Đang tải... (xem toàn văn)
Trên thế giới, gian lận bảo hiểm đã được quan tâm và bàn luận từ rất sớm
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Trong sống hoạt động sản xuất kinh doanh, thường gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Rủi ro thiên tai, biến động khoa học công nghệ, mơi trường xã hội Bất kể ngun nhân gì, rủi ro xảy thường gây thiệt hại kinh tế, ảnh hưởng đến đời sống, đến hoạt động sản xuất kinh doanh chưa kể đến tổn thất người, Để đối phó với hậu rủi ro, người ta sử dụng nhiều biện pháp, biện pháp hiệu bảo hiểm Tuy nhiện, bên cạnh người thực mong muốn tham gia bảo hiểm để bảo vệ, ổn định sống có khơng người lợi dụng bảo hiểm để thu lợi bất hành vi trục lợi bảo hiểm Một điều đáng buồn thay tượng ngày trở nên phổ biến với mức độ ngày nghiêm trọng, đặc biệt bảo hiểm xe giới Trên giới, gian lận bảo hiểm quan tâm bàn luận từ sớm Và người ta thực nhiều biện pháp khác nhằm làm hạn chế số lượng mức độ nghiêm trọng vụ trục lợi bảo hiểm Ở Việt Nam, hành vi trục lợi bảo hiểm vấn đề xúc thu hút quan tâm lớn Công ty bảo hiểm nước Với tư cách sinh viên chuyên ngành kinh tế, nhận thức rõ tính cấp thiết việc nghiên cứu vấn đề này, em xin chọn đề tài tiểu luận : “ M ột số biện pháp nhằm phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới công ty bảo hiểm Việt Nam ” Trên sở xem xét thực trạng tương trục lợi bảo hiểm giới nói chung cơng ty bảo hiểm Việt Nam nói riêng, tiểu luận chủ yếu đề cập đến giải pháp kiến nghị cần thiết cho công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới Việt Nam nhằm góp phần củng cố nâng cao hiệu kinh doanh loại hình bảo hiểm Ngoài phần Mở đầu Kết luận, nội dung tiểu luận chia làm phần : Đề án môn học Chương I: Khái quát chung trục lợi bảo hiểm trục lợi bảo hiểm xe giới Chương II: Thực trạng trục lợi bảo hiểm xe giới công ty bảo hiểm Việt Nam Chương III: Các giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Bảo hiểm Việt Nam Trong trình tìm tài liệu, phân tích tìm hiểu thực tế nhằm hoàn thiện đề tài, em nhận giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo, Ths Nguyễn Đình Trung Tuy nhiên, thời gian khả cịn hạn chế, em khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp phê bình thầy, bạn để giúp em có nhận thức đắn đầy đủ Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, tháng năm 2007 Sinh viên Quách Mai Vân Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A Đề án môn học Chương I: Những vấn đề trục lợi bảo hiểm I/ Một số khái niệm chung Trục lợi bảo hiểm Theo liên đoàn chống gian lận bảo hiểm Canada (thành lập tháng năm 1994) trục lợi bảo hiểm “hành vi cố ý lừa dối tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm” Cho dù xảy đâu, mức độ thiệt hại đến đâu, song xét trước mắt lâu dài, trục lợi bảo hiểm để lại tác động tiêu cực đến phát triển lành mạnh thị trường bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Hành vi có chủ đích từ tham gia bảo hiểm phát sinh sau xảy rủi ro cho đối tượng bảo hiểm nhằm chiếm đoạt số tiền từ nhà bảo hiểm mà họ không hưởng Theo lẽ thơng thường rủi ro, tổn thất xảy không bảo hiểm Bảo hiểm thương mại nhận bảo hiểm cho rủi ro tiềm ẩn không lường trước Có nghĩa rủi ro bảo hiểm giả thuyết xảy tương lai khơng biết xác diễn biến kiện xảy đâu, cụ thể rủi ro gì, mức độ tổn thất Hay nói nơm na, bảo hiểm giống điều trị bệnh ngành y tế “Phòng chữa” Trong lĩnh vực bảo hiểm, mua bảo hiểm “phịng tránh rủi ro trước xảy ra” Những vụ trục lợi xảy ngành bảo hiểm thời gian gần khiến công luận lo ngại khả cấu kết ăn chia khách hàng người công ty bảo hiểm để lập hồ sơ khống nhận tiền bồi thường “Hành vi gian dối q trình làm hồ sơ bảo hiểm khơng phải mới, mà thường xuyên xảy liên quan đến quyền lợi bên: khách hàng người làm thủ tục bồi thường với chế bảo hiểm số trường hợp dễ xảy chuyện ăn chia nhận tiền….” Một chuyên gia bảo hiểm nhận xét Trục lợi bảo hiểm bị xem hành vi vi phạm bị xử phạt theo chế khác từ dân sự, hành chế tài Trục lợi bảo hiểm việc khơng trung thực hợp đồng bảo hiểm khai báo không với thực tế, khai báo tình trạng bệnh khơng người mua bảo hiểm Mục đích trục lợi bảo hiểm nhằm chiếm đoạt tài sản công ty bảo hiểm mà nguồn tài sản Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A Đề án môn học đóng góp nhiều người Theo chuyên gia ngành bảo hiểm, hành vi trước mắt gây bất lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm, lâu dài ảnh hưởng đến người mua bảo hiểm họ phải chịu khoản phí cao từ nhà kinh doanh bảo hiểm Như vậy, liền với đời bảo hiểm, đời hành vi gian lận bảo hiểm Trong lịch sử, không đến vụ chìm tàu TITANIC Đại Tây Dương năm 1912 câu chuyện chuỗi hồng nọc tàu trở thành giai thoại cho nhiều trang báo Trong buổi lễ long trọng, phu nhân tổng thống Kenardy xuất với chuỗi ngọc lấp lánh khiến tất quan khách có mặt phải trầm trồ khen ngợi Thế chuỗi ngọc khiến cho nhân viên cao tit, lúc cố vấn Lloyd’s không khỏi ngạc nhiên đến sửng sốt Ơng nhận chuỗi ngọc hồng ngọc Lloyd’s bồi thường từ vụ đắm tàu TITANIC với trị giá 30.000.000 USD từ chục năm trước, ông tiến hành điều tra vụ việc Tuy nhiên, bí mật chuỗi hồng ngọc chưa khám phá sau chết đột ngột nhân viên mà nguyên nhân giừo chưa xác minh Gạt bỏ yếu tố chủ quan, ta thấy nhiều điều đáng nghi vấn Tại chuỗi hồng ngọc lại xuất mà người ngỡ bị vùi sâu đáy biển? Có gian dối đây? Qua cho thấy trở ngại lớn để điều tra phát hành vi gian lận bảo hiểm Và hẳn kẻ gian phải đạo diễn bậc thầy dàn dựng kiện trên, kiện trải qua hàng vài thập kỷ Và nay, giới, trục lợi bảo hiểm biết đến vấn đề nhức nhối, ảnh hưởng tới kết hoạt động kinh doanh cơng ty bảo hiểm mà cịn gây tác động xấu tới xã hội, gây thiệt hại trực tiếp đến khách hàng mua bảo hiểm trung thực Các cơng ty bảo hiểm bỏ khơng thời gian tiền cho vấn đề số lượng vụ gian lận gia tăng theo thời gian thủ đoạn ngày tinh vi Rất nhiều nước giới phảitiến hành thống kê thường xuyên vụ trục lợi bảo hiểm để có biện pháp đối phó Ở Mỹ, năm 2003 có tới 33.000 vụ bị truy tố, xét xử 2.500 vụ với tổng số tiền gian lận tới 96 tỷ USD Còn theo Hiệp hội Hãng Bảo hiểm Châu Âu, năm họ bị thiệt hại gian lận bảo hiểm không 10 tỷ USD, tức gần 2,5 % số tiền đóng phí bảo hiểm Trong ngành kinh tế có mức độ rủi ro cao Châu Âu thất trục lợi bảo hiểm chiếm khoảng 9-15% tổng phí thu Trong nhiều lĩnh vực bảo hiểm, thiệt hại gian lận bảo hiểm lên tới 10-15% tổng Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A Đề án môn học số tiền trả bảo hiểm.Chỉ tính riêng vụ gian lận cháy, cắp xe hơi, trộm nhà , hãng bảo hiểm tới gần 12 tỷ FFr, Canada khoảng từ 1,3 đến tỷ USD Đơi khi, để nhận khoản tiền phi pháp, người ta không từ thủ đoạn dã man Ở Côbê, có cặp vợ chồng tâm ném đứa gái 14 tháng tuổi họ xuống cầu thang Và họ kỳ vọng sau chết em bé họ nhận khoản tiền bảo hiểm lớn để trang trải hết nợ nần mà họ mắc phải Trục lợi bảo hiểm xe giới Hầu hết nước giới, ý đồ gian lận nảy sinh khơng sau tai nạn xảy mà cịn trước có tai nạn Như vậy, trục lợi bảo hiểm xe giới hành vi cố ý thay đổi tình tiết (như thay đổi người lái xe, hay thay đổi vị trí người xe, …) tiện cho việc thay đổi tình tiết ( tai nạn xảy nơi vắng vẻ người qua lại) số tiền đền bù ước tính lớn Những kẻ trục lợi cố tình gian dối, lừa đảo để chiếm đoạt số tiền từ nhà bảo hiểm mà họ khơng hưởng Đó trường hợp rủi ro gây thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm không thuộc trách nhiệm nhà bảo hiểm (ngoài phạm vi bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm) cố ý tạo lập hồ sơ giả để đòi bồi thường Việc trục lợi bảo hiểm thực thơng qua việc hợp lý hố ngày hiệu lực bảo hiểm Trên thực tế, cịn có việc tạo trường giả vụ tai nạn xe giới, cháy chìm tàu, cố ý gây tai nạn bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm, gian lận người thứ ba: không bồi thường cho người thứ ba, nhận tiền bảo hiểm Cách thức gian lận ngày tinh vi Từ ví dụ đơn giản khách hàng thông báo đến công ty bảo hiểm việc xe môtô bị cắp thực tế xe mơtơ tháo rời để bán phụ tùng Hay Quảng Ninh xe gây tai nạn xong kéo xe nhà mua bảo hiểm bắt đầu khai báo tai nạn, Cần Thơ xe tự ngã câu kết với chủ xe khác có mua bảo hiểm để bồi thường II Các hình thức trục lợi bảo hiểm xe giới Lĩnh vực bảo hiểm ngay` phát triển, phần mức sống nhân dân ngày tăng lên, phần nhận thức ngày đắn bảo Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A Đề án môn học hiểm Tuy nhiên, lại có nghịch lý số lượng vụ trục lợi với hình thức trục lợi ngày đa dạng Đặc biệt bảo hiểm xe giới 1/ Hợp lý hóa ngày xảy tai nạn hiệu lực bảo hiểm Có thểdo vơ tình hay cố ý, chủ xe không mua bảo hiểm Và tai nạn xảy nằm thời hạn bảo hiểm, người trục lợi tìm cách để làm hợp lý hóa ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm Có cách để thực hiên: +Ghi lại ngày tai nạn cho tai nạn nằm thời hạn bảo hiểm + Ghi lùi lại ngày chứng nhận bảo hiểm cho tai nạn nằm thời hạn bảo hiểm a/ Ghi lại ngày tai nạn Trường hợp người bị tai nạn chưa mua bảo hiểm chủ xe mua bảo hiểm cho xe, đồng thời tìm cách mua chuộc quan chức để ghi lại ngày tai nạn xảy sau so với ngày thực tế Trường hợp tai nạn xảy mà lúc hết hạn bảo hiểm, chủ xe tìm cách để ghi ngày tai nạn xảy trước so với ngày thực tế b/ Ghi lùi ngày giấy chứng nhận nhận bảo hiểm Trongcả trường hợp chưa tham gia bảo hiểm hay hết hạn bảo hiểm, người gian lận dùng cách mua chuộc người bán bảo hiểm cho phù hợp với tai nạn 2/ Khai tăng số tiền tổn thất - Đối với bảo hiểm vật chất thân xe : + Sửa báo giá sửa chữa cao so với thực tế, thúc ép công ty bảo hiểm chấp nhận phương án khắc phục hậu tai nạn bất hợp lý thiệt hại phận nhẹ đòi thay + Không thiệt hại, không sửa chữa kê khai đưa vào hợp đồng sửa chữa + Lấy cắp phụ tùng xe ( gương, kính…), tải sản, hàng hóa chở xe thay vào đồ hỏng + Sửa chữa thay phận hư hỏng không tai nạn bị tai nạn từ trước bảo hiểm Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A Đề án môn học + Thay vật tư cũ, tái chế lại…nhưng kê khai thay - Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân : Khai tăng số tiền tổn thất số tiền phải bồi thường cho người thứ ba, đưa tài sản hàng hóa hư hỏng (đối với bảo hiểm trách nhiệm dân hàng hóa) khơng tai nạn vào trường tai nạn biên tai nan Thay đổi tình tiết vụ tai nạn + Thay đổi lỗi, nguyên nhân vụ tai nạn + Sửa chữa hiệu lực lái (do hết hạn không phù hợp với loại xe lái) + Thay đổi người lái có giấy phép lái xe hợp lệ ( tai nạn người lái xe khơng có lái lái khơng có hiệu lực) +Sửa chữa hiệu lực giấy phép lưu hành (do hết hạn hiệu lực) Lập hồ sơ trường giả + Di chuyển xe từ nơi bị tai nạn đến nơi khác để lập biên +Đổi biển số xe không bị tai nạn mua bảo hiểm vào xe bị tai nạn chưa mua bảo hiểm để chụp ảnh, khám nghiệm, lập biên Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần Chủ xe tham gia bảo hiểm nghiệm vụ nhiều công ty bảo hiểm không thông báo cho công ty biết Khi tai nạn xảy tiến hành lập hồ sơ địi bồi thường tất công ty bảo hiểm Hai xe đâm nhau, chủ xe mặt xe khác bồi thường thiệt hại mặt tiếp tục khiếu nại đòi bồi thường thân xe Hai xe có lỗi gây tai nạn cho người thứ ba, hai lập hồ sơ quy lỗi toàn xe để hưởng bồi thường trách nhiệm dân Cố ý gây tai nạn Đây cách thức trục lợi gặp nhiên, lại nguy hiểm nhất, cách đốt xe, cho xe lao xuống vực, hủy toàn xe, xe bị tai nạn phá hủy số phận khác để thay Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A Đề án môn học Các loại khác III/ Hậu hành vi trục lợi bảo hiểm 1/ Đối với công ty bảo hiểm Thứ nhất, hậu tính tốn làm giảm lợi nhuận, giảm hiệu kinh doanh công ty bảo hiểm Mục tiêu phấn đấu hầu hết doanh nghiệp chế thị trường lợi nhuận: Lợi nhuận = Tổng doanh thu – Tổng chi phí Trong mội vụ gian lận, khơng phát làm tăng chi phí bồi thường, cịn phát làm tăng chi phí quản lý Trong hai trường hợp làm tăng tổng chi phí mà khơng làm tăng tổng thu làm giảm lợi nhuận cơng ty bảo hiểm tức giảm hiệu kinh doanh công ty bảo hiểm Thứ hai, hậu khó xác định làm giảm số lượng khách hành hay việc thu hút hấp dẫn khách hàng Bởi xét chất bảo hiểm phương pháp lập quỹ dự trữ tiền người có khả gặp rủi ro đóng góp tạo nên hoạt động dựa nguyên tắc “số đơng bù số ít” Do vậy, hành vi trục lợi thực khơng khác khách hàng trung thực phải gánh chịu hậu quả, khơng dại mà họ tiếp tục tham gia bảo hiểm có ý định tham gia bảo hiểm Theo số lượng khách hàng giảm Thứ ba, hành vi trục lợi bảo hiểm cịn có ảnh hưởng xấu đến uy tín Công ty Bảo hiểm Nhiều hành vi gian lận phát đẩy chi phí bồi thường lên cao Để giảm bớt chi phí, nhà bảo hiểm buộc phải tìm cách hạn chế tiền bồi thường ảnh hưởng xấu đến chất lượng sản phẩm Hơn hiệu hòa giải thấp dẫn đến kéo dài tranh chấp ảnh hưởng xấu đến uy tín cơng ty Do có nhiều vụ nghi ngờ dẫn đến cơng tác điều tra, tra nhiều thời gian, ảnh hưởng đến quy trình kinh doanh Cơng ty Đối với xã hội Thứ nhất, Đảng nhà nước hướng tới việc xây dựng nhà nước “dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh” Nhưng tồn người thiếu ý thức chấp hành pháp luật, nghĩ đến lợi ích riêng cá nhân hành vi gian dối tạo bất công, kẻ Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A Đề án mơn học lừa đảo sống giàu có, cịn người nghèo hồn nghèo, khơng thể xây dựng xã hội thật công bằng, văn minh Thứ hai, kinh tế thị trường tự cạnh tranh hành vi trục lợi tiếp diễn làm rối loạn an ninh, xã hội tác động xấu đến môi trường kinh doanh số lĩnh vực Sự hoạt động hiệu công ty bảo hiểm kéo theo nguồn vốn đầu tư giảm, làm giảm hoạt động đầu tư số lĩnh vực Thứ ba, hậu to lớn nguy đạo đức, tính chất phát triển quy mô tổ chức vụ trục lợi kéo theo tha hóa, biến chất cán ngành bảo hiểm Những hành vi tiêu cực, thông đồng với trục lợi Công ty Bảo hiểm tạo tiền đề cho hành vi tham nhũng phát triển ngành khác kinh tế Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A Đề án môn học Chương II: Thực trạng trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Bảo hiểm Việt Nam I/ Sự cần thiết phải phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới Trên thực tế, thị trường bảo hiểm Việt Nam phải đối mặt với thách thức từ nhiều hành vi trục lợi bảo hiểm, với thủ đoạn tinh vi, đa dạng, gây thất lớn tài Nhà nước Thực tế cho thấy, trục lợi bảo hiểm xuất từ có bảo hiểm Thị trường phát triển, thủ đoạn trục lợi tinh vi, trước mắt khó loại trừ tận gốc rễ tình trạng trục lợi mà ngăn chăn giảm đến mức tối thiểu hiệu tiêu cực trục lợi bảo hiểm gây Để đạt mục tiêu cần thống nhận thức trục lợi bảo hiểm, coi hành vi vi phạm pháp luật xử lý nghiêm minh pháp luật Bảng : TÌNH HÌNH TAI NẠN GIAO THƠNG ĐƯỜNG BỘ Ở VIỆT NAM (Từ năm 1995 đến năm 2004) Năm Số vụ tai nạn Số người bị chết Số người bị thương 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 7.282 9.470 11.682 13.760 15.376 19.075 19.159 20.783 21.420 23.327 2.642 3.077 4.180 5.197 5.530 5.581 5.780 6.394 7.061 7.924 7.214 10.048 11.854 14.174 16.920 21.556 21.905 22.989 24.171 15.963 (Nguồn: Viện Chiến lược Phát triển Giao thông vận tải) Theo thông tin Hiệp hội Bảo hiểm Anh( ABI) số chi bồi thường cho vụ bồi thường “giả” năm 2001 lên đến 1,1 tỷ USD, tăng 8% so với năm 2000 Trong : + Bảo hiểm xe giới 481 triệu USD + Bảo hiểm tai nạn người du lịch 287 triệu USD + Bảo hiểm tài sản lĩnh vực kinh doanh 14 triệu USD Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A 10 Đề án môn học khía cạnh nghiệp vụ, Tổng giám đốc Cơng ty bảo hiểm Viễn Đông, ông Nguyễn Tiến, cho Luật Bảo hiểm quy định khách hàng không phép ký hợp đồng biết rõ thiệt hại, coi hành vi trục lợi Theo ông Tiến, từ khâu lập hợp đồng đến chi trả bồi thường thiệt hại thường chặt chẽ phải qua nhiều phận, quan trọng giám định bồi thường "Ở nước ngoài, phát trục lợi bảo hiểm phạt tù phạt tiền Luật quy định phạt án hình dân với hành vi trục lợi bảo hiểm để tham nhũng, nhiên VN từ trước đến xử lý dân chưa có án hình để răn đe kẻ xấu", ơng Tiến nói Thành lập ngày 15/6/1995, PJICO công ty cổ phần lĩnh vực bảo hiểm Việt Nam cổ đông sáng lập tổ chức kinh tế lớn Nhà nước, Petrolimex nắm cổ phần lớn (51%), tiếp đến Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (10%), Công ty Tái bảo hiểm quốc gia (8%), Tổng công ty Thép Việt Nam (6%) Số vốn điều lệ cơng ty 70 tỷ đồng, ngồi quỹ dự phịng nghiệp vụ có giá trị 300 tỷ đồng Báo cáo tài 2003 cơng ty cho thấy, lợi nhuận trước thuế đạt 24 tỷ đồng, lợi nhuận sau thuế đạt 16,5 tỷ đồng Sau vụ bê bối này, đảm nhận vị trí Tổng giám đốc thay ông Vinh, la` ông Nguyễn Anh Dũng, nguyên thành viên Hội đồng quản trị Bà Lê Thị Băng Tâm, Thứ trưởng Bộ Tài nhận định qua vụ việc “Bảo hiểm lĩnh vực nhạy cảm, dẫn đến phản ứng dây chuyền hậu lớn khách hàng đồng loạt thông báo cắt hợp đồng Vì vậy, Bộ Tài có cơng văn yêu cầu Tổng công ty Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) - cổ đông lớn - Chủ tịch hội đồng quản trị PJICO có biện pháp chấn chỉnh hoạt động; đồng thời cung cấp thông tin cho khách hàng quan truyền thông để thị trường không bị nhiễu thông tin” Như vậy, có bước phát triển vượt bậc, nhiên thị trường mới, động tiềm ẩn nhiều bất trắc Hiện thị trường bảo hiểm Việt Nam tồn nhiều vấn đề cần nghiên cứu giải Ngồi khó khăn chế sách bảo hiểm chưa hồn thiện nguy rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, phương pháp cạnh tranh kinh nghiệm quản lý non Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A 17 Đề án môn học Bảng 3: TÌNH HÌNH CHI BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI CỦA CÔNG TY BẢO VIỆT HÀ NỘI (từ năm 2001 đến năm 2006) Năm 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Chi bồi thường Chi/thu 6.330 8.335 9.655 10.300 9.600 10.899 51,76 49,89 49,10 50,52 44,85 50,92 (Nguồn : Công ty Bảo Việt Hà Nội) Theo Thạc sỹ Trịnh Thanh Hoan - Tổng giám đốc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt), để tránh rủi ro, công ty bảo hiểm trước phát hành đơn bảo hiểm phải tiến hành đánh giá rủi ro bảo hiểm, xem xét yếu tố dẫn đến tăng giảm rủi ro Từ đưa định chấp nhận hay từ chối rủi ro, với phạm vi bảo hiểm nào, tỷ lệ phí bảo hiểm cho phù hợp Hiện doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá rủi ro đối tượng bảo hiểm, nhiều DN bảo hiểm chưa xem xét cách chu đáo rủi ro tiềm ẩn thân doanh nghiệp Cũng theo ơng Hoan, Việt Nam chưa có tổ chức đánh giá chất lượng hoạt động công ty bảo hiểm, cụ thể công ty đánh giá xếp loại, xếp hạng doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, có tình trạng khả tài doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam không tương xứng với giá trị tài sản bảo hiểm mà nhận bảo hiểm Từ dẫn đến trách nhiệm lợi ích cơng ty bảo hiểm khơng tương xứng, làm nảy sinh tình trạng số cơng ty chạy theo dịch vụ, tìm cách để bán nhiều bảo hiểm tốt mà khơng tính tốn đến khả tài Thêm vào đó, việc cạnh tranh khơng lành mạnh hạ phí bảo hiểm mức an tồn, tăng hoa hồng mức quy định Bộ Tài làm tăng độ rủi ro doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Nguy phá sản, làm ăn thua lỗ, không thu xếp tái bảo hiểm (do hạ phí thấp ), uy tín, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh không loại trừ Trên giới lâu có nhiều tổ chức quốc tế đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp theo lĩnh vực hoạt động, có lĩnh vực bảo hiểm Các tổ chức có uy tín công nhận phải kể đến A.M.Best, Standard & Poores Các tổ chức hoạt động cách khách quan, không phụ thuộc vào công ty bảo hiểm Hàng năm họ vào khả tài chính, tiêu chất lượng hoạt Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A 18 Đề án môn học động công ty bảo hiểm nhiều khu vực giới để có đánh giá, phân loại, xếp hạng cho công ty bảo hiểm theo chuẩn mực quy định Đây sở để khách hàng định lựa chọn nên tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm sở để nhận bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Hiện vấn đề trục lợi bảo hiểm trở thành vấn đề nhức nhối, thách thức với doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Trục lợi bảo hiểm diễn nhiều nghiệp vụ bảo hiểm Trong việc cấp đơn bảo hiểm, tính minh bạch chưa cao nên người tham gia bảo hiểm có xu hướng muốn trục lợi Do vơ tình hay cố ý nhân viên bảo hiểm ghi sai ngày tham gia bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm thiếu trách nhiệm không đánh giá đầy đủ, xác mức độ trầm trọng rủi ro Cũng nhân viên đại lý bảo hiểm thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm: đánh giá mức độ tổn thất cao thực tế “vẽ đường ” cho khách hàng lợi dụng kẽ hở giấy tờ, thủ tục giám định để trục lợi Thêm vào tượng kê khai thơng tin không đầy đủ khách hàng hay khai sai, khai khống tai nạn người tham gia bảo hiểm, việc thông đồng người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với người liên quan như: y, bác sĩ, công an, người làm chứng vụ tổn thất phổ biến Việt Nam Từ làm nảy sinh vấn đề không lành mạnh đánh giá rủi ro, giám định bồi thường Tình trạng khách hàng tham gia bảo hiểm nhiều công ty bảo hiểm thời điểm để trục lợi (như vụ ông Nguyễn Văn U Hải Dương tham gia bảo hiểm hai doanh nghiệp bảo hiểm lớn với tổng số tiền bảo hiểm lên tới tỷ đồng Việt Nam, bị tai nạn ông U đến công ty bảo hiểm đòi bồi thường ) Đối với số lĩnh vực bảo hiểm, nhiều khách hàng thường xuyên thực hành vi trục lợi Cụ thể bảo hiểm xe giới, bảo hiểm tàu thuyền, trục lợi bảo hiểm thực thơng qua việc hợp lý hố ngày hiệu lực bảo hiểm Trên thực tế, cịn có việc tạo trường giả vụ tai nạn xe giới, cháy chìm tàu, cố ý gây tai nạn bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm, gian lận người thứ ba: không bồi thường cho người thứ ba, nhận tiền bảo hiểm Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A 19 Đề án mơn học Về phía quản lý từ công ty, năm gần đây, với chế mở cửa kinh tế, sức cạnh tranh thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày gay gắt Để giành dịch vụ, số doanh nghiệp bảo hiểm tính tỷ lệ phí bảo hiểm khơng theo giá trị thực tế đối tượng bảo hiểm, mà hạ phí (khơng theo quy định Bộ Tài biểu phí bảo hiểm), nhiều đơn bảo hiểm quy định không rõ ràng, chưa chặt chẽ, thiếu đầy đủ q bản, dẫn đến tình trạng khách hàng khơng hiểu rõ hiểu chưa chất vấn đề, gây khó khăn việc giải hợp đồng Bảo hiểm Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A 20 Đề án mơn học Chương III: Các giải pháp phịng chống trục lợi bảo hiểm xe giới công ty bảo hiểm Việt Nam I/ Các giải pháp cụ thể Các hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm hành vi phạm pháp, có ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển thị trường bảo hiểm, quyền lợi ích đáng người tham gia bảo hiểm chân chính, góp phần dẫn đến bất ổn đời sống xã hội Do đó, cần phải ngăn chặn xử lý nghiêm minh, kịp thời hành vi biện pháp đồng 1/ Về phía doanh nghiệp bảo hiểm Thứ nhất, cần tăng cường chế kiểm tra, giám sát nội nhằm đáp ứng yêu cầu rõ ràng, công khai, minh bạch, hiệu tuân thủ pháp luật quản trị điều hành doanh nghiệp Theo hướng này, cần khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm đáp ứng đủ điều kiện để niêm yết thị trường chứng khoán nhằm nâng cao hiệu giám sát hoạt động doanh nghiệp, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Thứ hai, phải thường xuyên rà soát tổ chức thực nghiêm quy trình nghiệp vụ, đặc biệt quy trình khai thác thẩm định bảo hiểm, quản lý tiền mặt, chi trả quyền lợi bảo hiểm để phát khắc phục kịp thời kẽ hở; xác định rõ trách nhiệm cá nhân, phận Thứ ba, nâng cao chất lượng tuyển dụng, đào tạo, quản lý sử dụng đại lý, nhân viên, gắn trách nhiệm hiệu công việc với chế độ đãi ngộ Thứ tư, khẩn trương xây dựng, khơng ngừng hồn thiện chế trao đổi thông tin, chia sẻ kinh nghiệm phối hợp doanh nghiệp doanh nghiệp bảo hiểm quan bảo vệ pháp luật việc phát đưa truy tố trước pháp luật trường hợp trục lợi với số lượng lớn, sử dụng thủ đoạn tinh vi nhằm mục đích răn đe kẻ rắp ranh phạm tội v.v Thứ năm, bước chuyên môn hố cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm thơng qua việc thành lập phận chuyên trách việc điều tra, xử lý vụ việc có dấu hiệu hay nghi vấn trục lợi bảo hiểm Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A 21 Đề án môn học Thứ sáu, trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng để phục vụ khách hàng tốt hơn, đồng thời, kịp thời phát trường hợp có nghi vấn; xây dựng mối quan hệ hợp tác, tin cậy với nhà cung cấp dịch vụ Thứ bẩy, tăng cường công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức người dân bảo hiểm nói chung đấu tranh phịng chống trục lợi bảo hiểm nói riêng; bước hình thành quan điểm thái độ phê phán nghiêm khắc biểu trục lợi; tạo dư luận xã hội để thu hút quan tâm, ý công luận nỗ lực đấu tranh phịng chống trục lợi bảo hiểm 2/ Về phía khách hàng tham gia bảo hiểm Thứ nhất, cần phải sử dụng biện pháp mạnh vụ tai nạn phát sinh địi bồi thường có phát trục lợi thay dừng việc từ chối bồi thường Để xử lý, cần vào tính chất hành vi trục lợi để đưa biện pháp thích hợp Nếu gian lận mang tính chất “tiện thể” đơi với việc từ chối bồi thường, Cơng ty cần có biện pháp xử phạt cảnh cáo tiền, số tiền phạt phải đủ bù đắp cho chi phí để cán giám định tìm chân tướng hành vi trục lợi Nếu gian lận mang tính chất “lợi dụng” cần truy tố trước pháp luật hành vi gian dối nhân Bởi xảy khơng trường hợp trục lợi bảo hiểm Quảng Ninh xe gây tai nạn xong kéo xe nhà mua bảo hiểm bắt đầu khai báo tai nạn, Cần Thơ xe tự ngã câu kết với chủ xe khác có mua bảo hiểm để bồi thường Thường vụ trục lợi bảo hiểm bị phát tương đối muộn sau xảy tai nạn nên quan cơng an khó dựng lại trường để điều tra Mặt khác doanh nghiệp bảo hiểm khơng có quyền phạt xử lý vụ trục lợi bảo hiểm bị phát Nếu gian lận mang tính chất “chiếm đoạt” cần truy tố trước pháp luật tội phạm hình có ý đồ chiếm đoạt tài sản xã hội chủ nghĩa Thứ hai, tăng cường thông tin quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, ấn hành tờ rơi,…giải thích rõ quy định, quy tắc Nhà nước, Công ty cho khách hàng đối tượng quan tâm tính nhân đạo, tính chặt chẽ hoạt động bảo hiểm, lợi ích bảo hiểm cá nhân cộng đồng,…để nâng cao nhận thức họ nhằm hạn chế bớt phát sinh tính gian lận nhằm trục lợi bảo hiểm từ ý nghĩ Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A 22 Đề án mơn học 3/ Về phía người có liên quan vụ tai nạn Những người có liên quan vụ tai nạn bao gồm cảnh sát giao thông, bác sĩ, nhân chứng,… Cần phối hợp với quan chức có liên quan để xử lý đối tượng biện pháp xử phạt hành chính, kỷ luật hay phạt tiền,… trường hợp cảnh sát giao thông thông đồng để ghi lại ngày tai nạn, thay đổi tình tiết vụ tai nạn hay bác sĩ kê bệnh án đơn thuốc không cho bệnh nhân, hay nhân chứng nói sai mà họ thấy 4/ Về phía quan chức Các quan chức cần tiếp tục thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tồn diện mặt hoạt động tình hình tài doanh nghiệp bảo hiểm, trì cạnh tranh lành mạnh thị trường quyền lợi người tham gia bảo hiểm phát triển bền vững thị trường Đồng thời, áp dụng nghiêm minh chế tài hành hình để răn đe, xử lý trường hợp cố tình vi phạm, bảo đảm trật tự, kỷ cương pháp luật Bên cạnh đó, hành vi trục lợi có liên quan đến nhiều đối tượng, sử dụng phương thức, thủ đoạn mức độ vi phạm khác nhau, để đấu tranh có hiệu hành vi địi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ bên có liên quan bao gồm: doanh nghiệp bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, nhà cung cấp dịch vụ quan chức năng”, để hành vi trục lợi bảo hiểm bị lên án mặt đạo đức, trừng trị nghiêm khắc mặt pháp luật II/ Giải pháp nghiệp vụ bảo hiểm cụ thể Các giải pháp đưa dựa sở trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe giới nhằm phát chống lại hành vi trục lợi thực 1/ Các dấu hiệu đặt nghi vấn có gian lận bảo hiểm + Tai nạn xảy vòng tháng kể từ ngày hết bắt đầu có hiệu lực bảo hiểm + Tai nạn xảy ra, giải xong thông báo bảo hiểm + Tai nạn xảy vào ban đêm, nơi hoang vắng khơng có người chứng kiến dân xung quanh + Xe bảo hiểm thân xe Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A 23 Đề án môn học + Hồ sơ tai nạn có tượng tẩy xóa ngày tai nạn, ngày hiệu lực lái, giấy phép lưu hành, giấy phép lái xe, nguyên nhân tai nạn, số tiền tổn thất + Xe tư nhân, xe chủ xe có nhiều xe chưa tham gia bảo hiểm thân xe, xe đăng kí từ Tỉnh khác đến yêu cầu bảo hiểm thân xe với giá trị cao + Chủ xe đến tham gia bảo hiểm vật chất xe khơng mang theo xe, khơng có giấy chứng nhận bảo hiểm cũ mang giấy chứng nhận bảo hiểm cũ không tham gia bảo hiểm vật chất xe + Trong hồ sơ tai nạn có ghi có biểu có xe thứ ba liên quan khơng để lại việc giải liên quan, không để lại địa xe khác + Xe bị thiệt hại nặng tham gia bảo hiểm cao giá trị thực tế thị trường + Xe bị thiệt hại nặng (Cháy xe, đổ xe xuống vực,…) lái xe người xe không bị thương 2/ Các giải pháp nhằm chống lại hành vi trục lợi Ý tưởng trục lợi bảo hiểm xe giới Việt Nam chủ yếu phát sinh sau tai nạn xảy Nhưng thời gian tới, thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển trách nhiệm bảo hiểm mà nhà bảo hiểm đảm bảo lớn ý tưởng gian lận xuất từ trước tai nạ xảy Do đó, cơng tác chống gian lận bảo hiểm xe giới đòi hỏi phải tiến hành khâu: Khai thác, giám định bồi thường 2.1 Trong khâu khai thác Thứ nhất, phải tổ chức đầu mối quản lý, theo dõi, kiểm tra chặt chẽ cán bộ, đại lý, cộng tác viên khai thác bảo hiểm Đại lý phải thông báo số giấy chứng nhận bảo hiểm bán ngày vào cuối chiều hàng ngày thường xun tốn với Cơng ty Nếu đại lý khơng thực kiên hủy bỏ hợp đồng Thứ hai, phải có biện pháp quản lý giấy chứng nhận bảo hiểm thích hợp Quy trình phát hành giấy chứng nhận bảo hiểm theo sêri, định kỳ kiểm tra việc sử dụng giấy chứng nhận bảo hiểm giao giấy chứng nhận bảo hiểm cho đại lý bán cuốn, bán hết giao tiếp Thứ ba, nhắc nhở người bán ghi ngày bán bảo hiểm Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A 24 Đề án môn học Thứ tư, thường người mua hay đưa lý khác để người bán chấp nhận ghi lùi ngày giấy chứng nhận bảo hiểm Vì vậy, có u cầu ghi lùi ngày giấy chứng nhận bảo hiểm nhân viên khai thác phải tìm cách ghi lại số xe báo Cơng ty để có biện pháp ngăn chặn, xử lý kịp thời Thứ năm, có xe đăng ký tỉnh khác đến mua bảo hiểm thiết phải thông tin với Công ty bảo hiểm tỉnh mà xe đăng ký, tránh trường hợp cố ý mua bảo hiểm trùng cho đối tượng để đến xảy tai nạn đòi bồi thường nhiều lần Thứ sáu, bán bảo hiểm thân xe thiết phải kiểm tra thực tế xe 2.2 Trong khâu giám định – bồi thường Giám định – bồi thường công đoạn cuối việc hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm Việc giám định tốt bảo đảm việc bồi thường sát với thực tế thiệt hại, mặt giảm thất thoát trình kinh doanh bảo hiểm, mặt khác nâng cao chất lượng sản phẩm uy tín người bảo hiểm Vì vậy, giám định – bồi thường đuwocj đánh giá khâu quan trọng trình kinh doanh bảo hiểm xe giới Bởi kết giám định – bồi thường phát tìm chân tướng vụ trục lợi Nếu cán nghi ngờ có tượng lý hóa ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm việc phải kiểm tra lại giấy chứng nhận bảo hiểm xem có hợp lý khơng Nếu hợp lý việc giám định chủ yếu dựa vào việc xác định ngày xảy tai nạn, bao gồm tổng hợp công việc : + Xác minh trường dựa dấu vết cịn lại xem có phù hợp với tai nạn lời khai lái xe, chủ xe không? + Xác minh dựa lời khai nhân chứng + Xác minh qua đối tượng liên quan vụ tai nạn người bị thương xe, người thứ ba cấp cứu đâu, vào lúc nào, bệnh viện nào,… + Xác minh lại hành trình xe bao gồm khởi hành từ đâu, vào lúc nào, dừng để bốc hàng hay chở hàng đâu,… Sau phải đặt chi tiết xác minh vào chuỗi Lôgic mặt thời gian để đưa nhận định cuối Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A 25 Đề án môn học Nếu cán nghi ngờ có tượng lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần cần phải tìm xe liên quan vụ tai nạn để xác định việc bồi thường xe khác người thứ ba bồi thường cho xe bảo hiểm… + Cần đọc kỹ lời khai lái xe, biên khám nghiệm trường, hồ sơ trường để phân tích tình xảy tai nạn +Đối chiếu gốc loại giấy tờ liên quan giấy phép lái xe, giấy phép lưu hành,… + Trường hợp hồ sơ dấu hiệu sửa chữa tìm cách đối chiếu gốc hồ sơ tai nạn quan có chức lập biên bản, có khó khăn, nhờ giúp đỡ quan cấp Cần ý ý đồ trục lợi xuất phát từ việc bảo hiểm với giá trị cao nên việc xác định giá trị thực tế xe trước tai nạn cần thiết 2.3 Chú ý Trong trình điều tra nghi ngờ trục lợi cần đảm bảo số yêu cầu sau: + Khẩn trương, không làm ảnh hưởng đến việc giải tan nạn + Không để khách hàng biết kế hoạch, phương án điều tra Vì cơng việc điều tra nghi ngờ người làm bảo hiểm Do nghi ngờ sai làm lịng khách hàng, dẫn đến tượng “đánh rắn động cỏ”, “dứt dây động rừng”, khách hàng có điều kiện để chuận bị cho tình tiết làm cho cơng việc điều tra trở nên khó khăn + Kết điều tra phải ghi nhận biên xác nhận tài liệu làm chứng đấu tranh với người trục lợi III/ Kiến nghị 1/ Đối với Nhà nước Bộ Tài Chính Thứ nhất, cần hồn chỉnh hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Luật kinh doanh bảo hiểm Quốc Hội thông qua nagỳ 09/12/2000 xong việc áp dụng vào thực tế chậm chạm, áp dụng văn luật Nghị định 100/CP, Nghị định 115/CP,…trong quy định chung chung thiếu tính cụ thể Thứ hai, Bộ tài cần có văn yêu cầu giúp đỡ Bộ, quan ngang Bộ khác viẹc phối hợp với quan bảo hiểm để hạn chế Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A 26 Đề án mơn học tượng trục lợi bảo hiểm Ví dụ Bộ Cơng An cần có biện pháp để kiểm tra xử lý trường hợp xe tham gia giao thông không tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Hay Y Tế cần có biện pháp xử lý trường hợp bác sĩ thông đồng với người tham gia bảo hiểm để kê tăng bệnh án đơn thuốc,… 2/ Đối với Tổng Công Ty Bảo Hiểm Việt Nam Thứ nhất, hàng năm, cần tổ chức hội nghị tổng kết cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm phạm vi nước không nên dừng lại năm 1998 Thứ hai, cần mở lớp đào tạo cho số cán điển hình Cơng ty thành viên kinh nghiệm phịng chống trục lợi bảo hiểm sau cán phổ biến lại Cơng ty Thứ ba, cần yêu cầu Công ty thành viên cung cấp thông tin vụ trục lợi phát để đăng tờ “Thị trường bảo hiểm” hàng tháng nhằm mục đích đề phịng cho Cơng ty khác Thứ tư, tạp chí “Bảo hiểm” cần thường xuyên có viết trao đổi kinh nghiệm cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm để nguời học tập Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A 27 Đề án mơn học KẾT LUẬN Có thể nói trục lợi bảo hiểm xảy từ Bảo hiểm đời, gắn liền song hành với trình phát triển ngành Bảo hiểm Vì lợi ích trước mắt, người ta sẵn sàng thực hành vi từ vi phạm pháp luật hành vi phi đạo đức Kéo theo tha hóa, biến chất số cán viên chức, ảnh hưởng đến tảng đạo đức xã hội trơt thành mối lo chung cho tất Trong chưa thể loại trừ triệt để trục lợi bảo hiểm, cần phải tập trung nỗ lực vào việc phòng chống, ngăn chặn làm giảm hậu tình trạng Đấu tranh phịng chống trục lợi trở thành yêu cầu khách quan để trì phát triển bền vững thị trường bảo hiểm Việt Nam Tuy nhiên, kinh nghiệm cho thấy, công việc dễ dàng khơng có thống nhận thức hành động toàn xã hội Cần xác định rõ đấu tranh chống trục lợi bảo hiểm không trách nhiệm riêng ngành bảo hiểm mà phải trách nhiệm chung toàn xã hội, cộng đồng địi hỏi phải có tham gia, ủng hộ tích cực quan cơng quyền, quan bảo vệ pháp luật cá nhân Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung bảo hiểm xe giới nói riêng đã, phát triển mạnh Việt Nam đáp ứng nhu cầu bảo hiểm ngày cao người dân.Chính vậy, cơng ty Bảo hiểm thời gian tới cần thực phối hợp nhiều biện pháp khác nhằm làm thị trường bảo hiểm, tạo thị trường bảo hiểm lành mạnh bảo hiểm thực trở thành người bạn đường cần thiết thiếu người dân Do hạn chế thời gian kiến thức nên đề án xin dừng phạm vi nghiên cứu tượng trục lợi bảo hiểm xe giới Trên thực tế cho thấy, tượng trục lơi xảy tất nghiệp vụ bảo hiểm khác Vì vậy, để có nhìn tổng qt tượng trục lợi bảo hiểm, cần thiết phải nghiên cứu cách chi tiết toàn diện tất loại hình bảo hiểm Qch Mai Vân – Cơng nghiệp 46A 28 Đề án môn học DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Bảo hiểm, Chủ biên: PGS TS Hồ Sỹ Sà, Bộ môn Kinh tế bảo hiểm, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội, năm 2000 Bảo hiểm – Nguyên tắc thực hành, David.E.Bland, Học viện Bảo hiểm Hoàng gia Anh, năm 1993 Bộ luật dân nước cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam, có hiệu lực pháp luật kể từ ngày 01/07/1996 Luật kinh doanh Bảo hiểm, có hiệu lực pháp luật kể từ ngày 01/04/2001 Các văn pháp luật kinh doanh bảo hiểm, Bộ tài chính, năm 1998 Quy tắc kết hợp bảo hiểm xe giới, Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam Tạp chí “Bảo hiểm”, Tổng cơng ty Bảo hiểm Việt Nam, số 1,2,2,4 năm 2005 số năm 2006 Thị trường bảo hiểm, tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, số tháng năm 2006 Hướng dẫn khai thác bảo hiểm xe giới, Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam năm 2005 10 Trang web : www.baohiem.pro.vn www.M.O.I.GOV.VN www.F.O.I.GOV.VN www.dantri.com Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A 29 Đề án môn học MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU Chương I: Những vấn đề trục lợi bảo hiểm I/ Một số khái niệm chung .3 Trục lợi bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm xe giới II Các hình thức trục lợi bảo hiểm xe giới 1/ Hợp lý hóa ngày xảy tai nạn hiệu lực bảo hiểm 2/ Khai tăng số tiền tổn thất .6 Thay đổi tình tiết vụ tai nạn Lập hồ sơ trường giả Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần Cố ý gây tai nạn .7 Các loại khác III/ Hậu hành vi trục lợi bảo hiểm 1/ Đối với công ty bảo hiểm .8 Đối với xã hội Chương II: .10 Thực trạng trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Bảo hiểm Việt Nam 10 I/ Sự cần thiết phải phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới 10 Số vụ gian lận ngày tăng lên 11 Tính chất nghiêm trọng vụ ngày phức tạp 11 Những ảnh hưởng tiêu cực tượng trục lợi bảo hiểm xe giới 13 II/ Nguyên nhân dẫn đến hành vi trục lợi bảo hiểm .13 Nguyên nhân khách quan .13 Nguyên nhân chủ quan 15 III/ Đánh giá tình hình chống trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Bảo hiểm 16 Chương III: 21 Các giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới công ty bảo hiểm Việt Nam 21 Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A 30 Đề án môn học I/ Các giải pháp cụ thể 21 1/ Về phía doanh nghiệp bảo hiểm 21 2/ Về phía khách hàng tham gia bảo hiểm .22 3/ Về phía người có liên quan vụ tai nạn .23 4/ Về phía quan chức 23 II/ Giải pháp nghiệp vụ bảo hiểm cụ thể 23 1/ Các dấu hiệu đặt nghi vấn có gian lận bảo hiểm 23 2/ Các giải pháp nhằm chống lại hành vi trục lợi 24 III/ Kiến nghị 26 1/ Đối với Nhà nước Bộ Tài Chính .26 2/ Đối với Tổng Công Ty Bảo Hiểm Việt Nam 27 KẾT LUẬN 28 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .29 Quách Mai Vân – Công nghiệp 46A 31 ... hi? ?m? ??, Tổng cơng ty Bảo hi? ?m Việt Nam, số 1,2,2,4 n? ?m 2005 số n? ?m 2006 Thị trường bảo hi? ?m, tổng công ty Bảo hi? ?m Việt Nam, số tháng n? ?m 2006 Hướng dẫn khai thác bảo hi? ?m xe giới, Tổng Công ty. .. m? ?n học Chương I: Khái quát chung trục lợi bảo hi? ?m trục lợi bảo hi? ?m xe giới Chương II: Thực trạng trục lợi bảo hi? ?m xe giới công ty bảo hi? ?m Việt Nam Chương III: Các giải pháp phòng chống trục. .. hình chống trục lợi bảo hi? ?m xe giới công ty Bảo hi? ?m 16 Chương III: 21 Các giải pháp phòng chống trục lợi bảo hi? ?m xe giới công ty bảo hi? ?m Việt Nam 21 Quách Mai