Đang tải... (xem toàn văn)
Hoà mình với công cuộc đổi mới chung của đất nước, cùng góp phần vào những thành tựu đã đạt được trong thập niên qua, ngành ngân hàng đã phải vượt qua không ít khó khăn để phấn đấu cho mục tiêu phát triển đất nước.
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .2 1.1. Khái niệm và vai trò về vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại .2 1.1.1. Khái niệm về vốn của NHTM .2 1.1.2 Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 2 1.2. Nội dung và tính chất của các loại vốn trong kinh doanh ngân hàng .3 1.2.1. Vốn sở hữu 3 1.2.2. Vốn huy động .4 1.2.3. Vốn đi vay .5 1.2.4. Vốn khác 5 1.3. Hiệu quả huy động vốn của NHTM .5 1.3.1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn 5 1.3.2. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn 5 1.4. Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại 6 1.4.1. Theo thời gian huy động 6 1.4.2. Theo đối tượng huy động 7 1.4.3. Theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn 8 1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM 12 1.5.1. Nhóm nhân tố khách quan .12 1.5.2 Nhóm nhân tố chủ quan 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘN VỐN CỦA NH No & PTNT HUYỆN THẠCH THẤT- HÀ NỘI .14 2.1 Khái quát về NHNo& PTNT huyện Thạch Thất .14 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT huyện Thạch Thất – Hà Nội 14 2.1.2 Các nghiệp vụ chinh và nhân sự của NHNo&PTNT Thạch Thất. 14 Nguyễn Văn Nghĩa Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.1.3 Cơ cấu và mô hình tổ chức: 15 2.1.4. Giới thiệu qua về nhiệm vụ công việc của các bộ phận trên .16 2.2 Một số kết quả kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thạch Thất .17 2.2.1. Hoạt động huy động vốn .17 2.2.2. Chi phi huy động vốn 20 2.2.3. Hoạt động cho vay .20 2.2.4. So sánh tổng dư nợ cho vay và tổng nguồn vốn 22 2.2.5. Một số hoạt động kinh doanh khác của NHNo & PTNT huyện Thạch Thất 23 2.2.6. Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh 23 2.3. Đánh giá kết quả trong công tác huy động vốn .24 2.3.1. Kết quả đạt được 24 2.3.2. Một số hạn chế .25 CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT THẠCH THẤT .26 3.1. Chiến lược phát triển 26 3.2. Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thạch Thất .27 3.2.1. Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp cho từng thời kỳ .27 3.2.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn .27 3.2.3. Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn: .32 3.2.4. Mở rộng mạng lưới hoạt động: 33 3.2.5. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt .33 3.2.6. Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 37 3.2.7. Nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng .39 3.2.8. Hoàn thiện công nghệ ngân hàng 40 3.2.9. Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ ngân hàng 41 Nguyễn Văn Nghĩa Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.3. Một số kiến nghị .42 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ .42 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 44 3.3.3. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam .45 KẾT LUẬN 46 Nguyễn Văn Nghĩa Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 DANH MỤC KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng. NHNN : Ngân hàng Nhà nước. NHTM : Ngân hàng thương mại NHN 0 : Ngân hàng nông nghiệp NHN 0 và PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHN 0 : Ngân hàng nông nghiệp. CNH - HĐH : Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá. XLRR : Xử lý rủi ro. TSBĐ : Tài sản bảo đảm UBND : Uỷ ban nhân dân. CBTD : Cán bộ tín dụng. TCKT :Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng Nguyễn Văn Nghĩa Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Hoà mình với công cuộc đổi mới chung của đất nước, cùng góp phần vào những thành tựu đã đạt được trong thập niên qua, ngành ngân hàng đã phải vượt qua không ít khó khăn để phấn đấu cho mục tiêu phát triển đất nước. Vì thế, không ai khác mà chính hệ thống ngân hàng phải trở thành bàn đạp vững chắc cho nền kinh tế. Việt nam từ khi thực hiện chính sách đổi mới kinh tế đến nay, sản xuất nông nghiệp phát triển ngày càng mạnh mẽ, từ một nước nghèo thiếu lương thực Việt Nam đã vươn lên trở thành nước đứng thứ 2 thế giới về sản xuất lương thực, các sản phẩm nông, lâm, thuỷ hải sản chiếm tỷ trọng cao trong tổng kim ngạch xuất khẩu. Đạt được những thành tựu đó là nhờ sự đóng góp của ngành Ngân hàng nói chung và NHN 0 và PTNT nói riêng. Tuy nhiên, hơn 20 năm đổi mới chưa phải là nhiều, ngân hàng còn phải giải quyết nhiều khó khăn trước mắt mà một trong những vấn đề nổi cộm là hiệu quả công tác huy động vốn của ngân hàng hiện nay. Nhận thức vai trò to lớn của vốn đối với nền kinh tế, tầm quan trọng của vốn đối với sự phát triển của ngân hàng. Agribank chủ trương nâng cao hiệu quả huy động vốn với định hướng nâng dần tính ổn định và duy trì mức chi phí hợp lý. Trong những năm qua các NHTM Việt Nam nói chung và Agribank nói riêng đã không ngừng cố gắng bằng mọi biện pháp để mở rộng nguồn vốn, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình kinh doanh của NH. Sau thời gian thưc tập tại NH Thạch Thất em cũng biết được chut ít về tầm quan trọng của vốn. Vì vậy em xin chọn đề tài “Một số biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn” làm luận văn tốt nghiệp. Nguyễn Văn Nghĩa 1 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng CHƯƠNG 1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái niệm và vai trò về vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm về vốn của NHTM Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính với các chức năng cơ bản là: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền. Để thực hiện được các chức năng này và đi vào hoạt động một cách có hiệu quả và có lợi nhuận thì đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có một lượng vốn hoạt động nhất định. Các nhà kinh tế đã đưa ra khái niệm về vốn của NHTM như sau: “ Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác”. 1.1.2 Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. - Vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Với đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại. Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trường tiền tệ ( thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trườngvốn dài hạn ). Chính vì thế, có thể nói: vốn là điểm đầu tiên trong chu kì kinh doanh của ngân hàng. Do đó, nguồn vốn ban đầu cần thiết, tức là đủ vốn điều lệ theo luật định, thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình. - Vốn quyết định quy mô nghiệp vụ tín dụng và các nghiệp vụ kinh doanh khác của ngân hàng. Nguyễn Văn Nghĩa 2 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường. Để có thể mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh có thể đứng vững tồn tại trong kinh doanh ngân hàng đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trường. Uy tín của ngân hàng thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả của ngân hàng. Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao, chứng tỏ vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn. Vì vậy có thể nói khả năng thanh toán của ngân hàng tỉ lệ thuận với số vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng nói riêng. Với tiềm năng vốn lớn ngân hàng có thể hoạt động với quy mô ngày càng mở rộng tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. - Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng. Điều này sẽ giúp thu hút được nhiều khách hàng tham gia vào quan hệ tín dụng và sẽ làm doanh số hoạt động của ngân hàng tăng nhanh chóng, ngân hàng sẽ có nhiều thuận llợi trong kinh doanh. Đây cũng là điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có của ngân hàng, tăng cường cơ sở vật chất kĩ thuật và quy mô của ngân hàng trên mọi lĩnh vực. 1.2. Nội dung và tính chất của các loại vốn trong kinh doanh ngân hàng. Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: Vốn sở hữu Vốn huy động Vốn đi vay Vốn khác 1.2.1. Vốn sở hữu Là những giá trị tiền tệ do NH tạo lập được và thuộc quyền sở hữu của NH. Nguyễn Văn Nghĩa 3 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định nên vốn tự có được sử dụng vào việc mua sắm TSCĐ như: trụ sở, kho tàng, máy móc, thiết bị để phục vụ cho bản thân NH. Bên cạnh đó vốn tự có còn được dùng để bù đắp những tổn thất trong kinh doanh, nếu những tổn thất đó chưa được bù đắp bằng tiền bồi thường của các tổ chức, cá nhân gây ra. Phần còn lại vốn tự có được sử dụng vào kinh doanh nhằm mục đích sinh lời. 1.2.2. Vốn huy động a. Khái niệm Là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức, cá nhân được NH sử dụng để cho vay, đầu tư và các nghiệp vụ kinh doanh khác. Vốn huy động không thuộc sở hữu của ngân hàng mà ngân hàng chỉ có quyền sử dụng trong một thời gian nhất định. Vốn huy động là thành phần quan trọng trong tổng nguồn vốn.Nó là công cụ chủ yếu đối với hoạt động kinh doanh NH, vì vậy nó giữ vị trí quan trọng nhất, quyết định quy mô và khả năng mở rộng kinh doanh của NH. b. Thành phần của vốn huy động Tiền gửi tiết kiệm: Là một bộ phận thu nhập của cá nhân, người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng. Họ tích luỹ tiền một cách an toàn và được hưởng một số tiền lãi từ số tiền đó. - Tiền gửi TKKKH: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không được sử dụng các phương tiện thanh toán để chi trả cho người khác. - Tiền gửi TKCKH: Là khoản tiền có sự thoả thuận trước về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với TGKKH. Nguồn huy động khác: Phát hành giấy tờ có giá (kì phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi ) Nguyễn Văn Nghĩa 4 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 1.2.3. Vốn đi vay. Là quan hệ vay vốn giữa NHTM và NHTW, hoặc giữa các NHTM với nhau hay các tổ chức tín dụng khác. 1.2.4. Vốn khác Là nguồn vốn được hình thành thông qua việc NHTM nhận làm đại lý, uỷ thác cho các cá nhân thông qua hoạt động thanh toán. 1.3. Hiệu quả huy động vốn của NHTM 1.3.1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn Hiệu quả huy động vốn của NHTM là tập hợp những tiêu chí chỉ rõ sự tương quan giữa chi phí huy động vốn với tổng số vốn huy động trong một thời kỳ. 1.3.2. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn 1.3.2.1. Chi phí để thực hiện huy động một đơn vị vốn Chi phí huy động vốn cho thấy cứ huy động được một đơn vị vốn thì cần bao hiêu đồng chi phí. = Tổng chi phí: là tất cả các chi phí mà nguồn hàng bỏ ra trong một kỳ: tiền lãi trả cho người gửi, chi phí quản lý, lương trả cho cán bộ công nhân viên, chi phí marketing khác. 1.3.2.2. Hệ số sử dụng vốn = x100% * Chỉ tiêu này càng cao càng tốt điều này cho thấy vòng quay của vốn. 1.3.2.3. Hệ số vốn bị rủi ro = x100% Nguyễn Văn Nghĩa 5 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 1.3.2.4. Một số chỉ tiêu chí khác Ngoài các tiêu chí trên, hiệu quả của công tác huy động vốn còn được đánh giá qua một số tiêu chí sau: - Mức độ đa dạng các hình thức huy động - Mức độ hài lòng của khách hàng - Thời gian để huy động một số kỳ vốn nhất định. 1.4. Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chức năng cơ bản của hệ thống ngân hàng là tạo ra và cung cấp các dịch vụ tài chính mà thị trường có nhu cầu. Bất cứ ngân hàng nào mà thường xuyên làm cho khách hàng thất vọng thì ngân hàng đó khó có khả năng đứng vững trên thị trường nếu không tìm ra giải pháp để cải thiện được thực trạng đó. Nếu ngân hàng không đủ vốn mà phải từ chối yêu cầu xin vay của khách hàng thì cũng đồng nghĩa với sự lãng phí về một khoản tiền gửi và cũng bỏ phí một cơ hội kinh doanh nào đó trong tương lai với khách hàng do họ đã bị thất vọng và không còn tín nhiệm đối với ngân hàng đó nữa. Như vậy, việc đưa ra các hình thức huy động phù hợp linh hoạt là điều rất cần thiết đối với NHTM. Có thể phân loại vốn huy động của ngân hàng theo các tiêu thức khác nhau: 1.4.1. Theo thời gian huy động Việc phân loại theo thời gian có thể giúp cho ngân hàng có thể chủ động được hoạt động tín dụng của mình. Tùy theo kỳ hạn tương ứng mà ngân hàng có thể đề ra các giải pháp cụ thể để điều chỉnh nguồn vốn của mình. Vốn huy động ngắn hạn: Là những khoản tiền có thời hạn dưới 1 năm mà ngân hàng áp dụng để huy động vốn ngắn hạn trên thị trường tiền tệ thông qua việc phát hành các công cụ nợ. Để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, ngân hàng có thể chia nhỏ từng kỳ hạn thành nguồn 3, 6, 9, 12 tháng với mức lãi suất phù hợp. Nguồn vốn này thường chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động được của ngân hàng. Tuy nhiên do thời gian ngắn hạn nên tính ổn định kém. Nguyễn Văn Nghĩa 6 [...]... văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘN VỐN CỦA NH No & PTNT HUY N THẠCH THẤT- HÀ NỘI 2.1 Khái quát về NHNo& PTNT huy n Thạch Thất 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT huy n Thạch Thất – Hà Nội Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Agribank Thạch Thất Tên viết tắt: NHNo&PTNT Agribank Thạch Thất Trụ sở: Thị trấn Liên Quan - Thạch Thất - Hà Nội NHNo&PTNT... để thực hiện hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Huy động vốn là một trong những hoạt đông quan trọng nhất của hệ thống ngân hàng bởi nguồn vốn kinh doanh chủ yếu của ngân hàng là nguồn vốn huy động dưới các hình thức: tiền gửi, tiền vay Do đó hoạt động kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào công tác huy động vốn: quy mô - cơ cấu, chất lượng huy động vốn Nhờ thực hiện tốt được huy động vốn thông... tiện cho ngân hàng khi tiến hành huy động Các hình thức huy động bao gồm: * Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi: Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Tiền gửi là nguồn vốn quan trọng để ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của ngân hàng Ngân hàng cung cấp rất nhiều loại hình tiền gửi khác nhau và mỗi... bộ ngân hàng Trình độ công nghệ ngân hàng Là nhóm nhân tố nội tại bên trong ngân hàng, thuộc khả năng kiểm soát của ngân hàng, so với các nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong các hoạt động đó có hoạt động huy động vốn và chính sách vốn của ngân hàng Mặt khác, các nhân tố này mang tính phù hợp với tình hình thực tế hoạt động của ngân hàng. .. thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn Điều đó có nghĩa là ngân hàng huy động vốn ở thế chủ động Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động và đưa ra các mức chi phí hợp lý làm cho việc tạo vốn của ngân hàng thành công nhanh chóng Để vay trên thị trường, ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu và trái phiếu Trái phiếu ngân hàng: Là một trong nhiều công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường vốn Nguồn... phải có Nguyễn Văn Nghĩa 8 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng dự trữ nhằm đáp ứng kịp thời, đầy đủ các yêu cầu của khách hàng và chấp hành quy định của Ngân hàng Nhà nước Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi mà khi gửi tiền vào ngân hàng có sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng về lãi suất tiền gửi và thời hạn rút tiền Thông thường ngân hàng quy định khách hàng không được rút tiền trước thời hạn;... soát của NHTM, song nó lại có tác động lớn tới hoạt động và kết quả kinh doanh của NHTM nói chung cũng như công tác huy động vốn nói riêng Và như vậy, sẽ ảnh hưởng tới chính sách huy động vốn mà ngân hàng đang thực hiện 1.5.2 Nhóm nhân tố chủ quan Chiến lược kinh doanh của ngân hàng Uy tín của ngân hàng Mạng lưới chi nhánh và các hình thức huy động vốn Chính sách lãi suất Năng lực và trình độ của cán... dụng, ngân hàng phải có trách nhiệm thỏa mãn nhu cầu đó của khách hàng vào bất cứ lúc nào khi khách hàng yêu cầu dù ngân hàng đang gặp khó khăn về vốn hay thị trường đang không ổn định gây bất lợi cho ngân hàng Qua nghiệp vụ này cả khách hàng và ngân hàng cả hai bên sẽ đều có lợi Đối với khách hàng, nhờ gửi tiền vào ngân hàng mà thu được lãi tiền gửi, nhưng vẫn có thể rút tiền bất cứ lúc nào hoặc khi thực. .. hình thức huy động vốn, thường xuyên cải tiến hình thức huy động vốn theo hướng có lợi cho khách hàng mà hoạt động của ngân hàng vẫn đạt được hiệu quả Thực hiện được như vậy thì khi khách hàng tìm đến với ngân hàng, họ có thể lựa chọn bất kỳ hình thức nào sao cho thuận tiện và phù hợp với tiện ích của mình Khi khách hàng cảm thấy thuận tiện, thoải mái và có lợi, họ sẽ tiếp tục tìm đến với ngân hàng Theo... doanh thì phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có những điều chỉnh kịp thời Trong đó hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn là công việc chủ yếu và thường xuyên của bất kỳ ngân hàng nào Để nâng cao hiệu quả kinh doanh thì vấn đề là phải làm sao cân đối được hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn để cho ngân hàng không bị thụ động trong kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo chi phí
