Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp cơ bản hoàn thiện hoạt động kinh doanh tại Sở giao dịch I - NHNN&PTNT Việt Nam
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 lêi nãi đầu xu phát triển chung xà hội, với lên khoa học - kỹ thuật công nghệ lĩnh vực ngân hàng phải lĩnh vực phát triển hàng đầu kinh tế, lẽ huyết mạch kinh tế Nó đóng vai trò trung gian tài vô quan trọng ngời gửi tiền ngời vay tiền Nó cân đối, điều hoà lợng tiền nhàn rỗi dân c tổ chức khác với bên doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh cần có vốn để phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh cách kịp thời để góp phần thúc đẩy sản xuất xà hội ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ Trong thêi gian qua Ngân hàng Thơng mại đà tự khẳng định ngày nâng cao vị trí kinh tế Những ngân hàng thơng mại đà dần hoạt động phát triển theo nghĩa kinh doanh tiền tệ Bản thân ngân hàng thơng mại tự tìm hiểu nhu cầu ngời gửi nh ngời vay để đa phơng thức hợp lý cho khách hàng Việc cung cấp dịch vụ với chất lợng cao thành tố quan trọng để định đến vị thế, uy tín ngân hàng, sở chủ yếu để thắt chặt mối quan hệ ngân hàng khách hàng mang nhân tố định đến khả sinh lời ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng phát triển thúc đẩy nghiệp vụ truyền thống phát triĨn theo Cã thĨ nãi thêi gian tíi dÞch vụ lên ngôi, đặc biệt lĩnh vực bảo hiểm ngân hàng Ngành công nghiệp ngân hàng phát triển mạnh nớc ta việc nghiên cứu ngân hàng điêù cần thiết giúp hiểu nh nhìn nhận vai trò Ngân hàng Thơng mại kinh tế Luận văn tốt nghiệp Giải pháp hoàn thiện hoạt động kinh doanh sở Giao Dịch i - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam không nằm mục đích Luận văn nghiên cứu cách tổng quát hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng NHTM, thông qua nội dung luận văn sÏ ®1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ợc tiếp cận tìm hiểu dịch vụ ngân hàng đa dạng mẻ nớc ta Không nghiên cứu lý luận, nội dung Luận văn phân tích kỹ lỡng hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng Sở giao dịch i Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, từ da giải pháp để hoàn thiện hoạt đông kinh doanh Sở giao dịch i dựa lý luận đà nghiên cứu Qua trình nghiên cứu đề tài Sở Giao Dịch i - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đà nhận đợc giúp đỡ, ủng hộ ban lÃnh đạo tập thể cán nhân viên phòng Kế hoạch Kinh doanh sở Giao dịch i - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam với hớng dẫn, bảo tận tình thầy giáo - TS Nguyễn Xuân Quang cô giáo - CN Đinh Lê Hải Hà Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Để hoàn thành chuyên đề đà sử dụng phơng pháp phân tích, tổng hợp từ lý luận đến thực tiễn, từ lý thuyết học trờng qua tìm hiểu thực tế Sở Giao dịch i - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam với phơng pháp phân tích thống kê để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Nội dung Luận văn đợc trình bày chơng: Chơng I: Một số lý luận chung Ngân hàng Thơng mại Chơng II: Thực trạng hoạt động kinh doanh sở Giao dịch i - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thêi gian qua (1997-2001) Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng III: Giải pháp hoàn thiện hoạt động kinh doanh Sở Giao dịch I-Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Do thời gian nghiên cứu có hạn, đà có nhiều nỗ lực nhng không tránh khỏi thiếu sót Tôi mong nhận đợc đóng góp quý báu thầy cô tập thể cán nhân viên Sở Giao dịch I nh độc giả Tôi xin chân thành cảm ơn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ch¬ng I số vấn đề lý luận chung ngân hàng thơng mại I vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Khái niệm Ngân hàng Thơng mại Khi nghiên cứu ngân hàng thơng mại, nhà kinh tế học thống với vị trí, chức ngân hàng kinh tế Nhng định nghĩa ngân hàng thơng mại họ lại không thống Ngời cho rằng: Ngân hàng Thơng mại lµ mét tỉ chøc nhËn tiỊn gưi vµ cho vay tiền Ngời khác cho là: Ngân hàng Thơng mại lµ trung gian tµi chÝnh cã giÊy phÐp kinh doanh Chính phủ vay tiền kể khoản tiỊn gưi cã thĨ dïng sÐc” Së dÜ cã tình trạng hoạt động Ngân hàng Thơng mại đa dạng, thao tác nghiệp vụ Ngân hàng lại phức tạp vấn đề luôn biến động theo biến đổi chung nên kinh tế Mặt khác, phong tục, tập quán luật pháp quốc gia, vùng khác đă dẫn đến quan niệm Ngân hàng Thơng mại không đồng khu vực giới Theo Luật Ngân hàng Luật tổ chức tín dụng thì: Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dơng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nh vËy, Ngân hàng Thơng mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động nguồn vốn vay, đầu t thực nghiệp vụ tài khác 2.Sự đời phát triển Ngân hàng Thơng mại ngân hàng lĩnh vực hoạt động thiếu quốc gia, phát triển hoạt động Ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế sản xuất xà hội ®Þnh ®Õn tiỊm lùc kinh tÕ cđa qc gia ®ã Có thể nói, ngành Ngân hàng đời kết tinh sản xuất hàng hoá nhng ngợc lại ngành Ngân hàng lại động lực lớn thúc đẩy sản xuất xà hội phát triển Trớc tìm hiểu lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng cần hiểu thuật ngữ Ngân hàng gì? Ngân hàng Thơng mại (NHTM) khác với Ngân hàng Trung ơng (NHTW) nh nào? Nh đà biết, hệ thống Ngân hµng ë bÊt cø qc gia nµo cịng bao gåm hai cấp: - Hệ thống NHTW làm nhiệm vụ quản lý vĩ mô hoạt động toàn hệ thống Ngân hàng đa định, sách thực nghiệp vụ phát hành tiền - Hệ thống NHTM với chức chủ yếu kinh doanh tiền tệ để thu lợi nhuận Nh vậy, NHTM tổ chức kinh doanh dịch vụ, sản phẩm dịch vụ mà cung cấp dịch vụ Ngân hàng kinh doanh nhằm mục đích thu lợi nhuận từ dịch vụ Trong thời kỳ đầu, Ngân hàng xuất hoạt động cách độc lập không chịu ràng buộc lẫn nhau, với nghiệp vụ chủ yếu đổi tiền giữ hộ tài sản, tiền bạc Hoạt động nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu phát triển thơng mại giao lu thơng mại Sản xuất phát triển đa hoạt động thơng mại vợt phạm vi lÃnh thổ, vùng nhng điều Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 lại gây khó khăn cho thơng gia lu hành loại tiền khác vùng khác Và nh vậy, tổ chức Ngân hàng sơ khai xuất đảm bảo yêu cầu cân thử, đổi tiền ngời trao đổi Vì kinh tế phát triển, rủi ro kinh tế tăng lên, ngời giàu có nghĩ đến việc bảo quản tài sản Ngân hàng sơ khai đà đảm nhiệm dịch vụ Lúc Ngân hàng phải nơi an toàn để cất giữ nhiều loại tiền tệ, nơi có khả đảm bảo chất lợng loại tiền đem trao đổi, nơi đợc dân chúng tin tởng để ký gửi tài sản tiền bạc Theo nghiệp vụ giữ hộ cải, toán hộ phát triển Trong việc nhận giữ hộ tài sản toán cho khách hàng, việc toán đợc thực thờng xuyên nhng quỹ tồn số d Vì họ cho không thiết phải giữ lại 100% số tiền mà khách hàng ký gửi hoạt động Ngân hàng đợc mở rộng với nghiệp vụ chiết khấu cho vay, phát hành giấy bạc Ngân hàng Nh Ngân hàng đà tác động trực tiếp đến phát triển kinh tế, với t cách mét tỉ chøc trung gian cho nh÷ng ngêi cã tiỊn nhàn rỗi ngời cần tiền để đầu t cho sản xuất kinh doanh, Ngân hàng đợc chiếm vị trÝ quan träng nỊn kinh tÕ Vai trß Ngân hàng Thơng mại phát triển kinh tế Thứ nhất: Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn đợc tạo từ trình tích luỹ tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp nhà nớc kinh tế, có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân giảm nhịp độ tiêu dùng Để tăng thu nhập quốc dân tức để mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lu thông hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế cần thiết phải có vốn, ngợc lại kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng Thơng mại chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng Thơng mại đứng huy động Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nguån vèn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức cá nhân đem cho vay vốn huy động đợc xà hội thông qua nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Thơng mại đà cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất, nhờ có hoạt động hệ thống Ngân hàng Thơng mại doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế, tăng cờng sức cạnh tranh Thứ hai: Ngân hàng Thơng mại công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trờng, Ngân hàng thơng mại hoạt động cách có hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán Ngân hàng Thơng mại hệ thống ngân hàng thơng mại đà góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông Thông qua việc cấp khoản tín dụng cho ngành kinh tế Ngân hàng Thơng mại thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân phối thị trờng, điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trò gián tiếp vĩ mô: Nhà nớc điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trờng Nhà nớc mà ngời đại diện Ngân hàng Trung ơng đà điều tiết hoạt động Ngân hàng Thong mại để tác động đến mục tiêu cuối kinh tế Thứ ba: Ngân hàng Thơng mại cầu nối tµi chÝnh qc gia víi qc tÕ Trong nỊn kinh tế thị trờng mà mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày đợc mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế - xà hội nớc giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế thÕ giíi vµ lµ mét bé phËn cÊu Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thành nên phát triển Vì tài nớc phải hoà nhập với tài quốc tế Ngân hàng Thơng mại với hoạt động kinh doanh đóng vai trò vô quan trọng hoà nhập này, thông qua hoạt động toán buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với Ngân hàng Thơng mại nớc ngoài, hệ thống Ngân hàng thơng mại đà thực vai trò điều tiết kinh tế tài nớc phù hợp với vận động kinh tế quốc tế NHTM với hoạt động vai trò đà trở thành phận quan trọng thúc đẩy kinh tế phát triển II.các hoạt động ngân hàng thơng mại 1.Huy động vốn Một NHTM cã thĨ sư dơng h×nh thøc huy động vốn sau: 1.1- Nhận tiền gửi Ngân hàng đợc nhận tiền gửi tổ chức cá nhân tổ chức tín dụng khác dới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi toán đợc ký thác vào ngân hàng để thực khoản chi trả mua hàng hoá, dịch vụ thực khoản chi khác Đây tiền để dành mà phận tiền chờ toán khách hàng rút tiền sử dụng toán lúc có yêu cầu Tiền gửi toán bảo quản ngân hàng thờng nằm hai loại tài khoản: + Tài khoản séc: Tài khoản có d có, khách hàng đợc sử dụng phạm vi tiền gửi + Tài khoản vÃng lai: Tài khoản lúc có số d nỵ, lóc cã sè d cã Sè d cã thể tiền gửi khách hàng số d nợ thể khoản tín dụng mà ngân hàng đà cung cấp cho khách hàng - Tiền gửi có kỳ h¹n cđa doanh nghiƯp, tỉ chøc kinh tÕ - x· héi vµ tỉ chøc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tÝn dơng TiỊn gưi cã kú h¹n loại tiền gửi đợc uỷ thác vào ngân hàng sở có thoả thuận thời gian rút tiền ngân hàng khách hàng loại tiền gửi không đợc dùng để toán Nh theo nguyên tắc, khách hàng đợc rút tiền đà đến hạn thoả thuận Tuy nhiên trình cạnh tranh ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trớc thời hạn nhng không đợc hởng lÃi suất lÃi suất thấp Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn tín dụng mang tính ổn định, có hiệu suất sử dụng cao ngân hàng ngân hàng thờng trọng biện pháp kích thích để huy động loại tiền gửi Có loại tiền gửi: ngắn hạn (dới 12 tháng), trung hạn (1-5 năm), dài hạn (trên năm) Mỗi kỳ hạn có lÃi suất tơng ứng, với nguyên tắc thời hạn gửi dài lÃi suất cao - TiỊn gưi tiÕt kiƯm TiỊn gưi tiÕt kiƯm lµ khoản tiền nhàn rỗi, để dành cá nhân, tổ chức đợc gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hởng lÃi theo định kỳ LÃi xuất tiền gửi tiết kiệm dân c thờng cao lÃi suất tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức kinh tÕ - x· héi vµ tỉ chøc tÝn dơng Cã hai loại tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Khi khách hàng đến Ngân hàng để gửi tiền tuỳ theo nhu cầu khách hàng mà ngân hàng áp dụng mức lÃi suất khác Thông thờng gửi có kỳ hạn năm có lÃi suất cao tiền gửi có kỳ hạn th¸ng (1 th¸ng, th¸ng, th¸ng, th¸ng ), lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn thờng thấp nhất, không kỳ hạn tức khách hàng rút tiền thời điểm thời gian giao dịch ngân hàng, nơi mà khách hàng đà gửi tiền vào Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Cứ vào buổi sáng, NHTM niêm yết mức lÃi suất ngày giao dịch hôm đó, bao gồm lÃi suất tiền gửi l·i st cho vay TiỊn gưi vµo NHTM cã thĨ đồng nội tệ, đồng ngoại tệ, nhng đồng ngoại tệ NHTM thờng nhận ngoại tệ đợc trao đổi thị trờng tài Việt Nam thờng ngoại tệ mạnh 1.2- Phát hành giấy tờ có giá Các NHTM nh tổ chức tín dụng khác, đợc Thống Đốc Ngân hàng Nhà nớc chấp thuận NHTM hay tổ chức tín dụng đợc phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nớc Chứng tiền gửi loại phiếu nợ ngắn hạn (dới 12 tháng), trái phiếu loại phiếu nợ trung dài hạn + Ngân hàng vào nhu cầu sử dụng vốn đặc biệt dự án đầu t trung dài hạn ngân hàng khách hàng Trên sở ngân hàng có kế hoạch sử dụng nguồn vốn huy động để đảm bảo khả cung cấp tín dụng theo tiến độ dự án Ngân hàng thực việc phát hành tín phiếu theo đợt khác Các ngân hàng phát hành tín phiếu với mục đích thực sách tiền tệ + Các ngân hàng phát hành kỳ phiếu ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu vay ngắn hạn 1.3-Vay vốn tổ chức tín dụng khác Khi NHTM không đủ vốn để phục vụ khách hàng phục vụ hoạt động kinh doanh NHTM vay vốn tổ chức tÝn dông 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng IIi Giải pháp hoàn thiện hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I NHNo&PTNT Việt Nam I định hớng phát triển kinh doanh sở giao dịch i thời gian tới Định hớng phát triển kinh doanh giai đoạn 2001-2005 86 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 §èi víi NHTM, huy động vốn đầu t tín dụng có mồi quan hệ hữu với Nếu nguồn vốn huy động ổn định, vững tạo điều kiện thuận lợi cho đầu t tín dụng đạt hiệu cao, chất lợng tín dụng tốt, tạo tiền đề để NHTM mở rộng loại hình dịch vụ cung cấp cho khách hàng nh: toán, bảo lÃnh, dịch vụ rút tiền tự động Ngợc lại, đầu t tín dụng tốt sử dụng hiệu nguồn vốn huy độnh đợc, tăng uy tín Ngân hàng, nâng cao tiềm lực kinh doanh Ngân hàng từ giúp thu hút nguồn vốn với NHTM Tuy nhiên, hoạt động đầu t tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu NHTM Do đó, để phát triển kinh doanh NHTM chủ yếu đầu t vào tín dụng tìm cách nâng cao hiệu đầu t tín dụng để thu lợi nhuận Đối với ngân hàng thơng mại, việc mở rộng quy mô tín dụng vấn đề cấp bách, ngân hàng không tăng cờng cung ứng vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng Do vậy, ngân hàng thơng mại cố gắng tìm giải pháp nhằm mở rông quy mô tín dụng tuỳ theo đặc điểm riêng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi riêng tình hình phát triển kinh tế Đối với Sở giao dịch I- NHNo&PTNT ViƯt Nam cịng vËy Quan ®iĨm më réng tín dụng Sở giao dịch I là: - Mở rộng tín dụng đôi với việc đảm bảo chÊt lỵng tÝn dơng cđa Së Mn vËy, më réng tín dụng cần hớng vào doanh nghiệp làm ăn có hiệu đặc biệt trọng đầu t vào dự án trung dài hạn mang tính khả thi, phù hợp với định hớng phát triển kinh tế đất nớc nh đặc thù kinh tế địa bàn Hà Nội Nhng việc mở rộng tín dụng nghĩa mở rộng cách tràn lan mà phải nằm tròn khả quản lý kiểm soát Sở giao dịch I, chạy theo khả tín dụng cung cấp cho kinh tế mà không quan tâm đến khả kiểm soát ngân hàng chất lợng tín dụng giảm sút, nợ khó đòi tăng điều tất yếu 87 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Mở rộng tín dụng nhng phải đảm bảo yêu cầu lợi ích khách hàng, lợi nhuận an toàn cho ngân hàng đồng thời phải pháp luật - Mở rộng tín dụng phải phù hợp với tốc độ tăng trởng kinh tế Với quan điểm vỊ më réng tÝn dơng nh vËy, mơc tiªu phÊn đấu công tác tín dụng Sở giao dịch I là: + Năm 2002, tổng d nợ đạt 1127 tỷ đồng 121% tổng d nợ năm 2000 + Năm 2005, tổng d nợ đạt 1500 tỷ đồng 133% tổng d nợ năm 2000 + Tốc độ tăng trởng bình quân d nợ 21%/năm Để đạt đợc mục tiêu trên, giai đoạn tới, công tác tÝn dơng cđa Së chó träng vµo viƯc: Thùc hiƯn kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ dự án đà đầu t năm trớc, nắm bắt diễn biến cđa nỊn kinh tÕ, tõng ngµnh, tõng nghỊ, tõng doanh nghiệp từ đẩy mạnh việc cho vay với kinh tế, nâng cao đợc chất lợng tín dụng Việc nâng cao chất lợng tín dụng đợc bắt đầu từ khâu chọn khách hàng để quan hệ Đối tợng khách hàng Sở giao dịch I Tổng công ty 90- 91 có uy tín doanh nghiệp Nhà nớc lớn khác Thực nâng cao chất lợng thông tin dự báo phòng ngừa rủi ro kinh doanh, cách hình thành tổ nghiên cứu kiêm nhiệm chuyên nắm bắt thông tin thông tin đại chúng, qua mạng INTERNET qua tiếp cận ngành, giới, cá nhân có nguồn thông tin quan trọng liên quan đến hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, Sở giao dịch I đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, 88 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 phát triển dịch vụ Ngân hàng nh: - Làm đại lý bán vé máy bay - Dịch vụ rút tiền tự động (ATM, thẻ tín dụng) - Dịch vụ thu đổi tiền Kế hoạch mục tiêu kinh doanh Sở giao dịch I năm 2002 2.1 Mở rộng dịch vụ: Quán triệt chủ trơng NHNo&PTNT Việt Nam năm 2002, t¹i sè – Ph¹m Ngäc Th¹ch sÏ trë thành trung tâm tài NHNo&PTNT Việt Nam (bao gồm: Sở giao dịch I, công ty cho thuê tài chính, phòng giao dịch chứng khoán, công ty vàng bạc đá quý) với đầy đủ nghiệp vụ Ngân hàng phong phú, phải tạo thêm dịch vụ lôi kéo khách hàng tạo lợi nhuận từ kinh doanh đa năng, đa dạng hoá nghiệp vụ, biến trụ sở số Phạm Ngọc Thạch thành Siêu thị Ngân hàng Sở giao dịch I đà lập đề án mở rộng dịch vụ Ngân hàng nh sau: - Làm đại lý bán vé máy bay: Dịch vụ lôi kéo thêm khách hàng cho ngân hàng (nguồn thu 3%/doanh thu bán vé nội địa, 7% doanh thu bán vé Quốc tế Năm 2001 NHNo&PTNT Việt Nam mua 200000 USD tiền vé máy bay Quốc tế) Điều quan trọng thông qua dịch vụ này, làm phơng tiện để chắp nối với Tổng công ty hàng không Việt Nam quan hệ tín dụng, toán - Mở dịch vụ cho thê két sắt- giữ hộ - Mở dịch vụ quảng cáo giới thiệu sản phẩm cho khách hàng lớn NHNo&PTNT Việt Nam, dịch vụ t vấn cho khách hàng - Thông tin khách hàng Internet - Dịch vụ rút tiền tự động (ATM, thẻ tín dụng) - Dịch vụ thu đổi tiền 89 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.2 Më hoạt động nghiệp vụ Ngoài mở rộng dịch vụ, Sở giao dịch I mở hoạt động nghiƯp vơ míi, bao gåm: - Tỉ chøc huy ®éng vốn dài hạn Việt Nam đồng, ngoại tệ, vàngtăng cờng nguồn vốn trung dài hạn Mở rộng việc huy động vốn nhà thờ, chùa dịp lễ tết xem xét việc mở đại lý huy động vốn ë nhµ thê, nhµ chïa - Tỉ chøc cho vay trung dài hạn, cho vay trả góp tham gia thị trờng mua bán tài sản, bất động sản - Tổ chức làm đại lý cho thuê tài chính, chứng khoán, mua bán nợ - Tổ chức cho vay vàng - Nghiên cứu tham gia vào lĩnh vực đầu t liên doanh, liên kết với tỉ chøc kinh tÕ-x· héi, nÕu dù ¸n ph¸t triĨn sản xuất kinh doanh, dịch vụ có hiệu (lu ý dự án nhà ở, khu vui chơi giải trí) Yêu cầu đổi quan trọng, cần thiết cho tơng lai tồn Sở giao dịch I bối cảnh kinh tế thị trờng, nhng trình thực phải tổ chức quy trình thận trọng thực bớc có hiệu Mục tiêu cụ thể năm 2002 Sở giao dịch I: - Tăng tổng nguồn vốn 20- 22% - Tăng tổng d nợ 20- 25% - Nợ hạn dới 3% - Lợi nhuận tăng 2-4% ii giải pháp hoàn thiện hoạt động kinh doanh sở giao dÞch i- nhno&ptnt viƯt nam 90 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nâng cao chất lợng dịch vụ sẵn có 1.1 Tiếp tục tăng cờng công tác huy động nguồn vốn với cấu hợp lý làm tiền đề mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế Mở rộng huy động vốn sở mở rộng đầu t tín dụng Mặc dù nguồn vốn huy động Sở I qua năm tơng đối lớn, nhng để đáp ứng tốt cho mục tiêu mở rộng tín dụng việc tăng trởng nguồn vốn cần thiết ngân hàng có vốn lớn có u cạnh tranh Để tăng nguồn vốn tạo tiền ®Ị cho më réng ®Çu t tÝn dơng cđa Së, giai đoạn tới Sở cần tiến hành số biện pháp sau: - Tìm kiếm khách hàng có tiềm nguồn vốn để nhận tiền vay, tiền gửi Lấy đối tợng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Hà Nội để mở rộng toán không dùng tiền mặt nhằm nâng cao d nợ tài khoản tiền gửi toán vững - Chú trọng việc thu hút nguồn vốn từ dân c ý huy động vốn 12 tháng huy động tiết kiệm, kỳ phiếu, tiền gửi cá nhân để tạo ổn định nguồn vốn - Mở rộng rút tiền tự động ATM điểm dân c, chi nhánh ngân hàng cấp nhằm huy động lợng tiền nhàn rỗi dân c Đây tiềm lớn huy động nguồn vốn nhàn rỗi cần khai thác dân c - Tạo liên kết, gắn bó với khách hàng cũ có lợng tiền gửi lớn để ổn định trì nguồn tiền gửi lớn với lÃi suất rẻ phơng thức nối mạng vi tính gắn với xử lý linh hoạt lÃi suấtvà phục vụ trụ sở khách hàng Đồng thời tăng cờng tiếp cận tổ chøc cã ngn tiỊn gưi kh¸c nh»m tr¸nh rđi ro, lúng túng khách hàng lớn rút tiền 91 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Tham gia mua bảo hiểm tiền gửi để tạo tâm lý an toàn cho ngời gửi nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền Sở 1.2 Đa dạng hoá hình thức tín dụng Đa dạng hoá hình thức tín dụng ngân hàng bao gồm đa dạng hoá ngành cho vay, phơng thức cho vay loại tiền vay Đa dạng hoá vừa giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng vừa thoả mÃn nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Vì vậy, để ngày đáp ứng nhu cầu vốn số lợng thời hạn kinh tế, Sở giao dịch I nên xem xét mở rộng hình thức cho vay khác phù hợp với đối tợng khách hàng 1.2.1 Đa dạng hoá phơng thức cho vay Nh đă trình bày phần hai Sở giao dịch I ý cho vay ngắn hạn theo phơng thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dài hạn theo dự án Vì nhiều nhu cầu vốn doanh nghiệp để đầu t sản xuất nâng cao lực sản xuất đợc cho yêu cầu đảm bảo cho tiêu dùng hay vợt thẩm quyền quy định Sở giao dịch I Để khắc phục hạn chế trên, thời gian tới Sở giao dịch I cần nỗ lực để cung cấp hình thức tiêu dùng đa dạng vừa nâng cao nghiƯp vơ doanh nghiƯp, võa khun khÝch c¸c kh¸ch hàng sử dụng hình thức dịch vụ ngân hàng nh : - Cho vay bắc cầu: Theo phơng thức này, Sở giao dịch I phối hợp với ngân hàng khác để tài trợ cho dự án trung hạn dài hạn Sở giao dịch I sÏ cho c¸c doanh nghiƯp cã dù ¸n vay vốn phục vụ cho giai đoạn định dự án, chuyển giao cho ngân hàng khác thực Với phơng thức này, ngân hàng vừa chia sẻ rủi ro, vừa giúp doanh nghiệp nhà nớc thực đợc dự án trung dài hạn đem lại lợi ích cho xà hội 92 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Cho vay đồng tài trợ: Sở giao dịch I cần phải mở rộng khách hàng Tổng công ty công ty trực thuộc Bộ nông lâm nghiệp thuỷ hải sản sở cho vay dự án khép kín từ vùng nguyên liệu đến khâu chế biến dịch vụ xuất theo phơng thức cho vay đồng tài trợ Ngoài quan hệ cho vay đồng tài trợ chủ yếu với chi nhánh thành viên ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Sở Giao dịch I cần quan hệ với NHTM khác địa bàn Hà Nội - Tăng cờng phơng thức cho vay luân chuyển: Hiện nay, Sở giao dịch I ®ang sư dơng phỉ biÕn ph¬ng thøc cho vay tõng doanh nghiệp quốc doanh, coi biện pháp tối u để bảo đảm an toàn vốn vay tạo chủ động Nhng thực tế, phơng thức cho vay theo đòi hỏi lần vay, doanh nghiệp phải làm đơn kiêm khế ớc xin vay, trình chứng từ hợp đồng kinh tế xin vay, phải qua nhiều khâu kiểm duyệt vay Trong đó, nhu cầu vốn hoạt động doanh nghiệp chế thị trờng đa dạng, phong phú đòi hỏi độ nhanh nhạy cao Vì doanh nghiệp làm ăn có hiệu ngại vay với phơng thức Do để thu hút thêm lợng khách hàng tới vay vốn Sở Sở giao dịch I cần áp dụng phơng thức cho vay cách linh hoạt, phù hợp với đặc điểm chu chuyển vốn, độ tin cậy khách hàng Phơng thức cho vay theo nên áp dụng với khách hàng vay vốn không thờng xuyên, chu chuyển vốn chậm, trình sản xuất kinh doanh dịch vụ dứt điểm dự án hay thơng vụ định, khách hàng thiếu tín nhiệm quan hệ vay trả với Sở giao dịch I Nhng phơng thức cho vay luân chuyển dễ làm cho ngân hàng chủ động nguồn vốn kinh doanh cam kết hợp đồng vay trả 93 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 §Ĩ khắc phục điều đó, ngân hàng cần bổ sung, sửa đổi số nội dung hợp đông tín dụng nh: + Khi đà xác định đợc mức cho vay tối đa doanh nghiệp sở tài sản chấp, bảo lÃnh hay tín nhiệm mức phán cho vay hai bên ký kết hợp đồng tín dụng Trong điều khoản cho vay nên ghi : Trong phạm vi mức cho vay đà xác định, lần vay vốn ngời vay phải gửi đến cho ngân hàng giấy tờ toán, chứng từ hay hợp đồng kinh tế sở ngân hàng cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý bên vay kịp thời khả nguồn vốn cho phép + Toàn số tiền thu bán hàng, thu kinh doanh doanh nghiệp phải nộp thờng xuyên vào bên tài khoản vay luân chuyển, không đợc sử dụng để quay vòng tiếp quỹ ngân hàng + Cán tín dụng có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra, toán nội dung hợp đồng tín dụng đợc ký kết, doanh nghiệp chịu kiểm tra, kiểm soát ngân hàng trình sử dụng vốn vay - Mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh trực thuộc hội sở, tập trung vào cán ngành khối công chức nhà nớc có thu nhập ổn định 1.2.2 Đa dạng hoá loại tiền cho vay ngành nghề cho vay: Hiện nay, Sở giao dịch I đà cho vay ngoại tệ doanh nghiệp nhng phần lớn USD Tuy nhiên giao dịch toán không đơn đồng đô la Mỹ mà nhiều loại ngoại tệ khác Do vậy, Sở giao dịch I nên mở rộng viƯc cung cÊp tÝn dơng b»ng nhiỊu lo¹i ngo¹i tƯ khác nh: đồng bảng Anh, Nhân dân tệ Trung Quốc, 94 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ®ång Yên Nhật Trong thời gian tới, khả cung cấp tín dụng ngoại tệ Sở giao dịch I tăng lên, Sở nên chủ trơng thiết lập quan hệ tín dụng doanh nghiệp, Tổng công ty có nhu cầu ngoại tệ lớn nh Tổng công ty Hàng không Việt Nam, Tổng công ty Bu viễn thông Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Sở giao dịch I Ngoài dịch vụ đà có toán, bảo lÃnh, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền nh nay, thấy cấu dịch vụ Sở giao dịch I nghèo nàn, để thu hút khách hàng Sở giao dịch I cần phải mở rộng dịch vụ Ngân hàng nh: - T vấn đầu t - Dịch vụ toán mua bán nhà - Dịch vụ phát hành toán séc du lịch - Dịch vụ bảo quản 2.1 T vấn đầu t Hiện nay, doanh nghiệp đứng trớc nhiều hội thách thức hoạt động kinh doanh Với đặc thù NHTM liên quan đến nhiều doanh nghiệp, nhiều ngành nghề kinh doanh, NHTM có kiến thức, thông tin bao quát thị trờng nh thông tin cụ thể doanh nghiệp mà ngân hàng giao dịch, điều giúp cho ngân hàng có lợi việc nhìn khách quan hội nh nguy doanh nghiệp, để từ t vấn cho khách hàng nên hay không nên đầu t vào lĩnh vực nào, ngành kinh doanh nào, mặt hàng kinh doanh thị trờng nào? Đồng thời, giao dịch với ngân hàng doanh nghiệp phải thông báo kết kinh doanh, phơng án sản xuất kinh doanh nh tiềm lực tài doanh nghiệp cho ngân hàng, thông qua Ngân hàng, Nhà nớc 95 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 kiểm soát đợc thông tin đúng, xác hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mà không cần phải trực tiếp xuống kiểm tra, giám sát 2.2 Dịch vụ toán mua bán nhà Trong sốt đất vµ nhµ hiƯn ë Hµ Néi, viƯc më loại hình dịch vụ có ích cho ngời dân mà có ích cho quan quản lý nhà đất việc nắm bắt thông tin thị trờng nhà đất Với dịch vụ khách hàng cần đăng ký mở tài khoản Sở giao dịch I, uỷ thác cho ngân hàng việc tìm kiếm mua nhà phù hợp với yêu cầu khả tài khách hàng Sau công việc hoàn tất khách hàng trả khoản phí cho ngân hàng theo thoả thuận Việc mở dịch vụ vào thời điểm thuận lợi cho Sở giao dịch I đáp ứng đợc nhu cầu đông đảo ngời dân đem lại nguồn thu nhập lớn cho Sở giao dịch I 2.3 Dịch vụ phát hành toán séc du lịch Thu nhập đa số ngời dân Hà Nội đà tăng lên nhiều so với trớc đây, nhu cầu nghỉ ngơi, giải trí tăng lên Do việc mở thêm dịch vụ phát hành toán séc du lịch đáp ứng đợc nhu cấu thị trờng, thuận lợi cho khách hàng mang dự trữ nhiều tiền mặt xa 2.4 Dịch vụ bảo quản ký gửi Đây dịch vụ phổ biến nớc có nên kinh tế phát triển Trong khách hàng gửi tài sản nh cổ phiếu, hợp đồng bảo hiểm, chứng th tài sản, di chúc đồ quí giá khác Những thứ 96 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đợc bảo quản mở, biên lai ghi chi tiết đợc gửi giữ; ngợc lại, trờng hợp hộp khoá kín hay phong bì gắn kín, gói hay vali kín đợc gửi lại mà Ngân hàng có Giải pháp mở rộng thị trờng chiến lợc thu hút khách hàng Cơ sở giải pháp xuất phát từ ý tởng: Để tăng quy mô tín dụng ngân hàng, tăng khả xâm nhập ngân hàng vào thị trờng ngân hàng cần làm cho doanh nghiệp biết đến mình, ý đến ngân hàng khác biệt so với ngân hàng khác từ tạo hội để doanh nghiệp tìm đến ngân hàng đặt quan hệ tín dụng Hiện nay, theo số liệu thống kê cha đầy đủ, địa bàn Hà Nội có 1.026 doanh nghiệp đợc thành lËp theo Lt doanh nghiƯp, cã 88 doanh nghiƯp lµ Tổng công ty thành lập theo định số 90 - 91, có hàng vạn gia đình làm sản xuất kinh doanh dịch vụ với ngành nghề đa dạng ngày phát triển thị trờng lớn để Sở giao dịch I tiếp cận, đặt quan hệ Tuy nhiên, địa bàn Hà Nội có nhiều ngân hàng thơng mại quốc doanh, ngân hàng thơng mại cổ phần, ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh , tổ chức tín dụng có nhiều lợi Sở giao dịch I về: nguồn ngoại tệ cho toán, trình độ kỹ thuật công nghệ, thông tin dịch vụ cung cấp cho khách hàng đa dạng đại Vì vậy, Sở giao dịch I phải đối đầu với cạnh tranh lớn, cần phải xây dựng cho chiến lợc khách hàng đắn hấp dẫn 3.1 Tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng bá dịch vụ mà cung cấp, giá chất lỵng cđa chóng, vỊ uy tÝn cđa Së mét cách rộng rÃi nhằm làm cho khách hàng biết đến hoạt động ngân hàng, hiểu biết thêm chế tín dụng thể lệ cho vay ngân hµng 97 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Trên thực tế, Sở giao dịch I cha trọng việc nên nhiều doanh nghiệp, cá nhân nghĩ việc vay vốn ngân hàng khó khăn thủ tục thời gian Hơn nữa, họ không hiểu rõ hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng nh thời hạn, lÃi suất, từ làm cho Sở khả đợc lựa chọn làm đơn vị tài trợ vốn cho số khách hàng Để hoạt động hiệu hơn, Sở giao dịch I cần tìm kiếm cho khách hàng mới, tự khẳng định mình, tự nói phơng tiện thông tin đại chúng, hay có chiến lợc tiếp thị trực tiếp từ làm cho khách hàng biết đến Sở, đa Sở vào khả lựa chọn ngời tài trợ vốn khách hàng có yêu cầu Cung cấp thông tin đến cho khách hàng thủ tục vay vốn, giúp cho khách hàng có sở chuẩn bị tốt giấy tờ cần thiết đến xin vay, làm giảm bớt thời gian hoàn thiện thủ tục thẩm định dự án Trong thời gian tới, Sở giao dịch I nên thực đợc phơng châm xà hội hoá công tác tín dụng ngân hàng sâu rộng tầng lớp dân c từ chủ trơng, sách Chính phủ đến quy trình, nghiệp vụ, thủ tục vay vốn Sở để khách hàng biết, khách hàng bàn, khách hàng làm, khách hàng kiểm tra 3.2 Chủ động tìm kiếm khách hàng Hiện nay, Sở giao dịch I, phòng tín dụng Sở hoạt động theo phơng thức bị động tức có khách hàng đến xin vay cán tín dụng xem xét, thẩm định đa kiến nghị với cấp trên, đà có hội gặp đợc khách hàng tốt Vì vậy, Sở giao dịch I nên cử số cán làm nhiệm vụ Marketing cho ngân hàng, giúp ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng, tăng khả tiếp cận đợc khách hàng tốt, từ tăng quy mô hiệu đầu 98 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 t tín dụng Phòng Marketing ngân hàng không làm nhiệm vụ tuyên truyền quảng cáo mà quan trọng làm nhiệm vụ tìm hiểu khách hàng môi trờng kinh doanh ngân hàng, thực phân loại khách hàng, lựa chọn số đối tợng khách hàng làm khách hàng để tiếp cận (có thể lựa chọn theo ngành nghề kinh doanh có triển vọng ), hợp tác quan điểm bình đẳng có lợi hai bên Cũng từ việc tìm hiểu khách hàng, hiểu đợc nhu cầu khách hàng, phận Marketing ngân hàng đa giải pháp, chiến lợc nh chiến lợc sản phẩm, chiếm lợc lÃi suất nhằm tạo khác biệt ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh Từ thu hút khách hàng đến với Sở giao dịch I nhiều 3.3 Tăng khả cạnh tranh cho Sở cách tạo khác biệt dịch vụ yếu tố xung quanh dịch vụ ngân hàng Chúng ta biết sản phẩm tín dụng ngân hàng nói chung đơn điệu khó cải tiến Hơn nữa, chịu quản lý chặt chẽ ngân hàng Nhà nớc lÃi suất, hạn mức cho vay kỳ hạn vay nên ngân hàng khó cải tiến sản phẩm Tuy nhiên, kinh tế thị trờng, cạnh tranh yếu tố tất yếu Cuộc cạnh tranh không diễn thị trờng nớc mà cạnh tranh thị trờng quốc tế, không ngành ngân hàng mà nội ngân hàng cạnh tranh có nghĩa sàng lọc, chấp nhận đơn vị làm ăn có hiệu quả, cạnh tranh động lực ngoại vi lớn buộc đơn vị kinh tế nói chung, ngân hàng nói riêng phải đổi mới, cải tiến chát lợng sản phẩm, dịch vụ mình, tăng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng Sở giao dịch I không nằm quy luật cạnh tranh Do để đứng vững phát triển Sở Giao dịch I cần phải thực 99 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nghiªn cứu thị trờng, nghiên cứu khả đáp ứng thị trờng u so với ngân hàng khác lĩnh vực tín dụng, nghiên cứu tình hình hoạt động đối thủ cạnh tranh nhằm tìm đợc u để phát huy, khắc phục điểm yếu để đa chiến lợc phát triển lâu dài hoạt động kinh doanh Sở Giao dịch I nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Sở I cần ý vấn đề sau: * Xây dựng cho chiến lựợc dịch vụ hấp dẫn Sở giao dịch I cần phải tạo hấp dẫn khách hàng trình cung cấp sản phẩm tín dụng tạo khác biệt so với ngân hàng khác xung quanh sản phẩm tín dụng Điều quan trọng cạnh tranh với ngân hàng khác, chế thị trờng khách hàng thợng đế Ngân hàng cung cấp dịch vụ cách tốt thắng, mà Sở cần ý đến vấn đề sau: - Tỉ chøc dÞch vơ “Cung cÊp tÝn dơng nhà- mô hình tín dụng bán lẻ Các doanh nghiệp buôn bán, sản xuất sản phẩm tuý đà thực cung cấp sản phẩm nhà, hay cung cấp theo yêu cầu khách hàng có dịch vụ chuyên chở kèm theo ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt, tín dụng sản phẩm ngân hàng ngân hàng làm dịch vụ cung cấp tín dụng nhà Điều giúp khách hàng tiết kiệm đợc thời gian, công sức để tập trung vào sản xuất kinh doanh, đạt hiệu cao - Thực cung cấp tín dụng nhà giúp ngân hàng xuống đợc tận sở sản xuất kinh doanh khách hàng mà đánh giá xem khách hàng làm ăn sao, có hiệu không Có thể chi phí cung cấp cho dịch vụ lớn nhng tiện lợi cho khách hàng ngân hàng việc đánh giá xác khách hàng ngày thu hút đợc nhiều khách hàng 10 ... tích kỹ lỡng hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng Sở giao dịch i Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, từ da gi? ?i pháp để hoàn thiện hoạt đông kinh doanh Sở giao dịch i dựa lý luận... Ch¬ng II Thực trạng hoạt động kinh doanh sở giao dịch i - ngân hàng nông nghiệp phát triển n«ng th«n viƯt nam th? ?i gian qua (199 7-2 001) i gi? ?i thiƯu vỊ së giao dÞch i - NHNo & ptnt việt nam 1.Quá... III: Gi? ?i pháp hoàn thiện hoạt động kinh doanh Sở Giao dịch I- Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Do th? ?i gian nghiên cứu có hạn, đà có nhiều nỗ lực nhng không tránh kh? ?i thiếu