TR NG B GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C KINH T THÀNH PH H NGUY N PH CHÍ MINH NG NAM GI I PHÁP NH M PHÒNG NG A VÀ H N CH R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NƠNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN LU N V N TH C S KINH T TP H CHÍ MINH – N M 2013 TR NG B GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C KINH T THÀNH PH H NGUY N PH CHÍ MINH NG NAM GI I PHÁP NH M PHÒNG NG A VÀ H N CH R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NƠNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH SÀI GỊN Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã s : 60340201 LU N V N TH C S KINH T NG IH NG D N KHOA H C PGS.TS NGUY N V N S Tp H Chí Minh - N m 2013 L I CAM OAN Tôi xin cam oan: Lu n v n “Gi i pháp nh m phòng ng a h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nơng nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Sài Gịn” cơng trình nghiên c u c a riêng Các s li u lu n v n c thu th p t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thơn Vi t Nam Chi nhánh Sài Gịn th c K t qu nghiên c u c s d ng trung c trình bày lu n v n ch a t ng công b t i b t k cơng trình khác Tp H Chí Minh, ngày … tháng … n m 2013 Tác gi lu n v n Nguy n Ph ng Nam c Trang M CL C Trang ph bìa L i cam oan M cl c Danh m c b ng bi u PH N M U…………………………………………………… Tính c p thi t c a M c tiêu c a tài………………………………………………… tài:…………………………………………………… ng ph m vi nghiên c u:…………………………………… ng pháp nghiên c u:…………………………………………… C u trúc n i d ng nghiên c u:………………………………………… it Ph CH NG 1: T NG QUAN V TÍN D NG VÀ R I RO TÍN D NG T I CÁC NGÂN HÀNG TH NG M I……………… ng m i…………………………… … 1.1.1 Khái ni m tín d ng ngân hàng……………………………… … 1.1.2 c tr ng c a tín d ng ngân hàng………………………… 1.1.3 Phân lo i tín d ng ngân hàng……………………………… 1.1 Tín d ng c a Ngân hàng th 1.2 R i ro tín d ng c a Ngân hàng th ng m i………………………… 1.2.1 Khái ni m r i ro tín d ng c a Ngân hàng th ng m i…………… 1.2.2 Các hình th c c a r i ro tín d ng………………………………… 1.2.3 Nguyên nhân d n n r i ro tín d ng……………………… 1.2.3.1 Nguyên nhân khách quan…………………………………… 1.2.3.2 Nguyên nhân ch quan……………………………………… 1.2.4 ánh giá r i ro tín d ng…………………………………… 12 1.2.4.1 D u hi u nh n bi t r i ro tín d ng…………………………… 12 1.2.4.2 o l 14 ng r i ro tín d ng………………………………… 1.3 Phịng ng a h n ch r i ro tín d ng……………………………… 17 1.3.1 Khái ni m v phòng ng a h n ch r i ro tín d ng……….…… 17 1.3.2 S c n thi t ph i phòng ng a h n ch r i ro tín d ng………… 17 1.4 Kinh nghi m phòng ng a h n ch r i ro c a n c th gi i rút h c kinh nghi m cho Agribank Sài Gòn…………… 1.4.1 Kinh nghi m phòng ng a, h n ch r i ro c a n 18 c th gi i……………………………………………………………… 18 1.4.1.1 Kinh nghi m c a Nh t B n…………………………………… 18 1.4.1.2 Kinh nghi m c a Trung Qu c………………………………… 19 1.4.1.3 Kinh nghi m c a M ……………………………………… 19 1.4.2 Bài h c kinh nghi m cho Agribank Sài Gòn…… 20 CH NG 2: TH C TR NG R I RO TÍN D NG T I NHNo&PTNT VI T NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN…… 22 2.1 T ng quan v NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh Sài Gòn………… 22 2.1.1 L ch s hình thành, c c u t ch c c a Agribank Sài Gòn……… 22 2.1.2 Th c tr ng ho t 2.1.2.1 Công tác huy 2.1.2.2 Ho t ng kinh doanh c a Agribank Sài Gòn………… 26 ng v n……………………………………… 26 ng tín d ng…………………………………………… 31 2.1.2.3 Các ho t ng d ch v ………………………………………… 38 2.1.2.4 K t qu kinh doanh t 2010 n 06 tháng n m 2013………… 40 2.2 Th c tr ng r i ro tín d ng t i Agribank Sài Gịn…………………… 41 2.2.1 Tình hình n h n…………………………………………… 41 2.2.2 Tình hình n x u………………………………………………… 47 2.2.3 Cơng tác trích l p d phịng x lý r i ro tín d ng…………… 49 2.3 Th c tr ng phòng ng a h n ch r i ro tín d ng t i Agribank Sài Gịn……………………………………………………………… 50 2.3.1 Các bi n pháp phòng ng a h n ch r i ro tín d ng mà Agribank Sài Gòn ã th c hi n…………………………………… 50 2.3.1.1 Cơng tác phịng ng a r i ro tín d ng………………………… 50 2.3.1.2 Các bi n pháp h n ch r i ro tín d ng………………………… 54 2.3.2 ánh giá v th c tr ng phòng ng a h n ch r i ro tín d ng t i Agribank Sài Gòn………………………………………………… 2.3.2.1 Nh ng k t qu t c……………………………………… 60 2.3.2.2 Nh ng t n t i c n kh c ph c……………………………… 2.3.3 Nguyên nhân d n 60 n t n t i trên………………………………… 61 62 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan……………………………………… 62 2.3.3.2 Nguyên nhân ch quan………………………………………… 63 CH NG 3: M T S GI I PHÁP PHÒNG NG A VÀ H N CH R I RO TÍN D NG T I AGRIBANK SÀI GỊN……… 3.1 Nh ng nh h 66 ng l n v phòng ng a h n ch r i ro tín d ng c a Agribank Sài Gòn giai o n n n m 2015……………………… ng c a Agribank Sài Gòn 66 3.1.1 nh h ng ho t n n m 2015…… 66 3.1.2 nh h ng v cơng tác phịng ng a h n ch r i ro tín d ng… 67 3.2 M t s gi i pháp nh m phòng ng a h n ch r i ro tín d ng t i Agribank Sài Gịn…………………………………………………… 68 3.2.1 Nhóm gi i pháp nh m phịng ng a r i ro tín d ng……………… 68 3.2.1.1 Xây d ng sách tín d ng h p lý………………………… 3.2.1.2 Nâng cao ch t l 3.2.1.3 T ng c ng phân tích, th m 68 nh tín d ng:………… 69 ng cơng tác ki m tra, ki m sốt ho t ng tín d ng… 71 3.2.2 Nhóm gi i pháp h n ch r i ro tín d ng……………………… 72 3.2.2.1 Nâng cao hi u qu vi c trích l p qu d phịng r i ro tín d ng 72 3.2.2.2 S d ng cơng c b o hi m tín d ng…………………………… 73 3.2.2.3 Th c hi n th a thu n i v i công ty mua bán n ……… 74 3.2.2.4 S d ng công c phái sinh………………………………… 74 3.2.3 Nhóm gi i pháp h tr …………………………………………… 75 cán b tín d ng…………………………… 75 3.2.3.2 Nâng cao hi u qu h th ng thơng tin tín d ng……………… 76 3.2.3.3 T ng c i hóa Chi nhánh……… 77 3.3 M t s ki n ngh ……………………………………………………… 78 3.2.3.1 Nâng cao trình 3.3.1 Ki n ngh ng u t cơng ngh hi n i v i ph b ngành…………………… c……………………………… 79 i v i NHNo&PTNT Vi t Nam……………………… 81 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng nhà n 3.3.3 Ki n ngh 78 K T LU N……………………………………………………………… 83 DANH M C CÁC B NG S LI U, BI U Trang S th t Tên b ng bi u B ng 2.1 Tình hình huy ng v n…………… ………………… 26 B ng 2.2 Tình hình s d ng v n….………….………………… 31 B ng 2.3 Tình hình thu t ho t ng d ch v …………… … 38 B ng 2.4 K t qu ho t ng kinh doanh………………………… 40 B ng 2.5 Tình hình n h n…………… …………………… 41 B ng 2.6 Tình hình n h n theo th i h n vay…………… … 43 B ng 2.7 Tình hình n h n theo thành ph n kinh t ………… 45 B ng 2.8 Tình hình n x u…………… ………………………… 47 B ng 2.9 Trích l p d phịng r i ro tín d ng………….….……… 49 Bi u 2.1 Tình hình huy ng v n………………………………… 26 Bi u 2.2 Tình hình huy ng v n theo thành ph n kinh t ……… 27 Bi u 2.3 Tình hình huy ng v n theo lo i ti n…………… …… 28 Bi u 2.4 Tình hình huy ng v n theo k h n…………………… 29 Bi u 2.5 Tình hình s d ng v n…………… …………………… 31 Bi u 2.6 Tình hình s d ng v n theo thành ph n kinh t ………… 32 Bi u 2.7 Tình hình s d ng v n theo l nh v c kinh t …………… 34 Bi u 2.8 Tình hình s d ng v n theo k h n…………………… 36 Bi u 2.9 So sánh ngu n huy 37 Bi u 2.10 Tình hình n h n…………………………………… 42 Bi u 2.11 Tình hình n h n theo th i h n vay………………… 43 Bi u 2.12 Tình hình n h n theo thành ph n kinh t ………… 45 Bi u 2.13 Tình hình n có kh n ng m t v n…………… ……… 48 ng cho vay trung, dài h n…… DANH M C KÝ HI U VI T T T STT 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 Ký hi u vi t t t NHNo&PTNT NHNN NHTM DNNN DNNQD HG TPKT TCKT TCTD VH NQH KH 13 Agribank Sài Gòn Tên y Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Ngân hàng nhà n c Ngân hàng th ng m i Doanh nghi p nhà n c Doanh nghi p ngồi qu c doanh H gia ình Thành ph n kinh t T ch c kinh t T ch c tín d ng V n huy ng N h n K h n Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Sài Gịn M Tính c p thi t c a U tài: N n kinh t n c ta ang phát tri n v i xu h ng h i nh p n n kinh t th gi i N n kinh t h i nh p mang l i nhi u c h i thu n l i cho doanh nghi p n c phát tri n, ho t ng hi u qu , nhiên s b t n c a n n kinh t th gi i c ng mang l i nhi u nh h ng b t l i i v i doanh nghi p n c Ho t ng c a ngân hàng ho t ng kinh doanh ti n t d ch v , xu h ng t hóa, tồn c u hóa v kinh t ã làm thay i h th ng ngân hàng Th tr ng tài ngày cm r ng a d ng hóa d n t i ho t ng kinh doanh tr lên ph c t p, áp l c c nh tranh gi a ngân hàng t ng cao, m c r i ro th t ng d n lên NHNo&PTNT Vi t Nam nói chung NHNoPTNT Vi t Nam Chi nhánh Sài Gịn nói riêng có truy n th ng ph c v s n xu t nông nghi p, công nghi p d ch v góp ph n th c hi n cơng nghi p hóa, hi n i hóa t n c Hi n nay, ho t ng tín d ng v n chi m t tr ng l n ho t ng c a NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh Sài Gòn, ây ho t ng mang l i nhi u l i nhu n cho ngân hàng nh ng c ng ho t ng ti m n nhi u r i ro N h n có xu h ng ngày gia t ng d n n nguy c ngân hàng có th m t v n lành m nh hóa tình hình tài nh m áp ng c h i nh p n n kinh t , h ng t i phát tri n thành ngân hàng th ng m i hàng u h th ng, NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh Sài Gòn ph i ch ng ki m soát t ng tr ng tín d ng, nâng cao ch t l ng tín d ng m b o an tồn ho t ng tín d ng c a Chi nhánh m c tiêu hàng u t c nh ng m c tiêu trên, NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh Sài Gòn c n ph i nghiên c u, a nh ng gi i pháp nh m phòng ng a h n ch r i ro ho t ng tín d ng ó lý tác gi ã ch n tài: “M t s gi i pháp nh m phòng ng a h n ch r i ro tín d ng t i NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh Sài Gòn” M c tiêu c a M c tiêu c a tài: tài nh m làm sáng t nh ng v n sau: - Làm rõ k th a c s lý lu n v r i ro tín d ng - Phân tích th c tr ng cơng tác phịng ng a h n ch r i ro tín d ng t i NHNoPTNT Vi t Nam Chi nhánh Sài Gòn - Trên c s lý lu n phân tích th c tr ng r i ro tín d ng, xu t m t s bi n pháp phòng ng a h n ch r i ro tín d ng t i NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh Sài Gịn 71 Chun viên th m nh tín d ng ph i có liên h ch t ch v i chuyên viên quan h khách hàng có th gi i áp v n v ng m c v khách hàng vay v n Tr ng h p c n thi t có th yêu c u chuyên viên quan h khách hàng b sung thêm thông tin v khách hàng ho c g p tr c ti p khách hàng xác th c 3.2.1.3 T ng c ng cơng tác ki m tra, ki m sốt ho t ng tín d ng Cơng tác ki m tra, ki m sốt ho t ng tín d ng r t quan tr ng vi c phòng ng a r i ro tín d ng x y làm t t ki m tra, ki m soát ho t ng tín d ng Agribank Sài Gịn c n ph i th ng xuyên xem xét kho n vay, ki m tra i u ki n cho vay, ánh giá tình tr ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng, kh n ng tài c a khách hàng, s thay i h n m c tín d ng c a khách hàng nh m phịng ng a r i ro tín d ng x y i v i công tác ki m tra, giám sát vi c s d ng v n vay: Vi c gi i ngân ph i c th c hi n theo úng quy t nh c p tín d ng c a c p phê t, i chi u gi a m c ích vay, yêu c u gi i ngân c c u chí phí nhu c u v n c a khách hàng, m b o vi c s d ng v n vay có ch ng t ch ng minh h p l Agribank Sài Gòn c n h n ch gi i ngân cho khách hàng b ng ti n m t tr nh ng tr ng h p c bi t c thù kinh doanh nh : tr l ng cho công nhân, thu mua nông s n, nguyên v t li u… Áp d ng gi i ngân b ng chuy n kho n có th ki m soát vi c s d ng v n vay c a khách hàng Trong trình giám sát vi c s d ng v n vay c a khách hàng, Agribank Sài Gòn c n t ch c theo dõi ch t ch ti n hoàn thành t ng h n m c d án u t , quy trình nh p v t t , hàng hóa thơng qua báo cáo nh k khách hàng cung c p Theo dõi ch t ch ngu n ti n c a khách hàng c s xây d ng c ch ki m soát i v i t ng kho n vay nh : vay xu t kh u ki m tra ngày xu t hàng, b ch ng t hàng xu t, th i gian toán; vay xây d ng c b n c n ki m tra ti n cơng trình, xác nh n c a ch u t v công n … Khi phát hi n khách hàng s d ng v n vay sai m c ích cán b tín d ng có th ki n ngh thu h i n tr c h n ho c chuy n n h n Bên c nh ó, cán b tín d ng c n quan tâm n vi c nh n di n r i ro thông qua d u hi u c nh báo c s h th ng tín hi u c nh báo s m v r i ro tín d ng có th ch ng x lý k p th i nguy c r i ro tín d ng có th x y Vi c ki m tra, giám sát s d ng v n vay c th c hi n tr c, sau cho vay xác nh xem xét khách hàng có kh n ng tr n khơng, có th c hi n úng i u kho n h p ng tín d ng khơng, t ó có c s ánh giá ch t l ng kho n vay nh m phòng ng a r i ro tín d ng có th x y 72 i v i công tác ki m tra n i b : Agribank Sài Gòn c n quy nh rõ trách nhi m c a b ph n ki m tra, ki m toán i v i kho n vay cán b tín d ng ph trách kho n vay ó nâng cao n ib ch t l ng cơng tác ki m tra, ki m tốn n i b trình ki m tra, giám sát cán b ki m tra, giám sát tín d ng c l p c n ý t i d u hi u c nh báo r i ro nh : ánh giá phân lo i không xác v m c r i ro c a khách hàng; vi c c p tín d ng d a cam k t không ch c ch n, thi u tính m b o c a khách hàng; t c t ng tr ng tín d ng nhanh; so n th o i u ki n r ng bu c h p ng tín d ng khơng rõ ràng, khơng rõ l ch hồn tr i v i t ng kho n vay, c ý th a hi p nguyên t c tín d ng v i khách hàng m c dù bi t có ti m n r i ro; h s tín d ng khơng y , thi u s tn th quy nh hi n hành v quy trình tín d ng, phê t tín d ng 3.2.2 Nhóm gi i pháp h n ch r i ro tín d ng 3.2.2.1 Nâng cao hi u qu vi c trích l p qu d phịng r i ro tín d ng Trong ho t ng kinh doanh c a m i ngân hàng r i ro tín d ng ln ti m n khó tránh kh i, nhi u tr ng h p khách hàng g p khó kh n s n xu t kinh doanh không th tr n cho ngân hàng n cho ngân hàng có th lâm vào tình tr ng m t v n kinh doanh kh c ph c tình tr ng i v i Agribank Sài Gịn c n trích l p qu d phịng r i ro tín d ng c n thi t nh m m b o tính n nh cho ho t ng kinh doanh, có ngu n ti n d tr bù p l i nh ng r i ro m t v n có th x y nâng cao hi u qu c a vi c trích l p qu d phịng r i ro tín d ng, Agribank Sài Gòn c n l p k ho ch trích l p qu d phịng r i ro tín d ng cho h p lý N u l p qu d phòng r i ro m c s gây lãng phí khơng c n thi t nh h ng n hi u qu ho t ng kinh doanh, nh ng n u l p qu d phòng th p s không bù p ngu n v n r i ro x y Vì v y, nh k Agribank Sài Gòn nên ch ng l p k ho ch phân lo i n , chuy n nhóm n ch t ch , xác t ó làm c s ti n hành trích l p d phịng r i ro tín d ng theo úng quy nh c a NHNN Vi c phân lo i c n c theo tính ch t, kh n ng thu h i n c a kho n vay c theo dõi t ng h p qua t ng tháng, t ng quý m b o tính xác, kiên quy t chuy n n h n i v i tr ng h p khách hàng vi ph m H p ng tín d ng có d u hi u r i ro x y ra, vi c phân lo i n c ng c n th c hi n ch t ch theo úng quy nh tránh tình tr ng k t qu kinh doanh mà không tuân th quy nh c a NHNo&PTNT Vi t Nam NHNN Làm t t vi c phân lo i n xác ng th i tn th trích l p d phịng r i ro theo t l quy nh c a NHNN giúp Agribank Sài Gịn trích l p qu d phịng h p lý h n, sát th c t h n m b o hi u qu c a vi c trích l p d phịng r i ro tín d ng 73 3.2.2.2 S d ng công c b o hi m tín d ng B o hi m tín d ng hình th c chuy n m t ph n ho c toàn b r i ro tín d ng cho t ch c b o hi m Hình th c b o hi m tín d ng c s d ng ph bi n nhi u n c th gi i nh ng i v i n c ta hi n hình th c b o hi m tín d ng cịn ch a c áp d ng nhi u t i NHTM B o hi m tín d ng cơng c h u hi u giúp Agribank Sài Gịn gi m b t r i ro tín d ng x y ra, v m t th m nh ph ng án s n xu t kinh doanh Agribank Sài Gịn có th làm t t, nh ng i v i tai n n thiên tai x y ngồi kh n ng c a ng i N u khách hàng thi t h i s n xu t kinh doanh s x y c b o hi m nguy c r i ro cho Agribank Sài Gòn dù b t c lý N u khách hàng x y r i ro x y t ch c b o hi m s gánh b t r i ro, m b o Agribank Sài Gịn có th thu h i n dù r i ro có x y Do v y, Agribank Sài Gòn ph i xây d ng k ho ch vi c s d ng cơng c b o hi m tín d ng, i v i m t s l nh v c mà Agribank Sài Gịn tài tr có nguy c r i ro x y b t bu c khách hàng ph i mua b o hi m v kho n tài tr ó Agribank Sài Gịn m i c p tín d ng Vi c mua b o hi m, Agribank Sài Gịn có th u c u khách hàng mua b o hi m trình xây d ng b o hi m cơng trình i v i d án u t , b o hi m hàng hóa i v i cơng ty xu t nh p kh u, nhà v n chuy n… Vi c s d ng công c b o hi m mang l i nhi u l i ích cho khách hàng Agribank Sài Gòn: Th nh t: Vi c chuy n m t ph n r i ro cho t ch c b o hi m m b o tin c y c a khách hàng i v i Agribank Sài Gòn cao h n, giúp Agribank Sài Gòn gi m thi u thi t h i n u r i ro x y T ó, Agribank Sài Gịn có th i gian ngu n l c t p trung vào vi c phát tri n vi c cung c p d ch v t t h n Th hai: Agribank Sài Gòn t n d ng c kinh nghi m kh n ng ánh giá r i ro c a chuyên gia c a t ch c b o hi m i v i ph ng án s n xu t kinh doanh c a khách hàng Vi c ph i h p ch t ch v i công ty b o hi m v ánh giá r i ro giúp Agribank Sài Gòn ánh giá r i ro c a ph ng án s n xu t kinh doanh xác h n, giúp tài tr cho ph ng án s n xu t kinh doanh c a khách hàng úng n h n, gi m kh n ng r i ro tín d ng x y Agribank Sài Gịn có th s d ng ho c yêu c u khách hàng mua lo i b o hi m sau: b o hi m ti n vay, b o hi m tài s n ( i v i tài s n m b o), b o hi m chu k s n xu t kinh doanh, b o hi m trách nhi m lo i (trách nhi m i v i ng i th ba khơng hồn thành ngh a v theo h p ng), b o hi m hàng hóa ( i v i công ty v n chuy n) Agribank Sài Gịn có th u c u khách hàng mua hình th c b o hi m ho c Agribank Sài Gịn có th t mua b o hi m cho s n ph m tín d ng c a 74 3.2.2.3 Th c hi n th a thu n i v i công ty mua bán n Mua bán n nghi p v quan tr ng i v i NHTM, nh m tránh r i ro t p trung i u c th hi n: danh m c cho vay c a NHTM n m tình tr ng m t cân i, NHTM ph i chuy n h ng u t phân tán r i ro Tuy nhiên, NHTM không th i kho n vay c h t h n m i thu h i v n chuy n h ng u t , vi c m t th i gian ôi không hi u qu Ngân hàng có th bán kho n cho vay n m khu v c t p trung danh m c cho vay, ng th i mua l i kho n cho vay mà tr c ây chi m t tr ng không l n danh m c cho vay nh m phân tán r i r Ho t ng mua bán n c th c hi n ph bi n t i n c phát tri n, Vi t Nam th tr ng mua bán n m i hình thành giao d ch mua bán n ch y u thông qua công ty Mua bán n (VAMC) c a Ngân hàng nhà n c Vi c th a thu n v i công ty mua bán n r t c n thi t v i Agribank Sài Gòn nh m cân i l i danh m c kho n cho vay tránh kho n vay t p trung vào m t s l nh v c có r i ro cao Agribank Sài Gịn có th ký h p ng v i công ty mua bán n , theo ó Agribank Sài Gịn có th bán kho n n t n ng bao g m kho n n c phân lo i vào nhóm 3, 4, theo Quy t nh 493 c a Ngân hàng nhà n c Vi c bán kho n n giúp Agribank Sài Gòn thu c ti n v th c hi n quay vòng v n theo k ho ch, tránh c chi phí phát sinh x lý n h n, n x u 3.2.2.4 S d ng công c phái sinh Th tr ng tài phái sinh th tr ng giao d ch công c ch ng khốn phái sinh Các cơng c tài phái sinh bao g m: H p (Forwards), H p ng t ng lai (Futures), Quy n ch n (Options), H p (Swaps) Các lo i h p ng c phát tri n giao d ch d a c s giao d ch cơng c tài th tr ng trái phi u, th tr ng c phi ngo i t , tr ng vàng c th tr ng hàng hóa hay lo i ng k h n ng hoán i phát tri n u, th tr ng Hi n nay, n c th gi i vi c s d ng cơng c tài Forwards, Option Swap vào phòng ng a h n ch r i ro r t ph bi n i v i NHTM Còn t i Vi t Nam th tr ng cơng c tài phái sinh ch a phát tri n nên vi c áp d ng công c phái sinh vào vi c phòng ng a h n ch r i ro tín d ng h u nh ch a có V i u i m c a công c phái sinh vi c phòng ng a h n ch r i ro NHTM Vi t Nam Agribank Sài Gòn c n t p trung nghiên c u s n ph m phái sinh th tr ng ti n t , th tr ng ngo i h i th tr ng hàng hóa d n a vào s d ng công c phái sinh phòng ng a h n ch r i ro ng th i, Agribank Sài Gòn c n t ng c ng công tác quan h qu c t nh m h c h i kinh nghi m qu n lý r i ro tín d ng vi c áp d ng công c phái sinh t ngân hàng n c phát tri n 75 C cán b i t o, t p hu n v công c phái sinh d n d n c phái sinh vi c phòng ng a h n ch r i ro a vào áp d ng cơng 3.2.3 Nhóm gi i pháp h tr 3.2.3.1 Nâng cao trình cán b tín d ng Vi c nâng cao ch t l ng i ng cán b tín d ng ng ngh a v i vi c nâng cao trình chun mơn nghi p v v i nâng cao ph m ch t t cách o c c a cán b tín d ng c a Agribank Sài Gòn làm t t vi c nâng cao ch t l ng tín d ng giúp Agribank Sài Gịn h n ch r i ro tín d ng có th x y ịi h i Agribank Sài Gòn c n làm t t v n sau: Th nh t, t khâu n d ng cán b tín d ng, Agribank Sài Gịn c n th c hi n khách quan vô t , n d ng cán b tín d ng c t o chuyên sâu v nghi p v tín d ng, u ngh có ph m ch t o c t t C th c n áp ng tiêu chí sau: Có trình c t o chuyên sâu v l nh v c tài ngân hàng Có kh n ng ngo i ng , tin h c i u ki n cho vi c nghiên c u tài li u s d ng ngo i ng , tin h c ph c v cho cơng tác tín d ng Có lý l ch rõ ràng, ph m ch t o c t t: ây tiêu chí quan tr ng i v i m i cán b tín d ng, quy t nh n v n r i ro o c kinh doanh c a ngân hàng Có ki n th c hi u bi t v xã h i có k n ng giao ti p t t: i u giúp cán b tín d ng ti p xúc v i khách hàng s có thái t t giúp Agribank Sài Gòn khách hàng hi u h n, khách hàng có thi n c m g n bó v i Agribank Sài Gịn h n Th hai, c n th c hi n sách g n trách nhi m v i quy n l i c a cán b tín làm d ng nh m nâng cao trách nhi m c a cán b tín d ng i v i cơng vi c th c hi n t t v n c n th c hi n bi n pháp sau: Agribank Sài Gịn nên áp d ng sách ãi ng h p lý v ti n l ng, ti n th ng i v i cán b tín d ng, cán b tín d ng ln i m t v i r i ro có th x y Vi c áp d ng ch ãi ng x ng giúp Agribank Sài Gòn trách c r i ro tín d ng xu t phát t nguyên nhân o c ngh nghi p c a cán b tín d ng i v i cán b tín d ng vi ph m quy trình, quy nh nghi p v tín d ng d n n làm th t v n c a Nhà n c, Agribank Sài Gòn ph i x lý nghiêm kh c, c bi t i v i s cán b thối hóa bi n ch t c tình làm sai quy nh ph i c x lý nghiêm làm g ng cho cán b tín d ng khác i v i nh ng cán b tín d ng có tâm huy t v i ngh , yêu ngh , có kh n ng ti p th kinh doanh t t, làm vi c mang l i hi u qu cao cho Agribank Sài Gòn c n c áp 76 d ng sách khen th v trí cao h n ng nh : t ng l ng tr c h n, a vào nhân t quy ho ch Bên c nh nh ng bi n pháp trên, Agribank Sài Gòn c n th ng xuyên tuyên truy n, ph bi n, giáo d c t t ng cho cán b tín d ng m i ng i hi u ch p hành úng quy nh c a Nhà n c c a Agribank Sài Gòn Th ba, Agribank Sài Gòn c n làm t t công tác t o th môn nghi p v , ki n th c xã h i cho cán b tín d ng: ng xuyên v chuyên i v i s cán b m i c n d ng ã c n d ng t ngu n ch a c t o chuyên sâu v nghi p v tài ngân hàng Agribank Sài Gịn c n có sách khuy n khích h c t p nâng cao trình v chun mơn nghi p v , tin h c, ngo i ng ph c v công vi c t t h n i v i cán b tín d ng có kinh nghi m làm vi c lâu n m c n ct o i u ki n cho i t o l p chuyên sâu v nghi p v , pháp lu t, th tr ng môi tr ng kinh doanh thông qua h th ng tr ng i h c, h c vi c n c n c ng th i c i h i th o h c h i cách qu n lý c a ngân hàng l n th gi i có c h i Vi c t o cán b ph i c th c hi n hàng n m thơng qua hình th c: t p hu n t i ch giúp cán b tín d ng m i c n d ng có th n m b t c nghi p v c b n th i gian ng n; nh k t ch c bu i sinh ho t nghi p v , th o lu n v ng m c cơng vi c liên quan n cơng tác tín d ng, v n b n, quy trình nghi p v … T o i u ki n phát ng phong trào t h c, t nghiên c u nh m t n ng cao nh n th c, chuyên môn nghi p v tránh s t t h u v i xã h i ngày phát tri n khơng ng ng Th t , Agribank Sài Gịn c n làm t t vi c phân công công tác i v i cán b nhân viên Tùy theo u c u c a t ng v trí, phịng ban công tác c phân công ho t ng tín d ng mà Agribank Sài Gịn phân cơng cán b tín d ng theo n ng l c phù h p Th c hi n sách luân chuy n cán b tín d ng vi c qu n lý khách hàng nh m h n ch tiêu c c m i quan h c a cán b tín d ng khách hàng c thi t l p lâu dài 3.2.3.2 Nâng cao hi u qu h th ng thơng tin tín d ng Hi u qu c a ho t ng tín d ng c a ngân hàng ph thu c r t l n vào xác c a h th ng thơng tin tín d ng, h n ch r i ro tín d ng vi c nâng cao hi u qu h n c phát tri n thông thông tin tín d ng c a Agribank Sài Gịn quan tr ng ngu n cung c p thông tin v doanh nghi p, v khách hàng có th thu th p t nhi u ngu n, t c quan thông tin i chúng ho c t c quan chun bán thơng tin Cịn 77 Vi t Nam hi n nay, cán b tín d ng r t khó kh n vi c thu th p thơng tin t ngu n tin xác Hi n nay, NHNN ã có trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) nh ng thơng tin ây ch a nhi u, xác ch a cao Cịn h th ng thơng tin tín d ng t i Agribank Sài Gịn m i ch có thơng tin c b n v khách hàng nh : khách hàng hi n có tài kho n t ngân hàng nào, có s d bao nhiêu, có n h n không nâng cao hi u qu h th ng thông tin tín d ng Agribank Sài Gịn c n th c hi n n i dung sau: Cán b tín d ng ph i t ng c ng khai thác x lý thông tin t nhi u ngu n khác nhau: T h s xin vay v n c a khách hàng, t Trung tâm tín d ng (CIC), ph ng v n tr c ti p khách hàng ch doanh nghi p, ng i có quan h kinh doanh v i doanh nghi p, nhân viên c a doanh nghi p Cán b tín d ng c n ph i i th c t ánh giá khách hàng, ng th i thu th p thông tin v khách hàng t báo chí, m ng xã h i, t p chí chun ngành Agribank Sài Gịn c n cung c p khai thác t t thơng tin tín d ng t ngân hàng h th ng thông tin t ngu n h th ng thông tin c a NHNo&PTNT Vi t Nam Agribank Sài Gòn c n t n d ng t t khai thác tri t tín d ng (CIC) cung c p thông tin Trung tâm Agribank Sài Gịn có k ho ch xây d ng m i liên k t v i hi p h i nh : hi p h i doanh nghi p Vi t Nam, hi p h i làng ngh , hi p h i kinh doanh ch ng khoán, hi p h i b t ng s n, hi p h i l ng th c, hi p h i d t may… có th thu th p thơng tin n m b t tình hình v s n xu t kinh doanh tình hình tài c a khách hàng có liên quan Agribank Sài Gịn c n t p h p báo cáo tài v doanh nghi p ang có quan h tín d ng v i Agribank Sài Gịn: th c hi n l u tr theo ngành, theo l nh v c kinh t p h p thông tin xây d ng kho d li u doanh g i lên NHNo&PTNT Vi t Nam chung cho c h th ng ng th i c p nh t thông tin c a khách hàng thay i vào h th ng d li u trình th c hi n ki m tra, giám sát tín d ng 3.2.3.3 T ng c ng u t công ngh hi n i hóa Agribank Sài Gịn Hi n nay, cơng ngh óng vai trò quan tr ng ho t ng kinh doanh s phát tri n c a NHTM Công ngh hi n i giúp cán b ngân hàng x lý nghi p v nhanh chóng, xác, ng th i công ngh c ng giúp công tác qu n lý hi u qu h n Do v y, Agribank Sài Gòn c n th c hi n u t cơng ngh hi n i hóa ngân hàng, c th nh sau: hi n i m i, nâng cao c s h t ng c a Agribank Sài Gòn b ng công ngh m i i, trang b y h th ng máy tính, ch t l ng ng truy n nh m giúp cán b , 78 nhân viên c a Chi nhánh x lý v n chóng v nghi p v , giao d ch xác nhanh Trang b y thi t b c n thi t t i b ph n, phòng ban ý t i y ut ng b , k p th i u t công ngh T ng th i k , c n th c hi n sách u t v công ngh thông tin t o i u ki n thu n l i vi c tri n khai ho t ng d ch v c a Agribank Sài Gòn Nâng cao vi c nghiên c u, ng d ng ch ng trình ph n m m tiên ti n nh m h tr công tác qu n lý, l u tr c s d li u phân tích o l ng qu n lý r i ro tín d ng y m nh vi c ng d ng công ngh thông tin ho t ng c a Agribank Sài Gịn thơng qua d ch v ngân hàng i n t ng th i ph i ch ng n khâu b o m t, b o v tài s n c a khách hàng ngu n v n c a Agribank Sài Gòn 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh i v i ph b ngành Th nh t: Chính ph c n thi t l p mơi tr trị i u ti t v mô c a Nhà n c ng kinh t n nh, phát huy c vai Trong vi c ho ch nh sách kinh t v mơ c n cân i m t cách thích h p gi a m c tiêu chi n l c áp ng yêu c u phát tri n kinh t , n nh th tr ng ti n t ng th i vi c ho ch nh sách v mơ c a Chính ph nh m thúc y th tr ng tài chính, th tr ng ti n t , th tr ng s n ph m phái sinh, th tr ng mua bán n … nh m xác nh khuôn kh ho t ng c a ngân hàng, t o c h i u t nh m phân tán r i ro, nâng cao hi u qu s d ng v n a d ng hóa cơng c tốn nh m gi m thi u r i ro ho t ng ngân hàng Th hai: Chính ph c n khơng ng ng t o mơi tr cách hồn thi n môi tr ng pháp lý ng pháp lý lành m nh b ng Các quy nh c a pháp lu t có liên quan tr c ti p gián ti p n ho t ng c p tín d ng c a ngân hàng th ng m i nh : quy nh v c p gi y t s h u tài s n, quy nh v ngành ngh kinh doanh, quy ho ch xây d ng, x lý n x u… Vì v y, hồn thi n mơi tr ng pháp lý góp ph n quan tr ng vi c phát tri n ho t ng c a ngân hàng th ng m i Chính ph c n i u ph i s k t h p gi a b ngành có liên quan, v i Ngân hàng nhà n c th ng nh t, chia s quan i m v phòng ng a h n ch r i ro tín d ng, ph i h p gi i quy t nh ng v n v ng m c q trình c p tín d ng c a ngân hàng th ng m i 79 Th ba: Chính ph c n quy doanh nghi p nh chu n m c v ch k tốn i v i Chính ph c n hoàn thi n quy nh v thu , ch d hóa n ch ng t , ch k tốn, báo cáo tài giúp doanh nghi p tuân th y quy nh, nâng cao tính xác i v i báo cáo tài c a doanh nghi p i u giúp t ng ngu n thu ngân sách, qu n lý t t ch th ng kê giúp t o i u ki n giám sát, ánh giá c a ngân hàng i v i doanh nghi p ng th i, Chính ph c n có nh ng quy nh c th liên quan n cơng b thơng tin tài doanh nghi p có xác minh ki m tốn, a quy nh ch t ch h n v vi c thành l p cơng ty ki m tốn quy nh rõ trách nhi m c a công ty ki m tốn ki m tốn viên có liên quan n nh ng báo cáo ki m toán c a doanh nghi p Th t : Chính ph c n ban hành nh ng sách t o i u ki n cho doanh nghi p thu c thành ph n kinh t ho t ng hi u qu , tích c c giám sát, ki m tra vi c th c thi sách c a doanh nghi p Chính ph c n ban hành sách nh m xây d ng mơi tr ng kinh doanh bình ng, lành m nh, thơng thoáng cho t t các doanh nghi p thu c thành ph n kinh t C n t o i u ki n t ng c ng h n n a vai trò c a hi p h i doanh nghi p thu c thành ph n kinh t nh m t o i u ki n phát tri n cho doanh nghi p thu c thành ph n kinh t Vi c doanh nghi p c h tr phát tri n giúp cho ngân hàng gi m c n x u, gi m r i ro tín d ng 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng nhà n Th nh t: C n c y nhanh ti n trình c c u l i lành m nh hóa h th ng ngân hàng Ngân hàng nhà n c óng vai trị c quan i u hành, qu n lý v mô l nh v c ti n t , tín d ng V i th c tr ng ho t ng c a nhi u ngân hàng th ng m i nh hi n nay, Ngân hàng nhà n c c n y nhanh ti n trình c c u l i ngân hàng th ng m i qu c doanh, ngân hàng th ng m i c ph n nh m xây d ng m t h th ng ngân hàng v ng m nh, t ng c ng tính minh b ch, c nh tranh lành m nh m nh n t t vai trò trung gian vi c huy ng phân b v n Tránh tình tr ng c nh tranh không lành m nh, tranh giành khách hàng vay v n gi a ngân hàng th ng m i, cho vay tr n vay ngân hàng khác ( o n ), h th p tiêu chu n, i u ki n vay v n d d n n r i ro tín d ng t ng cao Vì v y, Ngân hàng nhà n c c n ki m tra, ki m soát l i ho t ng kinh doanh c a ngân hàng th ng m i nh m c c u l i lành m nh hóa h th ng ngân hàng th ng m i Vi t Nam hi n 80 Th hai: Hoàn thi n ban hành h th ng v n b n pháp lu t v tài ti n t phù h p v i thông l qu c t Ngân hàng nhà n c ti p t c hoàn thi n v n b n v c ch cho vay, m b o ti n vay c s b o m an tồn cho ho t ng tín d ng, b o v quy n l i h p pháp c a ngân hàng th ng m i, quy nh ch t ch v trách nhi m c a ngân hàng th ng m i v vi c tuân th quy ch cho vay b o m ti n vay ng th i c n tr ng vi c rà soát, s a i b sung ho c ban hành m i v n b n liên quan n ho t ng tín d ng c a ngân hàng th ng m i theo h ng thơng thống, linh ho t, n gi n hi u qu H n ch b t th t c pháp lý ph c t p, gây khó kh n cho ngân hàng th ng m i Ti p t c v i B tài ti n hành s a i, b sung, hồn thi n ch k tốn cho phù h p v i chu n m c k toán qu c t , ban hành chu n m c ki m toán c l p v i t ch c tín d ng Ngân hàng nhà n c c n xây d ng hoàn thi n quy nh v cơng c b o hi m tín d ng ngân hàng th ng m i có th áp d ng k p th i nh : b o hi m ti n vay, công c phái sinh ng th i t o, h ng dân nghi p v giúp ngân hàng th ng m i v a a d ng hóa s n ph m tín d ng, v a phịng ng a r i ro ho t ng tín d ng Th ba: T ng c ng tra ho t ng tín d ng c a ngân hàng th ng m i Vi c tra ho t ng tín d ng c a ngân hàng th ng m i c n c th c i ng tra viên có kh n ng phát hi n th ng xuyên h n nâng cao trình hi n k p th i sai sót, xu h ng l ch l c ánh giá phân tích tín d ng… nh m o phịng ng a kh c ph c nh ng h n ch ho t ng tín d ng c a ch ngân hàng th ng m i m t cách tri t Trong trình tra c n ý phòng ng a xu h ng c nh tranh không lành m nh c a ngân hàng th ng m i, buông l ng i u ki n c p tín d ng d n n nguy c r i ro tín d ng c a ngân hàng th ng m i Th t : Nâng cao ch t l ng c a Trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) M t nh ng trung tâm c a Ngân hàng nhà n c c ngân hàng th ng m i qua tâm th ng xuyên s d ng Trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) Vi c phát huy vai trị tích c c c a Trung tâm thơng tin tín d ng cơng tác ánh giá ch t l ng tín d ng vi c thi t th c mà Ngân hàng nhà n c có th h tr cho ngân hàng th ng m i vi c phòng ng a h n ch r i ro Tuy nhiên, Vi t Nam hi n ch a có m t c ch công b thông tin y v doanh nghi p, thông tin v doanh nghi p t i Trung tâm thơng tin tín d ng h u nh ngân hàng cung c p nên thông tin v doanh nghi p th ng n i u, thi u c p nh t khơng có tính khách quan.Vi c ngân hàng th ng m i k t n i v i trang Web c a Trung tâm thơng tin tín d ng c a 81 Ngân hàng nhà n c cịn tr c tr c, ch a áp ng c nhu c u tra c u thông tin ngày t ng c a ngân hàng th ng m i nâng cao ch t l ng phát huy c vai trò c a Trung tâm thơng tin tín d ng, ngh Ngân hàng nhà n c c n có nh ng c i cách Trung tâm thơng tin tín d ng nh : Khai thác nhi u ngu n tin v doanh nghi p xác h n, a d ng h n, th ng xuyên c nh báo nh ng doanh nghi p có v n v tình hình s n xu t kinh doanh, tình hình tài b t n ngân hàng bi t; u t công ngh hi n i h n áp ng nhu c u ngày cao v thơng tin tín d ng Nghiên c u cho áp d ng mơ hình cơng ty x p h ng tín nhi m c l p Vi t Nam c s ti p thu h c h i mơ hình t i n c phát tri n th gi i, h tr ho t ng phân tích, th m nh khách hàng cho ngân hàng th ng m i 3.3.3 Ki n ngh i v i NHNo&PTNT Vi t Nam Th nh t: C i cách th t c h s c p tín d ng v i ph ng trâm g n nh nh ng ph i m b o y có tính pháp lý NHNo&PTNT Vi t Nam c n nghiên c u ban hành quy trình c p v n tín d ng h p lý nh m gi m th i gian th m nh d án, ph ng án ut t o thu n l i cho khách hàng ti p c n ngu n v n c a ngân hàng c nhanh chóng, nh ng v n m b o y b c nh m ánh giá xác khách hàng vay v n quy t nh c p tín d ng hi u qu cao Th hai: C n y m nh cơng tác ki m tra, ki m sốt tín d ng tồn h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam nh k c n ti n hành ánh giá th c tr ng tín d ng, rà sốt phân lo i tín d ng, qu n lý danh m c n x u k p th i a bi n pháp x lý h u qu h n ch b t n x u phát sinh t i t ng chi nhánh toàn h th ng Th ba: C n h tr Chi nhánh vi c n d ng t o cán b nhân viên c a Chi nhánh Công tác n d ng t o có nh h ng l n t i ch t l ng cán b nhân viên c a Chi nhánh Làm t t công tác n d ng t o cán b nhân viên giúp Chi nhánh m b o hi u qu công vi c c a cán b nhân viên, m r ng m ng l i c a Chi nhánh hi u qu , nâng cao tính c nh tranh v i ngân hàng th ng m i khác Vì v y, NHNo&PTNT Vi t Nam c n có sách n d ng nhân s ch t ch , m b o n d ng úng ng i, úng chuyên môn giúp Chi nhánh ho t ng hi u qu h n ng th i ngh NHNoPTNT Vi t Nam th ng xuyên m thêm l p t o, chia s c p nh t ki n th c v chuyên môn nghi p v giúp cán b nhân viên c a Chi nhánh nâng cao trình , hồn thi n ki n th c giúp Chi nhánh ho t ng t t h n Th t : C n quan tâm h n n a n vi c u t trang thi t b c s v t ch t k thu t cho Chi nhánh m b o ho t ng c a Chi nhánh theo k p trình phát tri n ngày cao tránh t t h u so v i ngân hàng th ng m i khác c bi t v u t công ngh thông tin c n c quan tâm nhi u h n nh m nâng cao hi u qu ho t ng c a Chi 82 nhánh ho t ro xác h n ng cung c p d ch v giúp vi c phân tích, ánh giá, o l ng r i Tóm l i: N i dung ch ng ã nêu nh h ng ho t ng c a Agribank Sài Gòn n n m 2015 nh h ng v công tác phòng ng a h n ch r i ro tín d ng t i Agribank Sài Gịn T nh ng nh h ng trên, lu n v n ã a ba nhóm gi i pháp nh m phịng ng a h n ch r i ro tín d ng, ng th i nhóm gi i pháp tri n khai có hi u qu h n lu n v n c ng xu t m t s ki n ngh v i Chính ph , NHNN v i NHNo&PTNT Vi t Nam nh m h ng t i m c tiêu h n ch t i a r i ro tín d ng t i Agribank Sài Gòn 83 K T LU N Nh ng n m g n ây, tình hình kinh t th gi i có nhi u bi n ng b t l i ã nh h ng t i s n nh c a n n kinh t n c S b t n c a n n kinh t n c th gi i d n n ho t ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p hi u qu , tình tr ng doanh nghi p phá s n ngày t ng th tr ng m t hàng thu h p, tiêu th hàng hóa n c xu t kh u gi m Nh ho t ng kinh doanh khác, ho t ng kinh doanh c a ngân hàng th ng m i Viêt Nam hi n c ng b nh h ng nhi u b i s b t n c a n n kinh t Kinh doanh ti n t c a ngân hàng th ng m i ho t ng kinh doanh mang tính t ng h p v i nhi u lo i hình d ch v khác nhau, ó ho t ng tín d ng v n ho t ng mang l i ngu n thu nh p ch y u cho ngân hàng th ng m i Tuy nhiên, ho t ng tín d ng l i ti m n nhi u r i ro b nh h ng tr c ti p t tình hình khó kh n c a n n kinh t , tình hình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p hi u qu d n n vi c doanh nghi p g p khó kh n vi c tr n c a ngân hàng, n h n, n x u gia t ng nguyên nhân d n t i r i ro tín d ng cho ngân hàng th ng m i Vì v y, vi c phòng ng a h n ch r i ro tín d ng nhi m v quan tr ng i v i ngân hàng th ng m i chung i v i Agribank Sài Gịn nói riêng, hi u qu kinh doanh c a Agribank Sài Gòn ph thu c vào vi c r i ro tín d ng x y m c th p hay cao Bám sát vào m c tiêu phòng ng a, h n ch r i ro tín d ng c s s d ng t ng h p ph ng pháp nghiên c u, v i lu n c v lý lu n th c ti n lu n v n ã hoàn thành c n i dung sau: Phân tích làm rõ nh ng n i dung c b n v tín d ng r i ro tín d ng c a ngân hàng th ng m i n n kinh t th tr ng Lu n v n c ng ã c p n ch tiêu nh tính nh l ng ánh giá xác h n r i ro tín d ng c a ngân hàng th ng m i Lu n v n c ng a nh ng kinh nghi m phòng ng a h n ch r i ro tín d ng t n c tiên ti n th gi i, c s ó rúi m t s h c kinh nghi m cho Agribank Sài Gịn có th nghiên c u v n d ng T s li u th c t v th c tr ng tín d ng t i NHN0&PTNT Chi nhánh Sài Gòn nh ng n m g n ây, lu n v n ã phân tích làm rõ nh ng k t qu t c, m t s t n t i c ng nh nguyên nhân d n n t n t i ó ã c a ây c s quan tr ng lu n v n a gi i pháp, ki n ngh phù h p nh m phòng ng a h n ch r i ro tín d ng Trên c s nh ng nh h ng ho t ng tín d ng phịng ng a, h n ch r i ro tín d ng t i Agribank Sài Gòn giai o n n n m 2015, lu n v n ã a m t s quan i m v phòng ng a h n ch r i ro, ng th i a h th ng gi i pháp ki n ngh nh m phòng ng a h n ch r i ro tín d ng t i Agribank Chi nhánh Sài Gòn TÀI LI U THAM KH O Danh m c tài li u: Bùi Kim Y n - Nguy n Minh Ki u, 2009, Th tr ng tài chính, NXB Th ng kê Lê B o Lâm, 2007, Kinh t V mô, NXB Lao Lê V n T , 2009, Nghi p v ngân hàng th ng - Xã h i ng m i, NXB Th ng kê Lu t t ch c tín d ng – 29/06/2010 Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Sài Gòn, Báo cáo t ng k t ho t ng kinh doanh t n m 2010 n 06 tháng 2013 Nguy n ng D n, 2005, Tín d ng ngân hàng, NXB Th ng kê Nguy n ng D n, 2009, Lý thuy t tài ti n t , NXB i h c qu c gia Tp H Chí Minh Nguy n Minh Ki u, 2007, Nghi p v ngân hàng hi n Nguy n Minh Ki u, 2009, Tín d ng th m i, NXB Th ng kê nh tín d ng ngân hàng, NXB Th ng kê 10 Nguy n Th Ng c Trang, 2007, Qu n tr r i ro Tài chính, NXB Th ng kê 11 Tr n ình nh, inh V n Thanh, Nguy n V n D ng, 2008, Nh ng quy nh c a Pháp lu t v ho t 12 Tr n ình ng tín d ng, NXB T pháp, Hà N i nh, 2008, Qu n tr r i ro ho t chu n m c, thông l qu c t quy ng ngân hàng theo nh c a Vi t Nam, NXB T pháp, Hà N i 13 Tr n Ng c Th , 2007, Tài Chính doanh nghi p hi n i, NXB Th ng kê 14 David Begg, 2007, Kinh t h c, NXB Th ng kê 15 Peter S Rose, 2005, Qu n tr ngân hàng th ng m i, NXB Tài Danh m c Website: Website Ngân hàng nhà n c Vi t Nam http://www.sbv.gov.vn - Ch th s 03/CT-NHNN ngày 18/7/2013, i u hành sách ti n t , tín d ng ho t ng ngân hàng nh ng tháng cu i n m 2013 - Thông t 19/2003/TT-NHNN Quy nh mua bán, x lý n x u c a Công ty qu n lý tài s n c a T ch c tín d ng - Thơng t 12/2003/TT-NHNN, Ph ng pháp trích l p r i ro x lý r i ro c a t ch c tín d ng http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vim/vipages_trangchu/vbqpl/vanban moi?_adf.ctrl-state=6ssaxwhtr_4&_afrLoop=2051663025705000 Website Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam http://www.agribank.com.vn - Agribank, Gi v ng vai trò NHTM hàng u Vi t Nam http://www.agribank.com.vn/101/782/gioi-thieu/thong-tin-chung.aspx - Agribank, nh ng c t m c ch ng ng l ch s http://www.agribank.com.vn/101/784/gioi-thieu/lich-su.aspx - Agribank, nh h ng phát tri n http://www.agribank.com.vn/101/784/gioi-thieu/dinh-huong-phattrien.aspx - Agribank, ng l c n i sinh làm nên s c m nh http://www.agribank.com.vn/Uploads/171/To%20thong%20tin%202013/To% 20thong%20tin%20Agribank_so%20thang%204.2013.pdf Website Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhánh Sài Gòn http://www.agribanksaigon.com.vn - T ng quan v Agribank Sài Gòn http://www.agribanksaigon.com.vn/view/aboutUs/Default.aspx?mlD=8&A rticleKey=471 - Các ho t ng c a Agribank Sài Gòn http://www.agribanksaigon.com.vn/view/aboutUs/Default.aspx?mlD=8&A rticleKey=474 - Ho t ng phòng ban c a Agribank Sài Gòn http://www.agribanksaigon.com.vn/View/Home/Detail.aspx?mlD=3 ... n ch r i ro tín d ng 22 CH NG 2: TH C TR NG R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN 2.1 T ng quan v NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh Sài Gòn 2.1.1... s gi i pháp phòng ng a h n ch NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh Sài Gịn r i ro tín d ng t i CH NG 1: T NG QUAN V TÍN D NG VÀ R I RO TÍN D NG T I CÁC NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 Tín d ng c a Ngân hàng th... GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C KINH T THÀNH PH H NGUY N PH CHÍ MINH NG NAM GI I PHÁP NH M PHÒNG NG A VÀ H N CH R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NƠNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH SÀI GỊN