Đang tải... (xem toàn văn)
Thị trường Bảo hiểm nhân thọ - thực trạng và giải pháp
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 B : phần mở đầu Con ngời luôn luôn là nhân tố quyết định tới sự phát triển của xã hội trên tất cả các mặt: kinh tế, chính trị, văn hoá xã hội .Đồng thời cùng với sự phát triển của nền kinh tế , con ngời ngày càng có nhiều nhu cầu và đòi hỏi đợc thoả mãn. Sự ra đời của thị trờng BHNT với hàng hoá là các sản phẩm BHNT cũng không nằm ngoài mục đích đáp ứng một cách đầy đủ và hoàn thiện hơn nữa những nhu cầu ngày càng cao của con ngời. Thị trờng BHNT Việt Nam chính thức ra đời vào tháng 8/1996. Năm 2001 vừa qua,thị trờng BHNT Việt Nam có một thuận lợi vô cùng to lớn. Đó là hành lang pháp lý cao nhất cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm: Luật kinh doanh bảo hiểm đã đợc ban hành ngày 9/12/2000 và chính thức có hiệu lực từ 1/4/2001. Đây là dấu mốc quan trọng thứ hai cho sự phát triển của thị trờng BHNT ở Việt Nam sau nghị định 100/CP của Chính phủ ngày 18/12/1993 về mở cửa thị trờng. Đề tài: "Thị trờng BHNT - Thực trạng và giải pháp" nhìn lại, phân tích và đánh giá thị trờng BHNT sau hơn 5 năm hoạt động (8/1996 - 6/2002). Từ đó kiến nghị giải pháp để thúc đẩy và hoàn thiện sự phát triển của thị trờng BHNT Việt Nam trong thời gian tới. Xuất phát từ một trong những đặc trng của sản phẩm BHNT là sản phẩm có nhu cầu thụ động nên vai trò của các doanh nghiệp bảo hiểm, các đại lý bảo hiểm là vô cùng quan trọng. Chính vì vậy, đề tài nghiên cứu thực trạng thị trờng BHNT ở Việt Nam chủ yếu trên góc độ cung thị trờng tức doanh nghiệp bảo hiểm cùng với nó là các đại lý bảo hiểm mà không đi sâu vào phân tích cầu thị trờng tức khách hàng và gắn liền với nó là các trung tâm môi giới bảo hiểm. 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Hoàn thành đề án này, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo chủ nhiệm bộ môn Kinh Tế Bảo Hiểm : TS. Nguyễn Văn Định, ngời đã tận tình , chu đáo hớng dẫn em trong suốt quá trình hoàn thiện đề án . 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 C: Phần nội dung Ch ơng I : Lý luận chung về Bảo hiểm nhân thọ và thị trờng Bảo hiểm nhân thọ I. Khái quát chung về Bảo hiểm nhân thọ. 1. Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa ngời tham gia bảo hiểm với ngời bảo hiểm mà trong đó ngời bảo hiểm sẽ trả cho ngời tham gia hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm một số tiền nhất định khi có các sự kiện đã định trớc xảy ra còn ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn. Những sự kiện đã định trớc đó là: + Bị chết ( hay tử vong ) + Bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn. + Sống đến một độ tuổi nhấ định. Ngoài ra, tuỳ theo mức độ đa dạng hoá sản phẩm và sự triển khai, bổ sung những loại hình bảo hiểm con ngời phi nhân thọ mà sự kiện BHNT có thể mở rộng hoặc hay thu hẹp. Nh vậy, bản chất của BHNT chính là sự bảo hiểm cho những rủi ro có liên quan đến tính mạng, tình trạng sức khỏe và tuổi thọ của con ngời. So với các loại hình bảo hiểm khác thì BHNT là loại hình bảo hiểm có đối tợng tham gia rất rộng bao gồm mọi ngời ở các lứa tuổi khác nhau và ra đời khá sớm. Hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới ra đời năm 1583 do một công dân ở 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luân Đôn là ông William Gybbon tham gia. 176 năm sau, tức là vào năm 1759 thì công ty BHNT đầu tiên trên thế giới hình thành ở Philadenphia ( Mỹ ) nhng lúc đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho các con chiên ở nhà thờ của mình. Và đến năm 1762 thì công ty BHNT cho mọi ngời dân lần đầu tiên thành lập ở nớc Anh công ty Equitable. ở châu á, Nhật Bản là cái nôi ra đời các công ty BHNT đầu tiên. Năm 1868 là sự xuất hiện của công ty bảo hiểm Kyoei và Nippon. Đây là hai công ty phát triển rất mạnh ở châu á cho tới tận ngày nay. Các nớc XHCN trớc đây cũng đã triển khai BHNT từ khá sớm, điển hình là công ty Capital ra đời năm 1929 ở Liên Xô cũ và một công ty khác ở Cộng hòa dân chủ Đức thành lập năm 1947. Không những ra đời sớm mà BHNT còn là loại hình bảo hiểm phát triển nhất trên thế giới. Nếu nh năm 1985, doanh thu phí BHNT mới chỉ đạt 630,5 tỷ Đô la thì đến năm 1993 con số này là 1 647 tỷ đô la và cho đến hết năm 2001, nó lên tới 2 014 tỷ đô la. Theo một tạp chí nớc ngoài thì hiện nay có 5 thị trờng BHNT lớn nhất trên thế giới với doanh thu phí thể hiện ở bảng sau: Bảng 1: Doanh thu phí BHNT của 5 thị trờng lớn nhất trên thế giới. STT Tên nớc 1993 2001 1 Mỹ 522,468 627,000 2 Nhật 320,000 369,000 3 Đức 107,000 114,000 4 Anh 102,000 113,000 5 Pháp 84,000 91,000 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Sở dĩ BHNT phát triển nhanh với doanh thu phí bảo hiểm ngày càng tăng vì loại hình bảo hiểm này có vai trò rất lớn. Vai trò ấy không chỉ thể hiện trong từng gia đình, đối với từng cá nhân trong việc góp phần ổn định cuộc sống, giảm bớt khó khăn về tài chính khi gặp rủi ro mà còn góp phần huy động vốn cả trong nớc và vốn đầu t nớc ngoài. Từ đó thực hành tiết kiệm, chống lạm phát, phát triển kinh tế, giải quyết công ăn việc làm cho ngời lao động. 2. Những đặc điểm cơ bản của BHNT. Bảo hiểm con ngời là một bộ phận của Bảo hiểm thơng mại. Nếu phân loại căn cứ vào đặc điểm và tính chất của rủi ro bảo hiểm thì BHCN đợc chia làm hai loại: BHNT và bảo hiểm con ngời phi nhân thọ. So với các loại hình bảo hiểm khác thì BHNT có một số đặc điểm cơ bản sau: Một là, BHNT vừa mang tính rủi ro vừa mang tính tiết kiệm. Tính chất rủi ro thể hiện rõ khi ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro trong thời hạn bảo hiểm đã đợc ấn định, những ngời thân của họ sẽ đợc nhận một khoản trợ cấp hay STBH từ công ty bảo hiểm. Còn tính tiết kiệm đợc thể hiện ngay trong từng cá nhân, từng gia đình một các thờng xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật khi định kỳ nộp một khoản tiền nhỏ ( Phí bảo hiểm ) cho ngời bảo hiểm và ngời hởng quyền lợi bảo hiểm sẽ đợc nhận lại một số tiền lớn ( STBH ) từ chính ngời bảo hiểm đó khi có các SKBH đã định sẵn xảy ra. Có thể nói, đặc điểm này là một trong những điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT và bảo hiểm con ngời phi nhân thọ. Hai là, BHNT đáp ứng rất nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia bảo hiểm. Mỗi mục đích đợc thể hiện khá rõ trong từng loại hợp đồng bảo hiểm, có thể là tạo lập quỹ giáo dục cho các con, giữ gìn tài sản cho thế hệ sau, dùng HĐBHNT vay thế chấp, mua sắm tài sản theo kế hoạch, an hởng tuổi già hoặc cới xin, bảo vệ và lôi kéo những ngời chủ chốt trong doanh nghiệp . 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ba là, các hợp đồng trong BHNT rất đa đa dạng và phức tạp. Điều này đợc thể hiện ngay ở các sản phẩm của nó, có thể là thời hạn bảo hiểm khác nhau, STBH khác nhau, phơng thức đóng phí khác nhau Đồng thời ngay cả trong một bản hợp đồng, mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp. Mỗi HĐBHNT có thể có bốn bên tham gia: Ngời bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm và ngời thụ h- ởng quyền lợi bảo hiểm. Bốn là, quá trình định phí bảo hiểm rất phức tạp chịu ảnh hởng của nhiều nhân tố khác nhau: Độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm, tuổi thọ bình quân cuả con ngời, STBH, thời hạn tham gia bảo hiểm, lãi suất, đầu t, lạm phát, quá trình lu chuyển của dòng tiền tệ mỗi nớc Hầu hết những yếu tố này đều phải giả định khi tính phí BHNT. Năm là, BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế xã hội nhất định. Hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế xã hội phải phát triển, thờng bao gồm những yếu tố sau: + Tốc độ tăng trởng của nền kinh tế. + Mức thu nhập của dân c. + Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền. + Tuổi thọ bình quân của ngời dân. + Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh. Ngoài ra, thì môi trờng pháp lý cũng ảnh hởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của BHNT: Luật bảo hiểm và các văn bản, các quy định có tính pháp quy có liên quan sẽ đề cập cụ thể đến các vấn đề nh: tài chính, đầu t, hợp đồng thuế chính là những vấn đề mang tính chất sống còn cho hoạt động kinh doanh BHNT. 3. Các loại hình BHNT cơ bản. 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ở tất cả các nớc trên thế giới, đều có ba loại hình BHNT cơ bản: + Bảo hiểm trong trờng hợp chết ( hay tử vong ) + Bảo hiểm trong trờng hợp sống. + Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp. Ngoài ra, ngời bảo hiểm còn áp dụng các điều khoản bổ sung cho các loại HĐBHNT cơ bản nh: Bảo hiểm tai nạn; bảo hiểm sức khoẻ; bảo hiểm không nộp phí thơng tậtThực chất, các điều khoản bổ sung không phải là BHNT vì không phụ thuộc vào sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con ngời mà bảo hiểm cho các rủi ro khác có liên quan đến con ngời, đợc các công ty BHNT triển khai nhằm mục đích tăng thêm quyền lợi cho khách hàng để lôi kéo họ, cạnh tranh đối với các đối thủ khác, thực hiện đa dạng hoá sản phẩm cho phù hợp. Sau đây là một vài nét chính về các loại hình trên. 3.1 Bảo hiểm trong tr ờng hợp chết ( tử vong ) Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT đợc chia thành hai nhóm: Bảo hiểm tử kỳ và BHNT trọn đời. a. Bảo hiểm tử kỳ ( bảo hiểm tạm thời, bảo hiểm sinh mạng có thời hạn ). Loại hình bảo hiểm này tiến hành bảo hiểm cho cái chết xảy ra bất cứ lúc nào trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng. Nếu cái chết không xảy ra trong thời hạn đó nhà bảo hiểm không phải thanh toán bất kỳ một khoản nào cho bên bảo hiểm. Ngợc lại, nếu cái chết xảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng thì nhà bảo hiểm chi trả STBH mà hai bên đã thoả thuận cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm đợc chỉ định. Về đặc điểm của bảo hiểm tử kỳ: + Thời hạn bảo hiểm luôn xác định. 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 + Quyền lợi và trách nhiệm mang tính tạm thời. + Mức phí bảo hiểm thấp nhất vì không phải lập ra quỹ tiết kiệm cho ngời đợc bảo hiểm. Về mục đích của loại hình này: + Đảm bảo chi phí mai táng, chôn cất, hồi hơng. + Đảm bảo cuộc sống cho gia đình và ngời thân trong một thời gian ngắn. + Giúp gia đình trả nợ và thanh toán các khoản tiền vay thế chấp Bảo hiểm tử kỳ còn đợc đa dạng hoá thành các loại hình: Bảo hiểm tử kỳ cố định Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi Bảo hiểm tử kỳ có một bộ phận số tiền bảo hiểm giảm dần Bảo hiểm tử kỳ có số tiền bảo hiểm tăng dần Bảo hiểm thu nhập gia đình Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện b).BHNT trọn đời (bảo hiểm trờng sinh). Loại hình bảo hiểm này cam kết bảo hiểm cho ngời tham gia bảo hiểm đến khi chết. Nó có một số đặc điểm: + Thời hạn bảo hiểm không xác định. 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 + STBH trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm chết bất cứ lúc nào. + Phí bảo hiểm của loại hình bảo hiểm này lớn hơn bảo hiểm tử kỳ. + Phí đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm. BHNT trọn đời đợc triển khai nhằm các mục đích: + Đảm bảo cuộc sống của gia đình và ngời thân sau cái chết của ngời đợc bảo hiểm. + Giữ gìn tài sản cho thế hệ sau. + Mua sắm tài sản cho gia đình và ngời thân theo kế hoạch đã định trớc. + Tiết kiệm. Hiện nay, BHNT trọn đời cũng đợc đa dạng hóa theo các loại hình sau: BHNT trọn đời không tham gia chia lãi. BHNT trọn đời có tham gia chia lãi. BHNT trọn đời đóng phí liên tục. BHNT trọn đời đóng phí đến một độ tuổi nhất định. BHNT trọn đời đóng phí theo khoảng các đều nhau. BHNT trọn đời đóng phí một lần. 3.2 Bảo hiểm trong tr ờng hợp sống( bảo hiểm sinh kỳ ). Thực chất của loại hình bảo hiểm này là ngời bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời ngời tham gia bảo hiểm. Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không đợc chi trả bất kỳ một khoản tiền nào. Loại hình bảo hiểm này có đặc điểm: 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 + Thời hạn bảo hiểm có thể xác định, có thể không xác định. Nếu không xác định gọi là niên kim nhân thọ trọn đời còn nếu xác định gọi là niên kim nhân thọ tạm thời. + Phí bảo hiểm chỉ đóng một lần, STBH đợc trả nhiều lần hay còn gọi là trợ cấp định kỳ. Mục đích của bảo hiểm sinh kỳ: + Đảm bảo cuộc sống khi về già. + Giảm nhẹ gánh nặng phụ thuộc vào con cái và phúc lợi xã hội khi tuổi già. 3.3 BHNT hỗn hợp. Loại hình này bảo hiểm cả trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong hay còn sống. Vì hai yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen nhau nên nó đợc áp dụng rất rộng rãi ở hầu hết các nớc trên thế giới. Đặc điểm của BHNT hỗn hợp: + Thời hạn bảo hiểm luôn xác định. + STBH đợc trả một lần khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra ( chết, hết hạn hợp đồng ngời đợc bảo hiểm vẫn còn sống ). + Phí bảo hiểm nộp định kỳ nhiều lần và không thay đổi suốt thời hạn hợp đồng. Mục đích của loại hình này: + Thực hành tiết kiệm từ ngân sách gia đình để tạo lập quỹ giáo dục con cái, mua sắm tài sản. + Dùng làm vật để vay thế chấp thậm chí vay ngay trên hợp đồng bảo hiểm. + Bảo trợ cuộc sống của ngời thân. 10 [...]... 0918.775.368 3) Bảo hiểm trọn đời 4) Niên kim nhân thọ 5) Bảo hiểm an khang thịnh vợng 6) Bảo hiểm an gia thịnh vợng 7) Bảo hiểm an hởng hu trí 8) Bảo hiểm an khang trờng thọ 9) Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn 10) Bảo hiểm tử kỳ nhóm 11) Bảo hiểm sinh kỳ thuần tuý 12) Bảo hiểm tử kỳ 13) Bảo hiểm thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn 14) Bảo hiểm chi phí phẫu thuật 15) Bảo hiểm chết và thơng tật toàn... phân chia lãi theo đơn bảo hiểm phải tuân thủ các nguyên tắc : Công bằng, thực tế và hợp lý 7 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng BHNT là sự cam kết giữa hai bên, theo đó, bên bảo hiểm có trách nhiệm và nghĩa vụ chi trả cho bên đợc bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra còn bên đợc bảo hiểm có trách nhiệm và nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm nh đã thoả thuận theo quy định của pháp luật 17 Website: http://www.docs.vn... của Bảo Minh - CMG: 1) BHNT hỗn hợp 2) Bảo hiểm trẻ em 3) Bảo hiểm hu trí 4) BHNT nhóm 5) Bảo hiểm tử kỳ 6) Bảo hiểm miễn phí 7) Bảo hiểm miễn phí trong trờng hợp thơng tật 32 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 8) Bảo hiểm bệnh hiển nghèo trọn đời 9) Bảo hiểm chết và thơng tật do tai nạn 10) Bảo hiểm mất khả năng lao động vĩnh viễn do bệnh tật hay tai nạn 11) Bảo hiểm. .. 11) Bảo hiểm thơng tật hoàn toàn và vĩnh viễn 12) Bảo hiển từ bỏ thu phí do thơng tật 2.3.Những sản phẩm BHNT của Manulife: 1) Bảo hiểm hỗn hợp 6 năm 2) Bảo hiểm hỗn hợp với các kỳ hạn 10 năm, 15 năm, 20 năm 3) Bảo hiểm giáo dục hỗn hợp 4) Bảo hiểm hỗn hợp chăm sóc toàn diện 5) Bảo hiểm y tế 6) Bảo hiểm trợ cấp y tế 7) Bảo hiểm quyền lợi cá nhân 8) Bảo hiểm thơng tật và tử vong do tai nạn 2.4.Những... phẩm BHNT của AIA: 1) An sinh giáo dục 2) An sinh thịnh vợng kỳ hạn 15 năm, 20 năm 3) An sinh tích luỹ 10 năm, 15 năm 4) Nhất niên gia hạn 5) An sinh trờng thọ 6) Bảo hiểm nhân thọ nhóm 7) Bảo hiểm tử vong do tai nạn 8) Bảo hiểm quyền lợi từ bỏ thu phí bảo hiểm 9) Bảo hiểm quyền lợi ngời thanh toán 10) Bảo hiểm quyền lợi miễn đóng phí 3 .Thực trạng thị trờng BHNT Việt Nam sau hơn 5 năm hoạt động (8/1996... hết mà nhà bảo hiểm phải đem dự phòng cho nửa thời gian sau của hợp đồng Đây chính là nguyên nhân làm cho dự phòng phí BHNT ra đời Phần lớn các công ty bảo hiểm nhân thọ xác định dự phòng phí trên cơ sở phí thuần và sử dụng hai phơng pháp: Phơng pháp quá khứ và phờng pháp tơng lai Phơng pháp quá khứ là phơng pháp xác định dự phòng phí bảo hiểm trên cơ sở : Lấy số tiền tích luỹ từ số phí bảo hiểm thu... là điểm khác nhau cơ bản giữa thị trờng BHNT với các loại thị trờnh khác nh: Thị trơnggf sức lao động, thị trờng chứng khoán, thị trờng hàng tiêu dùngthậm chí với cả thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ Sở dĩ nh vậy chính là do những đặc trng của sản phẩm BHNT Đầu tiên phải đề cập đến một đặc điểm cơ bản, giống nh bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nào, đó là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm vô hình hay không... gia thì nhà bảo hiểm hoàn toàn không chịu trách nhiệm 18 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 * Loại trừ bảo hiểm trong BHNT : Luật và các văn bản dới luật về bảo hiểm thờng quy định loại trừ trờng hợp trong BHNT nh : Ngời đợc bảo hiểm tự tử hoặc bị kết án ngồi tù, chiến tranh, nội chiến, khủng bố, * Thủ tục nộp phí bảo hiểm : Phí bảo hiểm do các đại lý bảo hiểm trực... Phú tích luỹ định kỳ 3) Phú hoà nhân an 4) Phú trờng an 5) Phú thành đạt 6) Phú bảo gia 33 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 7) Phú an nghiệp 8) Phú tơng lai 9) Bảo hiểm chết và tàn tật do tai nạn 10) BHNT có kỳ hạn 11) Bảo hiểm từ bỏ thu phí 12) Bảo hiểm chết do tai nạn 13) Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo 14) Bảo hiểm từ bỏ thu phí bệnh hiểm nghèo 2.5.Những sản phẩm BHNT... 0918.775.368 Bên bảo hiểm thực chất là các doanh nghiệp bảo hiểm, còn bên đợc bảo hiểm có thể là ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm Khi ký kết hợp đồng BHNT, các bên cần phải tuân thủ một số quy định sau : * Hiệu lực của hợp đồng : Tính từ ngày nộp phí đầu tiên kể cả phơng thức nộp phí theo tháng, theo quý, theo năm * Tuổi của ngời đợc bảo hiểm : Vấn đề này . Bảo hiểm nhân thọ và thị trờng Bảo hiểm nhân thọ I. Khái quát chung về Bảo hiểm nhân thọ. 1. Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm nhân thọ. . nhóm: Bảo hiểm tử kỳ và BHNT trọn đời. a. Bảo hiểm tử kỳ ( bảo hiểm tạm thời, bảo hiểm sinh mạng có thời hạn ). Loại hình bảo hiểm này tiến hành bảo hiểm
