VIỆN NGHIÊN CỨU QUẢN LÝ KINH TẾ TRUNG ƢƠNG -*** - LÊ KIÊN CƢỜNG TÀI CHÍNH VI MƠ HỖ TRỢ XĨA ĐĨI GIẢM NGHÈO TẠI TỈNH ĐỒNG NAI ĐẾN NĂM 2020 LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 62.34.04.10 HÀ NỘI, 2013 Cơng trình hồn thành tại: VIỆN NGHIÊN CỨU QUẢN LÝ KINH TẾ TRUNG ƢƠNG Ngƣời hƣớng dẫn: PGS.TS Nguyễn Văn Bích Phản biện 1: PGS.TS Vũ Trí Dũng Phản biện 2: PGS.TS Tô Kim Ngọc Phản biện 3: TS Nguyễn Thị Hoài Lê Luận án đƣợc bảo vệ hội đồng cấp viện họp tại: Viện Nghiên cứu Quản lý kinh tế Trung ƣơng Vào hồi giờ, ngày tháng năm 2013 Có thể tìm hiểu luận án - Thƣ viện Quốc gia Việt Nam - Thƣ viện Viện Nghiên cứu Quản lý kinh tế Trung ƣơng DANH MỤC CƠNG TRÌNH ĐÃ CƠNG BỐ CĨ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN Lê Kiên Cường (2009), “Vai trò tổ chức tín dụng vi mơ cơng xóa đói giảm nghèo”, Tạp chí Quản lý kinh tế, số 27 trang 36-41 Lê Kiên Cường (2012), “Bàn vấn đề thuế lĩnh vực Tài vi mơ”, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 23 trang 29-30 Lê Kiên Cường (2012), “Phát triển Tài vi mơ – gạch nối tài cho người nghèo Đồng Nai”, Tạp chí Thời báo Tài chính, số trang 1213 Lê Kiên Cường (2012), “Cuộc đua nóng dần”, Tạp chí Tài Đầu tư, tháng 7, trang 20 Lê Kiên Cường, Nguyễn Chí Tranh (2013), “ Từ thành cơng CEP đến định hướng tài vi mơ”, Tạp chí Kinh tế Dự báo, số 540, trang 53 – 55 Lê Kiên Cường (2013), “Tài vi mơ hỗ trợ xóa đói giảm nghèo Đồng Nai”, Tạp chí Nghiên cứu Tài Kế tốn, số 116, trang 63 – 65 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tại Việt Nam, hoạt động Tài vi mơ (TCVM) năm 1980, ghi nhận góp phần quan trọng nghiệp hỗ trợ xố đói giảm nghèo (XĐGN) TCVM tiếp cận với khách hàng người nghèo nghèo phạm vi nước, đặc biệt xã vùng sâu, vùng xa nơi mà ngân hàng thương mại chưa diện Thực chủ trương Đảng Nhà Nước, năm qua, XĐGN Đồng Nai thực cấp, ngành địa phương quan tâm, đạo hỗ trợ thực hiện; qua đó, xuất nhiều mơ hình, điển hình XĐGN có hiệu Tuy nhiên, phát triển kinh tế nói chung cơng XĐGN nói riêng, thành công khứ chưa đủ để đảm bảo cho thành công tương lai, đặc biệt, chiến chống đói nghèo giai đoạn tới có nhiều dấu hiệu trở nên khó khăn Trên địa bàn Tỉnh, có 100% xã, phường tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH), nhiên, tiện ích khơng đồng nghĩa với việc người nghèo dễ dàng tiếp cận vốn vay Trong 30 năm gần đây, hình thức TCVM xuất với quy mô nhỏ lẻ địa bàn Tỉnh, nhiên TCVM thường hình thành kết thúc dạng dự án thử nghiệm, khơng có đầu tư, kế thừa Đây ngun nhân giải thích địa bàn Đồng Nai chưa có tổ chức TCVM thực nghĩa So với địa phương lân cận Thành phố Hồ Chí Minh, Ninh Thuận, Bà Rịa - Vũng Tàu kinh nghiệm TCVM Đồng Nai khiêm tốn Thực tiễn phát triển TCVM giới Việt Nam rằng: địa phương có đặc thù riêng nên xây dựng phát triển TCVM cần có q trình phân tích, đánh giá, chọn lọc, thử nghiệm tìm mơ hình, phương thức hoạt động phù hợp, hiệu quả, từ dần mở rộng quy mô Cùng với chiến lược phát triển TCVM chung nước, Đồng Nai khơng nằm ngồi xu Như vậy, phạm vi chung nước riêng Đồng Nai, TCVM hình thành phát triển nhiều hình thức phong phú (chính thức, bán thức, phi thức), nhiên cịn bộc lộ số hạn chế định, cần nghiên cứu để bổ sung hoàn thiện Từ thực tiễn khách quan chủ quan mà tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu : “Tài vi mơ hỗ trợ xóa đói giảm nghèo tỉnh Đồng Nai đến năm 2020” 2 Mục đích nghiên cứu luận án (i) Nghiên cứu bổ sung hoàn thiện sở lý luận, luận khoa học TCVM TCVM hỗ trợ XĐGN (ii) Tổng hợp, khái quát, hệ thống hóa kinh nghiệm quốc tế Việt Nam TCVM hỗ trợ XĐGN, từ rút kinh nghiệm tốt vận dụng phù hợp vào địa phương Đồng Nai (iii) Từ kết nghiên cứu, luận khoa học thực tiễn Đồng Nai đề xuất số giải pháp TCVM hỗ trợ XĐGN hiệu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận án Đối tượng nghiên cứu: Tài vi mơ hỗ trợ Xóa đói giảm nghèo Phạm vi nghiên cứu: Tổng hợp hệ thống hóa kinh nghiệm Quốc tế Việt Nam; tìm hiểu, khảo sát thực tế hoạt động TCVM hỗ trợ Xóa đói giảm nghèo từ đúc rút kinh nghiệm hướng tới vận dụng vào địa bàn Đồng Nai Khảo sát số liệu giai đoạn 2000 - 2011 Cách tiếp cận phƣơng pháp nghiên cứu Cách tiếp cận: Luận án tiếp cận lĩnh vực TCVM hỗ trợ XĐGN góc độ chuyên ngành Quản lý Kinh tế Phương pháp nghiên cứu Phương pháp phân tích định tính: Tổng hợp phân tích có hệ thống thơng tin, tài liệu tình hình TCVM hỗ trợ XĐGN Thế giới Việt Nam qua thu thập từ báo, tạp chí, đề tài khoa học lĩnh vực liên quan Phương pháp phân tích định lượng: Phỏng vấn với bảng hỏi cấu trúc hộ gia đình nghèo Sắp xếp liệu theo phạm trù, nhân tố; áp dụng quy trình phân tích, so sánh liệu; tìm tương đồng khác biệt đối tượng tình khác nhau; tổng hợp kết vấn, tham chiếu với sở lý luận Phương pháp vấn chuyên gia: Thực số vấn với số cá nhân am hiểu chuyên sâu lĩnh vực liên quan Những đóng góp luận án (i) Luận án khái qt hóa q trình phát triển TCVM giới Việt Nam; số vấn đề lý luận chung XĐGN; mối quan hệ TCVM XĐGN (ii) Bổ sung, hoàn thiện thêm sở lý luận, luận khoa học TCVM TCVM hỗ trợ XĐGN; hệ thống hóa làm rõ kinh nghiệm Quốc tế Việt Nam từ vận dụng sáng tạo, phù hợp vào địa phương tỉnh Đồng Nai (iii) Luận án đánh giá tổng quan điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội, thực trạng đói nghèo, tổng kết hoạt động TCVM Đồng Nai; hạn chế hoạt động; nguyên nhân bất cập, đặc biệt khoảng trống tài người nghèo (iv) Đề xuất sách, giải pháp để TCVM hoạt động hiệu quả, liên tục; cung cấp dịch vụ tài phi tài khác thuận lợi với chi phí thấp đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng người nghèo; nâng cao chất lượng số lượng tổ chức TCVM hướng tới hạn chế nạn “tín dụng đen” (v) Đề xuất hệ thống quan điểm, giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển tổ chức TCVM, hồn thiện cơng tác Quản lý nhà nước hoạch định sách TCVM hỗ trợ XĐGN ngày tốt Việt Nam Đồng Nai Bố cục luận án Ngoài phần Lời mở đầu, Kết luận, Phụ lục Danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận án bao gồm chương: Chương 1: “Cơ sở lý luận Tài vi mơ hỗ trợ xóa đói giảm nghèo” Chương 2: “Thực trạng Tài vi mơ hỗ trợ xóa đói giảm nghèo tỉnh Đồng Nai” Chương 3: “Một số giải pháp Tài vi mơ hỗ trợ xóa đói giảm nghèo tỉnh Đồng Nai đến năm 2020” CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÀI CHÍNH VI MƠ HỖ TRỢ XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO 1.1 Tổng quan Tài vi mơ 1.1.1 Sơ lược lịch sử Tài vi mơ: Dịch vụ TCVM F.W Raiffeisen sáng lập áp dụng Đức vào năm 1860 để đối phó với vấn đề tín dụng nông nghiệp, nghề thủ công, công nghiệp nhỏ vùng nông thôn vào thời kỳ công nghiệp hố diễn nhanh chóng gây áp lực lớn hàng nông sản nhập giá thấp, lãi suất thương mại lại cao Một hoạt động khác liên quan đến lịch sử TCVM “hụi”/“họ” - nhóm tiết kiệm tín dụng khơng thức hoạt động ngun tắc quay vòng Tuy nhiên, TCVM tái khởi xướng bắt nguồn từ hai phát quan trọng (1970): (i) Người nghèo có khả hồn trả khoản vay theo lãi suất thị trường; (ii) Áp lực tập thể thay cho việc chấp tài sản Giáo sư Mohamed Yunus (Bangladesh) từ thử nghiệm đến sáng lập ngân hàng TCVM Grameen phục vụ hàng triệu lượt khách hàng Năm 2005 LHQ lấy làm “Năm Quốc tế Tài vi mơ”; năm 2006, giải thưởng Nobel Hịa bình trao cho Giáo sư Yunus Ngân hàng Grameen tôn vinh cá nhân tái sáng tạo ngành TCVM phạm vi tồn cầu 1.1.2 Khái niệm Tài vi mơ tổ chức Tài vi mơ Khái niệm TCVM: TCVM coi phương pháp phát triển kinh tế nhằm mang lại lợi ích cho dân cư thu nhập thấp Thuật ngữ đề cập tới dịch vụ tài cho khách hàng có thu nhập thấp, bao gồm đối tượng làm ăn cá thể, gồm: tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm, tốn Khái niệm tổ chức TCVM: Loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp siêu nhỏ 1.1.3 Đặc điểm Tài vi mơ: (i) Cung cấp dịch vụ tài quy mơ nhỏ chủ yếu tín dụng tiết kiệm; (ii) Đối tượng trọng tâm phục vụ người nghèo thực một vài công việc kiếm sống định, cung cấp tài có hội vươn lên; (iii) Đáp ứng cho cá nhân hay nhóm khách hàng tham gia 1.1.4 Mơ hình hoạt động Tài vi mơ (i) Mơ hình Ngân hàng Grameen: Cho vay theo nhóm năm người, bảo lãnh kiểm tra lẫn nhau; (ii) Ngân hàng làng xã: Lập thành nhóm tối thiểu từ 15 - 20 thành viên, thành viên sở hữu “cổ phần” ngân hàng; (iii) Nhóm đồn kết 1.1.5 Thị trường Tài vi mơ: Cùng với việc mở rộng phạm vi sản phẩm, cách thức tiếp cận khách hàng phương thức cho vay có thay đổi, tổ chức TCVM liên tục phát triển Khách hàng toàn cầu tăng từ 67 triệu (2002) lên 204 triệu (2010), số khách hàng nghèo tăng từ 48 triệu (2002) lên 149 triệu (2010) Tăng trưởng khối lượng tài sản cao 30% giai đoạn 2003 – 2007; khủng hoảng kinh tế toàn cầu đạt 15% giai đoạn 2008 – 2010 Số lượng hoạt động cho vay gia đoạn dao động khả quan, cao năm 2005 (29%), thấp 2010 (12%) Tăng trưởng khối lượng tài sản cao số lượng hoạt động cho vay sở để tin khối lượng trung bình khoản vay TCVM ngày cao giai đoạn 2003-2010 250 200 150 100 50 2002 2003 2004 Số khách hàng 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Số khách hàng nghèo Hình 1.1:Tăng trưởng số lượng khách hàng TCVM tồn cầu 1.1.6 Tài trợ Tài vi mơ: (i) Ngân hàng phát triển: Tăng khối lượng vốn đầu tư, tăng dư nợ cho vay hộ sản xuất củng cố tổ chức đóng vai trị kênh dẫn nguồn tín dụng đến phận dân cư nghèo nơng thơn (ii) Các tổ chức tín dụng hợp tác: Thành viên phải đóng góp vật chất, tự tổ chức để huy động tiết kiệm cho vay (iii) Các tổ chức Phi phủ (NGO): Trung gian chuyên môn tham gia vào việc cung ứng dịch vụ TCVM, NGO thiết lập phương pháp đa dạng dựa xem xét cách phù hợp với bối cảnh địa phương cụ thể 1.2 Tổng quan Tài vi mơ hỗ trợ xóa đói giảm nghèo 1.2.1 Một số vấn đề xóa đói giảm nghèo: Quan niệm đói nghèo: “Đói nghèo tình trạng người cảm nhận rõ ràng thiếu thốn hay số phương diện để tồn mà tự họ vượt qua được, cần đến trợ giúp nhân đạo nhiều giải pháp hỗ trợ khác từ bên ngồi để trì ổn định sống vật chất tinh thần cách lâu dài hướng tới hội thoát nghèo” Chuẩn nghèo: WB đưa khuyến nghị thang đo nghèo đói sau: Đối với nước nghèo (thu nhập bình qn đầu người tính theo thu nhập quốc dân 500 USD/năm), cá nhân bị coi nghèo đói thu nhập 0,5 USD/ngày; Đối với nước phát triển USD/ngày; Việt Nam áp dụng cho giai đoạn 2011- 2015: Hộ nghèo (nơng thơn/thành thị) có mức thu nhập bình qn (400.000/500.000) đồng/người/tháng 1.2.2 Tài vi mơ hỗ trợ xố đói giảm nghèo 1.2.2.1 Mối quan hệ TCVM với XĐGN Sự thành công tổ chức TCVM tiên phong mở kết hợp giải vấn đề kinh tế song hành với vấn đề xã hội người nghèo cách lâu bền, không đơn cứu trợ trước Người nghèo đón nhận TCVM nhanh, tự nhiên gần gũi; nhiều người nghèo nhờ có TCVM mà làm ăn thêm hiệu quả, nâng cao thu nhập chất lượng sống, Người nghèo Người khó khăn Người thiệt thịi Người khác Hình thành nhóm Thiết kế sản phẩm Các tổ chức TCVM Cá nhân Nhóm Doanh nhân vi mơ Hợp tác xã Phân phối sản phẩm Hình 1.2: Các nhóm đối tượng thụ hưởng Tài vi mơ 1.2.2.2 Cách thức TCVM hỗ trợ XĐGN (i) Cung cấp khoản tín dụng: Là dịch vụ cung cấp tới người nghèo với sách lãi suất (bao cấp hoặc/và thương mại); thời hạn cho vay chủ yếu ngắn trung hạn (ii) Huy động tiết kiệm: Hình thức khơng kỳ hạn/có kỳ hạn; điểm đặc biệt khoản gửi tiết kiệm thường nhỏ, nhỏ; đóng theo tuần theo tháng (iii) Hoạt động bảo hiểm vi mô: Bảo hiểm cho khoản vay quy định tùy thuộc vào tổ chức TCVM cho loại sản phẩm, phổ biến cung cấp song song với khoản vay khách hàng Thứ tự ƣu tiên Tín dụng Tiết kiệm Bảo hiểm Dịch vụ tài Dịch vụ kỹ thuật khác Thời gian Hình 1.3: Sản phẩm dịch vụ Tài vi mơ 1.2.2.3 Các kênh TCVM hỗ trợ XĐGN: Tổ chức TCVM thiết lập nhà tài trợ, nhà đầu tư, quan đoàn thể với đa dạng trong: cách tiếp cận, nhóm đối tượng vấn đề ưu tiên giải quyết, định hướng thương mại hay túy xã hội mức độ kết kỳ vọng Các kênh TCVM hỗ trợ XĐGN hình thành ngày phong phú Phi thức Nhóm tự lực Hiệp hội Gia đình cá nhân Bán thức Chính thức NGO Ngân hàng TCVM Tài hợp tác xã NH hướng TCVM Tiết kiệm bưu điện NH quan tâm TCVM Hình 1.4: Các kênh TCVM hỗ trợ ngƣời nghèo 10 - Đưa sách hỗ trợ phi tài tài gián tiếp, lãi suất áp dụng với khoản vay nhỏ khơng thấp thị trường thơng thường - Khuyến khích tổ chức tài khác tăng cường mở rộng TCVM tiếp cận cộng đồng, bao gồm tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm lương hưu Quản lý cạnh tranh công tổ chức TCVM - Ban hành quy định theo tổ chức TCVM phải giới thiệu công khai lãi suất thực - Tạo điều kiện thuận lợi việc cấp Giấy phép hoạt động cho tổ chức TCVM đủ điều kiện - Tăng cường nỗ lực để kiềm chế tổ chức bất hợp pháp, hủy bỏ giấy phép tổ chức TCVM vi phạm quy định - Rủi ro danh mục đầu tư khoản vay nhỏ tổ chức TCVM khơng cịn đánh giá sở tài sản chấp mà đòi hỏi chất lượng đầu tư khắt khe yêu cầu dự phòng khoản thua lỗ CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ TÀI CHÍNH VI MƠ HỖ TRỢ XĨA ĐĨI GIẢM NGHÈO TẠI TỈNH ĐỒNG NAI 2.1 Tổng quan tình hình kinh tế xã hội tỉnh Đồng Nai 2.1.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội: Tỉnh Đồng Nai thành lập tháng năm 1976 sở sáp nhập ba tỉnh Biên Hòa, Tân Phú Bà Rịa - Long Khánh, sau nhiều lần chia tách, điều chỉnh địa giới hành chính, tỉnh có 11 đơn vị hành tiếp giáp tỉnh, thành phố: Phía Tây Nam giáp Thành phố Hồ Chí Minh, Phía Nam giáp tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, phía Đơng giáp tỉnh Bình Thuận, phía Đơng Bắc giáp tỉnh Lâm Đồng, phía Tây Bắc giáp tỉnh Bình Phước, Phía Tây giáp tỉnh Bình Dương 2.1.2 Các đơn vị hành tỉnh Đồng Nai: Có 11 đơn vị hành gồm: Thành phố Biên Hòa, thị xã Long Khánh huyện Vĩnh Cửu, Tân Phú, Định Quán, Thống Nhất, Trảng Bom, Xuân Lộc, Cẩm Mỹ, Long Thành, Nhơn Trạch 2.1.3 Thực trạng đói nghèo Đồng Nai: Chuẩn nghèo HĐND Tỉnh xác định riêng cho Đồng Nai giai đoạn 2011-2015: khu vực nông thôn 650.000 đồng, khu vực thành thị 850.000 đồng/người/tháng trở xuống 11 Bảng 2.1: Một vài số tình trạng nghèo 2005-2010 Tỷ lệ tổng số hộ Chỉ số Số hộ nghèo (%) Thành thị 4.694 11,2 Nông thôn 37.032 88,8 Dân tộc thiểu số 4.660 11,2 Làm nghề nông- lâm nghiệp 7.106 41,1 21.723 52,2 4.235 10,2 Đang nhà tạm 22.051 52,9 Chưa có điện thắp sáng 12.769 30,6 3.450 8,3 Làm thuê, mướn Chưa có đất, nhà Chưa có nước sinh hoạt hợp vệ sinh Hộ nghèo nơng thôn chiếm tỷ lệ cao tổng số hộ nghèo có xu hướng tăng (85% giai đoạn 2001-2005 lên gần 89% giai đoạn 2005 – 2010) tỷ trọng dân số nông thôn thấp xuống Bảng 2.2: Tổng hợp hộ nghèo đầu giai đoạn 2006 – 2010 tỉnh Đồng Nai TT ) 10 11 Bom 101.264 22.046 34.927 27.665 28.439 27.715 39.845 42.436 31.577 44.923 23.280 424.117 % 1.606 2.926 4.907 3.341 2.026 3.093 5.084 6.877 7.821 2.613 1.432 41.726 1,6 13,3 14,1 12,1 7,1 11,2 12,7 16,2 24,8 5,8 6,2 9,84 Nông thôn % 0 11988 67,9 4.616 94,1 3.341 100 1.295 63,9 3.093 100 5.040 99,1 6.378 92,7 7.354 94,1 2.495 95,5 1.432 100 37.032 88,75 1,606 938 291 731 44 499 467 118 4,694 Các huyện Tân Phú, Định Quán có tỷ lệ hộ nghèo cao từ 16,2 % đến 24,7% - địa hình vùng có nhiều đồi núi, sở hạ tầng cịn yếu kém, giao thơng khơng thuận lợi, đất đai xấu, tỷ lệ hộ dân tộc thiểu số cao % 100 32,1 5,9 36,1 0,9 7,3 5,9 4,5 11,3 12 Bảng 2.3: Quy mô nhân khẩu, lao động hộ nghèo Đồng Nai Bình quân Bình quân TT Danh mục nhân khẩ lao độ 1.606 4,8 3,0 2.926 4,6 2,8 4.907 5,1 3,1 3.341 5,3 3,3 2.026 5,0 3,0 3.093 5,1 3,0 5.084 5.0 2,8 6.877 5,1 3,0 7.821 5,0 3,0 10 2.613 4,4 2,6 11 1.432 4,7 3,0 41.726 5,0 3,0 Đa số người nghèo thuộc hộ có quy mơ gia đình lớn, đơng (thành viên); cịn nhỏ cha mẹ già sức lao động 2.2 Thực trạng Tài vi mơ hỗ trợ xố đói giảm nghèo Đồng Nai 2.2.1 Một số tổ chức có hoạt động Tài vi mơ Đồng Nai Ngân hàng Chính sách xã hội Đồng Nai: Thiết lập 147 điểm giao dịch 171 phường, xã, thị trấn toàn Tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho bà vay vốn tiếp cận dễ dàng, đỡ tốn thời gian, chi phí lại; cơng khai, dân chủ bình xét cho vay, phối hợp giám sát việc sử dụng vốn, chủ động đề phòng ngăn chặn việc tiêu cực xảy NHCSXH Đồng Nai triển khai thực chương trình tín dụng ưu đãi, chương trình chính, có tỷ trọng lớn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Đồng Nai: Có 15 chi nhánh 29 phòng giao dịch phân bổ tồn địa bàn Tỉnh, ln trọng đầu tư đổi ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh phát triển mạng lưới dịch vụ tiên tiến, ngân hàng có thị phần lớn nguồn vốn huy động dư nợ địa bàn Tỉnh nhiều năm qua Đặc biệt, lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, với tổng số dư nợ tính đến cuối tháng năm 2010 đạt 2.972 tỷ đồng, chiếm 44% tổng dư nợ giữ vai trò chủ đạo đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông thơn 13 Hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân Đồng Nai: Có 01 chi nhánh QTDND Trung ương, 31 QTDND sở, hoạt động rộng khắp từ thành thị đến nơng thơn, thu hút 41.886 hộ gia đình thành viên tham gia hộ sản xuất nông, lâm, ngư, tiểu thủ công nghiệp, kinh doanh dịch vụ buôn bán nhỏ Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm (CEP): CEP cung cấp TCVM đến 31.857 lượt thành viên công nhân lao động nghèo địa bàn Đồng Nai, nhu cầu người lao động nghèo sản phẩm tín dụng nhỏ CEP lớn, đặc biệt dân số Đồng Nai ngày tăng CEP tiếp tục tìm kiếm, gia tăng nguồn vốn để mở rộng phạm vi tới cộng đồng mà Quỹ chưa có mặt Hoạt động CEP nhìn nhận đem lại tác động tích cực việc cải thiện đời sống người nghèo, góp phần vào chủ trương XĐGN tỉnh Đồng Nai 2.2.2 Khảo sát TCVM với công tác hỗ trợ XĐGN Đồng Nai 2.2.2.1 Nguồn cung cấp TCVM cho người nghèo: Người nghèo có nhu cầu tiêu dùng, đầu tư sản xuất, kinh doanh nhỏ hay chi tiêu khẩn cấp; họ xoay sở thiếu hụt Trên thị trường tài nơng thơn thị Đồng Nai có đầy đủ trung gian tài chính thức; nhiên, ngân hàng thương mại chủ yếu diện khu đô thị, trị trấn, thị tứ tập chung dân cư Xen kẽ khu vực tài phi thức gồm nhiều thành phần tạo nên đa dạng loại hình trung gian tài mà người nghèo tiếp cận TT Bảng 2.4: Nguồn vay để tiêu dùng, sản xuất kinh doanh 2011 Tiêu chí Kết Tỷ lệ (%) Ngân hàng Nơng nghiệp, Quỹ TDND 11 3,3 Ngân hàng CSXH, Hội Nông dân, Hội Phụ nữ 2,7 Mượn bạn bè, người thân 104 31,6 Vay lãi 56 17,0 Hụi 54 16,4 Mua chịu vật tư nông nghiệp 28 8,5 Cầm cố tài sản 12 3,6 Mượn thương lái 47 14,3 Mua trả góp 2,4 Tổng 329 100,0 14 2.2.2.2 Mục đích sử dụng TCVM người nghèo: Khi có nhu cầu, kế hoạch, chuyện cấp thiết hay đơn giản thuộc diện vay vốn ưu đãi, vay giúp bạn bè, anh em, họ hàng… người nghèo tìm kiếm nhà cung cấp khoản vay, nhiên nguồn vốn đến tay, mục đích sử dụng người vay đa dạng, không với dự định ban đầu Bảng 2.5 : Mục đích sử dụng vốn vay ngƣời nghèo TT Tiêu chí Kết Sản xuất 68 Buôn bán nhỏ 34 Học hành 28 Chi phí khám chữa bệnh 17 Xây, sửa nhà 50 Mua sắm đồ gia đình 20 Trả khoản vay khác 15 Mục đích khác 97 Tổng cộng 329 Tỷ lệ (%) 20,8 10,2 8,6 5,1 15,1 6,0 4,6 29,6 100,0 2.2.2.3 Lãi suất tài phi thức: Lãi suất tín dụng phi thức đa dạng phức tạp, đa số trường hợp có thương lượng người vay người cho vay tùy thuộc vào tin tưởng, tài sản chấp, số tiền, phương thức, thời gian hoàn trả Tuy nhiên người cần vay có động lớn tìm đến người cho vay, cộng với “độc quyền”, hoạt động “ngầm” người cho vay khu vực địa lý yếu tố đẩy lãi suất lên Bảng 2.6: Lãi suất số hình thức vay phi thức TT Tiêu chí Lãi suất (%/năm) Kết Vay ngày 96,5 66 Vay tuần 63,9 Vay tháng 30,4 146 Vay năm 25,3 18 Hình thức khác 93 Tổng 329 Tỷ trọng (%) 20,1 1,8 44,4 5,5 28,3 100,0 2.2.2.4 Tác động tài phi thức tới người nghèo: Các khoản vay phi thức có tác động (tích cực tiêu cực) đến người vay Người nghèo đánh giá tác động tích cực chơi Hụi (65%) tiêu cực cầm đồ (64%) Tìm hiểu sâu Hụi, thấy hình thức tín dụng dân gian với thủ tục đơn giản, nhanh chóng Nhờ có Hụi mà nguồn vốn tiết kiệm ỏi tích lũy góp phần cải thiện thu nhập, xét khía cạnh đó, chơi Hụi tập qn có 15 mục đích tốt đẹp thể tình đồn kết, tương thân, tương cộng đồng Ngồi ra, vốn huy động từ Hụi cịn hộ nghèo sử dụng cho tiêu dùng như: Học phí cho cái, chi phí y tế dùng để trả khoản vay tới hạn Bảng 2.7: Tác động tài phi thức đến ngƣời nghèo Tác động đến người tham gia (%) TT Tiêu chí Tích cực Tiêu cực Ý kiến khác Hụi 65 11 24 Vay lãi 34 45 21 Cầm đồ 17 64 19 Mua chịu 45 41 14 Ứng thương lái 55 12 33 2.2.2.5 Nguồn cung cấp thơng tin tài chính: Thơng tin tài đến với người nghèo theo nhiều cách khác nhau, khu vực nơng thơn, nhờ có mối quan hệ thân thuộc lâu dài nên thông tin chia sẻ cộng đồng, nhiên điều khơng cịn với người thuê đất làm nông nghiệp Đối với người nghèo cạnh khu công nghiệp, đặc trưng đa số nhà trọ, làm thuê, công việc không ổn định nên khó mục tiêu tổ chức tín dụng Khu vực tồn nhiều vấn đề cộm “tín dụng đen”, “cầm đồ” nhiều hình thức tín dụng “lừa đảo” khác như: bán hàng trả góp chất lượng, hàng giả gây nhiều thiệt thòi cho người lao động, người nghèo hay nhân lực hộ nghèo Bảng 2.8: Nguồn cung cấp thơng tin tài TT Tiêu chí Tự tìm kiếm Các tổ chức tín dụng tiếp thị Giới thiệu người thân Chính quyền địa phương Tổng Kết 108 47 131 44 329 Tỷ lệ (%) 32,7 14,2 39,7 13,4 100,0 2.3 Những hạn chế TCVM hỗ trợ XĐGN Đồng Nai 2.3.1 Nguồn lực TCVM Nhà nước cho XĐGN có giới hạn, nhu cầu người nghèo ngày cao đa dạng Thực tế khách quan cho thấy rằng, nguồn lực Nhà nước khó đáp ứng đầy đủ tất nhu cầu - có vốn, nhằm phát triển kinh tế cho người nghèo Những khoản vay ngày đến gần hộ cần trợ giúp nhân đạo, hoàn cảnh khó khăn người vay làm áp lực thu hồi vốn theo thời gian trở nên yếu ớt Một số trường hợp thu hồi vốn cộng với tâm lý ỷ lại vào Nhà nước tạo nên lan truyền cộng đồng khoản vay không thiết phải hoàn trả 16 xem nguyên nhân làm suy giảm nguồn lực (vốn) so với ban đầu Nhà nước liên tục phải bổ sung vốn, khối lượng tăng dần theo thời gian khó đáp ứng kịp thời, điều tác động mạnh đến tính tự vững tổ chức TCVM 2.3.2 Khu vực tài phi thức hoạt động tự phát, khó kiểm sốt Khu vực tài vận hành âm thầm, tự phát thực tế khó kiểm sốt, đến việc vỡ gây hậu nghiêm trọng, kèm theo đình trệ, mát lưu chuyển dịng vốn Hiện tượng thông tin bất đối xứng người tham gia, hạn chế khả cưỡng chế thành viên với tư cách cá nhân, đối tượng “giật hụi” chưa pháp luật xử lý triệt để nguyên nhân khác dẫn đến việc khu vực tài phi thức 2.3.3 Hạn chế nội tổ chức TCVM: (i) Nhân lực tổ chức TCVM: Chưa đào tạo tài chính, thiếu kỹ năng, làm việc kiêm nhiệm nhiều việc, thiếu khả giám sát chưa có chế độ khuyến khích khen thưởng rõ ràng kèm theo việc chịu trách nhiệm pháp lý (ii) Hoạt động tác nghiệp: Địa bàn hoạt động rộng nên khó giám sát, khơng có thơng tin đầy đủ q trình tác nghiệp nhân viên cấp dưới, nguyên nhân tạo nhiều hành động tạo số liệu ảo, gian lận, số trường hợp xảy thời gian dài gây tổn thất đáng kể cho tổ chức TCVM (iii) Phát triển sản phẩm: Sản phẩm thử nghiệm đầy đủ, chưa đáp ứng nhu cầu cộng đồng, khó mang lại hiệu cho hai phía CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VỀ TÀI CHÍNH VI MƠ HỖ TRỢ XĨA ĐĨI GIẢM NGHÈO TẠI TỈNH ĐỒNG NAI ĐẾN NĂM 2020 3.1 Quan điểm, định hƣớng, mục tiêu TCVM hỗ trợ XDGN 3.1.1 Quan điểm: (i) TCVM cần coi hướng quan trọng công XĐGN Tỉnh; (ii) Phát triển TCVM hỗ trợ XĐGN trách nhiệm cấp, ngành, đoàn thể toàn dân tỉnh Đồng Nai; (iii) Phát triển TCVM Đồng Nai cần phải có trọng điểm, phát triển dần từ nhỏ đến lớn, thường xun đúc rút kinh nghiệm tìm mơ hình phù hợp với điều kiện vùng, hướng tới triển khai nhân rộng toàn Tỉnh hội tụ đầy đủ điều kiện; (iv) Phát triển TCVM hỗ trợ XĐGN phải tập trung nơi có cộng đồng cịn gặp nhiều khó khăn kinh tế để phát huy hiệu quả, phải đảm bảo tính bền vững chương trình 3.1.2 Định hướng: 17 (i) Phát triển TCVM gạch nối thị trường tài chính: Thị trường TCVM Đồng Nai đặc trưng diện chiều rộng lẫn chiều sâu nhiều nhà cung cấp, theo đuổi thị trường tiền gửi tiết kiệm, cho vay, cho vay nhỏ, với nhiều cách tiếp cận khác Cầm đồ Mua Hộ giả Hộ trung bình NHTM QTDND Cơng ty Tài Thế Chấp chịu Bán lúa Hộ cận nghèo non Hộ nghèo Vay trả góp Hộ nghèo NHCSXH Dự án NGO -Tổ chức TCVM Không Thế Chấp Vay tƣ3.1: Mối liên hệ hộ gia đình với Tổ chức Tài Hình nhân TCVM giải pháp phù hợp cho việc thu hẹp, tiến tới xóa bỏ khoảng trống thị trường tài Đồng Nai - cung cấp dịch vụ tài (cho người nghèo, Hụi người thu nhập thấp) có chất lượng liên tục Đối với thân tổ chức TCVM, việc tham dự trở thành hợp phần toàn chuỗi cung ứng tài khơng đe dọa tính độc lập tự chủ kinh tế, mà trái lại, cách để tổ chức TCVM trở nên cạnh tranh đại hoá (ii) Phát triển từ hoạt động từ thiện, bao cấp sang hoạt động kinh doanh liên tục theo chế thị trường: Hoạt động từ thiện viện trợ có vai trò quan trọng đáng quý người nghèo, nhận thấy khoản tiền từ thiện không đủ để giải vấn đề đói nghèo tạo bước thay đổi lớn, hoạt động từ thiện thường gián đoạn không chắn, khó kéo dài TCVM Đồng Nai câu trả lời cho tính liên tục đáp ứng nhu cầu tài người nghèo cần xem giải pháp dài hạn công tác XĐGN - trình liên quan với nhiều chu kỳ vay nhiều hoạt động nhằm hỗ trợ khách hàng bền bỉ bước nâng cao mức sống họ 18 Vốn TÍN DỤNG TƢ NHÂN NHCSXH NHCSXH TCVM Thời gian Hình 3.2: Tính liên tục thị trƣờng tín dụng dành cho ngƣời nghèo 3.1.3 Mục tiêu: Giai đoạn 2011- 2015, tổng nguồn lực để thực dự án, sách, hoạt động thuộc chương trình khoảng 972,4 tỷ đồng, cụ thể: Ngân sách Trung ương hỗ trợ 19 tỷ đồng; Ngân hàng Chính sách Xã hội bổ sung 250 tỷ đồng; ngân sách địa phương đầu tư trực tiếp 431,8 tỷ đồng; huy động cộng đồng 60 tỷ đồng; lồng ghép chương trình, dự án, sách khác 211,6 tỷ đồng 2012 Tổ chức chi nhánh 30 tỷ đồng 30.000 lượt vay 2015 Tổ chức 11 chi nhánh 100 tỷ đồng 100.000 lượt vay 2020 Tổ chức ngân hàng TCVM 11 chi nhánh 600 tỷ đồng 300.000 lượt vay Hình 3.3 : Mục tiêu phát triển TCVM Đồng Nai đến 2020 3.2 Một số giải pháp TCVM hỗ trợ XĐGN tỉnh Đồng Nai đến năm 2020 3.2.1 Tạo dựng tổ chức TCVM Đồng Nai: (i) Xây dựng tổ chức TCVM bán thức; (ii) Kinh phí hỗ trợ thực thành lập Tổ chức TCVM; (iii) Khuyến khích mở rộng chi nhánh TCVM tỉnh bạn địa bàn 19 Đồng Nai; (iv) Phát triển tổ chức TCVM thức; (v) Liên doanh với ngân hàng TCVM quốc tế 3.2.2 Nâng cao lực TCVM Đồng Nai 3.2.2.1 Các tổ chức TCVM Đồng Nai cần đảm bảo hoạt động cách minh bạch trang trải hoàn toàn chi phí: Tổ chức TCVM bán thức cần phải có lộ trình thời gian rõ ràng để đạt điểm hịa vốn; Mơ hình hoạt động hợp lý với lãi suất cao ngân hàng thương mại thấp nhiều lãi suất “tín dụng đen” bước khởi đầu tốt Tuy nhiên, nhiều việc cần phải làm, nhiều nỗ lực cần cố gắng, nhiều vấn đề cần phải học hỏi, nhiều sáng kiến thử nghiệm để giải thành công vấn đề “điểm hòa vốn” 3.2.2.2 Nâng cao lực tiếp cận nguồn vốn theo chế thị trường: (i) Nguồn vốn từ quan sáng lập, từ quỹ XĐGN địa phương quyền chuyển sang; (ii) Tiết kiệm bắt buộc từ người tham gia; (iii) Vay qua ngân hàng thương mại có bảo lãnh nhà tài trợ; (iv) Vay từ nhà đầu tư xã hội quốc tế 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm TCVM Đồng Nai: (i) Đa dạng hoá sản phẩm cho vay; (ii) Đa dạng hoá sản phẩm tiết kiệm; (iii) Phát triển sản phẩm bảo hiểm vi mô; (iv) Mở rộng sản phẩm phi tài 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực: Nguồn nhân lực TCVM Đồng Nai vấn đề quan trọng nhất, khó khăn cần phải quan tâm đầu tiên, thành viên tổ chức TCVM cần đào tạo từ đầu 3.2.5 Đẩy mạnh cơng tác giáo dục, truyền thơng: TCVM Đồng Nai cịn mẻ nên nhận thức quan chức năng, nhà thực hành người dân hạn chế; cách tăng cường hiểu biết TCVM đẩy mạnh tham gia đóng góp người nghèo vào hoạt động kinh tế Tỉnh thông qua hiệu giá trị gia tăng dịch vụ TCVM hỗ trợ 3.2.6 Giám sát hoạt động TCVM: Khi tổ chức TCVM hình thành bắt đầu hoạt động, với hỗ trợ tạo dựng ban đầu việc giám sát hiệu hoạt động TCVM nhằm đảm bảo tính an tồn, lành mạnh hệ thống 20 3.2.7 Hỗ trợ TCVM: Hỗ trợ ban đầu cho tổ chức TCVM Đồng Nai cần thiết, điều hướng tới việc xây dựng niềm tin để hoạt động cạnh tranh bình đẳng đồng thời tạo mơi trường thuận lợi cho phát triển sau 3.2.8 Liên kết tổ chức TCVM: Kết nối tổ chức TCVM thức: NHNo&PTNT, NHCSXH, QTDND, với tổ chức TCVM bán thức (CEP) số dự án TCVM vào hoạt động cần có thêm mối liên hệ với đối tượng cho vay nhỏ, lẻ, cửa hàng có hoạt động mua bán gối đầu địa phương 3.2.9 Thiết lập môi trường cạnh tranh TCVM: Mục tiêu sau phát triển ngành TCVM Đồng Nai theo hướng thị trường, Tỉnh cần phối hợp nhiều bên nhằm có lộ trình để tổ chức TCVM có sân chơi bình đẳng, minh bạch cạnh tranh lành mạnh, góp phần XĐGN lâu dài Bảng 3.1: Nguồn lực thực chƣơng trình XĐGN: 2011 – 2015 (Đơn vị tính: tỷ đồng) TT Khoản mục 2011 2012 2013 2014 2015 Ngân sách TW 9,5 9,5 9,5 9,5 9,5 Ngân sách Đồng Nai 154 154 154 154 154 NHCSXH 0,7 0,7 0,7 0,7 0,7 Lồng ghép 62 62 62 62 62 Huy động cộng đồng 30 30 30 30 30 Miễn giảm loại 7 7 Tổng cộng 263,2 263,2 263,2 263,2 263,2 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Nhà nước thiết lập công hội tiếp cận tài chính: Một xã hội cơng đảm bảo đời sống tốt cho tất thành viên, cho họ có mức sống cao ngưỡng nghèo đói tuyệt đối mà khơng phụ thuộc vào “thành tích” họ đạt Đây sở để người dân có người nghèo, nơng thơn, vùng sâu, vùng xa, dân tộc thiểu số tiếp cận với tài hình thức phù hợp TCVM Chính phủ cần cố gắng tối đa để người nghèo chịu “thiệt thòi” nào, kèm theo địi hỏi người nghèo “bình đẳng” với người, trước hết tín dụng nguyên tắc “có vay, có trả” 21 3.3.1.2 Quản lý giám sát TCVM: (i) Hoàn thiện hệ thống quản lý giám sát TCVM: Đảm bảo cho thị trường hoạt động lành mạnh, an tồn, hiệu quả, có chế tài đủ mạnh để trì hoạt động TCVM khuôn khổ pháp luật, bảo vệ chủ thể tham gia thị trường, tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế tiếp cận với nguồn vốn tín dụng; (ii) Vai trị Chính phủ định hướng TCVM khơng can thiệp trực tiếp: Chính phủ nên ban hành sách khuyến khích dịch vụ tài chính, tăng cường tiếp cận đến người nghèo đồng thời bảo vệ tiền gửi, cần trì ổn định kinh tế vĩ mô, chống tham nhũng Trong trường hợp đặc biệt, nơi mà nguồn quỹ khác không sẵn có, Chính phủ xem xét tài trợ hướng tới lành mạnh hoạt động độc lập tổ chức TCVM 3.3.1.3 Giải pháp cho TCVM mục tiêu lợi nhuận: Sự phát triển TCVM cho thấy rõ lợi ích mặt trái việc kết hợp mục tiêu làm lợi nhuận với mục tiêu giảm nghèo TCVM theo đuổi mục đích lợi nhuận đe dọa làm thiên lệch chất thực nhiệm vụ trọng tâm giúp đỡ người nghèo có sống tốt đẹp Khi định hướng lợi nhuận tăng mạnh, dòng chảy vốn tập trung nhiều vào vùng mang lại nhiều lợi nhuận nhất, thực trạng đồng nghĩa với việc nhiều người dân nghèo vùng sâu, vùng xa bị bỏ sót Ngăn cản tổ chức TCVM trở nên độc quyền ẩn nhiều hình thức với việc công khai lãi suất, điều kiện cho vay, điều kiện hoàn trả phạm vi toàn quốc nhằm minh bạch hóa ngành TCVM 3.3.1.4 Lộ trình tái cấu ngân hàng CSXH thành ngân hàng bán buôn TCVM: NHCSXH hoạt động theo định Chính phủ, để tự vững, khơng cần cấp vốn bù từ ngân sách nhà nước hàng năm với số tiền hàng ngàn tỷ đồng cần phải hoạt động sở tự trang trải chi phí, tương tự tổ chức TCVM khác, xét tiềm lực quy mô, NHCSXH nên hoạt động theo hướng “bán buôn” TCVM đến tổ chức/ nhóm khác cung cấp tài cho người nghèo 3.3.1.5 Thiết lập quy định riêng phù hợp lãi suất cho TCVM: Chính phủ cần tư vấn, trình Quốc hội để có quy định rộng khoảng lãi suất cho hoạt động TCVM dành cho người nghèo, hướng trợ giúp Chính phủ định hạn chế loại “phí” mà người nghèo phải cộng thêm để có tín dụng, lâu dài “lãi suất minh bạch”, “lãi suất theo cung cầu” cách mà tổ chức TCVM áp dụng hợp đồng tín dụng với người nghèo 22 3.3.1.6 Chính phủ có chế đặc thù cho TCVM Đồng Nai: Đồng Nai có tiềm lực kinh tế nguồn lực dành cho XĐGN thuộc nhóm lớn nước, thuận lợi có có chế đặc thù hỗ trợ phát triển TCVM địa bàn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Nhân đào tạo TCVM : NHNN cần tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn lực lĩnh vực quản lý TCVM, tạo thuận lợi việc triển khai thực Nghị định 28/165 chiến lược phát triển TCVM Chính phủ Bên cạnh cần bổ sung, thu hút nguồn nhân lực có kỹ chuyên môn chất lượng cao cho phận chịu trách nhiệm hoạt động TCVM, tổ chức khóa huấn luyện quản lý, điều hành TCVM, đề cao việc mời chuyên gia quốc tế tới làm việc Việt Nam NHNN vận động, thay đổi để phù hợp với thay đổi chung kinh tế có TCVM; giải pháp gia tăng số lượng cán có chất lượng, tâm huyết cho ngành TCVM tháo gỡ vấn đề phát sinh cách liên tục, rút ngắn thời gian, khoảng cách quản lý thực hành TCVM 3.3.2.2 Thiết lập lộ trình cho chế tín dụng lãi suất bao cấp: Cơ chế tín dụng lãi suất bao cấp cho người nghèo ngày bộc lộ nhiều điểm không phù hợp với chủ trương đẩy mạnh tiến trình thị trường hóa NHCSXH ngân hàng tham gia hoạt động TCVM NHCSXH bao cấp thị trường đồng nghĩa với việc thu hẹp cạnh tranh, dù cố gắng nữa, không tổ chức cung cấp khoản vay cho người nghèo mà lãi suất thấp NHCSXH - lợi cạnh tranh “giá” hiển nhiên thuộc NHCSXH Tất nhiên ngân sách nhà nước phải bù đắp hàng ngàn tỷ đồng năm chưa có dấu hiệu khoản bù đắp giảm xuống TCVM buộc phải giới hạn phạm vi cạnh tranh lĩnh vực cịn lại - “chất lượng dịch vụ” Chính điều khó khuyến khích ngân hàng thương mại tham gia vào lĩnh vực TCVM 3.3.2.3 Thiết lập cấu phù hợp cho phát triển tổ chức TCVM: Việc ban hành Nghị định TCVM Chính phủ, văn hướng dẫn NHNN nhằm tạo thuận lợi không làm cản trở hoạt động ngành phương diện Theo quan điểm đánh giá chủ thể liên quan, hội để thức hố lĩnh vực TCVM Tổ chức TCVM có tư cách pháp nhân dễ dàng việc tiếp cận khoản vay thương mại, huy động tiết kiệm hoạt động tài khác Tuy nhiên xuất nhiều khó khăn tổ 23 chức TCVM trước thức hố: Một số tổ chức chưa đủ vốn; gặp khó khăn việc chứng minh khả quản lý theo quy trình phù hợp xác theo luật định thời gian ngắn; hoạt động vùng sâu, vùng xa nơi khó tìm đội ngũ cán chun nghiệp Sắp tới nên có lộ trình để khu vực tư nhân tham gia vào TCVM, điều phù hợp với xu hướng chung giới 3.3.2.4 Chiến lược chi tiết phát triển TCVM NHNN đến 2020: Mục tiêu phát triển TCVM đến 2020 NHNN nên bao hàm định tính định lượng như: Số lượng tổ chức TCVM hoạt động, khả bao phủ, thị phần kỳ vọng đạt được, hướng quốc tế Đồng thời có lộ trình cụ thể hồn thiện chương trình, nội dung đào tạo; Xây dựng chế chia sẻ thông tin cho tổ chức liên quan; Hình thành hiệp hội/mạng lưới TCVM làm đầu mối chia sẻ thông tin; Xây dựng thông tin hệ thống chuẩn để tổ chức TCVM ứng dụng phát triển 3.3.3 Kiến nghị với quyền Đồng Nai: Đồng Nai có việc làm thiết thực để tìm hướng mới, mơ hình giảm nghèo bền vững, phù hợp với người nghèo địa phương Với đề xuất cốt lõi cần làm để cung cấp, tạo thêm việc làm cho người nghèo toàn Tỉnh giúp họ bám trụ địa phương, ổn định sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập đứng vững đơi chân Trên sở đó, tác giả đưa số kiến nghị TCVM hỗ trợ XĐGN Đồng Nai, bao gồm: 3.3.3.1 Mạnh dạn chuyển đổi mơ hình hỗ trợ người nghèo, hỗ trợ nơng dân: Ngồi phần hỗ trợ phát triển ngành TCVM đề cập phần trước, chiến chống đói nghèo Đồng Nai cần nhiều phận tham gia, phối hợp; thành công TCVM tách rời khỏi hợp phần Đồng Nai nên có lộ trình thí điểm, thay đổi phận ban ngành có phần nặng hình thức thiếu hiệu như: Ban khuyến nông, khuyến ngư, phịng nơng nghiệp thành dạng cơng ty dịch vụ nông nghiệp, bước hoạt động theo chế thị trường; trước áp lực cạnh tranh, công ty dịch vụ có kết nối với TCVM để đạt mục tiêu đề Sau thời gian thử nghiệm, đánh giá, hội đủ điều kiện nhân rộng tồn Tỉnh 3.3.3.2 Từng bước thay đổi hình thức hỗ trợ người nghèo: Để giải vấn đề XĐGN Đồng Nai vốn vấn đề quan trọng, năm 2011, ngân sách địa phương (chưa kể Trung ương) dành cho XĐGN khoảng 254 tỷ đồng, nguồn 24 kinh phí lớn, thể tâm Đồng Nai XĐGN Tuy nhiên, trường hợp người nghèo sức lao động, thiên tai, dịch bệnh rủi ro khác cần phải cứu trợ; nguồn kinh phí nên bước chuyển sang dạng “tài – tín dụng” dành cho người nghèo Xét lâu dài, bao cấp hết cho người nghèo mà hỗ trợ họ, theo hướng tín dụng với ngun tắc có vay - có trả nguồn vốn lâu dài, bền vững giúp người nghèo vươn lên sống 3.3.3.3 Chun mơn hóa nhân XĐGN cấp: Đảm bảo đội ngũ cán làm công tác giảm nghèo ổn định, lâu dài, chuyên trách, cấp xã, tạo thuận lợi việc triển khai thực sách, giải pháp hỗ trợ hộ nghèo Để đạt điều này, Đồng Nai xem xét cho chủ trương hỗ trợ thêm kinh phí hoạt động cho cán chuyên trách làm công tác giảm nghèo cấp xã, tạo điều kiện cho họ đảm bảo đời sống, an tâm cơng tác hồn thành tốt nhiệm vụ giao Cán XĐGN cấp xã chuyên nghiệp trợ giúp đắc lực cho tổ chức TCVM công ty dịch vụ nông nghiệp tác giả đề xuất Tỉnh thí điểm Sự kết hợp, chủ động nhân tảng để công tác XĐGN lâu dài, bền vững 3.3.3.4 Cơ chế đặc thù TCVM cho vùng đồng bào dân tộc: Đồng Nai tồn thực tế tỷ lệ nghèo cao vùng sâu, vùng xa, nơi dân tộc người sinh sống, trình độ văn hóa thấp, khơng nói rõ tiếng Kinh nên họ gặp khó khăn việc tiếp cận thơng tin, tích lũy kiến thức cộng với thiếu kỹ lao động, nhận thức kém, không tự biết tổ chức sống Vì vậy, nỗ lực XĐGN quyền thu kết hạn chế so với khu vực dân cư khác Do tổ chức TCVM hoạt động khu vực cần có hỗ trợ đặc biệt, nhằm trì hoạt động thường trực, tiếp xúc thường xuyên với người nghèo dân tộc Kết hợp TCVM với hỗ trợ kỹ thuật hợp phần khác chương trình XĐGN, bước cung cấp vốn với hướng dẫn cách sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi Sự đồng hành bền bỉ TCVM phương pháp linh hoạt giải ngân giám sát vốn phù hợp với nhu cầu, cung cấp sản phẩm bảo hiểm thiết thực sở để tin cách khả quan để giúp bà dân tộc lên sống ... mơ hỗ trợ xóa đói giảm nghèo? ?? Chương 2: “Thực trạng Tài vi mơ hỗ trợ xóa đói giảm nghèo tỉnh Đồng Nai? ?? Chương 3: “Một số giải pháp Tài vi mơ hỗ trợ xóa đói giảm nghèo tỉnh Đồng Nai đến năm 2020? ??... đề tài nghiên cứu : ? ?Tài vi mơ hỗ trợ xóa đói giảm nghèo tỉnh Đồng Nai đến năm 2020? ?? 2 Mục đích nghiên cứu luận án (i) Nghiên cứu bổ sung hoàn thiện sở lý luận, luận khoa học TCVM TCVM hỗ trợ. .. cộng đồng, khó mang lại hiệu cho hai phía CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VỀ TÀI CHÍNH VI MƠ HỖ TRỢ XĨA ĐĨI GIẢM NGHÈO TẠI TỈNH ĐỒNG NAI ĐẾN NĂM 2020 3.1 Quan điểm, định hƣớng, mục tiêu TCVM hỗ trợ