BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG BÀNH THỊ NGỌC BÍCH GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG BÀNH THỊ NGỌC BÍCH GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng - Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết phương án nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Bành Thị Ngọc Bích MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1.1 Vốn chủ sở hữu ngân hàng 1.1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM 12 15 1.2.1 Khái niệm 15 1.2.2 Đặc điểm tiền gửi tiết kiệm 15 1.2.3 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 16 1.3 TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM 17 1.3.1 Nội dung tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 17 1.3.2 Ý nghĩa tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm 19 1.3.3 Tiêu chí đánh giá kết tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 21 1.3.4 Những nhân tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH PHÚ TÀI 2.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 34 34 2.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam-CN Phú Tài 35 2.1.3 Kết hoạt dộng Ngân hàng ngoại thương Phú Tài 20072011 37 2.2 THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG PHÚ TÀI 39 2.2.1 Thực trạng triển khai biện pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm 2.2.2 Phân tích kết tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm 40 42 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG PHÚ TÀI 50 2.3.1 Một số mặt làm 50 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH N PHÚ TÀI 58 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CN PHÚ TÀI 58 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 60 3.2.1 Thực thi sách khách hàng đắn 60 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm 63 3.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt 64 3.2.4 Thu hút ngoại tệ từ nước qua tài khoản tiền gửi ngoại tệ cá nhân cư trú 66 3.2.5 Thành lập phòng dịch vụ cá nhân phát triển mạng lưới giao dịch 67 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ 68 3.2.7 Các giải pháp hổ trợ 69 3.3 KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT 73 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 73 3.3.2 Đối với Tỉnh Bình Định 77 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBNV Cán nhân viên CN Chi nhánh NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng công thương NHĐT Ngân hàng đầu tư NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNo Ngân hàng nông nghiệp NHNT Ngân hàng ngoại thương NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TGTK Tiền gửi tiết kiệm TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên Bảng Trang 2.1 Mức tăng trưởng huy động tiền gửi tiết kiệm 42 2.2 Thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm địa bàn 43 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo hình thức tiền gửi tiết kiệm 44 2.4 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 45 2.5 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền 46 2.6 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo đối tượng khách hàng 47 2.7 Chi phí huy động tiền giử tiết kiệm qua năm 48 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ 2.1 Biểu đồ tổng vốn huy động từ năm 2007 – 2011 2.2 Trang 37 Biểu đồ Huy động tiền gửi tiết kiệm từ năm 2007 – 2011 2.3 38 Biểu đồ tổng dư nợ từ năm 2007 – 2011 38 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tiềm vốn dân cư lớn, song chưa khai thác nhiều người dân thiếu lòng tin ngân hàng, chưa am hiểu khả sinh lời từ khoản tiền nhàn rỗi túi người Trong việc tiếp cận để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi hạn chế chưa phát huy hết tiềm vốn nằm dân cư Mạng lưới chi nhánh đặt rải vùng đông dân cư từ Khu công nghiệp Phú Tài đến Huyện nông thôn Do vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm vấn đề trở nên cần thiết định hướng phát triển kinh doanh chi nhánh Phát triển hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tạo mạnh tài chính, tăng uy tín thương hiệu chi nhánh, đặc biệt huy động vốn từ dân cư nguồn vốn bản, ổn định lâu dài, mang lại hoạt động kinh doanh ổn định cho chi nhánh, tác giả chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú tài” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Nhằm giải vấn đề lý luận thực tiễn với mục đích khai thác để thu hút tiền nhàn rỗi khu dân cư, vừa phát triển thị trường vốn chi nhánh cách phong phú vừa đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh Mục đích nghiên cứu + Hệ thống hóa vấn đề lý luận tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM + Phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Phú tài + Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm, 69 dịch vụ ngân hàng cụ thể bao gồm hai thuộc tính: Ÿ Thuộc tính kỹ thuật: Những yếu tố cấu thành phương thức vận hành dịch vụ (các quy định, thủ tục, yếu tố pháp lý, phí) phải phù hợp đảm bảo an tồn lợi ích cho người gửi tiết kiệm Ÿ Thuộc tính sử dụng: Thỏa mãn nhu cầu kỳ vọng người gửi tiết kiệm Cái khó định hướng chiến lược nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khách hàng biết chắn sau sử dụng nó, mặt khác có nhiều tiêu chuẩn đánh giá mang tính triều tượng Tuy nhiên việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng yêu cầu cấp thiết bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng Chất lượng dịch vụ trở thành tiêu điểm định thành công ngân hàng 3.2.7 Các giải pháp hổ trợ a Tăng cường công tác đào tạo nâng cao lực cán Con người coi yếu tố định đến thành công hay thất bại ngân hàng nói chung hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng Đây sở cho chất lượng hoạt động quản lý, chất lượng sản phẩmdịch vụ hiệu chương trình dịch vụ khách hàng Do đó, đào tạo cán coi ba tảng quan trọng Chính vậy, năm tiếp theo, NHNT Phú Tài cần tiếp tục dành quan tâm thích đáng cho công tác nhân sự, đào tạo: khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi + Đầu tư thích đáng cho cơng tác đào tạo cán bộ, xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, nắm vững nghiệp vụ, quy trình, sản phẩm 70 + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học- kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan đặc biệt thái độ, phong cách giao tiếp, phục vụ khách hàng từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng + Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ: sử dụng người việc + Mở rộng dân chủ quan để phát huy sáng kiến, động viên sức lực, trí tuệ khả cán kinh doanh quản lý, tạo sức mạnh tổng hợp cho toàn ngân hàng + Hàng năm thực sách luân chuyển cán theo với chuẩn mực kiểm toán quốc tế Luân chuyển cán tránh vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán làm vị trí lâu tìm kẻ hở nghiệp vụ, lợi dụng làm ảnh hưởng xấu đến ngân hang, luân chuyển cán tạo mới, không bị nhàm chán, tạo hứng thú nâng cao tay nghề cho cán nhân viên 71 b Phát huy văn hóa doanh nghiệp Vietcombank Với định hướng trở thành tập đoàn tài đa đa hùng mạnh có uy tín khu vực, Vietcombank và khẳng định ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, mang đến cho khách hàng sản phẩm đa dạng có chất lượng sở ứng dụng cơng nghệ tiên tiến Nhưng chừng chưa đủ kỹ phong cách giao tiếp khách hàng cán nhân viên chưa thật gần gũi, thân thuộc Và chưa đủ người chưa thấy hết trách nhiệm ngân hàng ứng xử với đồng nghiệp xa cách, chưa thật “người nhà” Nếu có thêm điều này, khơng uy tín hình ảnh tốt đẹp Vietcombank ln ln trì đọng tâm trí khách hàng đối tác mà cịn nhựa keo gắn mạnh tất cán nhân viên thành khối, tạo lập cho Vietcombank lợi cạnh tranh bền vững – lợi dựa người Vietcombank, dựa nhân cách Vietcombank bao quát tất văn hóa Vietcombank “Sổ tay văn hóa Vietcombank” đời nhằm mục đích kêu gọi người chung tay giữ gìn phát huy sắc văn hóa Vietcombank, thông qua việc nỗ lực phấn đấu hướng tới mục tiêu chung ngân hàng, điều chỉnh hành vi giao tiếp ứng xử hàng ngày thân thiện hơn, văn minh đồng thời có trách nhiệm quan hệ với cộng đồng Kiến thức văn hóa Vietcombank chuyên gia kinh tế nghiên cứu nhiều năm, nêu tiêu chuẩn cán nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp văn hóa Vietcombank công cụ, kỹ để làm việc để giao tiếp khách hàng giúp cho ngân hàng trở thành nơi làm việc có văn minh đại phát triển có hiệu Chữ tín ln sở thiết lập, trì phát triển mối quan hệ, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng người Vietcombank phải ln coi 72 trọng việc giữ gìn chữ tín Để xây dựng chữ tín địi hỏi trình lâu dài nhiều nỗ lực “một lần bất tín” “vạn lần bất tin” Bài học chữ tín khơng biểu triết lý kinh doanh bền vững mà sâu xa nhân cách người Chính người Vietcombank cần tơn trọng nguyên tắc “Nói làm” lúc nơi mối quan hệ Giữ gìn chữ tín khơng thơi chưa đủ, để tin cậy người Vietcombank phải chứng tỏ lực giải công việc bản thân phải tỏ lành nghề Có vậy, khách hàng phó thác tài sản cho Vietcombank sử dụng dịch vụ Vietcombank; cấp tin tưởng giao việc cho cấp dưới; đồng nghiệp tin cậy hợp tác làm việc Giao tiếp hoạt động phổ biến hoạt động người Nó nhu cầu thiếu người (Hơn nữa, giao tiếp nhu cầu bậc cao theo cách phân cấp độ nhu cầu Maslow- nhu cầu người phân thành cấp bậc từ thấp đến cao: nhu cầu sinh lý, an ninh, xã hội, tơn trọng tự khẳng định mình) Hoạt động giao tiếp mang lại cho khách hàng thỏa mãn Một lời nói hay, cử đẹp biến thành tiền bạc, tạo nên ấn tượng tốt đẹp, tin cậy Nếu khơng, phá vỡ mối quan hệ, làm khách hàng, tổn hại đến uy tín thân doanh nghiệp c Giao tiêu cho phòng nghiệp vụ, nhân viên trả lương dựa hiệu suất lao động Giao tiêu cho phòng nghiệp vụ nhân viên ngân hàng biện pháp Ban Giám đốc việc quản lý điều hành Phòng nghiệp vụ nhân viên có nghiệp vụ huy động tiết kiệm tiêu cao phận khác Có chế độ khen thưởng cho tập thể phịng cá nhân hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ phê bình phịng, cá nhân khơng hồn thành nhiệm 73 vụ Biện pháp buộc trưởng phòng nhân viên phải có trách nhiệm cao tiêu giao, góp tâm huyết tinh thần gắn bó với cơng việc để hồn thành nhiệm vụ giao, kết công việc định thu nhập nhân viên hội khác tương lai Trong năm qua, Vietcombank Phú Tài nói riêng NHNTVN nói chung có cải thiện đáng kể sách lương, thưởng Tuy nhiên, thay đổi chưa đạt đến tiêu chí trả lương theo hiệu suất cơng việc Do đó, nảy sinh không nỗ lực tinh thần làm việc không thực nhiều nhân viên, khơng khuyến khích tạo động lực để họ cống hiến, phấn đấu NHNTVN doanh nghiệp, để đánh giá trả lương cách xác cho người lao động cần phải thực trả lương theo hiệu suất công việc Nhất trở thành ngân hàng cổ phần Khi NHNTVN, Vietcombank Phú Tài gặp phải cạnh tranh gay gắt hơn, đặc biệt cạnh tranh nhân lực có kinh nghiệm trình độ cao Vì xây dựng chế trả lương theo hiệu suất công việc cấp thiết, dựa vào tiêu giao, mức độ hồn thành có doanh số huy động tiền gửi tiết kiệm Tuy nhiên, việc trả lương theo doanh số không bỏ qua việc nâng bậc lương q trình cơng tác Để làm điều đó, phải có phối hợp Giám đốc Vietcombank Phú Tài, phó giám đốc chuyên trách, trưởng phòng nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm Nếu mức độ hồn thành nhiệm vụ khác mức lương thưởng khác Từ đó, cán nhân viên ngân hàng có động lực thiết thực công việc 3.3 KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước tập trung xây dựng phát triển thành ngân hàng trung ương với tầm nhìn, triển vọng lợi ích khu vực tài chính, củng cố nâng cao niềm tin dân chúng động thái 74 sách Ngân hàng Nhà nước; thực thi CSTT hiệu quả, chủ động với cơng cụ CSTT (lãi suất, tỷ giá) mang tính thị trường; bước tiến tới tự hóa thị trường tài chính; nâng cao lực tra giám sát cấp độ NHNN Việt Nam hoạt động theo mơ hình trực thuộc Chính phủ, quan ngang bộ, có chức ngân hàng ngân hàng, quản lý toàn hệ thống ngân hàng thông qua hoạt động cấp giấy phép kinh doanh tiền tệ cho ngân hàng thương mại, quy định thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tra kiểm soát ngân hàng thương mại, ấn định lãi suất, lệ phí hoa hồng áp dụng cho ngân hàng thương mại, thực tái cấp vốn … Vì vậy, NHNN có sách hợp lý cách thức điều hành đắn tạo môi trường kinh doanh lành mạnh cho NHTM phát triển NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thông thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả chức tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Tiếp tục thực thị yêu cầu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thực việc mở tài khoản, trả lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế đến mức thấp việc toán tiền mặt, có lượng tiền, vốn chảy vào ngân hàng ngày nhiều - Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước thực người cầm lái thị trường tiền tệ, chủ động sách mình, tạo dựng mơi trường pháp lý thuận lợi cho tổ chức tín dụng phát triển NHNN cần có sách tiền tệ ổn định, điều hành cách linh hoạt, kịp thời, sách lãi suất phù hợp với quy luật cung cầu thị trường, vận dụng công cụ thị trường mở việc kiểm sốt cung cầu tiền tệ thay cho cơng cụ dự trữ bắt buộc 75 Duy trì mức lãi suất thức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, lãi suất thị trường vốn … mức hợp lý, sở tơn trọng ngun tắc thị trường mang tính ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc xác định mức lãi suất huy động cho vay Phát triển nghiệp vụ thị trường mở sở mở rộng loại hàng hoá giao dịch thị trường tạo nhiều hội lựa chọn đầu tư cho NHTM, giúp NHTM sử dụng vốn có hiệu động kinh doanh vốn - Thứ hai, NHNN cần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng thương mại quốc doanh Hiện tại, Luật cạnh tranh khuôn khổ pháp lý cao điều chỉnh cạnh tranh thương mại Việt Nam Nghị định 116/2005/NĐ-CP quy định chi tiết việc thực thi Luật cạnh tranh, theo có nhiều quy định cạnh tranh liên quan đến lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, quy định mang tính chung chung, chưa bao quát hết nét đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn chi tiết quy định cạnh tranh quy định Luật cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Thực điều thúc đẩy NHTM cạnh tranh ngày lành mạnh, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng - Thứ ba, Hệ thống tra, giám sát ngân hàng hoàn thiện theo hướng hợp nhất, mở rộng hợp tác liên kết với quan tra giám sát phận thị trường tài kinh tế, khu vực quốc tế Trong đó, lực tra giám sát nâng cao lên cấp độ đảm bảo ổn định an toàn hệ thống bối cảnh hội nhập hợp tác quốc tế ngày sâu rộng; qui định tra, giám sát thận trọng cần tuân thủ nguyên tắc chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện phát 76 triển hệ thống; tra, giám sát sở dự báo định lượng rủi ro, ứng dụng mơ hình cảnh báo sớm để kịp thời ngăn chặn bất ổn xẩy Song, điều cần thiết phải tạo môi trường thuận lợi cho phát triển hệ thống tài động, hiệu - Thứ tư, NHNN cần quan tâm tới sách tỷ giá để tránh tình trạng cân đối nguồn vốn nội ngoại tệ, hay giá cao đồng nội tệ so với đồng ngoại tệ mạnh NHNN cần kết hợp với Uỷ ban Chứng khoán tạo điều kiện cho NHTM phát hành cổ phiếu, trái phiếu thị trường chứng khốn tập trung khơng phải thông qua việc bán lẻ cho khách hàng Tạo điều kiện cho thị trường chứng khốn hoạt động sơi động, cổ phiếu NHTM có giá trị nhà đầu tư khách hàng thông qua việc trả cổ tức cho cổ đông phải đảm bảo cao nhiều so với lãi suất huy động ngân hàng - Thứ năm, với Chính phủ, NHNN cần kiện tồn hệ thống pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động ngày phát triển, tạo điều kiện cho NHTM thu hút nguồn vốn lớn nhà rỗi dân cư, chi phí thấp tốn, nhờ mà nâng cao hiệu huy động vốn Cụ thể hơn, trước mắt NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý quy định việc xử lý khoản nợ xấu, nợ hạn vấn đề cấp bách ngành ngân hàng nay, tiềm ẩn rủi ro hoạt động cho vay ngày lớn khó lường Một ngân hàng có nợ hạn lớn dẫn đến lợi nhuận giảm uy tín ngân hàng ảnh hưởng nghiêm trọng NHNN cần ban hành văn pháp luật liên quan đến chữ ký điện tử, thẻ tốn, thẻ tín dụng, … để NHTM xây dựng quy trình nghiệp vụ pháp luật bắt nhịp với cấu trúc chương trình đại hố cơng nghệ ngân hàng triển khai NHNN nên hỗ trợ mặt tài cho 77 NHTM việc đổi cơng nghệ thơng qua hình thức cho vay ưu đãi làm đầu mối liên hệ với hệ thống ngân hàng Thế giới giúp cho công tác đào tạo nâng cao chất lượng cán NHTM 3.3.2 Đối với Tỉnh Bình Định Tỉnh Bình Định tạo nên mơi trường kinh tế ổn định, góp phần kiềm chế lạm phát, mở rộng xuất tuyến đầu tư, tạo điều kiện chế sách, thủ tục hành thận lợi thu hút nhiều dự án đầu tư địa phương, khu công nghiệp Phú Tài, dự án từ nước ngồi, từ thu hút lượng ngoại tệ từ nước tỉnh nhà, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm hộ nghèo, xóa người đói, nhằm tăng mức thu nhập cho người dân Ủy ban nhân dân tỉnh phối hợp với ngân hàng nhà nước Tỉnh Bình Định tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh cho hệ thống ngân hàng, nghiêm khắc xử lý ngân hàng không chấp hành quy định phủ đề ra, tạo lịng tin cho nhà đầu tư cho người dân, từ người kinh doanh, người lao động tin tưởng vào Chính phủ vào nhà nước giao tiền, tài sản gửi vào ngân hàng 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Thứ nhất: Đào tạo đào tạo lại cán bộ: Để chuẩn bị cho việc thiết lập đội ngũ cán khoa học cơng nghệ có trình độ, đáp ứng nhu cầu tương lai trình độ nguồn nhân lực phải khơng tăng cường số lượng mà phải nâng cao chất lượng cán Dự kiến số lao động Ngân hàng Ngoại thương Phú tài đến năm 2013 có khoảng 120 người Về chất lượng, yêu cầu đào tạo cách có hệ thống lĩnh vực: Đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng theo thông lệ Quốc tế, ngoại ngữ, trình độ quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao trình độ sử dụng cơng nghệ tin học hiểu biết Pháp luật Tổ chức chương trình đào tạo nước Quốc tế cho phận nghiệp vụ đối tượng lãnh đạo chi nhánh 78 Quan tâm đến công tác bồi dưỡng đãi ngộ cán Yếu tố người yếu tố then chốt làm nên hoạt động kinh doanh ngân hàng NHNT Trung ương nên xem xét chế tiền lương, thưởng cho nhân viên ngân hàng để tạo động lực hồn thành tốt cơng việc Có chế độ khen thưởng tập thể, cá nhân suất sắc với giá trị vật chất tinh thần xứng đáng với thành mà họ mang lại cho ngân hàng Thứ hai: Xây dựng hệ thống công nghệ tin học đại tiên tiến: Để trở thành đòn bẩy cho phát triển chiến lược đòi hỏi hệ thống tin học phải đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh phục vụ tốt cho u cầu quản lý theo mơ hình với nhiệm vụ đến 2015, NHNT Trung ương cần hồn thiện tiêu chuẩn hóa, đại hóa tất nghiệp vụ Ngân hàng tầm vĩ mô, đảm bảo hòa nhập với hệ thống Ngân hàng nước Quốc tế lĩnh vực Đa dạng hóa loại hình phục vụ ngun tắc tiện lợi cho khách hàng lúc, nơi Thứ ba: Liên tục cải tiến đưa sản phẩm hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, phù hợp với lợi ích thị hiếu thành phần dân cư, đưa chương trình khuyến mại quà tặng, quay thưởng nhằm nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm NHNTVN Trong việc tiếp tục triển khai sản phẩm mới, NHNTVN cần ứng dụng mơ hình hồn chỉnh theo quy trình bước thu thập ý tưởng, phát triển khái niệm, đặt tiêu chuẩn, thử nghiệm sản phẩm thương mại hóa chúng Sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhanh chóng bị ngân hàng khác bắt chước lợi dụng ưu cơng nghệ hồn hảo để phát triển sản phẩm tạo khác biệt tích cực Cơ hội để phát triển ứng dụng dịch vụ NHNTVN đánh giá cao thời gian tới nhờ việc nới lỏng phạm vi hoạt động cho NHTM đời, 79 phát triển hoàn thiện thị trường chứng khoán, tiền tệ, hối đoái Xu hướng chứng khốn hóa cơng cụ nợ tất yếu hoạt động giao dịch kỳ hạn, giao dịch tương lai, hốn đổi hay quyền lựa chọn nhanh chóng trở nên phổ biến Điều tạo thuận lợi nhiều cho việc cung ứng sản phẩm ngân hàng Thứ tư: Hỗ trợ cho Chi nhánh việc phát triển hoạt động Marketing kinh phí quảng cáo Xây dựng hình thức quảng cáo thương hiệu, tờ rơi, trang phục nhân viên, trụ sở giao dịch rộng rãi thuận tiện cho vấn đề an toàn tài sản giao dịch khách hàng, … Theo chuẩn hóa NHNT Việt Nam, thống tồn quốc Với tăng cường hỗ trợ cho công tác quản lý điều hành Ban giám đốc Chi nhánh KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, đề tài đưa nhóm giải pháp ứng với đối tượng khách hàng để tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHNT Phú tài Luận văn đề nhóm giải pháp giải pháp hổ trợ Đồng thời kiến nghị ngân hàng nhà nước Việt Nam; tỉnh Bình Định ngân hàng TMCP ngạoi thương Việt Nam 80 KẾT LUẬN Đứng trước thực tế kinh tế thị trường xu hướng hội nhập quốc tế, NHNT Phú Tài thực đối diện với thách thức cạnh tranh khốc liệt Trong bối cảnh đó, muốn tồn phát triển đòi hỏi NHNT Phú Tài phải khơng ngừng nâng cao lực tài mình, vấn đề tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm phải trọng, đặc biệt huy động tiết kiệm từ dân cư nguồn tiền ổn định lâu dài, mang lại hoạt động kinh doanh ổn định cho Ngân hàng Là NHNN cổ phần hoá, NHNT Phú Tài (nay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Phú Tài) làm tốt công tác huy động huy động tiền gửi tiết kiệm NHNT Phú Tài huy động lượng vốn VNĐ, ngoại tệ đáng kể dành cho vay với tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân góp phần phát triển kinh tế địa bàn Trên sở phạm vi đề tài nghiên cứu, xác định nghiên cứu lý luận huy động tiền gửi tiết kiệm, đánh giá thực trạng hoạt động huy động huy động tiền gửi tiết kiệm NHNT Phú Tài thời gian qua, từ khẳng định mặt làm mặt cịn hạn chế, tìm nguyên nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải để đề xuất giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHNT Phú Tài, đề tài thực nội dung sau: Trình bày lý luận huy động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Đánh giá tình hình hoạt động huy động huy động tiền gửi tiết kiệm NHNT Phú Tài năm 2007-2011 Trên sở phân tích kết đạt được, hạn chế việc tăng cường huy động huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm ngun nhân, từ có nhìn xác nhằm đưa giải pháp thích hợp 81 Dựa quan điểm đề xuất mục tiêu định hướng hoạt động NHNT Phú Tài việc tăng cường huy động huy động tiền gửi tiết kiệm, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động huy động tiền gửi tiết kiệm mang tính thiết thực có khả mang lại hiệu cao NHNT Phú Tài tương lai Với kinh nghiệm 10 năm công tác lĩnh vực ngân hàng kết hợp với nỗ lực nghiên cứu sở lý luận thực trạng tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Vietcombank chi nhánh Phú Tài 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo thường niên Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN (2011), 365 ngày tiếp nối vạn thành công [2] David Cox (2010), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội [3] Nguyễn Thanh Hằng (2009), Tăng cường huy động vốn sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Học viện ngân hàng Hà Nội [4] Nguyễn Từ Gia (2008), Tăng cường huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Hải Phòng, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Học viện ngân hàng Hà Nội [5] Ngân hàng ngoại thương Phú Tài, Báo cáo toán năm (2007-2011) [6] Ngân hàng TMCP NT Việt Nam, Quy chế tiền gửi tiết kiệm ngân hàng ngoại thương Việt Nam (2006), tr 15 [7] Huỳnh Thị Kim Phượng (2009), Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động hệ thống ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Học viện ngân hàng TP Hồ Chí Minh [8] Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, luật tổ chức tín dụng, hướng dẫn quản lý sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả, NXB tài chính- Chi Nhánh phía Nam [9] Sổ tay văn hóa Vietcombank, Ấn phẩm chào mừng 1000 năm Thăng Long Hà Nội [10] Thị trường tài tiền tệ, (15/03/2012), Báo cáo tổng kết năm (2007 - 2011) Hoạt động huy động vốn địa bàn TP Hồ Chí Minh: Thực trạng giải pháp, TP Hồ Chí Minh 83 [11] Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB thống kê Hà Nội [12] Nguyễn Thị Kim Thanh, Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020 ... GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ... kiệm Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Phú tài + Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi. .. 1: Cơ sở lý luận vê hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Phú