i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHẰM PHỊNG NGỪA RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI, TỈNH BÌNH ĐỊNH Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : GS TS Võ Thanh Thu Sinh viên thực MSSV: 1054010091 : Nguyễn Ngọc Hải Châu Lớp: 10DQTC07 TP Hồ Chí Minh, 2014 ii LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp “Một số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng nhằm phịng ngừa rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Chi nhánh Phú Tài, tỉnh Bình Định” tơi nghiên cứu thực Các số liệu Khóa luận tốt nghiệp thu thập từ thực tế, xử lý trung thực khách quan Tôi xin tự chịu trách nhiệm tính xác thực Khóa luận tốt nghiệp TP Hồ Chí Minh, ngày 09 tháng 06 năm 2014 Sinh viên thực tập Nguyễn Ngọc Hải Châu SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU iii LỜI CẢM ƠN  Để có thành hôm nay, trước hết muốn gửi lời cảm ơn đến cha mẹ, người có cơng sinh thành nuôi dưỡng Kế tiếp, xin chân thành cảm ơn quý Thầy cô Trường Đại học Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh, khoa Quản trị kinh doanh giảng dạy, truyền đạt kiến thức cho suốt bốn năm học qua Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn đến Cô Võ Thanh Thu, người tận tâm hướng dẫn tơi hồn thành Khóa luận tốt nghiệp suốt thời gian qua Tôi xin cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chi nhánh Phú Tài, tỉnh Bình Định, anh, chị nhân viên thời gian qua hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình tạo điều kiện cho tơi tìm hiểu thực tế nghiệp vụ suốt thời gian thực tập vừa qua Sau tơi xin kính chúc Q thầy trường Đại học Cơng nghệ Thành phố Hồ Chí Minh Ban Giám đốc anh, chị làm việc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chi nhánh Phú Tài, tỉnh Bình Định dồi sức khỏe ln thành công sống Tôi xin chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng năm 2014 Sinh viên thực tập Nguyễn Ngọc Hải Châu SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU iv CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên : …………………………………………………………… MSSV : ………………………………………………………… Khoá : …………………………………………………… Thời gian thực tập ……………………………………………………………………………… Bộ phận thực tập ……………………………………………………………………………… Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Kết thực tập theo đề tài ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Nhận xét chung ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Đơn vị thực tập SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN   …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Tp.Hồ Chí Minh, ngày … tháng ….năm 2014 Giảng viên hướng dẫn SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU vi MỤC LỤC  LỜI MỞ ĐẨU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU CỦA KLTN CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức hoạt động NHTM 1.1.2.1 Chức NHTM 1.1.2.2 Hoạt động NHTM a Nghiệp vụ huy động vốn b Nghiệp vụ cho vay đầu tư c Các hoạt động khác 1.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.2.2 Các loại hình cho vay Ngân hàng ……………………… … 1.2.2.1 Căn vào mục đích cho vay 1.2.2.2 Căn vào thời gian cho vay 1.2.2.3 Căn vào bảo đảm cho vay 1.2.2.4 Căn vào phương pháp hoàn trả 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay 1.2.3.1 Đối với kinh tế 1.2.3.2 Đối với người vay 1.3 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.3.1 Khái niệm rủi ro rủi ro hoạt động tín dụng SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU vii 1.3.2 Các hình thức rủi ro cho vay 1.3.3 Các tiêu đo lường rủi ro hoạt động tín dụng 1.3.4 Ảnh hưởng rủi ro cho vay Ngân hàng 10 1.3.4.1 Rủi ro cho vay làm giảm doanh thu Ngân hàng 10 1.3.4.2 Rủi ro cho vay làm giảm khả toán Ngân hàng 10 1.3.4.3 Rủi ro cho vay làm giảm uy tín Ngân hàng 10 1.3.5 Các nguyên nhân dẫn tới rủi ro cho vay 11 1.3.5.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng 11 1.3.5.2 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 12 1.3.5.3 Nguyên nhân suy thoái kinh tế rủi ro thị trường 14 1.3.5.4 Nguyên nhân môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý 14 1.3.5.5 Nguyên nhân chế sách thay đổi 14 1.3.5.6 Nguyên nhân yếu tố tự nhiên 15 1.4 NGHIÊN CỨU KINH NGHIỆM HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG TMCP TRONG VÀ NGOÀI NƢỚC VÀ CÁC BÀI HỌC RÚT RA 15 1.4.1 Kinh nghiệm hoạt động Marketing NH 15 1.4.2 Kinh nghiệm quản trị tín dụng 15 1.4.3 Bài học Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài 16 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH PHÚ TÀI, TỈNH BÌNH ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2011-2013 18 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH PHÚ TÀI, TỈNH BÌNH ĐỊNH 18 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 18 2.1.1.1 Bối cảnh thành lập 18 2.1.1.2 Các sản phẩm, dịch vụ 19 2.1.1.3 Mạng lưới 20 2.1.2 Đôi nét Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Tài, tỉnh Bình Định 20 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 20 SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU viii 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 21 2.1.2.3 Chức phòng ban 22 2.1.2.4 Nguyên tắc hoạt động 25 2.1.2.5 Vai trò 25 2.1.2.6 Trách nhiệm 26 2.1.2.7 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2013 26 2.1.2.8 Định hướng phát triển 28 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI, TỈNH BÌNH ĐỊNH GIAI ĐOẠN 20112013 29 2.2.1 Cơ cấu tín dụng 29 2.2.1.1 Cơ cấu tín dụng theo loại hình cho vay 29 2.2.1.2 Cơ cấu tín dụng theo loại hình DN 30 2.2.2 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 32 2.2.3 Dư nợ cho vay BIDV Phú Tài, tỉnh Bình Định 32 2.2.4 Quan hệ dư nợ cho vay nguồn vốn huy động 34 2.2.5 Quy định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro 34 2.2.6 Tình hình nợ xấu BIDV Phú Tài 37 2.2.7 Những thành công tồn hạn chế hoạt động tín dụng BIDV Phú Tài, tỉnh Bình Định 38 2.2.7.1 Thành công 38 2.2.7.2 Tồn 38 a Dƣ nợ tín dụng cao 38 b Dƣ nợ cho vay tăng nhanh vốn huy động nên Ngân hàng chƣa tự chủ đồng vốn, thƣờng xuyên phải vay vốn ngân hàng cấp 39 c Nợ xấu chủ yếu tập trung vào nhóm nợ dƣới chuẩn, nợ nghi ngờ nợ không thu hồi đƣợc 39 d Đối với CBTD, Ngân hàng chƣa có hình thức khen thƣởng thích đáng để khuyến khích nâng cao trách nhiệm trình cho vay 39 e Việc áp dụng Marketing vào hoạt động ngân hàng nhiều hạn chế………… 39 SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU ix 2.2.7.3 Nguyên nhân 40 a Nguyên nhân khách quan 40 b Nguyên nhân chủ quan 40 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI, TỈNH BÌNH ĐỊNH 41 3.1 GIẢI PHÁP 41 3.1.1 Ngăn ngừa xử lý khoản dư nợ, nợ xấu 41 3.1.1.1 Nội dung giải pháp 41 3.1.1.2 Điều kiện thực tốt giải pháp 41 3.1.1.3 Dự trù kết 42 3.1.2 Tăng cường huy động vốn để ổn định kinh doanh 42 3.1.2.1 Nội dung giải pháp 42 3.1.2.2 Điều kiện thực tốt giải pháp 42 3.1.2.3 Dự trù kết 43 3.1.3 Tăng trích lập dự phịng để hạn chế vấn đề nợ xấu 43 3.1.3.1 Nội dung giải pháp 43 3.1.3.2 Điều kiện thực tốt giải pháp 43 3.1.3.3 Dự trù kết 44 3.1.4 Kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực 44 3.1.4.1 Nội dung giải pháp 44 3.1.4.2 Điều kiện thực tốt giải pháp 44 3.1.4.3 Dự trù kết 45 3.1.5 Thực hoạt động Marketing ngân hàng 45 3.1.5.1 Nội dung giải pháp 45 3.1.5.2 Điều kiện thực tốt giải pháp 45 3.1.5.3 Dự trù kết 46 3.2 KIẾN NGHỊ 46 3.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài 46 3.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 46 3.2.3 Đối với NHNN 47 SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU x KẾT LUẬN 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU 35  Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn): gồm khoản nợ hạn Ngân hàng đánh giá có khả thu đầy đủ gốc lãi hạn  Nhóm (Nợ cần ý): Các khoản nợ hạn đến 90 ngày - Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn lần đầu đánh giá có khả trả đầy đủ gốc lãi theo kỳ hạn cấu lại - Các khoản nợ phân loại vào nhóm có khoản nợ khác có mức độ rủi ro cao khoản nợ bị suy giảm khả trả nợ  Nhóm (Nợ tiêu chuẩn): - Các khoản nợ gia hạn thời gian trả nợ lần đầu  Các khoản nợ hạn từ 91 - 180 ngày Các khoản nợ cho vay bắt buộc hạn 30 ngày Nhóm (Nợ nghi ngờ): Các khoản nợ hạn từ 181 - 360 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần 2, cấu lại khoản nợ lần thứ bị hạn - Các khoản nợ cho vay bắt buộc hạn từ 31 - 90 ngày Các khoản nợ phân loại vào nhóm có khoản nợ khác có mức độ rủi ro cao khoản nợ bị suy giảm khả trả nợ  Nhóm (Nợ có khả vốn): - Các khoản nợ hạn 360 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần cấu lại thời hạn trả nợ lần bị hạn, cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày - Các khoản nợ cho vay bắt buộc hạn 90 ngày, khoản nợ chờ xử lý - Các khoản nợ phân loại vào nhóm có khoản nợ khác có mức độ rủi ro cao khoản nợ bị suy giảm khả trả nợ Trường hợp KH có khoản nợ trở lên hệ thống BIDV có khoản nợ bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro Ngân hàng phải phân loại khoản nợ cịn lại KH vào nhóm nợ rủi ro cao KH Các khoản nợ (gồm nợ hạn, nợ cấu lại thơi hạn trả nợ theo thời hạn cấu lại, nợ hạn, khoản bảo lãnh, cam kết cho vay, chấp nhận tốn) có đủ sở để đánh giá khả trả nợ KH bị suy giảm Ngân SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU 36 hàng phải phân tích cách xác, trung thực, minh bạch để phân loại nợ vào nhóm phù hợp với mức độ rủi ro cụ thể sau: - Nhóm khoản tổn thất tối đa 5% giá trị nợ gốc - Nhóm khoản tổn thất tối đa 5% - 20% giá trị nợ gốc - Nhóm khoản tổn thất tối đa 20% - 50% giá trị nợ gốc - Nhóm khoản tổn thất tối đa 50% giá trị nợ gốc Trường hợp sau đánh giá mức độ suy giảm để phân loại nợ vay vào nhóm theo quy định khoản nợ phân loại theo định lượng thời gian vào nhóm nợ có rủi ro cao phải phân khoản nợ vào nhóm nợ có rủi ro cao Quyết định quy định tỷ lệ trích lập dự phịng tính tốn trích lập dự phịng sau: - Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) 0% - Nhóm (Nợ cần ý) 5% - Nhóm (Nợ chuẩn) 20% - Nhóm (Nợ nghi ngờ) 50% - Nhóm (Nợ có khả vốn) 100% Bảng 2.7: Tình hình phân loại nợ BIDV Phú Tài giai đoạn 2011-2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Số tiền Năm 2012 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Năm 2013 Số tiền Tỷ trọng Nhóm 283.572 94,52% 309.950 98,39% 340.721 98,75% Nhóm - 460 0,15% 79 0,05% Nhóm 420 0,14% 1.000 0,32% 3.000 0,86% Nhóm 0,01% 90 0,03% - Nhóm 16.000 5,33% 3.500 1,11% 1.200 0,34% TỔNG 300.000 100% 315.000 100% 345.000 100% (Nguồn: Báo cáo tài 2011-2013) Qua bảng số liệu nhận thấy tình hình phân loại nợ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài tốt Các nhóm nợ đánh giá cụ thể qua năm Phần lớn dư nợ cho vay chi nhánh nằm nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn) Cụ thể năm 2011 283.572 triệu đồng, chiếm tỷ SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU 37 trọng 94,52% Năm 2012 đạt 309.950 triệu đồng tăng tỷ trọng lên 98,39% Nợ đủ tiêu chuẩn tiếp tục tăng đến năm 2013 với tỷ trọng 98,75% đạt 340.721 triệu đồng 2.2.6 Tình hình nợ xấu BIDV Phú Tài Nợ xấu tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng, ngân hàng hoạt động tốt thường tiêu nợ xấu tổng nợ cực thấp ngược lại ngân hàng có nợ xấu lớn không coi ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt Trong hệ thống ngân hàng, nợ xấu coi tiêu thi đua, chi nhánh để nợ xấu lớn bị cắt tiêu thi đua, khoản thưởng cho CBNV bị cắt theo, đồng thời bị khiển trách, phê bình nặng Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu BIDV Phú Tài giai đoạn 2011-2013 ĐVT: Triệu đồng 2012 so Chỉ tiêu Năm 2012 với Năm 2013 so với 2011 Năm 2011 2013 2012 Số tiền Số tiền 580 2.000 82 (90) Tỷ Số Tỷ Số Tỷ trọng tiền trọng tiền trọng 420 2,55% 1.000 21,79% 0,05% 16.000 97,4% 3.500 76,25% 1.200 28,57% (12.500) (2.300) 16.428 100% 4.590 4.200 Số tiền Nợ 3.000 71,43% chuẩn Nợ nghi 90 1,96% 0 ngờ Nợ có khả vốn TỔNG 100% 100% (11.838) (390) (Nguồn: Báo cáo tài 2011-2013) SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU 38 Qua bảng nhận thấy tỷ lệ nợ xấu ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài ngày giảm Năm 2011, tỷ trọng nợ xấu 5,48% tổng dư nợ cho vay, năm 2012 giảm xuống 1,46% đến năm 2013 tỷ lệ giảm xuống 1,22% Trong đó, nhóm nợ có khả vốn giảm đáng kể từ 16.000 triệu đồng năm 2011 xuống 3.500 triệu đồng năm 2012, giảm 12.500 triệu đồng đến cuối năm 2013 1.200 triệu đồng, giảm 2.300 triệu đồng so với năm 2012, chiếm tỷ trọng 28,57% tổng dư nợ cho vay Tình hình nợ xấu gần có xu hướng giảm thể chất lượng tín dụng Chi nhánh Phú Tài tốt Để đạt thành tích nhờ phần vào người dân địa phương chăm làm ăn, kinh doanh, nhiều ngành đánh cá, du lịch, cảng biển…ở nơi đà phát triển mạnh nên trả nợ, phần nhờ vào tinh thần làm việc cẩn thận, tỉ mỉ CBNV 2.2.7 Những thành công tồn hạn chế hoạt động tín dụng BIDV Phú Tài, tỉnh Bình Định 2.2.7.1 Thành công  Ngân hàng thực đầy đủ định hướng chung quy định hoạt động tín dụng  Ngân hàng coi trọng công tác thẩm định phân loại KH, thường xuyên tiếp cận DN vừa nhỏ để nâng dần khối lượng đầu tư sở bảo đảm an toàn vốn  Ngân hàng thường xuyên bám sát, tiếp cận dự án thuộc mục tiêu, chiến lược Chính phủ, ngành để kịp thời phối hợp đơn vị KH nghiên cứu nhằm tìm giải pháp hữu hiệu phục vụ cơng tác đầu tư  Tình hình phân loại nợ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển - Chi nhánh Phú Tài tốt Nhờ vào đó, Ngân hàng kiểm sốt tốt đồng vốn vay 2.2.7.2 Tồn a Dƣ nợ tín dụng cao Theo bảng 2.6, dư nợ cho vay ngày tăng qua năm Cụ thể, năm 2011 dư nợ đạt 823.564 triệu đồng, năm 2012 đạt 954.721 triệu đồng, năm 2013 đạt 1.127.890 triệu đồng Tăng trưởng dư nợ tín dụng tín hiệu tốt dịng vốn mục tiêu sách Chính phủ đề ra, khơng SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU 39 kiểm sốt tốt, để nguồn vốn vào kênh đầu rủi ro cao hiệu kinh doanh ngân hàng bị ảnh hưởng b Dƣ nợ cho vay tăng nhanh vốn huy động nên Ngân hàng chƣa tự chủ đồng vốn, thƣờng xuyên phải vay vốn ngân hàng cấp Qua bảng 2.6 ta thấy bên cạnh dư nợ cho vay tăng nguồn vốn huy động tăng theo qua năm số vốn huy động lại ln dư nợ cho vay Năm 2011, ngân hàng thiếu vốn 250.519 triệu đồng, năm 2012 thiếu 163.266 triệu đồng năm 2013 thiếu 55.232 triệu đồng Điều cho thấy, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chưa tự chủ vốn, thường xuyên phải vay vốn NH cấp Việc thiếu vốn làm cho ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn ngày cao KH c Nợ xấu chủ yếu tập trung vào nhóm nợ dƣới chuẩn, nợ nghi ngờ nợ không thu hồi đƣợc Dựa vào bảng 2.8, nhận thấy Chi nhánh Phú Tài nợ có khả vốn chiếm tỷ trọng cao Năm 2011 16.000 triệu đồng, năm 2012 giảm xuống 3.500 triệu đồng, sang năm 2013 1.200 triệu đồng Trong đó, nợ chuẩn năm 2011 đạt 420 triệu đồng, năm 2012 tăng lên 1.000 triệu đồng, sang năm 2013 lên đến 3.000 triệu đồng d Đối với CBTD, Ngân hàng chƣa có hình thức khen thƣởng thích đáng để khuyến khích nâng cao trách nhiệm trình cho vay Hiện nay, Chi nhánh, chưa có hình thức khen thưởng thích đáng để khuyến khích nâng cao trách nhiệm q trình cho vay Những CBNV làm việc tốt, hồn thành cơng việc cách xuất sắc đối đãi CBNV khác Điều làm cho nhiều CBNV không tối đa hóa lực hoạt động NH, đặc biệt hoạt động tín dụng Việc tiếp diễn gây tâm lý chán nản CBNV, làm cho họ khơng có động lực làm việc, dẫn đến hoạt động SXKD không nâng cao e Việc áp dụng Marketing vào hoạt động ngân hàng nhiều hạn chế Khả vào thương trường ngân hàng chưa cao, phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt Công tác marketing chưa ngân hàng áp dụng cách mạnh mẽ Vì vậy, có nhiều KH chưa biết tiện ích nghiệp SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU 40 vụ mà BIDV cung cấp khiến cho việc mở rộng tín dụng chi nhánh gặp nhiều khó khăn 2.2.7.3 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan  Từ phía DN vay vốn  Khơng có dự án khả thi  DN khơng có đủ vốn tự có để tham gia dự án  Các yếu tố từ môi trường kinh tế, xã hội pháp luật  Sau khủng hoảng kinh tế vào năm 2008, kinh tế phục hồi nên tạo điều kiện cho phát triển DN nói chung ngân hàng nói riêng  Thành phố Quy Nhơn đà phát triển nên nhu cầu sử dụng tiền lớn Các tổ chức kinh tế, người dân cần có vốn đề đầu tư hoạt động mà số tiền dư thừa để gửi tiết kiệm khơng có nhiều  Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng dược cải thiện nhiều chưa đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh chế thị trường b Nguyên nhân chủ quan  Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài chưa có phịng Marketing  Q tải CBTD  Nguồn cung cấp thông tin hạn chế  Chi nhánh Phú Tài chưa thực tích cực tìm kiếm, thu hút KH, cịn thụ động chờ KH tìm đến TĨM TẮT CHƢƠNG Chương giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài, tỉnh Bình Định Sau sâu phân tích tình hình huy động vốn, hoạt động cho vay, phân tích ngun nhân gây rủi ro tín dụng tìm thành công, tồn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài giai đoạn 2011-2013 Các kết luận chương tạo sở thực tế để đề xuất giải pháp chương SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU 41 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH PHÚ TÀI, TỈNH BÌNH ĐỊNH   3.1 GIẢI PHÁP Để khắc phục tồn chương 2, xin đề xuất giải pháp thực sau cho Chi nhánh Phú Tài: 3.1.1 Ngăn ngừa xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro 3.1.1.1 Nội dung giải pháp  Về ngăn ngừa khoản nợ xấu: Chi nhánh Phú Tài phải nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng, quan tâm đến hồ sơ pháp lý DN, kết SXKD đặc biệt lịch sử vay vốn DN: DN vay lần, số lượng bao nhiêu, tình hình trả nợ, hiệu vay vốn…để đưa định đắn Bởi thực tế DN sử dụng vốn bất hợp pháp, gây tổn thất cho ngân hàng  Về xử lý khoản nợ xấu: - Thứ nhất: Chi nhánh Phú Tài cần xác định thực trạng nợ xấu với nguyên nhân phát sinh để đề biện pháp, chế xử lý hợp lý - Thứ hai: Chi nhánh Phú Tài chuyển nợ thành vốn góp, tiếp nhận quản lý, khơi phục hoạt động DN để trực tiếp kinh doanh, chứng khốn hóa khoản nợ, chuyển nhượng khoản nợ thị trường - Thứ ba: Chi nhánh Phú Tài nên tái đầu tư (cho vay) để nợ hoạt động hiểu từ NH có điều kiện để thu hồi nợ xấu - Thứ tƣ: Chi nhánh Phú Tài cần xây dựng chế thưởng hấp dẫn xử phạt nghiêm minh việc thu hồi nợ tồn đọng, nợ xấu tất đối tượng bao gồm cán nhân viên NH cá nhân tổ chức khác có tham gia 3.1.1.2 Điều kiện thực tốt giải pháp SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU 42 Chi nhánh Phú Tài phải nắm bắt đầy đủ thơng tin DN kết SXKD, tình hình trả nợ… Cán nhân viên trọng NH nên nắm rõ luật pháp, luật ngân hàng TCTD 3.1.1.3 Dự trù kết Chất lượng tín dụng NH nói chung chất lượng khoản vay tăng, đồng thời việc xử lí khoản nợ hạn có kết khả quan Cơ chế cho vay Nh sửa đổi hồn thiện hơn, cơng tác thẩm định trước cho vay thực nghiêm túc hơn.Trong thời gian tới, NH không phát sinh thêm nợ hạn khoản vay 3.1.2 Tăng cƣờng huy động vốn để ổn định kinh doanh 3.1.2.1 Nội dung giải pháp - Thứ nhất: Ngân hàng phải chủ động tìm kiếm KH Lâu thực tế thường có tình trạng KH người lựa chọn ngân hàng, ngân hàng thực quan hệ tín dụng với KH đến với Thực phải quan hệ hai chiều: KH lựa chọn ngân hàng ngân hàng phải lựa chọn KH Điều quan trọng hạn chế rủi ro ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng - Thứ hai: NH phải xác định đối tượng KH, nắm bắt mong muốn, suy nghĩ KH để đề biện pháp phù hợp đáp ứng nhu cầu KH - Thứ ba: Trong cơng tác huy động vốn, việc gây uy tín, lòng tin KH quan trọng Người gửi tiền họ có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an toàn tiện lợi Chi nhánh Phú Tài nên phát huy hết mạnh để phục vụ chu đáo nhu cầu KH - Thứ tƣ: Ngân hàng phải thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho tồn thể cán bộ, có tinh thần thái độ đắn với KH, để KH thực tin tưởng đến ngân hàng giao dịch 3.1.2.2 Điều kiện thực tốt giải pháp NH biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín để chủ động đến dặt quan hệ tín dụng với đơn vị Ngân hàng nắm thơng tin KH từ trước, hay chủ động tớc ngoài.ẩm định trước KH CBNV ngân hàng có đạo đức tốt, tác phong nghề nghiệp, thái độ đắn SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU 43 Chi nhánh đầu tư sở vật chất tốt, thuê nhiều bảo vệ canh trực NH 3.1.2.3 Dự trù kết Khi có đơng KH để lựa chọn, ngân hàng có điều kiện cho vay nhiều KH tốt, có phương án vay vốn thực hiệu quả, sở giải ngân tối đa lượng vốn huy động mà đảm bảo an toàn tín dụng NH nắm thơng tin KH tránh phân tán thông tin KH chủ động cung cấp thơng tin điều chỉnh có lợi cho KH để vay vốn, đồng thời giúp CBTD không bị giới hạn thời gian thẩm định Ngân hàng thu hút nhiều đối tượng KH phong phú, DN quốc doanh, hợp tác xã, hộ tư doanh cá thể, kinh tế gia đình đặc biệt DN có vốn đầu tư nước ngồi 3.1.3 Tăng trích lập dự phòng để hạn chế vấn đề nợ xấu 3.1.3.1 Nội dung giải pháp - Thứ nhất: Theo quy định tỉ lệ trích lập dự phịng với nhóm nợ qui định tải Khoản 6.1 Điều 7, định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN: Nhóm 1: 0%; Nhóm 2: 5%; Nhóm 3: 20%; Nhóm 4: 50%; Nhóm 5: 100% Để việc phân loại nợ hoạch tốn nợ chất chất lượng tín dụng phản ánh tình trạng tài khách hàng vay vốn, đề xuất phương án phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro chi nhánh Phú Tài nên tham khảo phương pháp đánh giá thự trạng tình hình KH vay vốn để đưa biện pháp trích lập dự phịng với nguy rủi ro để bù đắp KH khơng trả nợ - Thứ hai: NH nên nâng cao trình độ thẩm đinh CBTD, đặc biệt thẩm định tư cách KH điều có ảnh hưởng lớn đế thiện chí hồn trả tiền vay KH - Thứ ba: NH tăng cường công tác tra, kiểm tra nội ngân hàng Đôn đốc đơn vị trả nợ, trả lãi hạn để hạn chế nợ hạn Khi KH có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, NH phải tìm nguyên nhân để có giải pháp thích hợp Tn thủ quy định, quy chế NH - Thứ tƣ: NH phải chuyển nợ hạn kịp thời để trích lập dự phịng theo quy định Tích cực thực hành tiết kiệm, chống lãng phí 3.1.3.2 Điều kiện thực tốt giải pháp SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU 44 NH nắm phương pháp phân loại nợ, tỉ lệ trích lập cơng thức tính số tiền dự phòng rủi ro biết cách sử dụng dự phịng Đội ngũ cán nhân viên có phẩm chất, lực công tác, tinh thần trách nhiệm, tận tụy với công việc 3.1.3.3 Dự trù kết NH đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh trường hợp có rủi ro CBNV NH có đạo đức tốt, thái độ hành xử mực nên cân nhắc việc giải cho vay sở đầy đủ thủ tục theo qui định dự án có hiệu 3.1.4 Kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực 3.1.4.1 Nội dung giải pháp Hiện nay, cịn có số CBNV Chi nhánh chưa đủ trình độ chuyên môn nghiệp vụ, chưa đào tạo kịp thời, chưa thực có lực để thẩm định dự án vay vốn tư vấn cho KH tránh rủi ro bất trắc SXKD Do đó: - Thứ nhất: NH cần phải xây dựng đội ngũ cán ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật đạo đức kinh doanh - Thứ hai: NH nâng cao lực cán quản trị tác nghiệp lĩnh vực tín dụng, đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với u cầu trách nhiệm cơng việc - Thứ ba: NH phải xác định yếu tố người yếu tố quan trọng thành cơng Vì vậy, để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng cần phải có đội ngũ CBTD có phẩm chất, lực công tác tinh thần trách nhiệm với công việc - Thứ tƣ: NH nên thường xuyên tổ chức phối hợp với ngân hàng nước, trường như: Đại học Kinh tế, Đại học Ngân hàng…để mở lớp học, tập huấn, đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, tăng cường kỹ cho CBTD 3.1.4.2 Điều kiện thực tốt giải pháp Có phịng nhân tốt để tuyển dụng nhân viên có kiến thức, trình độ chun mơn tư tưởng đạo đức CBNV có kiến thức trình độ có tinh thần học hỏi, nghiên cứu học tập Nhân viên than thiện, tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm qua lại SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU 45 CBNV có đạo đức tốt, khơng bị cám dỗ lợi ích vật chất, coi nghiệp, danh dự thân lợi ích NH lên hết Chi nhánh có nguồn lực tài vững mạnh đáp ứng cầu đào tạo phát triển nguồn nhân lực 3.1.4.3 Dự trù kết Đáp ứng yêu cầu cơng việc NH NH có đội ngủ nhân viên có lực thật sự, có hành vi phẩm chất đạo đức tốt Đáp ứng yêu cầu cơng việc tiếp xúc khách hàng… Vì đáp ứng nhu cầu học tập CBNV nên tạo động lao động làm việc tốt, nâng cao tinh thần trách nhiệm cơng việc, khuyến khích sáng tạo cán 3.1.5 Thực hoạt động Marketing ngân hàng 3.1.5.1 Nội dung giải pháp Hoạt động BIDV Chi nhánh Phú Tài địa bàn rộng, mà phần lớn dân cư có trình độ hiểu biết ngân hàng cịn hạn chế Do vậy: - Thứ nhất: NH cần tăng cường công tác thông tin tuyên truyền hoạt động ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, thực tốt chiến lược KH - Thứ hai: NH phải thường xuyên thực công tác quảng cáo nhiều hình thức khác nhau, phong phú phương tiện thơng tin đại chúng, tìm hiểu nghiên cứu, thăm dị thị trường, tìm hiểu nhu cầu KH để đưa sản phẩm hợp lý phục vụ KH - Thứ ba: NH tác động vào tâm lý KH qua việc trao đổi quà tặng cho KH thứ trao quà tặng hay dành ưu đãi riêng cho KH… - Thứ tƣ: NH nên thành lập phịng Marketing, với đội ngũ cán chun công tác Marketing đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, giới thiệu chi nhánh, dịch vụ chi nhánh góp phần nâng cao hiệu SXKD chi nhánh 3.1.5.2 Điều kiện thực tốt giải pháp NH có nguồn lực tài để thực giải pháp thông tin tuyên truyền, quảng cáo hiệu thành lập phòng Marketing Đội ngũ CBNV NH có trình độ chun mơn, có tính sang tạo tinh thần SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU 46 tập thể NH có quan hệ tốt ngân hàng, TCTD khác 3.1.5.3 Dự trù kết Chi nhánh quảng bá hình ảnh thị trường Khi KH hiểu biết Chi nhánh Phú Tài dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp Chi nhánh thu hút lượng lớn KH giao dịch Mặc khác, Chi nhánh nắm bắt tâm lý KH, đưa sản phẩm phù hợp với KH Chi nhánh Phú Tài có mối quan hệ tốt với TCTD địa bàn nước Chiến lược KH Chi nhánh Phú Tài thực tốt, chất lượng tín dụng hiệu hoạt động SXKD Chi nhánh nâng cao 3.2 KIẾN NGHỊ 3.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài - Chú trọng cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ cán chuyên môn nhân viên ngân hàng - Tạo điều kiện trọng mối quan hệ với Chính quyền địa phương (tham gia Đảng, Cơng đồn, Đồn niên…) - Tạo mơi trường làm việc đồn kết, giúp đỡ làm việc, việc cần thiết - Tiếp tục nâng cấp chi nhánh đẹp đẽ, khang trang tạo vị cho chi nhánh nói riêng mà thương hiệu BIDV nói chung 3.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Để hoạt động Ngân hàng có hiệu cao cần đảm bảo liên kết, hỗ trợ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam với Chi nhánh sách, chế độ Nhà nước, ngành hướng dẫn thực thống hệ thống - Quy trình nghiệp vụ phải đồng bộ, hỗ trợ - Thông tin phải mở rộng, cập nhật Ngân hàng - BIDV Việt Nam cần hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh thuộc hệ thống - Hỗ trợ thông tin chủ trương, sách lớn Chính phủ SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU 47 - Hướng dẫn thực hỉện việc bảo hiểm tín dụng, khoản tín dụng mà rủi ro dễ xảy 3.2.3 Đối với NHNN - Ban hành chế quy định thiết lập quỹ bù đắp rủi ro để TCTD có sở giải khoản rủi ro hạn - Xem xét lại chế DN vay vốn nhiều TCTD, khó khăn việc kiểm tra, giám sát vốn vay NH - Thu thập thơng tin quan hệ tín dụng từ NH tồn quốc để đảm bảo cung cấp thơng tin nhanh, xác, đầy đủ cho TCTD - NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng NH có hiệu chất lượng cao TÓM TẮT CHƢƠNG Chương nêu số giải pháp khắc phục tồn hoạt động tín dụng chi nhánh Phú Tài đưa kiến nghị Chi nhánh Phú Tài Ngân hàng cấp SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU 48 KẾT LUẬN  Bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế đặt cho hệ thống tài nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng thách thức lớn Điều có nghĩa chấp nhận quy luật cạnh tranh địi hỏi Ngân hàng phải khơng ngừng phát triển Cùng với trình đổi kinh tế đất nước, hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài, tỉnh Bình Định ngày phát triển nhiều mặt, hồn thiện máy tổ chức, đại hóa cơng nghệ, cung ứng dịch vụ Trong đó, nâng cao hiệu cho vay sử dụng biện pháp nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng xu tất yếu BIDV Phú Tài nhằm đa dạng hóa sản phẩm cho vay quan trọng mang lại nguồn thhu nhập lớn cho Chi nhánh Thực tế cho thấy BIDV Phú Tài đạt kết tốt, hoạt động cho vay tăng trưởng ngày mạnh, kèm theo lợi nhuận ngày tăng Tuy nhiên, chi nhánh Phú Tài phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt TCTD khác khó khăn, thách thức mang tính khách quan khác Bởi vậy, thực tốt giải pháp khắc phục BIDV Phú Tài trở thành chỗ dựa, bạn thân với khách hàng thân thiện, tạo điều kiện thuận lợi để đời sống ngày nâng cao Do hạn chế kiến thức thiếu kinh nghiệm thực tiễn khóa luận tốt nghiệp tơi khơng tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong góp ý Thầy Cơ bạn bè để khóa luận hồn thiện Một lần nữa, xin gửi lời cảm ơn đến Giảng viên hướng dẫn cô chú, anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Tài giúp tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO   SÁCH TIẾNG VIỆT  TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Tài  TS Châu Văn Thưởng - TS Phùng Hữu Hạnh (2013) Các nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Việt Nam, NXB tài CÁC TRANG WEB  “BIDV khai trương chi nhánh cấp I Phú Tài”, 20/07/2006, http://www.bidv.com.vn/Tin-tuc-su-kien/Tin-BIDV/BIDV-khai-truong-chi-nhanhcap-I-Phu-Tai.aspx  “Giải pháp xử lý ngăn ngừa nợ hạn NHTM địa bàn tỉnh Trà Vinh”, 23/11/2013, http://www.zbook.vn/ebook/giai-phap-xu-ly-va-ngan-ngua-no-qua-han-cua-cacngan-hang-thuong-mai-tren-dia-ban-tinh-tra-vinh-40607/  “Tóm tắt luận văn Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Hàng hải chi nhánh Đà Nẵng”, 01/04/2014, http://luanvan.net.vn/luan-van/tom-tat-luan-van-quan-tri-rui-ro-tin-dung-doanhnghiep-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-hang-hai-chi-nhanh-da-nang-61286/ CÁC TÀI LIỆU GỐC CỦA BIDV PHÚ TÀI  Điều lệ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài  Báo cáo tài BIDV Phú Tài 2011-2013  Báo cáo hoạt động kinh doanh BIDV Phú Tài 2011-2013 SVTH: NGUYỄN NGỌC HẢI CHÂU GVHD: GS TS VÕ THANH THU ... sách tín dụng áp dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển VIệt Nam - Chi nhánh Phú Tài, tỉnh Bình Định  Quy trình tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài, tỉnh. .. hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Chi nhánh Phú Tài, tỉnh Bình Định Chương giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát. .. 2.1.2.8 Định hướng phát triển 28 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI, TỈNH BÌNH ĐỊNH