ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN HÀ LINH CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN HÀ LINH CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ THƢ XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN TS NGUYỄN THỊ THƢ XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN PGS.TS PHÍ MẠNH HỒNG Hà Nội - Năm 2015 LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, minh bạch TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Hà Linh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn này, trƣớc tiên xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tổ chức lớp Cao học khóa 21 Chun ngành Tài Ngân hàng để tơi theo học theo chuyên ngành mà mong muốn Xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo nhiệt tình giảng dạy suốt thời gian qua, xin cảm ơn Ban lãnh đạo, bạn bè, đồng nghiệp Agribank Láng Hạ tạo điều kiện giúp đỡ, động viên tơi hồn thành khóa học Đặc biệt, tơi xin chân thành cảm ơn tận tình hƣớng dẫn cô giáo hƣớng dẫn luận văn, TS Nguyễn Thị Thƣ, khoa Tài - Ngân hàng thầy cô giáo trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc gia Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện để tơi hồn thành đề tài: “Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - chi nhánh Láng Hạ” MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC HÌNH iii PHẦN MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Câu hỏi nghiên cứu .2 Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu đề tài Kết cấu đề tài CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI………… .4 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài .4 1.2 Cơ sở lí luận cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.3 Cơ sở thực tiễn cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại… 23 1.3.1 Kinh nghiệm hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa số nƣớc 23 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 25 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI .27 2.1 Thiết kế nghiên cứu 27 2.2 Phƣơng pháp vấn sâu 28 2.3 Phƣơng pháp thống kê mô tả 29 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG HẠ… .32 3.1 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Láng Hạ .32 3.2 Tình hình hoạt động ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2011 – 2014 .35 3.2.1 Đánh giá chung kết hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Láng Hạ 35 3.2.2 Tình hình huy động vốn 36 3.2.2.1 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 36 3.2.2.2 Cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng .39 3.2.2.3 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 42 3.2.3 Tình hình sử dụng vốn 44 3.2.3.1 Quy mơ tín dụng 44 3.2.3.2 Chất lƣợng tín dụng 47 3.3 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Láng Hạ .48 3.3.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Agribank Láng Hạ…… 48 3.3.2 Tốc độ tăng trƣởng số lƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với Agribank Láng Hạ .50 3.3.3 Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 52 3.3.4 Hiệu sử dụng vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .54 3.3.5 Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .56 3.4 Đánh giá chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2011-2014 59 3.4.1 Những kết tích cực 59 3.4.2 Những vấn đề tồn 60 3.4.3 Nguyên nhân thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Láng Hạ .61 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH LÁNG HẠ 66 4.1 Định hƣớng hoạt động Agribank Láng Hạ thời gian tới 66 4.1.1 Định hƣớng chung chi nhánh 66 4.1.2 Định hƣớng mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian tới Agribank Láng Hạ 68 4.2 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Láng Hạ 69 4.2.1 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt hợp lí doanh nghiệp nhỏ vừa… 69 4.2.2 Nâng cao vai trò tƣ vấn, hỗ trợ khách hàng trình hợp tác 73 4.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng 73 4.3 Kiến nghị 77 4.3.1 Đối với Chính phủ 77 4.3.2 Đối với ngân hàng nhà nƣớc 79 4.3.3 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Kí hiệu STT Nguyên nghĩa I Chữ viết tắt Tiếng Việt CKH Có kỳ hạn CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa - đại hóa DN Doanh nghiệp DNNN DNNQD Doanh nghiệp Nhà Nƣớc Doanh nghiệp quốc doanh DSCV Doanh số cho vay KKH Không kỳ hạn KH NH Khách hàng Ngân hàng 10 11 NHNN NHNo&PTNT Ngân hàng Nhà Nƣớc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 12 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 13 14 15 NKT PGD TCKT Nền kinh tế Phòng giao dịch Tổ chức kinh tế 16 TD Tín dụng 17 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 18 TPKT Thành phần kinh tế 19 TSĐB Tài sản đảm bảo 20 AGRIBANK 21 ADB II Chữ viết tắt Tiếng Anh Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Asian Development Bank: Ngân hàng Phát triển Châu Á 22 CIC Credit Information Center: Trung tâm thơng tin tín dụng 23 FDI Foreign Direct Investment: Đầu tƣ phát triển nƣớc 24 GDP Gross Domestic Product: Tổng sản phẩm quốc nội 25 ILO International Labour Organisation: Tổ chức lao động quốc tế 26 LC Letter of Credit: Thƣ tín dụng 27 ODA Official Development Assistant: Hỗ trợ phát triển thức i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 1.1 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 10 Bảng 3.9 11 Bảng 3.10 Nội dung Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa Kết hoạt động kinh doanh Agribank Láng Hạ 2011 - 2014 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 2011 – 2014 Cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng 2011 – 2014 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 2011 – 2014 Tình hình sử dụng vốn Agribank Láng Hạ 2011 – 2014 Cơ cấu dƣ nợ theo nhóm Cơ cấu doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với chi nhánh Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vòng quay vốn tín dụng tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ii Trang 31 33 35 39 41 43 47 49 51 53 DANH MỤC HÌNH STT Hình Nội dung Biểu đồ 2.1 Mơ hình nghiên cứu 23 Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức chi nhánh Agribank Láng Hạ 29 Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Biểu đồ 3.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn 2011 – 2014 Cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng 2011 – 2014 Tình hình sử dụng vốn Agribank Láng Hạ Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa tổng doanh số cho vay Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp nhỏ vừa iii Trang 34 37 42 49 52 thời điểm ra, vào dòng tiền…sẽ giúp DN chủ động hoạt động kinh doanh ổn định để phát triển Hiện nay, việc lựa chọn phƣơng thức cho vay nào, giải ngân không bắt buộc, NH KH thỏa thuận với để áp dụng phƣơng thức phù hợp Agribank Láng Hạ áp dụng nhiều hình thức cho vay khác nhau, nhiên chủ yếu cho vay trực tiếp lần hạn mức tín dụng Tuy nhiên phƣơng thức cho vay lần gây thời gian lần vay DN lại phải lập lại hồ sơ từ đầu thủ tục vay, TSĐB… Do phƣơng thức nên áp dụng với KH KH khơng có quan hệ thƣờng xun với NH Đối với DN có quan hệ thƣờng xun ngồi phƣơng thức hạn mức tín dụng chi nhánh nên mở rông phát triển thêm nhiều phƣơng thức khác nhƣ: cho vay trả góp, cho vay thơng qua việc phát hành thẻ sử dụng thẻ tín dụng cơng ty… Nhƣ NH DN tiết kiệm đƣợc thời gian chi phí, giảm khối lƣợng thủ tục rƣờm rà tạo điều kiện cho DN lên kế hoạch sản xuất kinh doanh cho kì Cơ cấu thời hạn dƣ nợ tín dụng yếu tố quan trọng ảnh hƣởng đến hiệu cho vay DNNVV Các khoản vay ngắn hạn có thời gian thu hồi vốn nhanh hơn, mức độ an toàn cao hơn, NHTM thƣờng thiên cho vay ngắn hạn Tuy nhiên nhu cầu vay vốn trung dài hạn DNNVV lớn Do để mở rộng cho vay DNNVV hiệu chi nhánh phải xây dựng cấu thời hạn hợp lí cho phù hợp mục tiêu NH với nhu cầu DN 4.2.1.4 Thành lập tổ phụ trách đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm tăng tính chun mơn hóa cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện tại, chi nhánh Agribank Láng Hạ có phận khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp chƣa có phân quyền rõ ràng cho vay DNNVV với DN lớn Mà chi nhánh nhƣ Agribank xác định khách hàng mục tiêu phân khúc DNNVV, để cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, đòi hỏi chi nhánh nhƣ AGRIBANK phải tăng tính chun mơn hóa cho vay DNNVV Đó 72 chun mơn hóa từ quy trình cho vay, cơng tác thẩm định quan hệ khách hàng Đồng thời phận phụ trách việc phát giải kịp thời bất cập hoạt động cho vay DNNVV Đặc biệt, để phục vụ cho công tác thẩm định hiệu hơn, Chi nhánh thành lập nhóm phụ trách số công việc cụ thể, nhƣ phụ trách vấn đề thông tin, phụ trách thẩm định giá, phụ trách xác định giá trị TSĐB…Tăng cƣờng chun mơn hóa hoạt động cho vay DNNVV giúp tiết kiệm thời gian chi phí cho NH giảm đƣợc rủi ro tín dụng khối DNNVV 4.2.2 Nâng cao vai trò tƣ vấn, hỗ trợ khách hàng trình hợp tác Một nguyên nhân cản trở DNNVV tìm đến với NHTM tâm lí e ngại thủ tục vay vốn NH rƣờm rà Nguyên nhân dẫn đến tình trạng phần thuộc phía NH, phần DN thiếu chủ động tìm hiểu chế sách NH, thiếu chuyên nghiệp việc hoàn thành giấy tờ thủ tục mà NH yêu cầu việc gây thời gian chi phí, tạo tâm lí chán nản NH lẫn DN Vì trình hồn thiện hồ sơ, NH cần nâng cao vai trị hỗ trợ, tƣ vấn với KH Bên cạnh thực số dịch vụ hỗ trợ nhƣ công chứng, hƣớng dẫn lập viết giấy tờ, chủ động liên hệ với KH thiếu sót…và cung cấp dịch vụ trọn gói cho KH Nâng cao vai trò hỗ trợ tƣ vấn KH, tác phong làm việc chuyện nghiệp tận tình giúp NH quảng bá hình ảnh tốt đẹp tới KH, nâng cao uy tín dễ dàng thu hút KH 4.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng Thẩm định cho vay bao gồm có thẩm định khách hàng, thẩm định tính khả thi dự án thơng qua việc tìm hiểu tình hình thị trƣờng nhƣ ngành nghề mà DN có ý định kinh doanh Thứ nhất, thẩm định khách hàng bao gồm điểm sau: Thẩm định tính pháp lý hồ sơ khách hàng - yếu tố trình thẩm định khách hàng Trƣớc hết, cán thẩm định phải xem xét tƣ cách pháp nhân DN thông qua giấy tờ liên quan nhƣ giấy phép đăng kí kinh 73 doanh, xác nhận quyền địa phƣơng, đồng thời phái xem xét ngành nghề mà DN kinh doanh có hợp pháp khơng, ngành nghề đặc biệt (ví dụ nhƣ khai thác khống sản) cần phải có giấy phép khai thác nhƣ giấy tờ liên quan khác Kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng Chi nhánh cần xem xét mục đích sử dụng vốn vay có hợp pháp khơng thơng qua dự án đầu tƣ mà KH trình cho NH để xin vay vốn Khơng thế, chi nhánh cịn cần thẩm định dự án kỹ xem dự án đầu tƣ có thiết thực khơng, khả thành cơng nhƣ tỷ suất lợi nhuận nhƣ Không thẩm định trƣớc cho vay mà sau cho vay NH phải thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay DN Đánh giá lực tài khách hàng chủ yếu dựa hệ thống sổ sách kế toán báo cáo tài DN Cơng việc địi hỏi cán thẩm định phải có tảng kế toán, kiểm toán, thƣờng xuyên cập nhật quy định hệ thống kế tốn chuẩn, từ đánh giá đƣợc tính xác, trung thực số DN đƣa lên Đánh giá đội ngũ quản lý DN Đây yếu tố quan trọng phản ánh tác phong, môi trƣờng làm việc uy tín DN Tuy nhiên số cán ngân hàng thƣờng bỏ qua không đủ mối quan hệ xã hội để đánh giá Do cần trọng hiểu biết đội ngũ quản lí DN Xác định giá trị TSĐB Đây tiêu quan trọng để ngân hàng định cho vay hay khơng TSĐB tiêu để hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh nguồn thu NH khách hàng khơng có khả trả nợ Việc đƣa đƣợc hạn mức cho vay xác phụ thuộc vào vấn đề xác định giá trị tài sản đảm bảo có xác hay khơng Với tài sản bất động sản, số tài sản DN nhà nƣớc chuyển đổi thành công ty cổ phần gặp nhiều bất cập công tác thẩm định Trong q trình địi hỏi cán thẩm định phải nắm quy định đảm bảo tiền vay NHNN, AGRIBANK quy định có 74 liên quan Đồng thời cán NH phải xin ý kiến đạo phối hợp định từ cấp nhằm đƣa đƣợc đánh giá sát thực Thứ hai, thẩm định dự án đầu tƣ, đƣợc xem nội dung thẩm định mang tính định tới trình phê duyệt cho vay NH, đặc biệt khoản vay trung dài hạn Bao gồm:  Đánh giá nhu cầu thị trƣờng: Thông qua mục đích sử dụng vốn vay, NH cần xem xét thị trƣờng mà DN hƣớng tới có tiềm hay khơng Để đánh giá đƣợc tiêu chí này, cán NH phải tìm hiểu ngành nghề DN hoạt động, tiêu chung ngành, xu hƣớng phát triển ngành, nhu cầu thị trƣờng Đánh giá nhu cầu thị trƣờng phụ thuộc vào chuyên mơn kinh nghiệm cán NH, chi nhánh cần ý đào tạo chuyên môn, phƣơng pháp thu thập xử lí thơng tin thị trƣờng cho cán tín dụng  Đánh giá chiến lƣợc khả xâm nhập thị trƣờng sản phẩm: Khi đƣa phƣơng án sản xuất kinh doanh, DN phải có kế hoạch rõ ràng bƣớc sản xuất, quảng bá phân phối sản phẩm Thơng qua đó, cán NH phải xem xét tính hợp lí mặt thời gian, phƣơng thức, chiến lƣợc Đồng thời góp ý cho DN nhằm tăng thêm tính khả thi cho dự án  Đánh giá công nghệ khả cung cấp nguyên vật liệu kì sản xuất: Một hạn chế DNNVV Việt Nam cơng nghệ cịn lạc hậu Mặt khác, yếu tố nguyên liệu đầu vào quan trọng, đảm bảo cho trình sản xuất diễn tiến độ Vì vậy, thơng qua việc đánh giá thiết bị máy móc, cơng nghệ khả cung cấp nguyên vật liệu đầu vào cán tín dụng cần xem xét xem có đáp ứng đƣợc nhu cầu sản xuất tiến độ hay không Thứ ba, thẩm định tài dự án Là việc đánh giá hiệu tài dự án, thơng qua tiêu tính tốn cụ thể NH xem xét tính khả thi số liệu đánh giá khả trả nợ khách hàng Trong việc thẩm định tài dự án, cán NH phải trọng tới dòng tiền dự án nhƣ việc lƣu chuyển tiền tệ, từ đƣa định phƣơng thức cho vay, giải ngân thu hồi nợ 75 4.1.1 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ nhân viên mặt NH, ngƣời trực tiếp làm việc với khách hàng khách hàng đánh giá NH thông qua tác phong, kinh nghiệm làm việc đội ngũ nhân viên Vì Agribank Láng Hạ phải tăng cƣờng đầu tƣ vào yếu tố ngƣời Là cán NH, phận có nhiệm vụ khác nhau, nhƣng trƣớc hết phải đƣợc rèn luyện ý thức làm việc, tác phong giao tiếp với khách hàng, yếu tố quan trọng để khach hàng đánh giá chất lƣợng NH Vì vậy, Agribank Láng Hạ phải thƣờng xuyên tiến hành kiểm tra, thi sát hạch nghiệp vụ, kĩ giao tiếp với khách hàng, đặc biệt tổ chức buổi trò chuyện trao đổi kinh nghiệm xử lí rắc rối phát sinh, nhằm xử lí tốt tình bất ngờ gìn giữ hình ảnh NH nhƣ tín nhiệm khách hàng Bên cạnh đó, việc đào tạo chun mơn, hiểu biết pháp luật, quy định Nhà nƣớc thiếu Ban lãnh đạo NH đội ngũ cán nhân viên cần có trao đổi thƣờng xuyên để nằm bắt tình hình thực tế NH Cũng nhƣ NHTM khác, chi nhánh Agribank Láng Hạ cần không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên, yếu tố chiến lƣợc phát triển thƣơng hiệu cho NH Chi nhánh cần xây dựng đƣợc chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cụ thể đề cao tính trung thực, độc lập hành xử nghề nghiệp đội ngũ cán nhân viên đội ngũ quản lý Chi nhánh Từ tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra, giám sát xứ lí kịp thời trƣờng hợp vi phạm Để làm đƣợc điều này, chi nhánh phải có sách linh hoạt, cơng q trọng ngƣời lao động Kết hơp với công tác đào tạo, Agribank Láng Hạ cần tạo môi trƣờng làm việc lành mạnh, sách thƣởng phạt cơng minh, sách tiền lƣơng đắn giúp ngân hàng giữ chân đƣợc ngƣời tài nâng cao tinh thần, chất lƣợng đội ngũ nhân Hơn thân cán bộ, nhân viên phải có ý 76 thực tự chủ, tự giác rèn luyện chuyên môn, tuân thủ nội quy, quy định ngân hàng làm chuẩn mực hoạt động 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính phủ 4.3.1.1 Nâng cao hiệu quản lý nhà nƣớc doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất, nhà nƣớc quan chức cần có biện pháp cụ thể nhằm quản lý hoạt động DNNVV Việc hỗ trợ phải với kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo DN hoạt động hành lang pháp luật Với trƣờng hợp vi phạm pháp luật, gây thiệt hại cải vật chất cho xã hội cần có biện pháp xử lý thích đáng, đảm bảo môi trƣờng kinh doanh lành mạnh Thứ hai, nhà nƣớc cần xây dựng môi trƣờng pháp lý lành mạnh, công thành phần kinh tế Để tạo mơi trƣờng pháp lý bình đẳng cơng cho loại hình doanh nghiệp tham gia kinh doanh, phải bƣớc tiến tới hệ thống luật pháp đồng bộ, điều chỉnh loại hình DN theo chế sách thống quan điểm Nhà nƣớc tôn trọng đảm bảo quyền tự kinh doanh theo pháp luật công dân, DN Chính phủ cần nhanh chóng xây dựng hồn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng mơi trƣờng đầu tƣ tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tƣ 4.3.1.2 Hồn thiện sách hỗ trợ phủ doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ có nhiều sách để hỗ trợ DNNVV, đặc biệt tƣ luật dân đời năm 2005 đƣợc phủ ban hành bắt đầu có hiệu lực, đƣa thay đổi giao dịch đảm bảo tiền vay, phủ cần ban hành nghị định vè giao dịch đảm bảo tiền vay cho phù hợp  Chính sách đất đai: cấp có thẩm quyền cần tăng cƣờng làm thủ tục cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất (Bìa đỏ), cấp giấy chứng nhận 77 quyền sử dụng đất nông thôn, đất lâm nghiệp, đất nuôi trồng thuỷ sản Nhà nƣớc nên mở rộng quyền chuyển giao đất, cấp đất cho quyền địa phƣơng, tiến hành cho thuê đấu thầu sở sản xuất bị giải thể, thực sách cho th bình đẳng với tất thành phần kinh tế để sử dụng vào mục đích kinh doanh Điều tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận vốn NH Ngoài cần hỗ trợ xây dựng, phát triển kết cấu hạ tầng rộng khắp nhằm tạo môi trƣờng thuận lợi cho DNNVV  Về sách thuế: cần có sách thuế ƣu đãi DNNVV thành lập, có nhƣ DN vào hoạt động dễ dàng Đồng thời mức thuế q cao DNNVV có nguy trốn thuế Ngoài việc chống tham nhũng định thuế thu thuế, miễn giảm thuế sở tạo môi trƣờng kinh doanh thuận lợi cho chủ kinh tế Chỉnh sửa quy định thuế, chế độ báo cáo kế toán phù hợp với quy mơ hoạt động trình độ quản lý DNNVV đảm bảo xác, minh bạch  Chính sách công nghệ: thời đại ngày với tốc độ phát triển nhƣ vũ bão khoa học công nghệ tạo điều kiện giúp DN sản xuất sản phẩm có chất lƣợng cao Thế nhƣng để tiếp cận với cơng nghệ đại chi phí bỏ lớn, vốn tự có DN thấp Do Nhà nƣớc cần có chủ trƣơng, biện pháp để giúp DNNVV tăng khả tiếp cận thông tin công nghệ thị trƣờng nƣớc nƣớc Xây dựng hệ thống thông tin thống quản lý DNNVV; tăng cƣờng hoạt động trợ giúp DN đổi công nghệ, thiết bị sản xuất…  Về sách đầu tƣ: lĩnh vực mà DNNVV thƣờng tập trung chủ yếu thƣơng mại, dịch vụ đời sống, lĩnh vực cơng nghiệp cịn Nhà nƣớc cần có sách khuyến khích DN hƣớng tới đầu tƣ vào khu vực cơng nghiệp, cần khuyến khích DNVNVV phát triển ngành nghề truyền thống 78 4.3.1.3 Hoàn thiện chế định giá tài sản Hiện NH nằm tình trạng định giá sai thấp giá trị TSĐB theo giá thị trƣờng, dẫn đến việc DN xin vay không vay đƣợc vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Để tránh tình trạng tranh chấp Nhà nƣớc cần phải đƣa chế định giá tài sản cách hợp lý Định giá giá trị tài sản phải theo giá thị trƣờng Nhƣng số loại tài sản có mức độ biến động lớn cần phải đƣa hạn mức giá trị, để tránh rủi ro cho NH định giá cao mà giá trị tài sản lại biến động xuống Hơn nữa, cần phải có quy định pháp lý TSĐB, việc đăng ký giao dịch TSĐB quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất khó khăn Nhà nƣớc cần phải đƣa chế làm việc thơng thống tạo điều kiện thuận lợi cho NH khách hàng vay vốn việc đăng ký giao dịch TSĐB Có nhƣ việc vay vốn có TSĐB khơng gây e ngại cho bên vay vốn nhƣ bên cho vay 4.3.2 Đối với ngân hàng nhà nƣớc Nâng cao chất lƣợng tín dụng NH khơng NH KH giải đƣợc, bên cạnh NHNN đóng góp vai trị to lớn việc mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng NH Thứ nhất, NHNN Việt Nam cần ban hành sách tiền tệ ổn định mang tính mục tiêu dài hạn lẫn ngắn hạn, giúp cho NHTM hoạch định đƣợc phƣơng hƣớng hoạt động, tạo tính chủ động cho NHTM Chính sách tiền tệ cần có thống nhất, phù hợp với xu hƣớng phát triển đất nƣớc, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động NHTM Thứ hai, NHNN cần tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm soát NH TCTD khác nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phịng ngừa tổn thất Thứ ba, Hiện tất TSĐB ngân hàng tự đánh giá Vì vậy, thứ tâm lý e ngại rủi ro, thứ hai khơng có đầy đủ kiến thức giá thị trƣờng nên giá trị TSĐB DNNVV bị đánh giá thấp giá trị thực tế nhiều 79 lần, DNNVV khơng có đủ TSĐB để chấp vay vốn NH theo nhu cầu Do cần thiết phải có chuyên gia đánh giá giá trị TSĐB NH, trung tâm đánh giá giá trị TSĐB Thứ tƣ, NHNN cần quan tâm nhiều đến chất lƣợng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm phát huy tối đa lực trung tâm 4.3.3 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa Trong q trình hội nhập NKT, DNNVV nói muốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng phải tự lực từ phía DN chính, Nhà nƣớc NH tạo điều kiện mức độ định Vì để tiếp cận đƣợc khoản vay thân DNNVV cần phải thay đổi tƣ làm việc Thứ nhất, DN phải tăng cƣờng tính lành mạnh minh bạch tài chính, minh bạch cơng khai tài DN sở quan trọng để giữ vững, phát triển DN giúp cho DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trƣờng Để làm đƣợc điều DN cần áp dụng chế độ kế toán đơn giản, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nƣớc ban hành Thứ hai, DN cần nghiên cứu kỹ việc lập dự án đầu tƣ trƣớc xin vay vốn Để vay đƣợc vốn NH, DN cần phải có dự án đầu tƣ phƣơng án hoàn trả nợ hiệu Lập dự án đầu tƣ đầy đủ, kĩ chuyên nghiệp chứng minh cho NH thấy đƣợc cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tƣ dự án, làm sở cho NH xem xét hiệu dự án khả hồn trả vốn Thơng qua dự án đầu tƣ, NH đƣa định có nên tài trợ cho dự án hay khơng tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi ro Thứ ba, DNNVV cần quan tâm việc tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh, từ nâng cao chất lƣợng sản phẩm, sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao khả tiếp nhận thị trƣờng Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế mạnh mẽ nên DNNVV phải tận dụng thời để tìm kiếm thị trƣờng, hợp tác quốc tế, nhiên thực tế cho thấy DN Việt Nam cịn yếu kém, chƣa có đủ lực cạnh tranh với DN nƣớc không hiểu rõ tiêu chuẩn quốc tế hàng hóa sản xuất Do DNNVV nên sản xuất 80 kinh doanh sản phẩm theo chuẩn mực quốc tế chung, việc giúp ích nhiều cho DN hợp tác với đối tác nƣớc xin vay vốn TCTD Thứ tƣ, Chủ động nâng cao quy mơ vốn tự có để đáp ứng đƣợc yêu cầu vốn chủ sở hữu, TSĐB đến vay NH DN tăng vốn cách cổ phần hóa, kêu gọi đầu tƣ,… 81 TÓM TẮT CHƢƠNG Trong chƣơng 4, sở nguyên nhân, hạn chế định hƣớng phát triển chi nhánh, luận văn đƣa giải pháp kèm với phƣơng thức thực đƣa kiến nghị để mở rộng nâng cao hiệu cơng tác tín dụng hỗ trợ DNNVV điều kiện kinh tế khó khăn Agribank Láng Hạ 82 KẾT LUẬN Trƣớc phát triển lực lƣợng DNNVV Việt Nam nay, mở rộng cho vay DNNVV hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM Dựa sở nghiên cứu lí luận thực tiễn DNNVV, đề tài khẳng định vai trị vơ quan trọng DNNVV với phát triển đất nƣớc; phân tích khó khăn mà DNNVV gặp phải, đặc biệt khó khăn vốn khả tiếp cận vốn vay NH; nêu bật đƣợc ngun nhân DNNVV khó tiếp cận vốn vay NH có nguyên nhân từ thân DN Trên sở nhìn nhận cách khách quan nguyên nhân tồn tại, mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu đầu tƣ tín dụng hỗ trợ phát triển DNNVV Agribank Láng Hạ kiến nghị với Nhà nƣớc, với NHNN nhằm tạo thuận lợi cho DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn NH Tuy nhiên, việc phát triển DNNVV vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp thực đồng bộ, có tham gia hỗ trợ nhiều quan chức Do đó, giới hạn nhỏ đề tài, tơi muốn đóng góp phần tổng thể giải pháp phát triển DNNVV Mặc dù có nhiều cố gắng nhƣng trình độ có hạn, thời gian eo hẹp nên tránh khỏi sai sót, tơi mong nhận đƣợc góp ý, phê bình thầy giáo nhƣ bạn để viết đƣợc hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, 2001 Nghị định 90/2001/ NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNNVV Hà Nội Chính phủ, 1999 Nghị định 178/1999/NĐ-CP đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng Hà Nội Chính phủ, 2009 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Hà Nội Frederic S.Mishkin, 1994 Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật Phan Thị Thu Hà, 2006 Giáo trình Ngân hàng Thương mại Hà Nội: NXB Thống kê Mai Thị Trúc Ngân, 2004 Mở rộng tín dụng Ngân hàng, góp phần thúc đẩy nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa Tạp chí cộng sản, số 64, trang 2427 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2001 Chỉ thị số 07/2001/CT- NHNN việc mở rộng tín dụng có hiệu DN khu chế xuất, khu công nghiệp Hà Nội NHNo& PTNT chi nhánh Láng Hạ, 2014 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 04 năm 2011 – 2014 Hà Nội NHNo& PTNT chi nhánh Láng Hạ - Phịng tín dụng, 2014 Báo cáo tổng kết 04 năm 2011 – 2014 Hà Nội 10 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 QĐ 127/2005/QĐ-NHNN thống đốc NHNN sửa đối, bổ sung định1627/2001/QĐ-NHNN Hà Nội 11 Tổng cục thống kê, 2012 Niên giám thống kê năm 2011, 2012, 2013, 2014 Hà Nội: NXB Thống kê 12 Trƣơng Quang Thơng, 2010 Tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội: NXB Tài Chính 84 13 Nguyễn Minh Tuấn, 2008 Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Luận án tiến sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 14 Phạm Văn Hồng, 2007 Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam trình hội nhập kinh tế Luận án tiến sĩ Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội 85 GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN HỌC VIÊN Ký ghi rõ họ tên Ký ghi rõ họ tên 86 ... TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG HẠ… .32 3.1 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Láng. .. ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN HÀ LINH CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã... thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Láng Hạ Ngày 17/03/1997, ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn- chi nhánh Láng Hạ đƣợc thành lập thức vào hoạt động, chi nhánh ngân