B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C KINH T TPHCM CA TH TUY T TRINH CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ S : 60340201 LU N V N TH C S KINH T NG IH NG D N KHOA H C: PGS.TS PH M V N N NG THÀNH PH H CHÍ MINH – N M 2013 L I CAM OAN Tôi xin cam oan lu n v n công trình nghiên c u c a b n thân Các s li u lu n v n ph n Công Th c tác gi thu th p t báo cáo c a Ngân hàng Th ng VN – CN1 TPHCM, Ngân hàng Nhà n khác Các s li u thông tin lu n v n ng m i C c t ngu n u có ngu n g c rõ ràng, trung th c c phép công b TPHCM, ngày … tháng … n m 2013 Ca Th Tuy t Trinh i M CL C L I CAM OAN .i M C L C ii DANH SÁCH CÁC T VI T T T v DANH SÁCH CÁC B NG .vi DANH SÁCH CÁC BI U L IM /S vii U .1 CH NG 1: C S LÝ LU N V QU N TR R I RO LÃI SU T TRONG HO T NG KINH DOANH C A NHTM 1.1 T ng quan v r i ro lãi su t 1.1.1 Khái ni m 1.1.2 Các hình th c c a r i ro lãi su t 1.1.3 Nguyên nhân d n 1.1.4 o l n r i ro lãi su t ng r i ro lãi su t 1.1.4.1 Mơ hình k h n 1.1.4.2 Mơ hình n h n (the maturity model) .6 nh giá l i (the repricing model) 1.1.4.3 Mơ hình th i l ng (the duration model) 1.2 Qu n tr r i ro lãi su t .12 1.2.1 Khái ni m 12 1.2.2 Qu n tr r i ro lãi su t kinh doanh ngân hàng 12 1.2.2.1 Qu n tr Tài s n N 13 1.2.2.2 Qu n tr Tài s n Có 15 1.2.3 Chi n l ii c qu n tr r i ro lãi su t 18 1.2.4 Công c phòng ng a r i ro lãi su t 20 1.2.4.1 H p ng hoán i lãi su t 20 1.2.4.2 H p ng quy n ch n lãi su t 21 1.2.5 Qu n tr r i ro lãi su t theo c ch qu n lý v n t p trung 23 1.3 Bài h c kinh nghi m v nâng cao ho t ng Qu n tr r i ro lãi su t c a Ngân hàng TNHH MTV HSBC Vi t Nam 25 K T LU N CH NG 27 CH NG 2: TH C TR NG QU N TR R I RO LÃI SU T T I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG TH NG VI T NAM - CN1 TPHCM 28 2.1 Vài nét t ng quát v Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam – CN1 TPHCM 28 2.2 Th c tr ng qu n tr r i ro lãi su t t i Ngân hàng Th ng m i C ph n Công Th ng Vi t Nam – CN TPHCM 31 2.2.1 C u trúc qu n tr r i ro t i Ngân hàng Th ng m i Công Th ng Vi t Nam – CN TPHCM 31 2.2.2 Th c tr ng qu n tr r i ro lãi su t t i Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam – CN TPHCM 34 2.3 ánh giá ho t ng qu n tr r i ro lãi su t t i Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam – CN1 TPHCM 64 2.3.1 T ch c ho t ng qu n tr r i ro lãi su t 64 2.3.2 K t qu c 67 t 2.3.3 Nh ng h n ch ho t ng qu n tr r i ro lãi su t t i Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam – CN1 TPHCM 68 2.3.4 Nguyên nhân nh ng h n ch qu n tr r i ro lãi su t t i Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam – CN1 TPHCM 69 K T LU N CH CH TH iii NG 73 NG 3: GI I PHÁP HOÀN THI N T I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG NG CN1 TPHCM QU N TR R I RO LÃI SU T 74 3.1 nh h ng chung v qu n tr Tài S n N Tài S n Có nh m h n ch r i ro lãi su t 74 3.1.1 V phía Ngân hàng Nhà n 3.1.2 V phía Ngân hàng Th c 74 ng m i .75 3.2 Gi i pháp hoàn thi n qu n tr r i ro lãi su t t i Ngân hàng Th ng m i C ph n Công Th ng Vi t Nam – CN1 TPHCM 76 3.2.1 T ch c ho t ng qu n tr r i ro lãi su t .76 3.2.2 Hoàn thi n qu n tr r i ro lãi su t 78 3.2.2.1 Phân tích r i ro lãi su t 78 3.2.2.2 ng d ng mơ hình o l ng r i ro lãi su t 78 3.2.2.3 Cơng c phịng ng a r i ro lãi su t 80 3.2.2.4 Ki m soát, giám sát r i ro lãi su t 82 3.3 Các ki n ngh hoàn thi n ho t ng qu n tr r i ro lãi su t 83 3.3.1 Ki n ngh v i Ngân hàng Th ng m i C ph n Cơng Th ng VN – Tr s 83 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n K T LU N CH c 85 NG 88 K T LU N .89 iv DANH SÁCH CÁC T Agribank VI T T T Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn CN1 TPHCM Chi nhánh Thành ph H Chí Minh (chi nhánh) HSBC MTV M t thành viên NHCT Ngân hàng Th NHNN Ngân hàng Nhà n NHTM Ngân hàng th NII (Net Interest Income) thu nh p lãi ròng NIM (Net Interest Margin) biên OMO (Open Market Operation) nghi p v th tr TCTD T ch c tín d ng TMCP Th TNHH Trách nhi m h u h n TSC Tài s n Có TSN Tài s n N Vietcombank Ngân hàng Th ng m i C ph n Ngo i th ng Vi t Nam Vietinbank v Ngân hàng H ng Kông Th ng H i Ngân hàng Th ng m i C Ph n Công Th ng Vi t Nam ng m i C ph n Công Th ng Vi t Nam c ng m i thu nh p lãi ròng ng m ng m i C ph n DANH SÁCH CÁC B NG B ng 2.1: D n , huy TPHCM n m 2010 ng v n l i nhu n kinh doanh t i NHCT CN1 n tháng u n m 2013 29 B ng 2.2: C c u d n 37 B ng 2.3: Lãi su t huy 2010 n tháng ng v n bình quân t i NHCT CN1 TPHCM n m u n m 2013 39 B ng 2.4: Lãi su t cho vay v n bình quân t i NHCT CN1 TPHCM n m 2010 n tháng u n m 2013 41 B ng 2.5: T c tháng t ng tr ng d n t i NHCT CN1 TPHCM n m 2010 n u n m 2013 43 B ng 2.6 : L i nhu n ho t ng kinh doanh t n m 2010 n tháng u n m 2013 45 B ng 2.7: Chênh l ch gi a d n huy ng qua k h n t i NHCT - CN1 TPHCM n m 2010 47 B ng 2.8: D N - Huy ng theo giá tr s sách 2010 49 B ng 2.9: Chênh l ch gi a d n huy ng qua k h n t i NHCT CN1 TPHCM n m 2011 52 B ng 2.10: D N - Huy ng theo giá tr s sách 2011 53 B ng 2.11: Chênh l ch gi a d n huy ng qua k h n t i NHCT CN TPHCM n m 2012 55 B ng 2.12: D N - Huy ng theo giá tr s sách 2012 57 B ng 2.13: Chênh l ch gi a d n huy CN1 TPHCM tháng u n m 2013 59 B ng 2.14: D N - Huy ng theo giá tr s sách tháng B ng 2.15: Phân lo i n t 2010 vi ng qua k h n t i NHCT n tháng u n m 2013 61 u n m 2013 63 DANH SÁCH CÁC BI U S /S 1.1: T ch c i u hòa v n t p trung gi a Tr S Chính nv kinh doanh 24 S Th 2.2: Quy trình i u hịa v n n i b c a Ngân hàng TMCP Công ng Vi t Nam 66 Bi u Bi u 2010 2.1: C c u d n 38 2.2: Lãi su t huy n tháng Bi u 2010 u n m 2013 40 2.3: Lãi su t cho vay v n bình quân t i NHCT CN1 TPHCM n m n tháng Bi u u n m 2013 42 2.4: M c t ng tr TPHCM giai o n t 2010 Bi u tháng ng v n bình quân t i NHCT CN1 TPHCM n m ng d n tháng 2.5: L i nhu n tr n huy ng v n t i NHCT CN1 u n m 2013 43 c DPRR c a NHCT CN1 TPHCM t 2010 n6 u n m 2013 46 Bi u 2.6: Chênh l ch gi a d n huy ng qua k h n t i NHCT CN1 TPHCM n m 2010 48 Bi u 2.7: Lãi su t huy ng bình quân cho vay bình quân t i NHCT CN1 TPHCM n m 2010 50 Bi u 2.8: Chênh l ch gi a d n huy ng qua k h n t i NHCT CN1 TPHCM n m 2011 52 Bi u 2.9: Lãi su t huy ng bình quân cho vay bình quân t i NHCT CN1 TPHCM n m 2011 54 Bi u 2.10: Chênh l ch gi a d n huy ng qua k h n t i NHCT CN1 TPHCM n m 2012 56 Bi u 2.11: Lãi su t huy ng bình quân cho vay bình quân t i NHCT CN1 TPHCM n m 2012 58 vii Bi u 2.12: Chênh l ch gi a d n huy CN1 TPHCM tháng Bi u u n m 2013 60 2.13: Lãi su t huy CN1 TPHCM n m tháng Bi u tháng viii ng qua k h n t i NHCT ng bình quân cho vay bình quân t i NHCT u n m 2013 62 2.14: T l phân lo i n t i NHCT CN1 TPHCM t 2010 n6 u n m 2013 64 4.3 D N - Huy ng theo giá tr th tr ng 2010 lãi su t gi m 1% nv:t N i dung tháng Huy D n - Huy ng D n theo su t chi t 11.50% 0.95 0.88 0.43 1,935.20 1,006.30 1,436.60 5,307.00 1,885.30 857.00 628.40 5,713.00 -1,413.40 49.90 149.40 808.20 -406.00 901.03 1,838.44 885.54 617.74 4,242.76 2,272.03 1,791.04 754.16 270.21 5,087.44 -1,371.00 Chênh l ch 12.00% 2,342.30 ng 11.00% 928.90 D n 60 tháng 0.97 Su t chi t kh u 12 tháng 10.50% Lãi su t tháng 47.41 131.38 347.53 ng T NG -844.68 kh u Huy ng theo su t chi t kh u Chênh l ch theo su t chi u kh u D n - Huy ng -844.68 V n “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài n m 2010” [6] C n c vào b ng (2.8), (2.9) (2.10) ph l c 4, ta th y lãi su t th tr ng bi n su t th tr i t ng lên 1% tác ng bi n ng giá tr v n gi m 41.9 t ng gi m 1% tác ng cịn lãi ng giá tr v n t ng 42.41 t ng 4.4 D N - Huy ng theo giá tr th tr ng 2011 nv:t N i dung tháng tháng 12 tháng 60 tháng Lãi su t 14% 14% 13.5% 13% Su t chi t kh u 0.97 0.93 0.87 0.35 D n 608.2 1,672.7 760.3 1,390.8 4,432 2,365.4 1,855.4 1,998.1 917.2 7,136 -1,757.1 -182.7 -1,237.8 473.6 -2,704 590.0 1,555.6 661.5 486.8 3,293.8 2,294.4 1,725.5 1,738.3 321.0 6,079.3 -1,704.5 -169.9 -1,076.9 165.8 -2,785.5 Huy ng Chênh l ch D n - Huy ng D n theo su t chi t T NG kh u Huy ng theo su t chi t kh u Chênh l ch theo su t chi u kh u D n - Huy V n ng -2,785.5 “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài n m 2011” [7] ng 4.5 D N - Huy ng theo giá tr th tr ng 2011 lãi su t t ng 1% nv:t N i dung tháng tháng 12 tháng 60 tháng Lãi su t 15% 15% 14.5% 14% Su t chi t kh u 0.96 0.93 0.86 0.3 D n 608.2 1,672.7 760.3 1,390.8 4,432 2,365.4 1,855.4 1,998.1 917.2 7,136 -1,757.1 -182.7 -1,237.8 473.6 -2,704 583.9 1,555.6 653.9 417.2 3,210.6 2,270.8 1,725.5 1,718.4 275.2 5,989.8 -1,686.9 -169.9 -1,064.5 142.1 -2,779.3 Huy ng Chênh l ch D n - Huy ng D n theo su t chi t T NG kh u Huy ng theo su t chi t kh u Chênh l ch theo su t chi u kh u D n - Huy ng -2,779.3 V n “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài n m 2011” [7] ng 4.6 D N - Huy ng theo giá tr th tr ng 2011 lãi su t gi m 1% nv:t N i dung tháng tháng 12 tháng 60 tháng Lãi su t 13% 13% 12.5% 12% Su t chi t kh u 0.97 0.94 0.88 0.4 D n 608.2 1,672.7 760.3 1,390.8 4,432 2,365.4 1,855.4 1,998.1 917.2 7,136 -1,757.1 -182.7 -1,237.8 473.6 -2,704 590.0 1,572.3 669.1 556.3 3,387.7 2,294.4 1,744.1 1,758.3 366.9 6,163.7 -1,704.5 -171.7 -1,089.3 189.4 ng -2,776.0 Huy ng Chênh l ch D n - Huy ng D n theo su t chi t T NG kh u Huy ng theo su t chi t kh u Chênh l ch theo su t chi u kh u D n - Huy ng -2,776.0 V n “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài n m 2011” [7] C n c vào b ng (2.14), (2.15) ph l c ta th y lãi su t th tr bi n tr i t ng lên 1% tác ng bi n ng giá tr v n t ng 6.3 t ng gi m 1% tác b ng (2.14) (2.16) ng ng, lãi su t th ng giá tr v n t ng 9.5 t ng th hi n qua 4.7 D N - Huy ng theo giá tr th tr ng 2012 nv:t N i dung tháng tháng 12 tháng 60 tháng 11.5% 11.5% 12.5% 12.0% Su t chi t kh u 0.97 0.94 0.88 0.4 D n 928.9 1,935.2 1,006.3 1,436.6 5,307 2,342.3 1,885.3 857.0 628.4 5,713 -1,413.4 49.9 149.4 808.2 -406 901.0 1,819.1 885.5 574.6 4,180.3 2,272.0 1,772.2 754.2 251.4 5,049.7 -1,371.0 46.9 131.5 323.3 -869.3 Lãi su t Huy ng Chênh l ch D n - Huy ng D n theo su t T NG chi t kh u Huy ng theo su t chi t kh u Chênh l ch theo su t chi u kh u D n - Huy ng -869.3 V n “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài n m 2012” [8] ng 4.8 D N - Huy ng theo giá tr th tr ng 2012 lãi su t t ng 1% nv:t N i dung tháng tháng 12 tháng 60 tháng 12.5% 12.5% 13.5% 13% Su t chi t kh u 0.97 0.94 0.87 0.35 D n 928.9 1,935.2 1,006.3 1,436.6 5,307 2,342.3 1,885.3 857.0 628.4 5,713 -1,413.4 49.9 149.4 808.2 -406 901.0 1,819.1 875.5 502.8 4,098.4 2,272.0 1,772.2 745.6 219.9 5,009.7 -1,371.0 46.9 130.0 282.9 -911.2 Lãi su t Huy ng Chênh l ch D n - Huy ng D n theo su t T NG chi t kh u Huy ng theo su t chi t kh u Chênh l ch theo su t chi u kh u D n - Huy V n ng -911.2 “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài n m 2012” [8] ng 4.9 D N - Huy ng theo giá tr th tr ng 2012 lãi su t gi m 1% nv:t N i dung tháng tháng 12 tháng 60 tháng 10.5% 10.5% 11.5% 11% Su t chi t kh u 0.97 0.95 0.89 0.45 D n 928.9 1,935.2 1,006.3 1,436.6 5,307 2,342.3 1,885.3 857.0 628.4 5,713 -1,413.4 49.9 149.4 808.2 -406 901.0 1,838.4 895.6 646.5 4,281.6 2,272.0 1,791.0 762.7 282.8 5,108.6 -1,371.0 47.4 133.0 363.7 ng -826.9 Lãi su t Huy ng Chênh l ch D n - Huy ng D n theo su t T NG chi t kh u Huy ng theo su t chi t kh u Chênh l ch theo su t chi u kh u D n - Huy ng -826.9 V n “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài n m 2012” [8] Qua b ng (2.20), (2.21) (2.22) ph l c 4, cho th y lãi su t th tr ng bi n su t th tr i t ng lên 1% tác ng bi n ng giá tr v n gi m 41.9 t ng gi m 1% tác ng giá tr v n t ng 42.4 t ng, lãi ng 4.10 D N - Huy ng theo giá tr th tr ng tháng u n m 2013 nv:t N i dung tháng tháng 12 tháng 60 tháng Lãi su t 8.0% 8.0% 9.5% 10% Su t chi t kh u 0.98 0.96 0.91 0.5 D n 499.7 1,897.5 1,217.5 1,472.3 5,087 2,050.9 1,629.8 698.9 724.4 5,104 -1,551.2 267.7 518.6 747.9 -17 489.7 1,821.6 1,107.9 736.2 4,155.4 2,009.9 1,564.6 636.0 362.2 4,572.7 -1,520.2 257.0 471.9 374.0 -417.3 Huy ng Chênh l ch D n - Huy ng D n theo su t T NG chi t kh u Huy ng theo su t chi t kh u Chênh l ch theo su t chi u kh u D n - Huy ng -417.3 V n “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài tháng u n m 2013” [9] ng 4.11 D N - Huy ng theo giá tr th tr ng tháng u n m 2013 lãi su t t ng 0.5% nv:t N i dung tháng tháng 12 tháng 60 tháng Lãi su t 8.5% 8.5% 10% 10.5% Su t chi t kh u 0.98 0.96 0.90 0.48 D n 499.7 1,897.5 1,217.5 1,472.3 5,087 2,050.9 1,629.8 698.9 724.4 5,104 -1,551.2 267.7 518.6 747.9 -17 489.7 1,821.6 1,095.8 706.7 4,113.8 2,009.9 1,564.6 629.0 347.7 4,551.2 -1,520.2 257.0 466.7 359.0 ng -437.5 Huy ng Chênh l ch D n - Huy ng D n theo su t T NG chi t kh u Huy ng theo su t chi t kh u Chênh l ch theo su t chi u kh u D n - Huy ng V n “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài tháng -437.5 u n m 2013” [9] 4.12 D N - Huy ng theo giá tr th tr ng tháng u n m lãi su t gi m 0.5% nv:t N i dung tháng tháng 12 tháng 60 tháng Lãi su t 7.5% 7.5% 9.0% 9.5% Su t chi t kh u 0.98 0.96 0.91 0.53 D n 499.7 1,897.5 1,217.5 1,472.3 5,087 2,050.9 1,629.8 698.9 724.4 5,104 -1,551.2 267.7 518.6 747.9 -17 489.7 1,821.6 1,107.9 780.3 4,199.6 2,009.9 1,564.6 636.0 383.9 4,594.4 -1,520.2 257.0 471.9 396.4 ng -394.9 Huy ng Chênh l ch D n - Huy ng D n theo su t T NG chi t kh u Huy ng theo su t chi t kh u Chênh l ch theo su t chi u kh u D n - Huy ng -394.9 V n “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài tháng u n m 2013” [9] Qua b ng (2.26), (2.27) (2.28) ph l c 4, cho th y lãi su t th tr ng bi n su t th tr i t ng lên 0.5% tác ng bi n ng giá tr v n gi m 20.2 t ng gi m 0.5% tác ng, cịn lãi ng giá tr v n t ng 22.6 t ng PH L C 5: LÃI SU T HUY NG, LÃI SU T I U HÒA V N, LÃI SU T CHO VAY BÌNH QUÂN QUA CÁC N M 5.1 Lãi su t huy ng bình quân cho vay bình quân t i NHCT CN1 TPHCM n m 2010 K h n Lãi su t huy ng Lãi su t cho vay bình bình quân n m 2010 quân n m 2010 tháng 10.70% 14.50% tháng 11.00% 14.50% tháng 11.20% 14.50% tháng 11.20% 14.50% 12 tháng 11.20% 15.50% Trên 12 tháng 12.00% 16.00% “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi su t n m 2010” [2] 5.2 Lãi su t huy ng bình quân cho vay bình quân t i NHCT CN1 TPHCM n m 2011 K h n Lãi su t huy ng Lãi su t cho vay bình bình quân n m 2011 quân n m 2011 tháng 14.00% 17.80% tháng 14.00% 17.80% tháng 14.00% 17.80% tháng 13.25% 18.32% 12 tháng 12.75% 18.32% Trên 12 tháng 12.25% 20.16% “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi su t n m 2011” [3] 5.3 Lãi su t huy ng bình quân cho vay bình quân t i NHCT CN1 TPHCM n m 2012 K h n Lãi su t huy ng Lãi su t cho vay bình quân bình quân n m 2012 n m 2012 tháng 11.00% 15.62% tháng 11.00% 15.62% tháng 11.00% 15.62% tháng 11.00% 16.24% 12 tháng 12.50% 16.24% Trên 12 tháng 12.00% 17.48% “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi su t n m 2012” [4] 5.4 Lãi su t huy TPHCM tháng K h n ng bình quân cho vay bình quân t i NHCT CN1 u n m 2013 Lãi su t huy tháng ngbình quân u n m 2013 Lãi su t cho vay bình quân tháng u n m 2013 tháng 7.50% 11.86% tháng 7.50% 11.86% tháng 7.50% 11.86% tháng 7.50% 12.48% 12 tháng 9.25% 12.48% Trên 12 tháng 9.50% 14.36% “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi su t tháng u n m 2013” [5] 5.5 Lãi su t Huy ng Bình quân – Lãi su t i u hòa v n – Lãi su t cho vay bình quân n m 2011 Lãi su t huy Lãi su t i u ng Lãi su t cho vay bình bình qn n m hịa V n n i b 2011 2011 tháng 14.00% 15.60% 17.80% tháng 14.00% 15.60% 17.80% tháng 14.00% 15.60% 17.80% tháng 13.25% 15.00% 18.32% 12 tháng 12.75% 14.75% 18.32% Trên 12 tháng 12.25% 14.50% 20.16% K h n quân n m 2011 “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi su t n m 2011” [3] 5.6 Lãi su t Huy ng Bình quân – Lãi su t i u hòa v n – Lãi su t cho vay bình quân n m 2011 25.00% 20.16% 20.00% 17.80% 15.00% 17.80% 17.80% 18.32% 15.60% 14.00% 15.60% 14.00% 15.60% 14.00% 15.00% 13.25% 18.32% 14.75% 14.50% 12.75% 12.25% 10.00% LS HUY NG BQ LS I U HOÀ 5.00% LS CHO VAY BQ 0.00% tháng tháng tháng tháng 12 tháng Trên 12 tháng “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi su t n m 2011” [3] 5.7 Lãi su t Huy ng Bình quân – Lãi su t i u hòa v n – Lãi su t cho vay bình quân n m 2012 Lãi su t huy Lãi su t i u ng Lãi su t cho vay bình qn n m hịa V n n i b 2012 2012 tháng 11.00% 13.50% 15.62% tháng 11.00% 13.50% 15.62% tháng 11.00% 13.50% 15.62% tháng 11.00% 13.50% 16.24% 12 tháng 12.50% 14.30% 16.24% Trên 12 tháng 12.00% 14.40% 17.48% K h n bình quân n m 2012 “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi su t n m 2012” [4] 5.8 Lãi su t Huy ng Bình quân – Lãi su t i u hòa v n – Lãi su t cho vay bình quân n m 2012 18.00% 16.00% 14.00% 12.00% 10.00% 15.50% 14.50% 14.50% 12.50% 12.50% 12.50% 12.50% 12.50% 12.50% 11.00% 11.20% 11.20% 11.20% 11.20% 10.70% 14.50% 16.00% 14.50% LS HUY NG BQ 8.00% LS I U HOÀ 6.00% LS CHO VAY BQ 4.00% 2.00% 0.00% tháng tháng tháng tháng 12 tháng Trên 12 tháng “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi su t n m 2012” [4] 5.9 Lãi su t Huy ng Bình quân – Lãi su t i u hòa v n – Lãi su t cho vay bình quân tháng u n m 2013 Lãi su t huy ng Lãi su t i u hòa K h n tháng Lãi su t cho vay V nn ib bình quân n m tháng un m un m bình quân n m tháng u n m 2013 2013 2013 tháng 7.50% 9.50% 11.86% tháng 7.50% 9.50% 11.86% tháng 7.50% 9.50% 11.86% tháng 7.50% 9.50% 12.48% 12 tháng 9.25% 10.50% 12.48% Trên 12 tháng 9.50% 10.50% 14.36% “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi su t tháng u n m 2013” [5] 5.10 Lãi su t Huy ng Bình quân – Lãi su t i u hòa v n – Lãi su t cho vay bình quân tháng u n m 2013 16.00% 14.36% 14.00% 12.00% 10.00% 8.00% 12.48% 12.48% 9.50% 9.50% 10.50% 9.25% 7.50% 7.50% 11.86% 11.86% 11.86% 9.50% 9.50% 7.50% 7.50% 10.50% 9.50% 6.00% 4.00% LS HUY NG BQ 2.00% LS I U HOÀ LS CHO VAY BQ 0.00% tháng tháng tháng tháng “Ngu n: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi su t tháng 12 tháng Trên 12 tháng u n m 2013” [5] ... CN1 TPHCM n m 2 010 u n m 2 013 tháng K h n N m 2 010 N m 2 011 N m 2 012 tháng 10 .7% 14 % 11 % 7.5% tháng 11 % 14 % 11 % 7.5% tháng 11 .2% 14 % 11 % 7.5% tháng 11 .2% 13 .25% 11 % 7.5% 12 tháng 11 .2% 12 .75% 12 .5%... 2 010 N m 2 011 N m 2 012 tháng 14 .5% 17 .8% 15 .62% 11 .86% tháng 14 .5% 17 .8% 15 .62% 11 .86% tháng 14 .5% 17 .8% 15 .62% 11 .86% tháng 14 .5% 18 .32% 16 .24% 12 .48% 12 tháng 15 .5% 18 .32% 16 .24% 12 .48% 16 %... 16 .00% 14 .00% 14 .00% 14 .00% 14 .00% 13 .25% 12 .75% 12 .00% 11 .20% 11 .00% 11 .00% 11 .00% 10 .70% 11 .20% 11 .00% 11 .20% 11 .00% 10 .00% 9.25% 8.00% 7.50% 7.50% 7.50% 7.50% N m 2 010 6.00% N m 2 011 4.00%