B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH LÊ MAI THI GII PHÁP TNG CNG HUY NG VN TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN SÀI GÒN Chuyên ngành : Kinh t tài chính-Ngân hàng Mã s : 60.31.12 LUN VN THC S KINH T Ngi hng dn khoa hc : PGS.TS TRNG TH HNG TP.HCM-NM 2012 MC LC Trang Mc lc Danh mc ch vit tt Danh mc các bng biu Danh mc hình v, đ th Phn m đu Chng 1: TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI VÀ HOT 1 NG HUY NG VN 1.1 Chc nng và vai trò ca Ngân hàng thng mi 1 1.1.1 Khái nim Ngân hàng thng mi 1 1.1.2 Chc nng ca Ngân hàng thng mi 2 1.1.3 Vai trò ca Ngân hàng thng mi 2 1.2. Hot đng huy đng vn 3 1.2.1 Các ngun vn ca Ngân hàng thng mi 3 1.2.1.1 Vn điu l và các qu 3 1.2.1.2 Vn huy đng 5 1.2.1.3 Vn đi vay 5 1.2.1.4 Các ngun vn khác 6 1.2.2 Vai trò ca ngun vn huy đng 6 1.2.2.1 i vi nn kinh t 6 1.2.2.2 i vi Ngân hàng 6 1.2.2.3 i vi Khách hàng 7 1.2.3 Nguyên tc huy đng vn 8 1.2.4 Các hình thc huy đng vn ca Ngân hàng thng mi 9 1.2.4.1 Tin gi không k hn 9 1.2.4.2 Tin gi tit kim 10 1.2.4.3 Tin gi có k hn 10 1.2.4.4 Phát hành giy t có giá 11 1.2.5 Chi phí huy đng vn 11 1.2.6 Ri ro trong công tác huy đng vn 14 1.3 Các nhân t nh hng đn hot đông huy đng vn 15 1.3.1 Các nhân t khách quan 15 1.3.2 Các nhân t ch quan 17 1.4 Kinh nghim huy đng vn ca các ngân hàng trên th gii. 20 1.4.1 Ngân hàng HSBC 20 1.4.2 Ngân hàng Bank of America 20 1.4.3 Ngân hàng Bank of China 21 1.4.4 Bài hc kinh nghim cho các NHTM Vit Nam 21 Kt lun chng 1 22 CHNG 2: THC TRNG HUY NG VN TI NGÂN HÀNG TMCP 23 SÀI GÒN 2.1 Tng quan v Ngân hàng TMCP Sài Gòn 23 2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin 23 2.1.1.1 Gii thiu chung 23 2.1.1.2 Lch s hình thành và phát trin 23 2.1.2 Kt qu hot đng kinh doanh NH TMCP Sài Gòn qua các nm 2009-2011 24 2.2 Thc trng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn 30 2.2.1 Các hình thc huy đng vn ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn 30 2.2.1.1 Tin gi thanh toán 30 2.2.1.2 Tin gi có k hn 31 2.2.1.3 Tin gi tit kim 31 2.2.1.4 Phát hành Giy t có giá 32 2.2.2 Quy mô ngun vn huy đng 33 2.2.3 C cu ngun vn huy đng 38 2.2.4 Qun tr ngun vn huy đng ti SCB 46 2.2.4.1 Chi phí huy đng vn 46 2.2.4.2 Các ch s an toàn hot đng 48 2.2.4.3 Hiu qu s dng ngun vn huy đng 48 2.2.5 nh hng ca các hot đng khác ca ngân hàng đn huy đng vn 50 2.3 ánh giá kt qu huy đng vn 52 2.3.1 Kt qu đt đc 52 2.3.1.1 Ngun vn huy đng ca SCB tng trng c v quy mô và s đa 52 dng sn phm huy đng. 2.3.1.2 Chính sách chm sóc khách hàng và cht lng dch v đc ci thin 53 2.3.1.3 M rng mng li hot đng và nâng cao cht lng c s vt cht. 53 2.3.1.4 Xây dng hot đng qung bá thng hiu và sn phm tin gi. 54 2.3.2 Nhng tn ti và nguyên nhân trong hot đng huy đng vn 54 2.3.2.1 Nhng tn ti ca hot đng huy đng vn 54 2.3.2.2 Nguyên nhân ca nhng tn ti 57 Kt lun chng 2 60 CHNG 3: GII PHÁP TNG CNG HUY NG VN TI 61 NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 3.1 C hi và thách thc trong hot đng huy đng vn 61 3.2 nh hng công tác huy đng vn ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn 63 3.3 Gii pháp tng cng huy đng vn 64 3.3.1 Phát trin đa dng sn phm huy đng 64 3.3.2 Tng cng chm sóc và m rng đi tng khách hàng 70 3.3.3 Thc hin ci cách quy trình giao dch 73 3.3.4 Phát trin mng li và nâng cp c s vt cht 75 3.3.5 Nâng cao nng lc qun tr nhân s và đào to ngun nhân lc 77 3.3.6 i mi công ngh và nâng cao hiu sut s dng thit b 79 3.3.7 Phát trin thng hiu 81 3.4 Kin ngh 84 3.4.1 Kin ngh đi vi chính ph 84 3.4.1.1 Tip tc thc hin kim ch lm phát và n đnh kinh t v mô 84 3.4.1.2 Hoàn thin môi trng pháp lý 86 3.4.1.3 y mnh phát trin các chính sách h tr hot đng các ngân hàng 87 3.4.2 Kin ngh đi vi Ngân hàng nhà nc 87 Kt lun chng 3 88 KT LUN 89 Tài liu tham kho Ph lc DANH MC CH VIT TT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu EAB : Ngân hàng TMCP ông Á EIB : Ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam NHNN: Ngân hàng nhà nc NHTM: Ngân hàng thng mi PNB : Ngân hàng TMCP Phng Nam SCB : Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn STB : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín TCTD : T chc tín dng TMCP : Thng mi c phn USD : ô la M VN : ng Vit Nam DANH MC BNG BIU Trang Bng 2.1 Quy mô hot đng kinh doanh SCB giai đon 2009-2011 25 Bng 2.2 Tc đ tng trng quy mô và hiu qu hot đng SCB t 2009-2011 25 Bng 2.3 S liu huy đng vn ca SCB 33 Bng 2.4 S liu huy đng theo c cu ngun vn SCB nm 2009-2011 38 Bng 2.5 S liu huy đng tin gi Dân c - T chc kinh t 2009-2011 42 Bng 2.6 S liu huy đng vn theo k hn gi nm 2009-2011 43 Bng 2.7 S liu huy đng vn theo loi tin nm 2009-2011 45 Bng 2.8 Chi phí huy đng vn bình quân các nm 2009-2011 47 Bng 2.9 Các ch s an toàn hot đng trong hot đng huy đng vn SCB 48 DANH MC HỊNH V,  TH Trang  th 2.1 Quy mô Tng tài sn SCB qua các nm 26  th 2.2 Tng trng ngun vn huy đng SCB nm 2009-2011 26  th 2.3 Tng trng D n tín dng SCB nm 2009-2011 27  th 2.4 C cu d n theo k hn 29  th 2.5 So sánh li nhun các nm 2009-2011 29  th 2.6 Ngun vn huy đng nm 2009 34  th 2.7 Ngun vn huy đng nm 2010 35  th 2.8 Ngun vn huy đng nm 2011 36  th 2.9 C cu ngun vn SCB các nm 2009- 2011 39  th 2.10 C cu tin gi theo khách hàng 2009-2011 42  th 2.11 C cu huy đng vn theo k hn 2009-2011 44  th 2.12 C cu huy đng vn theo loi tin 2009-2011 45 PHN M U 1. Lý do la chn đ tài H thng ngân hàng thng mi có vai trò ngày càng quan trng trong nn kinh t mi quc gia khi thc hin cung cp vn cho các ch th trong nn kinh t và cung cp nhng dch v đ h tr các đi tng này hot đng tt hn. Hot đng huy đng vn chính là mt hot đng c bn và có ý ngha rt quan trng trong quá trình hot đng ca mi ngân hàng thng mi. Tuy nhiên trong thi đim hin ti hot đng ca các ngân hàng đang gp phi rt nhiu khó khn đc bit là trong lnh vc hot đng huy đng vn do tình hình kinh t có nhiu din bin phc tp, s cnh tranh gay gt t các ngân hàng khác và ngày càng có nhiu kênh huy đng vn khác thu hút ngun tin gi ca khách hàng, s thay đi trong chính sách ca chính ph và Ngân hàng Nhà nc. Ngân hàng TMCP Sài Gòn cng không phi là mt ngoài l khi vic thu hút ngun vn huy đng đang ngày càng khó khn đc bit là sau khi giưm mnh ngun vn huy đng vào giai đon cui nm 2011 đư nh hng rt ln đn hiu qu hot đng ca SCB.  có th gia tng ngun vn huy đng, duy trì s n đnh và tip tc phát trin hot đng trong tng lai SCB s cn có nhng gii pháp hiu qu nhm nâng cao cht lng hot đng huy đng vn. T nhn thc tm quan trng ca ngun vn huy đng đi vi nn kinh t và hot đng ca SCB trong giai đon sp ti, tôi thc hin đ tài nghiên cu “ Gii pháp tng cng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn” 2. Mc đích nghiên cu  tài da trên vic nghiên cu c s lý lun v ngân hàng thng mi và hot đng huy đng vn đ phân tích, đánh giá thc trng huy đng vn ti SCB hin nay và t đó đa ra mt s gii pháp nhm ci thin hot đng huy đng vn và gia tng ngun vn huy đng. 3. i tng và phm vi nghiên cu - Nhng vn đ c bn v ngân hàng thng mi và hot đng huy đng vn - Phân tích thc trng huy đng vn ti SCB trong 3 nm 2009-2011 trên quy mô, c cu ngun vn huy đng, chi phí và cht lng qun tr đ đánh giá hiu qu hot đng ca SCB cng nh nhng hn ch còn tn ti t đó đa ra các gii pháp thích hp. 4. Phng pháp nghiên cu Kt qu nghiên cu có đc da trên vic s dng phng pháp lch s kt hp vi tng hp, phân tích so sánh s liu hot đng huy đng vn ca SCB trong giai đon 2009-2011. S liu trong lun vn đc thu thp và x lý t - Báo cáo tài chính trong các nm 2009- 2011 ca SCB -Thông tin liên quan t báo cáo ca các Ngân hàng thng mi, báo cáo ca Ngân hàng Nhà nc, thông tin t báo chí, phng tin truyn thông. 5. Ý ngha khoa hc và thc tin ca đ tài Hot đng huy đng vn có mt ý ngha rt quan trng đi vi hot đng ca các ngân hàng thng mi đc bit là đi vi hot đng ca Ngân hàng TMCP Sài Gòn trong giai đon phát trin sau khi hp nht vi hai ngân hàng TMCP  Nht và ngân hàng TMCP Vit Nam Tín Ngha. Da trên nhng kin thc c bn v hot đng huy đng vn ca các Ngân hàng thng mi, vi nhng kt qu t vic phân tích hot đng huy đng vn ca Ngân hàng TMCP Sài Gòn qua ba nm nghiên cu 2009-2011, lun vn đa ra nhng đánh giá v thành qu đư đt đc và nhng tn ti trong hot đng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn. T vic phân tích nhng yu t tác đng đn hot đng huy đng vn và kh nng ni ti ca ngân hàng đ đa ra nhng gii pháp phù hp giúp nâng cao cht lng hot đng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn. 6. Kt cu ca lun vn Ni dung ca lun vn đc b cc nh sau: Phn m đu: - Chng 1 : Tng quan v ngân hàng thng mi và hot đng huy đng vn - Chng 2 : Thc trng hot đng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chng 3: Gii pháp tng cng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Kt lun 1 CHNG 1 TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI VÀ HOT NG HUY NG VN 1.1 Chc nng và vai trò ca Ngân hàng thng mi 1.1.1 Khái nim Ngân hàng thng mi Ngân hàng thng mi đư đc hình thành, tn ti và phát trin cùng vi s phát trin ca nn kinh t th gii. Thông qua h thng ngân hàng thng mi các ngun tin nhàn ri đc huy đng và s dng đ cung cp vn cho các t chc kinh doanh đang cn ngun vn hot đng. Ngân hàng thng mi đang dn tr thành mt đnh ch tài chính đc bit quan trng đi vi nn kinh t ca các nc trên th gii. Ti Vit Nam, h thng ngân hàng thng mi ch mi đc hình thành và phát trin trong khong thi gian rt ngn nhng cng đư đt đc nhng bc phát trin nht đnh. Nhng khái nim ban đu v hot đng ngân hàng đc quy đnh ti Pháp lnh Ngân hàng Nhà nc Vit Nam và Pháp lnh ngân hàng, hp tác xư tín dng và công ty tài chính có hiu lc t ngày 01/10/1990. Vi s phát trin ngày càng phc tp, hot đng ngân hàng đòi hi phi có nhng hng dn c th và phù hp. Lut các t chc tín dng Vit Nam s 07/1997/QHX ngày 12/12/1997 và Lut sa đi b sung mt s điu ca Lut các T chc tín dng s 20/2004/QHXI ngày 15/06/2004 đư đc ban hành đ đáp ng nhng thay đi này. Sau đó ngày 16/06/2010 Lut các t chc tín dng s 47/2010/QH12 đc ban hành và chính thc có hiu lc t 01/01/2011 thay th Lut các t chc tín dng nm 1997 và Lut sa đi 2004 đ quy đnh các hot đng ca h thng ngân hàng trong mt giai đon phát trin mi ca nn kinh t. Theo Lut các t chc tín dng s 47/2010/QH12: “ Ngân hàng là loi hình t chc tín dng có th thc hin tt c các hot đng ngân hàng” và “Ngân hàng thng mi là loi hình ngân hàng đc thc hin tt c các hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác nhm mc tiêu li nhun”(iu 4). Lut này cng quy đnh rõ nhng hot đng ngân hàng nh nhn tin gi, cp tín dng và cung ng dch v thanh toán qua tài khon. 2 1.1.2 Chc nng ca Ngân hàng thng mi Ngân hàng thng mi thông qua các hot đng ngân hàng đ thc hin các chc nng sau đây: Chc nng c bn và quan trng nht ca Ngân hàng thng mi là trung gian tín dng, đây cng là nhim v chính yu nht ca hot đng ngân hàng. Ngân hàng thng mi là trung gian tp trung huy đng các ngun vn nhàn ri trong nn kinh t và s dng ngun vn này đ cho vay nhm đáp ng nhu cu vn ca các thành phn trong nn kinh t. Trong quá trình hot đng, h thng ngân hàng thng mi đư góp phn giúp điu hòa vn trong nn kinh t t ni tha sang ni thiu, s luân chuyn ngun vn này giúp nn kinh t có ngun vn cung ng ngày càng ln đ phát trin. Chc nng th hai ca Ngân hàng thng mi là trung gian thanh toán trong nn kinh t. Khi nn kinh t phát trin, các giao dch thanh toán gia các đi tác ngày càng ln đòi hi phi có nhng phng thc thanh toán mi an toàn, chính xác và nhanh chóng. áp ng nhu cu này các ngân hàng thng mi đư đng ra làm trung gian cung cp và qun lý các phng tin thanh toán cho khách hàng. Các khách hàng có th m tài khon giao dch ti ngân hàng và đc cung cp các phng tin thanh toán đ thc hin các giao dch. Chc nng cui cùng ca ngân hàng thng mi là chc nng cung ng dch v ngân hàng. Vi nhng u th vt tri nh h thng mng li rng, h thng công ngh thông tin hin đi, kho qu theo quy chun an toàn cao và kh nng tip cn nm bt nhng thông tin quan trng ca nn kinh t. Ngân hàng thng mi có th thc hin vic cung cp các dch v ngân hàng cho các đi tng khác nhau trong nn kinh t nh dch v ngân qu, chuyn tin quc t, dch v y thác hay t vn tài chính đ gia tng li nhun hot đng. Các chc nng nói trên ca Ngân hàng thng mi có mi quan h tng h nên vic thc hin đng b các chc nng này s giúp cho hot đng ca các ngân hàng đt hiu qu cao hn và phân tán nhng ri ro trong quá trình hot đng. 1.1.3 Vai trò ca Ngân hàng thng mi Ngân hàng thng mi có vai trò rt quan trng trong nn kinh t mi quc gia, thông qua các hot đng ca mình h thng ngân hàng thng mi đư góp phn nh là mt cht xúc tác bôi trn cho b máy kinh t hot đng mt cách thun li. Ngân hàng thng mi thc hin cung cp vn cho các ch th trong nn kinh t đu t vào sn [...]... kh - - d 1.2.1.3 , 6 1.2.1.4 1.2.2 1.2.2.1 nh h 1.2.2.2 h 7 1.2.2.3 c h 8 1.2.3 N a uy c T doanh thua , , khi c ph b , cung 9 , 1.2.4 1.2.4 , k 10 1.2.4.2 quy - K 1.2.4.3 , T 11 1.2.4 - 1.2.5 n huy v m m u mong m g 12 V , L ml l kh - = n ch = 13 Tu = - ra kinh doanh cho = + cho vay n cho vay , 14 1.2.6 - - - th 15 kin , , 1.3 C 1.3.1 n 16 ,t Trong , 17 cao hay 1.3.2 Uy 18 Uy t , thu ... -2011 2009 41.19% 34.51% 41.31% 26.52% 92.36% -34.52% 2010 10.50% 5.96% 11.39% 30.23% -31.35% 4.49% 2011 34.07% 31.82% 37.29% -11.87% 248.88% -49.32% qua c 2009 ng 11 2/2009 t sau n (STB) 26 N 151 n huy SCB 2.2 74.786 -2011 27 m 1 t -2011 ng 28 i 31.311 ng (34,51 N ho vay tr ( 8.391 H , ch c . đng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chng 3: Gii pháp tng cng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Kt lun 1 CHNG 1 TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI VÀ HOT NG HUY. VIT TT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu EAB : Ngân hàng TMCP ông Á EIB : Ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam NHNN: Ngân hàng nhà nc NHTM: Ngân hàng thng mi PNB : Ngân hàng TMCP Phng. đng kinh doanh NH TMCP Sài Gòn qua các nm 2009-2011 24 2.2 Thc trng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn 30 2.2.1 Các hình thc huy đng vn ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn 30 2.2.1.1 Tin