Đang tải... (xem toàn văn)
Hướng đi nào cho hoạt đông kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời mở đầu Loài ngời vẫn phải tấp nập ngợc xuôi với biết bao lo toan, bao vấn đề trong cuộc sống. Và nh thế, họ luôn bị những rủi ro, nguy hiểm rình dập ; những lo lắng, sợ hãi bủa vây. Bảo Hiểm ra đời để giải quyết tất cả các vấn đề đó. Bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro, trút bớt gánh nặng tâm lí và làm cho ngời ta cảm thấy an toàn hơn, yên tâm hơn . Theo tang bậc nhu cầu của Maslow, mặc dù nhu cầu Bảo Hiểm không phải là nhu cầu căn bản nhất ( nhu cầu sinh lí ) của con ngời, song lại là nhu cầu kề cận với nhu cầu căn bản và điều quan trọng hơn là khi nhu cầu của bảo hiểm đợc thoả mãn, thì sẽ có tác động trở lại để thực hiện tốt hơn nhu cầu căn bản cũng nh các nhu cầu khác. Nh vậy Bảo hiểm đóng vai trò vô cùng quan trọng trong đời sống con ngời. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm giữ vai trò đặc biệt quan trọng đối với sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội của mỗi quốc gia. Kinh doanh bảo hiểm đợc coi nh một tấm lá chắn kinh tế bảo vệ cho các tổ chức, cá nhân, đồng thời huy động nguồn vốn đầu t phát triển. Cuộc sống không có Bảo hiểm đợc ví nh Cầu thang không có tay vịn , con ngời sẽ gặp rất nhiều khó khăn. Đối với Việt Nam , hoạt động kinh doanh bảo hiểm sau gần 40 năm - kể từ khi ra đời đến nay (1965- 2003), đã đạt đợc nhiều thành tựu đáng mừng. Điều này đợc thể hiện bằng sự phát triển vợt bậc trong toàn bộ ngành bảo hiểm Việt Nam. Thị trờng bảo hiểm đang đợc đa dạng hoá với tốc độ cao, sức ép mở cửa thị trờng ngày càng lớn. Nhiều cơ hội và thử thách mới . Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam sẽ phải đối phó nh thế nào ? Môi trờng , cơ chế hoạt động kinh doanh bảo hiểm đang cần những thay đổi gì để hỗ trợ cho các doanh nghiệp trong nớc vơn lên, đáp ứng nhu cầu của tiến trình của hội nhập ? Những vấn đề trên đợc đặt ra vô cùng cấp thiết đối với sự phát triển của ngành bảo hiểm. Vì vậy trong đề án môn học của mình, em xin giải quyết câu hỏi chung nhất cho những vấn đề này là : Hớng đi nào cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam ?. Do còn nhiều hạn chế về hiểu biết và cách tiếp cận nên bài viết của em còn nhiều thiếu sót. Em rất kính mong nhận đợc những góp ý của Cô. Em xin chân thành cảm ơn ! Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG 1: Khái luận chung về các công ty bảo hiểm 1.Khái niệm. Công ty bảo hiểm là một tổ chức tài chính phi ngân hàng ( tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực Tài Chính - Tiền tệ, đợc thực hiện một số hoạt động ngân hàng nh là nội dung kinh doanh thờng xuyên, nhng không đợc nhận tiền gửi không kì hạn và làm dịch vụ thanh toán) mà hoạt động chủ yếu là nhằm bảo vệ tài chính cho những ngời có hợp đồng bảo hiểm trong trờng hợp xảy ra rủi ro về tử vong thơng tật,tuổi già ,tài sản hoặc các rủi ro khác. Hợp đồng bảo hiểm là một văn bản thoả thuận giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm.Trong đó ngời bảo hiểm cam kết bồi thờng cho ngời tham gia bảo hiểm (ngời đợc bảo hiểm) về những thiệt hại,mất mát của đối tợng bảo hiểm do một rủi ro đã thoả thuận gây ra,với điều kiện ngời đợc bảo hiểm đã thuê bảo hiểm cho đối tợng bảo hiểm đó và nộp một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm. Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mụch đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm nhận đợc một khoản phí từ việc bán các hợp đồng bảo hiểm và cam kết bồi thờng theo thoả thuận. 2 Vai trò của bảo hiểm đối với đời sống kinh tế xã hội. + Bảo hiểm góp phần bảo vệ tài sản, ổn định cuộc sống con ngời mang lại sự an toàn trong xã hội: Sự tồn tại và phát triển của các tổ chức bảo hiểm là tất yếu khi con ngời hàng ngày phải đối mặt với những rủi ro trong mọi lĩnh vực làm ảnh hởng đến khả năng tài chính cá nhân.Dựa theo nguyên tắc phân tán rủi ro theo quy luật số lớn , các tổ chức bảo hiểm có vai trò khắc phục hậu quả của rủi ro, giúp các tổ chức ,cá nhân bảo toàn vốn liếng, khắc phục khó khăn về tài chính không rơi vào tình trạng kiệt quệ về vật chất và tinh thần. + Bảo hiểm thúc đẩy hoạt động tiết kiệm , tập trung vốn góp phần đáp ứng nhu cầu về vốn trong xã hội : Các loại hình bảo hiểm (đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ) đã tạo ra một hình thức tiết kiệm linh hoạt. Cá nhân ,hộ gia đình và doanh nghiệp sẽ dành ra một phần thu nhập để có một tơng lai an toàn hơn.Bên cạnh đó các tổ chức bảo hiểm sẽ huy động và tập chung vốn tạo Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nên một quĩ tiền tệ khá lớn. Một điểm đáng chú ý là : đặc điểm kinh doanh bảo hiểm là phí nộp trớc ,việc bồi thờng , trả tiền bảo hiểm chỉ đợc thực hiện sau đó một thời gian, l- ợng vốn mà các tổ chức bảo hiểm đã gom góp đợc phần lớn là có thời gian tạm thời nhàn rỗi.Vì thế mọi tổ chức bảo hiểm sẽ tính toán ,đầu t hiệu quả số vốn đó(đầu t tài chính). Nh vậy các tổ chức bảo hiểm thu góp phần đáp ứng các nhu cầu về vốn thúc đẩy tăng nhanh sự tăng trởng vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế. Bên cạnh đó vai trò của bảo hiểm còn thể hiện ở các mặt khác nh: Tác động đến sự phát triển các ngành kinh tế -xã hội ; Tăng thu nhập cho ngân sách nhà nớc, tăng tích luỹ tiền tệ cho nền kinh tế quốc dân. Tóm lại ,hoạt động bảo hiểm luôn có ý nghĩa rất lớn đến việc phát triển và ổn định của nền kinh tế quốc dân và xã hội nói chung. 3.Phân loại bảo hiểm. Căn cứ vào đối tợng bảo hiểm ngời ta chia thành các loại sau: 3.1/ Bảo hiểm nhân thọ(life insurance): Là bảo hiểm đời sống hoặc tuổi thọ của con ngời nhằm bù đắp cho ngời đợc bảo hiểm một khoản tiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi ngời bị chết hay bị thơng tật toàn bộ ,vĩnh viễn. Hợp đồng bảo hiểm do công ty bảo hiểm cung cấp sẽ bảo vệ tài chính cho bản thân hoặc thân nhân của ngời có hợp đồng bảo hiểm.Có hai loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ : - Hợp đồng bảo hiểm kì hạn : Ngời có hợp đồng này sẽ nhận đợc một nguồn tài chính từ công ty bảo hiểm ,tuỳ theo giá trị hợp đồng khi hết thời hạn.Nếu trong kì đó chẳng may họ gặp phải rủi ro thì bản thân hoặc gia đình họ cũng đợc chu cấp tài chính tuỳ vào giá trị hợp đồng và mức rủi ro mà họ gặp phải. - Hợp đồng bảo hiểm trọn đời: Ngời có hợp đồng này sẽ đợc cấp một khoản thu nhập đều đặn hàng tháng kể từ khi nghỉ hu hoặc mất sức lao động cho đến hết đời.Trờng hợp bị chết thì thân nhân của họ cũng đợc trợ cấp một khoản tiền tuỳ thuộc vào giá trị hợp đồng bảo hiểm. Sự ra đời và lớn mạnh của các công ty bảo hiểm nhân thọ đã mang lại lợi ích rất cơ bản cho cộng đồng.Trớc hết đó là việc bảo vệ tài chính cho những ngời tham gia bảo hiểm. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Bằmg việc bán ra các hợp đồng bảo hiểm,họ đã tập trung đợc một khối lợng lớn các vốn tiết kiệm từ các cá nhân .Số vốn này ngoài việc dùng để bù đắp những tổn thất cho những ngời có rủi ro,còn đợc dùng để đầu t hoặc cho vay ,đầu t sinh lợi chính là mụch đích thứ hai mà các công ty bảo hiểm nhân thọ đem đến cho nền kinh tế. Nguồn vốn mà các công ty bảo hiểm nhân thọ huy động đợc bao gồm: - Phí bảo hiểm từ các hợp đồng :Các công ty bảo hiểm bán ra các hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng và nhận đợc một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm . Đối với công ty bảo hiểm, nguồn tiền thu đợc từ việc bán ra các hợp đồng là rất lớn ,nó chi phối và quyết định cơ bản hoạt động của công ty bảo hiểm. - Thu nhập từ đầu t :đây là sự bổ sung hết sức quan trọng trong ngành bảo hiểm.Nguồn vốn này tăng rất nhanh và chiếm tỉ trọng tơng đối lớn trong tổng nguồn vốn đối với các công ty lớn. - Các hợp đồng bảo lãnh (GiC):Đây cũng là nguồn huy động quan trọng khác.Các công ty bảo hiểm bán ra các hợp đồng đầu t bảo lãnh với lời hứa trả lãi suất dài hạn cho những ngời mua.Thực chất đây chính là việc huy động vốn dài hạn bằng cách phát hành GiC của công ty bảo hiểm.GiC cũng nh chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng (CD),nhng lãi suất phải trả cho GiC thờng rất cao,cho nên đây là nguồn vốn có nguy cơ rủi ro cao đối với các công ty bảo hiểm. - Các tài sản riêng biệt của các doanh nghiệp,cá nhân,các quĩ trợ cấp, hu bổng do công ty bảo hiểm quản lý: nguồn vốn này không nằm trong tài khoản chung của công ty bảo hiểm.Họ quản lý ,điều hành , kinh doanh và đầu t nguồn vốn này theo sự uỷ thác của các doanh nghiệp ,cá nhân ,các quĩ trợ cấp để đợc hởng một phần theo thoả thuận với các chủ đầu t. Trong chiến lợc đầu t vốn của mình ,các công ty bảo hiểm nhân thọ dành phần lớn nguồn vốn của mình cho đầu t dài hạn,vì thực chất các khoản bồi thờng của bảo hiểm nhân thọ thờng phải chờ thời gian dài.Các loại đầu t mà công ty bảo hiểm quan tâm thờng bao gồm: + Chứng khoán chính phủ: Công ty bảo hiểm tăng cờng nắm giữ loại chứng khoán này vì sự an toàn cao và tính lỏng của nó. Do tài sản lu hoạt của các công ty thờng đợc dự trữ ở Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 mức thấp,cho nên các chứng khoán Nhà nớc rất đợc a chuộng trên thị trờng thứ cấp sẽ là dự trữ thanh khoản bổ sungvì tính chất an toàn trong ngành bảo hiểm. + Trái phiếu công ty: Các trái phiếu mà công ty bảo hiểm nhân thọ quan tâm chủ yếu là trái phiếu của ngành công nghiệp và chế tạo phát hành. Đặc biệt là trái phiếu của các ngành công nghệ mới nh công nghệ thông tin và truyền thông ,điện tử ,tiện ích công cộng .Đầu t vào trái phiếu là hoạt động quen thuộc và chiếm vị trí quan trọng hàng đầu trong ngành bảo hiểm hiện nay.ở những nớc phát triển , lợng trái phiếu công ty mà công ty bảo hiểm nắm giữ chiếm khoảng 40% tài sản có. Họ đầu t một lợng rất lớn vào tài sản này vì lợi nhuận cao và ổn định mà chúng mang lại cho công ty. + Cổ phiếu công ty : Loại này chiếm một tỉ trọng đáng kể trong tổng tài sản của công ty bảo hiểm. Chúng mang lại thu nhập lâu dài nhng cũng có nhiều nguy cơ. Vì chiến lợc đầu t tiềm năng và dài hạn mà các tài khoản riêng biệt chiếm chỗ chủ yếu trong loại này. + Cho vay thế chấp về thơng mại, nông nghiệp ,bất động sản. Các công ty bảo hiểm nhân thọ thực hiện cho vay thế chấp đợc bảo đảm bằng bất động sản,trung tâm dịch vụ thơng mại, cơ sở chế biến .vì lợi tức khá cao và vì chất lợng đầu t bảo đảm. Hoạt động đầu t này khá an toàn, nhng nó phải chịu một áp lực đầu t lớn trớc tác động của lạm phát. Điều này khiến các công ty bảo hiểm phải xem xét một cách thận trọng hơn trớc khi đa ra các quyết định đầu t theo hớng này. + Đầu t trực tiếp vào bất động sản: Hoạt động này xảy ra nhằm đơng đầu với những thực trạng lạm phát kéo dài.Công ty bảo hiểm ra tăng sở hữu bất động sản cũng là một hình thức tự bảo vệ và tăng cờng cho chiến lợc đầu t lâu dài của công ty. + Cho vay ứng trớc đối với ngời đợc bảo hiểm: Loại này đợc áp dụng đối với những ngời có hợp đồng bảo hiểm trọn đời.Thực chất đây là hình thức nhận tiền thanh toán trớc.Tuy số lợng không nhiều nhng vì quyền lợi của khách hàng, công ty bảo hiểm nhân thọ sẵn sàng cho vay và điều này đã gây không ít khó khăn đặc biệt là về vốn cho công ty. 3.2/Các công ty bảo hiểm tài sản và tai nạn. Khác với công ty bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm tài sản và tai nạn chuyên cung cấp các hợp đồng bảo hiểm liên quan đến các rủi ro về tai nạn, sở hữu tài sản, thiết bị kinh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 doanh, sản phẩm nông nghiệp , tàu thuyền ,các phơng tiện và tài sản có giá trị khác.Ngời ta coi công ty bảo hiểm này nh một bách hoá tổng hợp với một phạm vi bảo hiểm rất rộng và phổ biến.Tuy nhiên ,khác với lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, các tổ chức bảo hiểm này phải đối mặt với một khó khăn rất lớn, đó là khả năng dự đoán chính xác mức bồi thờng và thời điểm bồi thờng. Ngoài ra lạm phát cũng ảnh hởng rất lớn đến hoạt động này, lạm phát làm tăng chi phí sửa chữa tài sản ,chi phí y tế và các chi phí khác cho những ngời đ- ợc bảo hiểm. Nguồn vốn của công ty bảo hiểm tài sản và tai nạn chủ yếu là phí bảo hiểm từ các hợp đồng. Ngoài ra họ cũng có thu nhập từ các hoạt động đầu t và các nguồn vốn khác, nh dự trữ tổn thất ,dự trữ bổ sung . Từ nguồn vốn có đợc,công ty bảo hiểm tài sản và tai nạn dành một phần đáng kể cho dự trữ tài sản lu hoạt, gồm tiền mặt và tiền gửi ngân hàng.Phần còn lại đợc dùng vào các hoạt động đầu t. Do tính chất bất định của các yêu cầu bồi thờng nên công ty bảo hiểm phải có dự trữ một phần chứng khoán loại an toàn , có tính thanh khoản cao. Loại tài sản chủ yếu là trái phiếu của chính phủ .Đây là loại tài sản đợc công ty bảo hiểm rất quan tâm vì chúng có thu nhập ổn định ,khá an toàn và dễ tiêu thụ trên thị trờng. Một loại chứng khoán khác cũng chiếm vị trí quan trọng là trái phiếu công ty ,đặc biệt là các trái phiếu do các công ty t nhân phát hành.Loại này đợc u tiên đầu t vì chúng mang laị thu nhập ổn định và tơng đối cao cho ngành bảo hiểm. Ngoài ra, công ty bảo hiểm tài sản và tai nạn còn đầu t một phần nhỏ vào cho vay thế chấp, chủ yếu là thế chấp thơng mại, văn phòng, trung tâm thơng mại cao ốc, nhà hàng lớn và một số ít cho vay thế chấp dân c. Nh đã trình bày ,điều hết sức quan trọng đối với công ty bảo hiểm tài sản và tai nạn là việc chi trả bồi thờng cho khách hàng một cách kịp thời trong mọi trờng hợp ,mà khối l- ợng tiền chi trả lại khó dự đoán trớc .Vì vậy u tiên hàng đầu trong hoạt động đầu t của họ là những đầu t ngắn hạn, đầu t vào tài sản lỏng. Đây là một biện pháp quan trọng của công ty trong việc dự phòng ,phân tán rủi ro .Vì vậy tỉ trọng tài sản chủ yếu của các công ty bảo hiểm này là các trái phiếu chính phủ, trái phiếu của chính quyền địa phơng hoặc trái phiếu t nhân an toàn khác. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 4.> Đặc trng của các loại hình kinh doanh bảo hiểm theo luật kinh doanh bảo hiểm. Tại kì họp thứ tám , quốc hội khoá X,luật kinh doanh bảo hiểm đã đợc thông qua toàn văn với 9 chơng, 129 điều. Đây là đạo luật đầu tiên điều chỉnh tổ chức và hoạt động kinh doanh bảo hiểm, xác định quyền và tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm . Theo qui định , doanh nghiệp bảo hiểm đợc thành lập,tổ chức và hoạt động theo qui định của luật kinh doanh bảo hiểm và các qui định khác có liên quan đến kinh doanh bảo hiểm và kinh doanh tái bảo hiểm (hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm nhận một khoản phí bảo hiểm của một doanh nghiệp bảo hiểm khác để cam kết bồi thờng do các trách nhiệm đã nhận bảo hiểm). Còn sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan cho các bên thoả thuận hoặc pháp luật qui định mà khi có sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thu hởng hoặc cho ngời đợc bảo hiểm. Xuất phát từ các đặc trng riêng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm ,các doanh nghiệp bảo hiểm đợc thành lập và hoạt động tại việt nam có các đặc trng pháp lý sau đây: - Công ty trách nhiệm hữu hạn(TNHH) và doanh nghiệp t nhân(DNTN) không đợc phép thành lập và hoạt động kinh doanh bảo hiểm: Theo qui định thì chỉ có doanh nghiệp nhà nớc ,công ty cổ phần, tổ chức bảo hiểm tơng hỗ (tổ chức có t cách pháp nhân đợc thành lập để kinh doanh bảo hiểm nhằm tơng trợ ,giúp đỡ lẫn nhau giữa các thành viên.Thành viên tổ chức bảo hiểm tơng hỗ vừa là chủ sở hữu vừa là bên mua bảo hiểm) doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh,doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn đầu t nớc ngoài là đợc phép thành lập và hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Qui định này xuất phát từ tính chất riêng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm,đòi hỏi chỉ có những doanh nghiệp trên mới đợc phép tham gia. Việc không cho phép thành lập doanh nghiệp bảo hiểm dới hình thức công ty TNHH và DNTN là do: * Doanh nghiệp bảo hiểm cần phải có tổ chức bộ máy quản lý mà kiểm soát tốt, do hoạt động kinh doanh bảo hiểm rất phức tạp, tính trách nhiệm và độ rủi ro cao( bên cạnh khả năng sinh lời) mà đòi hỏi đội ngũ nhân viên và cán bộ quản lý chuyên trách,nên loại hình DNTN và công ty TNHH cha thể đáp ứng đợc (đặc biệt trong điều kiện ở Việt Nam hiện nay.). Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 * Các doanh nghiệp bảo hiểm theo qui định phải lập một khoản tiền dự phòng nghiệp vụ( do doanh nghiệp trích lập nhằm mục đích thanh toán các trách nhiệm bảo hiểm đã đợc xác định trớc và phát sinh từ các hợp đồng bảo hiểm đã giao kết ). Khoản tiền này đợc trích lập riêng cho từng nghiệp vụ bảo hiểm (do bộ tài chính qui định) và phải tơng ứng với phần trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích trả cho các nghiệp vụ. Khoản dự phòng nghiệp vụ này tách biệt với sở hữu của doanh nghiệp bảo hiểm và sử dụng để chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Trong khi đó ,mô hình công ty TNHH và DNTN cha có sự phân tách rõ ràng giữa tài sản của chủ sở hữu và tài sản của doanh nghiệp, vốn đầu t nhỏ nên rất khó thực hiện đợc qui định trên. Mặt khác, việc kí quĩ lập quĩ dự trữ bắt buộc hàng năm( tỉ lệ 5% lợi nhuận sau thuế) để bổ sung vốn điều lệ và bảo đảm khả năng thanh toán trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm là điều mà không phải công ty TNHH và DNTN nào ở Việt Nam ( vốn nhỏ nhỏ ,qui mô hẹp) cũng có thể làm đợc. * Xuất phát từ tính chất pháp lý của hoạt động kinh doanh bảo hiểm đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải hoạt động ổn định,tồn tại lâu dài và không phụ thuộc vào sự thay đổi về chủ sở hữu . Trong khi, đối với DNTN và công ty TNHH, nếu xảy ra sự kiện pháp lý đối với chủ pháp lý có thể dẫn đến chấm dứt hoạt động của chính bản thân doanh nghiệp. *Ngoài ra, các hoạt động nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm nh: Kinh doanh bảo hiểm ; kinh doanh tái bảo hiểm ;đề phòng hạn chế rủi ro,tổn thất ,giám định tổn thất ;đại lý giám định tổn thất , xét giả quyết bồi thờng ,yêu cầu ngời thứ ba bồi hoàn; quản lí quĩ và đầu t vốn; các hoạt động khác theo qui định của pháp luật đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải có khả năng huy động vốn rộng rãi và đa dạng để đáp ứng các nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm. Trong khi đó khả năng này của công ty TNHH và DNTN ở Việt Nam là rất hạn chế . Việc thành lập doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam có những điểm khác biệt so với các loại hình doanh nghiệpkhác đợc thành lập theo qui định tại các luật khác nh: luật doanh nghiệp nhà nớc, luật doanh nghiệp, luật đầu t nhà nớc tại Việt Nam.Thẩm quyền quyết định thành lập. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 5 Sự cần thiết phải cho phép các tổ chức khác hoạt động ngân hàng (trong đó có bảo hiểm). Không ít ngời nghĩ rằng, cho các tổ chức khác hoạt động ngân hàng sẽ tạo cơ sở cho những ngân hàng rởm ra đời, trong khi khả năng quản lý của ngân hàng nhà n- ớc(NHNN) còn rất yếu nh hiện nay.Lo ngại đó không phải không có cơ sở. Bởi vì ,nếu cho hoạt động ngân hàng mà không quản lý tốt,không kiểm soát đợc nó thì có khi lợi bất cập hại. Tuy nhiên thực tế cho thấy: -Có những tổ chức mà phần hoạt động chính của nó rất gần gũi với hoạt động ngân hàng, làm thêm hoạt động ngân hàng là trong tầm tay. -Có doanh nghiệp có những điều kiện kĩ thuật rất thuận lợi cho các hoạt động ngân hàng .Việc tận dụng nó là hợp lý. -Thông thờng quản lý nhà nớc trong lĩnh vực nào cũng quản lý theo ngành kinh tế - kĩ thuật là chủ yếu ,chứ không quản lý theo lãnh thổ là chủ yếu. Bởi vì nếu không nh vậy thì có những hoạt động bị bỏ sót ,không ai quản lí. Trong lĩnh vực ngân hàng ,tính hệ thống và tính thống nhất rất cao lại càng cần quản lí theo ngành. Trong th gửi Quốc Hội trong quá trình thảo luận để thông qua luật các tài chính tín dụng(TCTD), nguyên thủ tớng chính phủ Võ Văn Kiệt cho rằng : Tuy nhiên, ý kiến phân tích là một số doanh nghiệp có thể ( và nên khuyến khích) thực hiện một vài nghiệp vụ ngân hàng , cũng rất có lý. Vì vậy điều này có thể dung hoà. Ví dụ :Thống đốc NHNN cấp phép cho các doanh nghiệp có đủ điều kiện đợc thực hiện một số nghiệp vụ ngân hàng. Để đa dạng hoá họat động ngân hàng ,tận dụng năng lực và điều kiện kĩ thuật của một số doanh nghiệp, tạo điều kiện cho sự giao dịch của dân c đợc thuận tiện và nhà nớc kiểm soát đợc các hoạt động này, luật các TCTD khẳng định : các tổ chức không phải tài chính tín dụng có hoạt động ngân hàng phải tuân theo các qui định của luật này có liên quan đến các hoạt động ngân hàng đợc phép.(điểm 2, điều3,luật các TCTD). Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng II: thực trạng của các doanh nghiệp bảo hiểm trớc xu thế hội nhập và hợp tác quốc tế. I/Điểm qua tình hình hội nhập quốc tế trong lĩnh vực bảo hiểm trên thế giới hiện nay (Tổng kết 2000 - tạp chí tài chính ). 1.Thị trờng bảo hiểm toàn cầu: Trong những năm qua, bảo hiểm đang ngày càng khẳng định vai trò to lớn trong nền kinh tế thế giới. Năm 1998 tổng số phí bảo hiểm thu đợc trên toàn thế giới theo ớc tính đạt 2.155 tỷ USD , trong đó các nớc công nghiệp phát triển chiếm 90,7%. Cũng năm 1998,tính trung bình trên toàn thế giới, mỗi ngời dân chi tiêu 271 USD để đáp ứng nhu cầu bảo hiểm. Mức chi tiêu của ngời dân ở các nớc phát triển cho bảo hiểm ớc đạt 1.805 USD/1 ngời, tức là gấp 6 lần mức trung bình của thế giới và tơng đơng 85% GDP. Trong khi đó,ở những thị trờng mới nổi ,chi tiêu của ngời dân cho bảo hiểm thấp hơn rất nhiều và mới chỉ đạt ở mức 37 USD/1ngời. Sự chênh lệch về tỷ lệ chi tiêu phí bảo hiểm giữa nhóm nớc giàu và nghèo cho thấy những tiềm năng to lớn cho sự phát triển của thị trờng bảo hiểm ở những nớc đang phát triển . 2. Thị trờng bảo hiểm tại liên minh Châu Âu. Liên minh Châu Âu đựoc coi là khu vực có trình độ hội nhập rất cao về kinh tế nói chung và bảo hiểm nói riêng . Với mục tiêu xây dựng một thị trờng bảo hiểm thống nhất, theo tinh thần hiệp ớc Rome, các nớc thành viên đã áp dụng 3 nguyên tắc tự do cơ bản là:tự do thành lập, tự do cung cấp dịch vụ và tự do lu chuyển vốn. Từ năm 1973 tới nay,các nớc thành viên EU đã từng bớc áp dụng pháp luật thống nhất về điều kiện gia nhập thị trờng bảo hiểm , cơ chế công nhận hiệu lức của một số giấy phép duy nhất .Nhờ những biện pháp có tính triệt để mà cho đến nay, có thể nói trên thị trờng bảo hiểm EU hầu nh không tồn tại những trở ngại pháp lý đáng kể về gia nhập thị trờng và đãi ngộ quốc gia. Ngoài ra , thông qua các hoạt động đầu t ra nớc ngoài của các tập đoàn tài chính - bảo hiểm đa quốc gia, các công ty bảo hiểm Châu Âu đã và đang chiếm lĩnh thị phần ngày càng tăng tại các Châu lục khác đặc biệt là tại các thị trờng mới nổi nh các nớc Đông Âu, Châu á và Châu Mĩ LaTinh. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 [...]... trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam đã có hai công ty môi giới về bảo hiểm - cầu nối giữa doanh nghiẹp bảo hiểm và khách hàng; đã có hiệp hội bảo hiểm Việt Nam- cầu nối giữa các doanh nghiệp bảo hiểm với cơ quan quản lý nhà nớc về hoạt động kinh dianh bảo hiểm, thực hiện qui chế tự quản, duy trì môi trờng cạnh tranh lành mạnh và thúc đẩy hợp tác trong kinh doanh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm Sự có mặt... nghiệp vụ bảo hiểm cháy ,bảo hiểm kĩ thuật cũng chịu ảnh hởng một phần do sức ép từ phía những nhà nhận tái bảo hiểm Các nghiệp vụ bảo hiểm trong n ớc đạt mức tăng trởng khá nh bảo hiểm ôtô,môtô có mức tăng gần 30% và bảo hiểm con ngời tăng gần 15% Mặt khác năm 2002 vừa qua, bảo hiểm kĩ thuật có doanh thu tăng trởng khá cao,với doanh thu phí bảo hiểm đạt 64%, bảo hiểm dầu khí đạt 78%, bảo hiểm hàng... những doanh nghiệp tham gia bảo hiểm lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm có mức phí bảo hiểm thích hợp cho những đi u khoản bảo hiểm có lợi nhất với khả năng xảy ra rủi ro cho đối tợng bảo hiểm của ngời tham gia Hoạt động của các công ty môi giới thiên về sử dụng mối quan hệ với khách hàng ở góc độ này hay góc độ khác đẻ giới thiệu cho doanh nghiệp bảo hiểm trả môi giới phí cao hơn * Hoạt động tái bảo hiểm. .. niệm 2 Vai trò của bảo hiểm đối với đời sống kinh tế xã hội 3.Phân loại bảo hiểm 3 3.1/ Bảo hiểm nhân thọ(life insurance): 3.2/Các công ty bảo hiểm tài sản và tai nạn 4 Đặc trng của các loại hình kinh doanh bảo hiểm theo luật kinh doanh bảo hiểm 5 Sự cần thiết phải cho phép các tổ chức khác hoạt động ngân hàng (trong đó có bảo hiểm) Chơng II: thực trạng của các doanh nghiệp bảo hiểm trớc xu thế hội... chức trên tạo đi u kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm 1.1/ Thành tựu của các công ty bảo hiểm nhân thọ: Thị trờng bảo hiểm nhân thọ tiếp tục phát triển sôi động thông qua hoạt động đua tranh của 5 công ty bảo hiểm :Bảo Việt, Manulife, Prudential, Bảo Minh-CMG và AIA Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ trên toàn thị trờng năm 2002 đạt 4500 tỷ đồng( chiếm 58,6% tổng doanh thu bảo hiểm) , dự tính... : 0918.775.368 ở Việt Nam hiện nay có khoảng gần 20 doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Trong đó có doanh nghiệp nhà nớc nh tổng công ty bảo hiểm Việt Nam; Các công ty liên doanh nh:công ty Bảo Việt, công ty cổ phần Petrolimex, Bảo Minh, Bảo Hiểm Liên Hiệp, tái bảo hiểm quốc gia Các công ty 100% vốn nớc ngoài nh Prudential,Chifon-Manulife, AIA, Gras Savoye, ALLianz-AGF ,công ty liên doanh Việt- úc và một... và ít nghiệp vụ cho doanh nghiệp bảo hiểm nớc ngoài lựa chọn Tổng doanh thu phí bảo hiểm cho đến nay mới đạt khoảng 0,68% GDP trong khi tỷ lệ này là 1,5% ở Trung Quốc , 4,2% ở Malaixia , 6,9% ở Đài Loan, 2,25% ở Thái Lan và 5,52% ở Singapore Các nghiệp vụ bảo hiểm đợc phát triển chủ yếu theo khă năng sinh lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm mà cha theo nhu cầu phát triển kinh tế (Bảo hiểm Nông Nghiệp,thiên... đến hoạt động nhận tái bảo hiểm thị trờng nớc ngoài về Việt Nam Thên nữa, công ty cũng cha chú trọng nhiều đến việc khai thác và nhận tái bảo hiẻm theo hình thức tự nguyện, do đó tỉ trọng phí nhận tái bảo hiểm theo chế độ tái bảo hiểm bắt buộc trên tổng doanh thu nhận tái bảo hiểm còn cao * Hoạt động của hiệp hội bảo hiểm Việt Nam và cơ qua quản lí nhà nớc : Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đợc thành lập ngày... *Mức độ mở cửa của thị trờng bảo hiểm việt nam đợc đánh giá cao.Để đánh giá một cách khách quan về mức độ mở cửa của thị trờng bảo hiểm Việt Nam, có thể so sánh thực trạng thị trờng bảo hiểm và các qui định pháp luật về kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam với một số nớc trong khu vực và trên thế giới,căn cứ trên những tiêu chí chủ yếu thể hiện trên bảng sau: So sánh mức độ mở cửa thị trờng bảo hiểm tại... các công ty bảo hiểm phi nhân thọ: 1.3 Thị trờng bảo hiểm xuất hiện thêm nhiều nghiệp vụ và sản phẩm mới 1.3.1/ Nghiệp vụ đầu t tài chính đã đợc các công ty bảo hiểm chú ý: 1.3.2/ Nhiều sản phẩm mới đã xuất hiện 2 Khó khăn: Chơng III>Hớng đi nào cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam 1/ Hoàn thiện môi trờng pháp lí 2/ Hoàn thiện về mặt tổ chức, mở rộng các loại hình doanh nghiệp bảo hiểm: 3/ Các . dứt hoạt động của chính bản thân doanh nghiệp. *Ngoài ra, các hoạt động nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm nh: Kinh doanh bảo hiểm ; kinh doanh tái bảo hiểm. thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thu hởng hoặc cho ngời đợc bảo hiểm. Xuất phát từ các đặc trng riêng của hoạt động kinh doanh bảo
