Đang tải... (xem toàn văn)
Vốn trong nước là nhân tố quyết định
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Lêi më đầu Hòa vào xu hớng chung kinh tế giới Đất nớc ta bớc vào giai đoạn míi cđa nỊn kinh tÕ thÞ trêng - héi nhËp Tõ mét níc cã nỊn kinh tÕ kÐm ph¸t triĨn, thu nhập bình quân đầu ngời mức thấp, sở hạ tầng lạc hậu Để cải thiện tình hình nớc phấn đấu thực mục tiêu chiến lợc đến năm 2020 Đảng Chính phủ: CNH - HĐH đất nớc, nớc ta nớc công nghiệp Để thực thành công nhiệm vụ - chiến lợc nhu cầu vốn đầu t tối cần thiết quan trọng Trong điều kiện, hoàn cảnh đất nớc nh vốn đợc coi nguồn lực vô quan trọng, vốn chìa khóa, yếu tố hàng đầu trình phát triển Do chủ trơng "Vốn nớc nhân tố định" đợc quán triệt quản lý kinh tế, quản lý đầu t đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng Qua bốn năm học tập nghiên cứu trờng Đại học KD & CN Hà nội nhà trờng đà tạo điều kiện cho sinh viên đợc thực tập thực hành sở kinh doanh áp dụng kiến thức lý thuyết đà dợc học thành công việc thực tế Sau thời gian thực tập nghiên cứu chi nhánh NHNo&PTNT Phúc Thọ huyện Phúc Thọ - tỉnh Hà Tây Dới bảo tân tình cô Ths Hoàng Yến Lan, tập thể cán công nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT Phúc Thọ, em đà tìm hiểu nắm bắt nội dung thực tập hoàn thành luận văn theo yêu cầu nhà trờng Bài luận văn em gồm chơng: Chơng I ý nghĩa việc mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại ChơngII: Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Phúc Thọ ChơngIII: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Phúc Thọ Do kinh nghiệm, nghiệp vụ có hạn nh thực tiễn thân hạn chế luận văn không tránh khỏi thiếu xót Em mong nhận đợc đóng góp ý kiến cô Ths Hoàng Yến Lan, thầy cô giáo khoa TC-NH, cán chi nhánh NHNo&PTNT Phúc Thọ, để luận văn em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ch ¬ng I c¬ së lý luËn nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.1 Vai trò nguồn vốn nghiệp phát triĨn kinh tÕ 1.1.1.Vai trß cđa ngn vèn víi sù phát triển kinh tế * Tạo vốn cho việc phát triển ngành kinh tế - Đối với ngành nông nghiệp: Đổi phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hớng CNH-HĐH có ỹ nghĩa chiến lợc nghiệp đổi mới, đợc Đảng Nhà nớc ta đặc biệt quan tâm Để đạt đợc mục tiêu cần phải tăng cờng nguồn vốn đầu t cho nông nghiệp, đầu t cho sở hạ tầng nông thôn, giúp phát triển sản xuất để tăng thu nhập cho ngời dân - Đối với ngành công nghiệp: Nguồn vốn đầu t tập trung vào phát triển ngành sử dụng nhiều lao động, u tiên phát triển ngành công nghiệp chế biến nông, lâm, thủy sản, may mặc, da dày, điện tử, công nghệ thông tin số sản phẩm khí, khoáng sản, vật liệu xây dựng Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu, sản phẩm xuất có cạnh tranh cao có ỹ nghĩa quan trọng Ngoài đầu t cải tiến trang thiết bị, thực chất việc đầu t vốn vào việc đổi tài sản cố định Việc làm có liên quan tới qui mô,cách thức xếp, bố trí lao động, mua sắm xây dựng nhà xởng, khu sản xuất Vì nguồn vốn có vai trò quan trọng - Đối với ngành kinh tế khác: Chủ trơng Đảng Nhà nớc xây dựng kinh tế nhiều thành phần Ngoài khu vực kinh tế quốc doanh, quốc doanh, kinh tế cá thể, t nhân đợc ý đầu t phát triển Do đó, nhu cầu vốn đầu t cho khu vực lớn quan trọng * Góp phần xây dựng sở hạ tầng cho kinh tế quốc dân Đất nớc ta trình đổi hội nhập mạnh mẽ với quốc gia khu vực toàn giới Để theo kịp với tiến độ chung, thu ngắn khoảng cách tụt hậu, phải đẩy mạnh đầu t vào sở hạ tầng, giao thông, điện, nớc tạo điều kiện thuận lợi cho ngành sản xuất kinh doanh việc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 vËn chuyÓn nguyên liệu, hàng hóa từ nơi sản xuất đến nơi tiêu dùng, giúp quan hệ buôn bán thơng mại ngày mở rộng phát triển * Góp phần chống lạm phát ổn định tiền tệ Nguyên nhân lạm phát mức giá tăng, tiền tệ cân hàng, gây tăng giá tơng đối hàng hóa, dẫn đến giá tiền Bằng hoạt động huy động vốn trung dài hạn, tức trình thực thu hút tiền lu thông, tạo cân đối, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát 1.1.2.Các nguồn vốn 1.1.2.1.Nguồn vốn từ ngân sách nhà nớc Trên thực tế, nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nớc mức 20%-22% GDP, có nghĩa nguồn vốn Ngân sách Nhà nớc cung cấp tỷ lệ Khả năng, năm tới nguồn vốn Ngân sách Nhà níc - nguån vèn rÊt quan träng, cã tÝnh chiÕn lợc nhu cầu phát triển kinh tế đất nớc, tiếp tục tăng nhng đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho việc xây dựng sở hạ tầng kinh tế- xà hội phục vụ cho phát triển kinh tế đất nớc 1.1.2.2 Nguồn vốn tín dụng Lâu nay, nhiều giải pháp hữu hiệu tổ chức quản lý, sách, kinh tế, kỹ thuật hệ thống ngân hàng đà nỗ lực nhiều việc khai thác nguồn vốn nhàn rỗi dân c, tổ chức kinh tế, nhằm đáp ứng phần to lớn yêu cầu vốn cho đầu t phát triển Tuy vậy, ngân hàng đáp ứng khoảng 30% vốn so với nhu cầu đầu t nớc 8% so với tổng mức đầu t toàn xà hội Trên lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng tiếp tục triển khai công tác huy ®éng vèn 1.1.2.3.Ngn vèn tõ níc ngoµi ( bao gåm FDI ODA) Tính chung từ năm 1996 đến vốn đầu t nớc chiếm 20% tổng nguồn vốn đầu t toàn xà hội Việc thu hút vốn đầu t nớc hớng mạnh vào xuất đà tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp Việt nam tiếp cận thị trờng, nâng cao lực xt khÈu, chđ ®éng héi nhËp kinh tÕ thÕ giíi Vì NHTM đà tích cực sử dụng hai kênh ODA FDI, coi cầu nối kinh tế nớc ta với thị trờng quốc tế, thúc đẩy thị trờng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nớc Đồng thời phải đảm bảo chế hữu hiệu khả trả nợ, xác định rõ trách nghiêm thời hạn nợ Ngoài ra, phải tranh thủ nguồn vốn từ tổ chức tài quốc tế, tổ chức phi phủ ngân hàng n ớc nhằm đáp ứng nhu cầu đầu t, góp phần đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế, thực đẩy mạnh CNH-HĐH 1.1.2.4.Thị trờng chứng khoán Việc thu hút vốn thị trờng tài phổ biến nớc phát triển Hầu hết trái phiếu ngân hàng đợc đa vào giao dịch thức hay giao dịch tự hay nhiều sở giao dịch chứng khoán Do đó, vốn đầu t vào trái phiếu ngân hàng thu hồi vốn cha đến ngày đáo hạn Điều thuận lợi cho ngân hàng việc thu hút nguồn vốn, mà có lợi cho khách hàng việc đầu t Việt nam Thị trờng chứng khoán đà đời vào hoạt động nhng bớc sơ khai, nhiều hạn chế tổ chức thực hiện, nên việc huy động vốn qua kênh cha thực hiệu kinh tế giai đoạn 1.1.2.5.Khu vực doanh nghiệp nhà nớc Hiện c¬ cÊu kinh tÕ cđa níc ta, cã nhiều thành phần kinh tế khác tồn phát triển Tuy nhiên khu vực doanh nghiệp Nhà nớc với vai trò chủ đạo giữ vai trò việc phát triển kinh tế nói chung lĩnh vực huy động vốn nói riêng Về lâu dài, hệ thống doanh nghiệp nhà nớc nguồn tái tạo vốn đầu t phát triển Do đó, nhà nớc cần có biện pháp quan tâm để giúp đỡ doanh nghiệp nhà n ớc hoạt động hiệu 1.2 vốn vai trò vốn kinh doanh cña nnhtm 1.2.1.Vèn kinh doanh cña NHTM 1.2.1.1 Kh¸i niƯm vèn kinh doanh cđa NHTM Vèn cđa NHTM phơng tiện tiền tệ mà ngân hàng huy động, hay tạo lập đợc dùng vay, đầu t thực mục đích kinh doanh khác ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Vốn đợc thể dới dàng thành tiền, hàng hóa, tài sản, giấy tờ có giá, kim quý , đá quý 1.2.1.2 Thành phần vốn kinh doanh NHTM Vốn NHTM bao gồm loại sau: Vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động NHTM * Vốn tự có: Là giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập đ ợc, thuộc sở hữu ngân hàng.Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn ngân hàng Song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Do tính chất thờng xuyên ổn định vốn tự có ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích khác nh: Trang bị sở vật chất, tạo tài sản cố định( Văn phòng, kho tàng, trang thiết bị ) phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay đặc biệt tham gia đầu t, góp vốn liên doanh Mặt khác với chức bảo vệ, vốn tự có coi nh tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trị khả toán trờng hợp ngân hàng gặp thua lỗ Nó định đến khả khối l ợng vốn huy động ngân hàng Vốn tự có NHTM có thành phần sau: - Vốn pháp định vốn điều lệ: vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định Khác với vốn pháp định vốn điều lệ vốn cổ đông góp phần đợc ghi vào điều lệ hoạt động ngân hàng, theo quy định tối thiểu vốn pháp ®Þnh Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng, víi sù gia tăng loại hình ngân hàng, vốn điều lệ đợc hình thành theo nhiều cách khác tùy thuộc vào đặc trng hình thức sở hữu - Vèn tù bỉ sung: Vèn tù cã cđa NHTM không ngừng đợc tăng lên theo thời gian nhờ có nguån vèn bæ sung Vèn tù cã bæ sung bao gồm: + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, có mục đích tăng c ờng số vốn từ ban đầu + Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trinh hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 + Ngoài quỹ vốn tự có bổ sung bao gồm phần lợi nhuận ch a phân bổ quỹ đặc biệt nh ; quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng, quỹ khấu hao TSCĐ Tóm lại: Vốn tự có ngân hàng đóng vai trò quan trọng Nó định việc điều chỉnh giá đầu vào hoạt động kinh doanh Thể lực tài ngân hàng Vốn tự có định khả mở rộng, khẳng định chố đứng ngân hàng * Nguồn vốn huy động: Là giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác đợc dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất huy động tài sản thuộc chủ sở khác Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lẫn lÃi đến kỳ hạn ( tiền gửi có kỳ hạn) có nhu cầu rút vốn ( tiền gửi không kỳ hạn) Vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Vốn huy động biến đông, nên ngân hàng không đ ợc sử dụng hết vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán * Vốn vay: Là quan hệ vay vốn NHTM NHTW, NHTM víi hay tỉ chøc tÝn dơng kh¸c NHTM vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động ngân hàng đà sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ hoạt động hay nói cách khác thiếu vốn khả dụng Trong trờng hợp vốn vay tiếp tục không đáp ứng đợc ®đ viƯc sư dơng th× NHTM sÏ ®i vay cđa NHTW Tùy theo mụch đích sử dụng hình thức vay vốn, vay vốn NHTW đợc chia thành loại: Vay vốn ngắn hạn bổ sung, vay để toán tái cấp vốn 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 1.2.2.1 Các nguyên tắc huy động vốn NHTM An toàn: Việc giữ tiền nhà bị rủi ro bị cắp, hỏa hoạn nhng gửi tiền vào ngân hàng trờng hợp ngân hàng đảm bảo toán toàn bé sè tiỊn ®· gưi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Bảo toàn: Trong kinh tế thị trờng lạm phát tợng phổ biến, đồng tiền có khả giá Khi gửi tiền vào ngân hàng khách hàng đợc đảm bảo vốn gốc đợc hởng mức lÃi suất định Sinh lời: Vì lÃi suất áp dụng khoản tiết kiệm lÃi suất h ởng tỷ lệ lạm phát cộng với mức lÃi suất thực d ơng Nh vậy, phần vốn ngời gửi tiền đợc đảm bảo, họ đợc hởng mét tû lƯ l·i st ngµy cµng cao Thn tiƯn: Ngoài lÃi suất, tiêu mà ngời gửi tiền quan tâm muốn đợc phục vụ cách đơn giản, nhanh chóng thuận lợi Đó ngời gửi tiền cần tiền mà tiền cha đến hạn, họ mang sổ đến ngân hàng để chấp, vay chiết khấu, ngân hàng đóng vai trò ngời toán hộ (khi khách hàng mở tài khoản ngân hàng), ngân hàng trả trớc thời hạn cho ngời gửi tiền 1.2.2.2.Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.2.2.1 Hoạt động từ việc nhận tiền gửi khách hàng * Tiền gửi tổ chức kinh tế + Tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi vào ngân hàng sở thỏa thuận khách hàng ngân hàng thời gian rút tiền Về nguyên tắc khách hàng đợc rút tiền đến hạn đợc hởng số tiền lÃi số tiền gửi ®ã Nhng hiƯn nay, ®Ĩ thu hót vèn, c¸c NHTM cho phép khách hàng tr ờng hợp cần thiết đợc rút tiền trớc thời hạn Trong trờng hợp khách hàng đợc hởng theo lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn + Tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khoản tiền gửi vào ngân hàng thỏa thuận thời gian rút tiền, khách hàng gửi vào hay rót bÊt kú lóc nµo, rót mét phần hay toàn theo yêu cầu ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu Thực chất khoản tiền gửi dùng để đảm bảo toán Đối với loại chủ tài khoản đợc toàn quyền sử dụng số tiền tài khoản phạm vi tiền gửi Họ có quyền đẩy chuyển nh ợng cho ai, Bất kỳ thời gian Khách hàng đợc sử dụng số tiền phơng tiện toán, dùng để chi trả nh séc, đy nhiƯm chi, th chun Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tiền Ngân hàng thực trích tài khoản, trừ tr ờng hợp chủ tài khoản vi phạm quy định pháp luật có liên quan Với tài khoản này, mục đích ngời gửi tiền để toán, chi trả * Tiền gửi tầng lớp dân c + Tiền gửi toán: Là khoản tiền gửi không kỳ hạn trớc hết đợc sử dụng để tiến hành toán, chi trả cho hoạt động hàng hóa dịch vụ khoản chi khác phát sinh qúa trình kinh doanh cách th ờng xuyên, an toàn thuận tiện Tiền gửi toán th ờng đợc bảo quản ngân hàng hai loại tài khoản: Tài khoản tiền gửi toán tài khoản vÃng lai + Tiền gửi tiết kiệm: Xét chất phần thu nhập cá nhân ngời lao động cha sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền cách an toàn hởng phần lÃi suất từ số tiền Tiền gửi tiết kiệm dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ tiêu dùng cá nhân Trên thực tế kinh tế thị trờng đợc phát triển dới hai loại hình tiết kiệm sau: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gưi cã thĨ rót bÊt cø lóc nµo song không đợc sử dụng công cụ toán để chi trả cho ng ời khác Tiết kiệm có kỳ hạn: khoản tiền có thỏa thuận thời hạn rút tiền, có mức lÃi suất cao tiền gửi không kỳ hạn 1.2.2.2.2 Huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá a Kỳ phiếu có mục đích Kỳ phiếu ngân hàng loại giấy nhận nợ ngắn hạn ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn dân, chủ yếu thực kế hoạch doanh nghiệp ngân hàng nh dự án, chơng trình kinh tế Kỳ phiếu ngân hàng đợc phát hành theo đợt đợc gọi kỳ phiếu có mục đích Kỳ phiếu có mục đích gồm loại có ghi tên, không ghi tên, chuyển nhợng VNĐ USD với loại mệnh giá khác Đây hình thức huy động có hiệu có lÃi suất u đÃi, thờng cao lÃi suất Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tiết kiệm Hơn biến động theo thời gian hình thức cụ thể nguồn vốn ngân hàng b.Phát hành trái phiếu Trái phiếu công cụ nợ dài hạn ngân hàng, hình thức huy động vốn trực tiếp cđa Nhµ níc vµo doanh nghiƯp nỊn kinh tÕ thị trờng Thời gian, chủng loại, phơng thức phát hành đa dạng, phụ thuộc vào nhu cầu vay thị trờng lÃi suất trái phiếu thờng cao l·i st cđa tiỊn gưi tiÕt kiƯm vµ kú phiÕu Trong hệ thống ngân hàng, trái phiếu thờng đợc phát hành với quy mô lớn đồng loạt hệ thống Trái phiếu gồm loại có nghi tên, không nghi tên, trả lÃi trớc, trả lÃi sau, chuyển nhợng thừa kế, ngân hàng mua l¹i theo thĨ thøc chiÕt khÊu, mua b»ng VND USD với loại mệnh giá khác 1.2.2.2.3 Nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng NHTW a.Vay từ ngân hàng khác Để đảm bảo khả toán mình, NHTM cá thể huy động cách vay tổ chức tín dụng khác thông qua thị tr ờng nội - ngoại tệ liên ngân hàng Việc thực quan hệ tín dụng NHTM phải đ ợc tiến hành theo nguyên tắc " Đi vay vay" phải đảm bảo chấp, cầm cố ( tiền mặt quỹ giấy tờ có giá ) Các NHTM vay phải chấp hành đầy đủ nguyên tắc đự trữ bắt buộc an toàn vốn, phải có tài khoản tiền gửi toán hoạt động thờng xuyên NHTW b.Vay từ ngân hàng Trung ơng Khi NHTM đà vay mợn đợc mà thiếu vốn khả toán bị đe dọa, NHTM thực vay vốn NHTW để tạo thêm nguồn vốn bổ xung cho hoạt động kinh doanh Nguồn vốn NHTW nguồn vốn cuối đảm bảo khả toán bình thờng cho NHTM 1.2.3 ý nghĩa hoạt động huy động vốn 1.2.3.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 §èi víi bÊt kú mét doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh đợc phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng ngân hàng, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Nói cách khác, ngân hàng vốn thực đợc nghiệp vụ kinh doanh Bởi đặc trng hoạt động ngân hàng, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trờng tiền tệ ( Thị trờng vốn ngắn hạn) thị trờng chứng khoán ( Thị trờng vốn dài hạn) 1.2.3.2 Vốn quy mô hoạt động tín dụng khả mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc më réng hay thu hĐp khèi l ỵng tÝn dơng Thông thờng, so với ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ có khoản đầu t đa dạng Trong ngân hàng lớn cho vay đ ợc thị trờng vùng, chí nớc quốc tế 1.2.3.3 Vốn định khả toán đảm bảo tín dụng ngân hàng thÞ trêng ThËt vËy, nỊn kinh tÕ thÞ trêng, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị tr ờng điều trọng yếu Uy tín phải đợc thể trớc hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao vị thị trờng 1.2.3.4 Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế chứng minh: Quy mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật đại ngân hàng tiền đề cho việc thu hút vốn Đồng thời khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối l ợng tín dụng, chủ 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tiết kiêm, đảm bảo an toàn nguồn vốn toán, bớc nâng cao thu nhËp cđa chi nh¸nh 29 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 2.3.4.2.2 Nguyên nhân kết đạt đợc Với phơng châm " Đi vay vay" chi nh¸nh NHN o&PTNT Phóc Thä hÕt søc coi trọng công tác huy động vốn, coi công tác chủ yếu nâng cao hiệu chi nhánh Ngân hàng nỗ lực trì phát triển nguồn tiền gửi từ khách hàng truyền thống, đa dạng hóa hinh thức huy động vốn dân c Chi nhánh đà có kế ho¹ch cho viƯc më réng m¹ng lìi phơc vơ, më thêm quỹ tiết kiệm tạo thuận lợi cho khách hàng Bên cạnh chi nhánh đáp ứng linh hoạt hình thức tiền gửi nh : + Tiền gửi kỳ hạn khác (không kỳ hạn, có kỳ hạn tháng, 6tháng, 9tháng, 12 tháng, 24 tháng ) b»ng néi tƯ, ngo¹i tƯ, kú phiÕu cã mơc đích + Chính sách lÃi suất hợp lý, khuyến khích ngời gửi tiền + Khuyến khích khách hàng mở tài khoản thực toán qua ngân hàng Ngoài chi nhánh đà bớc đổi mới, đầu t trang thiết bị địa nhằm tối u hóa hiệu công việc, đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ giao dịch Chi nhánh NHNo&PTNT Phúc Thọ đà đạt đợc kết hoạt động kinh doanh nh công tác huy động vốn do: - Nhiệm vụ huy động vốn với loại tiền gửi đáp ứng đợc mức lÃi suất linh hoạt, hấp dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng toán, chuyển tiền điện tử nhanh, mở tài khoản tiền gửi cá nhân ngân hàng - Chi nhánh có quan tâm, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng truyền thống Sự nỗ lực không ngừng tập thể cán bộ, nhân viên chi nhánh để hoàn thành tốt nhiệm vụ đ ợc giao Khuyến khích phát triển tinh thần dân chủ, tính chủ động, sáng tạo, tinh thần đoàn kết nội Tinh thần đấu tranh phê bình tự phê bình cán bộ, nhân viên - Tăng cờng lÃnh đạo cấp ủy chi bộ, quyền hoạt động tổ chức đoàn thể Hởng ứng phát động thi đua thêng xuyªn 30 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nhằm tạo không khí vui tơi, lành mạnh, thực thắng lợi tiêu kế hoạch năm - Từ ban giám đốc đến lÃnh đạo NHC , phòng đà triển khai kịp thời chủ trơng, sách Đảng Nhà nớc, chế nghiệp vụ ngành đến cán bộ, nhân viên đơn vị Sử dụng linh hoạt có hiệu chế sách tài chính, kế hoạch, thi đua, kiểm tra, kiểm soát kích thích đẩy mạnh chất lợng kết kinh doanh có đạo động viên, giúp đỡ kịp thời ngân hàng cấp trên, quan tâm ủng hộ quyền địa phơng hợp tác giúp đỡ đông đảo khách hàng 2.3.4.2.3.Những tồn hạn chế NHNo&PTNT Phúc Thọ hoạt động địa bàn huyện nông thôn nhỏ, nhiều xà nông.Thị trờng tiêu thụ sản phẩm, hàng nông sản ch a ổn định Các doanh nghiệp huyện it, vốn tự có thấp,sức cạnh tranh yếu, HTX lực hoạt động quản lý nhiều hạn chế, chuyển dịch cấu kinh tế cha mạnh, cha đồng áp lực cạnh tranh hội nhập, công nghệ thông tin ngày diễn gay gắt, trình ®é bÊt cËp víi sù ph¸t triĨn ViƯc huy ®éng vốn trung dài hạn hạn chế ch a có biện pháp hữu hiệu huy động tăng nguồn vốn Trong nhu cầu vay vốn trung dài ạnh lớn D nợ cuối năm 2005 2,3 tỷ đồng, dẫn đến hạn chế cho hoạt ®éng kinh doanh ¶nh hëng tíi ngn vèn kinh doanh ngân hàng 2.3.4.2.4.Nguyên nhân tồn + Chính sách tiền tệ tín dụng tỷ giá hối đoái NHTW ch a thật phù hợp để khuyến khích nhân dân gửi tiền mở tài khoản t nhân đê giao dịch qua Ngân hàng + Các doanh nghiệp địa bàn huyện ít, số hộ kinh doanh lớn không nhiều, hiệu kinh tế không cao, vèn tù cã qu¸ Ýt, chđ u sư dơng vèn vay ngân hàng Đây vấn đề đặt cho NHTM khó việc đầu t Tiền nhàn rỗi dân cha nhiều dẫn đến hạn chế mở réng huy ®éng vèn 31 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 + NỊn kinh tÕ Phóc Thä mét phần ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Vì huyện nông, công nghiệp, thủ công nghiệp cha phát triển, đời sống nhân dân gặp không khó khăn + Các khách hàng thiếu trách nhiệm việc cam kết hợp đồng sử dụng vốn vay ngân hàng, trình độ lực, khả kinh doanh sản xuất quản lý kém, làm ăn thua lỗ dẫn đến ngày cành khó khăn kinh doanh + Việc phổ biến tuyên truyền hoạt động ngân hàng cho nhân dân hạn chế, cha thờng xuyên liên tục loại hình thông tin đại chúng để thu tiền nhàn dỗi dân c + Ngân hàng cha thực đợc ngời t vấn tham mu cho khách hàng, tìm kiếm dự án đầu t có hiệu để mở rộng hoạt động kinh doanh nhằm mở rộng tăng cờng thêm nguồn vốn + Ngân hàng cha ứng dụng Tin học công nghiệp Ngân hàng, mở rộng công tác toán, tổ chức hạch toán kịp thời, xác, chế độ, đảm bảo an toàn tài sản khách hàng ngân hàng, để thu hút tiền nhàn rỗi dân c + Cha tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát, hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh, tạo lập tích lũy vốn tự có ngày nhiều có điều kiện thu hút vốn huy động tốt 32 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ch ¬ng III : Một số giải pháp cao hiệu huy động vèn t¹i NHN o &PTNT Phóc thä - Phóc Thä - Hà Tây 3.1 Định hớng hoạt động huy động vốn chi nhánh Hội nghị tổng kết công tác năm 2020 NHN o&PTNT Việt Nam đà đua định hớng hoạt động ngành:" Phát huy sức mạnh tổng hợp toàn hệ thống, coi trọng thờng xuyên nâng cao chất lợng hoạt động nghiệp vụ có, dịch vụ truyền thống, công tác toán, củng cố, toàn diện chế độ hạch toán kinh doanh míi tríc hÕt lµ nhiƯm vơ thu mua, kinh doanh nhà ở, hối đoái, cầm đồ, liên doanh, liên kết sản xuất, toán quốc tế, dịch vụ két bạc, kinh doanh vàng bạc, dịch vụ kiểm ngân, chuyển tiền, chi trả kiểu hối, ủy thác bán hàng, bảo hiểm chứng khoán Đạt mục tiêu, hiệu quả, cao kỷ cơng kỷ luật, đoàn kết, chống chặn có hiệu lực tệ quan liêu,tiêu cực tham nhũng, lÃng phí lao động tiền của, giữ uy tín kinh doanh " Xác định tầm quan trọng công tác huy động vốn, nhằm mục đích vừa tăng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng, vừa tạo chủ động việc tự cân đối nguồn vốn để sử dụng, chi nhánh NHN o&PTNT Phúc Thọ đà đề định hớng mở rộng nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nh¸nh thêi gian tíi nh sau: - Thùc hiƯn mục tiêu coi tăng trởng tiền gửi khách hàng trọng tâm, chi nhánh có kế hoạch mở rộng mạng l ỡi, lập thêm quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch đẩy mạnh hoạt động huy động vốn gắn với tăng tr ởng d nợ lành mạnh - Coi trọng công tác cán bộ, mở lớp bồi d ỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cho CB - NV - Nâng cao ý thức chấp hành chế sách tăng c ờng kiểm tra, kiểm soát néi bé 33 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Tổng kết công tác khách hành tháng đầu năm 2006, từ phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, xây dựng chơng trình thu hút đông đảo khách hàng đến với chi nhánh * Một số tiêu phấn đấu tháng cuối năm 2006 - Tổng nguồn vốn huy động là: 160 tỷ đồng, tăng 11 tû so víi 30/06/2006 - D nỵ 190 tû đồng, tăng tỷ so với 30/06/2006 - Nợ hạn từ nhóm đến nhóm nhỏ 2% - Doanh thu đạt 98% lÃi mặt trở nên - Thu nợ xử lý rủi ro 100 triệu đồng 3.2 Một số giải pháp nhăm mở rộng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Phúc Thọ 3.2.1 Nâng cao vị uy tín ngân hàng Đây giải pháp chung có tính bao trùm nâng cao uy tín kuyếch trơng hoạt động gây vị thị trờng Trong năm đổi hoạt động ngân hàng ngày đa dạng phong phú, nhân dân hiểu biết ngân hàng ngày nhiều Tuy nhiên qua trình hoạt động sai xót, đổ vỡ dẫn đến uy tín ngân hàng bị giảm sút, ngời dân cha thực tin tởng vào ngân hàng đâu dó có nguời giữ nguyên quan niệm gửi vào dễ rút khó, bao thủ tục r ờm rà phải thực Bên cạnh ng ời dân cha hiểu biết hoạt dộng ngân hàng, họ cha tiếp cận với ngân hàng, cha hiểu biết hoạt động dịch vụ ngân hàng việc phục vụ chi trả, toán, trao đổi mua bán lẫn sinh hoạt hàng ngày ngời dân Nh vậy, để tạo đợc lòng tin cho ngời dân gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng phải làm cho ngời dân xà hội thấy có uy tín, nơi đáng tin cậy Muốn ngân hàng phải thực số biện pháp sau: - Để giúp cho ngời dân hiểu biết tin tởng vào hệ thống ngân hàng cần phải tổ chức tuyên truyền, phổ biến ngân hàng Phân tích lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng so với giữ tiền nhà dân chúng Qua c¸c 34 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 bi tỉ chøc nãi chun, giíi thiƯu thut tr×nh hệ thống ngân hàng, làm cho ngời dân thấy đợc u điểm việc gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng Đó tính an toàn khả sinh lời Ngân hàng ng ời bạn đồng hành với khác hàng, hớng dẫn giúp đỡ ngày gần gũi với khách hàng Cán ngân hàng phải giỏi chuyên môn nghiệp vụ phải biết giao tiếp nh tạo cho khách hàng thật tin tởng vào ngân hàng - Trụ sở ngân hành phải khang trang đẹp, vị trí thuận lợi, an toàn chẵn tạo niềm tin cho khách hàng, cảm thấy an toàn gửi tiền, không sợ vốn - Phải có khoản dự trữ an toàn vốn đẻ dự chữ kịp thời cho khách hàng có nhu cầu rút tiền lúc đến hạn lúc - Phải có sách bảo hiểm cho khách hàng để khách hàng an tâm không sợ vốn giá tiền gửi khách hàng Đa dạng hoá hình thức toán chi trả nhanh gọn, xác, gửi nơi, nhận nhiều nơi Muốn ngân hàng phải trang bị máy móc phơng tiện thông tin liên lạc đại - Khi gặp khó khăn vốn, ngân hàng phải liên kết hỗ trợ vốn, tránh để niềm tin khách hàng, nghi ngờ ngân hàng không đủ khả chi trả tiền cho khách hàng 3.2.2 Chính sách lÃi suất hợp lý LÃi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút nguồn vốn, đặc biệt gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, ng ời dân gửi tiền vào ngân hàng đạt mục tiêu lÃi suất lên hàng đầu Do đó, chi nhánh cần có chÝnh s¸ch l·i st võa hÊp dÉn ngêi gưi, võa hạn chế gia tăng lÃi suất đầu cụ thể: - Nâng cao lÃi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ lÃi suất không kỳ hạn kỳ hạn ngắn, bảo đảm lÃi suất trung bình vẵn không tăng lên với toàn nguồn vốn huy động - Có biện pháp khuyến khích khách hàng, trì số d tài khoản thời gian dài thời hạn gửi ban đầu Ví dụ: Ngời gửi tiền tiết kiƯm th¸ng nhng 35 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 kh«ng rót tiỊn thêi gian 12 tháng hởng thêm tỷ lệ phần trăm cđa tiỊn gưi (cã thĨ b»ng møc l·i st tiỊn gửi thời hạn 12 tháng) - LÃi suất phù hợp với loại đối tợng ngời gửi, thời điểm cụ thể - Chính sách lÃi suất phải thay đổi cách linh hoạt, nh ng phù hợp với mặt lÃi suất NHNN quy định, có lợi cho ng ời gửi ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động Về hình thức huy động tiên gửi tiết kiệm dân c , Bên cạnh hình thức truyền thống áp dụng nay, chi nhánh đ a hình thức linh hoạt khác nh tiết kiệm gửi góp, tiết kiƯm gưi mét lÇn, rót nhiỊu lÇn, tiÕt kiƯm häc đờng, tiết kiệm nhân thọ cho đối tợng khách hàng cụ thể + Chẳng hạn nh tiết kiệm gửi góp phù hợp với khách hàng có thu nhập thờng xuyên, ổn định nhng với tiền nhỏ, lẻ, khiêm tốn, khả dành khoản tích lũy lớn thời điểm Hình thức cho phép khách hành gửi khoản tiết kiệm nhỏ sau khoảng thời gian định ( Đà thỏa mÃn ngân hàng khách hàng ) Đến ngày đáo hạn, họ nhận đợc toàn gốc lẫn lÃi Trong điều kiện thu nhập bình quân đầu ngời nớc ta thấp hình thức tiết kiệm có ỹ nghĩa thiết thực giúp ngân hàng tận dụng triệt để nguồn vốn dân + Tiết kiệm gửi lần rút nhiều lần lại đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng có khoản vốn lớn, nhng không sử dụng hết lúc, mà chia nhỏ thành khoản chi tiêu thời gian khác t ơng lai Trong trờng hợp này, ớc lợng đợc kế hoạch tiêu họ đem khoản tiền gửi vào ngân hàng, họ đến ngân hàng rút tiền theo thỏa thuận để trang trải cho chi phí cần thiết Bằng cách đó, số tiền khách hàng vừa đợc đảm bảo an toàn, vừa có khả sinh lÃi.Về phía ngân hàng huy động đợc khoản vốn tơng đối lớn, dễ dàng đa kế hoạch sử dụng kỳ hạn đà xác định trớc hợp đồng + Tiết kiệm học đờng sản phẩm thỏa mÃn nhu cầu phụ huynh, muốn để dành số vốn cho sau Vì nứa tuổi chúng ch a cã 36 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 thu nhập để tiết kiêm Nhng thay vào đó, bố mẹ chấp nhận gửi tiền cho mình"Để dành" để học, làm ăn Đó nhu cầu cần thiết khách hàng, mà ngân hàng phải tìm ®Ĩ thu hót tiỊn gưi cđa d©n chóng + TiÕt kiệm nhân thọ hình thức đáp ứng nhu cầu khách hàng lớn tuổi Vì thực chất hình thức mua bảo hiểm nhân thọ Ng ời già thờng lo cho thân, cho sống hàng ngày, bất trắc xẩy lúc ốm yếu Nên họ nghĩ đến việc tích lũy để dành số tiền định nhằm đáp ứng nhu cầu lúc già yếu, hay gặp rủi ro sức khỏe, bệnh tật 3.2.4.Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền Bên cạnh kỳ hạn áp dụng, chi nhánh mở rộng thêm thời hạn gưi tiỊn nh: th¸ng, th¸ng, th¸ng, năm Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên, để thu hút vốn dài hạn, chi nhánh nên phát hành " phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhợng" Loại tiết kiệm có kỳ hạn dung hòa lợi ích hai bên: Ngân hàng ngời gửi tiền Ngời gửi tiền tiết kiệm chủ động cần rút chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo đợc nguồn vốn ổn định 3.2.5 Đa dạng hóa khách hàng gửi tiền Bằng sách lÃi suất hợp lý công tác phục vụ tân tâm nhiệt tình cán bộ, cán phòng giao dịch khách hàng Ngân hàng không trì củng cố đợc khách hàng cũ mà thu hút đợc nhiều khách hàng địa bàn 3.2.6 Phát triển, mở rộng tài khoản cá nhân, phát hành séc cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân c với lÃi suất thấp Đồng thời phát triển tài cá nhân góp phần đại hóa trình toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt l u thông, tiết kiêm chi phí lu thông 3.2.7.Đổi công nghệ ngân hàng 37 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 C¬ së hạ tầng chi nhánh NHN o&PTNT Phúc Thọ, đặc biệt NHC3 nhiều yếu Điều này, làm giảm bớt niềm tin nơi khách hàng gửi tiền Vì vậy, chi nhánh cần bớc đổi trang thiết bị nhằm tạo hình ảnh đại mắt khách hàng, đồng thời cải thiện điều kiện làm việc cho CB - NV chi nhánh Trong tiến trình hội nhập kinh tế nh nay, công nghệ ngân hàng không gồm máy móc đơn nh thẻ toán, máy rút tiền tự động, mà chế toán nội ngân hàng, hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế toán toán Ngoài việc học hỏi, phát triển thêm dịch vụ ngân hàng, điều quan trọng chi nhánh cần có lựa chọn, thay đổi phù hợp với điều kiện, khả Trớc mắt, cần đặc biệt ý tới công nghệ toán không dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiện tiền mặt lu thông 3.2.8 Đào tạo đội ngũ cán có tinh thần trách nhiệm trình độ chuyên môn cao Con ngời yếu tố định cho thành bại công việc kinh doanh sản xuất Khách hàng đến giao dịch với ngân hàng họ phải gặp gỡ, tiếp xúc với CB - NV ngân hàng Nếu để khách hàng lại nhiều lần, giấy tờ thủ tục phiền hà điều làm suy giảm quan hệ khách hàng ngân hàng.Năng lực trình độ cán trình thiết lập quan hệ khách hàng với ngân hàng hạn chế Một ngân hàng có bề hấp dẫn ý nghĩa khách hàng vào giao dịch phải tiếp xúc với nhân viên không đủ trình độ chuyên môn, thiếu lực lòng nhiệt tình với công việc Vì vậy, ngân hàng luôn phải đào tạo nâng cao tay nghề cho CB NV ngày vững vàng, có thu hút đợc ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Điều đóng vai trò định hoạt động huy động vốn ngân hàng 3.2.9.Mở rộng mạng lỡi huy động vốn Để ngần gũi với nhân dân, tạo thuận lợi cho ng ời dân tận nơi xa sôi hẻo lÃnh gửi tiền vào ngân hàng để tăng thu nhập, ngân hàng phải mở ngân hàng cấp khắp địa bàn hoạt động Tạo điều kiện mở rộng thực kinh doanh đa năng.( Vừa nhận tiền gửi, vừa cho vay, 38 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 võa mua bán ngoại tệ, vừa thực dịch vụ khác nh chuyển tiền điện tử ) khu vực tập trung đông đúc dân c để khách hàng đễ dàng đến giao dịch với ngân hàng 39 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 3.2.10.Tăng cờng thông tin quảng cáo Xây đựng văn hóa doanh nghiệp Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung vào số vấn đề nh: LÃi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích khách hàng gửi tiền thực tế cho thấy nhiều chi nhánh phát hành kỳ phiếu lÃi suất hấp dẫn để huy động vốn thời hạn ngắn cho hoạt động kinh doanh nh ng không đợc hởng ứng mạnh mẽ Đó phần lớn ngời dân thông tin này, ngoại trừ ngời thờng xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vây, việc quảng cáo nên tiến hành thờng xuyên số phơng tiện thông tin đại chúng nh đài phát thanh, vô tuyến truyền hình, áp phích, tờ rơi Đi đôi với quảng cáo chi nhánh áp dụng hình thức khuyễn mÃi nh hình thức xổ số theo tài khoản, lÃi suất u đÃi với khách hàng thờng xuyên, Tổ chức hội nghị khách hàng, tặng quà lu niệm để tuyên truyền cho khách hàng hiểu đợc chi nhánh mình, từ gây ý tăng uy tín chi nhánh Vấn đề văn hóa doanh nghiệp vấn đề mẻ doanh nghiệp Việt nam, yếu tố bản, có tác động nhiều tới thành công, hay thất bại công việc kinh doanh.Trong thời kỳ cạnh tranh phát triển hội nhập mạnh mẽ nh Hơn hết, văn hóa doanh nghiệp có tầm quan trọng đặc biệt Nó tài sản vô hình, nguồn lực tạo lợi cạnh tranh, muốn đạt đợc nguồn lực phải xây dựng tốt ba nguồn lực quan trọng: Nhân lực, vốn công nghệ Là chi nhánh với quy mô cha lớn, xây dựng tạo lập văn hóa doanh nghiệp chuẩn mực điều sớm chiều chi nhánh NHNoPTNT Phúc Thọ Tuy nhiên, việc thay đổi từ cung cách làm việc, phong cách phục vụ khách hàng, quan hệ cán chi nhánh, bầu không khí làm việc đoàn kết, vui vẻ, ngắn bó mang lại hiệu công việc lớn cho ngân hµng 40 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 3.2.11 Nghiên cứu áp dụng rộng rÃi chế độ gửi tiền nơi, lĩnh nhiều nơi Đây hình thức tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền lĩnh tiền, xóa bỏ tâm lý phiền hà giao dịch Mở rộng hình thức huy động này, chẵn đem lại kết huy động vốn cho ngân hàng tốt Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nghiên cứu mở rộng ch ơng trình huy độnh vốn nh tiết kiệm lĩnh lÃi hàng tháng, tiết kiệm gửi theo tuần, tiết kiệm quay số mở thởng dịch vụ ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Về phía ngân hàng nhà nớc Việt Nam - Đảm bảo cho tài tiền tệ quốc gia ổn định, phát triển tốt - Ban hành văn pháp quy hớng dẫn thực luật NHNN, tỉ chøc kinh tÕ, c¸c tỉ chøc tÝn dơng cho đồng Tạo hành lang pháp lý cho NHTM hoạt động 3.3.2.Về phía NHNo&PTNT Việt Nam Để tiếp tục phát triển nguồn vốn vào hệ thống ngân hàng cần khẩn chơng triển khai áp dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại vào sống nh: Thẻ ATM, thẻ ngân hàng loại Song song việc bổ xung, hoàn thiện hình thức huy động vốn cho nhu cầu phát triển kinh tế xà hội nâng cao tiện ích cho ngời gửi tiền Có kế hoạch huy động vốn sử dụng vốn trung dài hạn, cụ thể thời kỳ tạo định hớng mục tiêu phát triển chi nhánh thành viên Tập trung phần tài sở có hiệu tiết kiệm để đầu t vào xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho mạng lỡi Chi nhánh để có điều kiện giao dịch với khách hàng văn minh lịch sự, tạo niềm tin tín nhiệm khách hàng ngân hàng, đáp ứng cho yêu cầu nhiệm vụ 3.3.3.Về phía NHNo&PTNT Phúc thọ Để hoạt động kinh doanh cã hiƯu qu¶ phơc vơ tèt cho nỊn kinh tế địa bàn NHN o&PTNT Phúc Thọ cần ph¶i: 41 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Có biện pháp tích cực giảm thấp nợ hạn, không để nợ hạn phát sinh - Mở rộng đầu t nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng, tích cực tăng nguồn vốn huy động chỗ - Tiếp thu thực ứng dụng tin học công nghệ ngân hàng, toán kế toán nhanh gọn, xác chế độ an toàn tài sản cho khách hàng - Tranh thủ đạo, giúp đỡ đợc cấp ủy quyền địa phơng, phối hợp chặt chẽ với ngành, cấp có liên quan để giải tồn hoạt động tín dụng để mở rộng hoạt động kinh doanh làm tốt công tác tuyên truyền quảng cáo hoạt động ngân hàng, ngành cấp nhân dân biết ngân hàng -Thờng xuyên bổ sung trao đổi đối vơi thông tin nghiệp vụ kinh nghiệm cho cán tín dụng cho thân ngân hàng nhằm nâng cao chất l ợng cán tín dụng phẩm chất đạo đức tinh thông nghiệp vụ, xử lý kịp thời cán có t tởng lệch lạc,vi phạm chế độ nhằm đa hoạt động ngân hàng vào nề nếp, pháp luật Nhà nớc nhằm nâng cao chất lợng uy tín đôi x· héi - Chi nh¸nh NHN o&PTNT Phóc Thä thùc tốt vấn đề nêu góp phần tạo điều kiện cho kinh tế địa phơng phát triển, hoạt động kinh doanh ngân hàng đợc ổn định hơn, có đợc nguồn tích lũy, từ huy động vốn đợc nhiều hơn, phục vụ cho CNH-HĐH đất nớc 42 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LêI KÕT LUậN Việt Nam bớc vào giai đoạn tiếp tục thực chiến lợc CNHHĐH đất nớc, với mục tiêu đến năm 2020 năm đa nớc ta trở thành nớc công nghiệp phát triển Đặc biệt, năm Việt Nam nhập tổ chức kinh tế giới WTO Nên nhu cầu vốn để phát triển kinh tế lớn Ngoài kinh tế thị trờng chứnh khoán nguồn vốn đợc tÝch tơ tËp trung chđ u qua hƯ thèng ng©n hàng Thu hút vốn tạm thời nhàn rỗi vay, hệ thống ngân hàng đà đáp ứng đợc số phần không nhỏ nhu cầu vốn kinh tế với phơng châm:" Vốn đầu t nớc đóng vai trò quan trọng, vốn nớc định" Tuy nhiên su hội nhập mạnh mẽ trớc thời thách thức mới, ngân hàng phải không ngừng đổi hoàn thiện hoạt động huy động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Tạo cho tiềm lực dồi vốn, nâng cao sức cạnh tranh chiếm chỗ đứng vững kinh tế thị trờng Ngân hàng No & PTNT Phúc Thọ, khó khăn định nhng với lòng yêu nghề tập thể CB-NV ngân hàng quan tâm, đạo quan ban ngành có liên quan, chi nhánh đà có đóng góp định váo nghiƯp ph¸t triĨn chung cđa tØnh Em xin gưi lêi cảm ơn sâu sắc đến cô Ths Hoàng Yến Lan đà tân tình giúp đỡ em trình tìm hiểu, nghiên cứu hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin gửi lời biết ơn chân thành đến toàn thể thầy cô giáo trờng ĐH Kinh doanh v Công nghệ Hà Nội nói chung đặc biệt khoa TC-NH nói riêng, đà dạy dỗ, dìu dắt em suốt năm học tập trờng Em xin chân thành cản ơn ! 43 ... hàng Vốn tự có NHTM có thành phần sau: - Vốn pháp định vốn điều lệ: vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định Khác với vốn pháp định vốn điều lệ vốn cổ... vay, vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động NHTM * Vốn tự có: Là giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập đ ợc, thuộc sở hữu ngân hàng .Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn. .. theo quy định tối thiểu vốn pháp định Trong kinh tế thị trờng, với gia tăng loại hình ngân hàng, vốn điều lệ đợc hình thành theo nhiều cách khác tùy thuộc vào đặc trng hình thức sở hữu - Vốn tự