Đang tải... (xem toàn văn)
Định hướng hoạt động của chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Hà Nam trong năm 2004 và những năm tiếp theo
Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản Mục lục ChơngI: Tín dụng Ngân Hàng và vấn đề thế chấp tàI sản trong cho vay của ngân hàng thơng mại 1.1 Những vấn đề cơ bản về ngân hàng thơng mại 6 1.1.1 Khái niệm NHTM 6 1.1.2 Khái quát về nghiệp vụ của NHTM . 8 1.2.Tín dụng và vai trò tín dụng ngân hàng . 9 1.2.1. Khái niệm và phân loại tín dụng ngân hàng . 9 1.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng . 12 1.3. Thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của NHTM 14 1.3.1. Khái niệm về đảm bảo tín dụng . 14 1.3.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng . 16 1.3.3 Thế chấp tài sản trong cho vay của NHTM . 17 1.3.3.1 Khái niệm . 17 1.3.3.2 Thế chấp tài sản . 20 1.3.3.3 Quy trình thế chấp tài sản 22 Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 1 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản chơngII thực trạng cho vay thế chấp tàI sản tại CHI NHánh hàng công thơng tỉnh hà nam 2.1. Khái quát tình hình hoạt động tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà nam . 25 2.1.1 Tình hình kinh tế chính trị xã hội trên địa bàn tỉnh Hà nam 25 2.1.2. Mô hình cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHCT Tỉnh Hà nam . 28 2.2 Khái quát về hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam . 29 2.2.1Tình hình huy động vốn 30 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam . 34 2.2.3. Tình hình kết quả kinh doanh vào một số hoạt động khác . 39 2.3 Thực trạng TSTC và xử lý TSTC trong hoạt động cho vay của NHCT Tỉnh Hà Nam . 43 2.3.1 Thực trạng TCTS trong hoạt động cho vay của NHCT chi nhánh tỉnh Hà Nam . 43 Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 2 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản 2.3.1.1. Qui trình thực hiện thế chấp tài sản tại chi nhánh NHCT Tỉnh Hà Nam . 43 2.3.1.2. Hiệu quả công tác thực hiện TSTC trong hoạt động kinh doanh tín dụng của chi nhánh NHCT Tỉnh Hà Nam 48 2.3.1.3. Thực trạng trong xử lí TSTC tại NHCT tỉnh Hà Nam 50 2.4. Đánh giá công tác thế chấp và xử lí TSTC ở chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam . 53 2.4.1.Những kết quả đạt đợc 53 2.4.2. Những tồn tại và nguyên nhân . 55 giảI pháp hoàn thiện cho vay thế chấp tại chi nhánh Ngân Hàng Công Thuơng Tỉnh Hà Nam . 3.1. Định hớng hoạt động của chi nhánh ngân hàng công thơng tỉnh Hà Nam trong năm 2004 và những năm tiếp theo 62 3.1.1.Công tác huy động vốn . 62 3.1.2. Công tác đầu t tín dụng 62 3.1.3. Các mặt công tác khác . 63 3.2. Giải pháp hoàn thiện cho vay thế chấp tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam . 63 3.2.1. Các giải pháp trớc mắt . 63 Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 3 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản 3.2.1.1. Nâng cao chất lợng thẩm định khách hàng và xét duyệt cho vay, mở rộng đối tợng đăng ký các giao dịch . 64 3.2.1.2. Nâng cao hiệu quả các bảo đảm tiền vay . 65 3.2.1.3. Tăng cờng công tác kiểm tra sau khi cho vay và kiểm soát nội bộ . 67 3.2.1.4. Thực hiện các giải pháp phân tán RRTD 68 3.2.1.5. Kết hợp củng cố màng lới hoạt động với khoán tài chính đến cán bộ ngân hàng và không ngừng chú trọng tới các mối quan hệ giữa các hoạt động của ngân hàng . 69 3.2.1.6. Xây dựng các dự án mẫu 69 3.2.1.7. Linh hoạt sáng tạo trong xử lý nghiệp vụ, hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới . 70 3.2.1.8. Các giải pháp xử lý thu hồi nợ xấu nợ khó đòi . 70 3.2.1.9. Thiết lập chế độ tài chính phù hợp giả quyết các chi phí phát sinh trong công tác cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp và phân định rõ ràng trách nhiệm của CBTD đối với TCTS . 72 3.2.1.10. Phải coi bộ phận thế chấp là một bộ phận cấu thành nguyên tắc TD 72 3.2.2. Các giải pháp lâu dài . 72 3.3. Một số kiến nghị với các cơ quan chức năng về vấn đề TCTS 76 Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 4 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản 3.3.1. Kiến nghị với NHCT Việt Nam 76 3.2.2. Kiến nghi với NHNN Việt Nam và các bộ nghành liên quan . 78 3.3.3. Kiến nghị với chính phủ . 82 3.3.4. Kiến nghị với đảng , Nhà Nớc và các cơ quan pháp luật . 84 3.3.5. Kiến nghị với NHCT Chi Nhánh Tỉnh Hà Nam 88 Kết luận Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 5 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản Lời nói đầu 1- Đặt vấn đề Trong những năm qua cùng với những thành tựu đổi mới của đất nớc , hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những đổi mới sâu sắc , đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát , ổn định lu thông tiền tệ , thúc đẩy tăng trởng kinh tế theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc , mở rộng quan hệ kinh tế với các nớc trong khu vực và trên thế giới , gây ảnh hởng và có uy tín với các tổ chức tiền tệ khu vực và quốc tế . Đất nớc ta đang trong quá trình đổi mới kinh tế , công nghiệp hoá - hiện đại hoá . Để từng bớc phát triển , hội nhập với nền kinh tế của các nớc trong khu vực và trên thế giới : ASEAN , AFTA, WTO Chúng ta phải trải qua nhiều khó khăn thử thách , nền kinh tế nớc ta đã đạt đợc những thành tựu đáng khích lệ . Để đạt đợc điều đó có sự đóng không nhỏ của ngành ngân hàng với vai trò là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế , là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trờng , là công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế , là cầu nối tài chính quốc gia với tài chính quốc tế . Các nhà kinh tế thờng ví rằng ngân hàng là xơng sống , huyết mạch của nền kinh tế . Ngày nay có nhiều hình thức kinh doanh mới trong hoạt động ngân hàng , ở nhiều lĩnh vực khác nhau , nhng tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu của các ngân hàng , là công cụ tài trợ vốn cho nền kinh tế . TDNH thu hút tập trung mọi nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế , dân c để đầu t cho quá trình mở rộng sản xuất tăng trởng kinh tế , thúc đẩy lu thông hàng hoá , tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội , góp phần thúc đẩy tái sản xuất mở rộng , thúc đẩy sự phát triển cân đối của các ngành , các lĩnh vực khác nhau theo định hớng của Nhà nớc tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển bền vững . TD NH là một trong những nghiệp vụ sinh lời đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM . tuy nhiên , hoạt động TD NH lại chứa đựng nhiều rủi ro .Vậy phải làm thế nào để hạn chế rủi ro khi thực hiện cho vay thế chấp tài sản, nhìn nhận chính xác và có hiệu quả không phải đơn giản . Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 6 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản Trớc bối cảnh đó cùng với ý thức đợc tầm quan trọng của cho vay thế chấp tài sản em đã lựa chọn đề tài : Giải pháp hoàn thiện cho vay TCTS tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam . 2- Mục đích nghiên cứu của khoá luận là: Nghiên cứu về TDNH và cho và TCTS của NHTM . Thông qua việc phân tích thc trạng hoạt động cho vay TCTS của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam để đánh giá đợc tình hình cho vay TCTS trong hoạt động của các chi nhánh. Đa ra một số ý kiến nhận xét và đề xuất các biện pháp nhằm hạn chế RR trong hoạt động cho vay TCTS của chi nhánh NHCT tỉnh HàNam . 3- Đối tợng và phạm vi nghiên cứu: Đối tợng nghiên cứu:là TCTS và hoạt động cho vay TCTS trong hoạt động TDNH . Phạm vi nghiên cứu: 03 năm <từ năm 2001,2002,2003> Địa bàn nghiên cứu: chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam . 4- Phơng pháp nghiên cứu: Sử dụng phơng pháp phân tích tổng hợp, phơng pháp thống kê chi tiết ph- ơng pháp so sánh , phơng pháp liên hệ ,phơng pháp phân tích đánh giá. 5- Nội dung đề tài: Ngoài lời mở đầu ,kết luận , tài liệu tham khảo , khoá luận gồm 3 chơng : Chơng1: TDNH và vấn đề TCTS trong cho vay của NHTM . Chơng 2: Thực trạng cho vay TCTS tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam. Chơng3: Giải pháp hoàn thiện cho vay TCTS tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam. Để hoàn thành em mong đơc sự tham gia ,đóng góp ý kiến của các thầy cô, bạn đồng môn và những ai quan tâm đến đề tài này để khoá luận đợc hoàn thiện hơn. Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 7 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản Chơng I tín dụng ngân hàng và vấn đề thế chấp tàI sản trong cho vay của ngân hàng thơng mại 1.1 Những vấn đề cơ bản về NHTM 1.1.1 kháI niệm NHTM NHTM là một sản phẩm đặc biệt của nền kinh tế hàng hoá , nó có một lịch sử hình thành và phát triển hết sức phong phú. Do vậy để đa ra đợc một định nghĩa về NHTM , ngời ta thờng dựa vào tính chất , mục đích và đối tợng hoạt động của nó trên thị trờng tài chính . Khi nghiên cứu về NHTM , các nhà kinh tế học đa ra rất nhiều những quan niệm khác nhau về NHTM .Ngời thì cho rằng NHTM là tổ chức tài chính nhận tiền gửi và cho vay tiền .Ngời khác lại nhận định : NHTM là trung gian tài chính có giấy phép kinh doanh của chính phủ để cho vay tiền và mở tài khoản tiền gửi , kể cả các khoản tiền gửi có thể dùng séc .Sở dĩ có tình trạng này là do hoạt động NHTM rất đa dạng , các thao tác trong từng nghiệp vụ Ngân hàng lại phức tạp và vấn đề này luôn biến động theo sự thay đổi chung của nền kinh tế. Mặt khác, do tập quán , luật pháp , chính sách kinh tế của mỗi Quốc gia , mỗi vùng khác nhau dã dẫn đến những quan niệm về NHTM không đồng nhất giữa các nớc trên thế giới . Theo luật Ngân hàng Pháp : NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thờng xuyên nhận tiền của công chúng dới hình thức kí thác hoặc hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu ,TD hay dịch vụ tài chính. Theo luật Ngân hàng Đan Mạch : NHTM là những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền kí thác , buôn bán vàng bạc , hành nghề thơng mại , các giá trị địa ốc , các phơng tiện TD và hối phiếu , thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 8 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản Theo luật Ngân hàng ấn Độ : NHTM là cơ sở nhận các tài khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ đầu t. ở Việt Nam , Theo pháp lệnh Ngân hàng , HTXTD và công ty tài chính ban hành ngày 24/ 05/ 1990: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay , thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán. Theo luật NHNN và luật các TCTD ngày 12 / 12 /1997 tai khoản 1, 2 điều 20 qui định : TCTD là DN đợc thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ , làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng , cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngân hàng là loại hình TCTD đợc thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan .Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm:NHTM ,NHĐT,NHCS,NHHT và các loại hình Ngân hàng khác. Theo nghị dịnh số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/ 09 /2002Nghị định của chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM là Ngân hàng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận , góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nớc. Ngày nay hoạt động của các tổ chức tài chính TD ngày càng phát triển cả về số lợng lẫn quy mô hoạt động đan xen lẫn nhau .Do vậy ngời ta phân biệt NHTM với các tổ chức môi giới ký thác khác là ở chỗ NHTM là Ngân hàng kinh doanh tiền gửi , chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn ,tiền gửi ngắn hạn , chính điều đó tạo cơ hội cho NHTM có thể thực hiên chức năng tạo tiền:làm tăng bội số tiền gửi của khách hàng trong bội số của mình . Đây cũng là đặc trng cơ bản để phân biệt NHTM với các NH và các TCTD khác. Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 9 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản Nh vậy ,NHTM là một DN kinh doanh trong lĩnh vực đặc biệt đó là lĩnh vực tiền tệ thông qua các nghiệp vụ huy động các nguồn vốn để cho vay , đầu t và thực hiện các nghiệp vụ tài chính khác . 1. 1. 2 Khái quát về nghiệp vụ của NHTM . a/ Nghiệp vụ tài sản nợ: Nghiệp vụ tiền gửi (nghiệp vụ ký thác):Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với các mục đích :hởng các tiện ích thông qua việc Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho họ hoặc hởng lãi xuất . Nghiệp vụ ký thác tạo thành nguồn vốn cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lời trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng .Có hai nguồn tiền gửi chủ yếu là của DN và của dân c. Khoản tiền ký thác có thể phân thành: Tiền gửi giao dịch, tiền gửi không giao dịch,tiền gửi có kỳ hạn. Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Khi cần thêm vốn, Ngân hàng có thể huy động vốn thông qua các biện pháp chủ động nh: phát hành các chứng chỉ tiền gửi có thời hạn ngắn từ 12 tháng trở xuống , phát hành trái phiếu có thời hạn trên 12 tháng. Nghiệp vụ đi vay :Ngân hàng có thể đi vayNHTƯ, các TCTD để đáp ứng nhu cầu thanh khoản hoặc mở rộng kinh doanh . Nghiệp vụ tạo vốn khác :Là quá trình Ngân hàng tạo lập vốn từ các hoạt động làm đại lý hay uỷ thác đầu t cho các tổ chức cá nhân trong và ngoài nớc . Vốn tự có của Ngân hàng :là vốn 1 tạo lập đợc từ 2 bộ phận: Vốn tự có cơ bản , vốn tự có bổ xung. b/Nghiệp vụ tài sản có: Nghiệp vụ ngân quỹ :Phản ánh các khoản tiền Ngân hàng sử dụng đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng dới dạng các khoản dự trữ :dự trữ bắt buộc và dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán , đây không phải là nghiệp vụ sinh lời. Nghiệp vụ cho vay :Đây là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM . NHTM sử dụng phần lớn số vốn đã huy động để cho vay gồm cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn. Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 10 [...] .. . tiến hành phân tích thực trạng hoạt động cho vay thế chấp tài sản tai chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam để đánh giá đợc hoạt động cho vay thế chấp tài sản tại chi nhánh Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 26 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản Chơng II Thực trạng cho vay thế chấp tàI sản tại Ngân hàng Công Thơng Chi Nhánh Tỉnh Hà Nam 2.1 Khái quát tình hình hoạt động tại chi. .. Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản nhng khách hàng lại cha đủ độ tín nhiệm để vay vốn Ngân hàng thì Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay bằng biện pháp TCTS * Đánh giá tài sản thế chấp : Trớc hết Ngân hàng phải đánh giá TCTS Trong quá trình đánh giá , nhân viên TD khi đã phân tích hồ sơ vay vốn của khách hàng về năng lực vay nợ , mục đích vay vốn , uy .. . Ngân hàng không thể cho vay đúng bằng giá trị TCTS vì ngoài tiền gốc , khách hàng còn phải trả cho Ngân hàng lãi vay và các khoản chi phí khác Đồng thời Ngân hàng còn tính đến sự biến động giá cả TCTS trên thị trờng Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 24 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản Khi đã xácđịnh đợc giá trị của TCTS rồi , Ngân hàng cần xác định mức cho vay. .. điều kiện cho chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam mở rộng cho vay các thành phần kinh tế , một phần đảm bảo khả năng thanh toán và hoàn thành tốt kế hoạch điều chuyển vốn , thanh toán liên ngân hàng Để đạt đựoc kết quả nh vậy là do : -Chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam luôn quan tâm đúng mức đến công tác huy động vốn , luôn biết tận dụng những u thế của mình về uy tín , vị trí địa lý , công nghệ ngân hàng Ngân hàng không .. . Giữa Ngân hàng và khách hàng phải có sự tin tởng tín nhiệm lẫn nhau Quan hệ TD chỉ có thể đợc thiết lập trên cơ sở Ngân hàng tin tuởng rằng ngời đi vay sẽ sử dụng vốn vay của Ngân hàng cấp một cách có hiệu quả Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 11 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản và sau một thời gian nhất định ngời đi vay hoàn trả nợ gốc và lãi cho Ngân hàng .. . khi có dấu hiệu RR thì Ngân hàng có biện pháp xử lí kịp thời Khi đến hạn thanh toán nếu khách hàng trả đợc nợ cho Ngân hàng trả đúng gốc và lãi thì Ngân hàng lập hồ sơ để giải toả tài sản thế chấp Giấy đề nghị giải chấp tài sản phải chuyển đến các cơ quan thích hợp ( cơ quan công Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 25 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản chứng , c .. . gồm có thế chấp trực tiếp và thế chấp gián tiếp - Thế chấp trực tiếp là thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay, thông thờng trong thế chấp trực tiếp NH phải yêu cầu khách hàng có một tỉ lệ nhất định tham gia vào hình thành lên tài sản đó Theo qui định của pháp luật hiện hành thì việc thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay chỉ áp dụng đối với cho vay trung , dài hạn và khách hàng vay phải .. . tợng vay , ngoaì ra nó còn phụ thuộc vào tình hình luân chuyển vốn của Ngân hàng +Thứ ba: Tính hoàn trả Ngân hàng đặc biệt quan tâm tới đặc trng này vì nó liên quan đến sự sống của Ngân hàng Muốn vậy , trớc khi cho vay Ngân hàng cần kiểm tra, xem xét , đánh giá xem khách hàng có đủ điều kiện vay vốn không Ngoài ra Ngân hàng còn cân phải có những kiến thức tổng hợp để tham mu, t vấn cho khách hàng. .. : Ngân hàng và khách hàng kí kết với nhau một hợp đồng về thế chấp tài sản và lu giữ giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản Sau khi đã thoả thuận mức cho vay và các điều kiện cho vay về tín dụng , khách hàng vay vốn phảI lập giấy thế chấp đồng thời chuyển giao giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho Ngân hàng Tuy nhiên tuỳ theo loại thế chấp và qui định của pháp luật mà thực hiện các thủ tục về hành .. . ngoài , là cầu nối cho việc giao lu kinh tế và là phơng tiện để thắt chặt mối quan hệ kinh tế với các nớc trên thế giới 1.3 thế chấp tàI sản trong cho vay của nhtm 1.3 .1 .Khái niệm về bảo đảm tín dụng Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 15 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản Bảo đảm tín dụng là việc Ngân hàng thiết lập cơ sở pháp lý và kinh tế giúp Ngân hàng thoả mãn yêu . Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản chơngII thực trạng cho vay thế chấp tàI sản tại CHI NHánh hàng công thơng tỉnh hà nam 2.1. Khái. Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản sở hữu hợp pháp của bên đi vay đều đợc Ngân hàng nhận thế chấp để vay vốn Ngân hàng _Thế chấp giá trị
