Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời mở đầu Khoảng 20 năm về trớc vào những năm 80, khái niệm cho vay tiêu dùng còn khá mới đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam, nh- ng chỉ một vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu của nhiều TCTD. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân ngày càng đợc nâng cao, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống cũng ngày một tăng lên. Tuy nhiên, phần lớn ngời tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả nhu cầu mua sắm cùng lúc, đặc biệt là các vật dụng có giá trị lớn. Thực tế này phát sinh nhu cầu vay tiêu dùng và các ngân hàng thơng mại chính là nơi cung cấp dịch vụ đó. Cho vay tiêu dùng ra đời tạo điều kiện để ngời dân có thể thỏa mãn nhu cầu của mình trớc khi có khả năng thanh toán, đồng thời mang lại nhiều lợi ích cho xã hội nh tăng sức mua, tăng tốc độ chu chuyển hàng hóa trên thị trờng v.v đồng thời tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Tuy cho vay tiêu dùng đã thu hút đợc một số lợng lớn khách hàng nhng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay còn thấp cả về doanh số cho vay lẫn d nợ. Nếu nh ở các nớc phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thờng chiếm khoảng từ 40% đến 50% trên tổng d nợ tín dụng thì tỷ lệ này của các TCTD Việt Nam hiện chỉ chiếm tỷ trọng khoảng 5% trên tổng d nợ tín dụng. Qua đó cho thấy, tốc độ phát triển kinh tế mạnh nh hiện nay và số dân trên 82 triệu ngời đang mở ra thị trờng cho vay tiêu dùng vô cùng rộng lớn và đầy tiềm năng. Chính vì vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng cần đợc các ngân hàng thơng mại đẩy mạnh hơn nữa trong thời gian tới, trở thành kênh kết nối hiệu quả giữa nguồn vốn huy động đợc với nhu cầu bị giới hạn bởi khả năng thanh toán của ngời tiêu dùng, từ đó tạo lợi nhuận cho chính ngân hàng và đóng góp cho sự phát triển chung của toàn xã hội. Trên cơ sở những kiến thức đợc trang bị trong quá trình học tập và nghiên cứu, từ những bài học thực tiễn trong quá trình thực tập tại NHNo& PTNT chi nhánh Nam Hà Nội em đã chọn đề tài Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội để hoàn thành luận văn tốt nghiệp. Vũ Thị Hạnh Vũ Thị Hạnh Ngân hàng 44C Ngân hàng 44C - 1 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phần nội dung của chuyên đề đợc kết cấu gồm 3 chơng: Chơng 1: Tổng quan về cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thơng mại. Chơng 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo& PTNT Nam Hà Nội. Chơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo& PTNT Nam Hà Nội. Do hạn chế về thời gian nghiên cứu và kinh nghiệm nên phạm vi đề tài chỉ giới hạn trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo& PTNT Nam Hà Nội những năm gần đây và giải pháp đẩy mạnh hoạt động này trong những năm tới. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ths Cao ý Nhi đã tận tình hớng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp. Em cũng xin gửi lời cảm ơn tới các cô chú, anh chị công tác tại phòng Tín dụng NHNo& PTNT Nam Hà Nội đã giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp này. Vũ Thị Hạnh Vũ Thị Hạnh Ngân hàng 44C Ngân hàng 44C - 2 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nội dung chơng 1: Tổng quan về cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thơng mại 1.1. Ngân hàng thơng mại và các hoạt động chính của ngân hàng thơng mại. 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thơng mại Ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử hình thành và phát triển của nền sản xuất hàng hóa. Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện đòi hỏi sự phát triển của hệ thống ngân hàng và sự phát triển của hệ thống ngân hàng là động lực thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Các ngân hàng có thể đợc định nghĩa qua chức năng, vai trò hoặc các dịch vụ mà chúng cung cấp. Vấn đề là các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi. Trên thực tế, có rất nhiều tổ chức tài chính bao gồm cả các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty bảo hiểm, các quỹ tơng hỗ đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng. Ngợc lại, ngân hàng cũng đang mở rộng phạm vi cung cấp các dịch vụ về bất động sản, môi giới chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác. Xem xét trên phơng diện các loại hình dịch vụ cung cấp có thể định nghĩa: Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế. Theo luật các tổ chức tín dụng của nớc cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Vũ Thị Hạnh Vũ Thị Hạnh Ngân hàng 44C Ngân hàng 44C - 3 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.2. Hoạt động chính của ngân hàng. Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính tơng tự nh các hội tín dụng, các công ty bảo hiểm và các tổ chức kinh doanh dịch vụ tài chính khác. Thuật ngữ trung gian tài chính là một khái niệm dùng để chỉ những công việc kinh doanh đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: thứ nhất đó là các cá nhân và tổ chức thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu t vợt quá thu nhập và vì thế họ là những ngời cần bổ sung vốn từ bên ngoài thông qua việc vay mợn; thứ hai, là các cá nhân và tổ chức thặng d trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm. Đây là một nhiệm vụ quan trọng và không thể thiếu của ngân hàng. Các hoạt động của ngân hàng có thể đợc chia ra thành các hoạt động truyền thống của ngân hàng và các hoạt động ngân hàng mới phát triển gần đây. Các hoạt động truyền thống của ngân hàng bao gồm: Thực hiện trao đổi ngoại tệ: Đây là một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên. Ngày nay, nó vẫn là một dịch vụ tạo cho ngân hàng một nguồn thu nhập tơng đối ổn định. Chiết khấu thơng phiếu và cho vay thơng mại. Nhận tiền gửi: Một trong những nguồn vốn quan trọng là các khoản tiền gửi tiết kiệm của khách hàng. Vì vậy, các ngân hàng luôn thay đổi mức lãi suất huy động để thu hut khách hàng gửi tiền. Bảo quản vật có giá: Ngày nay, nghiệp vụ bảo quản vật có giá cho khách hàng thờng do phòng bảo quản của ngân hàng thực hiện. Tài trợ cho các hoạt động của chính phủ. Cung cấp các tài khoản giao dịch Cung cấp dịch vụ ủy thác. Các dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây: Cho vay tiêu dùng: Sau chiến tranh thế giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những lại hình tín dụng có mức tăng trởng tăng nhanh Vũ Thị Hạnh Vũ Thị Hạnh Ngân hàng 44C Ngân hàng 44C - 4 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhất. Ngày nay, các ngân hàng đều cố gắng mở rộng các loại hình cho vay đối với tín dụng tiêu dùng để thu hút khách hàng. T vấn tài chính: Các ngân hàng đã đợc khách hàng yêu cầu thực hiện hoạt động t vấn tài chính, đặc biệt là về tiết kiệm và đầu t. Quản lý tiền mặt: Đây là một dịch vụ mà ngân hàng đứng ra quản lý tiền mặt cho khách hàng mà chủ yếu là các doanh nghiệp lớn. Dịch vụ cho thuê tài chính Cho vay tài trợ dự án: Các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong ngành công nghệ cao. Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm. Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán. Cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu t và ngân hàng bán buôn: Ngân hàng ngày nay theo chân các tổ chức tài chính hàng đầu trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu t và ngân hàng bán buôn cho các tập đoàn lớn. 1.2. Các loại hình cho vay của ngân hàng thơng mại. Trớc tiên, ta xét đến khái niệm tín dụng, tín dụng xuất phát từ chữ la tinh là credo (tin tởng, tín nhiệm). Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng đợc hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; ngay cả trong quan hệ tài chính, tùy theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng. Tuy nhiên, trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng đợc hiểu là: tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn. 1.2.1. Phân loại theo thời gian cho vay. Theo căn cứ này cho vay đợc chia ra làm 3 loại: * Cho vay ngắn hạn: Vũ Thị Hạnh Vũ Thị Hạnh Ngân hàng 44C Ngân hàng 44C - 5 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đây là loại hình cho vay có thời hạn dới 12 tháng và đợc sử dụng để bù đắp vốn lu động cho các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân. Đối với ngân hàng thơng mại thì tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất. * Cho vay trung hạn: Theo quy định của ngân hàng nhà nớc Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn từ 1 đến 3 năm, còn đối với các nớc trên thế giới loại cho vay này có thời hạn đến 7 năm. Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Trong nông nghiệp, cho vay trung hạn chủ yếu để đầu t vào các đối tợng sau: máy cày, máy bơm nớc, xây dựng các vờn cây công nghiệp nh cà phê, điều, * Cho vay dài hạn: Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 3 năm (đối với Việt Nam), trên 7 năm (đối với các nớc trên thế giới). Tín dụng dài hạn là loại tín dụng đợc cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, các thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. Nghiệp vụ truyền thống của các ngân hàng thơng mại là cho vay ngắn hạn, nhng từ những năm 70 trở lại đây các ngân hàng thơng mại đã chuyển sang kinh doanh tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới đó là nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng số d nợ của ngân hàng. 1.2.2. Phân loại theo phơng thức hoàn trả. Theo căn cứ này thì cho vay của ngân hàng đợc chia ra làm 2 loại: * Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. Loại cho vay này chủ yếu đợc đáp ứng cho vay bất động sản nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay đối với những ngời kinh doanh nhỏ, cho vay trang bị kỹ thuật trong nông nghiệp. Thông thờng có 4 phơng pháp trả góp sau: + Phơng pháp cộng thêm. Vũ Thị Hạnh Vũ Thị Hạnh Ngân hàng 44C Ngân hàng 44C - 6 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Phơng pháp trả vốn gốc bằng nhau và trả lãi theo số d vào cuối mỗi định kỳ. + Phơng pháp trả vốn gốc bằng nhau và lãi tính trên mức hoàn trả của vốn gốc. + Phơng pháp trả vốn gốc và lãi bằng nhau trong tất cả các định kỳ. * Cho vay phi trả góp: Là loại cho vay đợc thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thỏa thuận. 1.2.3. Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng. Theo căn cứ này, cho vay đợc chia ra làm 2 loại: * Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: Là loai cho vay đợc ngân hàng cung ứng phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của ngời thứ ba. Đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn ngân hàng đòi hỏi phải có đảm bảo. Sự đảm bảo này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn. * Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngời thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vảo uy tín của bản thân khách hàng. Phơng thức cho vay này ngân hàng chỉ áp dụng đối với những khách hàng trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, hay những khách hàng truyền thống của ngân hàng. 1.2.4. Phân loại theo mục đích. Dựa vào căn cứ này thì cho vay thờng đợc chia ra làm các loại sau: * Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, th- ơng mại và dịch vụ. * Cho vay công nghiệp và thơng mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thơng mại và dịch vụ. Vũ Thị Hạnh Vũ Thị Hạnh Ngân hàng 44C Ngân hàng 44C - 7 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 * Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất nông nghiệp nh: phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu, * Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng cá nhân nh mua sắm các vật dụng đắt tiền. Ngày nay, ngân hàng còn thực hiện các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thờng của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. * Thuê mua và các loại khác. 1.2.5. Phân loại theo hình thái giá trị của tín dụng. Theo căn cứ này, cho vay đợc chia làm hai loại: * Cho vay bằng tiền: Là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng đợc cung cấp bằng tiền. Đây là loại cho vay chủ yếu của ngân hàng và việc thực hiện bằng các kỹ thuật khác nhau nh: Tín dụng ứng trớc, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp, * Cho vay bằng tài sản: là hình thức cho vay bằng tài sản sản rất phổ biến và đa dạng, riêng đối với ngân hàng cho vay bằng tài sản đợc áp dụng phổ biến là tài trợ thuê mua. Theo phơng thức cho vay này ngân hàng hoặc các công ty thuê mua cung cấp trực tiếp tài sản cho ngời đi vay đợc gọi là ngời đi thuê, và theo định kỳ ngời đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả vốn gốc và lãi. 1.2.6. Phân loại theo xuất sứ tín dụng. Dựa vào căn cứ này cho vay đợc chia làm 2 loại: * Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho ngời có nhu cầu, động thời ngời đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. * Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay đợc thực hiện thông qua việc mua lại các khế ớc hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời gian thanh toán. Các ngân hàng thơng mại cho vay gián tiếp theo các loại hình nh: chiết khấu th- ơng phiếu, mua lại các khoản vay của ngân hàng khác, 1.3. Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại. 1.3.1. Sự hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng. Cho vay đối với ngời tiêu dùng đợc thực hiện để tài trợ cho chính sự tiêu dùng, đây là một trong những xu hớng đang tăng nhanh trong gần hai thập kỷ qua. Vũ Thị Hạnh Vũ Thị Hạnh Ngân hàng 44C Ngân hàng 44C - 8 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Cho vay tiêu dùng đợc hình thành đầu tiên từ các hãng bán lẻ do yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa với hình thức đầu tiên là bán trả góp. Trong quá trình bán trả góp, một số hãng thiếu hụt vốn lu động đã phải đi vay ngân hàng. Thêm vào đó, nhu cầu tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng nh nhà cửa, xe hơi, đi du lịch, v.v đã thúc đẩy sự ra đời và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong các ngân hàng thơng mại. Đứng trên giác độ ngời tiêu dùng, những ngời có thu nhập ổn định thì việc mua sắm hàng hóa có giá trị lớn nhằm nâng cao đời sống luôn là một nhu cầu. Nhu cầu ở đây đợc xem xét trên ba mức độ khác nhau là: nhu cầu tự nhiên, mong muốn và nhu cầu có khả năng thanh toán. Nhu cầu tự nhiên là những nhu cầu thiết yếu để con ngời có thể duy trì sự sống nh: ăn, mặc ở, đi lại, v.v Mong muốn là nhu cầu có tính đặc thù phụ thuộc vào trình độ văn hóa và tính cách của mỗi ngời. Nhu cầu tự nhiên và mong muốn là vô hạn, chỉ có nhu cầu có khả năng thanh toán là hữu hạn. Để biến nhu cầu tự nhiên và mong muốn thành nhu cầu có khả năng thanh toán thì ngời tiêu dùng phải tính đến thu nhập trong tơng lai. Hầu hết ngời tiêu dùng có nhu cầu chi tiêu các mặt hàng có giá trị lớn thì đều không có ngay các khoản tiền để thanh toán cho mặt hàng đó trong hiện tại mà phải qua tích lũy lâu dài. Thông qua việc cấp tín dụng, ngân hàng tạo điều kiện cho ngời tiêu dùng sử dụng trớc hàng hóa trớc khi cha có khả năng thanh toán. Xét trên giác độ nhà sản xuất, ta thấy họ chỉ đạt đợc hiệu quả trong hoạt động kinh doanh khi họ nắm bắt đợc nhu cầu khách hàng và thỏa mãn nhu cầu đó. Các công ty thơng mại thờng đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa bằng cách cho phép khách hàng mua trả góp. Tuy nhiên, hình thức này chỉ áp dụng đợc với một số mặt hàng nhất định. Hoạt động tín dùng tiêu dùng của ngân hàng th- ơng mại xuất hiện nhằm đáp ứng nhu cầu của cả ngời tiêu dùng và nhà sản xuất. Hơn nữa, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thơng mại đòi hỏi các ngân hàng phải tạo ra các sản phẩm mới hấp dẫn thu hút khách hàng. Cho vay tiêu dùng chính là một sản phẩm hiện đại, là một công cụ giúp các ngân hàng thơng mại thu hút đợc những khách hàng cá nhân. Vũ Thị Hạnh Vũ Thị Hạnh Ngân hàng 44C Ngân hàng 44C - 9 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nh vậy có thể thấy rằng cho vay tiêu dùng đợc hình thành từ việc dung hòa hai mâu thuẫn, đó là mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán hiện tại, mâu thuẫn giữa sản xuất và tiêu thụ hàng hóa. Cho vay tiêu dùng là một sản phẩm hiện đại phù hợp với nhu cầu phát triển của nền kinh tế, nâng cao khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng thơng mại. 1.3.2. Khái niệm, đặc điểm, phân loại cho vay tiêu dùng. 1.3.2.1. Khái niệm. Trớc tiên, ta xem xét đối tợng của cho vay tiêu dùng đó là các nhu cầu vay của cá nhân, tùy thuộc vào tình hình tài chính của họ mà có những mức độ khác nhau. Với những cá nhân có thu nhập thấp, nhu cầu tín dụng thờng không cao chỉ xuất hiện nhằm thỏa mãn nhu cầu giao dịch tạo ra sự cân đối giữa thu nhập cà chi tiêu. Với những cá nhân có thu nhập trung bình, nhu cầu về tín dụng có xu hớng tăng mạnh do nhu cầu chi tiêu của họ thờng có tính cách phô trơng hoặc thời trang dẫn tới quá khả năng thu nhập của chính họ. ở những cá nhân có thu nhập cao, nhu cầu tín dụng tiêu dùng nảy sinh nhằm tăng thêm khả năng thanh toán hoặc là một khoản tài trợ rất linh hoạt trong chi tiêu, nhất là khi vốn của họ đã nằm trong tài khoản đầu t dài hạn. Nhu cầu tín dụng đợc biểu hiện cụ thể qua các mục đích chủ yếu nh: mua, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở; mua sắm xe hơi, xe máy ; mua sắm các đồ dùng sinh hoạt nh: đồ gỗ, các phơng tiện thông tin và các dụng cụ sinh hoạt khác; các chi phí cho hôn lễ, nghỉ ngơi, v.v Xuất phát từ đối tợng của tín dụng tiêu dùng và dựa trên khái niệm chung về cho vay, ta có thể hiểu cho vay tiêu dùng nh sau: Cho vay tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngân hàng và một bên là cá nhân ngời tiêu dùng, trong đó ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng với nguyên tắc khách hàng sẽ hoàn trả cả gốc và lãi tại một thời điểm nhất định trong tơng lai, nhằm giúp khách hàng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trớc khi họ có khả năng thanh toán. 1.3.2.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng: Hoạt động cho vay tiêu dùng có những đặc điểm khác so với cho vay thông thờng của ngân hàng: Vũ Thị Hạnh Vũ Thị Hạnh Ngân hàng 44C Ngân hàng 44C - 10 - [...]... động cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội sẽ giúp chúng ta hiểu rõ hơn về hoạt động này Vũ Thị Hạnh - 28 - Ngân hàng 44C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội 2.1 Tổng quan về chi nhánh ngân hàng NHNo & PTNT Nam Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển chi nhánh. .. sắm phơng tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí, v.v * Căn cứ vào hình thức có thể phân loại cho vay tiêu dùng thành 2 loại: Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho ngời tiêu dùng, hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm dịch... thiểu các chi phí, tăng hiệu quả trong cho vay tiêu dùng 1.3.6.2 Nhân tố chủ quan Nhân tố chủ quan ảnh hởng đến cho vay tiêu dùng bao gồm yếu tố xuất phát từ phía khách hàng và yếu tố xuất phát từ phía ngân hàng * Nhân tố xuất phát từ phía khách hàng Khách hàng có ảnh hởng trực tiếp và rất lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng trong ngân hàng Nhu cầu của khách hàng là yếu tố quyết định sự thành bại trong... tiêu dùng gián tiếp đòi hỏi kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ rất phức tạp Vũ Thị Hạnh - 14 - Ngân hàng 44C Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp, thờng có 3 bên: ngân hàng , khách hàng, doanh nghiệp. .. 1.3.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đợc phân chia thành các loại khác nhau tùy thuộc vào những tiêu thức khác nhau: * Căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại cho vay tiêu dùng thành 2 loại: Cho vay tiêu dùng c trú: là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi c trú: là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu... Trong cho vay tiêu dùng gián tiếp, ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên không hiểu rõ về khách hàng do vậy có thể dẫn đến rủi ro - Hình thức cho vay này ngân hàng chỉ tiếp xúc trực tiếp với các doanh nghiệp bán lẻ nên thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi các doanh nghiệp thực hiện bán lẻ hàng hóa, dịch vụ, nhất là trong việc lựa chọn khách hàng - Tuy chi phí cho vay rẻ nhng cho vay tiêu. .. Tiết kiệm và giảm đợc các chi phí khi cho vay - Cho vay tiêu dùng gián tiếp tạo cơ sở cho việc mở rộng quan hệ với khách hàng và thực hiện các hoạt động khác - Nếu các doanh nghiệp bán lẻ là những doanh nghiệp có uy tín và có mối quan hệ tốt với ngân hàng thì hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp giúp ngân hàng tạo thêm đợc những khoản vay an toàn, giảm bớt đợc rủi ro Tuy nhiên, hình thức cho vay này... thành lập chi nhánh NHNo & PTNT nam Hà Nội trụ sở chính tại tòa nhà C3 Phơng Liệt, quận Thanh Xuân Ngày 08/05/2001 chi nhánh chính thức đi vào hoạt động Trong quá trình hình thành và phát triển chi nhánh đã từng bớc khắc phục những khó khăn và từng bớc phát triển Chi nhánh luôn chú trọng phát triển hoạt động kinh doanh và mở rộng địa bàn hoạt động Giữa thủ đô với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng. .. hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp, ngân hàng quan hệ trực tiếp với khách hàng, do vậy ngân hàng sẽ xử lý tốt hơn các vấn đề phát sinh trong nghiệp vụ, mặt khác có khả năng thỏa mãn quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng tốt hơn Trong hình thức cho vay này, cán bộ tín dụng trong ngân hàng có điều kiện phát huy năng lực sở trờng Đây là những ngời đợc đào tạo có trình độ chuyên môn nghiệp vụ và kinh... quan, yếu tố xuất phát từ phía ngời vay, nhng yếu tố từ chính bản thân ngân hàng cũng có tác động lớn tới việc hoạt động ổn định của cho vay tiêu dùng Yếu tố từ bản thân ngân hàng hay chính là nội lực ngân hàng thể hiện ở định hớng phát triển về các quy định về cho vay tiêu dùng trong từng thời kỳ Đầu tiên phải kể đến là chính sách tín dụng của ngân hàng Chính sách tín dụng về cho vay tiêu dùng bao gồm: . vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội để hoàn thành luận văn tốt nghiệp. Vũ Thị Hạnh Vũ Thị Hạnh Ngân hàng. cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo& PTNT Nam Hà Nội. Chơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo& PTNT Nam Hà Nội. Do hạn
