Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lêi më đầu Xu hớng toàn cầu hoá CNH-HĐH diễn mạnh mẽ tất nớc giới, nhằm tạo xà hội phát triển, văn minh tiên tiến Thực đờng lối đổi Đảng Nhà nớc, nớc ta đà chuyển sang phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận hành theo có chế thị trờng có quản lí Nhà nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa nhằm thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển, đặc biệt khu vực kinh tế quốc doanh Doanh nghiệp quốc doanh đà đóng góp nhiều vào phát triển đất nớc, để doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ, với vai trò đầu tàu kinh tế, ngành ngân hàng phải có chiến lợc, hành động nhằm thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển, thúc đẩy doanh nghiệp quốc doanh phát huy đợc mạnh Cùng với phát triển đất nớc nhu cầu vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ trang thiết bị nh chuyển dịch cấu kinh tế ngành ngân hàng đáp ứng đắc lực cho nhu cầu Trong kinh tế thị trờng ngành ngân hàng đà cho thấy thành phần thiếu Với chức trung gian tài ngành ngân hàng đà đóng góp lớn vào phát triển kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam từ thành lập đến nói chung Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nói riêng đà thu đợc thành to lớn đà góp mốt phần không nhỏ vào phát triển đất nớc Trong trình học tập ghế nhà trờng đà đợc thầy cô truyền thụ kiến thức ngành ngân hàng Những kiến thức đà đợc chứng minh thực tiễn thông qua trình thực tập làm cho hiểu rõ hoạt động cđa ngµnh KÕt thóc thêi gian thùc tËp víi sù hớng dẫn thầy giáo Nguyễn Kim Anh tập thể cán nhân viên Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chọn đề tài: Một số giải pháp nâng cao chÊt l- Ngun ThÞ BÝch Hêng Líp K 30D TCNH Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ỵng tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam khu vực kinh tế quốc doanh Phơng pháp nghiên cứu đề tài đọc phân tích tài liệu, tổng kết thực tiễn thống kê số để đa bảng biểu kết luận Chuyên đề gồm ba phần: Phần mở đầu, nội dung kết luận Trong phần nội dung bao gồm ba chơng: Chơng I: Tín dụng tín dụng ngân hàng ®èi víi sù ph¸t triĨn cđa khu vùc kinh tÕ quốc doanh Chơng II: Thực trạng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Sở giao dịch Tuy nhiên chuyên đề nhiều thiếu sót cha đợc trải nghiệm qua hoạt động thực tế, mong đợc góp ý thầy quý ngân hàng hàng để báo cáo đợc đầy đủ hoàn thiện Nguyễn Thị BÝch Hêng Líp K 30D TCNH Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng I: Tín dụng tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế ngoàI quốc doanh 1.Những nét doanh nghiệp quốc doanh kinh tế thị trờng 1.1 Khái niệm phân loại doanh nghiệp quốc doanh 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp qc doanh Níc ta kĨ tõ chun ®ỉi nỊn kinh tế theo hớng đa thành phần phát triển kinh tế thị trờng định hớng Xà hội chủ nghĩa, khu vực kinh tế quốc doanh bớc phát triển, khẳng định nớc ta có thành phần kinh tế là: -Kinh tế nhà nớc -Kinh tế cá thể -Kinh tế t t nhân -Kinh tế hợp tác -Kinh tế t nhà nớc Tuy nhiên xét theo hình thức sở hữu kinh tế Việt Nam gồm có hai khu vùc kinh tÕ chÝnh lµ: Kinh tÕ quèc doanh vµ kinh tÕ ngoµi quèc doanh - Kinh tÕ quốc doanh: Là kinh tế dựa sở hữu nhà nớc t liệu sản xuất, bao gồm đơn vị kinh tế mà toàn số vốn thuộc nhà nớc nhà nớc chiếm phần khống chế - Kinh tế quốc doanh: Là toàn đơn vị kinh tế sở t nhân bỏ vốn đầu t dới hình thức, nhằm mục đích chủ yếu lợi nhuận chịu chi phối chủ đầu t Các loại hình DN thuộc khu vực kinh tế đa dạng nh: Kinh tế t t nhân, kinh tế cá thể, tập thể dới hình thứ nh công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty hợp danh, hợp tác xà Nguyễn Thị Bích Hờng Lớp K 30D TCNH Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.2 Phân loại doanh nghiệp quốc doanh Để hiểu đợc doanh nghiệp quốc doanh ta xét tõng kh¸i niƯm (Theo Lt doanh nghiƯp, Lt Doanh nghiƯp Nhà nớc Luật hợp tác xÃ, Luật tổ chøc tÝn dơng) - “Doanh nghiƯp” lµ tỉ chøc kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đợc đăng kí kinh doanh theo qui định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh - Công ty trách nhiệm hữu hạn (2 thành viên): Là doanh nghiệp, thành viên chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác doah nghiệp phạm vi số vốn đà cam kết góp vào doanh nghiệp - Công ty cổ phần: Là doanh nghiệp vốn điều lệ đợc chia thành nhiều phần gọi cổ phần Cổ đông chịu trách nhiệm nợ nghĩa vụ tài sản khác doanh nghiệp phạm vi số vốn đà góp vào doanh nghiệp, cổ đông tối thiểu - Công ty hợp danh: Là doanh nghiệp phải có thành viên hợp danh, phải cá nhân có trình độ chuyên môn uy tín nghề nghiệp, chịu trách nhiệm khoản nợ công ty phạm vi số vốn đà góp - Doanh nghiệp t nhân: Là doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động doanh nghiệp Thành phần kinh tế DNNQD phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Đây loại hình doanh nghiệp giữ vai trò quan trọng kinh tế quốc dân nh: tạo cải vật chất, phân phối lu thông dịch vụ đồng thời giải việc làm cho số đông ngời lao động 1.2 Đặc điểm doanh nghiệp quốc doanh DNNQD chủ yếu doanh nghiệp với qui mô vừa nhỏ, đầu t mức cầm chừng, vốn đăng kí bình quân doanh nghiệp t nhân míi chØ ë møc Ngun ThÞ BÝch Hêng Líp K 30D TCNH Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 khoảng tỷ đồng/DN, trình độ công nghệ quản lý hạn chế: 65% doanh nghiệp t nhân có trình độ công nghệ trung bình, 16% mức lạc hậu, gần 90% doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc khu vực kinh tế quốc doanh Do loại hình doanh nghiệp đợc tạo lập dễ dàng để thành lập cần số vốn đầu t ban đầu tơng đối với mặt sản xuất, hàng hoá nhỏ, qui mô nhà xởng không lớn nên doanh nghiệp giảm đợc chi phí cố định, tận dụng đợc lao động thay cho vốn với giá công lao động thấp, khả thu hồi vốn nhanh Loại hình doanh nghiệp phát triển rộng khắp vùng đất nớc Khả tài doanh nghiệp vừa nhỏ rÊt h¹n chÕ, nguån vèn tù cã thÊp dÉn đến tài sản chấp vay ngân hàng gặp khó khăn Vì hạn chế việc mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ So với doanh nghiệp nhà nớc đợc hỗ trợ vốn từ ngân sách DNNQD có lợng vốn nhỏ nhiều Doanh nghiƯp cã sè vèn díi 500 triƯu ®ång chiÕm 68,3% tỉng sè doanh nghiƯp, doanh nghiƯp cã sè vèn trªn 100 triƯu chiÕm 25,4% Doanh nghiƯp cã vèn trªn 500 triƯu chiÕm 31,7% (trªn tû chiÕm 18,9%) Trong nỊn kinh tế thị trờng vấn đề thiếu vốn trở ngại lớn cho doanh nghiệp việc cạnh tranh Một vấn đề khu vực kinh tế quốc doanh đa dạng loại hình nhng vốn điều kiện để đầu t trang thiết bị đại, mặt khác loại hình doanh nghiệp non trẻ nên môi trờng sản xuất kinh doanh cha ổn định hạn chế khả quản lí, kết kinh doanh cha hiệu Tuy loại hình kinh tế đợc Đảng Nhà nớc khuyến khích nhng loại hình có yếu tố sở hữu nhà nớc nên nhìn chung chế độ sách DNNQD thiếu công bằng, thành phần kinh tế quốc doanh phải tự thân vận động chế thị trờng để tìm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất Do phải tự thân vận động nên nhiều doanh nghiệp mạo hiểm vợt qua tầm kiểm soát nhà nớc, ngân hàng khã cã thĨ cho vay vèn Ngun ThÞ BÝch Hêng Líp K 30D TCNH Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ngoài loại hình kinh tế non trẻ nên trình độ, kĩ ngời lao động non trẻ, hạn chế Số lao động qua đào tạo không nhiều, mà cha đáp ứng đợc yêu cầu doanh nghiệp Mặc dù nhiều khó khăn vốn nhng doanh nghiệp phát triển phù hợp với phát triển nớc ta Vì mà việc mở rộng tín dung DNNQD cần thiết tất yếu nhằm hoàn thịên kinh tế phát triển Ngân hàng thơng mại ngời đáp ứng tốt cho họ 1.3 Vai trò doanh nghiệp quốc doanh phát triển kinh tế Cùng với tốc độ phát triển nhanh hiệu kinh tế giới, ta thấy rõ đợc vị trí vai trò DNNQD Với nhịp độ phát triển DNNQD đà tham gia hoạt động hầu hết lĩnh vực kinh tế với nhiều hình thức đa dạng, phong phú, với phát triển kinh tế thị trờng đà góp phần quan trọng việc giải mục tiêu kinh tếxà hội nhiều mặt: Thứ nhất: Với đa dạng lĩnh vực kinh doanh DNNQD đà tham gia cung cấp khối lợng hàng hoá đáng kể cho xà hội Xuất phát điểm vai trò DNNQD chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ có lợi qui mô dễ thành lập, hoạt động hầu hết lĩnh vực, ngành nghề kể hàng hoá mang tính chất vùng, địa phơng Do mà việc kinh doanh diễn dễ dàng hơn, đáp ứng đợc nhu cầu ngời tiêu dùng nớc Thứ hai: Các DNNQD đời đà tham gia giải số lợng lớn chỗ làm việc cho dân c, làm tăng thu nhập cho ngời lao động, giải nạn thất nghiệp Sự có mặt DNNQD đà thu hút đợc nhiều lao động, giúp ngời lao động có công ăn việc làm, ổn định thu nhập cho ngời lao động, góp phần giảm bớt chênh lệch thu nhập phận dân c Thứ ba: DNNQD đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập quốc dân, tăng trởng kinh tế, tăng thu cho ngân sách nhà nớc Nguồn thu ngân sách Nguyễn Thị BÝch Hêng Líp K 30D TCNH Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhµ níc lµ th mµ DNNQD đà đóng góp 50% vào nguồn thu Với đóng góp DNNQD đà góp phần vào giảm cân đối cán cân ngân sách, phát huy vai trò quản lí vĩ mô nhà nớc Hơn phận hợp thành kinh tế quốc dân, đà đóng góp lớn vào gia tăng thu nhập quốc dân đất nớc Thø t: DNNQD trë thµnh vèn tÝn dơng réng lín, đầy tiềm Bởi doanh nghiệp tăng trởng nhanh nên cần nhiều vốn để hoạt động, trở thành thị trờng có tiềm lớn cho nghiệp vụ ngân hàng nh huy động vốn, cho vay, toán doanh nghiệp hầu hết hoạt động dới hình thức doanh nghiệp t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn mở tài khoản tiền gửi ngân hàng, doanh nghiệp phát triển ngân hàng thơng mại huy động đợc nhiều vốn Mặt khác DNNQD phát triển ngày trở thành đối tác kinh doanh nh đối thủ cạnh tranh với doanh nghiệp nhà nớc Các doanh nghiệp nhà nớc có u việc vay vốn ngân hàng, có điều kiện để mở rộng phát triển DNNQD Nhng ngày DNNQD phát triển không ngày trở nên mạnh mẽ DNNN, buộc doanh nghiệp nhà nớc phải tìm cách hoàn thiện để tồn phát triển Thứ năm: Sự đời DNNQD góp phần vào trình chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng CNH-HĐH Các DNNQD phận hợp thành kinh tế quốc dân, đà đóng góp nhiều vào nguồn thu ngân sách, tăng GDP Khu vực kinh tế có phát triển mạnh mẽ công nghiệp, dịch vụ, công nghệ thông tin Những hoạt động đà góp phần vào chuyển dịch cấu kinh tế đẩy mạnh nghiệp CNH-HĐH 1.4 Điều kiện để doanh nghiệp quốc doanh phát triển Từ nghiên cứu ta thấy đợc DNNQD phát triển đà thúc đẩy tăng cờng mối quan hệ kinh tế, đồng thời tăng tính cạnh tranh chủ thể kinh tế, từ thúc đẩy phát triển đất nớc Do ta phải tạo Nguyễn Thị Bích Hêng Líp K 30D TCNH Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 điều kiện để doanh nghiệp phát triển cho ngày đáp ứng đợc nhu cầu đất nớc Muốn làm đợc điều ta phải phát triển điều kiện làm cho DNNQD phát triển nh: - Vốn: Là điều kiện thiếu đợc doanh nghiệp hình thành phát triển Nếu doanh nghiệp vốn không hoạt động đợc có vốn đủ điều kiện để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, không tạo đợc nhiều cải vật chất, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động nh góp phần vào phát triển kinh tế Đặc biệt để mở rộng phát triển DNNQD doanh nghiệp phải có nguồn vốn trung- dài hạn để hoạt động, nh phát triển đợc lâu dài - Điều kiện thứ hai là doanh nghiệp non nớt, víi qui m« nhá, cha cã kinh nghiƯm nhiỊu sản xuất kinh doanh nên muốn phát triển đợc phải có quản lí tốt tài nh nhân - Điều kiện thứ ba là doanh nghiệp không đợc u nh doanh nghiệp nhà nớc nhng nhu cầu vốn lớn doanh nghiệp nhà nớc Do nhà nớc phải có qui chế, qui định phù hợp nhằm làm cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, để doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh phát triển doanh nghiệp nh phát triển ngân hàng, đất nớc Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh 2.1 Tín dụng ngân hàng Theo định số 28/2001/QĐ- NHNN1 ngày 15/8/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc định nghĩa cho vay nh sau: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lẫn lÃi - Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có Ngun ThÞ BÝch Hêng Líp K 30D TCNH Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lÃi cho bên cho vay đến hạn toán Tín dụng tồn song song phát triển với sản xuất hàng hoá Các chủ thể tham gia vào tín dụng ngân hàng phong phú đa dạng với bên ngân hàng, bên tổ chức kinh tế, cá nhân, hợp tác xÃ, quan hệ tín dụng chủ thể tín dụng đợc thực sở tự nguyện, bình đẳng có lợi cho hai bên, thúc đẩy kinh tế phát triển Từ khái niệm chất tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trng: - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay cho thuê - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, ngời cho vay chuyển giao tài sản cho ngời vay sử dụng phải có sở để tin ngời vay trả hạn - Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn giá trị lúc cho vay, hay ngời vay phải trả thêm phần lÃi vốn gốc - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay đợc cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Trên số yếu tố quan hƯ tÝn dơng, thùc tÕ mét sè nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay không dựa sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà trọng đến bảo đảm khoản vay, mà làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng 2.2 Phân loại tín dụng Tín dụng ngân hàng đợc phân loại theo nhóm dựa số tiêu thức định nh: Thời hạn cho vay, mục đích cho vay, mức độ tín nhiệm với khách hàng, phơng pháp hoàn trả, xuất xứ tín dụng 2.2.1 Căn thời hạn tín dụng Theo qui định hành Ngân hàng Nhà nớc (quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN hớng dẫn NHNo, định 72/QĐ- HĐQTTD) Nguyễn Thị Bích Hờng Lớp K 30D TCNH Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung- dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Loại tín dụng đợc sử dụng để thực trình tái sản xuất theo chiều rộng chiều sâu, kết tăng mức sản xuất caỉ xà hội Nghiệp vụ truyền thống ngân hàng thơng mại cho vay ngắn hạn, nhng từ năm 70 trở lại ngân hàng thơng mại đà chuyển sang kinh doanh tổng hợp nội dung đổi nâng cao tỷ trọng cho vay trung- dài hạn tổng số d nợ NH Cho vay ngắn hạn Một là: Cho vay lần Phơng thức cho vay lần áp dụng ®èi víi doanh nghiƯp cã nhu cÇu vay vèn tõng lần Đây phơng thức cho vay đợc áp dụng phổ biến Mỗi lần vay vốn khách hàng phải gửi đến ngân hàng tài liệu: Phơng án, dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, chứng từ liên quan đến nhu cầu vay nh hợp đồng mua, bán, giấy báo giá Phơng thức thực phát tiền vay lần Nhiều có trờng hợp phát tiền vay từ hai lần trở lên, trờng hợp kèm theo hợp đồng tín dụng, có thêm giấy nhận nợ Đây phơng thức cho vay nhiều thủ tục rờm rà nên gây phiền hà cho khách hàng Hai là: Cho vay theo hạn mức tín dụng Phơng thức áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn, có nhu cầu vay vốn thờng xuyên, kinh doanh ổn định Ngân hàng sau nhận đủ tài liệu doanh nghiệp tiến hành xác định hạn mức tÝn dơng Khi kÝ kÕt h¹n møc tÝn dơng míi phải trớc 10 ngày hạn mức tín dụng cũ hết hiệu lực, doanh nghiệp gửi cho ngân hàng nông nghiệp nơi cho vay phơng án sản xuất, kinh doanh kì Căn vào nhu cầu vay Nguyễn ThÞ BÝch Hêng Líp K 30D TCNH 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 vay vèn cña doanh nghiệp tăng lên, hoạt động tín dụng ngân hàng tăng lên Các doanh nghiệp hoạt động môi trờng kinh tế phải chịu ảnh hởng biến động Do doanh nghiệp muốn phát triển đợc phải dự báo trớc biến động lập phơng án để ®èi phã víi nã cho ho¹t ®éng kinh doanh có hiệu Trong điều kiện nớc ta nay, kinh tế phát triển cha chắn, hiệu sức cạnh tranh cha cao, nguồn vốn đầu t từ nớc ít, khó khăn cho doanh nghiệp việc vay vốn đòi hỏi ngân hàng thơng mại phải có biện pháp giúp đỡ doanh nghiệp để việc sản xuất kinh doanh có hiệu - Môi trờng pháp lí Pháp luật phận thiếu đợc kinh tế thị trờng có điều tiết Nhà nớc Mọi thành phần kinh tế có quyền tự chủ hoạt động sản xuất kinh doanh nhng phải đảm bảo khuôn khổ pháp luật Hoạt động tín dụng ngân hàng vậy, phải tuân theo qui định Ngân hàng Nhà nớc, luật tổ chức tín dụng, luật dân qui định khác Một môi trờng pháp lí đồng bộ, đầy đủ thống nhất, môi trờng kinh doanh rõ ràng, sòng phẳng có hệ thống dễ dàng cho việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng Ngợc lại, môi trờng pháp lí không ổn định gây khó khăn cho ngân hàng hoạt động nói chung hoạt động cho vay DNNQD Mặt khác hành lang pháp lí vững dễ dàng cho ngân hàng giải khiếu nại, tố cáo có tranh chấp sảy hoạt động tín dụng mở rộng cho vay cách có hiệu - Các qui định Ngân hàng Nhà nớc Nớc ta thực theo kinh tế hàng hoà nhiều thành phần có quản lí nhà nớc Để ổn định môi trờng kinh tế nhà nớc đà có qui định cụ thể cho thành phần kinh tế Nguyễn Thị Bích Hêng Líp K 30D TCNH 39 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đối với ngân hàng, Chính phủ Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam có qui định buộc tổ chức tín dụng phải tuân thủ nh: Những qui định đảm bảo tiền vay, h¹n møc tÝn dơng, thêi h¹n cho vay Khi cho vay ngân hàng phải tuân thủ qui định Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam 4.2 Ỹu tè bªn (chđ quan) * Tõ phÝa ngân hàng: - Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng kim nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng hớng, có định đắn, định đến thành công hay thất bại ngân hàng Do mà ngân hàng xây dựng đợc sách tín dụng hợp lí, linh hoạt, đáp ứng đợc nhu cầu đan dạng doanh nghiệp vốn ngân hàng thành công việc thực mở rộng tín dụng đảm bảo đợc chất lợng tín dụng Ngợc lại sách tín dụng không đầy đủ, hợp lí, thống tạo hớng lệch lạc cho hoạt động tín dụng, cấp tín dụng không đối tợng, tạo kẽ hở gây rủi ro cho ngân hàng Trong chế thị trờng, cạnh tranh gay gắt sảy ngân hàng việc thu hút khách hàng sách tín dụng đắn, linh hoạt quan trọng, ngân hàng có sách khách hàng, sách sản phẩm hấp dẫn thu hút đợc nhiều khách hàng đến với ngân hàng - Qui trình tín dụng: Qui trình tín dụng tập hợp nội dung kĩ thuật hớng dẫn trình tự tổ chức thực nghịêp vụ cho vay ngân hàng từ bắt đầu đến lúc kết thúc khoản vay Các ngân hàng cho vay phải tuân thủ thực bớc qui trình tín dụng Sự tôn trọng kết hợp nhip nhàng bớc tạo điều kiện cho ngân hàng phát kịp thời khuyết điểm, nắm đợc diễn biến khoản tín dụng để có biện pháp xử lí kịp thời, tránh đợc rủi ro - L·i st tÝn dơng: Khi xem xÐt ®Õn khoản vay ngân hàng nh doanh nghiệp phải xem xét đến lÃi suất khoản vay LÃi suất giá quyền đợc sử dụng vốn vay thời gian định mà ngời sư Ngun ThÞ BÝch Hêng Líp K 30D TCNH 40 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 dơng tr¶ cho ngời sở hữu Nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thơng mại chủ yếu từ vốn huy động Khi ngân hàng huy động vốn vào phải trả cho nguồn vốn mức lÃi suất thu nhập ngân hàng phần chênh lệch lÃi suất huy động huy động lÃi suất cho vay Do ngân hàng phải có sách lÃi suất phù hợp nh phải đảm bảo bù đắp đợc chi phí huy động vốn, chi phí nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, dự phòng bù đắp rủi ro có đợc điều ngân hàng dễ dàng mở rộng hoạt động tín dụng - Trình độ, lực cán tín dụng: Trình độ, lực cán tín dụng yếu tố định chất lợng khoản cho vay Yêu cầu cán tín dụng không kiến thức chuyên môn mà để định cho vay đa đợc hiệu đòi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức tổng hợp kinh tế, trị, xà hội Cán tín dụng phải biết phân tích dự đoán tình xảy để từ lợng hoá rủi ro khoản vay Nhng thực tế sở cán tín dụng hầu hết đợc đào tạo quy chuyên ngành song cha có kiến thức toàn diện, cha có khả phân tích tình để lợng hóa rủi ro tơng lai khoản vay Các dự án đánh giá không thực trạng, không khả thi nên dự toán cho vay thực tế dự án vào hoạt động khác nên rủi ro xảy tất yếu Một phần nguyên nhân chủ quan cán tín dụng Đối với khách hàng quen cán tín dụng thờng chủ quan thẩm định, xét duyệt cho vay cịng nh kiĨm tra, kiĨm so¸t viƯc sư dơng vèn vay Quyết định cho vay chủ yếu dựa vào thông tin mà khách hàng cung cấp thay cho thông tin mà ngân hàng phải tìm hiểu, thẩm định tính đắn Vì khoản vay có vấn đề cán tín dụng thờng không phát kịp thời để xử lý dẫn đến không thu hồi đợc nợ Nguyễn Thị Bích Hờng Lớp K 30D TCNH 41 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Th«ng thêng ngân hàng coi khoản vay phải đợc hoàn trả gốc lÃi theo hợp đồng tín dụng trách nhiệm cán tín dụng nhng lại sách u đÃi họ Nhng thực tế có rủi ro mà cán tín dụng lờng trớc ngăn chặn đợc (rủi ro bất khả kháng) Khi rủi ro xảy ngân hàng thờng quy trách nhiệm cho cán tín dụng Những rủi ro lại thờng xảy cho vay quốc doanh nên tâm lý cán tín dụng không nhiệt tình cho vay khu vực Ngân hàng cha có công cụ để kiểm soát việc quan hệ mua bán khách hàng nh công cụ tích cực để bắt buộc khách hàng phải sử dụng vốn vay mục đích nên việc giám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhiều hạn chÕ * Tõ phÝa DN Cho vay khu vùc kinh tế quốc doanh rủi ro chủ yếu phát sinh từ khách hàng Từ đặc điểm khu vực kinh tế (đà phân tích chơng I) cho ta thấy Sở giao dịch có số tồn từ phía khách hàng sau: Đây khu vực kinh tế tồn nhiều vấn đề hoạt động sản xuất kinh doanh cha đợc giải đặc biệt chế thị trờng cạnh tranh gay gắt nh: làm ăn manh mún, chụp giật, vốn nghèo nàn, chí có doanh nghiệp kinh doanh vốn ảo, công nghệ lạc hậu, nhan lực cha đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh ngày phát triển, cha có chế độ hạch toán kinh tế khoa học, nên hầu hết doanh nghiệp khu vực làm ăn hiệu , có doanh nghiệp khả xây dựng phơng án sản xuất kinh doanh cho Vì cho vay khu vực rủi ro cao mà ngân hàng lờng trớc đợc Trong chế cạnh tranh khốc liệt đòi hỏi doanh nghiệp phải có vốn tăng cờng cho sản xuất kinh doanh, nhng vốn tự có nhỏ bé nên doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ thờng chiếm dụng vốn lẫn nhau, lừa đảo, bỏ trốn dẫn đến không thu hồi đợc nợ Những khó khăn xử lý tài sản đảm bảo tiền vay phần khách hàng cố tình gây nên Khách hàng thờng không ủng hộ ngân hàng Nguyễn Thị Bích Hờng Lớp K 30D TCNH 42 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 xử lý tài sản chấp mà thờng gây khó dễ, đặc biệt trờng hợp kinh tế quốc doanh ngời đứng đăng ký kinh doanh không thực kinh doanh, phát sinh nợ hạn, xử lý tài sản chấp khó khăn quy trách nhiệm bên liên quan Khi đa quan pháp luật xử lý thờng tốn cho ngân hàng Các doanh nghiệp quốc doanh thờng sử dụng vốn không hiệu sử dụng vốn sai mục đích kinh doanh thua lỗ Vì cho vay khu vực nợ hạn cao Tóm lại có nhiều nhân tố tác động đến việc hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng DNNQD Để giảm thiểu đợc rủi ro ngân hàng phải xem xét hết tất yếu tố phải có công tác thẩm định chặt chẽ, quản lí nắm bắt kịp thời thông tin khách hàng để có định đắn cho khoản vay để mà việc mở rộng tín dụng với DNNQD đợc diễn cách tốt đẹp, hiệu Hiện loại hình tổ chức tín dụng đợc đa dạng hoá, nên mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày cao, ngân hàng không tập trung vào doanh nghiệp Nhà nớc mà doanh nghiệp t nhân hoạt động hiệu khách hàng đợc nhiều ngân hàng coi mục tiêu để cạnh tranh giành giật, đặc biệt doanh nghiệp có nguồn ngoại tệ xuất lớn, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn đà tăng đợc khả tiếp cận vốn hệ thống ngân hàng Nguyễn Thị Bích Hờng Lớp K 30D TCNH 43 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ch¬ng III Một số giảI pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng khu vực kinh tế ngoàI quốc doanh sở giao dịch NHNo & PTNTVN Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay khu vức kinh tế quốc doanh Sở giao dịch Trong trình đổi phát triển hoạt động ngân hàng, với việc thị trờng hoá quan hệ tín dụng dịch vụ ngân hàng, nớc ta đà bớc hình thành phát triển thị trờng tiền tệ thị trờng tín dụng Thị trờng tài chính, thị trờng tiền tệ nói chung thị trờng tín dụng nói riêng tiền đề quan trọng cho việc khai thác sử dụng có hiệu nguồn lực kinh tế Thị trờng tín dụng phát triển nhanh chóng khả kiểm soát thị trờng Chính phủ hạn chế, cộng với khiếm khuyết nội sinh vốn có thị trờng tồn đọng chế kinh tế cũ, đà làm cho thi trêng tÝn dơng ®ang béc lé nhiỊu vÊn đề bất cập, thiếu ổn định phát triển cha thực lành mạnh Trong trình nghiên cứu tình hình thực tế hoạt động tín dụng, mặt hạn chế tích cực việc cho vay DNNQD, nhìn cách tổng thể việc cho vay DNNQD năm 2007 đà tăng đáng kể so với năm trớc Bên cạnh DNNQD đợc thành lập nhiều hoạt động hiệu quả, họ cần giúp đỡ từ phía ngân hàng việc cho vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Hơn thân ngân hàng cần mở rộng hoạt động cho vay với thành phần kinh tế thõa vèn Do vËy mµ viƯc më réng cho vay DNNQD cần thiết DNNQD phát triển sở giao dịch ngân hàng chỗ dựa tin cậy cho doanh nghiệp để doanh nghiệp tồn phát triển Một số giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lợng tín dụng SGD DNNQD : Ngun ThÞ BÝch Hêng Líp K 30D TCNH 44 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1 Nghiªn cøu khách hàng Để đảm bảo khả sinh lời hoạt động kinh doanh, trớc hết SGD cần phải đảm bảo an toàn vốn kinh doanh nhng tránh đợc rủi ro việc làm khó khăn kinh tế thị trờng doanh nghiệp trình cạnh tranh qua doanh nghiệp tiếp tục tồn phát triển lâm vào tình trạng đình đốn, bế tắc kéo dài phá sản hoàn toàn phụ thuộc vào lực doanh nghiệp Do quan hệ với khách hàng ngân hàng phải có thông tin đầy đủ, kịp thời xác thực khách hàng để có thái độ ứng xử kịp thời, phù hợp Trớc thiết lập mối quan hệ tín dụng ngân hàng cần phải biết: đối tợng đợc đầu t ai? Số vốn cần vay bao nhiêu? thời gian thu hồi đợc vốn vay Vì ngân hàng cần thiết phải phân tích kinh tế xếp loại doanh nghiệp Việc phân tích kinh tế giúp cho ngân hàng: - Nhìn nhận cách khách quan, logic tình hình hoạt động kinh doanh cđa doanh nghiƯp qu¸ khø cịng nh tại, dự kiến xu hớng phát triển doanh nghiệp tơng lai, sở đánh giá xác đối tợng cần đợc đầu t để có đối sách thích hợp nhằm nâng cao hiệu vốn đầu t - Trên sở đánh giá thực trạng sản xuất, kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp để xem xét xu hớng phát triển ngành, lĩnh vực kinh tế Đây để ngân hàng đánh giá cấu, chất lợng tín dụng theo đối tợng cho vay nh theo lĩnh vực đầu t vốn Trên sở điều tìm hiểu đợc, ngân hàng tiến hành lập hồ sơ khách hàng, phân loại khách hàng theo tiêu thức nh: khả toán, tình hình tài chính, khách hàng đợc phân thành loại: Loại 1: Phơng hớng sản xuất kinh doanh ổn định, vốn tự có lớn, tài lành mạnh, hiƯu qu¶ s¶n xt kinh doanh cao cã uy tÝn quan hệ vay trả Loại 2: Việc sản xuất kinh doanh cha ổn định, gặp khó khăn tạm thời tài nhng kinh doanh có lÃi Nguyễn Thị BÝch Hêng Líp K 30D TCNH 45 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Loại 3: Không có phơng ¸n kinh doanh thĨ, kÕt qu¶ s¶n xt kinh doanh thua lỗ lÃi, tình hình tài không lành mạnh, trình độ quản lý yếu kém, việc hạch toán kế toán không với qui định pháp lệnh kế toán thống kê Dựa vào tiêu thức phân loại trên, SGD áp dụng số biện pháp sau nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng - Cho vay tín chấp với khách hàng có phẩm chất kinh doanh tốt, có nhà, đất hay cửa hàng thực nhng không đủ sở pháp lý (giấy tờ sở hữu nhà đất dấu công chứng) nhà thuê hợp đồng với Nhà nớc có giá trị cao, địa đẹp, dễ chuyển nhợng quyền sử dụng Việc đảm bảo an toàn vốn tín dụng trờng hợp đợc tăng cờng sở mối liên hệ chặt chẽ, thờng xuyên ngân hàng với quyền sở quan hữu quan, trờng hợp rđ ro cã thĨ nhanh chãng chun qun sư dơng nhà cho ngời khác để thu hồi vốn - Cho vay theo hình thức chấp, cầm cố với khách hàng mà việc sản xuất kinh doanh cha ổn định, gặp khó khăn tài nhng việc kinh doanh có lÃi trình hoạt động doanh nghiệp chấp hành qui định pháp luật Nhà nớc qui chế ngân hàng - Cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định ,có giấy phép kinh doanh pháp luật - Từ chối cung cấp tín dụng cho khách hàng không đủ lực việc sản xuất kinh doanh 1.2 Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng : Công nghệ ngân hàng Ngân hàng thơng mại nhà nớc, số Ngân hàng thơng mại cổ phần lạc hậu so với ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nớc Các sở vật chất công nghệ thông tin phải trang bị đáp ứng nhu cầu khách hàng Trang bị loại máy tính máy Nguyễn Thị Bích Hờng Lớp K 30D TCNH 46 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch cho phù hợp, đảm bảo cho giao dịch diễn nhanh chóng, xác Hiện đại hoá ngân hàng yếu tố then chốt để đánh giá khả hoạt động, cạnh tranh ngân hàng Mặt khác cho vay để đến định cho vay hay không cán tín dụng ngân hàng phải có đợc đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn mà muốn có thông tin khách hàng vay vốn cách nhanh Phải có công nghệ đại thu thập xử lí thông tin xác nhanh chóng Khi công nghệ thông tin đại, ngân hàng thu tin qua mạng máy nối với tổ chức tín dụng, ngân hàng biết thêm đợc nhiều tổ chức tín dụng khác để từ ngân hàng đánh giá t cách khách hàng quan hệ tín dụng Hiện đại hoá công nghệ cần chi phí đầu vào lớn để lắp đặt máy móc thiết bị, mua phần mềm, đào tạo lại cán ngân hàng Do đại hoá công nghệ cần đợc thực sở chiến lợc đầu t phát triển toàn hệ thống, cần có kết hợp ngành bu điện ngân hàng Hiện đại hoá công nghệ theo hớng đảm bảo hội nhập với quốc tế trình độ công nghệ 1.3 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát tríc, vµ sau cho vay Trong nỊn kinh tế thị trờng hoạt động kinh tế biến động nhanh nhạy, theo xu hớng tăng trởng Do hoạt động ngân hàng phải có biến đổi thích nghi để tạo điều kiện môi trờng thuận lợi cho phát triển sản xuất kinh doanh Sự thích nghi có đợc ngân hàng tăng cờng hoạt động quản lí kiểm soát tạo ổn định an toàn tài sản Trong điều hành kinh doanh, cần đặc biệt quan tâm đến công tác tự kiểm tra, kiểm soát để tự chấn chỉnh: phải thờng xuyên sâu sát công tác quản lí, đặc biệt coi trọng kiểm tra việc chấp hành thể lệ, chế độ để kịp thời bổ sung, sửa đổi nhằm ngăn chặn khai thác để lợi dụng Có nh đảm bảo đợc chất lợng tÝn dơng cho vay Ngun ThÞ BÝch Hêng Líp K 30D TCNH 47 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Khi kiểm tra, giám sát phải kiểm tra tất giai đoạn cho vay lµ: KiĨm tra tríc, kiĨm tra vµ sau cho vay khoản vay Để trình cho vay có khiếm khuyết, sai sót, gian lận phát sửa sai kịp thời, cho vừa tránh đợc phiền hà mà đảm bảo có hiệu Khi khoản vay đợc diễn cách tốt đẹp, hiệu ngân hàng vui vẻ cho vay khoản 1.4 Tăng cờng đào tạo bồi dỡng để nâng cao chất lợng đội ngũ cán công nhân viên Ngân hàng Con ngời nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, xà hội, trị hoạt động cho vay Những định cho vay hay không, thu hồi nợ, gia hạn nợ ngời định máy móc Vì mà hoạt động ngân hàng cần cán nhân viên chức, kể cán lÃnh đạo phải có trình độ định nhiều lĩnh vực, phải không ngừng trau dồi, nâng cao kiến thức phải có óc sáng tạo công việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể lợi ích ngân hàng Hơn khách hàng đến giao dịch với ngân hàng , ngời trực tiếp làm việc với họ cán ngân hàng, đội ngũ quan trọng định đến uy tín tạo hình ảnh đẹp ngân hàng Chính tác phong làm việc, lực, trình độ hiểu biết nh thái độ phục vụ, giao tiếp cán lÃnh đạo nh cán nghiệp vụ nhân tố tạo nên tồn phát triển ngân hàng SGD đơn vị đợc thành lập cha lâu đội ngũ cán hầu hết trẻ, cha có nhiều kinh nghiệm Để quản lí an toàn vốn tín dụng, hạn chế rủi ro kinh doanh đòi hỏi SGD cần sớm áp dụng tiêu chuẩn hoá cán tín dụng Một cán tín dụng giỏi cán phải có trình độ nghiệp vụ, lực công tác, phẩm chất đạo đức tốt, nhiệt tình, nhạy bén có nhìn tổng quát, biết phân tích có óc phán đoán để nắm bắt xử lí thông tin kịp thời am hiểu pháp luật Vì mà ngân hàng phải tuyển chọn cán Nguyễn ThÞ BÝch Hêng Líp K 30D TCNH 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thực có lực, ngân hàng phải bố trí xếp đội ngũ cán cách hợp lí, đáp ứng yêu cầu kinh doanh SGD Không đào tạo mà SGD phải áp dụng hình thức thởng, phạt xứng đáng để thân cán có trách nhiệm hào hứng với công việc, nh cán nhanh hoàn thiện cống hiến hết nhiệt huyết cho SGD 1.5 Hoàn thịên chế, sách cho vay doanh nghiệp quốc doanh Mặc dù Đảng Nhà nớc coi trọng kinh tế quốc doanh, coi phận cấu thành quan trọng kinh tế quốc dân, tôn trọng phát huy quyền tự kinh doanh theo pháp luật công dân, giải phóng triệt để lực lợng sản xuất để ngời dân làm giàu cho cho xà hội Mặc dï vËy thêi gian võa qua tõ chđ ch¬ng ®êng lèi ®Õn viƯc tỉ chøc thùc hiƯn vÉn cßn có khoảng cách lớn Thực tế cho thấy DNNQD bị đối xử phân biệt, hình ảnh cđa kinh tÕ ngoµi qc doanh nhËn thøc x· hội cha tơng xứng với vai trò, vị trí nó, tất điều đà làm cho kinh tế quốc doanh phát triển không tơng xứng với tiềm vốn có Để khai thác triệt để tiềm DNNQD ngân hàng phải tìm cách cải tiến chế, sách cho vay theo hớng đơn giản, thuận lợi, phù hợp với đặc điểm doanh nghiệp, nhng đồng thời phải bảo đảm yếu tố cần thiết quản lí cho vay, thu nợ sách chung toàn ngân hàng Đối với khách hàng ®· giao dÞch víi SGD, ®Õn giao dÞch cã thể đơn giản thủ tục so với khách hàng Việc đơn giản hoá làm cho khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với ngân hàng lần quan hệ với khách hàng cán ngân hàng cần tỏ rõ cho khách hàng biết tầm quan trọng giấy tờ để khách hàng cung cấp thông tin Ngun ThÞ BÝch Hêng Líp K 30D TCNH 49 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 mét c¸ch chÝnh xác đầy đủ, có nh ngân hàng dễ dàng cho vay 1.6 Dự phòng rủi ro chủ động giải nợ có vấn đề Một nguyên nhân gây nên rủi ro công tác cho vay ngân hàng nói chung thiếu thông tin cách xác từ ngời vay vốn, từ thị trờng từ dự án Khi cho vay DNNQD rđi ro thêng lín h¬n cho vay doanh nghiệp Nhà nớc Vì mà để việc cho vay diễn tốt đẹp ngân hàng phải tìm cách để hạn chế rủi ro nh thực tốt hình thức bảo đảm, tăng tỷ trọng vốn tham gia chủ sở hữu, khai thác triệt để thông tin khách hàng, cử cán theo dõi kiểm tra khách hàng nắm bắt mặt doanh nghiệp vay vốn Khi đà nắm bắt đợc thông tin khách hàng, ngân hàng dự đoán thấy khoản vay có vấn đề phòng ngừa hạn chế cách trích lập quỹ dự phòng rủi ro, quỹ dự phòng rủi ro tạo cảm giác yên tâm rủi ro sảy trình kinh doanh Hơn dự báo khoản vay có vấn đề ngân hàng chủ động có biện pháp ngăn ngừa kịp thời Ngân hàng phải có sách xử lí khoản nợ có vấn đề cách tốt nhất, có lợi cho hai bên Trớc áp dụng, xử lí khoản vay có vấn đề ngân hàng cần phải tìm hiểu kĩ xem khách hàng đó, lực đạo đức khách hàng áp dụng biện pháp thích hợp Tóm lại để việc phong ngừa rủi ro hiệu ngân hàng phải trang bị sở vật chất việc thu thập thông tin cách nhanh xác Mặt khác ngân hàng cần tạo quan hệ tốt với khách hàng, với quan chức để họ cung cấp thông tin kịp thời, xác, nh an toàn cho vay Ngun ThÞ BÝch Hêng Líp K 30D TCNH 50 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mét sè kiến nghị Để mở rộng việc cho vay DNNQD SGD cần có phối hợp Ngân hàng Nhà nớc, NHNo&PTNTVN, quan quản lí nhà nớc thân DNNQD Để khắc phục đợc mặt tồn góp phần vào việc thực giải pháp đà nêu, xin đa số kiến nghị: 2.1 Đối với Nhà nớc Nhà nớc quan quản lí cao thành phần kinh tế, với chức hoạch định đờng lối phát triển kinh tế, xây dựng sách kinh tế Với thực trạng nớc ta môi trờng đầu t nhiều hạn chế, Chính phủ nên có sách u tiên khuyến khích, hỗ trợ DNNQD vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Chính phủ nên giảm loại bỏ can thiệp nhà nớc việc vay vốn ngân hàng Hoàn thiện môi trờng pháp lí để tạo điều kiện cho DNNQD phát triển: Hoàn thiện việc triển khai nghị định bảo đảm tiền vay, chấp tài sản, sở hữu tài sản để ngân hàng nhanh chóng xử lí tài sản bảo đảm, thu hồi nợ vay Khu vực kinh tế quốc doanh cần đợc quan tâm mức, cần đợc bình đẳng thực chế nh doanh nghiệp quốc doanh Cải cách sách kinh tế đối ngoại, tiếp tục thực sách mở cửa hợp tác kinh tế với nớc ngoài, hoàn thiện môi trờng đầu t nớc đầu t nớc 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng Nhà nớc nên hoàn thiện văn luật dới luật, Ngân hàng Nhà nớc cần tạo môi trờng hành lang pháp lí thông thoáng, đồng linh hoạt, không phân biệt đối xử với thành phần kinh tế Ngân hàng nên chỉnh sửa, bổ sung luật, văn đà ban hành cho phù hợp với thực tế, tạo điều kiện cho việc vay vốn doanh nghiệp đạt hiệu Ngun ThÞ BÝch Hêng Líp K 30D TCNH 51 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Để tạo chủ ®éng cho c¸c tỉ chøc tÝn dơng thùc hiƯn viƯc cấp tín dụng, Ngân hàng Nhà nớc nên thận trọng loại bỏ việc điều chỉnh lÃi suất sử dụng lÃi suất chiết khấu, tái chiết khấu Hoàn thịên hệ thống thông tin tín dụng ngành ngân hàng (CIC) Vì việc thu nhập cập nhật thông tin CIC cha phát huy khai thác đợc hết vai trò phải có qui định bắt buộc Ngân hàng thơng mại nối mạng với CIC Tăng cờng hoạt động tra, kiểm soát ngân hàng tổ chức tín dụng khác nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phòng ngừa tổn thất Hiện hệ thống ngân hàng ta đà có thêm ngân hàng sách, mà Ngân hàng Nhà nớc nên có qui định cụ thể cho ngân hàng để việc quản lí cho vay ngân hàng có hiệu 2.3 Đối với NHNo&PTNTVN Hiện ngân hàng vấn đề vốn vay không thiếu, doanh nghiệp lại thiếu vốn, nhiều doanh nghiệp lại khó khăn việc hội đủ điều kiện để vay vốn trực tiếp ngân hàng Nguyên nhân dẫn đến điều đặc điểm doanh nghiệp, thứ hai chế cho vay khoảng cách doanh nghiệp Nhà nớc DNNQD, thứ ba trình độ cán tín dụng hạn chế nên cha mạnh dạn cho vay tín chấp dự án khả thi đà gây khó khăn cho việc vay vốn doanh nghiệp Nhà nớc, dẫn đến doanh nghiệp không đủ vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh Vì mà ngân hàng cần sớm thực chế cho vay nh thành phần kinh tế nâng cao lực cho cán tín dụng Tăng cờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm phát kịp thời sai sót, chấn chỉnh kịp thời sai sót để hạn chÕ rđi ro Ngun ThÞ BÝch Hêng Líp K 30D TCNH 52 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.4 Đối với doanh nghiệp quốc doanh Bắt đầu từ năm 2000 thực luật doanh nghiệp, doanh nghiệp t nhân hàng loạt đợc thành lập, họ phải bỏ vốn tự có vay thêm vốn ngân hàng để kinh doanh Với sôi động thị trờng doanh nghiệp ngày cạnh tranh gay gắt, doanh nghiệp mạnh tồn đứng vững, chủ sở hữu khồng biết điều hành doanh nghiệp bị phá sản Do để đứng vững đợc thị trờng doanh nghiệp nói chung DNNQD nói riêng phải xây dựng cho chiến lợc kinh doanh phù hợp với khả đáp ứng tối đa nhu cầu thị trờng Để tăng tối đa hiệu kinh doanh, cần phải giảm giá thành vốn, trớc tiên doanh nghiệp phải quan tâm đến vốn điều lệ ban đầu lợi nhuận để lại, nguồn vốn rẻ nhất, sau vốn vay cuối phát hành giấy tờ có giá để tăng vốn ®iỊu lƯ Trong thêi gian qua vÉn cßn nhiỊu doanh nghiệp tự làm uy tín mình, làm ăn lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích Nên đà gây cho ngân hàng khó khăn việc thu hồi vốn vay, mà ngân hàng ngại cho DNNQD vay vốn Vì để đợc vay vốn từ ngân hàng DNNQD cần phải trung thực, cung cấp thông tin xác, phát huy hết lực sản xuất kinh doanh mình, không nên chủ quan, nóng vội kinh doanh Phải thực nghiêm chỉnh luật mà Nhà nớc đà cho doanh nghiệp nghiêm chỉnh chấp hành chế độ kế toán Trên số giải pháp kiến nghị Đảng, Nhà nớc, NHNN, NHNo&PTNTVN DNNQD nhằm góp phần tìm cách mở rộng hoạt động cho vay DNNQD SGD NHNo&PTNTVN Tôi hy vọng đợc quan tâm, xem xét để việc cho vay DNNQD ngày đợc mở rộng Nguyễn Thị Bích Hờng Lớp K 30D TCNH 53 ... I: Tín dụng tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế quốc doanh Chơng II: Thực trạng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam. .. khu vực kinh tế ngoàI quốc doanh sở giao dịch NHNo & PTNTVN Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay khu vức kinh tế quốc doanh Sở giao dịch Trong trình đổi phát triển hoạt động ngân hàng, với. .. ỵng tÝn dụng Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam khu vực kinh tế quốc doanh Phơng pháp nghiên cứu đề tài đọc phân tích tài liệu, tổng kết thực tiễn thống kê số để đa
