TRNGăIăHCăKINHăTăTHÀNHăPHăHăCHệăMINH VINăÀOăTO SAUăIăHC NGUYNăTHăPHNGăTRANG GIIăPHỄPăHN CH RI RO TRONG CHO VAY TIểUăDỐNGăTIăCỌNGăTYăTÀIăCHệNHă PRUDENTIAL VIT NAM ChuyênăngƠnhă:ăKinhătăTƠiăchínhăNgơnăhƠng Mƣăs:ă60.31.12 LUNăVNăTHC S KINH T Ngiăhng dn khoa hc: TSăLêăTh ThanhăHƠ TP. H CHÍăMINH,ăNMă2011 MC LC Gii thiu 1 Chng 1. Tng quan v cho vay tiêu dùng 5 1.1 Lý lun chung v cho vay tiêu dùng 5 1.1.1 Khái nim v cho vay tiêu dùng 5 1.1.2 i tng và phân loi cho vay tiêu dùng 5 1.1.2.1 i tng ca cho vay tiêu dùng 5 1.1.2.2 Phân loi cho vay tiêu dùng 6 1.2 c đim ca cho vay tiêu dùng 9 1.3 Ri ro trong cho vay tiêu dùng 9 1.3.1 Khái nim ri ro cho vay 9 1.3.2 Ngun gc phát sinh ri ro trong cho vay tiêu dùng 10 1.3.3 o lng ri ro trong cho vay tiêu dùng (phân loi n) 12 1.3.4 Các bin pháp qun lý ri ro trong cho vay tiêu dùng 13 1.3.4.1 Xác đnh mc tiêu và thit lp chính sách tín dng 13 1.3.4.2 Phân tích và thm đnh tín dng 14 1.3.4.3 Mua bo him tín dng 15 1.3.4.4 Lp qu d phòng ri ro 15 1.4 Vai trò ca thông tin trong cho vay tiêu dùng 15 1.5 Hot đng tín dng ti công ty tài chính 16 1.5.1 Khái nim công ty tài chính 16 1.5.2 c đim, tính cht ca công ty tài chính 17 1.5.2.1 Phm vi hot đng 17 1.5.2.2 Mc vn pháp đnh 17 1.5.2.3 Thi hn hot đng 17 1.5.2.4 C hi cnh tranh và li nhun mang li 18 1.5.3 Phân loi công ty tài chính 18 1.5.4 Hot đng ca công ty tài chính 20 1.5.4.1 ảuy đng vn 20 1.5.4.2 ảuy đng tín dng 20 1.5.4.3 M tài khon và ngân qu 21 1.5.4.4 Các hot đng khác 22 Chng 2. Thc trng cho vay tiêu dùng ti công ty tài chính Prudential Vit Nam 24 2.1 Thông tin tng quát v công ty tài chính Prudential Vit Nam 24 2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin ca công ty tài chính Prudential Vit Nam24 2.1.2 C cu t chc ca công ty tài chính Prudential Vit Nam 25 2.1.3 Chc nng và phm vi hot đng ca công ty tài chính Prudential Vit Nam . 28 2.2 Thc trng cho vay tiêu dùng ti công ty Tài chính Prudential Vit Nam 28 2.2.1 Các sn phm và qui đnh cho vay tiêu dùng ca công ty Tài chính Prudential Vit Nam 28 2.2.2 Tình hình qun tr ri ro trong cho vay tiêu dùng ca công ty 366 Chng 3. Phân tích các nhân t nh hng đn ri ro trong cho vay tiêu dùng ti công ty Tài chính Prudential Vit Nam 38 3.1 Chn mu và d liu nghiên cu 38 3.1.1 Chn mu 38 3.1.2 D liu nghiên cu 39 3.1.2.1 Thu thp d liu 39 3.1.2.2 X lý d liu 40 3.2 Kt qu nghiên cu và gii thích kt qu 43 3.2.1 Phân tích d liu 43 3.2.1.1 Phân tích nh hng ca yu t gii tính đi vi tình hình thanh toán n43 3.2.1.2 Phân tích nh hng ca yu t đ tui đi vi tình hình thanh toán n 45 3.2.1.3 Phân tích nh hng ca yu t tình trng hôn nhân đi vi tình hình thanh toán n 48 3.2.1.4 Phân tích nh hng ca yu t tình trng ni c trú đn tình hình thanh toán n 50 3.2.1.5 Phân tích nh hng ca yu t tình trng công vic đn tình hình thanh toán n 52 3.2.1.6 Phân tích nh hng ca yu t thu nhp đn tình hình thanh toán n 55 3.2.1.7 Phân tích nh hng ca yu t ngh nghip đn tình hình thanh toán n 57 3.2.2 Kt qu nghiên cu 60 Chng 4. Ảii pháp hn ch ri ro trong cho vay tiêu dùng ti công ty tài chính Prudential Vit Nam 62 4.1 Kt lun vn đ nghiên cu 62 4.2 Gi ý gii pháp 63 4.2.1 Nhóm gii pháp liên quan đn các yu t thuc phm vi nghiên cu ca đ tài 63 4.2.2 Nhóm gii pháp liên quan đn các yu t khác 67 Tài liu tham kho 70 Ph lc 71 DANH MC BNG BIU Bng 3.1a T l gii tính 43 Bng 3.1b Bng kt hp gii tính và tình hình thanh toán n 4343 Bng 3.1c Bng kt qu kim đnh Chi-bình phng (gioitinh-ttoannoMH2) 44 Bng 3.2a T l đ tui 46 Bng 3.2b Bng thng kê mô t v đ tui 46 Bng 3.2c Bng kt hp đ tui và tình hình thanh toán n 46 Bng 3.2d Bng kt qu kim đnh Chi-bình phng (tuoiMảnew-ttoannoMH2) 47 Bng 3.3a Bng t l tình trng hôn nhân 48 Bng 3.3b Bng kt hp tình trng hôn nhân và tình hình thanh toán n 48 Bng 3.3c Bng kt qu kim đnh Chi-bình phng (honnhanMả-ttoannoMH2) 49 Bng 3.4a Bng t l tình trng ni c trú 50 Bng 3.4b Bng kt hp tình trng c trú và tình hình thanh toán n 51 Bng 3.4c Bng kt qu kim đnh Chi-bình phng (noicutru-ttoannoMH2) 52 Bng 3.5a Bng t l v đ n đnh công vic 53 Bng 3.5b Bng kt hp gia đ n đnh công vic và tình hình thanh toán n 53 Bng 3.5c Bng kt qu kim đnh Chi-bình phng (congviec-ttoannoMH2) 54 Bng 3.6a Bng tn s thu nhp 55 Bng 3.6b Bng thng kê mô t v thu nhp 55 Bng 3.6c Bng kt hp thu nhp và tình hình thanh toán n 56 Bng 3.6d Bng kt qu kim đnh Chi-bình phng (thunhapMảnew-ttoannoMH2) 57 Bng 3.7a Bng tn s ngh nghip 58 Bng 3.7b Bng kt hp ngh nghip và tình hình thanh toán n 588 Bng 3.7c Bng kt qu kim đnh Chi-bình phng (nghenghiepMả- ttoannoMH2) 599 Bng P1: Bng qui đnh các ch s gii hn tín dng ca công ty Tài chính Prudential Vit Nam 72 Bng P2: Báo cáo tài chính tóm tt ca công ty 73 DANH MC HỊNH ảình 2.1 C cu t chc ca công ty tài chính Prudential Vit Nam 26 LIăCAMăOAN Tôiăxinăcamăđoanăđâyălàăđ tàiădoătôiăthc hin,ăđcăhoànăthànhătrongăquáă trìnhănghiênăcu ca bnăthânăvàădi s hng dn caăTSăLêăTh ThanhăHà.ăCácă niădungănghiênăcuăvàăkt qu trongăđ tàiănàyălàătrungăthcăvàăchaătngăđc ai côngăb trong bt c côngătrìnhănàoăkhác. TP. H ChíăMinh,ăngàyă15 thángă02ănmă2012 Tácăgi Nguyn Th PhngăTrang 1 M U Gii thiu Vàiănmătrcăđây,ă“côngătyătàiăchính”ălàămtăkháiănimăhoànătoànăxaăl vi đaă s ngiă dână Vit Nam.ă Tuyă nhiênă ,ă đn thiă đimă này,ă nhcă đnă “côngă tyă tàiă chính”,ăngi hiuărõăcóăth k tênămtăvàiăcôngătyătàiăchính,ăngiăkhôngăhiuărõă thìăítănhtăcngăđưătngăngheăđn cm t này.ăLnhăvc hotăđng ch yu caăcác côngătyătàiăchínhănàyălàăchoăvay tiêuădùng Lut ca Quc hiă nc CHXHCN Vit Nam s 20/2004/QH11ă ngàyă 15/06/2004 v saăđiăvàăb sung mt s điu l ca Lutăcácăt chcătínădngănmă 1997,ătrongăđóăcóăsaăđi, b sungăđiu 52 Boăđm tin vay, c th nhăsau:ă“T chcătínădngăcóăquynăxemăxét,ăquytăđnhăchoăvayătrênăcăs cóăboăđm hoc khôngăcóăboăđm bngătàiăsn cm c, th chp caăkháchăhàng vay, boălưnhăca bênăth baăvàăchuătráchănhim v quytăđnh caămình.ăT chcătínădngăkhôngă đcăchoăvayătrênăcăs cm c bng c phiu caăchínhăt chcătínădngăchoăvay”.ă Theoăđó,ădch v choăvayătínăchp tiăcácăt chcătínădngăđưăđcăchínhăthcăhóaă trong h thngăphápălut caăNhàăNcăvàăchoăđn nay nhiuăngânăhàngăđưătin hànhătrin khai dch v này.ăâyăcngălàătinăđ cho s xut hinăcácăcôngătyătàiă chínhă cáă nhână 100%ă vnă nc ngoi ti Vit Nam. Ngàyă 16/06/2010,ă Lut ca Quc hiănc CHXHCN Vit Nam s 47/2010/QH12 đưăcóămcă3ăchngă4ăquiă đnh v hotăđng caăcôngătyătàiăchính. Kinh t VităNamăđangăphátătrinăkhôngăngng, nhu cuătiêuădùngăcaăngi dânăngàyăcàngătngăcao.ăNm btăđc VităNamălàămt th trng cho vay tiêuă dùngăcáănhân đy timănngănênăthángă10ănmă2007,ăcôngătyătàiăchínhăPrudentială VităNamăđưăchínhăthc hotăđng ti Vit Nam vàălàăcôngătyătàiăchínhă100%ăvn ncăngoàiăđuătiênăti Vit Nam. 2 Vnăđ nghiênăcu Sau gnă4ănmăhotăđng, côngătyătàiăchínhăPrudentialăđưăkhôngăngng m rng mngăliăkháchăhàng,ălngăkháchăhàngăđưăvt qua con s 100ăngàn vàătr thànhă côngătyătàiăchínhăcáănhânăs mt ti Vit Nam hin nay. Theoăbáoăcáoătàiăchínhătómă tt caăcôngătyănmă2010,ăkhon tinăchoăvayăkháchăhàngălàăgn 2000 t đng.ăNmă 2010ăcngălàănmăđuătiênăcôngătyăcóăđc li nhunăsauă2ănmăđu thua l vi tng li nhunătrc thu nmă2010ăhnă7ăt đng. Cóăđc s tngătrngăvàăphátă trinănhăvyălàăđiuăđángămng.ăNhngăđiuăđóăkhôngăcóănghaălàăkhôngăcóănhng khóăkhnăbt cp. T l n quáăhn caăcôngătyăđangă mc 5.5% vàăt l write-off 1 gn 2%. Vàăcácăconăs nàyăđangăcóăchiuăhngăgiaătng. Vnăđ đt ra  đâyălàălàmăth nàoăđ gim thiu t l n quáăhn vàăt l write- off caăcôngăty,ăđngănghaăvi vicăgiaătngăthêmăna li nhun caăcôngăty.ăN quáăhn chínhălàănhng ri ro cho vay mà côngătyăphiăgánhăchu trong hotăđng cho vay.  xácă đnhărõăhnăvnăđ nghiênă cu,ă taă điă sâuăhnă vàoă đc trngăca hot đng cho vay tiêuădùng vàăthuăhi n. CôngătyătàiăchínhăPrudentială Vit Nam s chp nhn cho mtăkháchăhàngăvayăkhiăkháchăhàngătha c haiăđiu kin: Th nht làăkháchăhàngăcóăkh nng tr n; th haiălàăkháchăhàngăcóăthin chí tr n. Hai điu kinătrên, ch cóăkháchăhàngălàăngi bitărõăv mìnhănht.ăCònăcôngătyăthôngă qua h să giy t,ăquáă trìnhă thmăđnhăkhôngăth nmă rõ haiăđiu kină nàyă nhă kháchăhàngăđc.ăRõăràng,ăcóăthôngătinăbtăcânăxng trong hotăđngătínădngătiêuă dùng.ă tàiă“Ảii pháp hn ch ri ro trong hot đng cho vay tiêu dùng ti công ty tài chính Prudential Vit Nam” đcăđaăraănhmănghiênăcu nhng yu t hu hình (tcălàănhng yu t màăcôngătyăcóăth cóăđcăthôngăquaăh săvàăquáătrìnhă thmăđnh) nh hng nhiu đnă“kh nng”ăvàă“thin chí”ătr n caăkháchăhàng.ă T đóăs đaăraănhngăchínhăsáchătínădngăđúngăđnăhnăđ gim thiu ri ro, hn ch t l n xu caăcôngăty. 1 Khon n khôngăcóăkh nngăthuăhi,ăđcătínhălàăkhon l caăcôngăty [...]... b t l i d n thua l p ho doanh khi kh c ph c T n tr ng m ki +V ch ng R i ro cho vay ng d n sai l m trong quy u h i n c a t ch vay M nh cho ng u qu Ngo i ra, nh h ch n nh p cho vay cho t ch i ro ng i ro cho vay l ch c ng d thu h i ro cho vay n h u qu cn c kho n cho vay Do v y, v n vi c gi i quy ch d ch d ng l i c a qu ch i ro cho vay c ph c h u qu c a vi c m t v vi s u 12 1.3.3 ng r in ) nh vi i n theo... v c kho n vay g mc g Khi th c hi n giao d ch cho vay, t g ch n khi thu h i v n v c t ch c giao d i ro cho vay th hi n kh quy ch thu h t ch c kho n n c kh c thu h i kho n n y ra 1.3.2 Ngu n g i ro R i ro cho vay n m t kh Lo i r n vay c ch quan t ch ng +V R i ro cho vay quan c do nh n c ch quan l u thi c tr n , trong khi bi 11 i n c a t ch c ng t u qu Ho o n n m trong t m ki V m nh i ro cho vay i, bi... tri kinh nghi , ki n th c, th c cho vay tr c ti p linh ho n d ng quan h tr c ti p v n l i cho c t ch ch c x 9 1.2 mc - a t ng h y ng vay nh , d ch c cho vay cao, t cho vay tc lo i cho vay - p t cho vay n nh trong danh m c cho vay c a t ch ng do cho vay y c m theo chu k r i k n n kinh t m m th y l c quan v vi - i ro cao nh t nt ch c l i, ng s h n ch khi n n kinh t Khi vay ti y c m v t n kho n ti n h... s d kho n ti n vay c - ut nh p c n (nh cd , ch ng h vi c ho c s c kh e) song l i r t quan tr ng, quy n v ng v nh s c a kho n vay 1.3R 1.3.1 R ph i b t c s ch c ch m r i ro cho vay m ts c ch n hay m c ch ng b t i ro Ch t x y ra m ng i ro Nh ng 10 c ch su t x ng x c b t tr c, ch i ro cx cr t b t tr R i ro cho vay Trong ho c r i ro ir ng cho vay, r i ro x y r m t kh tr n m t kho ng cho vay, khi t ch hi... n, bao g m n i, m t v n 1.3.4 i ro trong 1.3.4.1 nh m tl ng Bi nh m tl ng c a t ch m thi u r i ro cho vay, c th nh ng M a qu i ro mt l n n m c th p ch n thi t l p c tm th do H t kho n vay cho 14 nh m m ng r t ch th c hi t cho vay ng m r ng th hi n vay c m c th nh ng n t cho a ph m t cho vay nhanh d ng m r d ng c a ch m b o cl ng th t ch t th hi n su t cho vay m t cho vay k m ng th t ch nh t ch t nh... s n vay ch l c tr n ng, lo ng ch m t l nh i vay c cho vay ch i k cao t ch nh tr m i k th c t ng cho nh ng kho y uc n ti n nh ng kho 7 cc nh , th i h n im t p - ch ng s c p th nm t kho ng th i gian nh nhi u l nm ct ng c cho vay th u chi, th ng ng Lo i vay tu c ch ng, thu n ti n ng s d ng ngu n ti n linh ho ng kho n vay nh Cho vay qua th n ti n ra - t lo im th nm bi n c a cho vay cc n ts n c i cho vay. .. m u tc ic c vi cho vay ho n ng cho vay ng trong ho g ho , ng cho vay tin t ng quan v c tr ng ho t ng cho vay Vi n th p d li c u ng t c l p, bi n ph thu c, ch n m t qu xu k t lu 5 NG QUAN V 1.1 ng 1.1.1 mv n cho vay nh nhu c a t ngu tr i nhu c c c, y t tr b 1.1.2 i cho vay 1.1.2.1 uc nh ng m ah nh p th p nhu c u xu t hi n nh m th i gi a thu nh u giao d ch t o ra s i nh vay uv nh do vi c, ho mua n ti... y, trong ho ng cho vay i nhu n n li n v i vi c tr n c nM u nh thi n c a t vi c h t s c quan tr ng Thu th c ch n c nh thi thi t l p nh h n ch t d ng ng s i ro trong ho ng cho vay c a t ch c ng 24 C TR PRUDENTIAL VI T NAM 2.1 2.1.1 Nam cc t Prudential Vi y, nh ch ng Vi t Nam tri kh nh cam k ng Vi t Nam c a t u y TNHH M ho c ng t i Vi n ph i c thu c t i Vi t Nam V iv ng 100.000 v i t t m c quan tr ng trong. .. i m u qu ho c khi n n kinh u cho th i k ng linh ho t chuy gi a hai tr r t ch ng c a t ch g a n n kinh t ng M t ch v ng c n c bi nv c nt t, t l l 1.3.4.2 ng t quan tr u th c hi n t t s m thi u r qu i qua l i i ro cho vay qui trong vi c qu n 15 M n c quy t ch ng ch n 1.3.4.3Mua b o hi n gi m thi u r i ro cho vay ng y ud pc Th xem thu c y thu n kinh t nh ho c vi c mb n vay trong kho ng th i gian d tr ng... trang d n t u nh p c cao, nhu c u vay y sinh nh m t kho nh m kh r t linh ho kho nc ah s tuy i, nhu c u ng l n c p h p i di n cho m t h c nhi 6 cc c, nh ng ng t Nhu c c bi u hi n c th mua, s a ch a c i t y u: ng s g ng c sinh ho ; ngh ct pc 1.1.2.2 i cho vay - i: n cho vay nh m ph c v nhu c u ng, s a ch c a c h gia - n cho vay ph c v cho m n v n chuy c c gi i tr i: - cho t ch ng m t s ti n b ng nhau . loi cho vay tiêu dùng 6 1.2 c đim ca cho vay tiêu dùng 9 1.3 Ri ro trong cho vay tiêu dùng 9 1.3.1 Khái nim ri ro cho vay 9 1.3.2 Ngun gc phát sinh ri ro trong cho vay tiêu dùng. ca công ty tài chính Prudential Vit Nam 25 2.1.3 Chc nng và phm vi hot đng ca công ty tài chính Prudential Vit Nam . 28 2.2 Thc trng cho vay tiêu dùng ti công ty Tài chính Prudential. cho vay tiêu dùng 5 1.1 Lý lun chung v cho vay tiêu dùng 5 1.1.1 Khái nim v cho vay tiêu dùng 5 1.1.2 i tng và phân loi cho vay tiêu dùng 5 1.1.2.1 i tng ca cho vay tiêu dùng