Đang tải... (xem toàn văn)
Vấn đề cho vay kinh tế ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Phục Hòa - Thực trạng và giải pháp
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lêi nãi đầu Trong nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá dới lÃnh đạo Đảng Nhà nớc đà đạt đợc số thành tựu đáng kể, năm qua kinh tế đất nớc ta ngày tăng trởng, thu nhập bình quân đầu ngời đợc nâng cao, đời sống nhân dân không ngừng đợc cải thiện, đạt đợc kết phấn đấu tất cấp ngành có đóng góp không nhỏ ngành Ngân hàng Trong công đổi mới, ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng thơng mại nói riêng đà có bớc tiến đáng kể đà khẳng định đợc vai trò kinh tế, nhiên giai đoạn khó khăn vốn cho kinh tế nói chung đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế quốc doanh nói riêng vấn đề súc đợc cấp ngành quan tâm tháo gỡ, luật Ngân hàng đời đà tạo nhiều thuận lợi cho ngành Ngân hàng thành phần kinh tế mở réng mèi quan hƯ tÝn dơng, nhng hiƯn mèi quan hệ tín dụng Ngân hàng với thành phần kinh tế, đặc biệt thành phần kinh tế quốc doanh nhiều hạn chế Việc nghiên cứu thực tế tìm nguyên nhân đa giải pháp để tháo gỡ cần thiết Cho nên qua trình học tập sau thời gian thực tập NHNo&PTNT khu vực Phục Hoà Em đà nghiên cứu trọn viết chuyên đề đề tài: Vấn đề cho vay kinh tế quốc doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Phục Hoà - Thực trạng giải pháp Chuyên đề đợc trình bày theo kết cấu: Chơng I : Ngân hàng thơng mại kinh tế quốc doanh nỊn kinh tÕ thÞ trêng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng II : Thực trạng cho vay kinh tế quốc doanh NHNo & PTNT Phục Hoà Chơng III : Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng với kinh tế quốc doanh Tại NHNO&PTNT Phục Hoà Đây đề tài tơng đối rộng, trình độ, khả nghiên cứu lý luận thực tế Em nhiều hạn chế chuyên đề Em viết không tránh khỏi thiếu sót, Em mong nhận đợc góp ý Thầy, Cô giáo Ban lÃnh đạo NHNo&PTNT Phục Hoà để chuyên đề Em đợc hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn ! Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ch¬ng I Kinh tế quốc doanh vai trò Ngân hàng thơng mại kinh tế quốc doanh I Kinh tế quốc doanh: Khái niệm: Kinh tÕ ngoµi quèc doanh lµ mét bé phËn cÊu thµnh kinh tế quốc dân, kinh tế quốc doanh kinh tế t nhân kinh tế hợp tác hợp thành Trong công đổi mới, Đảng Nhà nớc ta đà thực phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, thành phần kinh tế quốc doanh đợc khuyến khích phát triển, điều kiện thuận lợi cho kinh tế quốc doanh trỗi dậy Các tổ chức kinh tế quốc doanh ®· nhanh chãng thÝch øng víi nỊn kinh tÕ thÞ trêng, tiÕp cËn nhanh víi sù ph¸t triĨn cđa khoa học kỹ thuật, công nghệ, tham gia vào tất lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh Kinh tế quốc doanh bao gồm:Hợp tác xÃ, Công ty, Doanh nghiệp t nhân, Hộ cá thể Cá nhân kinh doanh 1 Hợp tác xà Hợp tác xà đơn vị kinh tế nhiều lao động tự nguyện tham gia góp vốn để tổ chực hoạt động sản xuất kinh doanh HTX hoạt động theo nguyên tắc dân chủ, bình đẳng xà viên nhằm kết hợp sức mạnh tập thể xà viên, ban chủ nhiệm hợp tác xà có trách nhiệm quản lý hoạt động hợp tác xà Công ty Công ty loại hình doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp, đơn vị kinh tế cá nhân tự bỏ vốn thành lập, trách nhiệm, quyền hạn lợi nhuận đợc phân chia theo tỷ lệ vốn góp, loại hình công ty đợc tổ chức gồm hội đồng quản trị, ban giám đốc, ban kiểm soát dới phận Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trùc tiÕp s¶n xuất kinh doanh Công ty có loại công ty trách nhiệm hữu hạn công ty cổ phần - Công ty trách nhiệm hữu hạn có từ thành viên trở lên chịu trách nhiệm phạm vi vốn góp công ty - Công ty cổ phần gồm ba thành viên, thành lập góp vốn cổ đông cổ đông chịu trách nhiệm theo phần vốn góp công ty Doanh nghiệp t nhân: Doanh nghiệp t nhân đơn vị kinh tế ngời đứng tổ chức tự chịu trách nhiệm toàn tài sản mình, trình hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp t nhân hoạt động theo luật doanh nghiệp Cá nhân, hộ cá thể kinh doanh Cá nhân, hộ cá thể kinh doanh có mức vốn thấp mức vốn pháp định doanh nghiệp t nhân, họ tự bỏ vốn kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh mình, phận kinh tế t nhân cá thể chiếm số lợng lín khu vùc kinh tÕ ngoµi qc doanh ChÝnh sách đổi Đảng Nhà nớc ta đà tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế quốc doanh ngày phát triển, đặc biệt giai đoạn Nhà nớc ta thực cổ phần hoá số doanh nghiệp nhà nớc làm cho kinh tế quốc doanh khẳng định đợc vị trí kinh tế Đặc điểm cđa kinh tÕ ngoµi qc doanh : Mét lµ : Kinh tế quốc doanh có quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ, tham gia vào tất lĩnh vực sản xuất kinh doanh Các tổ chức kinh tế quốc doanh nớc ta đợc hình thành chủ yếu số t nhân cá thể tự bỏ vốn để tổ chức hoạt động sản xuÊt kinh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 doanh, phần đợc hình thành từ doanh nghiệp Nhà nớc sản xuất kinh doanh thua lỗ, phá sản tiến hành cổ phần hoá thành doanh nghiệp t nhân v.v Do cha có trình để tích tụ, tập trung vốn nên hầu hết tổ chức kinh tế quốc doanh hoạt ®éng víi sè vèn Ýt ái, chđ u ho¹t ®éng vốn tự có mình, việc sử dụng vốn vay Ngân hàng thơng mại, tổ chức tín dụng khác nhiều hạn chế Cho nên đại phần tổ chức kinh tế quốc doanh có sở vật chất nghèo nàn, sử dụng trang thiết bị cũ kỹ doanh nghiệp Nhà nớc thải ra, lực sản xuất kinh doanh nhiều hạn chế, suất lao động thấp, hiƯu qu¶ s¶n xt kinh doanh cha cao, cha cã điều kiện để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh - Trong nỊn kinh tÕ níc ta c¸c tỉ chức kinh tế quốc doanh có số lợng tơng đối lớn, mục đích hoạt động sản xuất kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận Với tính động, sáng tạo mình, tổ chức kinh tế quốc doanh tham gia vào hầu hết lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh, ngoại trừ số ngành nghề Nhà nớc độc quyền quản lý hoạt động Do tổ chức kinh tế quốc doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình, lời ăn, lỗ chịu nên họ thấy lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, thu lợi nhuận cao họ đầu t vào lĩnh vực gặp khó khăn họ lại chuyển sang hoạt động kinh doanh lĩnh vực khác thấy hoạt động kinh doanh thuận lợi Hai : Kinh tế quốc doanh có trình độ tổ chức sản xuất kinh doanh cha cao nớc giới có Công ty hoạt động rộng nhiều quốc gia, có tiềm lực kinh tế lớn, trình độ tổ chức hoạt động kinh doanh cao Nhng nớc ta doanh nghiệp nói chung kinh tế quốc doanh nói riêng tiếp cận với kinh tế thị trờng, sở vËt Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 chất nghèo nàn, lực sản xuất cha cao, cha có điều kiện để mở rộng quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh Việc tiến hành tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa vào kinh nghiệm lâu đời, lực lợng lao động đông nhng số lợng lao động đợc đào tạo có tay nghề cao ít, đặc biệt đội ngũ làm công tác quản lý điều hành Cho nên, ngoại trừ số doanh nghiệp quốc doanh đứng vững kinh tế thị trờng, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu nhiều doanh nghiệp quốc doanh phải khó khăn trì đợc hoạt động sản xuất kinh doanh cạnh tranh khốc liệt kinh tế thị trờng Vai trò kinh tÕ ngoµi quèc doanh: 3.1 Kinh tÕ ngoµi quèc doanh thu hút lao động xà hội, góp phần làm gi¶m tû lƯ thÊt nghiƯp Tõ thùc hiƯn chđ trơng phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, nhiều tổ chức kinh tế quốc doanh đợc thành lập, đặc biệt năm gần tổ chức kinh tế quốc doanh ngày phát triển mạnh mẽ số lợng nh quy mô hoạt động đà thu hút đợc khối lợng lớn lao động xà hội tham gia vào hoạt động SXKD khu vực kinh tế này, làm giảm đáng kể tỷ lệ ngời lao động không cã viƯc lµm x· héi 3.2 Kinh tÕ ngoµi quốc doanh đà tạo khối lợng lớn cải vật chất cho xà hội, góp phần làm tăng thêm nguồn thu cho ngân sách Nhà nớc Trong kinh tế thị trờng với tính động, sáng tạo mình, kinh tế quốc doanh đà có nhiều đóng góp cho kinh tế, tạo đợc khối lợng lớn hàng hoá dịch vụ đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng nớc xuất nớc ngoài, làm tăng kim ngạch xuất khẩu, năm 1999 giá trị làm khu vực kinh tế t nhân 151 388 tỷ VND, chiếm 41% tổng GDP (Báo pháp luật - số 59/2000) Với khoản đóng góp cho ngân sách nhà nớc đóng góp kinh tế quốc doanh cho ngân sách nhà níc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 lớn, năm gần tổng thu ngân sách nhà nớc chiếm tới gần 40% lµ thu tõ kinh tÕ ngoµi quèc doanh, vËy để khơi tăng nguồn thu ngân sách từ khu vực kinh tế quốc doanh Nhà nớc cần phải tạo môi trờng cho thành phần kinh tế phát triển, coi trọng việc đầu t vào sở hạ tầng để tổ chức kinh tế mở rộng liên doanh với doanh nghiệp nớc, thúc đẩy sản xuất phát triển 3.3 Kinh tế quốc doanh tạo môi trờng cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy kinh tế phát triển Trong chế thị trờng tổ chức kinh tế muốn tồn phát triển hàng hoá, dịch vụ họ đa thị trờng phải đợc thị trờng chấp nhận tức yêu cầu chất lợng đòi hỏi phải có giá hợp lý, mẫu mÃ, chủng loại phải phong phú không bị quy luật cạnh tranh đào thải Chính điều đà tạo môi trờng cạnh tranh gay gắt đòi hỏi tất tổ chức kinh tế phải động tìm biện pháp thay đổi chế quản lý, tiết kiệm chi phí, hạ giá thành sản phẩm nâng cao chất lợng sản phẩm 3.4 Kinh tế quốc doanh thị trờng rộng lớn để NHTM huy động vốn đầu t tín dụng Trong kinh tế thị trờng kinh tế quốc doanh ngày phát triển số lợng nh quy mô hoạt động nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh cđa khu vùc kinh tÕ nµy ngµy cµng lín, để hoạt động kinh doanh ngày phát triển, đáp ứng đợc khối lợng lu thông hàng hoá ngày tăng hầu hết tổ chức kinh tế quốc doanh mở tài khoản tiền gửi toán NHTM, qua NHTM huy động đợc khối lợng tiền nhàn rỗi, tạm thời nhàn rỗi thành phần kinh tế quốc doanh, mặt khác đòi hỏi hoạt động sản xt kinh doanh nhiỊu nhu cÇu vỊ vèn cho hoạt động lớn, vợt khả nguồn vốn tự có lúc tổ chức kinh tế quốc doanh lại tìm đến Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 NHTM để vay vốn, qua NHTM mở rộng đầu t tÝn dơng vµo khu vùc kinh tÕ ngoµi qc doanh II Ngân hàng thơng mại vai trò NHTM kinh tế quốc doanh: Trong kinh tế thị trờng với đổi ngành, ngành Ngân hàng Việt nam đà có nhiều đổi phù hợp với xu phát triển chung toàn xà hội Vào năm 1990 pháp lệnh Ngân hàng đời hệ thống Ngân hàng đợc tách thành Ngân hàng TW (NH Nhà nớc) hệ thống Ngân hàng thơng mại, nớc ta hệ thống NHTM đời NHTM đợc khái niệm nh sau : Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiÕt khÊu vµ lµm phơng tiện toán Hoạt động kinh doanh NHTM Trong kinh tế thị trờng NHTM giữ vị trí quan trọng kinh tế hoạt động NHTM loại hình kinh doanh đặc biệt, không giống với loại hình kinh doanh nào, sản phẩm kinh doanh NHTM "Tiền tệ" hoạt động NHTM gắn liền với hoạt động SXKD Hoạt động NHTM bao gồm: + Nghiệp vụ huy động vốn: Để tiến hành hoạt động kinh doanh NHTM phải thực nghiệp vụ huy động vốn, vốn đợc huy động dới hình thức nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi tầng lớp dân c, phát hành chứng tiền gửi, vay Ngân hàng Nhà nớc, tổ chøc tÝn dơng kh¸c + NghiƯp vơ cho vay cđa c¸c NHTM: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đây nghiệp vụ sinh lời chủ yếu chiếm từ 70 % đến 80 % tổng thu NHTM Các NHTM tiến hành cho vay vốn ngắn hạn, cho vay trung, dài hạn thành phần kinh tÕ, ph¬ng thøc cho vay phong phó nh cho vay theo lần, cho vay theo hạn mức tín dơng v.v + NghiƯp vơ kinh doanh kh¸c : NHTM trung tâm toán thực nghiệp vụ thu hộ, chi hộ, làm dịch vụ chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, dịch vụ toán quốc tế, tham gia đầu t vào loại chứng khoán, làm đại lý phát hành chứng khoán cho công ty v.v Các Ngân hàng thơng mại với t cách trung gian tài hoạt động Ngân hàng thơng mại(NHTM) tìm kiếm lợi nhuận, trình thực mục tiêu kinh doanh NHTM đà có đóng góp không nhỏ việc ổn định tiền tệ, chống lạm phát thúc đẩy kinh tế phát triển, đóng góp đợc thể qua vai trò kinh tÕ Vai trß cđa NHTM nỊn kinh tế: 2.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế: Vốn đợc tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, tổ chức kinh tế muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, giảm nhịp độ tiêu dùng Để tăng thu nhập quốc dân tức để mở rộng quy mô sản xuất lu thông hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế cần thiết phải có khối lợng vốn lớn, ngợc lại kinh tế phát triển lại tạo nhiều vốn NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động SXKD NHTM tổ chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi kinh tế, nguồn vốn huy động đợc xà hội NHTM đà đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho tổ chức kinh tế thông qua nghiệp vụ tín dụng mình, qua doanh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nghiƯp, tỉ chøc kinh tế có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc thiết bị, đổi công nghệ, tăng xuất lao động nâng cao hiệu kinh tế 2.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Trong kinh tế thị trờng, hoạt động doanh nghiệp, tổ chức kinh tế chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan nh quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trờng, thoả mÃn nhu cầu thị trờng số lợng, chất lợng, chủng loại hoạt động doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đạt hiệu cao đứng vững cạnh tranh, để đáp ứng tốt yêu cầu thị trờng tổ chức kinh tế cần phải hoàn thiện chế quản lý, chế độ hạch toán kinh tế v.v mà phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đổi dây chuyền công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi phải có khối lợng vốn đầu t nhiều vợt khả vốn tự có doanh nghiệp, để giải khó khăn vốn doanh nghiệp vay vốn bổ sung từ Ngân hàng thơng mại, thông qua hoạt động tín dụng, NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trờng 2.3 NHTM công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trờng, NHTM hoạt động cách có hiệu thông qua nghiệp vụ thực công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM đà góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông Thông qua việc cấp khoản tín dụng cho ngành kinh tế NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trờng, điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô "Nhà nớc điều tiết NH, NH dẫn dắt thị trờng" 2.4 NHTM cầu nối tài qc gia víi nỊn tµi chÝnh qc tÕ 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 BiÓu : Nợ hạn phân theo thời hạn cho vay : Đơn vị : Triệu đồng Năm 1998 Tỷ trọng Số tiền (%) Chỉ tiêu Năm 1999 Tỷ trọng Số tiền (%) 9/2000 Tû träng Sè tiỊn (%) I Tỉng sè NQH 468 100 96 100 112 100 NQH ng¾n h¹n 210 45 23 24 36 32 NQH trung hạn 258 55 73 76 76 68 (Theo báo cáo tín dụng năm 1998 - 1999 - 9/2000) Qua số liệu biểu cho thấy tổng số nợ hạn kinh tế quốc doanh nợ hạn cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn: Năm 1998 chiếm 55%; năm 1999 76%, 9/200 68% Nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ hạn trung hạn tăng năm trớc việc cho vay trung dài hạn thẩm định không kỹ Cho vay tràn lan dự án nh khai thác cát, trồng ăn quả, không đem lại hiệu Mặt khác, thời hạn cho vay trung hạn thờng kéo dài nhng có hợp đồng tín dụng trung hạn đợc phân kỳ trả nợ Công tác kiểm tra sau không thờng xuyên dẫn đến phát sinh nợ hạn Nợ hạn trung hạn so với d nợ trung hạn chiếm tỷ trọng tơng đối cao, năm 1999 10%, 9/2000 8% Còn nợ hạn ngắn hạn so với nợ hạn trung hạn có phần thấp So với d nợ ngắn hạn nợ hạn ngắn hạn năm 1999 chiếm 2%, tháng 9/2000 6% Qua cho thấy để hạ thấp tỷ lệ nợ hạn công tác đôn đốc thu hồi nợ phải quan tâm đến việc xác định kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh phân kỳ trả nợ theo khả trả nợ Ngân hàng Trong tháng đầu năm 2000, NHNo & PTNT Phục Hoà đà đa nhiều biện pháp tích cực để tổ chức thu hồi nợ nh thành lập tổ thu nợ hạn, kết hợp với quyền địa phơng phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ v.v Do đà thu đợc nhiều nợ hạn, nhng số nợ hạn 26 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 phát sinh khách hàng vay trớc sản xuất kinh doanh thu lỗ đến hạn không trả đợc nợ, nợ hạn đến 9/2000 không giảm mà có xu hớng tăng Do vậy, để nâng cao chất lợng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh cho vay phải theo quy trình nghiệp vụ Trớc cho vay phải thẩm định kỹ càng, xác định mức độ tín nhiệm khách hàng hiệu kinh doanh dự án mà công tác quản lý d nợ phải đợc coi trọng, đặc biệt công tác kiểm tra sau cho vay nhằm phát xử lý trờng hợp sử dụng vốn sai mục đích, khoản nợ có vấn đề để ngăn chặn tình trạng phát sinh nợ hạn nguyên nhân chủ quan gây Những tồn tại, khó khăn trong quan hệ tín dụng NHNo Phục Hoà với kinh tế quốc doanh 3.1 Những tồn Đầu t tín dụng cho khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh thêi gian qua đà đạt đợc số kết định, góp phần thúc đẩy thành phần kinh tế quốc doanh ngày phát triển, nhiên công tác cho vay thời gian qua số tồn cần phải quan tâm ý: - HiƯn vÊn ®Ị lín nhÊt cho vay vấn đề đảm bảo tiền vay tức cho vay phải có tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh bên thứ ba nhng doanh nghiệp Nhà nớc hầu hết đợc vay tín chấp, đợc vay với khối lợng lớn, việc cho vay khu vực kinh tế quốc doanh phải tuân thủ theo nguyên tắc định, khách hàng vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh phải có tài sản chấp nhng lại tài sản chấp có tài sản chấp nhng có giá trị thấp việc cho vay khu vực kinh tế quốc doanh NHNo Phục Hoà chủ yếu vay nhỏ dới 10 triệu đồng cha đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn khách hàng 27 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - ChÊt lỵng tÝn dơng khu vực kinh tế quốc doanh thấp, tỷ lệ nợ hạn đến 9/2000 8% tỷ lệ nợ hạn cao nhiều nguyên nhân nhng chủ quan phía Ngân hàng khâu thẩm định cha kỹ, việc thu thập thông tin, đánh giá lực khách hàng nhiều không xác nhiều cho vay khả thu hồi nợ - Việc xác định kỳ hạn nợ ®· ®ỵc xem xÐt cho phï hỵp víi chu kú sản xuất kinh doanh nhng thực tế tình trạng thời hạn cho vay nhỏ lớn chu kỳ sản xuất kinh doanh nhiều đến hạn trả nợ khách hàng cha thu hồi đợc vốn để trả nợ hay cha đến hạn trả khách hàng lại tiếp tục đầu t cho chu kỳ sản xuất sử dụng vào mục đích khác, đến hạn không trả đợc nợ, dẫn đến tình trạng phát sinh nợ hạn - Một số khách hàng đến hạn trả nợ lại cố tình dây da trây ì không chịu trả nợ tình cách trốn tránh làm cho cán tín dụng có tâm lý ngại đẩy mạnh cho vay - Công tác kiểm tra sau cho vay đà đợc tổ chức thực nhng cha thờng xuyên, tỷ lệ khách hàng đợc kiểm tra sau cho vay cha cao nên không phát kịp thời trờng hợp sử dụng vốn sai mục đích để sử lý, nguyên nhân gây phát sinh nợ hạn 3.2 Những khó khăn tác động tới quan hệ tín dụng NH víi kinh tÕ ngoµi qc doanh Kinh tÕ ngoµi qc doanh địa bàn Phụ hòa chủ yếu hộ SXKD, thành phần kinh tế khác nh hợp tác xÃ, doanh nghiệp quốc doanh v.v nên dự án đầu t chủ yếu dự án nhỏ, dự án sản xuất kinh doanh lớn, vay vay nhỏ hiệu kinh tế thấp việc đẩy mạnh cho vay, tăng trởng d nợ cho khu vực kinh tế quốc doanh khó khăn 28 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - ViƯc cÊp giÊy chøng nhËn qun sử dụng đất chậm hộ khu vực thị trấn nên gây không khó khăn cho hộ vay vốn NH - Các hộ SXKD không chấp hành quy định nhà nớc tiến hành hoạt động kinh doanh thiếu giấy phép đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề v.v nên cần vay vốn NH gặp không khó khăn thiếu giấy tờ cần thiết - Môi trờng kinh doanh điều kiện kinh tế xà hội cha phát triển nên việc thành lập tổ SX, HTX để mở rộng hoạt động kinh doanh cha thực đợc, hoạt động SXKD chủ yếu nhỏ lẻ, cha có dự án lớn để NH có môi trờng đầu t tín dụng Những khó khăn tồn tác động lớn việc mở rộng hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế quốc doanh, nh ảnh hởng tới việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh nói riêng cho thành phần kinh tế nói chung Trớc tình hình đòi hỏi NHNo Phục Hoà phải tìm biện pháp tích cực để thu hút khách hàng tạo điều kiện cho kinh tế quốc doanh phát triển, qua tạo đợc môi trờng kinh doanh thuận lỵi 29 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng III Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh I - Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo Phục Hoà - Định hớng phát triển Để phát huy vai trò tín dụng NH nghiệp phát triển kinh tế địa phơng, góp phần thực thắng lợi nghiệp công nghiệp hoá đại hoá nông nghiệp phát triển nông thôn, thực thắng lợi chơng trình xoá đói giảm nghèo khu vực Phục Hoà năm tới NHNo Phục Hoà phải tổ chức khai thác tốt nguồn vốn địa bàn, tăng cờng đầu t tín dụng cho tất thành phần kinh tế đặc biệt khu vực kinh tế quốc doanh, làm cho khối lợng tín dụng đầu t vào khu vực kinh tế tăng dần lên ngang tầm với phát triển kinh tế Một số mục tiêu năm 2001 + Nguồn vốn huy động: đạt 5,6 tỷ đồng, tăng trởng 60% so với năm 2000 + Sử dụng vốn phấn đấu đạt 22 tỷ đồng, tăng trởng 20% so với năm 2000 Trong : - Tín dụng ngắn hạn đạt 16,5 tỷ đồng chiếm 75 % tổng d nợ - Tín dụng trung, dài hạn đạt 5,5 tỷ ®ång chiÕm 25% tỉng d nỵ + Tû lƯ nỵ hạn hạ thấp dới 1% + Kết tài : Kinh doanh đạt kết cao Một số giải pháp thực 2.1 Giải pháp trớc mắt: - Đẩy mạnh công tác huy động vốn, vận động khách hàng mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng, sử dụng công cụ lÃi xuất huy động vốn linh hoạt để thu hút tiền gửi tiết kiệm dân c 30 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Tiếp tục đẩy mạnh cho vay, đặc biệt cho vay khu vực kinh tế quốc doanh đầu t vào dự án có hiệu để mở rộng nâng cao hiệu tín dụng đồng thời thúc đẩy thành phần kinh tế quốc doanh ngày phát triển - Tăng cờng công tác kiểm tra sau cho vay, thùc hiƯn kiĨm tra 100% nợ vay có mức d nợ 10 triệu đồng, phát hiện, sử lý kịp thời trờng hợp sử dụng vốn sai mục đích - Thành lập tổ công tác tập trung sử lý khoản nợ đến hạn, nợ hạn, nợ có vấn đề đặc biệt địa bàn có chất lợng tín dụng nhằm nâng cao chất lợng tín dụng, làm môi trờng kinh doanh 2.2 Giải pháp lâu dài: - Phối hợp với quyền địa phơng, qua có thẩm quyền định hớng cho chác thành phần kinh tế quốc doanh đầu t vào ngành nghề đợc u tiên phát triển, ngành nghề đợc coi mạnh địa phơng, thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển làm tiền đề cho việc thành lập tổ chức kinh tế tập thể, hợp tác xà v.v xoá bỏ dần tình trạng sản xuất nhỏ lẻ phân tán, thực chơng trình công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp phát triển nông thôn - Chú trọng đầu t cho mô hình kinh tế mới, mô hình kinh tế trang trại, tạo điều kiện cho họ vay vốn, giúp họ làm quen với cách thức tổ chức sản xuất kinh doanh lớn, nhân rộng mô hình kinh tế hoạt động có hiệu thúc đẩy kinh tế địa phơng phát triển, tạo môi trờng kinh doanh tÝn dơng nh»m më réng cho vay vµ nâng cao chất lợng tín dụng, phát huy vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế - Chuyển dịch cấu đầu t, đầu t có trọng tâm trọng điểm, đẩy mạnh cho vay trung, dài hạn, tạo điều kiện cho khách hàng có điều kiện đổi trang thiết bị nâng cao lực sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô hoạt động, lấy hiệu kinh doanh khách hàng làm mục tiêu phục vô 31 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Hoàn thiện sách tín dụng, đặc biệt sách tín dụng cho khu vực kinh tế quốc doanh, xoá bỏ thủ tục vay vốn rờm rà gây khó khăn cho ngời vay vốn, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn cách thuận lợi nhÊt - Tỉ chøc häc tËp rót kinh nghiƯm, cã chiến lợc đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, phẩm chất đạo đức v.v chất lợng tín dơng cao hay thÊp, tÝn dơng dỵc më réng hay bị thu hẹp phụ thuộc lớn vào khả tác nghiệp lực cán tín dụng II - Mét sè kiÕn nghÞ Tỉ chøc tèt công tác tuyên truyền quảng cáo sách chế độ tín dụng Ngân hàng: Với đặc điểm khu vực miền núi nên hầu hết địa bàn dân c sống không tập trung, giao thông nội vùng lại khó khăn, ngời dân có điều kiện tiếp xúc với thông tin tuyên truyền quảng cáo nói chung thông tin tuyên truyền hoạt động Ngân hàng nói riêng, NHNo & PTNT Phục Hoà không tổ chức tốt công tác tuyên truyền ngời dân không hiểu đợc muốn vay vốn Ngân hàng phải có đầy đủ điều kiện g×, thđ tơc vay vèn sao, l·i st vay vốn nh v.v dẫn đến khách hàng có nhu cầu vay vốn gặp khó khăn việc đặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng, họ lại đặt quan hệ vay mợn với đối tợng cho vay nặng lÃi, chịu trả lÃi với lÃi suất cao, để ngăn chặn tình trạng NHNo & PTNT Phục HoàNHNo & PTNT Phục Hoà cần phải sử dụng phơng tiện thông tin, tuyên truyền rộng rÃi, đặc biệt thông qua đội ngũ cán tín dụng phụ trách cho vay xà tuyên truyền cho ngời dân hiểu rõ sách u đÃi Đảng Nhà nớc, sách cho vay vốn Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho tất thành phần kinh tế vay vốn để đầu t phát triển sản xuất kinh doanh với thủ tục vay vốn đơn giản, hình thức tín 32 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 dông phong phú phù hợp với đối tợng vay vốn, không để khách hàng lầm tởng gửi tiền vào Ngân hàng dễ, rút tiền lại bị Ngân hàng gây khó khăn, muốn vay vốn Ngân hàng lại phải thực thủ tục vay vốn rờm rà, phải tốn khoản chi phí bất hợp lý cho khoản vay v.v khách hàng thấy rõ đợc quyền lợi nh trách nhiƯm cđa hä quan hƯ tÝn dơng víi Ng©n hàng Đầu t có trọng tâm, trọng điểm, khuyến khích đầu t vào mô hình kinh tế Với điều kiện tự nhiên khu vực Phục Hoà phù hợp với việc phát triển kinh tế trang trại, nh chăn nuôi trâu, bò đàn, phát triển trồng mía phục vụ cho công nghiệp mía đờng v.v Đây lĩnh vực đợc địa phơng u tiên phát triển mô hình kinh tế có hiệu cao Cho nên Ngân hàng cần u tiên đầu t cho vay tạo điều kiện cho hộ thực phát triển mô hình kinh tế Những mô hình kinh tế đợc thực nhân rộng địa bàn điều kiện để xoá bỏ tình trạng sản xuất nhỏ lẻ, sở để hình thành tổ sản xuất lớn, hoạt động kinh doanh có hiệu Khi nhu cầu vốn cho mô hình kinh tế tăng lên, Ngân hàng có điều kiện để mở rộng cho vay nâng cao hiệu kinh doanh Thực phân loại khách hàng: Khách hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh đến giao dịch với Ngân hàng Phục Hoà chủ yếu hộ sản xuất Đối tợng nhạy cảm với sách Ngân hàng, để trì tốt mối quan hệ với khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm khách hàng mới, Ngân hàng Phục Hoà phải có sách riêng loại khách hàng Việc phân loại khách hàng nhằm mục đích xác định mức độ tín nhiệm khách hàng quan hệ tín dụng với Ngân hàng, từ đa sách mở rộng hay thu hẹp tín dụng loại khách hàng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lợng tín dụng 33 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đối với khách hàng tín nhiệm, tức khách hàng chấp hành không nghiêm túc quy định chế độ tín dụng Ngân hàng, không trả nợ gốc lÃi theo kỳ hạn đà thoả thuận, biểu việc sử dụng vốn sai mục đích, cố trình trây ì, không trả nợ, sản xuất kinh doanh hiệu v.v Với loại khách hàng Ngân hàng phải có biện pháp thu hồi vốn trớc thời hạn, chấm døt quan hƯ tÝn dơng, cÇn thiÕt cã thĨ khëi kiện trớc quan pháp luật Đối với khách hàng có tín nhiệm, tức thờng xuyên có quan hệ vay vốn, chấp hành nghiêm chỉnh chế độ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng phải tạo điều kiện cho hä vay vèn hä cã nhu cÇu, bëi loại khách hàng Ngân hàng giảm bớt đợc chi phí thu thập thông tin, sàng lọc dễ dàng hơn, tránh đợc rủi ro đạo đức từ phái khách hàng Với loại khách hàng Ngân hàng họ vay tổ chức tín dụng khác Ngân hàng ngời bạn hàng tin tởng, hội kinh doanh Đối với khách hàng có quan hệ vay vốn lần đầu phải tạo điều kiện thuận lợi cho họ vay vốn nhằm tránh suy nghĩ sai lệch họ Ngân hàng Tuy nhiên, việc tạo điều kiện cho họ vay vốn phải sở đảm bảo nguyên tắc cho vay điều kiện vay vốn Ngân hàng Việc thực phân loại khách hàng sở cho việc đầu t tín dụng, tránh đợc tợng cho vay tràn lan dẫn đến thất thoát vốn Thờng xuyên điều tra phân tích nợ, đánh giá tình hình sử dụng vốn khách hàng: Qua công tác phân tích nợ đánh giá chất lợng tín dụng Ngân hàng, khả trả nợ khách hàng, nh mức độ rủi ro xảy khoản vay khách hàng, từ xử lý kịp thời khoản nợ có vấn đề, khoản nợ có nhiều khả không thu hồi đợc Nh ®· ®Ị cËp 34 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 chơng II, tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ khu vực kinh tế quốc doanh tơng đối cao (năm 1999 6%, đến tháng 9/2000 8%), NHNo & PTNT Phục Hoà phải sớm đa biện pháp tích cực để cải thiện tình hình Công tác điều tra phân tích đợc thực dới hình thức : - Kiểm tra định kỳ, đột xuất sở khách hàng, đánh giá tình trạng giá trị tài sản chấp thời điểm kiểm tra So sánh với giá trị khoản vay để đánh giá mức độ đảm bảo khoản vay - Phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Bởi khoản vay có khả thu hồi nợ hay không phụ thuộc lớn vào tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Nếu tình hình sản xuất kinh doanh tốt, khách hàng có khả trả nợ, ngợc lại, tình hình sản xuất trì trệ, kinh doanh thua lỗ kéo dài biểu khoản vay khó thu hồi nợ - Ngoài thông qua thông tin thu thập đợc từ nhiều phía khác để phân tích đánh giá tránh tình trạng phân tích nợ dựa vào thông tin chiều từ phía khách hàng, nh việc đánh giá chất lợng tín dụng xác, không phản ánh khả trả nợ khách hàng Việc phân tích nợ khách hàng phải đợc tiến hành cách thống nhất, thờng xuyên có hệ thống theo nội dung đà đợc quy định chế độ thể lệ tín dụng Ngân hàng Về công tác thẩm định, tái thẩm định : Có thể nói khách hàng thuộc khu vực kinh tế quốc doanh có quan hệ thờng xuyên với NHNo & PTNT Phơc Hoµ chiÕm tû träng rÊt lín tổng số khách hàng đến giao dịch Ngoài khách hàng cã tÝn nhiƯm ®Õn 35 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 giao dịch nhiều khách hàng đến giao dịch lần đầu khách hàng cha thực có tín nhiệm với Ngân hàng, công tác thẩm định trớc cho vay phải đợc tiến hành cách chặt chẽ, vay phải đợc tìm hiểu từ nhiều phía, nhiều luồng thông tin khác để nắm đợc tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Đặc biệt quan trọng phải thẩm định t cách pháp nhân thể nhân khách hàng, phải thẩm định thị trờng nguyên liệu, thị trờng tiêu thụ, hiệu kinh tế dự án Nh ta đà biết, khách hàng đến đặt quan hệ vay vốn nhiều họ đa số liệu không xác, thông tin sai lệch nhằm đạt đợc mục đích vay đợc vốn Ngân hàng Nhiều dự án đa khả thực hiện, thẩm định không chặt chẽ mà cho vay nguyên nhân làm phát sinh nợ hạn khả vốn cao Một số kiến nghị khác: Trong năm gần đây, Đảng Nhà nớc ta đà thực chủ trơng hỗ trợ phát triển kinh tế xà hội miền núi nhng số nơi đờng giao thông lại nhiều khó khăn, nhìn chung sở hạ tầng phát triển gây không khó khăn cho hoạt động kinh tÕ x· héi ë khu vùc miỊn nói, vËy để tạo môi trờng hoạt động sản xuất kinh doanh thuận lợi, phát triển kinh tế miền núi, thúc đẩy tổ chức kinh tế mà đặc biệt kinh tế quốc doanh ngày phát triển, hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao Nhà nớc cần quan tâm tới vấn đề sau: - Trú trọng đầu t xây dựng sở hạ tầng miền núi nh đờng giao thông, điện miền núi nông thôn.v.v xây dựng sở kinh tế khu vực miền núi phù hợp với đặc điểm, điều kiện phát triển kinh tế vùng phát huy đợc mạnh địa phơng - Khuyến khích có sách đÃi ngộ nhà đầu t hoạt động kinh doanh miền núi đầu t vào lĩnh vực đợc u tiên phát triển 36 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Có sách hỗ trợ đào tạo nhà doanh nghiệp, đào tạo nguồn nhân lực nâng cao trình độ quản lý tổ chức hoạt động kinh doanh thực, chủ trơng khuyến nông, khuyến lâm triệt để, tạo môi trờng hoạt động SXKD thn lỵi cho khu vùc miỊn nói 37 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 KÕt luËn Kinh tÕ quốc doanh năm qua đà chứng minh đợc vai trò kinh tế thị trờng, giai đoạn Kinh tế quốc doanh có điều kiện thuận lợi công đổi Đảng Nhà nớc ta đem lại bên cạnh kinh tế quốc doanh phải đơng đầu với khó khăn, thử thách lớn Cùng với cố gắng vơn lên kinh tế quốc doanh cần phải có giúp đỡ cấp, ngành để kinh tế quốc doanh ngày khẳng định đợc vai trò nỊn kinh tÕ Trong mèi quan hƯ, gi÷a kinh tế quốc doanh Ngân hàng thơng mại khu vực kinh tế quốc doanh thị trờng đầu t tín dụng lớn NHTM, phát triển kinh tế quốc doanh tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM mở rộng nâng cao hiệu tín dụng mình, NHTM cần phải có sách hỗ trợ, khuyến khích, tạo điều kiện cho kinh tế quốc doanh ngày phát triển Phục Hòa, ngày 15 tháng 11 năm 2000 38 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả chuyên đề (ký ghi rõ họ tên) Nông Quốc Huy Cao Bằng, 11 - 2000 39 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Môc lục Lời nói đầu Em xin chân thành cảm ¬n ! Ch¬ng I Kinh tÕ ngoµi quèc doanh vai trò Ngân hàng thơng mại ®èi víi kinh tÕ ngoµi qc doanh I Kinh tế quốc doanh: Khái niệm: Khái niệm: Đặc điểm kinh tế quốc doanh : Đặc điểm kinh tế quốc doanh : Vai trò kinh tế quốc doanh: Vai trò kinh tế quốc doanh: II Ngân hàng thơng mại vai trò NHTM kinh tế quốc doanh: Hoạt động kinh doanh NHTM Hoạt động kinh doanh NHTM Vai trß cđa NHTM nỊn kinh tÕ: Vai trß cđa NHTM nỊn kinh tÕ: Vai trò NHTM kinh tế quốc doanh: 11 Vai trò NHTM kinh tế quốc doanh: 11 Chơng II 15 Thực trạng cho vay kinh tế quốc doanh 15 NHN0 & PTNT phục hoà, huyện Quảng hoà, Tỉnh Cao Bằng 15 I Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Phục hòa 15 Khái quát NHNo & PTNT Phục Hoà 15 Khái quát NHNo & PTNT Phục Hoà 15 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo Phục Hoà 16 Tình hình hoạt động kinh doanh cđa NHNo Phơc Hoµ 16 BiĨu : 16 BiĨu : 16 II Thực trạng cho vay kinh tế quốc doanh NHNo & PTNT Phục Hoà 21 Cơ chế tín dụng 21 Việc cho vay tất tổ chức kinh tÕ nãi chung vµ kinh tÕ ngoµi quèc doanh nãi riêng phải đợc thực theo nguyên tắc điều kiện cho vay định: 21 40 ... I Kinh tế quốc doanh vai trò Ngân hàng thơng mại kinh tế quốc doanh I Kinh tế quốc doanh: Khái niệm: Khái niệm: Đặc điểm kinh tế quốc doanh : Đặc điểm kinh tế quốc doanh : Vai trò kinh tế quốc. .. I Kinh tế quốc doanh vai trò Ngân hàng thơng mại kinh tế ngoµi quèc doanh I Kinh tÕ ngoµi quèc doanh: Khái niệm: Kinh tế quốc doanh phận cấu thành kinh tế quốc dân, kinh tế quốc doanh kinh tế. .. Ngân hàng kinh tế quốc doanh I - Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo Phục Hoà - Định hớng phát triển Để phát huy vai trò tín dụng NH nghiệp phát triển kinh tế địa phơng, góp phần thực