B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH Nguyn Sn Huy PHÁT TRIN HOT NG TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM LUN VN THC S KINH T TP. H Chí Minh ậ Nm 2012 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH Nguyn Sn Huy PHÁT TRIN HOT NG TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã s: 60340201 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC TS. LÊ TN PHC TP. H Chí Minh ậ Nm 2012 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan lun vn thc s: “Phát trin hot đng tín dng đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam” là công trình nghiên cu ca riêng tôi. Các s liu, kt qu nêu trong lun vn là trung thc và có ngun gc trích dn rõ ràng. Tác gi Nguyn Sn Huy MC LC Trang Trang ph bìa Li cam đoan Mc lc Danh mc các ch vit tt Danh mc các bng, biu M đu 1 CHNG 1: NHNG VN  C BN V TÍN DNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGỂN HÀNG THNG MI 5 1.1. Tng quan v tín dng ngơn hƠng thng mi 5 1.1.1. Khái nim 5 1.1.2. Bn cht 6 1.1.3. Phân loi 7 1.2. Tng quan v tín dng khách hàng cá nhân ti ngơn hƠng thng mi 8 1.2.1. Khái nim 10 1.2.2. c đim 11 1.2.3. iu kin cp tín dng 13 1.2.4. Phân loi theo mt s sn phm tín dng khách hàng cá nhân 13 1.2.4.1 Cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.4.2 Bo lãnh khách hàng cá nhân 14 1.2.4.3 Th tín dng 14 1.2.5. Mt s nhân t nh hng đn s phát trin hot đng tín dng khách hàng cá nhân 15 1.2.5.1 Môi trng kinh t 15 1.2.5.2 Môi trng pháp lý 16 1.2.5.3 Ngân hàng thng mi 16 1.2.5.4 Khách hàng 16 1.2.5.5 i th cnh tranh 17 1.2.6. Bin pháp bo đm trong tín dng cá nhân 17 1.2.7. Vai trò ca tín dng cá nhân 18 1.2.7.1. i vi nn kinh t 18 1.2.7.2. i vi khách hàng cá nhân 19 1.2.7.3. i vi ngân hàng thng mi 19 1.3. Mt s tiêu chí đánh giá s phát trin hot đng tín dng khách hàng cá nhân 19 1.3.1. V tiêu chí đnh lng 20 1.3.1.1. D n tín dng cá nhân 20 1.3.1.2. Th phn tín dng cá nhân 20 1.3.1.3. Kênh phân phi 21 1.3.1.4. N xu 21 1.3.1.5. Li nhun t hot đng tín dng cá nhân 22 1.3.2. V tiêu chí đnh tính 22 1.3.2.1. Chin lc kinh doanh 22 1.3.2.2. Cht lng dch v khách hàng 23 1.3.2.3. Tính đa dng ca sn phm tín dng 23 1.3.2.4. Tính minh bch, n đnh trong chính sách tín dng 24 1.4. Bài hc kinh nghim v hot đng tín dng đi vi khách hàng cá nhân ca mt s NHTM nc ngoài ti Vit Nam 24 1.4.1. Kinh nghim v hot đng tín dng đi vi khách hàng cá nhân ca mt s NHTM nc ngoài ti Vit Nam. 24 1.4.2. Bài hc kinh nghim cho các NHTM Vit Nam. 27 KT LUN CHNG 1 29 CHNG 2: THC TRNG HOT NG TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM 30 2.1. Gii thiu tng quan v Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam 30 2.1.1. Quá trình hình thành phát trin 30 2.1.2. Mô hình t chc và mng li hot đng 32 2.1.3. Kt qu hot đng ca VCB giai đon nm 2009 – 2011. 33 2.2. Thc trng hot đng tín dng đi vi khách hàng cá nhân ti VCB 37 2.2.1. Quá trình trin khai hot đng tín dng khách hàng cá nhân ti VCB 37 2.2.1.1. Nhng đánh giá chung 37 2.2.1.2. Cho vay khách hàng cá nhân 38 2.2.1.3. Bo lãnh khách hàng cá nhân 44 2.2.1.4 Th tín dng 45 2.3. ánh giá hot đng tín dng khách hàng cá nhân ti VCB 46 2.3.1 Nhng kt qu đt đc 46 2.3.1.1. D n tín dng khách hàng cá nhân 46 2.3.1.2. Th phn tín dng khách hàng cá nhân 47 2.3.1.3. H thng kênh phân phi 48 2.3.1.4. N xu 51 2.3.1.5. Li nhun t hot đng tín dng khách hàng cá nhân 52 2.3.1.6. Chin lc kinh doanh 53 2.3.1.7. Cht lng dch v khách hàng 53 2.3.1.8. Tính đa dng ca sn phm 54 2.3.1.9. Tính minh bch, n đnh trong chính sách tín dng 55 2.3.2. Nhng hn ch tn ti và nguyên nhân 56 2.3.2.1. Nhng hn ch tn ti 56 2.3.2.2. Nhng nguyên nhân 58 KT LUN CHNG 2 62 CHNG 3: GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM 63 3.1. Chin lc, mc tiêu phát trin hot đng tín dng khách hàng cá nhân ca VCB 63 3.1.1. Mc tiêu tng quát 63 3.1.2. Mc tiêu c th 64 3.2. Các gii pháp phát trin hot đng tín dng đi vi khách hàng cá nhân ti VCB 66 3.2.1. Các gii pháp dành cho Hi s chính VCB 66 3.2.1.1 Gii pháp v chin lc kinh doanh 66 3.2.1.2 Gii pháp v cht lng dch v khách hàng 67 3.2.1.3 Gii pháp v ngun nhân lc 68 3.2.1.4 Gii pháp v sn phm tín dng cá nhân 69 3.2.1.5 Gii pháp v kênh phân phi 73 3.2.1.6 Gii pháp v t chc, vn bn, quy trình 73 3.2.1.7 Gii pháp v nâng cao nng lc qun tr ri ro 74 3.2.1.8 Gii pháp v hot đng qung cáo truyn thông 75 3.2.1.9 Gii pháp v quan h đi ngoi và hp tác kinh doanh 76 3.2.2. Các gii pháp dành cho các cp Chi nhánh/phòng giao dch ca VCB 77 3.2.3. Các gii pháp h tr 80 KT LUN CHNG 3 83 PHN KT LUN 84 TÀI LIU THAM KHO PH LC DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT Ký hiu Din gii ACB: Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank: Ngân hàng TNHH 1 TV Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam BIDV: Ngân hàng TMCP u T và Phát trin Vit Nam CBCNV: Cán b công nhân viên CBNV: Cán b nhân viên CBTD: Cán b tín dng CSTD: Chính sách tín dng VT: n v tính Eximbank: Ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam GTCG: Giy t có giá IC Nielsen: Công ty nghiên cu th trng KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghip LNTT: Li nhun trc thu. Maritimebank: Ngân hàng TMCP Hàng Hi Mbank: Ngân hàng TMCP Quân i NHNN: Ngân hàng Nhà nc Vit Nam NHTM: Ngân hàng thng mi PGD: Phòng giao dch POS: Máy chp nhn thanh toán Th (Point of Sale) Sacombank: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín TCTD: T chc tín dng TDCN: Tín dng cá nhân Techcombank: Ngân hàng TMCP K Thng Vit Nam TMCP: Thng mi c phn VCB: Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam (Vietcombank) VIBank: Ngân hàng TMCP Quc T Vit Nam Vietinbank: Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam VND: ng Vit Nam VPBank: Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng WTO: T chc thng mi th gii [...]... c a Ngân hàng TMCP ra gi i pháp phát tri n ho v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Ngo 6 K t c u c a Lu i i t Nam N i dung chính c a Lu 1: Nh ng v ng tín d m : n v tín d ng khách hàng cá nhân c a ngân hàng 4 c tr ng ho Ngo ng tín d ng khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP t Nam i pháp phát tri n tín d ng khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Ngo t Nam 5 NH NG V N V TÍN D NG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN... khách hàng ng tín d ng khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Ngo nt ng thành t - i i c tr ng ho ch t n t i trong ho ng tín d nh t c và ch ra nh ng h n ng tín d ng khách hàng cá nhân xu t m t s gi i pháp góp ph n giúp phát tri n ho hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Ngo ng tín d ng khách t Nam ng và ph m vi nghiên c u - ng nghiên c u: ho hàng TMCP Ngo ng tín d ng khách hàng cá nhân c a Ngân t Nam Theo quy... s n ph m cho vay khách hàng cá nhân mà các NHTM Vi t Nam hi n ng ch y u là các s n ph m truy n th b n và áp d ng cho h u h ng nhu c u tín d ng khách hàng cá nhân, bao g m: ng, 14 Cho vay mua ô tô; ; 1.2.4.2 B o lãnh khách hàng cá nhân B o lãnh ngân hàng là cam k t c a ngân hàng v i bên nh n b o lãnh v vi c ngân hàng s th c hi tài chính thay cho khách hàng cá nhân khi khách hàng cá nhân không th c hi... vay khách hàng cá nhân c a VCB theo khu v cho vay theo s n ph m c 1 L IM 1 Lý do ch U tài , Nam dân trí và m ngày càng hàng cá 2 tranh P tín d ng cá nhân t i Ngân hàng làm tài nghiên c hy v ng c a mình, v i s tín 2 M cho lu n v n t t nghi phát ng khách hàng cá nhân c a nghiên c u - tài nghiên c u v nh ng v lý thuy cá nhân và m t s phát tri n c a ho v i khách hàng cá nhân t - n v tín d ng khách hàng. .. Khách hàng cá nhân là nh nh c a pháp lu tiêu dùng ph c v chi tiêu ph c v u ki c c p tín d ng theo nh c a NHTM và có nhu c u is n c c p tín d a nhà, mua ôtô, du h c, is nghi p, lo Khách hàng H kinh doanh là m ng sau: H kinh doanh cá th do m t cá nhân ho c h tín d ng khách hàng cá nhân nêu trên thì có th m c th c i m v tín d ng khách hàng cá nhân (hay còn g i t t là tín d ng cá nhân) Tín d ng khách hàng cá. .. t tín d ng cá nhân c n g n k t ch t ch v i ho t ng ng cung c p s n ph m d ch v bán l t ng th c a NHTM thì m i hi u qu cao và có tính b n v ng 1.2.1.Khái ni m Hi n nay, các NHTM Vi nhân trong ho chi ng khách hàng cá ng c p tín d ng cá nhân g m có: cá nhân và h kinh doanh Trong c kinh doanh và phát tri n m ng ngân hàng bán l , Ngân hàng TMCP Ngo á bao quát v khách hàng cá nhân (bao g m cá nhân và h Khách. .. th ch m b ng các c, ký qu Tín d ng không có b m b ng tài s n: là lo i tín d m b ng b t c tài s n b 1.1.3.4 D a vào m m nào ng, có m t s lo i sau: Tín d ng ph c v s n xu Tín d ng tiêu dùng cá nhân Tín d ng b cb o ng s n Tín d ng nông nghi p p 8 Tín d ng kinh doanh xu t nh p kh 1.1.3.5 D ng khách hàng Tín d ng khách hàng cá nhân: là tín d ng ng khách hàng là các cá nhân và h Tín d ng khách hàng doanh... hàng cá nhân là hình th c tín d khách hàng là các cá nhân, h ng ng 11 quy n s d ng v n c a mình cho khách hàng s d ng vào m i h n nh t nh v i nguyên t c hoàn tr c v n g c và lãi 1.2 c i m Tín d ng cá u vào ngu n thu c r ng kh n ph m d ch v doanh nghi p, t nm a NHTM i v i khách hàng cá nhân và i khách hàng hi n t i và ti m m ch y u c a tín d ng cá nhân là: Tín d ng ph c v cho khách hàng cá nhân, h kinh... Ngo ng tín d ng khách hàng cá nhân c a Ngân t Nam Theo quy ch riêng c a Ngân hàng TMCP 3 Ngo t Nam, các khách hàng trong ho nhân và h ng tín d ng cá nhân là các cá p trung vào nghiên c u liên quan t i các ng khách hàng này - Ph m vi nghiên c u: tr ng tâm nghiên c u là ho ng tín d khách hàng cá nhân c a Ngân hàng TMCP Ngo nh iv i t Nam t 4 u Trong quá trình th c hi n lu này tác gi ch y u s d ng m t s... dùng, tín d ng cá nhân phát huy vai trò c a mình nh ng kinh t , 19 1.2.7.2 i v i khách hàng cá nhân Tín d ng cá nhân ng m t ph n ho c toàn b nhu c u v n kinh doanh, tiêu dùng cho khách hàng cá nhân, h ng tín d ng cá nhân c a NHTM góp ph n nâng cao cu c s ng v t ch t, tinh th i dân i v i các cá nhân, h kinh doanh thì ngu n v n tín d ng ngân hàng là m t kênh v n d i dào v i chi phí khá th p so v i các . đng tín dng khách hàng cá nhân ca Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam. Theo quy ch riêng ca Ngân hàng TMCP 3 Ngoi thng Vit Nam, các khách hàng trong hot đng tín dng cá nhân. tín dng khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi. 4 Chng 2: Thc trng hot đng tín dng khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam. Chng 3: Các gii pháp phát. trin tín dng khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam. 5 CHNG 1 NHNG VN  C BN V TÍN DNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG THNG MI 1.1. TNG QUAN V TÍN