Đang tải... (xem toàn văn)
Quan điểm và giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời nói đầu Các hình thức tín dụng trên thế giới đã có một lịch sử phát triển lâu dài và hiện nay đã đạt tới một trình độ rất cao. Trong quá trình phát triển của mình, tín dụng đã tạo ra những cú ''huých'' mạnh mẽ để các nền kinh tế mau chóng cất cánh. Hoạt động tín dụng ở Việt Nam hiện nay đang ở trong giai đoạn xây dựng và củng cố, đang tiến những bớc tiến quan trọng. Do đó cần phải nghiên cứu để thấy đợc tác dụng của tín dụng đối với sự phát triển kinh tế Việt Nam, đồng thời cũng thấy đợc những hạn chế, vớng mắc nhằm đề ra đợc những chiến lợc cho sự phát triển của tín dụng trong những thập niên đầu của thế kỷ 21, theo kịp với sự phát triển của thế giới, góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế. Đối với Việt Nam, hình thức tín dụng phổ biến và mạnh mẽ nhất là tín dụng ngân hàng. Nhng để cho tín dụng ngân hàng hoạt động một cách trôi chảy, có hiệu quả, thuận lợi cho cả hai phía: ngân hàng và khách hàng thì cần phải có một cơ chế thích hợp. Chính vì vậy, bài viết này tập trung vào hình thức tín dụng ngân hàng, xem xét cơ chế hoạt động của nó, từ đó nhấn mạnh đến hoạt động cho vay - là hoạt động cần đợc nghiên cứu để đáp ứng các yêu cầu thực tiễn kinh doanh ngân hàng và nhu cầu sử dụng vốn tín dụng của các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân. Trong quá trình phân tích xin lấy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cùng hoạt động tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn làm ví dụ điển hình. Do còn nhiều hạn chế về trình độ và năng lực của bản thân, chắc chắn bài viết sẽ có nhiều thiếu sót, em mong nhận đợc sự chỉ bảo, sửa chữa để khả năng viết của mình ngày một tiến bộ hơn. Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Hữu Tài đã tận tình hớng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành bài viết này. Hà Nội, tháng 11 năm 2001 Sinh viên: Nguyễn Quý Dơng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng I: Một số vấn đề cơ bản về tín dụng và tín dụng ngân hàng 1. Tín dụng. 1.1. Khái niệm. Tín dụng là quan hệ vay mợn, sử dụng vốn của lẫn nhau một cách tạm thời, dựa trên những nguyên tắc hoàn trả và sự tin tởng. Nh vậy, tín dụng không phải là quan hệ mua bán, cho nhận. Nó chỉ xảy ra trong một thời gian nhất định, yêu cầu phải tin tởng lẫn nhau và có sự hoàn trả. Khác với các quan hệ khác, quan hệ tín dụng không có sự vận động thay đổi về quyền sở hữu mà chỉ có sự vận động thay đổi về quyền sử dụng. Giá cả trong quan hệ tín dụng là một phạm trù đặc biệt. Giá cả không phải là biểu hiện bằng tiền của giá trị hàng hoá mà là biểu hiện bằng tiền của giá trị sử dụng đối với một số vốn trong một thời kỳ nhất định và đợc gọi là lãi suất. 1.2. Bản chất. Tín dụng là một quan hệ kinh tế giữa các doanh nghiệp và phục vụ nhu cầu của các doanh nghiệp. Vì vậy để hiểu bản chất của tín dụng, phải xuất phát từ quá trình hoạt động của các doanh nghiệp. Mỗi loại hình doanh nghiệp khác nhau (khác nhau về đặc điểm sản xuất, khác nhau về quyền sở hữu) sẽ có quá trình luân chuyển vốn khác nhau. Hơn nữa ngay trong bản thân một doanh nghiệp quá trình luân chuyển các loại vốn (vốn cố định, vốn lu động, vốn hàng hoá, vốn phi hàng hoá .) cũng khác nhau. Giả sử xem xét quá trình luân chuyển vốn của một doanh nghiệp. Đờng cong biến thiên phản ánh nhu cầu vốn nhằm phục vụ cho một mục đích nào Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nhu cầu vốn Vốn tự có và coi nh tự có Thời gian Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đó (doanh thu chẳng hạn) thích hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Trong khi đó, bất cứ doanh nghiệp nào cũng có vốn tự có và coi nh tự có. Ta giả sử số vốn này không thay đổi trong khoảng thời gian nào đó. Trên hình vẽ nó là một đờng thẳng. Nh vậy, đối với một doanh nghiệp th- ờng xảy ra sự không trùng khớp giữa nhu cầu về vốn và vốn tự có, coi nh tự có: hoặc là doanh nghiệp đang tạm thời thiếu vốn (nhu cầu vốn> vốn tự có và coi nh tự có), hoặc là đang tự thừa vốn (nhu cầu vốn <vốn tự có và coi nh tự có). Số lợng vốn tạm thừa (thiếu), thời hạn tạm thừa (thiếu) hoàn toàn do đặc điểm luân chuyển vốn của doanh nghiệp tạo ra. Ví dụ: doanh nghiệp bán đợc hàng hoá (cha bán đợc hàng hoá) nhng cha phải (đã phải) dự trữ hàng hoá cho chu kỳ sản xuất tiếp theo, nộp thuế, trả nợ và lãi . Nếu doanh nghiệp đang tạm thời thiếu vốn thì doanh nghiệp sẽ có nhu cầu huy động thêm vốn để tiếp tục quá trình sản xuất kinh doanh. Nếu doanh nghiệp đang tạm thời thừa vốn thì doanh nghiệp có nhu cầu cho vay lấy lãi. Nh vậy, hai loại nhu cầu trên của một doanh nghiệp đợc phát sinh từ chính quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đó và chịu sự tác động của hàng loạt yếu tố. Nếu chi phí để huy động thêm vốn lớn hơn lợi nhuận thu đợc từ việc sử dụng thêm vốn thì doanh nghiệp sẽ giảm qui mô sản xuất kinh doanh xuống để cho nhu cầu về vốn luôn có giới hạn tối đa bằng vốn tự có và coi nh tự có. Mặc dù doanh nghiệp luôn tìm cách sử dụng tối đa vốn tự có và coi nh tự có, song nếu khả năng thu hồi vốn thấp, hoặc lãi cho vay thấp không bù đắp nổi rủi ro có thể xảy ra thì doanh nghiệp cũng không cho vay. Nếu chúng ta xem xét nhiều doanh nghiệp trong cùng một thời gian sẽ thấy có doanh nghiệp đang tạm thời thừa vốn có nhu cầu cho vay và có doanh nghiệp đang tạm thời thiếu vốn có nhu cầu đi vay. Hiện tợng kinh tế trên làm nảy sinh một mối quan hệ kinh tế mà nội dung của nó là vốn đợc dịch chuyển tạm thời từ nơi thừa sang nơi thiếu với điều kiện hoàn trả vốn và lãi tiền vay là lợi nhuận thu đợc việc cho ngời khác sử dụng vốn vay. Từ nội dung này ta thấy, thực chất của tín dụng là quan hệ kinh tế nhằm bổ sung vốn tạm thời thiếu hụt của các doanh nghiệp. Một nhu cầu vốn thờng xuyên lớn hơn vốn tự có và coi nh tự có không thể đợc hình thành thông qua quan hệ tín dụng. Mặc khác, tín dụng là quan hệ kinh tế hình thành nhằm giải quyết cả Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hai loại nhu cầu của các doanh nghiệp. Do đó về bản chất nó là quan hệ bình đẳng hai bên cùng có lợi, và mang tính thoả thuận rất lớn. 1.3. Chức năng. Tín dụng có 2 chức năng sau đây: 1.3.1. Huy động và tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả. Đây là chức năng chủ yếu của tín dụng phản ánh bản chất của tín dụng. Chức năng này đợc thể hiện thông qua các nghiệp vụ cơ bản sau: Một là, huy động và tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp,các tổ chức xã hội, dân c thông qua các hình thức góp vốn, huy động tiết kiệm, phát hành trái phiếu. Hai là, cho vay đối với các doanh nghiệp, cá nhân nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng dới hình thức cho vay bằng tiền hoặc bằng hàng hoá. 1.3.2. Giám đốc và kiểm soát bằng đồng tiền đối với các hoạt động kinh tế quốc dân. Tín dụng là quan hệ kinh tế đợc hình thành trên cơ sở rất nhiều các quan hệ kinh tế khác. Bản thân quan hệ tín dụng cũng lại bao gồm nhiều mối quan hệ nh: quan hệ vay, quan hệ về d nợ. Do đó quan hệ tín dụng bao hàm cả khả năng kiểm soát các loại hoạt động kinh tế của các doanh nghiệp. Để hình thành đợc quan hệ tín dụng, ngời cho vay phải biết và kiểm soát hoạt động của ngời đi vay nh hình thành vốn liếng, mặt hàng sản xuất kinh doanh (chất lợng, số lợng) khả năng trả nợ nói riêng và tình hình tài chính nói chung, quan hệ với các chủ nợ khác . Các trục trặc trong quan hệ tín dụng nh vay không trả đợc hoặc trả không đúng hạn phản ánh những trục trặc trong quá trình sản xuất kinh doanh nh không tiêu thụ đợc hàng hoá, không có lãi, bị phá sản . 1.4. Vai trò. Là một mối quan hệ kinh tế, tín dụng có những tác động nhất định đối với các hoạt động kinh tế. Tuy nhiên vai trò của tín dụng phụ thuộc chủ yếu Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 vào nhận thức và vận dụng quan hệ tín dụng vào xây dựng và quản lý kinh tế của con ngời. Ta có thể thấy: - Tín dụng là điều kiện để bảo đảm cho quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra một cách thờng xuyên liên tục. Nh phần 1.2 đã phân tích, nếu không có tín dụng thì doanh nghiệp thừa vốn không để làm gì và doanh nghiệp thiếu vốn không sản xuất kinh doanh đợc. Sự vận động của vốn trên thực tế sẽ là những khoảng đứt nhng nhờ có tín dụng các doanh nghiệp sử dụng đợc vốn có hiệu quả và quá trình sản xuất đợc liên tục, góp phần ổn định nền kinh tế, tránh việc rơi vào những cú xốc về cung và cầu của vốn. - Tín dụng là công cụ tích tụ và tập trung vốn rất quan trọng. Thông qua tín dụng: các doanh nghiệp nhận khối lợng vốn bổ sung rất lớn từ đó tăng qui mô sản xuất, tăng năng suất lao động, đổi mới thiết bị, áp dụng tiến bộ kỹ thuật. Tín dụng tập trung các khoản tín dụng nhỏ, lẻ tẻ thành các khoản vốn lớn, tạo khả năng đầu t vào các công trình lớn hiệu quả cao. Tóm lại thông qua tích tụ và tập trung vốn, tín dụng thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển. - Tín dụng là công cụ bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận, đóng góp một ý nghĩa quan trọng vào nâng cao mức sống của dân chúng. Tín dụng giúp các nhà doanh nghiệp đầu t vào các ngành có tỷ suất lợi nhuận cao, kích thích khả năng cạnh tranh giữa các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp chuyển hớng sản xuất kinh doanh. Từ đó, tín dụng làm cho nền kinh tế nói chung và các doanh nghiệp nói riêng trở nên năng động, mềm dẻo, linh hoạt. - Tín dụng là công cụ tăng vòng quay của vốn và tiết kiệm tiền mặt trong lu thông. Do đó nó cũng là công cụ điều tiết vĩ mô của Nhà nớc, là cơ hội để Nhà nớc thực hiện các chiến lợc kinh tế xã hội. 2. Tín dụng ngân hàng. 2.1. Khái niệm. Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng và các chủ thể khác ở trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng vừa là ngời đi vay vừa là ng- ời cho vay. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Các chủ thể khác ở đây bao gồm: Nhà nớc, doanh nghiệp, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác. 2.2. Bản chất. Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng. Đó là quan hệ vay mợn có hoàn trả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng và hai bên cùng có lợi. Điều cần chú ý ở đây là mối quan hệ tín dụng này không phải là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang thiếu mà thông qua cơ quan trung gian là các ngân hàng. 2.3. Chức năng. Cũng nh phạm trù tín dụng nói chung, tín dụng ngân hàng có hai chức năng: 2.3.1. Huy động và tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả. Đối với tín dụng ngân hàng, chức năng này bao gồm hai loại nghiệp vụ đợc tách hẳn ra: Một là: huy động và tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi; Hai là: cho vay đối với những nhu cầu đang thiếu tạm thời. Đó là điểm mà nhiều loại hình tín dụng khác không có. Ví dụ đối với hình thức tín dụng thơng mại chẳng hạn, các doanh nghiệp chỉ cho nhau vay vốn hàng hoá mà mình đang tạm thời thừa. Nghiệp vụ cho vay này có thể không liên quan gì đến nghiệp vụ đi vay của chính doanh nghiệp đó; hoặc đối với một số doanh nghiệp đi vay bằng cách phát hành trái phiếu công ty thì chỉ là để nhằm thoả mãn nhu cầu đang tạm thiếu của mình chứ không phải để cho ngời khác vay. 2.3.2. Giám đốc và kiểm soát bằng đồng tiền đối với các hoạt động kinh tế. Khả năng kiểm soát các hoạt động kinh tế của tín dụng ngân hàng là rộng lớn hơn các hình thức tín dụng khác. Bởi vì bên cạnh quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng còn có quan hệ về tiền tệ, thanh toán . với họ. Các mối quan hệ này bổ sung cho nhau, tạo điều kiện cho ngân hàng kiểm soát các doanh nghiệp dễ dàng hơn trong quan hệ tín dụng so với các doanh nghiệp khác cũng thực hiện quan hệ tín dụng. Ví dụ: Trớc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 khi một doanh nghiệp vay, ngân hàng có thể biết tơng đối chính xác tình hình tài chính của doanh nghiệp đó (qua các quan hệ thanh toán, số d tiền gửi, tình hình nợ nần ). 2.4. Vai trò. Tín dụng ngân hàng đóng một vai trò rất lớn trong sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội, chúng ta đều biết rằng muốn phát triển kinh tế thì điều trớc hết là phải có vốn (vốn bằng tiền) mà để có vốn bằng tiền thì phải có những tổ chức có đủ thẩm quyền và chức năng để huy động và tập trung vốn đó trớc khi đem sử dụng. ở bất kỳ quốc gia nào thì công việc này do hai tổ chức thực hiện: tổ chức tài chính (cơ quan tài chính) và các tổ chức tín dụng. Song chủ yếu vẫn là các tổ chức tín dụng vì rằng trớc đây Mác đã viết: "Một mặt ngân hàng là sự tập trung t bản tiền tệ của những ngời có tiền cho vay, mặt khác nó là sự tập trung các ngời đi vay". Vậy là tín dụng ngân hàng đã đóng vai trò quan trọng từ buổi sơ khai đến mô hình hiện đại ngày nay. Với khái niệm ấy, đối với riêng trong lĩnh vực tín dụng đã là một vấn đề vô cùng quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội, có thể khái quát qua thực tiễn cho thấy hiệu quả mang lại của tín dụng ngân hàng: tín dụng ngân hàng đã góp phần giảm hệ số tiền nhàn rỗi và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy mở rộng mối quan hệ giao lu kinh tế quốc tế, có tác động tích cực đến nhịp độ phát triển và thúc đẩy sự cạnh tranh trong nền kinh tế thị trờng, nó cũng góp phần lớn thực hiện chiến lợc phát triển kinh tế, chống lạm phát tiền tệ và góp phần thu hẹp khoảng cách giàu nghèo Ta có thể thấy rằng quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với doanh nghiệp là quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp. Với công nghệ ngân hàng hiện nay, tín dụng ngân hàng càng trở thành một hình thức tín dụng chủ yếu không những ở trong nớc mà còn trên trờng quốc tế. 3. Những nguyên tắc quản lý tiền cho vay. Quản lý tiền cho vay đóng vai trò quan trọng nhất đối với việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Do vậy, ngân hàng cần phải có những nguyên tắc để quản lý tốt tiền cho vay. Những nguyên tắc quản lý tiền cho vay trở thành Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 vấn đề đáng lu tâm, đứng về phía ngời đi vay, bởi việc quyết định cho vay hay không cho vay cũng phụ thuộc vào những nguyên tắc này. Cụ thể có 5 nguyên tắc sau: 3.1. Sàng lọc và giám sát. - Sàng lọc các đối tợng vay: tức là phải nắm đợc tình hình hoạt động của ngời cần vay, từ đó lọc những ngời mạo hiểm vay tín dụng có triển vọng tốt ra khỏi những ngời mạo hiểm vay tín dụng có triển vọng xấu. - Bằng cách chuyên môn hoá trong việc cho vay vào những hãng địa ph- ơng vay hay những hãng thuộc ngành công nghiệp riêng biệt nào đó, ngân hàng dễ tập trung thông tin, dễ nắm vững hơn những hãng, ngành này, do đó có khả năng dự báo tốt hơn về việc trả nợ của khách hàng. - Tăng cờng giám sát để hạn chế tính rủi ro đạo đức, ngăn chặn hoạt động rủi ro mà dẫn đến sự vỡ nợ của ngời vay, điều này đợc thực hiện bằng việc qui định hạn chế, buộc ngời vay không đợc thực hiện những hoạt động rủi ro. 3.2. Quan hệ khách hàng lâu dài. Duy trì quan hệ khách hàng lâu dài làm lợi cho các khách hàng cũng nh cho ngân hàng. Một khách hàng đã có một mối quan hệ cũ sẽ dễ đợc vay ở một lãi suất thấp, vì ngân hàng này tốn ít thời gian hơn để xác định xem liệu ngời vay tiền này có phải là một ngời mạo hiểm có triển vọng tốt hay không nên tốn ít tiền hơn cho việc giám sát. 3.3. Vật thế chấp và số d bù. Vật thế chấp là vật sở hữu của ngời vay đợc hứa cho ngời cho vay nếu ngời vay vỡ nợ. Một dạng riêng của vật thế chấp bắt buộc khi một ngân hàng cho vay thơng mại gọi là số d bù. Số d bù là số vốn tối thiểu bắt buộc khách hàng phải để lại trong tài khoản séc của mình ở ngân hàng mà họ vay tiền. Vật thế chấp sẽ đợc bán để bù lại các tổn thất của ngân hàng trong trờng hợp ngời vay vỡ nợ đối với món tiền vay; còn số d bù giúp tăng khả năng món tiền vay sẽ đợc hoàn trả. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.4. Hạn chế tín dụng. Hạn chế tín dụng bao gồm: hạn chế đối tợng cho vay và hạn chế lợng tiền vay. Loại thứ nhất là ngân hàng từ chối một món cho vay với số lợng bất kỳ nào đối với ngời vay, ngay cả khi ngời vay này sẵn lòng thanh toán một lãi suất cao hơn. Loại thứ hai là ngân hàng trao tiền cho ngời vay nhng không phải là những món cho vay lớn nh họ muốn. Bằng cách này ngân hàng sẽ giảm bớt đợc rủi ro khi cho vay. 3.5. Tính tơng hợp ý muốn. Với một số lợng vốn đầu t cổ phần đủ lớn, ngân hàng có nhiều để mất nếu xảy ra phá sản. Nh thế, ngân hàng có ý muốn thực hiện những hoạt động thích hợp để bảo đảm rằng nó làm ăn có lợi nhuận và thanh toán đủ cho những ai cung cấp vốn cho nó. Vốn đầu t cổ phần của ngân hàng này khiến cho quan hệ của ngân hàng với những ngời gửi tiền ở đó trở thành tơng hợp ý muốn; tức là, những ngời gửi tiền này và ngân hàng đó có ý muốn c xử theo một cách đáng mong muốn cho cả hai bên. Ngân hàng này thực hiện những hoạt động sản xuất thông tin nh những ngời gửi tiền trông đợi và mong muốn; kết cục, những ngời có tiền để gửi sẵn lòng cung cấp vốn cho ngân hàng nh ngân hàng này mong muốn. 4. Chính sách tín dụng của Việt Nam. Nhà nớc có chính sách động viên các nguồn lực trong nớc là chính và tranh thủ tối đa nguồn lực ngoài nớc; mở rộng đầu t tín dụng, góp phần giải phóng mọi năng lực sản xuất, phát huy mọi tiềm năng của các thành phần kinh tế, bảo đảm cho doanh nghiệp Nhà nớc giữ vai trò chủ đạo; giữ vững định hớng xã hội chủ nghĩa, chủ quyền quốc gia; bảo đảm an toàn hệ thống tài chính, tiền tệ quốc gia, mở rộng hợp tác và hội nhập quốc tế; thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc; góp phần đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội, bảo đảm quốc phòng, an ninh và nâng cao đời sống của nhân dân. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng II: Hoạt động tín dụng ngân hàng ở Việt Nam 1. Hoàn thiện môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng. Luật Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam và Luật các tổ chức tín dụng (TCTD) có hiệu lực thi hành kể từ ngày 1/10/1998, thay thế hai pháp lệnh ngân hàng ban hành từ năm 1990. Đến nay đã có hàng chục văn bản dới luật: nghị định, quyết định, thông t h ớng dẫn thi hành hai luật về ngân hàng đã đợc ban hành. Song một loạt cơ chế về cho vay, thế chấp, bảo lãnh, ngoại tệ vẫn còn những v ớng mắc, bất cập, cản trở việc đáp ứng yêu cầu cả vốn nội tệ và vốn ngoại tệ cho các thành phần kinh tế. Những văn bản pháp lý quan trọng đợc tập trung ban hành trong thời gian qua, tập trung là 6 tháng cuối năm 2000 bao gồm: - Quyết định số 266/2000, ngày 18/8/2000, về việc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với ngân hàng thơng mại cổ phần, Công ty tài chính cổ phần và ngân hàng liên doanh. Các TCTD này nếu có tỷ lệ nợ quá hạn dới 5% trên tổng d nợ, có đủ vốn điều lệ theo qui định, thì đợc cho vay vốn không có tài sản thế chấp đối với khách hàng. - Quyết định số 283/2000, ngày 25/8/2000, ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng; thay thế cho 6 quyết định có liên quan ban hành trong 2 năm 1994-1995. - Quyết định số 284/2000, ngày 25/8/2000, ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng; thay thế cho Quyết định 324 ban hành năm1998. - Thông t số 06/2000, ngày 4/4/2000 và thông t số 10/2000 ngày 31/8/2000, hớng dẫn thực hiện phải đảm bảo tiền vay của TCTD; thay thế cho 4 văn bản có liên quan ban hành trong hai năm 1996-1997. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 [...]... vay và cho ngân hàng Năm là, giao cho NHNo & PTNT Việt Nam là ngân hàng quốc doanh thực hiện chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn b ý nghĩa Quyết định 67/1999/QĐ - TTg xét riêng về mặt kinh tế, đây là khâu đột phá mở rộng thị trờng tín dụng đối với mặt trận nông nghiệp và nông thôn; khai thông dòng vốn ngân hàng, giúp hàng chục triệu hộ nông dân giảm bớt thất nghiệp. .. thu nhập cho ngời lao động 1 Hoạt động tín dụng ngân hàng trong khu vực nông nghiệp và nông thôn 1.1 Một số văn bản quan trọng thúc đẩy tiến trình hoạt động tín dụng ngân hàng trong khu vực nông nghiệp và nông thôn 1.1.1 Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 của Thủ tớng Chính phủ về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn a Nội dung cơ bản Quyết định số... trong quá trình thực hiện hoạt động tín dụng, phù hợp với hoàn cảnh cụ thể mà hệ thống này phục vụ Từ đó, thị trờng đầu t vốn cho nông nghiệp và nông thôn đã đợc mở rộng Luật các TCTD đợc triển khai kịp thời và nghiêm túc, vốn cho phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân đợc gia tăng, kinh tế nông nghiệp và nông thôn sẽ đợc phát triển toàn diện theo hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá 1.2 Kết... năm và có những ý nghĩa nhất định đối với hoạt động tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn Vì vậy trong mục này chúng ta xem xét chung cho cả 2 qui định a Nội dung cơ bản Qui định 180 và Qui định 06 là 2 văn bản pháp lý kế tiếp nhau thực hiện Luật các TCTD thể hiện rõ quan điểm mở rộng tín dụng có hiệu quả để đầu t vốn cho phát triển kinh tế nói chung và kinh tế nông nghiệp, nông. .. mở rộng tín dụng hơn nữa, vừa mở rộng nhng đảm bảo hiệu quả kinh tế và an toàn vốn tín dụng ngân hàng Dới đây xin nêu một vài vấn đề lớn tổng hợp từ các địa phơng và các ngân hàng nh sau: - Vấn đề cơ cấu kinh tế nông nghiệp gắn liền tiêu thụ sản phẩm và mối quan hệ giữa chính sách tín dụng và chính sách thuế - Chính sách lãi suất áp dụng ở nông thôn với thành thị, giữa lãi suất u đãi với lãi suất thông... 0918.775.368 Chơng ba - Tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn Những năm qua, cùng với sự chuyển đổi cơ chế của nền kinh tế từ bao cấp sang hạch toán kinh doanh, kinh tế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc nói chung và NHNo & PTNT Việt Nam nói riêng cũng thay đổi và phát triển Riêng đầu t vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh trong nông nghiệp và nông thôn đã chuyển từ đầu t... lại môi trờng tín dụng thông thoáng hơn cho cả TCTD lẫn khách hàng Qua điều tra của VCCI, 55% ý kiến doanh nghiệp cho rằng cơ chế tín dụng ngân hàng đã thuận lợi hơn nhiều, ngân hàng đứng thứ 4/9 cơ quan Nhà nớc về mức thuận tiện cho doanh nghiệp Thông qua tín dụng ngân hàng vốn cho phát triển kinh tế đợc gia tăng, kinh tế đợc phát triển toàn diện, theo hớng CNH, HĐH mà Đảng và Nhà nớc đã đề ra Tuy... lớn về chính sách tín dụng cho khu vực này Một là, phân loại cho vay vốn phát triển nông nghiệp và nông thôn thành ba loại chính: tín dụng thông thờng, tín dụng u đãi một phần lãi suất, và tín dụng thực hiện chính sách Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Hai là, mục đích mở rộng tín dụng đợc thể hiện... tín dụng ngân hàng - Đánh giá chung về cơ chế tín dụng ngân hàng hiện nay hầu hết các tổ chức và cá nhân đều cho rằng cơ chế tín dụng ngân hàng là rõ ràng và thuận tiện cho hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống Tuy còn có một số vớng mắc nhng xu hớng phát triển của nó là luôn đợc cải tiến khẩn trơng, chỉnh sửa kịp thời cho phù hợp với hoạt động trong thực tiễn, đem lại môi trờng tín dụng. .. đồng, tăng 14% Đối với hệ thống Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam, ớc tính cũng đến thời điểm tơng tự huy động vốn đạt 33.000 tỷ đồng, tăng 9%; d nợ đạt 40.000 tỷ đồng, tăng 10% Trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, có 82 đơn vị trong tổng số 100 đơn vị thành viên có tốc độ tăng trởng khá, còn lại hầu nh không tăng Hệ thống ngân hàng phục vụ ngời nghèo trong 6 tháng . ngân hàng và nhu cầu sử dụng vốn tín dụng của các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân. Trong quá trình phân tích xin lấy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển. 2. Tín dụng ngân hàng. 2.1. Khái niệm. Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng và các chủ thể khác ở trong nền kinh tế, trong đó ngân