BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ TUYẾT VÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2015 Cơng trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1: PGS.TS Lê Thế Giới Phản biện 2: PGS.TS Hà Thanh Việt Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 26 tháng 01 năm 2015 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Một chủ trương lớn Chính phủ thể Nghị số 02/NQ – CP ngày 07/01/2013 hỗ trợ người dân có điều kiện mua, thuê, thuê mua nhà ở, ổn định sống, từ góp phần hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho thị trường bất động sản, tạo tác động lan tỏa kích thích ngành khác phát triển Để thực hóa chủ trương này, Thông tư số 11/2013/TTNHNN, Thông tư số 07/2013/TT-BXD ngày 15/05/2013 văn sửa đổi khác đời Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nói chung Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng nói riêng, với tư cách năm ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước giao trọng trách thực cho vay đối tượng thuộc Nghị 02/NQ – CP nêu trên, thực nhiều biện pháp để mở rộng tuyên truyền, quảng bá, tiếp cận cho vay khách hàng thuộc đối tượng Tuy nhiên, trình thực từ văn vào thực tế phát sinh không vấn đề bất cập, vướng mắc làm cho tiến độ giải ngân nguồn tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước chậm, chưa đạt hiệu kinh tế - xã hội mong đợi Vì vậy, việc nghiên cứu, phân tích tình hình thực tế cho vay hỗ trợ nhà ở, bất cập phát sinh trình thực Agribank Đà Nẵng để từ đưa giải pháp khả thi, kiến nghị nhằm phát triển gói sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà Agribank Chi nhánh thành phố Đà Nẵng đảm bảo thực đúng, hiệu chủ trương mà Thủ tướng Chính phủ đề vơ cấp thiết Đó lý đề tài “ Phân tích tình hình cho vay hỗ trợ nhà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Đà Nẵng” chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn 2 Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận cho vay hỗ trợ nhà ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng cho vay hỗ trợ nhà Agribank CN Thành phố Đà Nẵng qua đánh giá kết quả, hạn chế cần khắc phục Đề xuất giải pháp cho vay hỗ trợ nhà Agribank Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng Câu hỏi hay giả thuyết nghiên cứu - Về lý luận, cho vay hỗ trợ nhà NHTM gì? Phân tích tình hình cho vay hỗ trợ nhà bao hàm nội dung gì, tiêu phản ánh kết nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hỗ trợ nhà gì? - Tình hình cho vay hỗ trợ nhà Agribank Đà Nẵng diễn nào? Có kết đạt ? Hạn chế nguyên nhân nào? - Những giải pháp giúp Ngân hàng khắc phục hạn chế hoạt động cho vay hỗ trợ nhà ở? Đối tượng nghiên cứu Tình hình cho vay hỗ trợ nhà Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực tiễn tình hình cho vay hỗ trợ nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng giai đoạn từ thực (01/06/2013 đến 30/09/2014) Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thông tin phương pháp phân tích + Thơng tin thu thập thơng qua nhiều kênh q trình làm việc trực tiếp chi nhánh, vấn CBNV ngân hàng, khách hàng + Phương pháp phân tích sử dụng thơng tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đưa nhận định tình hình cho vay hỗ trợ nhà Agribank Đà Nẵng Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Trên sở nghiên cứu lý thuyết, luận văn góp phần hệ thống vấn đề lý luận hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Đề tài nghiên cứu phân tích tình hình cho vay hỗ trợ nhà Agribank Đà Nẵng, kết đạt hạn chế, tìm nguyên nhân dẫn đến tồn Trên sở đó, nghiên cứu đưa giải pháp thiết thực góp phần phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Agribank Đà Nẵng Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung nghiên cứu luận văn trình bày gồm chương: Chương 1: Lý luận cho vay hỗ trợ nhà NHTM Chương 2: Phân tích tình hình cho vay hỗ trợ nhà Ngân hàng Nông nghiệp PTNTVN – Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp cho vay hỗ trợ nhà Ngân hàng Nông nghiệp PTNTVN – Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Cho vay hỗ trợ nhà thực chất dạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ lãi suất thông qua nguồn tái cấp vốn để thực mục tiêu an sinh xã hội Chính vậy, để thực luận văn này, tác giả tham khảo số cơng trình nghiên cứu cho vay tiêu dùng kết hợp với báo có uy tín liên quan đến chương trình cho vay hỗ trợ nhà theo nghị 02/NQ – CP Chính phủ Cụ thể: v Luận văn tham khảo sở lý luận ứng dụng thực tế cho vay tiêu dùng cơng trình nghiên cứu sau đây: - Luận văn “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Quận Sơn Trà Thành phố Đà Nẵng”, tác giả Lê Doãn Thịnh, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà nẵng, năm 2012 + Luận văn hệ thống hóa sở lý luận CVTD mở rộng CVTD NHTM Đặc biệt, tác giả sâu vào phân tích kinh nghiệm CVTD số NHTM giới để rút học kinh nghiệm cho Việt Nam Trên sở lý luận, tác giả nghiên cứu thực trạng mở rộng CVTD Agribank Quận Sơn Trà Thành phố Đà Nẵng, đưa thành tựu, hạn chế nguyên nhân từ đề xuất giải pháp hữu hiệu + Tuy nhiên, viết chưa sở lý luận học kinh nghiệm Việt Nam thực tế phân tích để đưa kiến nghị có tính khả thi - Luận văn “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động CVTD Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Quận Cẩm Lệ Thành phố Đà Nẵng”, tác giả Lê Nguyên Thảo, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà nẵng, năm 2012 + Trong phần lý luận chung, tác giả khái quát quan niệm đẩy mạnh CVTD, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng Luận văn phân tích thực trạng đẩy mạnh CVTD Agribank Quận Cẩm Lệ, Đà nẵng từ đánh giá kết đạt hạn chế để đề xuất số giải pháp +Tuy nhiên, số giải pháp viết bao hàm lẫn - Luận văn “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Khánh Hòa”, tác giả Trần Mạnh Hùng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà nẵng, năm 2012 + Luận văn hệ thống hóa phát triển cho vay tiêu dùng, đưa nội dung phát triển CVTD Trên sở lý luận, tác giá vào phân tích thực trạng phát triển hoạt động CVTD, đánh giá kết đạt hạn chế từ đề xuất số giải pháp kiến nghị + Tuy nhiên, giải pháp đề tài cịn mang tính chung chung, chưa cụ thể hóa vào thực tế triển khai ngân hàng thực nghiên cứu - Luận văn “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông thành phố Đà Nẵng”, tác giả Đỗ Thị Thùy Trang, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà nẵng, năm 2011 + Luận văn khái quát hóa quan niệm, tiêu nhân tố ảnh hưởng phát triển hoạt động CVTD NHTM Tác giả vào phân tích hoạt động CVTD Agribank Đà Nẵng theo đối tượng vay vốn, khai thác khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, chất lượng phát triển CVTD, đánh giá thành tựu, hạn chế đề xuất giải pháp + Hạn chế viết tác giả chưa đưa giải pháp quảng bá hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Đà Nẵng v Ngoài ra, đặc thù hoạt động cho vay hỗ trợ nhà phân tích trên, tác giả sâu nghiên cứu báo liên quan Theo thời báo ngân hàng viết qua khảo sát tình hình triển khai cho vay hỗ trợ nhà mà Hiệp hội ngân hàng thực tháng 09 năm 2013 có ba rào cản lớn khiến làm chậm tiến độ cho vay hỗ trợ nhà Đó là: Một là, thiếu nguồn cung nhà xã hội, nhà thương mại chuyển đổi công có diện tích 70 m2, giá 15 triệu đồng/m2 theo quy định Hai là, chưa có văn quy phạm pháp luật quy định rõ tiêu chí để xác định thành viên hộ gia đình, diện tích nhà bình quân hộ gia đình địa phương nên số địa phương, Ủy ban nhân dân phường, xã từ chối không xác nhận xác nhận không mẫu quy định dẫn đến khách hàng khơng thể hồn tất thủ tục theo quy định Ba là, quy định pháp lý vấn đề chấp nhà hình thành tương lai cịn nhiều vướng mắc, ngân hàng khó khăn xử lý tài sản chấp nhà hình thành tương lai Theo báo điện tử Đảng Cộng sản Việt Nam viết Hội thảo nhà xã hội Việt Nam học từ kinh nghiệm quốc tế Bộ xây dựng phối hợp với Ngân hàng giới tổ chức Hà Nội ngày 12/03/2014 nhìn nhận tính khoản dự án nhà xã hội chưa cao việc xác định điều kiện mua nhà xã hội nhiều thời gian, nhiều đối tượng thu nhập thấp chưa đủ tài để tiếp cận nhà xã hội chứng minh nguồn thu nhập để vay vốn ngân hàng CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.2 Các đặc trưng cho vay Bên cạnh việc mang đặc trưng chung tín dụng ngân hàng, hoạt động cho vay cịn mang nét đặc trưng riêng: Thứ là, hình thái tín dụng tiền tệ Thứ hai là, hoạt động cho vay có độ rủi ro cao Thứ ba là, đối tượng cho vay phong phú Thứ tư là, kỹ thuật thực cho vay đa dạng 1.1.3 Phân loại cho vay a Căn theo thời hạn cho vay b Căn theo mục đích sử dụng khoản vay c Căn mức độ tín nhiệm khách hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở CỦA NHTM Cho vay hỗ trợ nhà thực chất dạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ lãi suất thông qua nguồn tái cấp vốn để thực mục tiêu an sinh xã hội Chính phủ Đó kết hợp cho vay tiêu dùng NHTM cho vay theo sách ưu đãi Vì vậy, nội dung phần này, tác giả tập trung phân tích khái quát cho vay tiêu dùng NHTM từ đến nghiên cứu nội dung hoạt động cho vay hỗ trợ nhà 1.2.1 Khái quát cho vay tiêu dùng NHTM a Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình b Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng - Quy mô khoản cho vay nhỏ số lượng khoản vay lớn - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn - Cho vay tiêu dùng có khả sinh lời cao - Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao c Phân loại cho vay tiêu dùng - Căn vào mục đích vay vốn khách hàng - Căn vào cách thức hoàn trả - Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.2.2 Nội dung đặc trưng hoạt động cho vay hỗ trợ nhà a Mục tiêu Mục tiêu chung hoạt động cho vay hỗ trợ nhà ở: kích thích tăng trưởng nguồn cung, cầu nhà xã hội, nhà thương mại, hỗ trợ người dân gặp khó khăn nhà có điều kiện mua, thuê, thuê mua nhà phù hợp xây dựng mới, cải tạo sửa chữa lại nhà (đối với trường hợp có đất phù hợp với quy hoạch) ổn định sống, từ giúp hỗ trợ tháo gỡ khó khăn, giảm lượng tồn kho, điều chỉnh cấu thị trường bất động sản phù hợp với nhu cầu thực xã hội đồng thời tạo hiệu ứng tích cực lan tỏa với ngành kinh tế khác (như sản xuất vật liệu xây dựng, xi măng, sắt thép…) Bên cạnh đó, ngồi mục tiêu chung, hoạt động cho vay hỗ trợ nhà đặc thù hoạt động triển khai thực từ ngày 01/06/2013 áp dụng cho số đối tượng khách hàng cụ thể theo quy định pháp luật nhằm thực mục tiêu an sinh xã hội Chính phủ nên ngân hàng thương mại cho vay thường thực kết hợp đồng mục tiêu tăng trưởng quy mô, mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng dịch vụ, kiểm soát rủi ro tăng trưởng thu nhập b Tổ chức hoạt động cho vay - Tổ chức máy: Thực phân công trách nhiệm công việc cụ thể 10 d Các tiêu chí phản ánh kết kiểm soát rủi ro - Tỷ lệ nợ xấu - Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro - Tỷ lệ xóa nợ rịng e Tiêu chí phản ánh thu nhập cho vay hỗ trợ nhà - Mức tăng (giảm) thu nhập cho vay hỗ trợ nhà - Tốc độ tăng trưởng thu nhập cho vay hỗ trợ nhà 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hỗ trợ nhà a Các nhân tố bên - Quy mô nguồn vốn cho vay hỗ trợ nhà dự kiến NHTM - Mạng lưới hoạt động ngân hàng - Chính sách tín dụng NHTM - Chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng - Các nhân tố khác b Nhân tố bên ngồi - Mơi trường pháp lý - Mơi trường kinh tế trị - Nhóm nhân tố thuộc khách hàng: + Các điều kiện cho vay theo quy định Thông tư số 11/2013/TT–NHNN, 07/2013/TT-BXD, văn sửa đổi bổ sung + Khả tài khách hàng + Tài sản đảm bảo khách hàng + Đạo đức khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Ở chương 1, luận văn cho thấy nhìn tổng quan hoạt động cho vay hỗ trợ nhà ngân hàng thương 11 mại từ mục tiêu, cách tổ chức, triển khai đến tiêu chí đánh giá, nhân tố ảnh hưởng … Đây sở lý luận vững vàng để vào phân tích cụ thể tình hình hoạt động thực tiễn loại hình cho vay Agribank chi nhánh Thành phố Đà Nẵng chương CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNTVN – CN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK ĐÀ NẴNG 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Chức nhiệm vụ 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh a Cơng tác huy động vốn Nhìn chung, tổng nguồn vốn Chi nhánh có xu hướng tăng số tuyệt đối lẫn số tương đối năm gần b Hoạt động sử dụng vốn Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng tỷ lệ nơ xấu Chi nhánh có xu hướng giảm năm trở lại c Kết hoạt động kinh doanh Chênh lệch thu chi chưa lương Chi nhánh dương qua năm đóng góp đáng kể vào lợi nhuận tồn hệ thống 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở TẠI AGRIBANK ĐÀ NẴNG 2.2.1 Thực trạng cung cầu nhà xã hội nhà thương mại địa bàn Thành phố Đà Nẵng Theo thống kê nguồn cung nhà xã hội, nhà thương mại 12 thấp nhiều so với nhu cầu người dân.(mới đáp ứng khoảng 35%) 2.2.2 Thực trạng cho vay hỗ trợ nhà Agribank CN Thành phố Đà Nẵng Như đề cập phần phạm vi nghiên cứu, luận văn tập trung phân tích cho vay hỗ trợ nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình Agribank CN TP Đà Nẵng a Tổ chức hoạt động cho vay Tổ chức máy: Agribank Đà Nẵng phân công trách nhiệm công việc cụ thể cho phòng ban chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc Quy định cho vay hỗ trợ nhà Agribank Đà Nẵng Về nguyên tắc, quy định cho vay hỗ trợ nhà Agribank xây dựng sở quy định Ngân hàng nhà nước Bộ xây dựng thông qua TT số 11/2013/TT- NHNN, 07/2013/TT-BXD văn sửa đổi liên quan Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn đồng vốn, hạn chế rủi ro cụ thể hóa quy trình cho vay theo hướng đơn giản, Agribank quy định thêm số điểm cụ thể hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Cụ thể: ü Về điều kiện cho vay Agribank nhấn mạnh thêm điều kiện khách hàng phải có khả trả nợ theo thời hạn cam kết ü Về thời hạn cho vay Agribank quy định thêm thời hạn cho vay tối đa không vượt 15 năm ü Về hồ sơ cho vay Ngoài hồ sơ cho vay theo quy định hành Agribank, khách hàng phải bổ sung thêm hồ sơ, tài liệu cụ thể tùy vào mục đích vay vốn 13 ü Về tài sản đảm bảo: Căn kết xếp hạng tín dụng khách hàng tiêu chí khác, Agribank nơi cho vay xem xét việc áp dụng hình thức bảo đảm phù hợp cho khách hàng ü Quy trình xét duyệt cho vay: ð Nhận xét: v Kết đạt được: - Agribank Đà nẵng tổ chức máy phục vụ hoạt động cho vay hỗ trợ nhà cách chặt chẽ, phân định rõ ràng trách nhiệm cụ thể cho phòng ban, chi nhánh trực thuộc, phòng giao dịch - Hệ thống văn bản, quy định Agribank hướng dẫn chi tiết, cụ thể, bám sát với thực tế triển khai - Quy trình cho vay hỗ trợ nhà Agribank ban hành cách chi tiết bước v Hạn chế: - Thời gian cập nhật sửa đổi bổ sung Ngân hàng Nhà nước ngành liên quan đến hoạt động cho vay hỗ trợ nhà vào văn quy định tồn hệ thống Agribank cịn chậm - Cơng tác thẩm định xác định khả trả nợ hộ gia đình, cá nhân ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn đặc biệt đối tượng khách hàng người lao động tự do, kinh doanh cá thể - Mức cho vay, thời hạn cho vay hỗ trợ nhà tối đa theo quy định Agribank chưa thật hợp lý, phù hợp với thực tế - Quy định loại xếp hạng cho vay phần tồn tài sản bảo đảm nhiều bất cập, phụ thuộc nhiều vào ý kiến chủ quan người thẩm định 14 b Tình hình triển khai thực cho vay hỗ trợ nhà Agribank CN TP Đà Nẵng Trong thời gian qua, Agribank Đà Nẵng thực biện pháp sau để triển khai chương trình cho vay hỗ trợ nhà ở: - Xây dựng nguyên tắc chung địa bàn cho vay áp dụng thống toàn chi nhánh - Tổ chức hội nghị tập huấn ngày 8/6/2013 nghiệp vụ cho vay hỗ trợ nhà - Thực công tác tuyên truyền phương tiện thích hợp để phổ biến rộng rãi chủ trương quy định nghiệp vụ cho vay hỗ trợ nhà đến với khách hàng - Tổ chức triển khai ký kết hợp đồng thỏa thuận hợp tác với nhà đầu tư dự án nhà xã hội/nhà thương mại có lực - Tiếp thị vay vốn khách hàng doanh nghiệp lớn, uy tín chủ đầu tư dự án xây dựng nhà hỗ trợ - Kết hợp cho vay hỗ trợ nhà với việc bán chéo sản phẩm, phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ khác ð Nhận xét, đánh giá: v Kết đạt - Việc phân chia địa bàn cho vay Agribank Đà Nẵng giúp chi nhánh kiểm tra, giám sát tốt khách hàng vay vốn từ đưa biện pháp xử lý thu hồi nợ hợp lý, giảm thiểu rủi ro vay - Thơng qua hội nghị tập huấn, nhân viên chi nhánh trao đổi kinh nghiệm, học tập, giải đáp vướng mắc phát sinh trình triển khai thực tế địa bàn - Khách hàng dễ dàng tiếp cận, tìm hiểu thơng tin liên quan đến quy định thủ tục, hồ sơ xin vay hỗ trợ nhà Chi nhánh 15 - Chi nhánh mở rộng tiếp cận với khách hàng có nhu cầu vay vốn tiềm năng, giảm bớt rủi ro phát sinh liên quan đến xử lý tài sản đảm bảo, huy động nguồn tiền gửi tốn với chi phí giá rẻ - Chi nhánh bước đầu tạo mối quan hệ tín dụng với số chủ đầu tư dự án xây dựng nhà hỗ trợ có uy tín lớn, lịch sử tín dụng tốt Thành phố Đà nẵng - Việc kết hợp bán chéo sản phẩm tạo điều kiện phát triển sản phẩm dịch vụ khác góp phần tăng doanh thu từ dịch vụ chi nhánh, giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng v Hạn chế - Chi nhánh chưa trọng quảng bá hoạt động cho vay hỗ trợ nhà đặc biệt thông qua mạng internet - Một số dự án mua nhà mà Chi nhánh có cam kết cho vay với khách hàng chưa thực cam kết tiến độ, chậm thời gian bàn giao nhà nên Agribank Đà Nẵng chưa thực giải ngân c Kết cho vay hỗ trợ nhà khách hàng cá nhân Agribank CN TP Đà Nẵng * Thực trạng quy mô cho vay hỗ trợ nhà ở: Dư nợ cho vay hỗ trợ nhà : Nhìn chung, dư nợ cho vay hỗ trợ nhà Agribank Đà Nẵng có xu hướng tăng qua quý Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ qua quý có dấu hiệu suy giảm Tỷ trọng dư nợ cho vay hỗ trợ nhà có xu hướng tăng chiếm tỷ lệ nhỏ (khoảng 0,1%) tổng dư nợ Số lượng khách hàng cho vay hỗ trợ nhà ở: Số lượng khách hàng cá nhân vay hỗ trợ nhà đến Chi nhánh ngày tăng lên số tuyệt đối qua quý Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng có dấu hiệu suy giảm 16 Hoạt động cho vay hỗ trợ mua, thuê nhà thương mại Chi nhánh trọng (chỉ cho vay 01 khách hàng) Tiêu chí phản ánh bình qn dư nợ cho vay hỗ trợ nhà ở/ khách hàng: Dư nợ bình quân cho vay hỗ trợ nhà Agribank Đà Nẵng có xu hướng giảm qua quý *Thị phần cho vay hỗ trợ nhà ngân hàng Agribank chi nhánh Thành phố Đà Nẵng chiếm giữ thị phần hàng đầu cho vay hỗ trợ nhà Thành phố Đà Nẵng * Thực trạng đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay hỗ trợ nhà ở: Theo kết khảo sát, phần lớn khách hàng hài lòng chất lượng dịch vụ, không gian giao dịch, thái độ phục vụ nhân viên Chi nhánh Tuy nhiên, khách hàng không hài lòng phải ký nháy nhiều HĐTD HĐTD dài * Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay hỗ trợ nhà ở: Tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu cho vay hỗ trợ nhà quý Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro qua quý Tỷ lệ xóa nợ ròng: Agribank Đà Nẵng chưa phát sinh khoản nợ xử lý rủi ro lĩnh vực cho vay hỗ trợ nhà * Chỉ tiêu phản ánh thu nhập cho vay hỗ trợ nhà Thu nhập từ hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Agribank Đà Nẵng tăng trưởng qua quý Tuy nhiên, so với tổng thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng chiếm tỷ lệ nhỏ (khoảng 0,05%) ð Nhận xét, đánh giá: 17 v Kết đạt - Dư nợ số lượng khách hàng, thu nhập từ hoạt động cho vay hỗ trợ nhà tăng trưởng qua quý Không vậy, Chi nhánh chiếm giữ thị phần hàng đầu cho vay hỗ trợ nhà địa bàn Thành phố Đà nẵng - Chất lượng dịch vụ hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Chi nhánh khách hàng đánh giá tốt thời gian giải hồ sơ cho vay, thái độ, phục vụ giao dịch viên, cán tín dụng - Agribank Đà Nẵng thực tốt việc kiểm soát rủi ro cho vay hỗ trợ nhà v Hạn chế - Tốc độ tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng, thu nhập cho vay hỗ trợ nhà giảm dần qua quý - Dư nợ, số lượng khách hàng vay vốn mua, thuê nhà thương mại Agribank chi nhánh thành phố Đà Nẵng thấp 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.3.1 Kết đạt - Góp phần giải vấn đề nhà cho đối tượng người thu nhập thấp, đối tượng gặp khó khăn nhà ở, thực mục tiêu phát triển an sinh xã hội Chính phủ - Chi nhánh tổ chức hoạt động cho vay hỗ trợ nhà cách chặt chẽ, chi tiết, bám sát thực tế triển khai phân định rõ ràng trách nhiệm cụ thể cho cá nhân, phận tham gia - Chi nhánh chủ động triển khai thực hoạt động cho vay hỗ trợ nhà nhiều biện pháp tuyên truyền, ký kết thỏa thuận hợp tác… 18 - Hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Agribank Đà nẵng phát triển theo chiều hướng tốt quy mô chất lượng dịch vụ - Agribank Đà Nẵng thực tốt việc kiểm soát rủi ro cho vay hỗ trợ nhà Ngoài ra, việc kết hợp bán chéo sản phẩm góp phần tăng doanh thu từ dịch vụ nguồn vốn huy động với chi phí thấp cho chi nhánh đồng thời giảm thiểu rủi ro đảm bảo an toàn vốn 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Thời gian cập nhật sửa đổi bổ sung NHNN, BXD vào văn quy định tồn hệ thống Agribank cịn chậm - Cơng tác thẩm định xác định khả trả nợ hộ gia đình, cá nhân ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn - Một số quy định cho vay hỗ trợ nhà Agribank nhiều bất cập chưa phù hợp với thực tế - Chi nhánh chưa trọng quảng bá hoạt động cho vay - Tốc độ tăng trưởng dư nợ số lượng khách hàng cho vay hỗ trợ nhà giảm dần qua quý Agribank Đà nẵng - Agribank Đà nẵng chưa có quan tâm phát triển đối tượng khách hàng vay vốn mua, thuê nhà thương mại b Nguyên nhân * Nguyên nhân bên - Một số cán tín dụng thụ động việc tìm kiếm khách hàng, chờ khách hàng đến với - Do hạn hẹp chi phí nên Agribank chưa trọng thực đầu tư nghiên cứu tiếp thị, quảng cáo hoạt động cho vay 19 - Hội đồng thành viên chưa phân công cụ thể phận, ban thực nhiệm vụ cập nhật văn sửa đổi bổ sung - Agribank chưa có văn quy định hướng dẫn cụ thể cách xác định, thẩm định khả trả nợ khách hàng vay vốn người lao động tự do, kinh doanh cá thể * Nguyên nhân bên ngồi Ngun nhân từ phía khách hàng: - Do đặc thù lao động tự kinh doanh cá thể - Do thói quen người dân Thành phố Đà Nẵng Ngun nhân từ phía mơi trường: - Tình hình kinh tế thành phố Đà Nẵng cịn nhiều khó khăn - Hệ tình trạng đóng băng thị trường bất động sản, mặt giá đất Thành phố Đà nẵng giảm mạnh Nguồn cung nhà hỗ trợ thấp nhiều so với nhu cầu người dân Các dự án nhà xây dựng nhiều bất cập - Hệ thống pháp luật cho vay hỗ trợ nhà văn liên quan khác chỉnh sửa hoàn thiện dần thời gian dài KẾT LUẬN CHƯƠNG Tồn chương tập trung phân tích việc tổ chức, triển khai kết hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Agribank thành phố Đà Nẵng Trên sở tác giả thực đánh giá kết đạt hạn chế nguyên nhân cần khắc phục Đây tiền đề quan trọng để đưa giải pháp thật hữu hiệu chương phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Agribank nói chung Chi nhánh thành phố Đà Nẵng nói riêng 20 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VỀ CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM – CN TP ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ VIỆC ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Dự báo tình hình thị trường nhà hỗ trợ thành phố Đà Nẵng thời gian tới Lãnh đạo thành phố Đà Nẵng đề xuất Chính phủ, Bộ xây dựng cho phép thí điểm bán nhà xã hội thuộc nguồn vốn ngân sách sau xây dựng hồn thành chưa bố trí nhằm giải vấn đề thiếu hụt vốn đầu tư nhà xã hội Đà Nẵng, góp phần tăng lượng cung nhà xã hội lâu dài Phân khúc thị trường nhà thương mại thành phố có xu hướng dịch chuyển theo hướng phân chia, cải tạo thành nhà thương mại hỗ trợ 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay hỗ trợ nhà Chính phủ thời gian tới Theo Nghị số 61/NQ-CP ngày 21/08/2014 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số nội dung sách tín dụng hỗ trợ nhà theo hướng nới lỏng đối tượng vay vốn, khuyến khích cá nhân, hộ gia đình phát triển nguồn cung nhà xã hội, gia tăng số lượng ngân hàng thương mại cho vay hệ thống nhằm tạo động lực thúc đẩy tiến độ giải ngân gói 30.000 tỷ đồng thới gian tới 3.1.3 Định hướng hoạt động Agribank chi nhánh thành phố Đà Nẵng thời gian tới a Định hướng hoạt động toàn hệ thống Agribank thời gian tới b Định hướng hoạt động Agribank chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới 21 Ø Định hướng chung: Ø Phương hướng hoạt động cho vay hỗ trợ nhà - Tiếp tục tăng cường thỏa thuận hợp tác chí tạo mối quan hệ tín dụng với chủ đầu tư dự án nhà hỗ trợ - Đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhà đồng thời hạn chế nợ xấu, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu 2% - Tiếp tục tổ chức hội nghị tập huấn, triển khai, cập nhật quy định loại hình này, đảm bảo cho vay đối tượng 3.2 GIẢI PHÁP VỀ CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở TẠI AGRIBANK ĐÀ NẴNG 3.2.1 Tăng cường mặt công tác nhân liên quan cho vay hỗ trợ nhà chi nhánh, phịng giao dịch trực thuộc Thực cơng tác quán triệt tư tưởng đến toàn thể nhân viên mục tiêu, ý nghĩa, tầm quan trọng hoạt động cho vay Khơng dừng lại đó, để tạo động lực thúc đẩy, Agribank thành phố Đà Nẵng ban hành số quy định mang tính bắt buộc thực tồn hệ thống Thực phân công cụ thể nhiệm vụ cập nhật văn sửa đổi bổ sung kết hợp với tăng cường tổ chức hội nghị tập huấn, trao đổi kinh nghiệm, vướng mắc phát sinh thực tế 3.2.2 Chủ động thỏa thuận hợp tác triển khai hoạt động cho vay hỗ trợ nhà với chủ đầu tư dự án nhà xã hội, nhà thương mại Trong hợp đồng thỏa thuận hợp tác, Agribank Đà Nẵng phải nêu rõ nội dụng hợp tác giới thiệu khách hàng, sử dụng dịch vụ tiền gửi ngân hàng việc chịu trách nhiệm hoàn tất thủ tục pháp lý liên quan đến quyền sở hữu tài sản, đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản, bàn giao cho ngân hàng … 22 Ngồi ra, Agribank Đà nẵng thỏa thuận thêm số sách ưu đãi miễn giảm phí, ưu tiên xét duyệt cho vay … cho chủ đầu tư dự án 3.2.3 Tăng cường hoạt động quảng bá cho vay hỗ trợ nhà - Chi nhánh liên hệ trực tiếp với chủ đầu tư dự án nhà hỗ trợ rao bán thị trường để mở hội nghị giới thiệu sản phẩm trực tiếp đến tất khách hàng có nhu cầu vay vốn hỗ trợ Tại hội nghị này, Agribank Đà Nẵng chuẩn bị sẵn số tờ rơi, đặt số bàn hướng dẫn - Agribank Đà nẵng cử cán nhân viên đến văn phòng kinh doanh chủ đầu tư dự án ký kết thỏa thuận hợp tác để thực tư vấn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay - Phát tờ rơi sản phẩm khu công nghiệp địa bàn khu cơng nghiệp An Đồn, Hịa Khánh, Liên Chiểu, Hịa Cầm… - Thực cơng khai thơng tin mạng hồ sơ cho vay, quy trình, thủ tục, chủ đầu tư dự án ký kết thỏa thuận 3.2.4 Tăng cường rà soát, kiểm tra khoản cho vay hỗ trợ nhà Chi nhánh đảm bảo cho vay đối tượng, mục đích sử dụng vốn theo quy định - Giao nhiệm vụ cho phịng kiểm tra kiểm sốt nội xây dựng đề cương kiểm tra chuyên đề hoạt động CVHTNO cách cụ thể, chi tiết - Thành lập đoàn kiểm tra quy định rõ nhiệm vụ, quyền hạn đoàn kiểm tra 3.2.5 Tiếp tục nâng cao cơng tác quản lý chất lượng tín dụng Xây dựng nguồn hỗ trợ thơng tin từ bên ngồi Cịn thơng tin từ CIC, cán tín dụng phải tiến hành phân tích tuyệt đối khơng vội đánh giá khách hàng tốt, xấu… 23 Không áp dụng rập khn sách, quy trình, cơng cụ quản lý rủi ro… mà cần phải ngày hoàn thiện 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam a Tăng cường nghiên cứu thị trường hoàn thiện quy định hoạt động cho vay hỗ trợ nhà tồn hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam b Ban hành hướng dẫn cụ thể hóa cách chấm điểm tiêu chí định tính hệ thống xếp hạng tín dụng nội toàn hệ thống c Tổ chức hội nghị trao đổi kinh nghiệm ban hành hướng dẫn xác định nguồn trả nợ nhóm khách hàng vay vốn người lao động tự do, kinh doanh cá thể toàn hệ thống 3.3.2 Kiến nghị với Chính quyền thành phố Đà Nẵng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích tình hình hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Chương quán triệt định hướng phát triển loại hình cho vay Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước dự báo thị trường TP Đà Nẵng thời gian tới, chương này, luận văn đưa số giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động Agribank chi nhánh Thành phố Đà Nẵng Các giải pháp đề cập đa dạng nhiều mặt để tạo mở rộng đôi với bảo đảm chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, tác giả đề xuất số kiến nghị với Agribank quyền địa phương thành phố Đà Nẵng 24 KẾT LUẬN Nhằm thực chủ trương lớn Chính phủ hỗ trợ người dân có điều kiện mua, thuê, thuê mua nhà ở, ổn định sống, đồng thời từ góp phần hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho thị trường bất động sản, tạo tác động lan tỏa kích thích ngành khác phát triển, hoạt động cho vay hỗ trợ nhà thức triển khai từ ngày 01/06/2013 đến Trên sở lý luận phân tích tình hình cho vay hỗ trợ nhà Agribank Chi nhánh thành phố Đà nẵng, đề tài “Phân tích tình hình cho vay hỗ trợ nhà Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam -Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng” tập trung giải số vấn đề sau: - Nêu lên số sở lý luận hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay hỗ trợ nhà nói riêng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu - Tìm hiểu hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thành phố Đà nẵng về: lịch sử hình thành phát triển, chức nhiệm vụ, cấu tổ chức kết hoạt động kinh doanh năm từ 2011 đến 2013 - Đi sâu phân tích hoạt động cho vay hỗ trợ nhà ngân hàng, từ đánh giá kết đạt hạn chế hoạt động để đề giải pháp phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhà ở, đồng thời khắc phục mặt hạn chế - Đề xuất giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhà chi nhánh số kiến nghị với Agribank, quyền địa phương thành phố Đà Nẵng ... Trên sở lý luận phân tích tình hình cho vay hỗ trợ nhà Agribank Chi nhánh thành phố Đà nẵng, đề tài ? ?Phân tích tình hình cho vay hỗ trợ nhà Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam -Chi. .. vào phân tích cụ thể tình hình hoạt động thực tiễn loại hình cho vay Agribank chi nhánh Thành phố Đà Nẵng chương CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNTVN... nhà Ngân hàng Nông nghiệp PTNTVN – Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp cho vay hỗ trợ nhà Ngân hàng Nông nghiệp PTNTVN – Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Cho