TIỂU LUẬN: Giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội – Lê Trọng Tấn LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển đất nước, hệ thống NHTM Việt Nam không ngừng lớn mạnh góp phần quan trọng vào thành chung công đổi Các NHTM Việt Nam thực trở thành chỗ dựa tin cậy thiếu thành phần kinh tế, có đóng góp lớn lao việc thúc đẩy kinh tế quốc dân phát triển toàn diện với tốc độ cao ổn định Trong đó, khối ngân hàng TMCP đóng vai trị khơng nhỏ lớn mạnh chung hệ thống Trong hoạt động kinh doanh NHTM vốn đóng vai trị quan trọng Nó chi phối tất hoạt động ngân hàng Vai trò tạo vốn ngân hàng coi then chốt, sở để NHTM thực hoạt động kinh doanh Vì vậy, hoạt động huy động vốn hoạt động truyền thống quan trọng NHTM Xuất phát từ vai trò quan trọng huy động vốn hoạt động NHTM nên qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lê Trọng Tấn em định chọn đề tài : “ Giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội – Lê Trọng Tấn” để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Với chuyên đề em xin đưa số nhận định tổng quan thực trạng huy động vốn qua đưa số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lê Trọng Tấn Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp phần mở đầu, kết luận chuyên đề tốt nghiệp chia thành chương: Chương 1: Một số vấn đề huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lê Trọng Tấn Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lê Trọng Tấn CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Để đưa định nghĩa NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất hoạt động thị trường tài chính, đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Luật tổ chức tín dụng Quốc hội Nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 22 tháng 12 năm 1997, điều 20 có nêu: “NHTM loại hình TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ nhận thấy NHTM có chung tính chất, nhận tiền ký thác - tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng Có thể khái qt khái niệm NHTM sau: Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu huy động vốn, cho vay, đầu tư hoạt động dịch vụ nhằm mục tiêu quan trọng tối đa hố lợi nhuận 1.1.2 Vai trị Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường  Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cuả cá nhân, doanh nghiệp Nhà nước kinh tế Vì muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân có mức độ tiêu dùng hợp lý Để tăng thu nhập quốc dân tức cần mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lưu thông hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế, muốn làm điều cần thiết phải có vốn Mặt khác, kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn, điều có tác động tích cực đến hoạt động ngân hàng NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức cá nhân, thành phần kinh tế như: vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xã hội hay vốn tạm thời giải phóng từ trình sản xuất Bằng nguồn vốn huy động xã hội thơng qua hoạt động tín dụng cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho q trình tái sản xuất Nhờ có hoạt động hệ thống NHTM đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế  Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu phương diện thể như: thoả mãn nhu cầu phương diện giá cả, khối lượng, chất lượng, chủng loại hàng hố mà cịn đòi hỏi thoả mãn phương diện thời gian, địa điểm Để đảm bảo đứng vững cạnh tranh, đáp ứng tốt yêu cầu thị trường buộc doanh nghiệp phải đạt hiệu định theo quy định chung thị trường Doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, chế độ hạch tốn kế tốn…mà cịn phải khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền cơng nghệ, tìm tịi sử dụng ngun vật liệu mới, mở rộng quy mơ sản xuất thích hợp Những hoạt động đòi hỏi khối lượng lớn vốn đầu tư nhiều vượt khả vốn chủ sở hữu doanh nghiệp Để giải khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn thỗ mãn nhu cầu đầu tư Thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu thị trường, từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh  Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, NHTM hoạt động cách có hiệu thơng qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mơ kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Thông qua việc cung ứng tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mô: “ Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”  Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia tài quốc tế, thúc đẩy ngoại thương phát triển Trong kinh tế thị trường mà mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội nước giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì vậy, tài nước phải hồ nhập với tài quốc tế NHTM hoạt động kinh doanh đóng vai trị vơ quan trọng hồ nhập Với nghiệp vụ kinh doanh như: nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác, NHTM tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng Thơng qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM nước ngồi, hệ thống NHTM thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế NHTM đời phát triển sở sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển kinh tế ngày cần đến hoạt động NHTM với chức vai trị Thơng qua việc thực chức năng, vai trị chức trung gian tín dụng, NHTM trở thành phận quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.3 Các hoạt động NHTM 1.1.3.1 Hoạt động tạo lập nguồn vốn NHTM loại hình doanh nghiệp, muốn mở rộng hoạt động kinh doanh mình, phải tự tạo lập nguồn vốn - Vốn tự có : Vốn tự có NHTM bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ số tài sản nợ khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng, song có ý nghĩa quan trọng: Là sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín ngân hàng khách hàng, sử dụng xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho ngân hàng Đồng thời vốn tự có cịn sở thu hút nhiều nguồn vốn huy động xác định hệ số an toàn kinh doanh ngân hàng Bởi vậy, NHTM không ngừng tăng cường bổ sung vốn điều lệ, trích lập quỹ dự trữ sử dụng tài sản nợ - Vốn huy động: Huy động vốn nghiệp vụ truyền thống NHTM, đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động Ngân hàng Nó tạo nguồn vốn chủ lực kinh doanh NHTM thường huy động vốn nhàn rỗi xã hội qua hình thức nhận tiền gửi, phát hành chứng từ có giá Hoạt động huy động vốn ngân hàng nhằm mục đích để ngân hàng thực hoạt động cho vay kinh doanh Ngồi ra, q trình hoạt động kinh doanh NHTM thiếu vốn ngắn hạn để toán Ngân hàng giải cách vay NHTM khác tổ chức tín dụng NHNN Vay vốn NHTM tổ chức tín dụng thực thơng qua thị trường liên ngân hàng Việc vay vốn thực NHNN sau điều chỉnh cho chi nhánh hệ thống Còn vay vốn NHNN thực thơng qua hình thức tái cấp vốn, vay bổ sung toán vốn bù trừ NHTM vay ngân hàng khả toán Huy động vốn toán vốn khác: Trong trình thực chức tốn, ngân hàng tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng, ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức : tiền ký quỹ vào tài khoản tiền gửi toán, tiền chu chuyển tốn Bên cạnh đó, thực dịch vụ, ngân hàng huy động vốn ủy thác đầu tư, tài trợ phủ nước Trong thời gian chờ giải ngân, NHTM huy động làm nguồn vốn kinh doanh 1.1.3.2 Hoạt đông sử dụng vốn Sử dụng vốn hoạt động kinh doanh chủ yếu quan trọng NHTM, trực tiếp đưa lại lợi nhuận cho ngân hàng Trong kinh tế thị trường, hoạt động sử dụng vốn ngày đa dạng thực nhiều hình thức * NHTM cho vay khách hàng: Đây hướng sử dụng vốn ngân hàng gồm có cho vay ngắn hạn, trung dài hạn + Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn 12 tháng Nó loại cho vay phổ biến NHTM nhằm bổ sung vốn lưu động cho khách hàng + Cho vay trung dài hạn: loại cho vay có thời hạn 12 tháng Loại cho vay để khách hàng thực chương trình dự án phát triển kinh tế Mặt khác, loại cho vay phù hợp với khả huy động vốn theo chiều hướng gia tăng NHTM nhu cầu đa dạng đối tác xin vay * Hoạt động đầu tư: Hoạt động đầu tư NHTM thực hình thức chủ yếu: + Đầu tư chứng khoán: Ngân hàng mua chứng khoán trở thành người sở hữu chứng khốn Chứng khốn mà ngân hàng mua tín phiếu kho bạc ngắn hạn, trái phiếu phủ, cổ phiếu trái phiếu doanh nghiệp Mua chứng khoán mang lại lợi ích cho ngân hàng, ngân hàng sử dụng tối đa nguồn vốn huy động để thu lợi nhuận Mặt khác, tăng cường khả khoản cho khoản dự trữ Tuy nhiên, NHTM đầu tư chứng khoán giới hạn định theo quy định pháp luật Nhà nước + Đầu tư vốn liên doanh, liên kết việc ngân hàng bỏ vốn để liên doanh, liên kết với NHTM, tổ chức tín dụng khác doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất thương mại, dịch vụ để tăng phần vốn góp, tạo lợi cho ngân hàng kinh tế Một ngân hàng có hoạt động sử dụng vốn với hiệu cao nâng cao vai trò, uy tín ngân hàng, tăng sức cạnh tranh thị trường, từ thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với mình, tạo điều kiện thuận lợi mở rộng hoạt động huy động vốn Vì vậy, nhiệm vụ ngân hàng phải thường xuyên bám vào mục tiêu phát triển kinh tế vùng, ngành, đất nước nhằm đưa hình thức đầu tư đắn có hiệu cao, thực nghiên cứu thị trường, nghiên cứu nhu cầu sử dụng vốn xã hội, thực cho vay theo dự án đầu tư, chương trình phục hồi sản xuất 1.1.3.3 Hoạt động khác Ngồi hai hình thức hoạt động chủ yếu trên, hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường đưa lại nguồn thu đáng kể cho NHTM Hoạt động dịch vụ thực : * Thanh toán: NHTM tổ chức cung ứng dịch vụ toán cho khách hàng Dịch vụ bao gồm tốn khơng dùng tiền mặt, thu chi tiền mặt qua ngân hàng Đây nghiệp vụ truyền thống, đồng thời phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường Thơng qua hoạt động tốn, ngân hàng thu lệ phí, tập trung nhiều nguồn vốn thơng qua kiểm sốt chu chuyển tiền tệ kinh tế quốc dân * Bảo lãnh: Là nghiệp vụ NHTM chịu trách nhiệm trả tiền thay cho bên bảo lãnh họ không thực đầy đủ nghĩa vụ yêu cầu đối tác Bảo lãnh thực nhiều hình thức, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh chất lượng khối lượng hàng hóa, bảo lãnh thực hợp đồng… * Kinh doanh ngoại tệ vàng: Ngân hàng mua bán ngoại tệ vàng thị trường nước quốc tế Lợi nhuận mang lại cho ngân hàng chênh lệch giá bán giá mua * Môi giới kinh doanh chứng khốn: Ngân hàng làm mơi giới chứng khoán cho khách hàng để hưởng hoa hồng * Hoạt động ủy thác: Là ngân hàng làm theo ủy thác khách hàng số công việc quản lý tài sản, đại lý đại diện tổ chức kinh tế quan pháp luật * Hoạt động thông tin tư vấn: NHTM trung tâm tiền tệ, tín dụng tốn Hơn nữa, ngân hàng tổ chức có đầy đủ cập nhật thông tin thị trường, giá cung cấp thơng tin theo yêu cầu khách hàng giới hạn cho phép Do trình độ nghiệp vụ có thơng tin kinh nghiệm nên NHTM tư vấn cho khách hàng xây dựng dự án đầu tư, phương án huy động vốn, phân tích báo cáo tài doanh nghiệp Những hoạt động có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng tạo lập nguồn vốn kinh doanh, nâng cao hiệu việc khai thác sử dụng nguồn vốn 1.2 Huy động vốn NHTM nạp tiền vào tài khoản điện thoại từ tài khoản tiền gửi khách hàng…Ngoài ra, chi nhánh chưa triển khai áp dụng loại thẻ khác thẻ VISA, Master…Trong điều kiện hội nhập khu vực giới sâu rộng nay, Ngân hàng TMCP Quân Đội nói chung chi nhánh Lê Trọng Tấn nói riêng nên nghiên cứu triển khai loại hình thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình giao dịch với các đối tác khu vực toàn giới Song song với việc phát triển mạng lưới thẻ, Chi nhánh nên phát triển dịch vụ tiện ích cho khách hàng để mở rộng nguồn tiền gửi dân cư Các dịch vụ là: Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến giao dịch với ngân hàng hiểu rõ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, nhân viên giao dịch giúp đỡ hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp nhất, đưa lại thu nhập cao cho khách hàng Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ Mở rộng dịch vụ chăm sóc khách hàng: khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài số dư tài khoản tiền gửi thường xuyên với giá trị lớn, hưởng từ ngân hàng lãi suất cao đặc biệt cao cịn miễn giảm phí dịch vụ mức độ cho phép ngân hàng áp dụng số hình thức khác tặng quà lễ, tết, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp Chi nhánh cần nghiên cứu triển khai hình thức để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều, tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trường tài giai đoạn tới 3.2.4 Thường xuyên đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cán nhân viên ngân hàng Đối với hoạt động kinh tế nào, nguời ln giữ vị trí quan trọng định đến thành công hoạt động Trong lĩnh vực tài ngân hàng nguồn nhân lực lại có ý nghĩa to lớn Muốn cho nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng ngày thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đến chiến lược phát triển nguồn nhân lực Chính mà ngân hàng ln xác định rõ phát triển nguồn nhân lực yêu cầu then chốt đặc biệt giai đoạn cạnh tranh Trong giai đoạn này, nhu cầu giao dịch khách hàng ngày lớn với yêu cầu ngày cao đòi hỏi ngân hàng phải có đủ nguồn nhận lực phải đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực Đối với chi nhánh cấp Lê Trọng Tấn, Ngân hàng TMCP Qn Đội thường xun có khố đạo tạo bồi dưỡng trình độ chun mơn cho cán nhân viên, cán chủ chốt chi nhánh Hội sở, tạo điều kiện cho công nhân viên tiếp xúc với quy mơ, quy trình nghiệp vụ nước Ban lãnh đạo chi nhánh cần tạo điều kiện cho toàn thể cán nhân viên chi nhánh tập huấn nâng cao nghiệp vụ thường xuyên Để huy động vốn có hiệu địi hỏi đội ngũ nhân viên giao dịch phải tạo ấn tượng tốt ngân hàng mắt khách hàng Do vậy, phải tạo cho đội ngũ phong cách đĩnh đạc, tác phong phục vụ khách hàng lịch sự, ăn minh có trách nhịêm Mọi thành viên cần phải hiểu khách hàng bạn đồng hành ngân hàng, cần hiểu nhu cầu mong muốn họ để từ thực thành cơng chiến lược khách hàng Đội ngũ nhân viên giao dịch phải đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ nắm rõ đặc tính ưu nhược điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng, tư vấn cho khách hàng sản phẩm huy động vốn phù hợp, đồng thời phải đảm bảo yêu cầu thực nghiệp vụ nhanh chóng, chuẩn xác có hiệu Bên cạnh đó, ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao lực quản lý điều hành hoạt động huy động vốn có hiệu mong muốn Ngồi ra, ngân hàng cần có sách thu hút người tài, có trình độ chun mơn cao, đồng thời nhân viên gắn bó lâu dài với ngân hàng, ngân hàng phải có sách ưu đãi lương thưởng xứng đáng cho nhân viên làm việc có hiệu quả, tạo lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.5 Chính sách Maketting Đến năm 2007 địa bàn Lê Trọng Tấn có 10 chi nhánh, phịng giao dịch ngân hàng: Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Kỹ thương, Ngân hàng Cơng thương, Ngân hàng An Bình, Ngân hàng Nông nghiệp…sự gia nhập ngân hàng làm nóng lên chạy đua lãi suất, làm ảnh hưởng đến thị phần Chi nhánh việc huy động tiết kiệm phát triển sản phẩm dịch vụ khác Chính vậy, sách maketing nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng, tạo uy tín ngân hàng khách hàng Chi nhánh quan tâm Để mở rộng hoạt động huy động vốn nói riêng, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh nói chung thời gian tới ngân hàng trọng đến hoạt động maketing nhằm nâng cao lực cạnh tranh uy tín ngân hàng thị trường tài nói riêng lịng người dân nói chung Cụ thể sau:  Về sách khách hàng hay mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền: Chi nhánh nên chia khách hàng làm nhiều nhóm khác để có cách thức hút vốn phù hợp.Với khách hàng truyền thống, gửi tiền thường xuyên với số dư tiền gửi lớn, khách hàng VIP ngân hàng có sách ưu đãi lãi suất, tăng dịch vụ tiện ích cho khách hàng  Tăng cường hình thức quảng bá hình ảnh Ngân hàng thơng qua thơng tin đại chúng Ngồi ra, tham gia tài trợ cho chương trình truyền hình, giải bóng đá, cho giáo dục…cũng cách thức để xây dựng hình ảnh khếch trương danh tiếng cho ngân hàng Thông qua hội nghị khách hàng để quảng bá sản phẩm ngân hàng, giúp dân tiếp cận gần với sản phẩm ngân hàng  Đầu tư nhiều cho công tác phân đoạn thị trường Việc phân đoạn thị trường giúp ngân hàng đưa sách phù hợp với đối tượng khách hàng  Đặc biệt họat động maketing cần trọng đến khách hàng việc chăm sóc khách hàng Ngân hàng cần ý tới việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp dịch vụ Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp ngân hàng Tuy nhiên, công việc chưa trọng, quan tâm nhiều ngân hàng họ chưa ý thức tầm quan trọng vấn đề này, phần lượng khách hàng đến giao dịch q đơng Có thể áp dụng số biện pháp chăm sóc khách hàng cụ thể như:  Có thư cảm ơn khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng, vào dịp lễ tết gửi thiệp chúc mừng cảm ơn tặng phẩm lưu niệm tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn Điều thể tôn trọng ngân hàng khách hàng, tạo gần gũi ngân hàng với khách hàng có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng  Mỗi triển khai đợt huy động vốn, sản phẩm ngân hàng cần tuyên truyền rộng rãi sâu rộng tới người dân Ngoài quảng bá phương tiện thơng tin đại chúng phát tờ rơi đến tay khách hàng thông qua buổi họp tổ dân phố, cán ngân hàng đến trực tiếp giới thiệu sản phẩm ngân hàng Ngân hàng nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Bên cạnh đó, việc điều tra thăm hỏi lấy ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ điều nên làm  Ngân hàng không chăm lo đến khách hàng đặc biệt mà phải chăm lo đến tất đối tượng khách hàng đến giao dịch ngân hàng điều đơn giản như: phục vụ nước uống, trơng nom giữ gìn cẩn thận phương tiện lại khách hàng, tạo tâm lý thoải mái yên tâm khách hàng đến giao dịch với ngân hàng  Đối với doanh nghiệp hoạt động địa bàn có giao dịch với Ngân hàng, Chi nhánh nên có thêm sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm theo phục vụ cho trình hoạt động doanh nghiệp Đồng thời qua ngân hàng theo dõi tình hình tài doanh nghiệp, hiểu q trình chu chuyển vốn từ tư vấn cho khách hàng để đưa lại hiệu cao cho ngân hàng khách hàng Đối với doanh nghiệp thành lập địa bàn Chi nhánh, ngân hàng nên chủ động tiếp cận giới thiệu sản phẩm có, ưu điểm, tạo ấn tương tốt doanh nghiệp Nếu thực tốt điều có tác dụng lớn việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng, tăng thị phần hoạt động ngân hàng 3.2.6 Hiện đại hố phát triển cơng nghệ thông tin Công nghệ thông tin yếu tố quan trọng tác động đến hiệu hoạt động huy động vốn Công nghệ thông tin giúp cho trình giao dịch khách hàng ngân hàng trở nên nhanh chóng, thuận tiện hơn, giảm thiểu sai sót tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, tiết kiệm thời gian ngân hàng khách hàng làm cho hiệu hoạt động ngân hàng tăng lên Muốn tồn phát triển môi trường cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng phải không ngừng cải tiến áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến, mơ hình quản lý đại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Công nghệ ngân hàng đại, tạo thuận tiện cho khách hàng sợi dây ràng buộc giữ chân khách hàng lại với ngân hàng Đồng thời sử dụng công nghệ cao giúp cho ngân hàng giảm bớt chi phí, tăng lợi nhuận Để chất lượng dịch vụ huy động vốn NHTM đáp ứng u cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh TCTD có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Nhận thức vai trò quan trọng hệ thống công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng Hiện Ngân hàng TMCP Quân đội triển khai nhiều chương trình phần mềm đại nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngày phức tạp ngân hàng MB ngân hàng chuyển đổi công nghệ ngân hàng đại thành công với việc sử dụng phần mềm T24- phần mềm đại tập đoàn Temenos( Thụy sỹ) MB hoàn thành xong giai đoạn đổi công nghệ ngân hàng triển khai bước sang giai đoạn nhằm đổi cách tồn diện hệ thống thơng tin tồn ngân hàng, từ nâng cao lực cạnh tranh thị trường tài Ngân hàng triển khai hệ thống công nghệ thông tin quản trị thành tích nhằm đánh giá lực làm việc nhân viên Theo hệ thống nhân viên có mã số bí mật để truy cập ghi cơng việc thực Qua hệ thống, MB đánh giá lực làm việc nhân viên, từ có mức thưởng khác tuỳ vào lực làm việc người Điều tạo động lực làm việc cán nhân viên đại gia đình MB, thúc đẩy người hồn thành tốt cơng việc mình, đồng thời qua hệ thống MB tăng cường công tác quản lý nhân viên tốt Trong giai đoạn tới ngân hàng cần đầu tư mạnh phần mềm đại, hiệu phù hợp với yêu cầu Đồng thời ngân hàng nên liên kết mở rộng quan hệ với nhiều đối tác khác nước nhằm tranh thủ công nghệ thông tin đại, kinh nghiệm quản lý để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị với quan cấp 3.3.1 Kiến nghị với phủ Thứ : Hồn thiện ổn định sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ cần có biện pháp ổn định tình hình kinh tế nước, trước hết ổn định mặt giá đặc biệt mặt hàng thiết yếu phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt dân cư Kiểm soát giá số mặt hàng thiết yếu giúp cho phủ kiểm sốt tỷ lệ lạm phát, kiềm chế lạm phát mức độ hợp lý đồng thời tạo điều kiện cho người dân có điều kiện tích lũy tương lai Để làm điều này, Chính phủ phải thực sách tiền tệ phù hợp, sách tỷ giá linh hoạt, đảm bảo lãi suất thực dương Đồng thời giai đoạn kinh tế phủ nên thực hành sách tiết kiệm Tiết kiệm sử dụng vốn, hoạt động quan hành Nhà nước, đẩy mạnh trình cổ phần hóa doanh nghiệp, tránh tham lãng phí Thứ hai, thiết lập mơi trường pháp lý đồng bộ, ổn định để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, thực đầu tư dự án, đảm bảo nguồn tiền gửi ổn định cho ngân hàng thu hút nguồn vốn đầu tư nước vào Việt Nam Ngoài ra, văn pháp lý hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng cịn chưa đầy đủ, cần phải rà soát lại, chỉnh sửa bổ sung cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, Việt Nam trở thành thành viên tổ chức kinh tế lớn giới WTO Thứ ba, có biện pháp thúc đẩy thị trường chứng khoán NHTM để chúng thực trở thành kênh huy động vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển 3.3.2 Kiến nghị với NHNN NHNN có chức quản lý điều hành hệ thống NHTM ngân hàng NHTM, NHNN có tầm quan trọng lớn chiến lược huy động vốn ngân hàng, đồng thời định hướng cho ngân hàng hoạt động kinh doanh NHNN với sách hợp lý cách thức điều hành đắn tiền đề tốt, tác động tích cực đến cơng tác huy động vốn NHTM NHNN cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ tín dụng thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng Do hoạt động huy động vốn NHTM phụ thuộc nhiều vào sách tiền tệ NHNN thời kỳ Có lúc NHNN quản lý lỏng lúc chặt gây khó khăn cho hoạt động tổ chức Vì vây, cơng cụ sách tiền tệ phải sử dụng linh hoạt, không cứng nhắc, phù hợp với quy luật cung cầu thị trường để đẩy mạnh việc cung ứng vốn cho kinh tế Tiếp tục tuyên truyền bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ thị trường mở cho TCTD để khuyến khích tổ chức tín dụng đủ điều kiện tham gia vào thị trường mở Đồng thời, sử dụng hiệu công cụ thị trường mở việc kiểm sốt cung cầu tiền thay cho cơng cụ dự trữ bắt buộc, hay lãi suất tái chiết khấu Cơ cấu lại hệ thống tra giám sát hoạt động TCTD để đảm bảo tuân thủ pháp luật nghiệp vụ hoạt động kinh doanh TCTD, góp phần nâng cao chất lượng TCTD, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng lành mạnh, ổn định bền vững Do lúc nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu sử dụng ngân hàng Vì thế, NHNN cần có giải pháp cần thiết để tạo điều kiện cho thị trường liên ngân hàng hoạt động có hiệu quả, nhằm đảm bảo cho ngân hàng dễ dàng huy động vốn cách vay vốn thị trường cần thiết 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội Ngân hàng TMCP Quân đội nên thực đồng hóa cơng nghệ thơng tin hoạt động ngân hàng, tăng cường thiết bị đại cần thiết cho chi nhánh để đảm bảo cho hoạt động chi nhánh diễn nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Có sách thu hút đầu vào, mở đợt tuyển dụng quy mơ lớn để tìm kiếm nhân viên giỏi Đồng thời, thường xuyên mở lớp tập huấn cho đội ngũ nhân viên để nâng cao trình độ nghiệp vụ hội sở Khuyến khích tinh thần tự học, có sách đãi ngộ nhân viên giỏi lương phần thưởng Mở rộng mạng lưới hoạt động để nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày nhiều, taọ tâm lý thoải mái cho khách hàng, tránh tình trạng khách hàng phải chờ đợi đến với ngân hàng KẾT LUẬN Với hội nhập ngày sâu rộng kinh tế Việt Nam vào khu vực giới, vốn ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động NHTM, định lực cạnh tranh ngân hàng Hoạt động huy động vốn hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu NHTM Để nâng cao lực cạnh tranh mình, tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh, đòi hỏi ngân hàng không ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với lĩnh vực kinh tế, khu vực dân cư để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi ngồi nước, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao đời sống nhân dân DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2006), Giáo trình Lý thuyết Tài chính-Tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Frederik S Miskin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Tài Chính Tơ Ngọc Hùng (2004), Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê Tạp chí Ngân hàng 2006-2007 Luật tổ chức tín dụng (2005), NXB Cơng an nhân dân, Hà Nội Website: www Mitarybank.com.vn DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần MB : Tên giao dịch tiếng Anh Ngân hàng TMCP Quân đội TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TCKT : Tổ chức kinh tế MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.3 Các hoạt động NHTM 1.1.3.1 Hoạt động tạo lập nguồn vốn 1.1.3.2 Hoạt đông sử dụng vốn 1.1.3.3 Hoạt động khác 1.2 Huy động vốn NHTM 10 1.2.1 Khái niệm vốn huy động vai trò vốn hoạt động Ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM .13 1.2.2.1 Theo đối tượng huy động .13 1.2.2.2 Theo thời gian huy động 14 1.2.2.3 Theo phương thức huy động 14 1.2.2.4 Theo loại tiền 19 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 19 1.2.3.1 Yếu tố khách quan 19 1.2.3.2 Yếu tố chủ quan .21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 24 CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN 24 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lê Trọng Tấn .24 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Lê Trọng Tấn 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Lê Trọng Tấn 26 2.2 Tình hình chung kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lê Trọng Tấn thời gian qua 28 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .28 2.2.2 Hoạt động tín dụng .29 2.2.3 Một số hoạt động khác 30 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh .31 2.3 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lê Trọng Tấn 32 2.3.1 Quy mô vốn huy động 32 2.3.2 Cơ cấu vốn huy động 34 2.3.2.1 Cơ cấu vốn huy động theo phương thức huy động 34 2.3.2.2 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 37 2.3.2.3 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 40 2.3.2.4 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng 42 2.3.3 Hiệu sử dụng vốn 44 2.3.4 Chi phí huy động vốn 47 2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lê Trọng Tấn 48 2.4.1 Những kết đạt 48 2.4.2 Những mặt hạn chế tồn nguyên nhân 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN 54 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Lê Trọng Tấn 54 3.1.1 Định hướng phát triển chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Lê Trọng Tấn giai đoạn 2008-2015 55 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Lê Trọng Tấn 56 3.2 Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Lê Trọng Tấn 57 3.2.1 Thực sách lãi suất linh hoạt 57 3.2.2 Hồn thiện phát triển hình thức huy động vốn 58 3.2.3 Phát triển đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng 60 3.2.4 Thường xuyên đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cán nhân viên ngân hàng 61 3.2.5 Chính sách Maketting 63 3.2.6 Hiện đại hoá phát triển công nghệ thông tin .65 3.3 Một số kiến nghị với quan cấp .66 3.3.1 Kiến nghị với phủ 66 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 67 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội 68 KẾT LUẬN 69 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BẢNG SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức chi nhánh Lê Trọng Tấn 31 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA MB LÊ TRỌNG TẤN QUA CÁC NĂM 28 Biểu đồ 2.2: CƠ CẤU HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA MB LÊ TRỌNG TẤN 29 Biểu đồ 2.3: LỢI NHUẬN TRƯỚC THUẾ CỦA MB LÊ TRỌNG TẤN 31 Biểu đồ 2.4: LỢI NHUẬN TRƯỚC THUẾ CỦA CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN SO VỚI TOÀN MB .32 Biểu đồ 2.5: TỔNG VỐN HUY ĐỘNG CỦA LÊ TRỌNG TẤN SO VỚI TOÀN MB 38Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.6: CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG THEO PHƯƠNG THỨC HUY ĐỘNG42 Biểu đồ 2.7: CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG THEO KỲ HẠN 45 Biểu đồ 2.8 : CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG THEO TỪNG LOẠI TIỀN 41 Biểu đồ 2.9: CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG 50 Biểu đồ 2.10 LƯỢNG VỐN HUY ĐỘNG NGẮN HẠN SỬ DỤNG 45 BẢNG BẢNG 2.1: QUY MÔ VỐN HUY ĐỘNG QUA CÁC NĂM 33 BẢNG 2.2 : CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG THEO PHƯƠNG THỨC HUY ĐỘNG34 BẢNG 2.3 : CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG THEO KỲ HẠN 37 BẢNG 2.4: CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG THEO LOẠI TIỀN .40 BẢNG 2.5: CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG.43 BẢNG 2.6 : HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN NGẮN HẠN .45 BẢNG 2.7: HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN .46 BẢNG 2.8: CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN THỰC TẾ .48 ... đề huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lê Trọng Tấn Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lê Trọng Tấn. .. 2: THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lê Trọng Tấn Ngân hàng TMCP Quân đội thành lập theo... trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lê Trọng Tấn 2.3.1 Quy mô vốn huy động Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lê Trọng Tấn vào hoạt động gần năm đánh giá chi nhánh có hoạt động huy