Đang tải... (xem toàn văn)
1. Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay dân số nước ta đã hơn 90 triệu người và còn tăng nhanh trong những năm tới cùng với mức thu nhập ngày càng tăng, nhưng tỉ lệ người dân sử dụng sản phẩm ngân hàng còn hạn chế, cùng với đó là sự tăng trưởng thu nhập bình quân đầu người và của các loại hình doanh nghiệp đã tạo ra thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL). Phát triển hoạt động NHBL đang là yêu cầu tất yếu và là một xu thế đối với các NHTM hiện nay nhằm đa dạng hóa, tăng cường sự hiện diện, gia tăng thị phần các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, góp phần vào việc tăng sức cạnh tranh của ngân hàng. Các NHTM vì thế đang có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp nhỏ. Nhận thức được vấn đề, trong thời gian qua Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) đã hướng tới tập trung khai thác thị trường bán lẻ như phát triển các loại hình dịch vụ mới đa tiện ích, đa dạng, linh hoạt, đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và đã được xã hội chấp nhận. Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng bán lẻ tại NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập như chưa có sự liên kết giữa các ngân hàng trong việc khai thác dịch vụ mới và phát hành các loại thẻ, tính cạnh tranh chưa cao, sản phẩm hoạt động NHBL thiếu ổn định. Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng còn thiếu tính định hướng theo nhu cầu khách hàng, chưa phong phú, chất lượng dịch vụ chưa thực sự cao, kênh phân phối hiệu quả thấp, không đa dạng.Trong bối cảnh thị trường Ngân hàng bán lẻ còn nhiều bất cập cùng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thì việc phân tích thực trạng, đánh giá hoạt động ngân hàng bán lẻ và các nhân tố ảnh hưởng để đưa ra giải pháp nhằm phát triển tối ưu hoạt động ngân hàng bán lẻ để đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh, vị thế và hình ảnh của Techcombank trong giai đoạn hiện nay là việc cần thiết. Từ những vấn đề trên, tác giả chọn đề tài “Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” làm chuyên đề thực tập của mình.
i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Nguyễn Hoài Nam Sinh ngày: 01 tháng 03 năm 1991 tại Hà Nội. Tôi xin cam đoan chuyên đề : “PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM” là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong chuyền đề là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng. TÁC GIẢ CHUYÊN ĐỀ Nguyễn Hoài Nam ii Mục lục Mục lục iii Ngân hàng Thương mại Cổ phần kỹ thương Việt Nam (Techcombank) được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993 - là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam. Ra đời trong bối cảnh nền kinh tế đang chuyển đổi sang cơ chế thị trường, cho đến nay Techcombank đã có mạng lưới 315 chi nhánh, 1.229 máy ATM trên toàn quốc. Những ngày đầu thành lập, Techcombank có 4.000 nhân viên với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng. Hiện tại Techcombank đã vươn mình trở thành ngân hàng có quy mô lớn trong khối ngân hàng TMCP với lực lượng nhân sự lên tới 7.290 người phục hơn 3,3 triệu khách hàng cá nhân và 45.000 khách hàng doanh nghiệp, tính đến hết năm 2013 tổng tài sản đã lên tới 158.897 tỷ đồng 27 Song song với mảng khách hàng lớn nhất là 45.000 doanh nghiệp, một mảng khách hàng quan trọng khác của Techcombank là khu vực khách hàng cá nhân. Phục vụ hơn 3,3 triệu khách hàng cá nhân, Techcombank cung ứng trọn gói và đầy đủ các dịch vụ phát sinh trên nhu cầu của khách hàng bao gồm: tín dụng, thẻ, tài khoản cá nhân, tiết kiệm, bảo quản tài sản, bảo lãnh, đầu tư, cùng giá trị gia tăng và nhiều tiện ích khác, trong đó nòng cốt là nhóm sản phẩm cho vay mua trả góp, thẻ và tài trợ tiêu dùng 27 Không thể không nói đến vị trí của Techcombank trên thị trường liên ngân hàng, đây là một trong những ngân hàng năng động nhất trong hoạt động tổ chức tài chính và giao dịch với các công ty lớn. Trên cơ sở hợp tác sâu sắc và chặt chẽ với các sàn giao dịch lớn trên thế giới và các tổ chức quốc tế, Techcombank đã cung ứng các các công cụ phái sinh, giao dịch vốn, sản phẩm ngoại hối, chiết khấu chứng từ có giá và quản trị rủi ro cho rất nhiều khách hàng 27 Cố gắng để đưa ngân hàng phát triển lên tầm cao mới, Techcombank trở thành ngân hàng Việt Nam đầu tiên ký kết hợp tác với Ngân hàng HSBC và iii McKinsey – công ty tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới. Sự hợp tác hỗ trợ của McKinsey và HSBC đã giúp Techcombank có bước chuyển mình vượt trội cả về chất và lượng, tạo nên sự phát triển bền vững và mạnh mẽ trong thời gian qua. Được biết đến như một ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong mọi hoạt động, cùng với cam kết “Khách hàng là trên hết” - một trong 5 giá trị cốt lõi của Ngân hàng, Techcombank đang dần xây dựng hình ảnh là một ngân hàng công nghệ, giao dịch thuận tiện, uy tín, hiện đại, năng động và luôn mang tới những dịch vụ, sản phẩm tốt nhất cho khách hàng. Trong chặng đường 20 năm phát triển, ngoài những thành công nổi bật, Techcombank nhiều lần vinh dự là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam được công nhận bởi tổ chức quốc tế uy tín như ngân hàng đầu tiên được đánh giá tín dụng bởi Moody’s hoặc trở thành ngân hàng đầu tiên và duy nhất được Tổ chức Financial Insights ghi nhận những thành tựu trong ứng dụng công nghệ và dẫn đầu trong việc đưa ra các giải pháp phát triển thị trường 28 Mô hình kinh doanh của ngân hàng Techcombank hiện nay giống như một “siêu thị dịch vụ tài chính trọn gói”, thông qua ba trọng tâm kinh doanh chiến lược: Ngân hàng bán buôn, Dịch vụ tài chính cá nhân, Dịch vụ ngân hàng Doanh nghiệp, Techcombank hỗ trợ tối đa, toàn diện, đa dạng các dịch vụ kinh doanh nội địa và quốc tế như: bao thanh toán, tín dụng, tài khoản tiền gửi, dịch vụ ngoại hối, tài trợ thương mại, đầu tư dự án, quản trị rủi ro, thu xếp vốn đầu tư dự án cho đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp quy mô lớn…Song song đó, Techcombank cũng đang cung cấp gói dịch vụ hỗ trợ hiện đại như thanh toán quốc tế, các loại thẻ ghi nợ/tín dụng, thẻ đồng thương hiệu, quản lý ngân quỹ, tiên phong cung ứng các kênh giao dịch hiện đại và mới như Internet Banking, Mobile Banking hay dịch vụ dịch vụ rút tiền/thanh toán không cần thẻ nhằm mang tới sự thuận tiện tối đa cho khách hàng 28 48 iv Nhóm sản phẩm chiến lược của Techcombank – Cho vay tiêu dùng và Cho vay mua nhà đất liên tục tăng, trong khi các sản phẩm cho vay khác như kinh doanh chứng khoán, cho vay kinh doanh vàng, thấu chi tài khoản, cầm cố giấy tờ có giá, cho vay du học…đều đạt kết quả tốt 48 49 Năm 2008, Techcombank được Visa công nhận là Ngân hàng phát hành thẻ Visa tốt nhất ở Việt Nam với gần 100.000 thẻ Visa (ghi nợ và tín dụng) trong tổng số gần 300.000 thẻ các loại được phát hành trong năm. Tính đến cuối năm 2008, ngân hàng đã phát hành tổng cộng 601.884 thẻ các loại, trong đó có 143.416 thẻ ghi nợ và tín dụng Visa và 458.428 thẻ ghi nợ nội địa. Cũng trong năm 2013, Techcombank là ngân hàng đứng thứ hai về tổng chi tiêu qua thẻ tín dụng Visa, dư nợ thẻ tín dụng tăng 71% so với năm 2012. Hiện tại Techcombank là một trong ba ngân hàng phát hành thẻ quốc tế lớn nhất Việt Nam và với nhiều định hướng chiến lược của mình có nhiều khả năng sẽ nhanh chóng tăng thị phần thẻ quốc tế phát hành ở Việt Nam trong thời gian tới 51 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Ý nghĩa 1 ATM Máy rút tiền tự động 2 CNTT Công nghệ thông tin 3 DVNH Dịch vụ ngân hàng 4 DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ 5 HĐQT Hội đồng quản trị 6 NH Ngân hàng 7 NHBL Ngân hàng bán lẻ 8 NHNN Ngân hàng Nhà nước 9 NHTM Ngân hàng thương mại 10 POS Điểm chấp nhận thẻ 11 RBO Chuyên viên khách hàng tài chính cá nhân 12 RM Chuyên viên khách hàng doanh nghiệp 13 ROA Tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản 14 ROE Lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu 15 SME Doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ 16 TCCN Tài chính cá nhân 17 TMCP Thương mại cổ phần vi DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 2.1: Mô hình Quản trị Ngân hàng 30 Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank 30 Hình 2.2: Mô hình tổ chức khối Dịch vụ ngân hàng và Tài chính cá nhân 32 Hình 2.3: Giá trị tổng tài sản Techcombank từ năm 2010 – 2014 33 Hình 2.4: Giá trị vốn chủ sở hữu của Techcombank từ năm 2010 – 2014 34 Hình 2.5: Giá trị tổng thu nhập hoạt động của Techcombank 35 từ năm 2010 – 2014 35 Hình 2.6: Giá trị lợi nhuận trước thuế của Techcombank 36 từ năm 2010 – 2014 36 Hình 2.7: Cơ cấu hoạt động Techcombank từ năm 2011 - 2014 37 Hình 2.8: Giá trị cho vay khách hàng của Techcombank từ năm 2010 – 2014 38 Hình 2.9: Dự nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh của Techcombank 39 từ năm 2011 – 2014 39 Hình 2.10: Giá trị huy động khách hàng của Techcombank 40 từ năm 2010 – 2014 40 Hình 2.11: Giá trị huy động phân theo đối tượng khách hàng 41 của Techcombank từ năm 2011 – 2014 41 Hình 2.13: Giá trị huy động vốn từ hoạt động bán lẻ của Techcombank từ năm 2012 – 2014 47 Hình 2.14: Danh mục cho vay từ hoạt động bán lẻ của Techcombank 48 từ năm 2012 – 2014 48 Hình 2.15: Biến động danh mục cho vay mua ô tô 49 của Techcombank năm 2014 49 Hình 3.1: Sơ đồ việc ban hành các quy trình sản phẩm 84 vii MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay dân số nước ta đã hơn 90 triệu người và còn tăng nhanh trong những năm tới cùng với mức thu nhập ngày càng tăng, nhưng tỉ lệ người dân sử dụng sản phẩm ngân hàng còn hạn chế, cùng với đó là sự tăng trưởng thu nhập bình quân đầu người và của các loại hình doanh nghiệp đã tạo ra thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL). Phát triển hoạt động NHBL đang là yêu cầu tất yếu và là một xu thế đối với các NHTM hiện nay nhằm đa dạng hóa, tăng cường sự hiện diện, gia tăng thị phần các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, góp phần vào việc tăng sức cạnh tranh của ngân hàng. Các NHTM vì thế đang có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp nhỏ. Nhận thức được vấn đề, trong thời gian qua Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) đã hướng tới tập trung khai thác thị trường bán lẻ như phát triển các loại hình dịch vụ mới đa tiện ích, đa dạng, linh hoạt, đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và đã được xã hội chấp nhận. Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng bán lẻ tại NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập như chưa có sự liên kết giữa các ngân hàng trong việc khai thác dịch vụ mới và phát hành các loại thẻ, tính cạnh tranh chưa cao, sản phẩm hoạt động NHBL thiếu ổn định. Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng còn thiếu tính định hướng theo nhu cầu khách hàng, chưa phong phú, chất lượng dịch vụ chưa thực sự cao, kênh phân phối hiệu quả thấp, không đa dạng.Trong bối cảnh thị trường Ngân hàng bán lẻ còn nhiều bất cập cùng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thì việc phân tích thực trạng, đánh giá hoạt động ngân hàng bán lẻ và các nhân tố ảnh hưởng để đưa ra giải pháp nhằm phát triển tối ưu hoạt động ngân hàng bán lẻ để đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh, vị thế và hình ảnh của Techcombank trong giai đoạn hiện nay là việc cần thiết. 1 Từ những vấn đề trên, tác giả chọn đề tài “Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” làm chuyên đề thực tập của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu Chuyên đề góp phần hoàn thiện cơ sở lý luận về phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ. Trên cở sở phân tích, đánh giá đúng thực trạng hoạt động ngân hàng bán lẻ và các yếu tố ảnh hưởng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, chuyên đề nêu lên những thành tựu đã đạt được, những khó khăn và hạn chế trong thời gian qua. Từ đó đề xuất một số biện pháp nhằm phát triển tối ưu hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam trong thời gian tiếp theo. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là hoạt động ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu là hoạt động ngân hàng bán lẻ tại NH TMCP Kỹ thương Việt Nam. Số liệu nghiên cứu từ năm 2010 đến 2014. 4. Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học phổ biến như phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê, phương pháp điều tra, phương pháp duy vật lịch sử, duy vật biện chứng trong quá trình nghiên cứu. 5. Bố cục của chuyên đề Chương 1: Lý luận chung về phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ. Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ tại NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam. Chương 3: Biện pháp nhằm phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ tại NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam. 2 Chương 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1. HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1.1. Khái niệm hoạt động ngân hàng bán lẻ Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính, là một tổ chức thực hiện các chức năng trung gian trong hoạt động tài chính giữa hai hay nhiều bên. Có thể hiểu theo một cách khác, là một tổ chức hỗ trợ gián tiếp kênh luân chuyển vốn giữa người đi vay và người cho vay. Cũng có thể phân chia đối tượng phục vụ của các NH thành 2 nhóm chính đó là khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Vì 2 đối tượng khách hàng này rất khác nhau trong hành vi tiêu dùng, các nhu cầu về sản phẩm dịch vụ tài chính cũng khác xa nhau, do đó các phương thức quản lý, cách thức tiếp cận, chính sách, yêu cầu về nhân sự…cũng khác nhau, vì thế mà các NH thường phân chia hoạt động của mình thành 2 mảng hoạt động theo định hướng khách hàng, đó là hoạt động NH bán buôn và hoạt động NH bán lẻ. Hoạt động NH bán buôn (dịch vụ NH doanh nghiệp) là chỉ giao dịch giữa các NH với nhau, giữa NH với các chủ thể là các tổ chức lớn, với quy mô giao dịch lớn. Hầu hết các ngân hàng phân chia hoạt động ngân hàng bán buôn thành các dịch vụ khác nhau tùy quy mô của doanh nghiệp: thị trường cho các doanh nghiệp nhỏ, thị trường cho các doanh nghiệp lớn, thị trường cho các doanh nghiệp vừa. Những dịch vụ bao gồm dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, cho vay, các dịch vụ ủy thác, quản lý tiền mặt, thế chấp thương mại Bên cạnh hoạt động NH bán buôn là hoạt động NH bán lẻ, hoạt động NH bán lẻ được hiểu một cách phổ biến nhất là hoạt động cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính như: dịch vụ tiền gửi, các khoản vay tín dụng vốn, các khoản 3 [...]... dịch vụ của họ 26 Chương 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1.1 Lịch sử phát triển và hình thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần kỹ thương Việt Nam (Techcombank) được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993 - là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam Ra đời trong bối cảnh nền kinh tế... nhau, phát triển các dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ ngân hàng tại nhà, dịch vụ hiện đại ứng dụng công nghệ cao ngày càng được phát triển rộng rãi trong cuộc sống… 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Hiện nay, chưa có một hệ thống chỉ tiêu chung nào dùng xác định sự phát triển của hoạt động ngân hàng bán lẻ do sự phát triển này tại mỗi ngân hàng. .. trình hội nhập kinh tế quốc tế, củng cố ngân hàng lớn mạnh, góp phần nâng cao vị thế của ngành ngân hàng đối với nền kinh tế Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ được hiểu là mở rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ về quy mô đồng thời gia tăng chất lượng dịch vụ” Sự phát triển được phân tích trên 2 khía cạnh: Phát triển về chiều sâu và phát triển về chiều rộng Phát triển theo chiều sâu đồng nghĩa với việc... hiện có của ngân hàng Nếu không, việc triển khai quá nhiều sản phẩm có thể làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức 1.2.3 Những yếu tố tác động tới việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Có rất nhiều nhân tố tác động tới việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, có những yếu tố tác động gián tiếp, có những yếu tố tác động trực tiếp, có những nhân tố tác động ít hoặc... nguồn thu chắc chắn, ổn định, hạn chế rủi ro, việc phát triển hoạt động NHBL là một cách hữu hiệu để phân tán rủi ro trong kinh doanh, giữ vững sự ổn định của ngân hàng 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.2.1 Khái quát về phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Theo quan điểm của triết học duy vật biện chứng thì phát triển là khuynh hướng vận động tiến lên từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện, từ... hàng bán lẻ Doanh số hoạt động càng lớn tức là thị phần càng nhiều, lượng khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng càng cao Mức độ gia tăng doanh số kinh doanh được đo lường bằng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng khi tiến hành phát triển các hoạt động dịch vụ của mình Lợi ích lớn nhất mà các loại hình dịch vụ mang lại cho NHTM là lợi nhuận Hoạt động ngân hàng bán lẻ không thể coi là phát triển. .. cho ngân hàng - Tỷ trọng sử dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Nếu số lượng khách hàng cho thấy sự phát triển hoạt động ngân hàng theo chiều rộng thì tỷ trọng sử dụng dịch vụ là con số hết sức ý nghĩa khi xem xét sự phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ theo chiều sâu Nó thể hiện mức độ quan tâm của khách hàng tới các dịch vụ qua số lượng dịch vụ trung bình mà các khách hàng sử dụng trên tổng dịch vụ mà ngân. .. quy trình, lãi suất…mà việc phát triển hoạt động NHBL đa dạng cung cấp cho khách hàng dịch vụ trọn gói, đáp ứng ngày một đầy đủ hơn nhu cầu của khách hàng cá nhân, hộ gia đình, DNNVV, tạo nguồn vốn trung và dài hạn chủ đạo cho ngân hàng Phát triển hoạt động NHBL là cơ sở để ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, phát triển nguồn nhân lực, phát triển mạng lưới - Hoạt động NHBL mang lại nguồn thu... ổn định Xuất phát từ đặc điểm của khách hàng cá nhân là nhạy cảm với các chính sách marketing, đòi hỏi bản thân các NH phải chuyên môn hóa hoạt động nhằm đáp ứng tốt nhất cho từng phân nhóm khách hàng 1.1.2 Đặc điểm của hoạt động ngân hàng bán lẻ 1.1.2.1 Đặc điểm về yêu cầu công nghệ - Hoạt động ngân hàng bán lẻ phát triển đòi hỏi hạ tầng kỹ thuật công nghệ hiện đại Ngày nay, với sự phát triển không... phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ Các loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ rất phong phú và đa dạng, được các ngân hàng xây dựng dựa trên nhu cầu của khách hàng, nguồn lực, đặc điểm của ngân hàng Các sản phẩm đó, nói chung có thể chia thành ba loại: • Dịch vụ cho vay • Huy động vốn từ khách hàng cá nhân • Các dịch vụ ngân hàng khác 8 Dịch vụ cho vay Đối với khách hàng cá nhân ở thành thị, ngân hàng có thể . rõ ràng. TÁC GIẢ CHUYÊN ĐỀ Nguyễn Hoài Nam ii Mục lục Mục lục iii Ngân hàng Thương mại Cổ phần kỹ thương Việt Nam (Techcombank) được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993 - là một trong những ngân. ĐOAN Tôi tên là: Nguyễn Hoài Nam Sinh ngày: 01 tháng 03 năm 1991 tại Hà Nội. Tôi xin cam đoan chuyên đề : “PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM là công trình. như: - Địa bàn hoạt động rộng và phân tán để phục vụ nhu cầu của dân cư ở mọi nơi. - Giá trị của mỗi giao dịch thì nhỏ nhưng tổng số lượng giao dịch lớn và số lượng khách hàng cũng lớn. - Đối