Đang tải... (xem toàn văn)
Những năm gần đây, kinh tế Việt Nam phát triển và tăng trưởng duy trì ở mức cao, đời sống người dân được cải thiện rõ rệt, chất lượng cuộc sống cũng ngày càng được người dân chú trọng hơn. Nhu cầu tiêu dùng cũng trở nên phổ biến và thường xuyên. Trong khi đó, người tiêu dùng cũng chịu nhiều áp lực về tài chính do biến động giá cả trong tình trạng lạm phát. Chính vì vậy mà khả năng sở hữu tài sản theo cách truyền thống: tích góp đủ để mua, trở nên khó thực hiện. Hiện nay với hoạt động cho thuê tài chính đa dạng tại Việt Nam, một trong những giải pháp dễ dàng hơn để người dân có thể thực hiện được nhu cầu tiêu dùng hiện tại của mình là các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại. Trên thế giới, cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ và là một trong những khoản cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho các ngân hàng thương mại. Chỉ số tiêu dùng ở nhiều nước được coi là dấu hiệu chủ chốt cho sự phát triển của nền kinh tế. Trong khi ở Việt Nam, nghiệp vụ này còn đang trong giai đoạn phát triển. Việc nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng là yêu cầu cần thiết để đảm bảo cho quá trình phát triển này là bền vững. Nhận thấy được vai trò quan trọng trong nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng thương mại cũng như với sự phát của nền kinh tế, với sự giúp đỡ của các anh chị trong Sở giao dịch của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – em đã thực hiện đề tài “ Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á” cho chuyên đề thực tập của mình.
Chuyên đề thực tập Lớp K8B4 - Khóa 8 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CVTD : Cho vay tiêu dùng SGD : Sở giao dịch DVKH : Dịch vụ khách hàng DVNHCN : Dịch vụ ngân hàng cá nhân CVXLHS : Chuyên viên xử lý hồ sơ CGPD : Chuyên gia phê duyệt PD : Phê duyệt TSĐB : Tài sản đảm bảo CVQLCT : Chuyên viên quản lý chứng từ KSCT : Kiểm soát chứng từ CVQLTD : Chuyên viên quản lý tín dụng KSTD : Kiểm soát tín dụng CVHTB : Chuyên viên hỗ trợ bán. Nguyễn Thị Bích Liên MSV 08C14010058 Chuyên đề thực tập Lớp K8B4 - Khóa 8 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Nguyễn Thị Bích Liên MSV 08C14010058 Chuyên đề thực tập Lớp K8B4 - Khóa 8 MỤC LỤC Nguyễn Thị Bích Liên MSV 08C14010058 Chuyên đề thực tập Lớp K8B4 - Khóa 8 LỜI MỞ ĐẦU Những năm gần đây, kinh tế Việt Nam phát triển và tăng trưởng duy trì ở mức cao, đời sống người dân được cải thiện rõ rệt, chất lượng cuộc sống cũng ngày càng được người dân chú trọng hơn. Nhu cầu tiêu dùng cũng trở nên phổ biến và thường xuyên. Trong khi đó, người tiêu dùng cũng chịu nhiều áp lực về tài chính do biến động giá cả trong tình trạng lạm phát. Chính vì vậy mà khả năng sở hữu tài sản theo cách truyền thống: tích góp đủ để mua, trở nên khó thực hiện. Hiện nay với hoạt động cho thuê tài chính đa dạng tại Việt Nam, một trong những giải pháp dễ dàng hơn để người dân có thể thực hiện được nhu cầu tiêu dùng hiện tại của mình là các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại. Trên thế giới, cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ và là một trong những khoản cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho các ngân hàng thương mại. Chỉ số tiêu dùng ở nhiều nước được coi là dấu hiệu chủ chốt cho sự phát triển của nền kinh tế. Trong khi ở Việt Nam, nghiệp vụ này còn đang trong giai đoạn phát triển. Việc nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng là yêu cầu cần thiết để đảm bảo cho quá trình phát triển này là bền vững. Nhận thấy được vai trò quan trọng trong nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng thương mại cũng như với sự phát của nền kinh tế, với sự giúp đỡ của các anh chị trong Sở giao dịch của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – em đã thực hiện đề tài “ Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á” cho chuyên đề thực tập của mình. Bài chuyên đề gồm 3 chương: Chương I: Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Do còn hạn chế về hiểu biết và thời gian thực hiện, nên trong nội dung nghiên cứu chắc chắn sẽ còn tồn tại nhiều thiếu sót. Em rất mong nhận được sự đóng góp, giúp đỡ và chỉ bảo của các thầy cô giáo để chuyên đề của em thêm hoàn thiện! Nguyễn Thị Bích Liên MSV 08C14010058 1 Chuyên đề thực tập Lớp K8B4 - Khóa 8 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại 1.1.1 Cơ sở hình thành và sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng thương mại không tích cực đối với những khoản cho vay cá nhân và hộ gia đình, bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao. Đến những năm 80 của thế kỷ XX, sự ra đời của hàng loạt các tổ chức tài chính đã khiến cho các ngân hàng thương mại phải đối mặt với vấn đề thị phần ngày càng giảm sút. Các ngân hàng thương mại buộc phải tiến hành thay đổi cơ cấu, đa dạng hóa sản phẩm, hướng tới nhiều đối tượng khách hàng để mở rộng thị trường. Sự gia tăng trong thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã hướng các ngân hàng tới người tiêu dùng như một khách hàng tiềm năng. Bên cạnh đó, sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ đã khiến cho các ngân hàng thay vì bó hẹp trong hoạt động cho vay thương mại truyền thống, nay có thể mở rộng thêm các loại hình cho vay mới. Việc một số lượng lớn các chi nhánh được thành lập cũng giúp cho các ngân hàng thương mại tiếp cận khách hàng một cách dễ dàng hơn, gia tăng một cách đáng kể số lượng khách hàng là cá nhân và hộ gia đình. Cuộc sống phát triển hiện đại, nhu cầu tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ, khuyến khích các cá nhân, hộ gia đình mua sắm và hưởng thụ. Song thu nhập hiện tại của họ chưa thể đáp ứng hết được. Trong khi đó, họ có thu nhập đều đặn trong tương lai (lương, tiền công …) để trả nợ ngân hàng. Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả năng được đào tạo,… giúp họ có nhiều cơ hội để tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao hơn. Với việc cung cấp tín dụng tiêu dùng, các ngân hàng thương mại đã góp phần giải quyết vấn đề giữa nhu cầu hiện tại và thu nhập trong tương lai cho khách hàng. Song song với đó, ngân hàng thương mại cũng cung cấp tín dụng cho cả nhà sản xuất. Một khi đã thực hiện tốt tín dụng cho cả nhà sản xuất và cả người tiêu dùng, thị trường sẽ có thêm những điều kiện thuận lợi để giải quyết mối quan hệ cung cầu. Cho đến nay, cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. Ở Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng mới chỉ bắt đầu từ những năm 1934 -1935 với những hình thức khá đơn điệu. Do chưa có một hành lang pháp lý cụ thể nên các ngân hàng thương mại còn tỏ ra khá lúng túng khi tiến hành cung cấp hình thức tín dụng này. Khoảng mười năm trở lại đây, hầu hết các tổ chức tín dụng đều đã triển khai tín dụng tiêu dùng, nhưng thị Nguyễn Thị Bích Liên MSV 08C14010058 2 Chuyên đề thực tập Lớp K8B4 - Khóa 8 trường này chỉ thực sự sôi động từ năm 2007 khi có sự tham gia của các ngân hàng thương mại và các công ty tài chính nước ngoài. Hiện nay, nhận thấy tiềm năng của hoạt động tín dụng tiêu dùng, các ngân hàng thương mại đã giành nhiều quan tâm và coi đây là một trong những cơ hội phát triển chiến lược của mình. Bảng 1.1: Dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng trên cả nước (2009 -2011) Đơn vị: tỷ đồng,% Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Dư nợ cho vay tiêu dùng 88.064 190.651 162.344 Tổng dư nợ cho vay 1.761.794 2.308.125 2.585.100 Dư nợ CVTD/Tổng dư nợ cho vay 7,58 8,26 6.28 Nguồn: Báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.sbv.gov.vn Hoạt động cho vay tiêu dùng những năm gần đây của của các ngân hàng không phải lúc nào cũng suôn sẻ. Sau năm tín dụng tiêu dùng bùng nổ 2007, sang năm 2008, khi mà lạm phát tăng cao và lãi suất biến động mạnh, các ngân hàng thương mại lại thực hiện thắt chặt hoạt động cho vay, trong đó có cho vay tiêu dùng. Đơn cử như thời điểm cuối năm 2008, đã từng có những lo ngại cho hoạt động cho vay tiêu dùng có nguy cơ “đóng băng” vì cơ chế trần lãi suất; hay tại những thời điểm căng thẳng thanh khoản, hoạt động này gần như nhỏ giọt… Đầu năm 2009, khi lạm phát dần dần được kiềm chế và ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư 01/2009/TT-NHNN, hướng dẫn về lãi suất thoả thuận đối với cho vay các nhu cầu vốn phục vụ đời sống, với mục đích kích thích tiêu dùng đã tạo cơ hội kinh doanh cho các ngân hàng thương mại, vì cho vay tiêu dùng không bị vướng trần lãi suất như cho vay doanh nghiệp. Bên cạnh đó, tình hình kinh tế chưa ổn định, cho vay doanh nghiệp sẽ gặp phải nhiều rủi ro. Năm 2010 mặc dù cũng gặp phải không ít những vướng mắc, khó khăn song hoạt động cho vay tiêu dùng trong cả nước nói chung vẫn có những bước phát triển. Sang năm 2011, các ngân hàng thương mại phải kiểm soát tăng trưởng tín dụng dưới mức cho phép 20%, đồng thời giảm dần dư nợ cho vay tiêu dùng. Vì vậy, các ngân hàng còn “room” tín dụng để đáp ứng vốn cho khách hàng cá nhân cũng khó ồ ạt cho vay chính vì vậy lãi suất CVTD cũng ở mức cao. Bên cạnh đó, mục tiêu của các ngân hàng thương mại tại thời điểm đó không phải là nới lỏng tín dụng để chạy đua chỉ tiêu lợi nhuận mà đẩy mạnh thu hồi nợ cũ, điều đó đã làm cho hoạt động CVTD bị siết chặt. Nhìn chung, cho vay tiêu dùng vẫn được đánh giá là mảng tín dụng có lợi thế phát triển hiện nay tại Việt Nam . 1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại thực hiện tài trợ theo nhiều nghiệp vụ khác nhau nhằm Nguyễn Thị Bích Liên MSV 08C14010058 3 Chuyên đề thực tập Lớp K8B4 - Khóa 8 đáp ứng mọi yêu cầu và mục đích vay vốn ngày càng đa dạng của hàng triệu khách hàng. Các nghiệp vụ tín dụng cũng không ngừng được mở rộng và hoàn thiện theo hướng mang lại tiện ích nhiều hơn cho người sử dụng vốn đồng thời vẫn đảm bảo được an toàn và lợi ích của ngân hàng. Cho vay tiêu dùng là một trong các nghiệp vụ tín dụng ra đời trên cơ sở đó. Có nhiều khái niệm khác nhau về cho vay tiêu dùng, song có thể hiểu một cách khái quát về hoạt động này như sau: “Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng thương mại thỏa thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định”. Nếu như vậy thì có thể thấy cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm các cá nhân và hộ gia đình. Đây là hình thức cấp tín dụng rất hữu ích, vì đó là nguồn tài trợ quan trọng cho nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ của người tiêu dùng. Bên cạnh đó cho vay tiêu dùng còn đáp ứng những chi tiêu cho nhu cầu về giáo dục, y tế hay du lịch… Tín dụng tiêu dùng giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa dịch vụ trước khi chi trả cho những hàng hóa dịch vụ đó, vì vậy giúp họ sớm cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống, đồng thời mang lại nhiều ích lợi cho ngân hàng thương mại, nhà sản xuất cũng như cả nền kinh tế. 1.1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng có những đặc điểm đặc trưng phân biệt với các hình thức cấp tín dụng khác. Có thể chỉ ra như sau: Trước tiên, về đối tượng cho vay: các khoản tín dụng tiêu dùng được cấp cho các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay tiêu dùng. Trong khi đó đối tượng của các hình thức tín dụng thương mại truyền thống lại là doanh nghiệp hay các dự án đầu tư. Đối tượng của hoạt động cho vay tiêu dùng vì thế rất phong phú. Nguồn trả nợ cho các khoản vay này thường được trích từ nguồn thu nhập thường xuyên là tiền lương và lợi nhuận từ các hoạt động kinh doanh khác của người đi vay (không tính đến nguồn thu nhập có được từ kết quả sử dụng những khoản vay đó). Chính vì vậy, bên cạnh yếu tố về tài sản đảm bảo thì tính ổn định trong thu nhập của người đi vay cũng là nhân tố được các ngân hàng thương mại chú trọng. Việc cho vay các khách hàng có thu nhập cao sẽ tránh cho ngân hàng gặp phải những rủi ro vì việc thu lại gốc và lãi cũng dễ dàng hơn. Song phần đông dân số Việt Nam là những người có thu nhập thấp và trung bình, mà chính họ lại là những người có mong muốn cải thiện mức sống và có mong muốn được vay hơn cả. Vì vậy, nhận thức và nghiên cứu đúng đặc điểm của đối tượng trong hoạt động cho vay tiêu dùng trong từng không gian nhất định sẽ giúp ngân hàng Nguyễn Thị Bích Liên MSV 08C14010058 4 Chuyên đề thực tập Lớp K8B4 - Khóa 8 thương mại có những quyết định về sản phẩm, điều kiện, quy trình cho vay và cách đánh giá sao cho phù hợp nhất để nâng cao chất lượng cho hoạt động này. Hai là, số lượng các món vay lớn nhưng giá trị mỗi món nhỏ. Như đã xem xét, việc cho vay tiêu dùng chỉ dừng lại ở phương diện cá nhân nên các món vay này thường có giá trị tương đối nhỏ. Đôi khi khách hàng có nhu cầu vay một số lượng tiền lớn nhưng lại bị giới hạn bởi hạn mức cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại và những yêu cầu cần có của tài sản đảm bảo. Người Việt Nam vẫn còn tâm lý e ngại khi tới ngân hàng vay tiền, khi muốn mua sắm, họ thường cố gắng tiết kiệm giành dụm rồi mới mua hoặc chỉ mua khi đã có một khoản tiền nhất định, số tiền mà họ vay ngân hàng chỉ là con số còn thiếu, nên thường không lớn. Tuy vậy một số lượng lớn các cá nhân cùng nhu cầu vô cùng phong phú của họ đã tạo ra lượng khách hàng rất đông đảo cho các ngân hàng thương mại. Tại đây, các nhân viên ngân hàng phải quản lý kho hồ sơ cho vay tiêu dùng có số lượng rất lớn. Mặc dù tốn nhiều thời gian, công sức cũng như phải huy động thêm nguồn lực, song điều đó phần nào giúp cho ngân hàng thương mại giảm thiểu rủi ro vì qua đó đa dạng hóa được đối tượng khách hàng. Thứ ba, các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro rất cao. Một trong những vấn đề khó khăn mà nhiều tổ chức tín dụng đề cập đến là thiếu thông tin về khách hàng. Khách hàng của hoạt động cho vay tiêu dùng là những đối tượng cá nhân có thu nhập khác nhau và rất khó để nhân viên tín dụng có thể thẩm định được chính xác năng lực tài chính của họ. Nhân thân của khách hàng lại là căn cứ rất quan trọng để quyết định cho vay. Tuy nhiên, Việt Nam đang rất thiếu các trung tâm thông tin dữ liệu khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng Nhà nước (CIC) mới chỉ cung cấp thông tin doanh nghiệp. Đây là lý do tại sao tín dụng tiêu dùng của các ngân hàng hiện nay chỉ tập trung cho cán bộ công chức trong hệ thống cơ quan hành chính và nhân viên của một số doanh nghiệp lớn. Bảo đảm cho các khoản vay này là lương và thu nhập của người vay trên tài khoản cá nhân mở ngay tại ngân hàng cho vay. Khách hàng tới vay tiêu dùng tại các ngân hàng với kỳ vọng rằng thu nhập trong tương lai cao và ổn định, phần tiết kiệm sau khi trừ đi chi tiêu hàng tháng có thể dần chi trả hết được khoản vay. Tuy vậy, có rất nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng tới thu nhập của họ. Nếu người vay bị chết, ốm hoặc bị mất việc làm, ngân hàng sẽ khó thu được nợ. Đó là những rủi ro khách quan mà ngân hàng thương mại cũng như chính khách hàng không thể lường trước được. Bên cạnh đó, có những rủi ro chủ quan mang tới từ phía khách hàng mà ngân hàng thương mại không thể thẩm định được hết như khách hàng vay vốn tiêu dùng tại ngân hàng để mua bán chứng khoán, đầu tư bất động sản Nguyễn Thị Bích Liên MSV 08C14010058 5 Chuyên đề thực tập Lớp K8B4 - Khóa 8 hay dùng chính tài sản này để thế chấp vay tiền tại một ngân hàng thương mại khác… Để kiểm soát tốt vấn đề này, nhiều ngân hàng đã lập riêng các phòng ban chuyên để theo dõi các khoản cho vay tiêu dùng, giảm thiểu tối đa các tổn thất và rủi ro có thể xảy ra. Bên cạnh đó, ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa đã mua… Một biện pháp bảo đảm nữa mà ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có khi vay vốn chính là tài sản đảm bảo. Theo Fredic S.Mishkin: “Tài sản đảm bảo hay vật thế chấp là vật sở hữu được hứa cho người cho vay nếu người vay vỡ nợ. Nếu người vay không trả được khoản nợ vay, ngân hàng có thể bán vật thế chấp và dùng tiền thu được để bù đắp các tổn thất của mình do món vay đó gây ra.” (Trích cuốn Tiền tệ ngân hàng và Thị trường tài chính). Tuy vậy, hiện nay có một hình thức cho vay tiêu dùng không cần phải có tài sản đảm bảo, đó là hình thức cho vay tín chấp: hình thức cho vay dựa trên uy tín và sự tin tưởng ở khách hàng. Tuy rủi ro cao nhưng do áp lực cạnh tranh nên các ngân hàng thương mại vẫn cho vay theo hình thức này. Mặc dù các ngân hàng thương mại cũng đưa ra các quy định để kiểm soát như tăng cường thẩm định khách hàng, thời hạn khoản vay chỉ được kéo dài từ 24 đến 60 tháng hoặc thấp hơn, song việc đưa ra những điều khoản hấp dẫn để thu hút khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh như tăng hạn mức cho vay, giảm điều kiện thu nhập tối thiểu để xét duyệt cho vay… đã tạo ra những khe hở có thể dẫn đến rủi ro cho hoạt động tín dụng này tại ngân hàng. Thứ tư, các khoản cho vay tiêu dùng thường có chi phí cao xét trên cả phương diện từ phía khách hàng hay ngân hàng thương mại: Đối với khách hàng, vay tiêu dùng có chi phí cao bởi lẽ lãi suất của nó là rất cao và cứng nhắc. Thông thường, lãi suất đầu vào và đầu ra của cho vay tiêu dùng phải chênh lệch ít nhất từ 3,5 - 4,5% thì ngân hàng thương mại mới bắt đầu có lãi. Ở nước ta hiện nay, cho vay tiêu dùng là một trong những hình thức cho vay có lãi suất cao nhất tại ngân hàng thương mại mặc dù các khoản vay này không nhằm mục đích sinh lời. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, lãi suất cho vay tiêu dùng có thể có xu hướng giảm đi song vẫn còn khá cao so với mặt bằng chung của hoạt động cho vay. Về phía ngân hàng thương mại, các đối tượng khách hàng tới vay tiêu dùng rất lớn, lại trải rộng trong nhiều địa bàn, thông tin về nhân thân, lai lịch, tình hình tài chính của khách hàng thường không đầy đủ và khó thu thập khiến cho các nhân viên tín dụng phải mất nhiều thời gian và chi phí hơn trong việc thẩm định thông tin của cá nhân vay tiền. Với một hoạt động cho vay chứa đựng nhiều rủi ro như cho vay tiêu Nguyễn Thị Bích Liên MSV 08C14010058 6 Chuyên đề thực tập Lớp K8B4 - Khóa 8 dùng thì chi phí cao cũng là điều phù hợp với mối quan hệ lợi nhuận, chi phí và rủi ro. Song nếu có thể giảm thiểu được chi phí thì các ngân hàng thương mại có thể tăng được doanh số cho vay một cách dễ dàng hơn. Đặc điểm thứ năm: cho vay tiêu dùng mang lại những khoản lợi nhuận lớn cho các ngân hàng thương mại. Với mức lãi suất cao, số lượng các khoản cho vay cực lớn, tiền lãi thu được định kỳ từ hoạt động này đã mang lại những khoản lợi nhuận rất lớn cho ngân hàng thương mại. Ở nước nào có hoạt động tiêu dùng của dân cư càng phát triển thì vai trò của cho vay tiêu dùng trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại càng trở nên quan trọng. Ví dụ như tại Mỹ, đóng góp từ hoạt động này vào tổng thu nhập từ tín dụng luôn chiếm tỷ lệ lớn hơn 60% -70% tổng thu nhập của ngân hàng. Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt, khi mà tín dụng doanh nghiệp mang lại mức lợi nhuận ngày càng thấp thì trái lại, tín dụng tiêu dùng ngày càng phát triển mạnh mẽ và mang lại nhiều khoản lợi nhuận. Các khoản vay tiêu dùng thường được định giá rất cao (vì đã bao hàm cả phần bù rủi ro lãi suất) đến mức cả chi phí huy động lẫn những tổn thất tín dụng phải tăng lên một cách đáng kể mới có thể làm cho các khoản tín dụng tiêu dùng không mang lại lợi nhuận. Chính điều đó đã thu hút được sự quan tâm đặc biệt của các nhà kinh doanh trong lĩnh vực tài chính. Hoạt động ngân hàng thương mại vốn là một hoạt động kinh doanh rủi ro, nhưng mức độ chấp nhận rủi ro đến đâu còn phụ thuộc rất nhiều vào khoản lợi nhuận mà nó mang lại. Thực tế, lợi nhuận có được từ các hoạt động cho vay tiêu dùng đã vượt xa những gì các nhà quản lý mong đợi, chính vì vậy họ sẵn sàng chấp nhận những rủi ro lớn có thể xảy ra để theo đuổi một mức lợi nhuận kỳ vọng cao mang lại từ hoạt động này. Đặc điểm cuối cùng là hoạt động cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế. Tâm lý chi tiêu của người dân phụ thuộc nhiều vào tình hình chung của nền kinh tế. Trong giai đoạn nền kinh tế tăng trưởng, thu nhập người tiêu dùng không ngừng được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng mạnh và ngược lại. Thường trong các giai đoạn phục hồi kinh tế sau suy thoái, chính phủ thường đưa ra các chính sách kích cầu tiêu dùng, đây là cơ hội tốt cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng. Các nhà quản trị ngân hàng thương mại thường dựa vào suy đoán trước sự vận động của chu kỳ kinh tế để đón đầu những cơ hội đầu tư trong hoạt động này. 1.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng thương mại Trên thế giới, cho vay tiêu dùng là một hoạt động xuất hiện từ lâu. Cho tới nay, đây vẫn là một hoạt động rất được quan tâm phát triển. Bên cạnh những hạn chế trong quá trình tồn tại của nó như rủi ro và chi phí lớn, cho vay tiêu dùng cũng đã thể hiện Nguyễn Thị Bích Liên MSV 08C14010058 7 [...]... đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng nói riêng và chất lượng cho vay nói chung của ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng tỷ lệ nghịch với độ lớn của chỉ tiêu này Chỉ tiêu này càng lớn càng chứng tỏ tín dụng tiêu dùng của ngân hàng có độ rủi ro càng cao, công tác thu hồi nợ của ngân hàng chưa hiệu quả, do đó sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng Chỉ tiêu này cũng cho. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 2.1 Giới thiệu Sở giao dịch của Ngân hàng Đông Nam Á 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Tên tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Tên tiếng Anh: Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt: SeABank Slogan: Hội sở: Kết nối giá trị cuộc sống 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội Ngân hàng thương. .. hạn: là các món vay có thời hạn dưới 1 năm Cho vay tiêu dùng trung hạn: là các món vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Và cho vay tiêu dùng dài hạn: là các món vay có thời hạn trên 5 năm 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan điểm về chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Hoạt động và sự phát triển của nó... thanh toán Ngoài ra, nâng cao chất lượng cho vay sẽ tạo nên xu hướng cạnh tranh giữa các ngân hàng, qua đó làm tăng chất lượng và hiệu quả hoạt động của cả thị trường tài chính 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng: 1.2.3.1 Các chỉ tiêu định tính: Cơ sở pháp lý: Hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại phải dựa trên cơ sở các quy định của Nhà nước và ngân hàng Trung ương thông... chứng tỏ huy động để cho vay tiêu dùng của ngân hàng chưa được chú trọng một cách đầy đủ, chất lượng cho vay tiêu dùng còn chưa cao dẫn đến các khoản vay tiêu dùng ít, chưa thu hút được khách hàng, lợi nhuận làm ra chưa nhiều Người ta còn sử dụng chỉ tiêu tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng trên tổng lãi thu được từ cho vay để đánh giá chất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng Tỷ trọng thu... loại nợ quá hạn này trên trong tổng nợ quá hạn có thể đánh giá chính xác hơn chất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng là một hiện tượng tất yếu song vấn đề quan trọng là phải giảm tỷ lệ này xuống mức thấp nhất có thể Ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng cao sẽ bị đánh giá là có chất lượng cho vay tiêu dùng thấp Đây là chỉ tiêu hiện... một số các chỉ tiêu định tính khác có thể dùng để đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng như: trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng cá nhân (như độ an toàn và chính xác trong việc thực hiện nghiệp vụ, tốc độ xử lý các giao dịch ), các chính sách tín dụng riêng trong việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, … 1.2.3.2 Các chỉ tiêu định lượng Doanh số cho vay tiêu dùng: Đây... nhập của ngân hàng Chỉ tiêu này cũng phản ánh chính xác về quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong một thời kỳ dài Nó cho thấy được khả năng hoạt động trong cho vay tiêu dùng qua các năm Do đó, nếu kết hợp doanh số cho vay của các thời kỳ liên tiếp thì có thể thấy được xu hướng hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng giá trị các khoản tín dụng cấp cho. .. thuận lợi cho ngân hàng Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng sẽ mở rộng số lượng khách hàng tham gia vay vốn, cầu tiêu dùng tăng giúp cải thiện mức sống, là động lực cho sự phát triển con người, xã hội cũng được hưởng những tác động tích cực từ đó Nâng cao chất lượng cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng góp phần thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng Bởi lẽ, hoạt động cho vay của ngân hàng là... ngân hàng mà còn có ảnh hưởng rất lớn đến khách hàng của ngân hàng nói riêng và cả nền kinh tế nói chung Chính vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng trong đó có tín dụng tiêu dùng là hoạt động cần thiết mà mỗi ngân hàng cần quan tâm thực hiện Đối với ngân hàng thương mại, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng có ý nghĩa vô cùng quan trọng: Thứ nhất, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng góp phần . lượng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông. đỡ của các anh chị trong Sở giao dịch của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – em đã thực hiện đề tài “ Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch của Ngân hàng thương mại cổ phần. HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại 1.1.1 Cơ sở hình thành và sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng thương