BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM THỊ Ý NGUYỆN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng- Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM THỊ Ý NGUYỆN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NGÃI Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng- Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Phạm Thị Ý Nguyện MỤC LỤC Dư nợ cho vay doanh nghiệp 18 Dư nợ cho vay doanh nghiệp 19 Nợ hạn cho vay DN 20 Nợ xấu cho vay DN 20 Dư nợ cho vay DN có TSĐB 20 Dư nợ xóa rịng 22 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CV : Cho vay DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa GT : Giá trị NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ hạn SL : Số lượng SXKD : Sản xuất kinh doanh TSĐB : Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Trang 31 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sau hai mươi lăm năm thực công đổi chuyển sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa thực quán sách kinh tế nhiều thành phần tạo điều kiện cho doanh nghiệp Việt Nam không ngừng phát triển Cùng với doanh nghiệp nước, cộng đồng doanh nghiệp Quảng Ngãi ngày khẳng định vai trò quan trọng thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, giải việc làm, góp phần nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân thực sách xã hội Để đảm bảo cho tồn phát triển doanh nghiệp nguồn lực tài yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp nắm bắt hội đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ nâng cao lực cạnh tranh Tuy nhiên, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, thách thức tiếp cận với nguồn vốn Xác định vai trò quan trọng doanh nghiệp kinh tế đất nước xuất phát từ khó khăn doanh nghiệp việc tiếp cận nguồn vốn nên chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Tìm hiểu trình phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ngãi, kết đạt hạn chế nguyên nhân từ đưa giải pháp kiến nghị để giúp ngân hàng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Toàn vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ngãi - Phạm vi nghiên cứu: + Nội dung: Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho doanh nghiệp hình thức: cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, thuê tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Trong khuôn khổ đề tài, nội dung nghiên cứu chủ yếu hoạt động cho vay khơng đề cập đến hình thức khác cấp tín dụng + Khơng gian: Các doanh nghiệp địa bàn tỉnh Quảng Ngãi + Thời gian: Khảo sát tình hình thực tế gian đoạn từ năm 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, phân tích…đi từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải làm sáng tỏ mục đích đặt luận văn Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương, cụ thể: Chương Cơ sở lý luận phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi Chương Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng thương mại doanh nghiệp cung cấp dịch vụ đa dạng phong phú cho công chúng doanh nghiệp Bao gồm: mua bán ngoại tệ; nhận tiền gửi; cho vay; bảo quản vật có giá; cung cấp tài khoản giao dịch thực toán; quản lý ngân quỹ; tài trợ hoạt động Chính phủ; bảo lãnh; cho thuê thiết bị trung dài hạn; cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn; cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn; cung cấp dịch vụ bảo hiểm; cung cấp dịch vụ đại lý… Trong hoạt động ngân hàng thương mại, tín dụng loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; bảo lãnh ngân hàng; bao toán nước, bao toán quốc tế ngân hàng phép thực toán quốc tế; hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” [11] 1.1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng thương mại đưa nhiều sản phẩm cho vay khác tương ứng với đa dạng mục đích vay vốn, sử dụng vốn vay hồn trả vốn khách hàng, giúp họ lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu mình, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay đồng thời giúp ngân hàng dễ dàng việc thực nghiệp vụ quản lý khoản vay, đảm bảo tính an tồn có tính sinh lời cao a Phân loại theo thời gian Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lời khoản vay khả hoàn trả khách hàng - Cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay đến năm sử dụng để bổ sung, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân [2, tr 44] - Cho vay trung hạn: thời hạn cho vay từ năm đến năm năm (theo quy định Việt Nam) dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đó, cịn sử dụng đầu tư vào tài sản lưu động thường xuyên doanh nghiệp, doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: thời hạn tín dụng từ năm, tối đa lên đến 20, 30 chí 40 năm Loại tín dụng dùng để đáp ứng nhu cầu đầu 70 quy trình cho vay hợp lý góp phần nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng thương mại, khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải thực qui trình cho vay nhanh, gọn, tiết kiệm chi phí Do vậy, qui trình cho vay phải đáp ứng yêu cầu sau: - Được xây dựng thống tồn ngân hàng, tránh tuỳ tiện, ý chí Qui trình phải Ban lãnh đạo ngân hàng định phổ biến đến phịng có liên quan cán tín dụng; - Được xây dựng chi tiết nội dung phân tích, tránh chung chung Mỗi phòng chức ngân hàng cán ngân hàng cần biết phải làm gì, đến mức nào; - Tồn qui trình phải nhằm thực nguyên tắc tín dụng ngân hàng 3.2.5 Nâng cao lực thẩm định tín dụng Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Do vậy, địi hỏi cán thẩm định phải tuân thủ đầy đủ quy trình thẩm định, tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài không xác Cán tín dụng phải thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành, loại sản phẩm… để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay Chi nhánh tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định, cho vay cho cán tín dụng Ngân hàng cần trọng công tác thẩm định phi tài Có thực tế nghiên cứu dự án lập hoàn hảo 71 đảm bảo thành công cho dự án khơng có khả quản lý thành thạo người chủ dự án Kỹ quản lý người chủ dự án việc thực hiện, kiểm soát theo dõi mặt dự án định phần thành công hay thất bại dự án Do cần đánh giá cách thích đáng đưa nhận xét khả quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực ý thức trả nợ bên vay, chủ dự án 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm sốt khoản vay Kiểm sốt tín dụng có vai trị vơ quan trọng chương trình cho vay lành mạnh ngân hàng Nó khơng giúp nhà quản lý ngân hàng phát khoản cho vay có vấn đề nhanh hơn, kiểm sốt rủi ro tín dụng mà giúp xác định vấn đề cán tín dụng có tn thủ sách cho vay ngân hàng hay khơng Cán tín dụng phải theo dõi trình sử dụng vốn vay khách hàng để có biện pháp can thiệp kịp thời nhằm tránh tổn thất cho ngân hàng Hiện nay, việc kiểm sốt khoản vay mang tính hình thức, đối phó Điều làm gia tăng nguy rủi ro tín dụng ngân hàng Ngân hàng áp dụng số phương pháp kiểm soát khoản vay: - Thực kiểm tra xem xét định kỳ khoản vay lớn kiểm tra bất thường với khoản vay nhỏ - Tổ chức trình kiểm soát cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo xem xét đánh giá đặc tính quan trọng khoản cho vay, bao gồm: + Đánh giá q trình tốn khách hàng để đảm bảo khách hàng không vi phạm kế hoạch tốn + Đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp 72 + Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để đảm bảo ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu phần hay toàn tài sản chấp trường hợp người vay khơng có khả toán nợ + Đánh giá thay đổi tình hình tài người vay thay đôi dự báo, đánh giá yếu tố làm tăng, giảm nhu cầu tín dụng người vay + Đánh giá xem liệu khoản vay có phù hợp với sách ngân hàng phù hợp với tiêu chuẩn quan quản lý áp dụng kiểm tra danh mục cho vay ngân hàng hay khơng + Kiểm sốt theo dõi thường xuyên khoản vay lớn việc khơng tn thủ hợp đồng tín dụng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình trạng tài ngân hàng + Tiến hành theo dõi thường xuyên khoản cho vay có vấn đề + Trong trường hợp tốc độ phát triển kinh tế suy giảm hay ngành chiếm tỷ trọng lớn danh mục cho vay ngân hàng phải đối mặt với vấn đề lớn (sự xuất đối thủ cạnh tranh hay thay đổi cơng nghệ tạo nhu cầu mới) ngân hàng cần phải tăng cường biện pháp kiểm sốt tín dụng Hiện nay, việc kiểm soát khoản vay mang tính hình thức, đối phó Điều làm gia tăng nguy rủi ro tín dụng ngân hàng Do vậy, ngân hàng cần quan tâm đến cơng tác kiểm sốt khoản vay nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp 3.2.7 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trong kinh tế đại, thơng tin đóng vai trị vơ quan trọng định doanh nghiệp đặc biệt lĩnh vực tiền tệ Thông tin coi nguồn tài nguyên quý giá, việc khai 73 thác sử dụng tác động lớn tới hoạt động NHTM Trong hoạt động tín dụng NHTM, thơng tin cần phải đầy đủ, kịp thời xác Hiện nay, nguồn thơng tin thức NHNo&PTNT chủ yếu lấy trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Tuy nhiên, nguồn thơng tin CIC chưa đầy đủ, hết thực trạng tín dụng khách hàng Việt Nam Do vậy, để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng trước hết ngân hàng phải tự xây dựng cho hệ thống thơng tin khách hàng, khơng khách hàng quen thuộc có quan hệ tín dụng với ngân hàng mà cịn bao gồm khách hàng tiềm Các thông tin khách hàng cần phân loại từ thu thập Ngân hàng thu thập thơng tin khách hàng từ nguồn như: - Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng: qua làm việc trực tiếp với người vay, cán tín dụng biết lý xin vay, yêu cầu xin vay có đáp ứng yêu cầu khác ngân hàng không Từ cán tín dụng có đánh giá sơ khách hàng: đặc điểm lĩnh vực kinh doanh, tình hình tài chính, cấu tổ chức máy quản lý, lợi cạnh tranh… - Điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng: Các khách hàng xin vay phải cho phép cán tín dụng đến thăm nơi hoạt động sản xuất họ Qua chuyến thăm, cán tín dụng xem xét tổ chức máy quản lý nào, cấu hoạt động sao, hệ thống dây chuyền sản xuất, phương pháp sản xuất kinh doanh, kho tàng dự trữ…từ cán tín dụng kiểm tra lại thông tin thu thập qua vấn khách hàng có đánh giá đắn khách hàng - Mua tìm kiếm thơng tin qua trung gian (qua quan quản lý, qua bạn hàng, chủ nợ khác người vay, qua trung tâm thông tin tư vấn) Rất nhiều người vay lần đến với ngân hàng, chuyển từ ngân hàng sang ngân hàng khác Tìm hiểu khách hàng 74 thời gian ngắn khơng đơn giản Mua tìm kiếm thơng tin qua trung gian giúp phần tích người vay qua mối liên hệ họ, cho thấy uy tín, tình trạng rủi ro, phát triển hay suy thối Ngồi việc thu thập thơng tin khách hàng ngân hàng cần phải tìm hiểu thơng tin thị trường, thơng tin sách, quy định Nhà nước, thông tin đối thủ cạnh tranh thông tin phản ánh phần tính khả thi dự án khách hàng định thực liên quan đến khả trả nợ cho ngân hàng Sau thu thập thơng tin việc xử lý, phân loại thông tin vô quan trọng Nó giúp cho người sử dụng khai thác thơng tin cách nhanh chóng hiệu Hiện nay, môi trường kinh doanh không ngừng biến động nước ta trình phát triển, hội nhập với kinh tế giới, tình hình kinh tế tình hình trị nhiều nước khơng ổn định, kinh tế nước lại có lạm phát lớn năm gần Những điều ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng chịu ảnh hưởng khơng nhỏ Điều địi hỏi công tác thu thập, xử lý thông tin ngân hàng phải nâng cao nhằm dự báo trước xu hướng biến động môi trường kinh doanh thời gian tới, sở giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.2.8 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức đội ngũ cán Kinh doanh tiền tệ lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm, chịu tác động nhiều yếu tố: kinh tế, trị, xã hội, tâm lý, truyền thống văn hóa… Mỗi nhân tố tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, phải đào tạo đội cán nhân viên để giải tốt tình xảy ra, đảm bảo hệ thống hoạt động trôi chảy, ổn định 75 Đội ngũ nhân viên mặt ngân hàng, người trực tiếp làm việc với khách hàng khách hàng đánh giá ngân hàng thông qua tác phong, kinh nghiệm làm việc đội ngũ nhân viên Mỗi nhân viên phận có nhiệm vụ khác nhau, trước hết phải rèn luyện ý thức làm việc, tác phong giao tiếp với khách hàng Đây yếu tố tiên việc khách hàng có tiếp tục quay lại với ngân hàng hay khơng Vì vậy, NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi phải thường xuyên tiến hành kiểm tra, thi sát hạch nghiệp vụ, kĩ giao tiếp với khách hàng Đặc biệt tổ chức buổi trị chuyện trao đổi kinh nghiệm xử lí khủng hoảng truyền thơng, nhằm xử lí tốt tình bất ngờ gìn giữ hình ảnh ngân hàng Bên cạnh đó, việc đào tạo chun mơn, hiểu biết pháp luật, quy định Nhà nước thiếu Ban lãnh đạo ngân hàng đội ngũ cán nhân viên cần có trao đổi thường xuyên để nằm bắt tình hình thực tế ngân hàng Cũng NHTM khác, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi cần không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên Đây yếu tố chiến lược phát triển thương hiệu cho ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cụ thể đề cao tính trung thực, độc lập hành xử nghề nghiệp đội ngũ cán nhân viên đội ngũ quản lý Chi nhánh Từ tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát xứ lí kịp thời trường hợp vi phạm Để làm điều này, NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi phải có sách linh hoạt, công Kết hợp với công tác đào tạo, NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi cần tạo môi trường làm việc lành mạnh, sách thưởng phạt cơng minh, sách tiền lương đắn giúp 76 ngân hàng giữ chân người tài nâng cao tinh thần, chất lượng đội ngũ nhân Đồng thời thân nhân viên phải có ý thực tự chủ, tự giác rèn luyên nghiệp vụ lấy chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp làm sở cho hoạt động Đây hướng đắn nhằm xây dựng Ngân hàng uy tín vững mạnh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý nhà nước Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại khơng có ý nghĩa thân ngân hàng mà có ý nghĩa doanh nghiệp tồn kinh tế Do đó, quan Nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp - Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ NHNN phải xây dựng, sử dụng đồng có hệ thống cơng cụ quản lý vĩ mơ tạo kinh tế ổn định Chính sách tiền tệ, sách tài khóa, cơng cụ lãi suất, tỷ giá hối đoái phải thực phù hợp với biến động thị trường, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanh đơn vị ngân hàng Có tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp yên tâm phát triển sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, cịn giúp cho NHTM hoạch định phương hướng hoạt động, tạo tính chủ động cho NHTM, thúc đẩy hoạt động NHTM - Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh thành phần kinh tế Để tạo mơi trường pháp lý bình đẳng cơng cho loại hình doanh nghiệp tham gia kinh doanh, phải bước tiến tới hệ thống luật pháp đồng bộ, điều chỉnh loại hình doanh nghiệp theo chế sách thống quan điểm Nhà nước tôn trọng đảm bảo 77 quyền tự kinh doanh theo pháp luật cơng dân, doanh nghiệp Chính phủ cần nhanh chóng xây dựng hồn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng môi trường đầu tư tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tư Đồng thời hình thành hệ thống kế tốn tài thống kê kinh tế để cung cấp cho doanh nghiệp khơng phân biệt loại hình sở hữu - Nhà nước quan chức cần có biện pháp cụ thể nhằm quản lí hoạt động doanh nghiệp Việc hỗ trợ phải với kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo doanh nghiệp hoạt động hành lang pháp luật Với trường hợp vi phạm pháp luật, gây thiệt hại cải vật chất cho xã hội cần có biện pháp xử lí thích đáng, đảm bảo mơi trường kinh doanh lành mạnh - Nhà nước tăng cường hỗ trợ thông tin cho doanh nghiệp Vấn đề thông tin khó khăn lớn doanh nghiệp Vì thế, Nhà nước cần có sách cung cấp thông tin cho doanh nghiệp Với việc lập website chuyên tin tức, kiện, thị trường cho ngành nghề doanh nghiệp, cập nhật văn Luật văn Luật giúp doanh nghiệp có hiểu biết tổng quan Đồng thời quan chức tiến hành đào tạo khóa thủ tục đăng kí kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo công tác quản lí, quy chế NHTM…nhằm nâng cao hiểu biết lực doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động Chi nhánh Việc kiểm tra phải tiến hành định kì nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó Bên cạnh đó, cơng tác tra thường xun giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để Chi nhánh 78 tháo gỡ xử lí Tổ chức khố đào tạo nhằm nâng cao trình độ, chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng chuyên đề như: phân tích tài doanh nghiệp, thẩm định dự án, marketing ngân hàng, kiến thức pháp luật đất đai… 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp Để phát triển hoạt động cho vay ngân hàng doanh nghiệp không cần có thay đổi mà thân doanh nghiệp phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng yêu cầu cho vay ngân hàng Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Việc cần làm trước hết doanh nghiệp tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch cơng khai tài doanh nghiệp sở quan trọng để doanh nghiệp đứng vững, phát triển giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn thị trường Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài mình, doanh nghiệp áp dụng rộng rãi chế độ kế toán đơn giản, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nước ban hành Một vấn đề quan trọng việc minh bạch tài chính, phải thay đổi quan niệm ý thức lãnh đạo nhân viên doanh nghiệp Bản thân doanh nghiệp phải coi việc công khai minh bạch tài quyền lợi để tạo mối quan hệ hợp tác, điều kiện để tiếp cận rộng rãi với thị trường dịch vụ tài Có vậy, doanh nghiệp hoạt động cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế, sách ngân hàng Doanh nghiệp cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách 79 pháp luật nhà nước lĩnh vực hoạt động kinh doanh Một doanh nghiệp nắm vững luật pháp có khả hoạt động hiệu hơn, tránh việc thực dự án đầu tư không phù hợp với quy định pháp luật Doanh nghiệp cần chủ động tiếp cần nguồn vốn vay ngân hàng Doanh nghiệp xây dựng mối quan hệ với ngân hàng thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng quản lý ngân quỹ, trả lương cho công nhân viên qua tài khoản ngân hàng… Bên cạnh đó, doanh nghiệp cần tìm hiểu dịch vụ ngân hàng, nâng cao hiểu biết sách thủ tục cho vay ngân hàng để đáp ứng yêu cầu hồ sơ, giấy tờ ngân hàng cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét định cho vay, nhờ đó, doanh nghiệp nhanh chóng nhận nguồn tài trợ từ ngân hàng Tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước Trong năm gần đây, Nhà nước ta ngày đề cao vai trò doanh nghiệp đặc biệt DNNVV nghiệp công nghiệp hóa – đại hóa đất nước Bên cạnh đó, với việc tăng cường cơng tác thơng tin, Chính phủ Bộ ngành liên quan nắm bắt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải Vì vậy, Nhà nước có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vấn đề thơng tin, kỹ thuật, kỹ quản lí, mặt sản xuất kinh doanh…Do đó, doanh nghiệp cần phải nắm bắt hội nhằm đổi mình, nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế Nâng cao lực lập dự án đầu tư Để vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp cần phải có dự án đầu tư phương án hoàn trả nợ hiệu Lập dự án đầu tư đầy đủ, kĩ chuyên nghiệp chứng minh cho ngân hàng thấy 80 cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tư dự án, làm sở cho ngân hàng xem xét hiệu dự án khả hồn trả vốn Thơng qua dự án đầu tư, ngân hàng đưa định có nên tài trợ cho dự án hay không tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi ro Dự án đầu tư quan trọng để doanh nghiệp theo dõi, đánh giá có điều chỉnh kịp thời tồn tại, vướng mắc trình thực khai thác cơng trình 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ nguyên nhân hạn chế phân tích chương với định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thời gian tới tác giả đưa số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp 82 KẾT LUẬN Doanh nghiệp có vai trị ngày quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Với phát triển lực lượng doanh nghiệp Việt Nam nay, phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp hoạt động tiềm xu NHTM Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp cách gia tăng quy mơ cho vay mà khơng tính tới rủi ro mà ngân hàng gặp phải Do vậy, việc gia tăng quy mô cho vay hợp lý ngân hàng cần phải thực tốt việc kiểm soát rủi ro Dựa sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp Luận văn sâu nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi Trong năm qua, hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi bên cạnh kết đạt gia tăng quy mô cho vay doanh nghiệp kiểm sốt rủi ro, cịn số hạn chế cần khắc phục Từ đó, tác giả đưa giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi dựa sở quan điểm định hướng mục tiêu giai đoạn phát triển tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Lan Anh, “Minh bạch hóa thơng tin, doanh nghiệp vay vốn”, địa website: http://ebank.vnexpress.net, ngày truy cập: 30/05/2012 [2] TS Võ Thúy Anh, Lê Phương Dung (2010), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài chính, Đà Nẵng [3] Huỳnh Thế Du (2004), “Tại tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng định cấp tín dụng tổ chức tín dụng Việt Nam?”, Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright [4] Lê Tân Hà, “Agribank Quảng Ngãi triển khai nhiệm vụ kinh doanh 2012 (21/02/2012), địa website: http://www.vbard.com, truy cập ngày: 24/03/2012 [5] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [6] Võ Thị Thu Hiền (2011), Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân Ngân hàng Công thương Thành phố Đà Nẵng (Vietinbank Đà Nẵng), Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [7] Như Hồng, “Bất ổn kinh tế vĩ mô – Doanh nghiệp tự đổi vượt lên mình”, địa website: http://pti.edu.vn, ngày truy cập: 03/04/2012 [8] PGS.TS Lưu Thị Hương, PGS.TS Vũ Duy Hào (2006), Tài doanh nghiệp, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội [9] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết đinh số 18/2007/QĐNHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước [11] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ngãi (2009, 2010, 2011), Báo cáo thường niên NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi [12] Quốc hội, (2010), luật số 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng, địa website: www.chinhphu.vn, truy cập ngày: 10/12/2011 [13] Quốc hội, (2005), số: 60/2005/Q11, Luật doanh nghiệp, địa website: www.chinhphu.vn, truy cập ngày: 27/08/2011 [14] Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [15] TS Trương Quang Thơng (2010), Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh [16] Minh Thư, “Ngân hàng đua mở rộng mạng lưới”, địa website: http://vnexpress.net, ngày truy cập: 23/05/2012 [17] Luật gia Vũ Xuân Tiền, “Môi trường pháp lý làm “hư” doanh nghiệp”, địa website: http://www6.vnmedia.vn, truy cập ngày: 03/04/2012 ... hạn cho vay DN Tỷ lệ nợ hạn cho vay DN = Tổng dư nợ cho vay DN Chỉ tiêu cho biết khả thu hồi vốn ngân hàng khoản cho vay doanh nghiệp Tỷ lệ cao cho thấy khả thu hồi vốn từ hoạt động cho vay doanh. .. hoạt động cho vay doanh 20 nghiệp giúp ngân hàng đánh giá toàn diện hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng 1.2.3.2 Chỉ tiêu kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp a Tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp... theo chủ trương ngân hàng hay không b Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp Tỷ trọng dư nợ cho vay DN = Dư nợ cho vay doanh nghiệp Tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay doanh nghiệp