BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH _______ TRẦN THỊ NGỌC HÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MỘT THÀNH VIÊN HSBC VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM _ __ __ __ __ __ __ __ __ __ __ __ __ __ _ TRẦN THỊ NGỌC HÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MỘT THÀNH VIÊN HSBC VIỆT NAM Chuyên ngành : Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS.TRƯƠNG THỊ HỒNG TP. HỒ CHÍ MINH-NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi là Trần Thị Ngọc Hà, tác giả bài luận văn này. Tôi xin cam ñoan ñây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa ñược công bố trong bất kỳ công trình khoa học nào. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm với cam kết trên. Học viên: Trần Thị Ngọc Hà Lớp: Ngân hàng-K17-Đêm 2 MỤC LỤC Lời cam ñoan Mục lục Danh mục các ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục các bảng biểu Danh mục các hình vẽ, ñồ thị Lời mở ñầu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Giới thiệu về thẻ thanh toán 1 1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển thẻ thanh toán 1 1.1.2 Khái niệm, phân loại thẻ thanh toán 2 1.1.2.1 Khái niệm 2 1.1.2.2 Phân loại 3 1.1.3 Các thành phần tham gia hoạt ñộng thẻ thanh toán 7 1.1.4 Vai trò và lợi ích mà hoạt ñộng thẻ thanh toán mang lại 10 1.1.5 Các rủi ro trong hoạt ñộng thẻ thanh toán 14 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng ñến dịch vụ thẻ của NHTM Việt Nam 16 1.1.6.1 Nhân tố khách quan 16 1.1.6.2 Nhân tố chủ quan 17 1.2 Kinh nghiệm phát triển hoạt ñộng thẻ thanh toán của một số nước và bài học ñối với Việt Nam 18 1.2.1 Kinh nghiệm của một số nước 18 1.2.1.1 Thị trường thẻ Thái Lan 18 1.2.1.2 Thị trường thẻ của Mỹ 19 1.2.1.3 Thị trường thẻ của Châu Âu 20 1.2.2 Bài học ñối với Việt Nam 20 1.2.2.1 Bài học về ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật 20 1.2.2.2 Bài học về ña dạng hóa các sản phẩm thẻ 21 1.2.2.3 Bài học về thẻ là công cụ thanh toán thông dụng 21 1.2.2.4 Bài học về quản lý rủi ro thẻ thanh toán 22 1.2.2.5 Bài học về Marketing và dịch vụ khách hàng 22 Kết luận Chương 1 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MỘT THÀNH VIÊN HSBC VIỆT NAM 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TNHH Một thành viên HSBC Việt Nam 24 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển. 25 2.1.2 Hoạt ñộng của Ngân hàng HSBC Việt Nam 27 2.1.3 Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của Ngân hàng HSBC Việt Nam trong hai năm 2009-2010 28 2.1.3.1 Ưu thế về vốn và vị thế về thanh khoản 29 2.1.3.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay nền kinh tế 30 2.2 Thực trạng hoạt ñộng Thẻ thanh toán tại Ngân hàng HSBC Việt Nam 31 2.2.1 Hoạt ñộng thanh toán thẻ ở Việt Nam 31 2.2.1.1 Tiện ích của thẻ thanh toán tại Việt Nam 32 2.2.1.2 Số lượng và qui mô máy ATM, máy POS tại Việt Nam 33 2.2.1.3 Vị thế của thẻ thanh toán trên thị trường Việt Nam 34 2.2.2 Các loại thẻ thanh toán và tiện ích thẻ tại HSBC Việt Nam 36 2.2.2.1 Các loại thẻ thanh toán tại HSBC Việt Nam 36 2.2.2.2 Tiện ích của thẻ thanh toán do HSBC phát hành 38 2.2.3 Hoạt ñộng phát hành thẻ tại HSBC Việt Nam 42 2.2.3.1 Quy trình phát hành thẻ tại HSBC Việt Nam 42 2.2.3.2 Thực trạng hoạt ñộng phát hành thẻ tại Ngân hàng HSBC Việt Nam 46 2.2.4 Hoạt ñộng thanh toán thẻ tại HSBC Việt Nam 49 2.2.4.1 Khái quát phương thức thanh toán thẻ tại HSBC Việt Nam 49 2.2.4.2 Thực trạng hoạt ñộng thanh toán thẻ tại HSBC Việt Nam 51 2.2.5 Hệ thống ATM tại Ngân hàng HSBC Việt Nam 54 2.3 Đánh giá về hoạt ñộng phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng HSBC Việt Nam 57 2.3.1 Những thành tựu 57 2.3.1.1 Thủ tục ñơn giản, nhanh chóng 57 2.3.1.2 Áp dụng khoa học công nghệ hiện ñại 57 2.3.1.3 Mạng lưới ATM và cơ sở chấp nhận thẻ rộng lớn 58 2.3.1.4 HSBC có mạng lưới giao dịch trên toàn cầu 58 2.3.2 Những hạn chế 58 2.3.2.1 Về nhu cầu sử dụng thẻ 58 2.3.2.2 Về việc tổ chức phát hành thẻ 59 2.3.2.3 Về việc phát triển mạng lưới các cơ sở chấp nhận thẻ 59 2.3.2.4 Về chính sách quản lý ngoại hối hiện hành 59 2.3.3 Nguyên nhân 59 2.3.3.1 Về phía thị trường 59 2.3.3.2 Về phía khách hàng 61 2.3.3.3 Về phía Ngân hàng 61 2.3.3.4 Về phía nền kinh tế 63 2.3.3.5 Về yếu tố pháp lý 63 Kết luận Chương 2 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ THANH TOÁN TẠI HSBC VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển hoạt ñộng thẻ thanh toán tại Ngân hàng HSBC Việt Nam 66 3.1.1 Cơ cấu tổ chức 66 3.1.2 Về nghiệp vụ phát hành thẻ 68 3.1.3 Về nghiệp vụ thanh toán thẻ 68 3.2 Giải pháp phát triển hoạt ñộng thẻ thanh toán tại HSBC Việt Nam 68 3.2.1 Nhóm giải pháp chung 68 3.2.1.1 Về con người 69 3.2.1.2 Về công nghệ kỹ thuật 69 3.2.1.3 Về hoạt ñộng Marketting 70 3.2.1.3 Về mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ CSCNT 71 3.2.1.4 Về mạng lưới ngân hàng 72 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan ñến phát hành thẻ 72 3.2.2.1 Đơn giản hoá quy trình, thủ tục phát hành thẻ 72 3.2.2.2 Cải tiến mẫu mã và công nghệ phát hành thẻ 73 3.2.2.3 Phí thường niên thẻ 74 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan ñến thanh toán thẻ 75 3.2.3.1 Xây dựng hệ thống thanh toán hiện ñại dựa trên nền tảng CNTT 75 3.2.3.2 Cải tiến thủ tục, quy trình thanh toán của phương tiện truyền thông, phát triển phương tiện thanh toán hiện ñại. 75 3.2.3.3 Việc thu phí chuyển ñổi ngoại tệ khá cao 75 3.2.3.4 Tăng cường và mở rộng, liên kết, hợp tác với các cơ sở chấp nhận thẻ cũng như tăng cường liên minh thẻ 76 3.2.3.5 Mở rộng và trang bị thiết bị bảo vệ cho các ñịa ñiểm ñặt máy ATM 76 3.3 Kiến nghị với Chính phủ; Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.1 Chính phủ 76 3.3.2 Ngân hàng Nhà nước 78 Kết luận Chương 3 80 KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 1. ATM : Máy rút tiền tự ñộng 2. ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ 3. HSBC : Ngân hàng Hồng Kông và Thượng Hải 4. HSBC VN : Ngân hàng Trách Nhiệm Hữu Hạn Một Thành Viên Hồng Kông và Thượng Hải Việt Nam 5. NH : Ngân hàng 6. TMCP : Thương Mại Cổ Phần DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của HSBC Việt Nam năm 2009-2010 29 Bảng 2.2: Doanh số huy ñộng và cho vay 2009-2010 30 Bảng 2.3: Số lượng máy ATM toàn quốc giai ñoạn 2003-2010 33 Bảng 2.4: Số lượng máy POS toàn quốc giai ñoạn 2003 – 2010 33 Bảng2.5: So sánh tốc ñộ tăng trưởng của thẻ thanh toán, máy POS và ATM giai ñoạn 2005 – 2010 34 Bảng 2.6: So Sánh Thẻ Tín Dụng HSBC 41 Bảng 2.7: Số lượng hồ sơ ñăng kí làm thẻ tại HSBC Việt Nam 2008-2010 46 Bảng 2.8: So sánh số lượng thẻ phát hành của HSBC Việt Nam với các Ngân hàng khác tích luỹ ñến tháng 5/2010 48 Bảng 2.9: So sánh biểu phí lãi suất thẻ tín dụng của HSBC Việt Nam với một số Ngân hàng khác 50 Bảng 2.10: Tình hình thanh toán thẻ quốc tế của HSBC Việt Nam giai ñoạn 2008- 2010 51 Bảng 2.11: Tổng doanh thu có ñược từ hoạt ñộng kinh doanh thẻ của HSBC năm 2009-2010 53 Bảng 2.12: So sánh số lượng máy ATM của HSBC Việt Nam với các Ngân hàng khác tích luỹ ñến tháng 5/2010 54 Bảng 2.13: Danh sách một số ngân hàng hiện ñang sử dụng công nghệ thẻ chip 56 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Biểu ñồ 2.1: Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của HSBC Việt Nam năm 2009-2010 29 Biểu ñồ 2.2: Số lượng hồ sơ ñăng kí làm thẻ tại HSBC Việt Nam 2008-2010 47 Biểu ñồ 2.3: Tỷ trọng thẻ của HSBC Việt Nam trong toàn thị trường 48 Biểu ñồ 2.4: Doanh số thanh toán thẻ tại HSBC Việt Nam giai ñoạn 2008-2010 52 Biểu ñồ 2.5: Chi tiết doanh thu thẻ theo từng tháng tại HSBC Việt Nam 2009-1/2011 54 Biểu ñồ 2.6: Tỷ trọng máy ATM của HSBC Việt Nam trong toàn thị trường 55 Hình 1.1: Các loại thẻ thanh toán 3 Hình 2.1: Quy trình phát hành thẻ 42 [...]... thành và phát tri n th thanh toán Phân lo i và ñ c ñi m c a th thanh toán Ho t ñ ng thanh toán th t i các ngân hàng Vi t Nam, Và r i ro trong ho t ñ ng thanh toán th Chương 2: Th c tr ng th tín d ng và th thanh toán qu c t t i ngân hàng HSBC Vi t Nam Chương này gi i thi u t ng quan v HSBC Vi t Nam và th c tr ng cũng như ñánh giá ho t ñ ng th tín d ng và th thanh toán qu c t t i HSBC Vi t Nam Chương... b i ngân hàng ñ ng ra b o lãnh cho bên th ba làm ngân hàng ñ i lý c a mình trong vi c phát hành th Bên th ba khi ký k t h p ñ ng ñ i lý v i ngân hàng phát hành ñư c g i là ngân hàng ñ i lý phát hành N u tên c a ngân hàng ñ i lý xu t hi n trên t m th c a khách hàng thì nh t thi t ngân hàng ñ i lý ñó ph i là thành viên chính th c c a t ch c th ho c công ty th qu c t Ngân hàng thanh toán là ngân hàng. .. c t : Khi tr thành thành viên c a m t t ch c th qu c t như Visa hay MasterCard ngân hàng thành viên có th cung c p cho khách hàng m t phương ti n thanh toán qu c t trong chu i d ch v toàn c u B i ngân hàng thành viên có th thanh toán cho các giao d ch thanh toán b ng th tín d ng c a nhi u ngân hàng trên th gi i thông qua t ch c th qu c t Visa/MasterCard và các t ch c th Visa/Master s có trách nhi m... ng phát hành, s d ng và thanh toán th , ñóng vai trò trung gian gi a các t ch c và các công ty thành viên trong vi c ñi u ch nh và cân ñ i lư ng ti n thanh toán gi a các công ty thành viên Ngân hàng phát hành là ngân hàng t mình phát hành th mang thương hi u riêng ho c ñư c t ch c th qu c t , công ty th trao quy n phát hành th mang thương hi u c a nh ng t ch c và công ty này Ngân hàng phát hành là ngân. .. cho vi c ch p nh n thanh toán th c a ñơn v , nó có th tính ph n trăm trên giá tr m i giao d ch ho c tính theo t ng giá tr giao d ch th M c chi t -9- kh u cao hay th p ph thu c vào t ng ngân hàng và vào m i quan h chi n lư c c a ngân hàng v i ĐVCNT Trên th c t r t nhi u ngân hàng v a là ngân hàng phát hành v a là ngân hàng thanh toán th V i tư cách là ngân hàng phát hành, khách hàng c a h là ch th... Vi t Nam Chương 3: Gi i pháp nâng cao ho t ñ ng th tín d ng và th thanh toán qu c t t i HSBC Vi t Nam D a trên cơ s nghiên c u lý lu n, th c t ñã x y ra ñ ñ nh hư ng và ñưa ra m t s ki n ngh , gi i pháp phát tri n th t i HSBC Vi t Nam -1- Chương 1 T NG QUAN V TH THANH TOÁN T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 Gi i thi u v th thanh toán 1.1.1 L ch s hình thành và phát tri n th thanh toán Th nh a bao g m th... Phương ti n thanh toán m nh nh t Châu Âu là check (Eurocheck), có ch c năng như check bình thư ng; bên c nh ñó, phương ti n thanh toán th cũng ngày càng phát tri n Th ñư c xem như là m t phương th c thanh toán c a t ng l p thư ng lưu Th trư ng thanh toán Châu Âu ñư c phân ño n theo các thanh toán: thanh toán trư c, thanh toán ngay, và tr ch m 1.2.2 Bài h c ñ i v i Vi t Nam T i Vi t Nam, th Ngân hàng t ch... và phát tri n h th ng th thanh toán hi n ñ i là ñi u mà các ngân hàng ñang quan tâm Là m t trong r t ít các ngân hàng 100% v n nư c ngoài l n t i Vi t Nam, HSBC d ñoán th trư ng th tín d ng và th thanh toán qu c t t i Vi t Nam s ngày càng phát tri n m nh Nh n th c ñư c t m quan tr ng c a v n ñ trên,tôi ch n ñ tài “Th c tr ng và gi i pháp phát tri n ho t ñ ng th tín d ng và th thanh toán qu c t t i HSBC. .. hàng phát hành là ngân hàng có tên in trên th do ngân hàng ñó phát hành th hi n ñó là s n ph m c a mình Ngân hàng phát hành quy ñ nh các ñi u kho n, ñi u ki n s d ng th ñ i v i khách hàng Ngân hàng có quy n ký k t h p ñ ng ñ i lý v i bên th ba là m t ngân hàng ho c m t t ch c tài chính tín d ng khác trong vi c thanh toán và phát hành th tín d ng Trong trư ng h p này, ngân hàng phát hành t n d ng ñư... chóng, hi u qu Th thanh toán là m t phương ti n thanh toán không dùng ti n m t ñư c phát hành b i các ngân hàng, các ñ nh ch tài chính ho c các công ty Ngư i ch th có th s d ng th ñ thanh toán ti n hàng hóa, d ch v t i các ñi m ch p nh n thanh toán th , rút ti n m t t i các ngân hàng ñ i lý, cơ s ch p nh n th ho c t i các máy rút ti n t ñ ng (ATM) Trong Quy ch phát hành, thanh toán, s d ng và cung . ñộng thanh toán thẻ tại HSBC Việt Nam 51 2.2.5 Hệ thống ATM tại Ngân hàng HSBC Việt Nam 54 2.3 Đánh giá về hoạt ñộng phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng HSBC Việt Nam 57 2.3.1 Những thành. TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MỘT THÀNH VIÊN HSBC VIỆT NAM 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TNHH Một thành viên HSBC Việt Nam 24 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển. 25 2.1.2. trạng hoạt ñộng phát hành thẻ tại Ngân hàng HSBC Việt Nam 46 2.2.4 Hoạt ñộng thanh toán thẻ tại HSBC Việt Nam 49 2.2.4.1 Khái quát phương thức thanh toán thẻ tại HSBC Việt Nam 49 2.2.4.2