B GIÁO D C VÀ ðÀO T O TRƯ NG ð I H C KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH -o0o - BÙI NG C MAI PHƯƠNG PHÁT TRI N HO T ð NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N CÔNG THƯƠNG VI T NAM CHI NHÁNH TP H CHÍ MINH Chuyên ngành: Ngân hàng Mã s : 60340201 LU N VĂN TH C SĨ KINH T Ngư i hư ng d n khoa h c: TS L i Ti n Dĩnh TP H CHÍ MINH – NĂM 2014 L I CAM ðOAN −−−−−−−− −−−−−−−− Tôi xin cam ñoan lu n văn th c sĩ v i ñ tài “Phát tri n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Thương m i C ph n Công Thương Vi t Nam – Chi nhánh TP H Chí Minh” cơng trình nghiên c u c a riêng Các s li u ñ tài ñư c thu th p s d ng m t cách trung th c có ngu n g c rõ ràng K t qu nghiên c u đư c trình bày lu n văn không chép c a b t c lu n văn chưa đư c trình bày hay cơng b b t c cơng trình nghiên c u khác trư c Tơi xin hồn toàn ch u trách nhi m v n i dung tính trung th c c a đ tài nghiên c u lu n văn TP H Chí Minh, tháng 09 năm 2014 H c viên Bùi Ng c Mai Phương M CL C TRANG PH BÌA L I CAM ðOAN DANH M C T VI T T T DANH M C B NG BI U DANH M C HÌNH V DANH M C SƠ ð M ð U 1 Tính c p thi t c a ñ tài T ng quan tình hình nghiên c u M c đích nghiên c u c a ñ tài ð i tư ng ph m vi nghiên c u Phương pháp nghiên c u K t c u cu ñ tài CHƯƠNG 1: T NG QUAN V CHO VAY TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 Nh ng v n ñ chung v cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng thương m i5 1.1.1 Khái ni m cho vay tiêu dùng .5 1.1.2 ð c ñi m cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Quy mô nhu c u cho vay tiêu dùng 1.1.2.2 Lãi su t cho vay tiêu dùng 1.1.2.3 M c ñ r i ro cho vay tiêu dùng 1.1.2.4 M c thu nh p trình đ h c v n .7 1.1.3 Phân lo i cho vay tiêu dùng .7 1.1.3.1 Căn c vào m c đích vay 1.1.3.2 Căn c vào hình th c hồn tr .8 1.1.3.3 Căn c vào ngu n g c c a kho n n 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng .8 1.1.4.1 Vai trị đ i v i n n kinh t .8 1.1.4.2 Vai trị đ i v i ngân hàng 1.1.4.3 Vai trị đ i v i ngư i tiêu dùng .9 1.1.5 T ng quan v phát tri n CVTD 1.1.5.1 Khái ni m phát tri n CVTD 1.1.5.2 Các nhân t 1.1.5.3 Các ch tiêu ñánh giá phát tri n CVTD .13 1.1.6 Kinh nghi m phát tri n CVTD t i m t s nư c Th gi i 14 1.1.6.1 Kinh nghi m phát tri n CVTD c a NH Bangkok – Thái Lan 14 1.1.6.2 Kinh nghi m phát tri n CVTD c a NH Union - Philippin 15 1.1.6.3 Kinh nghi m phát tri n CVTD c a Standard Chartered - Singapore 15 1.1.6.4 Kinh nghi m phát tri n CVTD c a Citibank t i Nh t b n 16 1.1.6.5 Kinh nghi m phát tri n CVTD cho Vietinbank CN TP.HCM 16 1.2 nh hư ng ñ n phát tri n CVTD .10 ð xu t mơ hình nghiên c u 17 1.2.1 M t s nghiên c u trư c ñây .17 1.2.2 Thi t k mơ hình nghiên c u 17 1.2.2.1 Mơ hình nghiên c u 17 1.2.2.2 Xây d ng thang ño 19 1.2.3 Quy trình nghiên c u 21 1.2.4 Phương pháp nghiên c u 23 1.2.4.1 D li u nghiên c u 23 1.2.4.2 Nghiên c u ñ nh tính 23 1.2.4.3 Nghiên c u ñ nh lư ng 23 1.2.4.4 Các phương pháp ki m ñ nh .24 K T LU N CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: TH C TR NG PHÁT TRI N CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH TP.HCM 28 2.1 Gi i thi u v Vietinbank – CN TP.HCM 28 2.1.1 Gi i thi u t ng quát v Vietinbank – CN TP.HCM 28 2.1.2 Cơ c u t ch c Vietinbank – CN TP.HCM 29 2.1.3 K t qu kinh doanh c a Vietinbank - CN TP HCM giai ño n 2009 - 2013 .29 2.1.3.1 Tình hình huy đ ng v n 29 2.1.3.2 Tình hình ho t đ ng cho vay .31 2.1.3.3 Tình hình ho t đ ng d ch v .34 2.1.3.4 L i nhu n trư c thu 36 2.2 S n ph m quy trình cho vay tiêu dùng t i Vietinbank TP.HCM .37 2.2.1 Các s n ph m cho vay tiêu dùng t i Vietinbank – CN TP.HCM 37 2.2.1.1 Cho vay nhà 38 2.2.1.2 Cho vay ngư i lao ñ ng Vi t Nam ñi làm vi c nư c ngồi 38 2.2.1.3 Cho vay mua tô 39 2.2.1.4 Cho vay chi phí du h c 39 2.2.1.5 2.2.2 2.3 Cho vay ch ng minh tài 39 Quy trình cho vay tiêu dùng t i Vietinbank – CN TP.HCM 40 K t qu ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Vietinbank – CN TP.HCM giai ño n 2009 – 2013 .42 2.3.1 Quy mô cho vay tiêu dùng t i Vietinbank – CN TP.HCM .42 2.3.1.1 Dư n CVTD, t tr ng dư n CVTD/t ng dư n cho vay 42 2.3.1.2 Dư n h n CVTD, t tr ng n h n CVTD/dư n CVTD44 2.3.1.3 Dư n x u CVTD, t tr ng n x u CVTD/t ng dư n CVTD 45 2.3.2 Cơ c u cho vay tiêu dùng phân theo th i h n cho vay t i Vietinbank – CN TP.HCM 46 2.3.3 Cơ c u cho vay tiêu dùng phân theo s n ph m t i Vietinbank – CN TP.HCM .48 2.4 ðánh giá th c tr ng ho t ñ ng CVTD t i Vietinbank – CN TP.HCM giai ño n 2009 - 2013 53 2.4.1 K t qu ñ t ñư c t ho t ñ ng CVTD t i Vietinbank CNTP.HCM53 2.4.2 H n ch nguyên nhân t ho t ñ ng CVTD t i Vietinbank - CN TP.HCM .54 2.4.2.1 Chính sách CVTD chưa hoàn thi n 54 2.4.2.2 S n ph m cịn đơn gi n, chưa có s n ph m đ c thù riêng 56 2.4.2.3 Trình đ cán b tín d ng cịn thi u sót 56 2.4.2.4 Công tác ti p th , qu ng cáo chưa hi u qu 57 2.4.2.5 Chưa áp d ng tri t đ cơng ngh vào h th ng d ch v 57 2.4.2.6 Cơng tác x lý n cịn g p nhi u khó khăn 58 2.4.2.7 Nguyên nhân khác .58 2.5 K t qu nghiên c u .60 2.5.1 Th ngkê sơ b k t qu nghiên c u 60 2.5.2 Phântích nhân t nh hư ng đ n phát tri n ho t ñ ng CVTD t i Vietinbank - CN TP HCM 61 2.5.2.1 ðánh giá thang ño b ng h s tin c y c a Cronbach’s Alpha 61 2.5.2.2 ðánh giá thang ño b ng phân tích nhân t khám phá EFA .63 2.5.2.3 Phân tích nhân t cho bi n ñ c l p .63 2.5.2.4 Phân tích nhân t cho bi n ph thu c 66 2.5.2.5 Hi u ch nh l i mơ hình nghiên c u .67 2.5.2.6 Xây d ng mơ hình h i quy b i 68 K T LU N CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T ð NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH TPHCM72 3.1 ð nh hư ng phát tri n c a Vietinbank - Chi nhánh TPHCM 72 3.1.1 ð nh hư ng phát tri n tín d ng c a Vietinbank – CN TPHCM 72 3.1.2 ð nh hư ng phát tri n ho t ñ ng CVTD c a Vietinbank CN TPHCM 74 3.2 Gi i pháp phát tri n ho t ñ ng CVTD t i Vietinbank CN TP.HCM 75 3.2.1 Hoàn thi n sách tín d ng 75 3.2.2 ða d ng hóa s n ph m cho vay tiêu dùng 78 3.2.3 Nâng cao ch t lư ng ngu n nhân l c 79 3.2.4 Tăng cư ng công tác ti p th , qu ng cáo 81 3.2.5 Hi n đ i hóa cơng ngh NH 81 3.2.6 Nâng cao công tác qu n lý thu h i n 82 3.3 M t s ki n ngh v i quan, ban ngành Vietinbank CN TPHCM84 3.3.1 Ki n ngh ñ i v i Chính ph B , Ngành liên quan 84 3.3.2.Ki n ngh ñ i v i NH Nhà nư c Vi t Nam 85 3.3.3 Ki n ngh ñ i v i Vietinbank – CN TP.HCM 87 K T LU N CHƯƠNG 87 K T LU N 89 TÀI LI U THAM KH O DANH M C T VI T T T T vi t t t T g c CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng LS Lãi su t NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nư c NHTM Ngân hàng thương m i TSðB Tài s n ñ m b o Vietinbank - CN TP.HCM NHTM C Ph n Công thương Chi nhánh Thành Ph H Chí Minh DANH M C B NG BI U B ng 1.1: Xây d ng thang ño bi n 19 B ng 2.1: Tình hình huy ñ ng v n c a Vietinbank - CN.TPHCM 30 B ng 2.2: Tình hình ho t ñ ng cho vay c a Vietinbank - CN.TPHCM 32 B ng 2.3: Tình hình tăng trư ng CVTD t i Vietinbank – CN TPHCM 42 B ng 2.4: Tình hình n h n CVTD t i Vietinbank CN TP.HCM 44 B ng 2.5: Tình hình n x uCVTD t i Vietinbank - CN TP.HCM 46 B ng 2.6: Tình hình dư n CVTDphân theo th i h n cho vay t i Vietinbank CN TPHCM 47 B ng 2.7: Cơ c u CVTD theo s n ph m t i Vietinbank – CN TP.HCM 48 B ng 2.8: Th ng kê m u kh o sát KH t i Vietinbank - CN TP.HCM 60 B ng 2.9: ðánh giá ñ tin c y c a thang ño 61 B ng 2.10: K t qu ki m ñ nh KMO Bartlett c a bi n ñ c l p 64 B ng 2.11: Ma tr n xoay nhân t c a bi n ñ c l p 65 B ng 2.12: K t qu ki m ñ nh KMO Bartlett c a bi n ph thu c 66 B ng 2.13: Phân tích nhân t tương ng v i bi n quan sát 67 B ng 2.14: Tóm t t mơ hình nghiên c u 68 B ng 2.15: Th ng kê phân tích h s h i quy ANOVA 68 B ng 2.16: K t qu phân tích mơ hình h i quy n tính b i 69 B ng 2.17: T ng h p k t qu ki m ñ nh gi thuy t nghiên c u 70 77 d ch t i CN Vì v y tác gi xin ñ m t s ý ki n sau đ c i cách quy trình cho vay sau: • ðơn gi n h sơ th t c vay Hi n nay, qui trình cho vay t i CN l i ph c t p, địi h i ph i qua nhi u bư c nhi u lo i gi y t m c đích ñ gi m thi u r i ro nh ng th t c rư m rà s làm cho KH c m th y khơng hài lịng, NH khác quy trình l i đơn gi n NH c n thi t k th t c cho vay ñơn gi n, t ng , bi u m u di n ñ t d hi u, gi m b t th t c hành rư m rà khơng c n thi t v n đ m b o đư c tính ch t ch theo quy ñ nh c a NH Cán b tín d ng c n hư ng d n cho KH gi y t c n thi t m t cách chi ti t nhanh nh t ñ làm h sơ ñúng theo yêu c u Không nh ng th , nhân viên ph i v i KH th c hi n b h sơ khó, rút ng n th i gian hồn t t th t c Tránh vi c KH ph i t n nhi u th i gian ñ ñi l i làm gi y t mà v n không ñáp ng ñư c yêu c u c a NH • Rút ng n th i gian gi i quy t h sơ vay v n Th i gian th m ñ nh TSðB quy t ñ nh cho vay hi n kéo dài n vi c gi i ngân cho KH không k p th i T i CN v n chưa có m t b phân riêng bi t am hi u rõ ñ th m ñ nh lo i TSðB mà cán b tín d ng ph i t th c hi n; ñ ng th i văn b n hư ng d n v ñ nh giá TSðB v n chung chung chưa rõ ràng n cho q trình th m đ nh cịn khó khăn CN c n thành l p riêng m t b ph n th m ñ nh TSðB, c n ñưa văn b n c th hư ng d n ñ nh giá tài s n Các khâu gi i quy t h sơ vay c n đư c rút g n, nhanh chóng đ làm g n quy trình cho vay - Tăng t l cho vay t i ña giá tr tài s n b o ñ m ð tăng cư ng s c c nh tranh ñ i v i NH khác, CN c n ph i tăng t l cho vay t i ña giá tr tài s n c n tài tr Hi n t l cho vay t i đa cịn th p, CN nên nâng m c cho vay t i đa có th b ng 90% giá tr h p ñ ng mua bán ñ i v i cho vay mua xe, mua nhà tuỳ theo th i h n cho vay, ñ a bàn, thu nh p c a KH; v n t có tham gia t i thi u b ng 20%, 30%, 40% giá tr h p ñ ng mua nhà tùy t ng trư ng h p c th t i Sacombank cho vay mua nhà m c vay lên đ n 78 100% giá tr mua/nh n chuy n ng b t ñ ng s n Có th tăng t l cho vay TSBð ñ n 90% ñ i v i nh ng KH th t s t t, có quan h tín d ng lâu năm ho c TSBð có kho n cao nh m t o s khác bi t thu hút thêm KH 3.2.2 ða d ng hóa s n ph m cho vay tiêu dùng Sau sách tín d ng, s n ph m tín d ng nhân t th hai có nh hư ng ñ n ho t ñ ng CVTD c a CN Vì v y, CN c n ph i lên k ho ch thư ng xuyên ñánh giá c i ti n s n ph m hi n có, khơng ng ng nghiên c u, so sánh, phân tích s n ph m tín d ng c a NH khác ñ ti p t c ñưa s n ph m m i, nâng cao tính c nh tranh c a NH phù h p v i nhu c u c a th trư ng - Khai thác c i ti n s n ph m truy n th ng NH có th t n d ng đư c s n ph m c a đư c th trư ng ưa chu ng như: gói s n ph m cho vay du h c, CN nên t p trung khai thác s n ph m nhu c u du h c s ngày gia tăng Ngồi NH có th xem xét c i ti n s n ph m liên quan ñ n b t ñ ng s n: liên k t v i văn phịng cơng ch ng, phịng tài ngun mơi trư ng… đ th c hi n tr n gói d ch v sang tên, đăng kí giao d ch th ch p ñ i v i tài s n hình thành t v n vay, u giúp NH gi m b t r i ro KH không t n th i gian cho công vi c th t c hành - Nghiên c u phát tri n s n ph m m i Bên c nh đó, NH có th h c h i, tham kh o m t s s n ph m c a NH khác ñang ñư c KH ưa chu ng s n ph m ña d ng d ch v dành cho khách VIP c a NH Habubank: v i KH có nhu c u chi tiêu nhi u s h n m c th u chi cao quy ñ nh, KH khác thư ng xuyên dùng d ch v toán qu c t , chuy n ti n Habubank có ưu đãi gi m phí đ h tr , nh t h giao d ch v i kh i lư ng l n Habubank th c hi n ưu ñãi v t giá, LS ti t ki m, ưu ñãi v LS th i gian xét vay, tăng h n m c rút th ATM Hay gói s n ph m cho vay cán b qu n lý ñi u hành c a Vietcombank (cán b , công ch c, viên ch c, ngư i lao đ ng có v trí qu n lý u hành t c p phịng ho c tương đương tr lên có nhu c u vay v n tiêu dùng phù h p v i quy ñ nh vay v n c a Vietcombank), v i tính n i b t t ng 79 h n m c vay v n tương ñương 12 tháng lương t i ña 300 tri u ñ ng, t ng h n m c vay ñư c s d ng linh ho t gi a b ba s n ph m: CVTD, th u chi phát hành th tín d ng T vi c nghiên c u nh ng s n ph m c a NH khác, Vietinbank có th tham kh o rút kinh nghi m ñ ñưa s n ph m m i v n phù h p v i ñi u ki n mang b n s c riêng c a 3.2.3 Nâng cao ch t lư ng ngu n nhân l c Cán b tín d ng ngư i th m đ nh h sơ vay, ch n h sơ ñ di u ki n ñ gi m thi u r i ro cho NH, vi c n d ng cán b t t có trình ñ chuyên môn cao, thư ng xuyên nâng cao ki n th c cho nhân viên r t c n thi t ho t ñ ng NH Tăng cư ng ñ u tư phát tri n ngu n nhân l c, t o ñi u ki n cho CN có đ s c c nh tranh v i đ nh ch tài nư c qu c t , tác gi ñã ñ xu t m t s gi i pháp phát tri n ñ i ngũ nhân viên NH sau: - Nâng cao trình đ c a đ i ngũ nhân viên Cơ c u l i b n ñ i ngũ cán b hi n t i s ti n hành ñánh giá, phân lo i, ch n l c, n ch n cán b có l c chun mơn, trình đ phù h p, đáp ng yêu c u cao s c c nh tranh c a NH Ngay t đ u cơng tác n d ng c n ñư c tr ng ñ l a ch n nh ng ngu n nhân l c tr có trình đ cao ð làm ñư c v y CN ph i t ch c kỳ thi n qua ki m tra v trình đ nghi p v , ki m tra IQ – EQ, trình đ ti ng anh, tin h c v i đ khó tương đương v i yêu c u n d ng qua nhi u vòng ph ng v n tr c ti p, kỳ thi ph i th c s cơng b ng cho t t c thí sinh nh m tìm đư c ng viên đ t yêu c u Hàng năm CN ph i có ki m tra nghi p v ñ nh kỳ ñ ki m tra ki n th c v s n ph m c a nhân viên t có nh ng b sung ki n th c k k p th i tăng ch t lư ng nhân viên Yêu c u cán b ph i n m ch c quy ñ nh hi n hành v s n ph m c a Vietinbank - CN TPHCM 80 - Chú tr ng rèn luy n k cho ñ i ngũ nhân viên Thư ng xuyên b i dư ng chuyên sâu v nghi p v , t p hu n k giao ti p v i KH, giúp cho cán b có thêm trình đ chun sâu v nghi p v tín d ng, hình th c vay,quy trình vay ñ i v i cán b m i; c p nh t nh ng quy đ nh sách m i c a NHNN, s n ph m m i c a ñ i th c nh tranh t có nhìn t ng quan v tình hình c a NH có nh ng k ho ch ph n ñ u cho m c tiêu c a CN Bên c nh nghi p v truy n th ng CN nên ñào t o v ho t ñ ng c a NH hi n đ i, ng d ng cơng ngh m i đ cán b nâng cao trình đ ng d ng vào ho t ñ ng t i CN Thêm vào đó, NH ph i thư ng xuyên t ch c khóa b i dư ng v tác phong làm vi c chuyên nghi p phong cách giao ti p, giúp nhân viên có th h c h i l n nhau, nâng cao trình đ Chú tr ng m c vi c phát tri n đ i ngũ cán b tín d ng, công ngh thông tin, qu n tr r i ro ñ c bi t chuyên gia gi i v t ng s n ph m d ch v , hình thành nên đ i ngũ cán b kinh doanh có l c chun mơn l c làm vi c cao, ho t ñ ng ñ c l p, ñ ng, sáng t o, có đ o đ c ngh nghi p có kh s d ng t t ngo i ng phương ti n làm vi c hi n ñ i - CN c n ñưa ch phù h p thu hút ngu n nhân l c Xây d ng ch tr lương kinh doanh theo nguyên t c ti n lương g n v i su t, ch t lư ng hi u qu c a ngư i lao ñ ng k t qu kinh doanh c a NH ðánh giá cán b xác trung th c, khách quan cơng khai theo tình hình th c t , hàng năm xem xét ñi u ch nh m c lương tương x ng quy ho ch lãnh ñ o ð ng th i ph i có ch đ khen thư ng k p th i nh m ñ ng viên khích l hi u qu , x ph t ñúng m c ñ cán b hi u rõ trách nhi m ph n ñ u t t Xây d ng m t trư ng văn hóa kinh doanh tinh th n doanh nghi p NH phù h p v i chi n lư c kinh doanh yêu c u nhi m v ñi u ki n c nh tranh h i nh p đ t T o l p mơi trư ng văn hóa doanh nghi p văn minh, tiên ti n mang b n s c riêng c a NH, hình thành nên giá tr doanh nghi p 81 3.2.4 Tăng cư ng công tác ti p th , qu ng cáo V i s c nh tranh kh c li t h th ng NH hi n nay, vi c ñưa nh ng chi n lư c marketing, nh m qu ng bá thương hi u s n ph m vơ c n thi t đ NH có th thu hút ñư c s quan tâm c a KH v phía NH CN nên dành ngu n l c có chun mơn v Marketing đ ti n hành nghiên c u th trư ng tâm lý KH, thư ng xuyên qu ng bá thương hi u c a NH thông qua phương ti n truy n thơng qu ng cáo truy n hình, internet, báo chí… nơi mà KH d dàng ti p c n ñư c v i s n ph m c a NH Tuy nhiên, tùy vào ñ a ñi m vào ñ i tư ng mà CN nên có cách th c qu ng cáo cho phù h p đ tăng tính hi u qu gi m chi phí Ch ng h n đ i v i s n ph m cho qua th , vay tiêu dùng KH thư ng nhân viên văn phịng, cán b hình th c qu ng cáo qua m ng, website r t phù h p ñ h ti p c n, t i siêu th , ch , khu thương m i nơi có nhi u ti u thương, ngư i bn bán b ng qu ng cáo, băng rơn, áp phích qu ng cáo v s n ph m s hi u qu Bên c nh CN có th áp d ng vi c qu ng cáo s n ph m d ch v m i, chương trình khuy n qua vi c phát t rơi ho c qu ng cáo phương ti n cơng c ng, tịa nhà d án hay t i bu ng máy ATM… Bên c nh ñó, CN nên thư ng xuyên tham gia tài tr cho ho t ñ ng văn ngh , th d c th thao, ho t ñ ng t thi n…; ph i h p v i ñ a phương, khu dân cư ñ qu ng bá s n ph m tín d ng cá nhân c a NH Hơn n a tài tr ho t ñ ng v i nhà t ch c có th giúp m r ng quan h h p tác h s tr thành KH ti m cho CN M c đích c a ho t ñ ng giúp cho KH ti p c n d dàng v i hình nh c a NH quan tr ng s n ph m CVTD dành cho KH cá nhân T góp ph n nâng cao ho t ñ ng cho vay t i CN 3.2.5 Hi n đ i hóa cơng ngh NH Tăng cư ng h th ng thông tin qu n lý ch t ch : ti p t c nâng c p ph n m m qu n lý KH ñ c bi t tr ng vi c b o m t d li u thơng tin KH, có bi n pháp phịng ch ng t i ph m công ngh cao B o m t kho lưu tr thông tin 82 liên quan ñ n t ng KH, s p x p h sơ c a t ng phòng m t cách h p lý ñ d dàng vi c ki m tra qu n lý c a t ng phịng ban NH c n đ u tư thêm vào máy móc thi t b hi n đ i ñ ñáp ng nhu c u c a KH ñ ng th i giúp cho ho t ñ ng giao d ch ñư c di n m t cách liên t c, thu n ti n cho KH ñ n giao d ch, d dàng qu ng bá ñư c s n ph m khác c a CN c n đ u tư thêm h th ng máy ATM, không nh ng th trung tâm t p trung nhi u ngư i mà k c nh ng nơi nh ng khu cơng nghi p có lư ng cơng nhân l n, s m t phương th c ti p th h u hi u cho NH; ñ ng th i tăng s lư ng máy ch p nh n toán th t i khu mua s m trung tâm, siêu th , khu du l ch, ñơn v kinh doanh… Không nh ng tăng v s lư ng máy mà ph i thi n v ch t lư ng, ñ m b o máy ñáp ng ñư c nhu c u nhanh gon an toàn cho KH s d ng, ph i có đ i ngũ s a ch a k p th i g p tr c tr c, x lý nhanh chóng trư ng h p KH b nu t th ho c h th ng máy không th c hi n ñúng yêu c u c a KH Ti p t c phát tri n d ch v NH n t , ngồi ng d ng internet banking, sms banking, CN có th nghiên c u ñ xu t lên c p v thi t k t o m t chương trình ph n m m n tho i thơng minh, m i KH có m t tài kho n khác đư c b o m t b i KH đó, KH có th d dàng truy c p tìm hi u thơng tin mu n bi t d dàng hơn, ch c n k t n i internet mà không ph i truy c p vào trang ñi n t c a NH CN c n tăng cư ng s lư ng ch t lư ng ñ i ngũ cán b , kĩ sư chuyên ngành cơng ngh thơng tin NH đ l c th c hi n chuy n giao công ngh , hi n ñ i làm ch ñư c khoa h c kĩ thu t th i kì m i, đ kh trình đ thi t k s n xu t nh ng ph n m m chuyên d ng cho ho t ñ ng NH, b o đ m ch t lư ng an tồn ho t đ ng 3.2.6 - Nâng cao cơng tác qu n lý thu h i n Tăng cư ng cơng tác ki m tra thơng tin, tìm hi u, ñi u tra v y u t liên quan t i KH vay 83 Thông tin v KH m t y u t r t quan tr ng ñ NH có th quy t ñ nh cho vay gi i ngân KH vay tiêu dùng ch y u cá nhân nên thông tin mà KH cung c p r t phi n di n không hồn tồn xác Do v y cán b tín d ng trình ti p xúc, tìm hi u ph i khéo léo ñ thu nh p ñư c nhi u thông tin t nhi u ngu n khác t t Trong th m ñ nh c n tr ng n a công tác th m đ nh phi tài Hi n nay, ña s cán b th m ñ nh tr ng th c hi n quy trình tín d ng, th m ñ nh k TSBð r i quy t đ nh cho vay hay khơng ði u c n thi t chưa ñ , c n ph i quan tâm nhi u v v n ñ ñánh giá, th m ñ nh v uy tín, thi n chí tr n c a KH Ngồi thông tin thu nh p hàng tháng, b ng lương c a công nhân, s ngư i ph thu c gia đình… nhân viên tín d ng có th u tra thơng qua kênh khác ph ng v n tr c ti p ngư i vay ho c nh ng ngư i có liên quan gia đình, b n bè, đ ng nghi p hay hàng xóm ho c tra thơng tin v dư n c a KH h th ng CIC Tăng cư ng công tác ki m tra thơng tin, tìm hi u, u tra v y u t liên quan t i KH ñi vay s giúp cho CN qu n lý ñư c KH, công tác qu n lý thu h i n x lý n x u tr nên d dàng - Xây d ng quy trình qu n lý n vay ch t ch Trư c tiên, NH c n theo dõi trình s d ng n vay c a KH, ch ñ ng vi c theo dõi, đơn đ c KH tr n vay h n lư ng trư c m i bi n đ ng t phía KH Qua đó, có bi n pháp x lý k p th i, tránh r i ro có th x y Các gi i pháp như: ki m tra vi c ñánh giá th ch p theo giá tr hi n tr ng c a tài s n th ch p th i ñi m hi n t i; theo dõi tình hình thu nh p c a KH dùng ñ tr n Ngoài c n ý t i nh ng thơng tin khác có liên quan, d báo kh tr n c a KH ñ ñ bi n pháp x lý k p th i KH có bi u hi n x u làm gi m kh thu n c a CN ð ng th i, cán b tín d ng thư ng xun đơn đ c KH tốn n vay ñúng h n Vì th c t , ph n l n KH cá nhân không ý theo dõi kỳ h n tr n vay c a mình, d n đ n vi c tốn n vay khơng h n, làm gi m hi u qu ho t ñ ng cho vay c a CN 84 - Tăng cư ng công tác x lý n x u Vi c l a ch n phương pháp tăng cư ng công tác x lý n x u ph i tuỳ vào ñ c ñi m t ng KH, v i t ng vay n vào nh ng th i gian khác Tác gi ñ m t s gi i pháp sau: Nâng cao trình đ th m đ nh c a CBTD, ñ c bi t th m ñ nh tư cách KH u có nh hư ng r t l n đ n thi n chí hồn tr ti n vay c a KH Ki m tra ch t ch trình trư c, sau cho vay đ k p th i có bi n pháp x lý n u KH s d ng v n sai m c đích Khi KH có d u hi u phát sinh n x u, ph i tìm ngun nhân đ có gi i pháp thích h p ð i v i n x u không th thu h i ñư c c n lý TSðB, NH ph i tìm đư c ngu n đ lý v i giá c thích h p đ ñ bù ñ p ñư c cho ph n lãi, g c chi phí c a NH b ra, tránh tình tr ng t n đ ng TSðB Hi n nay, nư c ta ñã thành l p cơng ty qu n lý tài s n đ h tr cho NH x lý n x u, v y đ i v i nh ng n q khó khăn vi c thu h i CN có th hồn t t th t c bán kho n n cho công ty qu n lý tài s n x lý, t c KH có n x u CN có th hư ng l i ích t cơng ty 3.3 M t s ki n ngh v i quan, ban ngành Vietinbank CN TPHCM 3.3.1 Ki n ngh đ i v i Chính ph B , Ngành liên quan Hi n nay, ho t ñ ng kinh doanh c a NH t i Vi t Nam v n chưa th ph c h i sau kh ng ho ng kinh t th gi i, NH g p nhi u khó khăn nh hư ng tr c ti p t kinh t vĩ mơ, đ ng th i mơi trư ng pháp lý t i Vi t Nam chưa th c s rõ ràng ñ i v i s n ph m CVTD Sau ñây m t s ki n ngh c a tác gi v tình hình vĩ mơ hồn thi n mơi trư ng pháp lý ñ ñ y m nh CVTD: - Ki n ngh 1: ti p t c n đ nh mơi trư ng vĩ mơ Nhà nư c c n xác đ nh rõ chi n lư c phát tri n kinh t , hư ng đ u tư, có sách phát tri n kinh t nhi u thành ph n m t cách n ñ nh, lâu dài, ñúng ñ nh hư ng C th : n ñ nh th trư ng, n đ nh giá c , trì t l l m phát m cñ 85 h p lý ñư c coi nhi m v hàng ñ u thư ng xuyên c a Nhà nư c ð c bi t ti p t c th c hi n sách ti n t đ t ra: M t ti p t c th c hi n sách ti n t ch t ch , th n tr ng, linh ho t ph i h p hài hịa gi a sách ti n t sách tài khóa đ ki m ch l m phát, n ñ nh giá tr ti n ñ ng Vi t Nam, tăng d n d tr ngo i h i Tăng cư ng qu n lý ho t ñ ng c a h th ng qu n lý NH, th trư ng ngo i t vàng, tránh r i ro, gi m n x u, đ m b o tính kho n an toàn h th ng TCTD… Hai ti p t c th c hi n sách tài khóa th t ch t, ki m sốt ch t ch minh b ch hóa chi ngân sách nhà nư c đ u tư cơng Ba ti p t c th c hi n nh t quán ch trương ñi u hành giá c theo ch th trư ng; tăng cư ng ki m soát giá, b o ñ m cân ñ i cung c u bình n giá Chính vi c t o mơi trư ng kinh t - tr - xã h i n ñ nh ñi u ki n thu n l i cho trình phát tri n kinh t , nâng cao thu nh p m c s ng c a dân cư, n cho kh tích lu tiêu dùng c a cơng chúng ngày m t tăng lên - Ki n ngh 2: Hồn thi n mơi trư ng pháp lý Mơi trư ng pháp lý có nh hư ng khơng nh ñ n ho t ñ ng c a NH, nh t hi n văn b n pháp lu t v tín d ng NH v n r t chung chung, chưa sát v i th c t nhi u b t c p Thêm vào đó, Nhà nư c quan pháp lu t c n th ng nh t, s a ñ i nh ng h n ch c a m t s lu t có liên quan đ n ho t ñ ng CVTD như: Lu t ñ t đai, Lu t dân s … Có v y m i tránh ñư c tranh ch p q trình th m đ nh gi i quy t cho vay c a NH, góp ph n hồn thi n môi trư ng pháp lý nư c ta ð ng th i c n nghiên c u h c h i lu t v ho t ñ ng TCTD c a nư c khác t n d ng có hi u qu ,sáng t o vào th c ti n c a Vi t Nam 3.3.2 - Ki n ngh ñ i v i NH Nhà nư c Vi t Nam Ki n ngh 1: NHNN c n s m hoàn thi n ban hành văn b n pháp lu t quy ñ nh riêng v ho t ñ ng CVTD ð giúp cho ho t ñ ng CVTD phát tri n n a, Nhà nư c c n ch th cho quan có trách nhi m nhanh chóng so n th o ban hành Lu t Tín d ng tiêu 86 dùng làm hành lang pháp lý v ng ch c ñ t o ñi u ki n thu n l i cho NHTM ñ y m nh phát tri n ho t ñ ng CVTD Cũng ban hành các văn b n hư ng d n c th v ho t ñ ng CVTD quy đ nh v lo i hình s n ph m, d ch v c a ñ t o s pháp lý th ng nh t b o v quy n l i cho KH NHTM - Ki n ngh 2: NHNN c n thành l p phát tri n h th ng thông tin liên ngân hàng nư c ta hi n nay, h th ng thông tin liên NH v n chưa th c s ñư c quan tâm phát tri n ñây yêu c u t t y u ñ ti n ñ n m t h th ng NH hi n ñ i H th ng thông tin liên NH s giúp cho NH truy c p thơng tin liên quan đ n lĩnh v c NH thông tin v KH m t cách nhanh chóng, k p th i xác giúp gi m thi u r i ro cho NH, qua thúc đ y m i liên h h p tác gi a NH v i Hi n Trung tâm Thông tin tín d ng (CIC) t ch c s nghi p Nhà nư c thu c NHNN Vi t Nam, có ch c thu nh n, lưu tr , phân tích, x lý, d báo thơng tin tín d ng ph c v cho yêu c u qu n lý nhà nư c c a NHNN ðây nơi chia s thông tin gi a t ch c c p tín d ng nh m ngăn ng a h n ch r i ro ho t đ ng tín d ng, góp ph n đ m b o an tồn ho t đ ng NH, h tr t ch c c p tín d ng m r ng phát tri n ho t ñ ng tín d ng CIC c n phát tri n n a đ tr thành m t Trung tâm thơng tin tín d ng hàng đ u khu v c b ng n l c xây d ng ñ i ngũ cán b có trình đ , l c cơng ngh hi n đ i đ mang l i nh ng s n ph m, d ch v ch t lư ng cao nh t ph c v cho yêu c u qu n lý nhà nư c c a NHNN ñáp ng yêu c u qu n lý r i ro c a TCTD - Ki n ngh 3: NHNN c n tăng cư ng giám sát ñ i v i NHTM TCTD Th i gian t i NHNN c n tăng cư ng cơng tác tra, ki m sốt kh t khe n a ñ i v i NHTM TCTD khác nh m s m phát hi n ch n ch nh nh ng sai sót, t o s c nh tranh lành m nh, phòng ng a nh ng t n th t… NHNN c n tăng m c ph t hành ñ i v i TCTD áp d ng hình th c huy ñ ng 87 v n sai quy ñ nh, n ñ nh LS huy ñ ng, LS vay v n không phù h p v i quy ñ nh c a pháp lu t, k lu t n ng nh ng cán b tín d ng th c hi n sai quy ñ nh 3.3.3 Ki n ngh ñ i v i Vietinbank – CN TP.HCM Vietinbank - CN.TPHCM c n có văn b n hư ng d n c th n a ñ nh hư ng cho Vietinbank - CN.TPHCM phát tri n m nh hình th c CVTD đ a bàn TPHCM Trư c m t Vietinbank - CN.TPHCM nên t o ñi u ki n h tr ñ CN nói chung nói riêng t ch c đào t o, nâng cao ch t lư ng cán b tín d ng, ñ c bi t nâng cao ki n th c v lý lu n nghi p v CVTD CN c n phát tri n s n ph m CVTD phù h p v i m i t ng l p.Nâng cao m c cho vay t i ña kéo dài th i h n cho vay Trong th c t , m c cho vay t i ña hi n mà Vietinbank - CN.TPHCM quy đ nh cịn th p chưa phù h p, làm gi m tính c nh tranh c a CN v i NH ñ i th Gi m b t nh ng gi y t không c n thi t h sơ vay ñ t o s ñơn gi n v th t c cho ngư i vay, tránh tâm lý ng i ñi vay c a NH, giúp cho ngư i cho vay có th d dàng ti p c n v i ngu n v n c a NH Cho phép tri n khai th c hi n cho vay tr góp đ i v i cán b công nhân viên h gia đình có thu nh p th p có TSðB, ñ làm tăng KH m c tiêu c a NH Phát tri n thêm s n ph m m i t o s khác bi t cho nh ng s n ph m cũ ñ c nh tranh v i nh ng NH khác K T LU N CHƯƠNG T nh ng h n ch nguyên nhân, theo k t qu nghiên c u đưa chương thơng qua vi c kh o sát KH ñã t ng vay v n t i CN, chương tác gi ñã tác gi ñưa m t s gi i pháp nh m phát tri n ho t ñ ng CVTD ñ i v i Vietinbank CN TP.HCM, ñ m b o CN tr thành m t nh ng CN có d ch v bán l t t nh t h th ng c a Vietinbank CN c n tr ng hoàn thi n c i cách sách tín d ng ñưa s n ph m m i ñ thu hút KH, nâng cao ch t lư ng ngu n nhân l c, tăng cư ng công tác ti p th qu ng cáo, áp d ng tri t đ cơng ngh vào h th ng c a NH, ñ m b o h th ng NH ho t ñ ng m t cách t t nh t, mang l i s hài lòng cho KH 88 Tác gi ñã ñưa ki n ngh ñ i v i quan Nhà nư c, Ngân hàng nhà nư c nh m ñưa nh ng khung pháp lý nh ng quy ñ nh rõ ràng ñ b o v quy n l i c a NH KH tham gia ho t ñ ng CVTD ð ng th i, Vietinbank c n th c hi n nh ng c i cách c n thi t đ nhanh chóng hồn thi n ñưa ho t ñ ng CVTD tr thành ho t ñ ng tr ng tâm m ng ngân hàng bán l t i h th ng NH 89 K T LU N −−−−−−−− −−−−−−−− Tín d ng tiêu dùng đóng vai trị quan tr ng đ i v i vi c nâng cao ñ i s ng c a cá nhân h gia đình Nó không ch phương th c gi i quy t nhu c u c p bách mà phương ti n nh m cài thi n m c s ng ngư i dân, mà h chưa có kh chi tr Trong n n kinh t có tác đ ng m nh m đ i v i s tăng trư ng phát tri n qu c dân ð c bi t tình hình kinh t khó khăn hi n nay, tình tr ng l m phát ñang d n d n ñư c ñ y lùi, ñ i s ng c a ngư i dân ngày ñư c c i thi n, nhu c u tiêu dùng ngày m r ng, tín d ng đóng vai trị quan tr ng vi c t o y u t kích thích s n xu t kinh doanh Nh n bi t ñư c t m quan tr ng c a tín d ng đ i v i NH nói chung tín d ng tiêu dùng nói riêng Vietinbank v i NHTM khác nh ng năm g n tích c c th c hi n bi n pháp nh m ñ y m nh ho t đ ng CVTD Qua q trình phân tích s li u CVTD c a CN, cho th y Vietinbank CN TP.HCM ngày kh ng ñ nh đư c vai trị c a h th ng NH, bư c ñ u ñã ñ t ñư c nh ng thành tích ñáng khích l v tín d ng tiêu dùng, đóng góp vào thành tích chung c a toàn h th ng NH nh ng năm g n ñây Tuy nhiên, nh ng k t qu ñ t ñư c v n chưa tương x ng v i ti m l c c a CN CN v n g p nhi u khó khăn vi c m r ng ho t ñ ng CVTD V i vi c nghiên c u th c tr ng phân tích k t qu kh o sát th c t KH v ho t ñ ng CVTD t i Vietinbank CN TP.HCM k t h p nh ng h n ch , khó khăn c a CN, tác gi ñã ñưa nêu m t s gi i pháp ki n ngh đ hồn thi n phát tri n ho t ñ ng CVTD th i gian t i, nh m ñưa ho t ñ ng tr thành ho t ñ ng tr ng tâm m ng NH bán l t i h th ng NH Do h n ch v m t ki n th c, lý lu n th i gian có gi i h n v y cịn nhi u sai sót lu n văn Tơi r t mong đư c s góp ý nh n xét quý th y cô Tôi xin chân thành c m ơn TÀI LI U THAM KH O ðồn Th H ng Dung, 2013 Phân tích nhân t nh hư ng ñ n ho t ñ ng cho vay KH cá nhân t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh Biên Hoà Báo cáo nghiên c u khoa h c Trư ng ð i h c L c H ng Hoàng Tr ng Chu Nguy n M ng Ng c, 2005 Phân tích d li u nghiên c u v i SPSS Hà N i: Nhà xu t b n Th ng kê Hoàng Tr ng, Chu Nguy n M ng Ng c, 2007 Th ng kê ng d ng kinh t xã h iv i SPSS Hà N i: Nhà xu t b n Th ng kê Lê Minh Sơn, 2009 Phát tri n cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng thương m i c ph n Ngo i thương Vi t Nam Lu n văn th c sĩ Trư ng ð i h c Kinh t TP H Chí Minh Ngân hàng Nhà nư c, 2001 Quy t ñ nh 1627/2001/Qð-NHNN v vi c ban hành Quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng, ñ n kỳ h n tr n g c lãi Ngân hàng Nhà nư c, 2001 Quy t ñinh s 440/2001/Qð-NHNNv vi c cho vay ñ i v i ngư i lao ñ ng ñi làm vi c có th i h n nư c Ngân hàng Nhà nư c, 2005 Quy t ñ nh 493/2005/Qð-NHNN quy ñ nh v phân lo i n , trích l p s d ng d phịng đ x lý r i ro tín d ng ho t ñ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng Ngân hàng Nhà nư c, 2009 Thông tư s 01/2009/TT-NHNN hư ng d n v lãi su t th a thu n c a T ch c tín d ng đ i v i cho vay nhu c u v n ph c v đ i s ng,cho vay thơng qua nghi p v phát hành s d ng th tín d ng Ngân hàng Nhà nư c, 2013 Văn b n s 5461/NHNN-TTGSNH v vi c ki m tra, giám sát ho t đ ng t i phịng giao d ch, chi nhánh, ñi m gi i thi u d ch v c a t ch c tín d ng (TCTD) có ho t đ ng cho vay tiêu dùng ñ a bàn 10 Nguy n ðăng D n, 2011.Nghi p v Ngân hàng thương m i TP H Chí Minh: ð i h c Qu c gia TP.HCM 11 Nguy n Minh Ki u, 2007 Nghi p v ngân hàng hi n ñ i TP H Chí Minh: Nhà xu t b n th ng kê 12 Nguy n Thanh Minh Phúc, 2012 Gi i pháp phát tri n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i NH Thương m i C ph n Công thương Vi t Nam Chi nhánh TP H Chí Minh Lu n văn th c sĩ Trư ng ð i h c Kinh t TP H Chí Minh 13 Ph m Minh Trung, 2011 Các nhân t nh hư ng ñ n kh c nh tranh cho vay cá nhân c a Ngân hàng TMCP Ngo i thương Vi t Nam - Chi nhánh ð ng Nai Chuyên ñ t t nghi p Trư ng ð i h c L c H ng 14 Qu c h i, 2010.Lu t t ch c tín d ng 15 Tr m Th Xuân Hương Hoàng Th Minh Ng c, 2011 Nghi p v Ngân hàng thương m i TP H Chí Minh:Nhà xu t b n Kinh t 16 Vietinbank CN TP.HCM, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013 Báo cáo k t qu ho t ñ ng kinh doanh Vietinbank CN TP.HCM 17 VietinBank, 2010 Văn b n s 5619/CV-NHCT19 v vi c hư ng d n cho vay ch ng minh tài đ du l ch/ ch a b nh nư c ... V CHO VAY TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 Nh ng v n ñ chung v cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng thương m i5 1.1.1 Khái ni m cho vay tiêu dùng .5 1.1.2 ð c ñi m cho vay tiêu. .. V CHO VAY TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 Nh ng v n ñ chung v cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng thương m i 1.1.1 Khái ni m cho vay tiêu dùng Trong n n kinh t th trư ng hi n ngân hàng thương. .. c CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng LS Lãi su t NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nư c NHTM Ngân hàng thương m i TSðB Tài s n ñ m b o Vietinbank - CN TP.HCM NHTM C Ph n Công thương Chi nhánh