B GIÁO D O I H C KINH T TP.HCM TR N TH MAI NGUYÊN GI I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG NGÂN HÀNG GĨP PH N CHUY N D U KINH T T NH PHÚ YÊN Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã s : 60340201 LU NG D N KHOA H C: PGS TS Tr m Th Thành ph H Chí Minh - L I CAM i dung lu ng d n c n is ng d n khoa h c PGS TS Tr m Th Các t t trình h c t p k t qu nghiên c u th c ti n Các s li u, k t qu nêu lu c có ngu n g c trích d n rõ ràng TP H Chí Minh, ngày 05 tháng 01 Tác gi lu TR N TH MAI NGUYÊN 2014 M CL C TRANG PH BÌA L I M CL C DANH M C CH CÁI VI T T T DANH M C B NG BI U DANH M C BI M U Tính c p thi t c tài M c tiêu câu h i nghiên c u ng nghiên c u Ph m vi nghiên c u u K t c u c a lu T NG QUAN V PHÁT TRI N TÍN D NG NGÂN HÀNG GĨP PH N CHUY N D U KINH T 1.1 T ng quan v chuy n d 1.1.1 Khái ni u kinh t u kinh t chuy n d u kinh t u kinh t 1.1.1.2 Chuy n d u kinh t 1.1.2 Các ch 1.1.3 Vai trò c a chuy n d 1.1.4 Nh ng nhân t nd u kinh t n chuy n d u kinh t n s phát tri n kinh t - xã h i u kinh t 1.1.4.1 Các nhân t khách quan 1.1.4.2 Các nhân t ch quan 1.2 T ng quan v phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d u kinh t 1.2.1 M t s lý lu n v phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d c u kinh t 1.2.1.1 Phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d 1.2.1.2 u tín d ng m i quan h gi u kinh t u tín d u kinh t 1.2.2 S c n thi t ph i phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d c u kinh t 10 1.2.3 Nh ng ch d n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n u kinh t 12 ngân hàng 12 kinh t - xã h i 17 1.2.4 Nh ng nhân t chuy n d ch n phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph n u kinh t 18 1.2.4.1 Nhân t ch quan thu c v ngân hàng 18 1.2.4.2 Nhân t khách quan ngân hàng 19 1.3 Kinh nghi m phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d kinh t m ts c Châu Á h u i v i Vi t Nam 21 1.3.1 Kinh nghi m phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d kinh t m ts u c Châu Á 21 1.3.1.1 Kinh nghi m c a Thái Lan 21 1.3.1.2 Kinh nghi m c a Hàn Qu c 23 1.3.1.3 Kinh nghi m c a Trung Qu c 25 1.3.2 Bài h c kinh nghi m K t lu i v i Vi t Nam 27 28 TH C TR NG PHÁT TRI N TÍN D NG NGÂN HÀNG GÓP PH N CHUY N D U KINH T T NH PHÚ YÊN 30 m t nhiên, xã h i c a t nh Phú Yên 30 2.2 Th c tr ng chuy n d 2.2.1 Nhu c u v n cho chuy n d 2.2.2 Chuy n d u kinh t t nh Phú Yên 31 u kinh t 31 u ngành kinh t 32 2.2.3 Nh ng thành cơng c a q trình chuy n d u kinh t t nh Phú Yên 34 2.2.4 Nh ng t n t i c a trình chuy n d u kinh t t nh Phú Yên 35 2.3 Th c tr ng phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d u kinh t t nh Phú Yên 37 c v h th a bàn t nh Phú Yên 37 2.3.2 Th c tr ng phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d u kinh t t nh Phú Yên 39 2.3.2.1 Ho ng v n 39 2.3.2.2 Ho ng tín d ng 44 2.4 Nh ng thành cơng c a phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d u kinh t t nh Phú Yên 57 2.5 Nh ng t n t i c a phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d c u kinh t t nh Phú Yên 59 2.6 Nguyên nhân c a nh ng t n t i phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d u kinh t t nh Phú Yên 63 2.6.1 Nguyên nhân t phía NHTM 63 2.6.2 Nguyên nhân t phía khách hàng 64 2.6.3 Nguyên nhân khác 66 K t lu n 68 I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG NGÂN HÀNG GĨP PH N CHUY N D U KINH T T NH PHÚ YÊN 69 ng v phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d u kinh t t nh Phú Yên 69 ng v chuy n d 3.1.1.1 M c tiêu chuy n d 3.1.1.2 Nhu c u v n cho chuy n d 3.1.2 d u kinh t t nh Phú Yên 69 u kinh t 69 u kinh t 70 ng v phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph y chuy n u kinh t t nh Phú Yên 72 3.2 Gi i pháp phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d u kinh t t nh Phú Yên 73 3.2.1 Gi i pháp v ng v n c a NHTM 73 3.2.2 Gi i pháp v ng c a NHTM 76 3.2.3 Gi i pháp v nâng cao ch ng ngu n nhân l c 80 3.2.4 Các gi i pháp h tr khác 81 3.3 Ki n ngh phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d c u kinh t t nh Phú Yên 82 3.3.1 Ki n ngh i v i Chính ph B , Ngành 82 3.3.2 Ki n ngh i v i Ngân hàng n 3.3.3 Ki n ngh i v i quy n t nh Phú Yên 86 K t lu n 87 K T LU N TÀI LI U THAM KH O c chi nhánh t nh Phú Yên 84 DANH M C CH STT Vi t t t Vi CÁI VI T T T ti ng Vi t Vi ti ng Anh ACB NHTM CP Á Châu Agribank /VBARD Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam BIDV CIC CTG DongA Bank FDI GDP T ng s n ph m n Kienlong Bank NHTM CP Kiên Long 10 MSB NHTM CP Hàng H i Vi t Nam 11 NHNN 12 NHTM 13 ODA H tr phát tri n th c Official Development Assistance 14 POS Máy ch p nh n th tốn Point of Sale 15 STB NHTM CP Sài Gịn 16 TCTD T ch c tín d ng 17 TTTTTD Trung tâm thơng tin tín d ng Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development n Vi t Nam Trung tâm thơng tin tín d ng Credit Information Center t Nam c ti c a Foreign Direct Investment Gross Domestic Product c i STT Vi t t t 18 VCB 19 UBND Vi NHTM CP Ngo Nam y ban nhân dân ti ng Vi t Vi t ti ng Anh DANH M C B NG BI U STT B ng N i dung Trang B ng 1.1 u ngành kinh t Thái Lan u xu t nh p kh u c a B ng 1.2 u ngành kinh t Hàn Qu c u xu t nh p kh u c a B ng 2.1 T ng v B ng 2.2 L i nhu n sau thu c Phú Yên B ng 2.3 B ng 2.4 Ngu n v B ng 2.5 Ngu n v B ng 2.6 Tình hình c p tín d ng c a NHTM B ng 2.7 u tín d ng theo th i h n 49 10 B ng 2.8 u tín d ng theo ngành kinh t 51 11 B ng 2.9 tín d ng ngành cơng nghi p 12 B ng 2.10 tín d ng ngành d ch v 13 B ng 3.1 i t nh Phú Yên 24 32 a bàn t nh tín d ng GDP t nh Phú Yên D báo nhu c u v - 2020 22 38 39 ng phân theo k h n g i ti n ng khách hàng xây d ng 41 42 46 55 56 nh Phú Yên th i k 2011 71 DANH M C BI STT Bi Bi N i dung 2.1 Chuy n d Trang u ngành kinh t t nh Phú Yên Bi 2.2 Tình hình th c hi n chuy n d t nh Phú Yên theo ngh quy b l n XIV, XV Bi 2.3 Ngu n v ng xét theo lo i ti n 43 Bi 2.4 N x u t l n x u c a NHTM 47 Bi 2.5 Chuy n d 50 Bi 2.6 T tr th y s n u kinh t ih iT ng 33 u tín d ng theo ngành kinh t n i b ngành nông lâm nghi p 36 53 77 thơn ng c mía, s n, cao su, cá ng ngh cao; t ng id c tr ng i m nông nghi p nh ng, tôm hùm, m t s s n ph m nông nghi p công ng tín d ng ngành ng có giá tr kinh t cao, d ch v nông nghi p, nông nghi p áp d ng công ngh cao, nông nghi p sinh thái, nông nghi p v i du l ch sinh thái phát tri n làng ngh truy n th ng ph c v du l ch thân thi n v ng; h tr tín d s n xu t gi ng, th c công ngh , ch bi n, xu t kh u thu s n d ch v h u c n ngh cá c a vùng; tín d ng h tr d án nơng nghi p công ngh cao Phú Yên, v huých t n chuy n d cú u kinh t n i b ngành nông nghi p ng cho vay truy n th ng, m t s cm r a th i gian t i h c, xây d ng b nh vi n, xây d ng vay v n c n ho vay xây d h t o công nhân k thu t, cho vay sinh viên du h c, cho vay xu t kh d án th ng ng, cho vay c quy ho ch, cho vay mua xe tơ tr góp, mua nhà tr góp, cho vay tiêu dùng sinh ho t, cho vay chi phí tham quan, du l ch ng có nhu c u v v n l n mà n n kinh t - xã h i phát tri n cho vay ng NHTM góp ph n kích c u tiêu dùng kích c u s n xu t kinh doanh C a bàn t nh Phú Yên c n tri iv i ng th y m nh vi c cho vay qua H i nông dân, H i ph n t nhóm nh m kh c ph c h n ch c a cho vay theo t ng h , khai thác th m nh c a hình th c cho vay a bàn c c d ym n du l ch; cho vay phát tri n khu công nghi p; xây h t cs i gi ng 78 tr ng v d ng nông thôn m i; cho tr ng tâm, cơng trình tr ng m c a t nh c t d ng trung, dài h n c tài tr phù h c cho vay theo Phú Yên c n: -T d phát tri n nhanh quy mơ tín c cho vay tr d ng d c cho vay theo h n m c tín c cho vay h p v ng có th i h n c cho vay nhu c u nhà , c - Tranh th ngu n v n trung, dài h t p trung d ng phát tri n kinh t c a t nh, nh m t o n n t ng phát tri n s n xu c s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, h s n xu t, trang tr i, h p tác, t u ki n m r ng tín d ng có hi u qu - n v n vi n tr c ngoài, c a cá t ch c qu c t v i th i gian trung, dài h n kinh t c a t nh góp ph n thúc y nhanh q trình chuy n d ch - Các NHTM c n ch u kinh t ng, m nh d n nâng t l l linh ho trung dài h n theo t y nhanh trình chuy n d ch c u kinh t Ch ng h n, Agribank Phú Yên nâng t l trung, dài h n khu v c nông nghi p, nông thôn lên 40 - c tiêu chi - Các t c 2010 - 2020 c a Agribank 79 - Các NHTM nên xác , hi n m c tiêu phát tri n an toàn, hi u qu nh m nâng cao ch v i NHTM - ng tín d th c i Phú Yên c n th c hi n gi i pháp sau: ng hóa s n ph m tín d ng g n li n v c cho vay phù h p: Hi n quy mơ tín d ng c a NHTM h n ch s n ph m tín d ng c cho vay hi n h ph m tín d ng v r i ro cao Vì v y, c n ph it c tài tr thích h v n, cho vay kinh t ng hóa s n p doanh nghi p nh v a, cho vay tiêu dùng sinh ho ng tín d ng r ng l n, ngân hàng cho vay s phân c r i ro - ng qu n lý cho m b o b ng tài s cách tràn lan, thi m b o b ng tài s n: Xóa b tình tr ng i v i doanh nghi khoa h c, thi u chu n m nh Ch th c hi n cho vay khơng có tài s n ho c m t ph n khơng có tài s nghi p thu c m i thành ph n kinh t cm t i v i doanh n ch s h u l n, s n xu t kinh doanh phát tri n, tình hình tài lành m nh, có kh nh ng kho n vay - Qu n lý thu h i v n cho vay: Qu n lý thu h i n m t khâu quan tr ng qui trình nghi p v cho vay c a NHTM Các ngân hàng cho vay ph i xây d n pháp, quy trình nghi p v c th n vay c a t ng kho n vay ho c t ng h qu c thu h i ng tín d ng c án, bi n pháp qu n lý n , thu h i n ph i th hi c tính ch ng, tích c c 80 tinh th n trách nhi m cao c a ngân hàng cho vay vi c qu n lý, thu h i n Qu n lý, thu h i v nh th c hi n t phát ti n vay cho n thu h i h t n g c kho n lãi phát sinh - Phân lo i khách hàng: V i gi i pháp này, NHTM s xây d ng xác l u khách hàng theo tiêu th ng chi ph c v cho m c th i k khác t u ki n cho trình ng khách hàng, gi m thi u nh ng r i ro v tín d ng Có th phân lo i khách hàng d a tiêu chí: lo i hình doanh nghi p, kh chính, quy mơ ho ng, tình hình th tranh, quan h vay tr , hình th ng, ch ng s n ph m, kh mb on - Trích l p s d ng qu d phịng r i ro tín d ng: Trong ho hàng có nhi u lo i r i ro khác r i ro ph bi n chi m t tr ng l n NHTM vi c làm c n thi i ro v tín d ng c trích l p s d ng qu r i ro ch p k p th i nh ng r i ro v tín d ng, làm lành m nh hóa tì nâng cao ch ng Ngân i ro v lãi su t, r i ro ngo i h i, r i ro v kho n, r i ro v công ngh , r i ro v tín d tín d ng nh i v i ho ng ngân hàng ng tín d ng Th tám, Các NHTM c n ti p t c nâng cao ch m h n ch r a n h ng th nh d u m b o hi u qu ho ng s n xu t kinh doanh 3.2.3 Gi i pháp v nâng cao ch ng ngu n nhân l c Rà soát, nhân Các ngân hàn 81 c n coi : ;t x 3.2.4 Các gi i pháp h tr khác - H u h t doanh nghi p t n khai d án m t cách t t nh vi c ti p c n ngu n v n vay c t cách l p k ho p ngân hàng nên giúp 82 doanh nghi p l h doanh t ng h p doanh nghi p l ngân hàng th m nh, s gây m t th i gian - Khuy n khích doanh nghi p th c hi n ki m tốn báo cáo tài Ngồi s li u báo cáo tài trung th c c n có bi n pháp ch doanh nghi p c ý gian l i v i th t - Thành l p công ty th nh giá tài s n: vi c ngân hàng t th nh n th ch p khơng khách quan, thi t thịi cho khách hàng h n ch v nhân l c, kinh nghi nên công tác th ab nt th nh giá c a ngân n thành l p nh ng công ty cl tài s n th ch p Cơng ty th kh giúp cho NHTM có thơng tin th cách nhanh chóng, thu n ti nh giá v i nh giá m t u giúp NHTM gi m chi phí vi c thành l p b ph n th ng th n tiêu c c c a b tín d ng (n u có) M t khác, cơng ty th nh giá hồn tồn ch u trách nhi m v i thơng tin cung c r i ro tín d ng v i công ty th nh giá tài s n - Các NHTM ph i khai thác t h i s ho u nh ng tín d t h tr gi a chi nhánh mb os u chuy n v n t ng k p th i nhu c u v n cho trình chuy n d n u kinh t - Tri n khai hình th c hi m t thi n lãi su t sách chung c a ph 3.3 3.3 - p, nơng thơn có b o c coi m t nh ng gi i pháp, v i nh ng t t phá cho phát tri n nông nghi p nông thôn 83 c Do - - ngh Chính ph , B tiên ngu n v n t án qu c gia phát tri h t ng n khí hóa nơng thơn, th y l i, cơng trình phúc l i công c ng t v t ch t cho phát tri n kinh t n d ch u kinh t t nh Phú Yên - Chính ph ch quy n s d o B ngành s t nông nghi p th i h n s d l i ho c kéo dài th i gian s d ng x iv ng h p ng d n c p thu n ti n cho vi c vay v n trung dài h i v i khách hàng NHTM NHTM 84 - Chính ph ch o B , ngành tri n khai gi doanh nghi p nh v h tr b o lãnh cho doanh nghi p vay v n, ho t ng b o hi m tín d ng xu t kh u, thành l p qu phát tri n doanh nghi p nh v y m nh hi u qu ho ng c a qu b o lãnh doanh nghi p nh v a - tài chính, t 3.3.2 h n n -T ng qu c v ho ng công tác tra, ki m tra, giám sát ch o ho ng c a NHTM theo m b o c nh tranh lành m nh, an toàn h th ng hi u qu kinh t v ng ch c - Ch ng nghiên c u, h ng d n t ch c tín d ng a bàn th c hi n gi i pháp ti n t , tín d ng tháo g khó kh n cho s n xu t kinh doanh, h tr th tr ng góp ph y chuy n d ph Ngân hàng nhà n n c Vi t Nam; k p th i báo cáo Th ng c xem xét x lý khó kh n, v - Ph i h p v i u kinh t theo ch ng m c v o c a Chính c Ngân hàng nhà t th m quy n y ban nhân dân t nh t ch c tín d ng t ch c h i ngh i tho i v i doanh nghi p a bàn nh m nh giá sát nh ng khó kh n, v m c c a doanh nghi p quan h tín d ng ngân hàng, t ng có bi n pháp tháo g phù h p - Th c hi cho ho bàn nh un ng ng tín d ng l trình tri n khai d ch v ngân hàng hi ng yêu c u v n cho chuy n d ch u kinh t ho a ng th ng viên ng tài tr v i nh ng cơng trình tr nl m, nh a bàn t nh n, t o vi i m 85 - p y quy phân tích, d báo tình hình phát tri n kinh t - xã h i c a t nh, xây d ng chi k ho ch phát tri n h th ng NHTM c c a bàn - - - - - Ngân 86 3.3.3 - - - - nơng thơn - - - 87 :g , n cơng Gi i pháp phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d kinh t t nh Phú Yên p trung nghiên c d ng ngân hàng góp ph n chuy n d l u lý lu n th c ti n phát tri n tín u kinh t t nh Phú n T óa tín TS TÀI LI U THAM KH O A Ti ng vi t B k ho Quy ho ch t ng th kinh t - xã h i t nh Phú Yên B k ho án chuy n d n 2020, t u kinh t t nh Phú Yên Hà N i: Vi n nghiên c u qu n lý kinh t Bùi T t Th ng, 2006 Chuy n d u kinh t ngành Vi t Nam Hà N i: Nhà xu t b n Khoa h c xã h i p, 2011 Chi c phát tri n kinh t - xã h i 2011 im i ng kinh t Vi t Nam theo tinh th i h i l n th XI c a ng [ Ngày truy c ] C c th ng kê t nh Phú Yên Niên giám th ng kê 2006 - 2012 Hà N i: Nhà xu t b n th ng kê ng Hà Giang, 2009 M t s gi i pháp hoàn thi n ho NHTM nh y chuy n d u kinh t t T p chí Ngân hàng, s 17 tháng ng tín d ng c a theo 2009, trang 23-27,68 H Th Thi u Dao Tr n, ng c d ng T p chí Ngân hàng, s 16 tháng 8/2011, trang 8-11 u tín Hansjoerg Herr 2030. [Ngày truy 10 ng, 1999 Chuy n d u kinh t nông thôn: nh ng v lu n th c ti n Hà N i: Nhà xu t b n Nông nghi p 11 Nguy n Minh Phong, 2011 Phát tri n th thôn: Kinh nghi m Trung Qu c lý ng tín d ng nông nghi p nông th c ti n Vi t Nam [Ngày truy c p: 20 tháng 12 Nguy n Quang Thái, 2004 M y v v chuy n d Nam T p chí Nghiên c u Kinh t , s 312, trang 3-15 u kinh t Vi t 13 Nguy n Th Cành, 2001 Th ng Thành ph H Chí Minh trình chuy i n n kinh t k t qu u tra doanh nghi p v nhu c u ng Hà N i: Nhà xu t b n Th ng Kê 14 Nguy n Th ng c a chuy n d n n kinh t t ng kinh t u ngành c a Vi t Nam Lu n án Ti 15 Nguy n Tr n Qu , 2004 Chuy n d u kinh t Vi t Nam nh ng u th k XXI Hà N i: Nhà xu t b n Khoa h c xã h i 16 Nguy n Tr ng Nghi p, 2005 Chuy u tín d ng trung dài h n c a c n Lu a bàn t c s kinh t y kinh t a i h c kinh t Thành ph H Chí Minh 17 Nguy n Tr ng Uyên, 2007 khoa h c gi i pháp ch y y chuy n d u kinh t nông nghi ng b ng sông C u Long Lu n án ti 18 Nguy i h c Kinh t - i h c Qu c gia thành ph H Chí Minh n, 2010 Giáo trình Qu n tr ngân hàng Hà N i: Nhà xu t b n Th ng kê 19 Ph m Th Khanh, 2010 Chuy n d u kinh t ng phát tri n b n v ng Vi t Nam Hà N i: Nhà xu t b n Chính tr qu c gia 20 S Minh H ng, 2008 Nh p mơn tài ti n t Hà N i: Nhà xu t b ng xã h i 21 22 - 2020 23 Tr n Th H ng H nh, 2011 Gi i pháp chuy n d u tín d ng c a h th ng ngân hàng phù h p v i m ng phát tri n kinh t - xã h i n 2010 2015 ngh ngành ngân hàng tài khoa h c c p ngành, H ng khoa h c công 24 n Th , 2006 Các gi y chuy n d u kinh t t nh Bình Thu ng cơng nghi p hóa hi i hóa Lu th c s kinh t i h c kinh t thành ph H Chí Minh 25 [Ngày 26 PhúYên. 27 nh B o, 2010 Phát tri n tín d cg nv ng chuy n d ch u kinh t a bàn Tây Nguyên T p chí Tài chính, tháng 12/2010, trang 45 49 B Ti ng Anh 28 Ranis, G & Fei, J., 1961 A theory of economic development American Economic review Vol.51 pp.533 - 565 29 Timmer, M & Szirmai, A., 2000 Productivity Growth in Asian manufacturing: the structural bonus hypothesis examined, in: Structural Change and Economic Dynamics pp371 392 30 World Bank, 2011 National accounts data [ ... quan v phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d kinh t , ch u n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d c u kinh t , vai trò nhân t ph n chuy n d n phát tri n tín d ng ngân hàng góp u kinh. .. 69 u kinh t 70 ng v phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph y chuy n u kinh t t nh Phú Yên 72 3.2 Gi i pháp phát tri n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d u kinh t t nh Phú Yên... tri n tín d ng góp ph n chuy n d Ch u kinh t n tín d ng ngân hàng góp ph n chuy n d c u kinh t + Ch tiêu - tín d ng, t ng tín d ng tồn b kho n mà ngân hàng c p tín d ng cho khách hàng h kinh