BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH  Duy Nhân GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIN THÀNH PH H CHÍ MINH LUN VN THC S KINH T TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH  Duy Nhân GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIN THÀNH PH H CHÍ MINH LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: PGS TS. TRẦN HOÀNG NGÂN TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 Chun ngành : Tài chính ậ Ngân hàng Mã s : 60340201 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan: Lun vn tt nghip này là công trình nghiên cu thc s ca cá nhân tôi, đc thc hin trên c s nghiên cu lý thuyt đc hc, kinh nghim công tác thc t, nghiên cu kho sát tình hình thc tin cùng vi s hng dn khoa hc ca PGS.TS Trn Hoàng Ngân. Các s liu, bng biu, đ th trong lun vn là trung thc, các gii pháp đa ra xut phát t thc tin và kinh nghim, cha tng đc công b di bt k hình thc nào trc khi trình bo v lun vn thc s. Mt ln na, tôi xin khng đnh v s trung thc ca li cam kt trên. Kính mong “Hi đng đánh giá lun vn tt nghip thc s kinh t Trng i hc kinh t thành ph H Chí Minh” công nhn kt qu nghiên cu ca tôi. Tp. H Chí Minh, ngày 10 tháng 06 nm 2014 Tác gi  Duy Nhân MC LC TRANG PH BÌA LI CAM OAN MC LC DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT DANH MC BNG BIU,  TH LI M U CHNG 1 TNG QUAN V TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ CHT LNG TÍN DNG NGÂN HÀNG 1 1.1. C s lý lun v tín dng ngân hàng 1 1.1.1. Khái nim tín dng ngân hàng 1 1.1.2. Vai trò ca hot đng tín dng ngân hàng đi vi s phát trin kinh t 1 1.1.2.1. Tín dng ngân hàng là b phn quan trng cu thành vai trò trung gian tài chính ca Ngân hàng 1 1.1.2.2. Tín dng ngân hàng góp phn thúc đy, cng c ch đ hch toán k toán 2 1.1.2.3. Tín dng ngân hàng góp phn thúc đy quá trình luân chuyn hàng hoá, luân chuyn tin t, điu tit khi lng tin trong lu thông và kim soát lm phát 2 1.1.2.4. Tín dng ngân hàng to điu kin đ phát trin kinh t thông qua quan h v vn quc t 3 1.1.3. Phân loi tín dng 3 1.1.4. Các hình thc cp tín dng ngân hàng ch yu hin nay 5 1.1.4.1. Hình thc cp tín dng trc tip 5 1.1.4.2. Hình thc cp tín dng gián tip 6 1.2. Cht lng tín dng ngân hàng 6 1.2.1. Khái nim cht lng tín dng 7 1.2.2. Li ích ca hot đng tín dng có cht lng 7 1.2.2.1. i vi nn kinh t: Nâng cao CLTD là đòi hi bc thit đi vi s phát trin kinh t 7 1.2.2.2. i vi ngân hàng: Nâng cao cht lng tín dng quyt đnh s tn ti và phát trin ca ngân hàng 8 1.2.2.3. i vi khách hàng 8 1.2.3. Mt s ch tiêu ch yu đánh giá cht lng tín dng 8 1.2.3.1. Các ch tiêu đnh lng 8 1.2.3.2. Các ch tiêu đnh tính 11 1.2.4. Nhng nhân t nh hng đn cht lng tín dng ngân hàng 12 1.2.4.1. Nhóm nhân t thuc v môi trng kinh doanh 12 1.2.4.2. Nhóm nhân t thuc v phía khách hàng 13 1.2.4.3. Nhóm nhân t thuc v phía ngân hàng 15 1.3. Kinh nghim nâng cao cht lng tín dng ca NHTM mt s nc trên th gii và bài hc kinh nghim đi vi các ngân hàng ti Vit Nam. 17 1.3.1. Kinh nghim nâng cao cht lng tín dng ca NHTM mt s nc trên th gii. 17 1.3.1.1. Kinh nghim ca Trung Quc 17 1.3.1.2. Kinh nghim ca Nht Bn 18 1.3.1.3. Kinh nghim ca M và Châu Âu 18 1.3.1.4. Kinh nghim ca các NHTM  Thái Lan 18 1.3.1.5. Kinh nghim ca NHTM mt s nc khác 19 1.3.2. Bài hc kinh nghim đi vi các ngân hàng Vit Nam 20 KT LUN CHNG 1 22 CHNG 2 THC TRNG HOT NG TÍN DNG VÀ CHT LNG TÍN DNG TI NGỂN HÀNG THNG MI C PHN PHÁT TRIN THÀNH PH H CHÍ MINH 23 2.1. Tng quan v HDBank 23 2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin 23 2.1.2. Nhng thành tu đt đc 23 2.2. Tình hình kinh doanh ti HDBank 25 2.3. Tng quan v hot đng tín dng ti HDBank 29 2.3.1. D n cho vay 29 2.3.2. N quá hn, N xu 32 2.3.3. C cu tín dng 35 2.4. Nhn dng và phân tích các nhân t nh hng đn cht lng tín dng ti HDBank (T kt qu kho sát thc t). 39 2.4.1. Cht lng tín dng nh hng do các nhân t t môi trng kinh doanh 39 2.4.2. Cht lng tín dng nh hng do các nhân t t phía khách hàng 46 2.4.3. Cht lng tín dng nh hng do các nhân t t phía ngân hàng 51 2.5. ánh giá cht lng tín dng ca HDBank 57 2.5.1. Các mt tích cc 57 2.5.2. Các mt còn tn ti 57 KT LUN CHNG 2 63 CHNG 3 MT S GII PHÁP NHM NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGỂN HÀNG THNG MI C PHN PHÁT TRIN THÀNH PH H CHÍ MINH 64 3.1. Mt s gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti HDBank 64 3.1.1. Nhóm gii pháp nhm nâng cao nng lc tài chính 64 3.1.1.1. Thu hi n quá hn, n xu, x lý tài sn bo đm 64 3.1.1.2. Cho vay mi đ c cu li n 64 3.1.1.3. iu chnh k hn ậ gia hn n 65 3.1.1.4. Tp trung phát trin khách hàng mi có tim lc tài chính tt 65 3.1.1.5. Tng cng công tác huy đng vn nhm đáp ng nhu cu vn gii ngân cho khách hàng 66 3.1.2. Nhóm gii pháp nhm nâng cao nng lc qun tr ri ro 66 3.1.2.1. Xây dng h thng thông tin tín dng 66 3.1.2.2. Hoàn thin h thng xp hng tín dng ni b 67 3.1.2.3. Gii pháp v quy trình, quy đnh tín dng và qun lý tuân th 68 3.1.3. Nhóm gii pháp v ngun lc cho ngân hàng 71 3.1.3.1. Chính sách ngun nhân lc 71 3.1.3.2. u t, hin đi hóa công ngh ngân hàng 74 3.1.4. Nhóm gii pháp nhm giám sát tín dng hiu qu 75 3.1.4.1. Hoàn thin mô hình kim tra, kim soát ni b 75 3.1.4.2. Tng cng kim tra, giám sát khách hàng sau khi cho vay 76 3.1.5. Gii pháp v c cu t chc 77 3.1.6. Các gii pháp khác 78 3.2.  xut ậ kin ngh đi vi Chính ph, các B Ngành có liên quan và Ngơn hƠng NhƠ nc 78 3.2.1. i vi Chính ph, các B Ngành có liên quan 78 3.2.1.1. Chính ph tip tc có bin pháp n đnh tình hình kinh t v mô 78 3.2.1.2. Hoàn thin h thng pháp lut 79 3.2.1.3. Nâng tm ca Công ty mua bán n và tài sn tn đng doanh nghip (DATC) và Công ty Qun lý tài sn ca các TCTD Vit Nam (VAMC) 80 3.2.1.4. Các kin ngh khác 81 3.2.2. i vi Ngân hàng Nhà Nc 82 3.2.2.1. V công tác thanh tra, giám sát 82 3.2.2.2. Nâng cao cht lng công tác thông tin tín dng 82 3.2.2.3. NHNN và các c quan qun lý nhanh chóng hoàn thin khung pháp lý v xp hng tín dng ni b 83 3.2.2.4. Gii quyt trit đ vn đ s hu chéo và thâu tóm ngân hàng 83 3.2.2.5. Các kin ngh khác 84 KT LUN CHNG 3 85 KT LUN 86 DANH MC TÀI LIU THAM KHO PH LC DANH MC BNG BIU,  TH Bng 2.1: Kt qu hot đng kinh doanh 25 Bng 2.2: Các ch s tài chính 26 Bng 2.3: Tình hình d n cho vay ti HDBank 29 Bng 2.4: Tình hình d n cho vay phân theo thành phn kinh t 31 Bng 2.5: T trng d n phân theo thành phn kinh t 31 Bng 2.6: Tình hình n quá hn và n xu ti HDBank 32 Bng 2.7: T l n quá hn và t l n xu ti HDBank 33 Bng 2.8: Tình hình N xu phân theo thành phn kinh t 33 Bng 2.9: T trng N xu phân theo thành phn kinh t 34 Bng 2.10: T trng d n theo thi gian 35 Bng 2.11: T trng d n theo ngành ngh kinh t 35 Bng 2.12: T trng d n theo TSB 37 Bng 2.13: T l ti đa ca ngun vn ngn hn đ cho vay trung và dài hn 37 Bng 2.14: Tng d n cho vay so vi ngun vn huy đng (LDR) 38 Bng 2.15: Vòng quay vn tín dng 38 Bng 2.16: D phòng ri ro 39 Bng 2.17: Kt qu kho sát CLTD nh hng do khng hong kinh t th gii tác đng đn kinh t trong nc 39 Bng 2.18: Kt qu kho sát CLTD nh hng do thay đi lãi sut, t giá hi đoái, lm phát 40 Bng 2.19: Kt qu kho sát CLTD nh hng do s thanh tra, giám sát ca NHNN cha hiu qu 41 Bng 2.20: Kt qu kho sát CLTD nh hng do cnh tranh gia các TCTD cha lành mnh 41 Bng 2.21: Kt qu kho sát CLTD nh hng do h thng thông tin h tr tín dng còn bt cp 42 Bng 2.22: Kt qu kho sát CLTD nh hng do môi trng pháp lý cha thun li 43 Bng 2.23: Kt qu kho sát CLTD nh hng do thay đi chính sách ca chính ph 46 Bng 2.24: Kt qu kho sát CLTD nh hng do khách hàng vay vn ti nhiu TCTD 47 Bng 2.25: Kt qu kho sát CLTD nh hng do khách hàng đu t nhiu lnh vc vt quá kh nng qun lý 47 Bng 2.26: Kt qu kho sát CLTD nh hng do tình hình tài chính doanh nghip yu kém, thiu minh bch, che du các khon l 48 Bng 2.27: Kt qu kho sát CLTD nh hng do khách hàng s dng vn sai mc đích . 48 Bng 2.28: Kt qu kho sát CLTD nh hng do trình đ qun lý ca cán b, đi ng lãnh đo doanh nghip yu kém 49 Bng 2.29: Kt qu kho sát CLTD nh hng do phng án/d án kinh doanh ca khách hàng không nh k hoch 50 Bng 2.30: Kt qu kho sát CLTD nh hng do khách hàng không có thin chí tr n hoc c ý la đo 50 Bng 2.31: Kt qu kho sát CLTD nh hng do d n cho vay tp trung, cha đa dng hóa các khách hàng vay. 51 Bng 2.32: Kt qu kho sát CLTD nh hng do không đáp ng đ nhu cu gii ngân cho khách hàng 52 Bng 2.33: Kt qu kho sát CLTD nh hng do thiu giám sát, qun lý sau cho vay 52 Bng 2.34: Kt qu kho sát CLTD nh hng do cha cht ch trong công tác kim soát ni b 53 Bng 2.35: Kt qu kho sát CLTD nh hng do vic xp hng tín dng cha phù hp 54 Bng 2.36: Kt qu kho sát CLTD nh hng do b trí cán b thiu đo đc và trình đ cha đáp ng đ chuyên môn, nghip v 54 Bng 2.37: Kt qu kho sát CLTD nh hng do c cu t chc ca ngân hàng cha phù hp 55 Bng 2.38: Kt qu kho sát CLTD nh hng do ý mun ch quan ca ngi xét duyt cho vay 56 Bng 2.39: Kt qu kho sát CLTD nh hng do cha cht ch trong công tác thm đnh và chp hành qui đnh v điu kin, th tc cho vay 56 DANH MC  TH Biu đ 2.1: Tng li nhun trc thu 27 Biu đ 2.2: Tng tài sn 28 Biu đ 2.3: Vn điu l 28 Biu đ 2.4: Huy đng vn 29 Biu đ 2.5: Tình hình d n cho vay ti HDBank 30 Biu đ 2.6: C cu d n phân theo phân theo thành phn kinh t 31 Biu đ 2.7: Tình hình n quá hn và n xu ti HDBank 33 Biu đ 2.8: Tình hình N xu phân theo thành phn kinh t 34 Biu đ 2.9: T trng d n theo thi gian 35 Biu đ 2.10: T trng d n theo TSB 37 [...]... LÝ DO CH TÀI ngân hàng - ngân hàng ngân hàng ngân hàng cho kinh ngân hàng ngân hàng ngân hàng ngân hàng ngân hàng Xu t phát t th c ti n trên tôi m nh d n nghiên c u và th c hi n lu s kinh t chuyên ngành tài chính ngân hàng v ng tín d ng t i Ngân hàng c tài: Gi i pháp nâng cao ch t i c ph n phát tri n Thành ph H Chí Minh V i hy v ng r ng gi i pháp này có th ph n nào giúp cho m i c ph n phát tri n thành... chi n l tín d ng hi u qu ho t 3 g k t qu nghiên ngày càng c trong công tác nâng cao h n, góp ph n nâng cao ng kinh doanh PH NG NGHIÊN C U ngân hàng : Nghiê Chí Minh 4 U Cùng v ngân hàng 5 K T C U LU 0 : T ng quan v tín d ng ngân hàng và ch ng tín d ng ngân hàng : Th c tr ng ho t i ng tín d ng và ch ng tín d ng i c ph n phát tri n Thành ph H Chí Minh : M t s gi i pháp nh m nâng cao ch ng tín d ng... pháp nh m nâng cao ch ng tín d ng t i i c ph n phát tri n Thành ph H Chí Minh 1 T NG QUAN V TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ CH NG TÍN D NG NGÂN HÀNG 1.1 C s lý lu n v tín d ng ngân hàng 1.1.1 Khái ni m tín d ng ngân hàng Tín d ng NH là quan h chuy trong m t th i h n nh ng quy n s d ng v n t NH sang cho KH nh v i m t kho n chi phí a thu c quan h tín d ng khác, tín d ng NH g m 03 n i dung sau: - Chuy ng quy n... thác t t ti m 8 nâng cao ch ng s n ph m/D ch v và kéo theo gi i quy t vi c làm và t o thu nh ng i s ng xã h i i v i ngân hàng: Nâng cao ch ng tín d ng quy nh s t n t i và phát tri n c a ngân hàng Ho và ng tín d ng luôn gi vai trò quan tr ng, mang l i l i nhu n chính cho NH ng chi m t tr ng cao trong t ng tài s n Tuy nhiên, ho ch a r i ro r t cao nên các NH có s quan tâm c bi t sâu s c ng tín d ng n n... thu n v i hi u qu tin c y trong ng tín d ng 1.2.2 L i ích c a ho Qua quá trình ho ng tín d ng có ch ng ng c a NHTM, chúng ta th y r ng vi c nâng cao CLTD là có c th hi i v i n n kinh t : Nâng cao CLTD i b c thi iv i s phát tri n kinh t S phát tri n c a n n kinh t d n, CLTD i s phát tri n c a CLTD Chính sách tín c nâng cao s giúp cho các các ngành c a n n kinh t h i phát tri n c ngu n tài chính c nhu... Minh có nh tri n và tr thành m t trong nh ng ngân hàng th il i l n nh t Vi d n phát ng ng s m r ng gi i pháp này cho các ngân hàng, t ch c tín d ng khác nh m giúp cho h th ng tài chính ti n t Vi t Nam ngày càng phát tri n v ng m nh, c nhu c u h i nh p kinh t th gi i 2 M U c s lý lu n v tín d giá g, , các ch tiêu ánh các nhân t nh h ng n , và tìm nâng cao ngân V i nh ng n i dung nghiên c u c a lu n... thông tin tín d ng 2 CLTD Ch 3 Cty Công ty 4 Daiabank 5 DN ng tín d ng i c ph iÁ Doanh nghi p 6 kinh doanh: Bao g m Trung tâm kinh doanh, Chi nhánh, Phòng giao d ch ho khác có ch 7 HDBank Ngân hàng T i C ph n Phát tri n Thành ph H Chí Minh 8 KH Khách hàng 9 NH Ngân hàng 10 NHNN 11 NHTM 12 TCTD 13 TMCP 14 TP.HCM 15 16 c i T ch c tín d ng i c ph n Thành ph H Chí Minh Tài s XHTDNB mb o X p h ng tín d ng... lãnh không ng ng tín d ng ngân hàng Trong quá trình phát tri n c a h th ng NH, thì ho ho n, là ho ng sinh l i ch y u c a các NHTM Ho theo th i gian ngày càng phát tri n, m r ng c v th ng tín d ng v n luôn là ng l n quy mô và làm cho ng có s c nh tranh ngày càng kh c li t ph c v t ng tín d ng phát tri n kéo theo ho ng hi u qu và b n v t n t i và phát tri n n kinh t thì các NHTM ph i nâng cao CLTD là y... ng n CLTD ta th u u ki n v pháp lý khác nhau mà nh ng nhân t này có nh n CLTD V là ph i n m b t, hi c a nh ng nhân t nay và v n d ng sáng t c nguyên t c ho ng u ki n c a t ng TCTD nh m h n 17 ch c r i ro và nâng cao CLTD 1.3 Kinh nghi m nâng cao ch gi i và bài h c kinh nghi ng tín d ng c a NHTM m t s c trên th i v i các ngân hàng t i Vi t Nam 1.3.1 Kinh nghi m nâng cao ch ng tín d ng c a NHTM m t s c... n cho n n kinh t phát tri n 1.1.2.4 Tín d ng ngân hàng t u ki phát tri n kinh t thông qua quan h v v n qu c t M i m t qu c gia mu n phát tri n n n kinh t thì không ch d a vào ti c c mà ph các ti i kinh t th gi i M i qu c gia không th h i t phát tri n kinh t v m i m t c s c n b ng gi a v c thi u v n T c bi c tín d ng ng và cho vay, d n phát sinh quan h c th a, có n l n nhau Vì v y, tín d ng NH các qu . QUAN V TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ CHT LNG TÍN DNG NGÂN HÀNG 1 1.1. C s lý lun v tín dng ngân hàng 1 1.1.1. Khái nim tín dng ngân hàng 1 1.1.2. Vai trò ca hot đng tín dng ngân hàng. gii pháp nhm nâng cao cht lng tín dng ti Ngân hàng Thng mi c phn phát trin Thành ph H Chí Minh. 1 CHNG 1 TNG QUAN V TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ CHT LNG TÍN DNG NGÂN HÀNG. Chng 1 : Tng quan v tín dng ngân hàng và cht lng tín dng ngân hàng.  Chng 2 : Thc trng hot đng tín dng và cht lng tín dng ti Ngân hàng Thng mi c phn phát trin Thành ph