cứu về thông tin bất đối xứng dựa vào mức độ hiệu quả của thị trường và những tác động đối với các quyết định tài chính của các công ty cổ phần ở Việt Nam. - Lê An Khang, 2008, “Ảnh hưởng của thông tin bất cân xứng đối với nhà đầu tư trên thị trường chứng khoán Tp.HCM”: Xác định mức độ thông tin bất đối xứng giữa nhà đầu tư và công ty niêm yết trên thị trường chứng khoán tp.HCM, xem xét yếu tố nào tác động mạnh đến vấn đề thông tin bất đối xứng hiện nay và đề ra các gợi ý chính sách nhằm làm giảm mức độ thông tin bất đối xứng để nhà đầu tư đầu tư hiệu quả hơn. - Nguyễn Việt Dũng, 2008, “ Mối liên hệ giữa thông tin BCTC và giá cổ phiếu trên thị trường chứng khoán Việt Nam”: Nghiên cứu về những công ty đại chúng và các nhà đầu tư hoạt động trên TTCK Việt Nam từ năm 2000 đên tháng 7/2009. Trên cơ sở đó đưa ra những giải pháp về phía Nhà nước, doanh nghiệp và nhà đầu tư nhằm góp phần thúc đẩy sự phát triển của TTCK Việt Nam. - Trịnh Thị Vân Anh, Phạm Thị Mỹ Linh, Đỗ Thị Kim Tuyền, 2010, “Thực trạng và giải pháp bất cân xứng thông tin trên thị trường chứng khoán Việt Nam”: Thị trường chứng khoán Việt Nam còn tồn tại rất nhiều vấn đề cần giải quyết, nhưng đề tài này chỉ tập trung nghiên cứu vấn đề : Thị trường chứng khoán Việt Nam đã thực hiện tốt chức năng huy động vốn của mình chưa? Nó có đúng là hàn biểu thử của nền kinh tế Việt Nam? Thị trường đã hiệu quả về mặt thông tin hay chưa? Và những giải pháp nào cần thực hiện để giúp thị trường hoạt động hiệu quả hơn? Các đề tài trên đều tập trung nghiên cứu tác động của thông tin bất đối xứng trong thị trường tài chính, nhưng tập trung vào hoạt động ngân hàng chưa nhiều. Ngoài ra, các đề tài này nghiên cứu tại thời điểm trước đây khá lâu. Trong thơì gian qua, với sự hội nhập kinh tế quốc tế, ngành ngân hàng đã có những bước phát triển rất mạnh. Song song với nó là những nguy cơ về rủi ro tín dụng, mất an toàn trong hoạt động. Đề tài này nghiên cứu những tác động của thông tin bất đối xứng đối với hoạt động của các NHTM tại Việt Nam hiện nay và các giải pháp để giảm thiểu vấn đề thông tin bất đối xứng trong hoạt động của NHTM trong giai đoạn sắp tới. 3.Mục đích nghiên cứu. - Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng và ảnh hưởng của thông tin bất đối xứng trong hoạt động của NHTM Việt Nam. - Kinh nghiệm đối phó với vấn đề thông tin bất đối xứng của một số nước. - Đưa ra một số giải pháp nhằm giảm thiểu cũng như hạn chế tác động của thông tin bất đối xứng trong hoạt động của các NHTM trong thời gian sắp tới. 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu. - Đối tượng nghiên cứu: Thông tin bất đối xứng trong hoạt động NHTM Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Thông tin bất đối xứng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam trong giai đoạn 2003 đến nay. 5. Phƣơng pháp nghiên cứu. Luận văn sử dụng lý thuyết chung về thông tin bất đối xứng làm cơ sở lý luận. Ngoài ra luận văn cũng sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, đối chiếu, so sánh để trả lời các câu hỏi nghiên cứu đã đặt ra, kết hợp phương pháp phỏng vấn chuyên gia để có nghiên cứu sâu về vấn đề này. 5. Dự kiến đóng góp mới của Luận văn. Với phạm vi và phương pháp nghiên cứu trên, luận văn dự kiến có một số đóng góp sau: - Làm rõ thực trạng vấn đề thông tin bất đối xứng trong hoạt động của các NHTM Việt Nam trong giai đoạn từ 2003 đến nay - Đưa ra một số giải pháp chủ yếu khắc phục vấn đề thông tin bất đối xứng trong hoạt động của các NHTM. 6. Kết cấu của Luận văn - Ngoài phần mở đầu, kết luận, thư mục tài liệu tham khảo, Luận văn gồm 3 chương. Chương 1: Một số vấn đề lý luận và kinh nghiệm quốc tế về thông tin bất đối xứng trong hoạt động của NHTM Chương 2: Thông tin bất đối xứng trong hoạt động của NHTM tại Việt Nam trong giai đoạn từ 2003 đến nay. Chương 3: Phương hướng và giải pháp hạn chế vấn đề thông tin bất đối xứng trong hoạt động của NHTM tại Việt Nam trong thời gian sắp tới. Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn này có thể còn những hạn chế nhất định. Tôi mong nhận được sự đóng góp của các thày cô và các bạn để có thể hoàn thiện hơn. CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ THÔNG TIN BẤT ĐỐI XỨNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM 1.1. Ngân hàng thƣơng mại. 1.1.1. Khái niệm NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. NHTM có chức năng tạo tiền, phân phối và thanh toán cho nền kinh tế 1.1.2. Hoạt động của ngân hàng TM 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn. 1.1.2.2. Hoạt động tín dụng 1.1.2.3. Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 1.1.2.4. Những hoạt động dịch vụ khác. Từ những hoạt động cơ bản trên, ta có thể thấy những đặc điểm cơ bản của hoạt động NHTM. - Vốn và tiền vừa là phương tiện kinh doanh, vừa là mục đích kinh doanh nhưng đồng thời cũng là đối tượng kinh doanh của NHTM - NHTM kinh doanh chủ yếu bằng vốn của người khác - Việc kinh doanh của ngân hàng có liên quan đến nhiều mặt, nhiều lĩnh vực hoạt động và nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. - Các NHTM hình thành nên một hệ thống có tính thống nhất cao. - Vốn huy động của ngân hàng vừa được xem là kết quả trung gian, vừa được xem là nguồn lực. - Hoạt động kinh doanh của ngân hàng diễn ra một cách liên tục theo thời gian và giữa các hoạt động có mối quan hệ hết sức chặt chẽ. - Trong quá trình hoạt động, dù kinh doanh theo cơ chế thị trường nhưng các NHTM phải chịu sự khống chế của ngân hàng nhà nước 1.2. Thông tin bất đối xứng 1.2.1. Khái niệm 1.2.1.1. Thông tin là gì? Thông tin là một phạm trù khoa học, là những thông báo về một đối tượng khách quan, nó phản ánh về mặt số lượng và chất lượng những đặc tính của các đối tượng hiện thực, hay khả năng trong một không gian thời gian nhất định 1.2.1.2. Vai trò của thông tin đối với hoạt động ngân hàng Thông tin đóng vai trò to lớn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng, ngân hàng và thông tin tín dụng mang nhiều đặc trưng riêng: đa dạng, cập nhật, biến đổi nhanh, phức tạp, mang tính kinh doanh có độ rủi ro cao. 1.2.2. Khái niệm thông tin bất đối xứng. Theo Frederic S.Mishkin, trong những giao dịch diễn ra trên các thị trường tài chính, một bên thường không biết tất cả những gì mà họ cần biết về bên kia để có những quyết định đúng đắn. Sự không cân bằng về thông tin mà mỗi bên có được gọi là thông tin bất cân xứng. 1.2.2.1. Lựa chọn đối nghịch Theo Frederic S.Mishkin, lựa chọn đối nghịch là kết quả của thông tin bị che đậy, nó xảy ra trước khi thực hiện giao dịch mà bên có nhiều thông tin có thể gây hại cho bên có ít thông tin hơn. Lựa chọn đối nghịch xảy ra trên các thị trường tài chính khi những người đi vay có nhiều khả năng tạo ra một kết cục không mong muốn. 1.2.2.2. Rủi ro đạo đức Theo Frederic S.Mishkin, rủi ro đạo đức là một vấn đề do thông tin không cân xứng tạo ra sau khi cuộc giao dịch diễn ra. Rủi ro đạo đức trong các thị trường tài chính diễn ra khi người cho vay phải chịu một rủi ro là người vay có ý muốn thực hiện những hoạt động không tốt xét theo quan điểm của người cho vay, bởi vì những hoạt động này khiến ít có khả năng để món vay này được hoàn trả. 1.3. Tác động của thông tin bất đối xứng đối với hoạt động của các NHTM. 1.3.1. Tác động đến hiệu quả và an toàn hoạt động của NHTM 1.3.1.1. Tác động của lựa chọn nghịch Lựa chọn nghịch tác động tới hành vi của người gửi tiền. Biểu hiện của hành vi này là người gửi tiền đã gửi vào ngân hàng không nên giao dịch. Lựa chọn nghịch tác động tới quyết định tín dụng của NHTM. Biểu hiện của hành vi này là Ngân hàng đã chọn nhầm đối tượng cho vay, nghĩa là cho những đối tượng có hoạt động đầu tư rủi ro hơn vay tiền. 1.3.1.2. Tác động của rủi ro đạo đức Nếu ngân hàng không thận trọng trong việc thẩm định cho vay và không giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay, rủi ro đạo đức trên thị trường sẽ đặt ngân hàng trước nguy cơ rủi ro tín dụng rất lớn. Rủi ro đạo đức còn đến từ chính hoạt động của ngân hàng khi ngân hàng đã huy động được nguồn vốn dồi dào và thực hiện những hoạt động đầu tư mạo hiểm. Tác động của thông tin bất đối xứng làm giảm lợi nhuận, tăng tỷ lệ nợ xấu và có thể dẫn tới mất khả năng thanh khoản của NHTM. 1.3.2. Khắc phục vấn đề thông tin bất đối xứng trong hoạt động của các NHTM. 1.3.2.1. Trước khi cho vay. Giải pháp cho vấn đề lựa chọn nghịch và rủi ro đạo đức trong hệ thống ngân hàng là việc tự sản xuất và bán thông tin. Vấn đề người đi xe không tốn tiền ngăn trở thị trường tư nhân sản xuất đủ thông tin để loại bỏ thông tin không cân xứng. Quy chế của chính phủ để tăng lượng thông tin cho các nhà đầu tư là cần thiết đề giảm vấn đề lựa chọn nghịch và rủi ro đạo đức. Ngoài ra, để xử lý những thông tin thu lượm được thì các cán bộ tín dụng NHTM cần nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ để sàng lọc khách hàng. 1.3.2.2. Sau khi cho vay. NH có thể đảm bảo rằng người vay tiền sử dụng khoản vay đó vào đúng mục đích bằng cách viết ra những điều khoản quy định hạn chế ở trong hợp đồng nợ để hạn chế các khoản đầu tư mang lại rủi ro cho người đi vay. Và bằng cách giám sát các hoạt động của người đi vay để xem liệu họ có tuân thủ theo những quy định hạn chế hay không và buộc họ phải tuân thủ theo các quy định hạn chế khi NH có thể chắc chắn rằng người đi vay sẽ gây rủi ro cho NH. 1.4. Một số bài học kinh nghiệm từ xử lý thông tin bất đối xứng trong hoạt động của hệ thống NHTM ở một số nƣớc. 1.4.1. Mỹ Rủi ro vỡ nợ do việc bảo hiểm tiền gửi gây ra và ý muốn ngăn ngừa các vụ vợ nợ ngân hàng lớn khiến dễ có thể là một sự đổ vỡ tài chính quan trọng sẽ xuất hiện, những người điểu hành ngân hàng đương nhiên là không muốn cho phép một ngân hàng lớn được vỡ nợ để gây tổn thất cho những người gửi tiền ở đó. 1.4.2. Mehico. Khi các ngân hàng ở Mehico được tư nhân hóa vào những năm 1990, chúng không có bộ phận tín dụng chính thức để kiểm soát các khoản cho vay đối với các hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ. Sự bùng nổ cho vay này đã vượt quá khả năng kiểm soát và bảo vệ của các ngân hàng, đã xảy ra như là kết quả của các dòng tiết kiệm gia tăng vào lĩnh vực ngân hàng và sự gia tăng cổ phần cho vay của các ngân hàng cho các công ty tư nhân. 1.4.3. Các nước Đông Nam Á. Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ở khu vực Đông Nam Á. Một trong những nguyên nhân chính là tâm lý ỷ lại và đầu tư bong bóng. 1.4.3. Một số bài học kinh nghiệm rút ra cho Việt nam Thứ nhất, NH nhà nước cần nâng cao hiệu quả của trung tâm thông tin tín dụng. Thứ hai, NH nhà nước cần tăng cường công tác giám sát, thanh kiểm tra hoạt động tín dụng toàn hệ thống để có giải pháp chấn chỉnh kịp thời, đặc biệt là cho vay bất động sản, các vi phạm về các tỉ lệ an toàn trong hoạt động. Thứ ba là bài học về xây dựng và củng cố niềm tin của công chúng. CHƢƠNG 2: THÔNG TIN BẤT ĐỐI XỨNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM TẠI VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN TỪ 1997 ĐẾN NAY 2.1. Tổng quan về hoạt động của NHTM Việt Nam 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển. Ngày 6/5/1951, Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam. Thời kỳ trƣớc đổi mới (1951 – 1986) Trong thời kì này, hệ thống Ngân hàng Việt Nam được tổ chức theo hệ thống ngân hàng một cấp (one-tier system), trong đó, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò là một cơ quan quản lí nhà nước, đồng thời làm chức năng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng. Thời kỳ đổi mới căn bản và toàn diện hệ thống Ngân hàng (từ 1986 tới nay) Tháng 5/1990, Hội đồng Nhà nước đã thông qua và công bố hai Pháp lệnh về Ngân hàng (Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty Tài chính) đã chính thức chuyển cơ chế hoạt động của hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ một cấp sang hai cấp Ứng dụng công nghệ thông tin và phát triển dịch vụ ngân hàng: Đến nay, phần lớn các NHTM đều có hệ thống ngân hàng lõi (Core banking) - hệ thống quản lí thông tin tập trung của ngân hàng. Khối NH nước ngoài và liên doanh cũng có những động thái tích cực nhằm thâm nhập sâu hơn vào thị trường Việt Nam. 2.1.1.1. Sự phát triển về số lượng, vốn của các NHTM So với cuối năm 2010, kết quả kinh doanh chung của nhóm ngân hàng nước ngoài tăng gấp 4 lần. Nhóm ngân hàng nước ngoài vẫn hoạt động ổn định trong một năm nhiều sóng gió như năm 2011. Cùng với sự phát triển của hoạt động NHTM, hệ thống pháp luật quy định về NH cũng không ngừng được hoàn thiện. Ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng ban hành Nghị định 53/HĐBT về tổ chức bộ máy Ngân hàng nhà nước. Theo đó, Ngân hàng nhà nước Việt Nam là cơ quan của Hội đồng Bộ trưởng, được tổ chức thành hệ thống thống nhất trên phạm vi toàn quốc. Xuất phát từ yêu cầu hoàn thiện mô hình ngân hàng 2 cấp, ngày 23/5/1990 Hội đồng nhà nước ban hành “Pháp lệnh Ngân hàng nhà nước Việt Nam và Pháp lệnh Hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính” có hiệu lực thi hành từ ngày 1/10/1990. Tiếp tục xu hướng đổi mới toàn diện hệ thống và hoạt động ngân hàng, Quốc hội ban hành Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam có hiệu lực từ ngày 1/8/2003 và Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật Các Tổ chức tín dụng có hiệu lực từ ngày 1/10/2004. 2.1.1.2. Vai trò của hệ thống NHTM trong nền kinh tế NHTM có hai vai trò chính là thúc đẩy phát triển kinh tế và thực thi chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương (NHTW) NHTM thể hiện vai trò thúc đẩy phát triển kinh tế thông qua các hoạt động chủ yếu - Cung ứng tín dụng cho doanh nghiệp - Tư vấn cho doanh nghiệp - Tài trợ thương mại NHTM thể hiện vai trò thực thi chính sách tiền tệ của NHTW thông qua các hoạt động chủ yếu - Chấp hành dự trữ bắt buộc - Thanh toán không dùng tiền mặt. 2.1.2. Tình hình hoạt động của các NHTM Việt Nam hiện nay. 2.1.2.1. Các điều kiện kinh tế - xã hội ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM Yếu tố kinh tế Những thay đổi của môi trường kinh tế như các giai đoạn của chu kỳ kinh doanh, lạm phát, tốc độ tăng trưởng GDP, triển vọng các ngành sử dụng vốn ngân hàng, cơ cấu chuyển dịch giữa [...]... để hạn chế tác động tiêu cực của thông tin bất đối xứng, bên cạnh vai trò điều tiết vĩ mô và thanh tra giám sát của nhà nước thì các NHTM cũng cần chủ động nâng cao chất lượng của bộ phận tín dụng và cảnh báo rủi ro của mình Nhưng tất cả những biện pháp trên vẫn không thể loại trừ hoàn toàn tác động của thông tin bất đối xứng Để đảm bảo an toàn trong hoạt động của mình, các NHTM cần chủ động tiến hành... quan đến sai phạm trong thẩm định hồ sơ vay vốn dẫn đến lựa chọn sai lầm hay rủi ro đạo đức từ phía người đi vay sau khi nhận được tiền giải ngân Thông tin bất đối xứng cũng đe dọa đến vấn đề an toàn trong hoạt động của hệ thống NHTM, không chỉ riêng ở Việt Nam mà cả thế giới Trên cơ sở lý luận cũng như kinh nghiệm của quốc tế và khảo sát thực tế trong hoạt động của các NHTM tại Việt Nam, luận văn đã... và hội nhập kinh tế quốc tế Hội nhập kinh tế quốc tế có thể được coi là xu hướng chủ đạo chi phối sự phát triển của ngành ngân hàng trong 10 năm tới, đem lại nhiều cơ hội cho sự phát triển của khu vực tài chính của Việt Nam Tuy nhiên việc mở cửa và hội nhập, bên cạnh những tác động tích cực cũng mang lại những rủi ro nhất định, sự biến động của thị trường trong nước tăng lên, đòi hỏi các ngân hàng trong. .. huy hiệu quả của trung tâm thông tin tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng đã được hình thành và có bề dày hoạt động trên 10 năm song hiệu quả hoạt động còn rất hạn chế, chủ yếu là thông tin nội bộ, lượng thông tin thu thập được chưa nhiều nên chưa giúp được nhiều cho NHNN trong việc chỉ đạo hoạt động của các NHTM Vì vậy NHNN cần hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động nghiên cứu thông tin tín dụng... thông tin tín dụng phòng ngừa rủi ro Trong tương lai đây có thể coi là lĩnh vực kinh doanh mới của ngân hàng KẾT LUẬN Thông tin bất đối xứng luôn tồn tại trong hoạt động của hệ thống NHTM với hai biểu hiện là lựa chọn nghịch và rủi ro đạo đức Thông tin bất đối xứng có thể bắt nguồn từ cả hai phía khách hàng và ngân hàng, gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động của các NHTM mà biểu hiện là tỷ lệ nợ xấu trên... bất cân xứng thông tin trên thị trường chứng khoán Việt Nam, Công trình dự thi giải thưởng nghiên cứu khoa học sinh viên 2 Huỳnh Thế Du, Nguyễn Minh Kiều, Nguyễn Trọng Hoài (1994), Thông tin bất cân xứng trong hoạt động tín dụng tại Việt Nam, Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright 3 Nguyễn Việt Dũng (2008), Mối liên hệ giữa thông tin BCTC và giá cổ phiếu trên thị trường chứng khoán Việt Nam, Luận... ảnh hưởng của thông tin bất đối xứng với hoạt động của ngân hàng thương mại tại Việt Nam Về chất lượng tài sản Có, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của những ngân hàng chiếm thị phần lớn ở Việt Nam tăng lên, mặc dù đều nằm trong giới hạn cho phép theo ngân hàng thanh toán quốc tế (BIcS), tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ có thể chấp nhận được là từ 3% - 5% Đối lập với tốc độ gia tăng nhanh chóng của nợ xấu,... Phương hướng hạn chế vấn đề thông tin bất đối xứng trong hoạt động của NHTM 3.1.2.1 Hệ thống luật pháp Hoàn thiện hệ thống luật pháp, chế độ chính sách tạo điều kiện cho các NHTM hoạt động an toàn và hiệu quả Giải pháp quan trọng hàng đầu là nhà nước không ngừng đề xuất, hoàn thiện, thực thi có hiệu lực cao khuôn khổ pháp lý cho hoạt động kinh doanh của tất cả các ngành kinh tế trong đó có ngân hàng 3.1.2.2... vay, thiếu các tiêu chuẩn rõ ràng, thiếu sự kiểm soát chặt chẽ, khoa học từ phía ngân hàng 2.2.4 Những biện pháp mà các NHTM Việt Nam đang áp dụng để hạn chế tình trạng thông tin bất đối xứng Nhận thức được những nguy cơ của thông tin bất đối xứng, các NHTM tại Việt Nam cũng đã chủ động có các giải pháp hạn chế vấn đề này Giải pháp về tổ chức, điều hành công tác thẩm định - Cán bộ thẩm định được bố... đơn, thu hộ tiền bán hàng, thấu chi,… 2.2 Thực trạng thông tin bất đối xứng trong hoạt động của NHTM tại Việt Nam 2.2.1 Thực trạng của lựa chọn nghịch Lựa chọn nghịch xảy ra trong quá trình phân tích, thẩm định khách hàng và phương án vay của ngân hàng dựa trên hồ sơ vay Trong số những giấy tờ trong hồ sơ vay có rất nhiều giấy tờ có khả năng bị làm giả Trong số đó hợp đồng thế chấp, cầm cố bảo lãnh và . những tác động của thông tin bất đối xứng đối với hoạt động của các NHTM tại Việt Nam hiện nay và các giải pháp để giảm thiểu vấn đề thông tin bất đối xứng trong hoạt động của NHTM trong giai. vấn đề lý luận và kinh nghiệm quốc tế về thông tin bất đối xứng trong hoạt động của NHTM Chương 2: Thông tin bất đối xứng trong hoạt động của NHTM tại Việt Nam trong giai đoạn từ 2003 đến nay tác động của thông tin bất đối xứng trong hoạt động của các NHTM trong thời gian sắp tới. 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu. - Đối tượng nghiên cứu: Thông tin bất đối xứng trong hoạt động NHTM