ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM THỊ HỒNG VÂN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP HOẠT ĐỘNG TRONG LĨNH VỰC THI CÔNG XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM THỊ HỒNG VÂN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP HOẠT ĐỘNG TRONG LĨNH VỰC THI CÔNG XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐINH XUÂN CƢỜNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN TS Đinh Xuân Cƣờng TS Lê Trung Thành Hà Nội - 2015 LỜI CÁM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến chương trình giảng dạy sau đại học khoa Tài – Ngân hàng, Quý thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc Gia Hà Nội tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu tạo môi trường điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian học tập thực luận văn trường Với lịng kính trọng biết ơn, xin bày tỏ lời cảm ơn đặc biệt tới TS Đinh Xuân Cƣờng – Giảng viên Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội tận tình bảo hướng dẫn tơi suốt q trình thực cơng trình nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn tới tổ chức, cá nhân doanh nghiệp hợp tác chia sẻ thông tin kinh nghiệm, cung cấp cho tơi nhiều nguồn tài liệu tư liệu hữu ích phục vụ đắc lực cho đề tài nghiên cứu Tôi xin gửi lời tri ân sâu sắc tới gia đình người thân động viên hỗ trợ tơi suốt q trình học tập hồn thành luận văn này./ Tác giả luận văn Phạm Thị Hồng Vân LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Các đoạn trích dẫn, số liệu sử dụng kết nêu luận văn trung thực, nguồn gốc trích dẫn rõ ràng có độ xác cao phạm vi hiểu biết mối quan hệ tơi Các kết nghiên cứu thực hướng dẫn giáo viên hướng dẫn Tác giả luận văn Phạm Thị Hồng Vân DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CLTD CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNTCXL DPRR HSC Hội sở KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 RRTD Rủi ro tín dụng 12 SXKD Sản xuất kinh doanh 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TD 15 XHTDNB Chất lượng tín dụng Doanh nghiệp thi cơng xây lắp Dự phịng rủi ro Tín dụng Xếp hạng tín dụng nội i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Bảng 3.2 Kết khảo sát thông tin khách hàng 41 Bảng 3.3 Kết khảo sát mức độ hài lòng khách hàng 42 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Kết khảo sát lực cán QLKH 44 Bảng 3.6 Doanh số cho vay DNTCXL 47 Bảng 3.7 Cơ cấu dư nợ tín dụng phân theo thời gian đối vớiDNTCXL 48 Bảng 3.8 Cơ cấu dư nợ phân theo ngành nghề DNTCXL 50 Bảng 3.9 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng DNTCXL 52 10 Bảng 3.10 Doanh số thu nợ DNTCXL 54 11 Bảng 3.11 Lợi nhuận từ cho vay DNTCXL 56 12 Bảng 3.12 Vịng quay vốn tín dụng DNTCXL 13 Bảng 3.13 Hiệu suất sử dụng vốn vay DNTCXL 57 14 Bảng 3.14 Nợ hạn DNTCXL 57 15 Bảng 3.15 Lãi treo DNTCXL 58 16 Bảng 3.16 Nợ xấu DNTCXL 59 17 Bảng 3.17 Một số tiêu tín dụng BIDV 60 18 Bảng 3.18 Dư nợ tín dụng NHTM Tuyên Quang 61 Một số tiêu kết hoạt động kinh doanh năm 20122014 Kết khảo sát mức độ hài lịng sách cán QLKH ii Trang 33 43 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Hình Biểu đồ 3.1 Cơ cấu dư nợ phân theo thời gian DNTCXL 49 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành DNTCXL 51 Biểu đồ 3.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNTCXL 53 Biểu đồ 3.4 Tỷ trọng dư nợ DNTCXL toàn CN 54 Biểu đồ 3.5 Cơ cấu doanh số thu nợ DNTCXL 55 Nội dung iii Trang MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng 1.2 Sự cần thiết nâng cao chất lƣợng tín dụng 10 1.2.1 Chất lượng tín dụng phát triển kinh tế - xã hội 10 1.2.2 Chất lượng tín dụng tồn phát triển Ngân hàng 12 1.2.3 Chất lượng tín dụng khách hàng 12 1.3 Một số tiêu đánh giá Chất lƣợng tín dụng 13 1.3.1 Các tiêu định tính 13 1.3.2 Các tiêu định lượng 14 1.3.2.1 Nhóm tiêu phản ánh CLTD đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế 14 1.3.2.2 Nhóm tiêu phản ánh CLTD phương diện lợi ích chủ sở hữu ngân hàng 16 1.3.2.3 Nhóm tiêu phản ánh hiệu suất sử dụng vốn 16 1.3.2.4 Nhóm tiêu phản ánh mức độ an toàn hoạt động tín dụng 17 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 19 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 19 1.4.2 Các nhân tố khách quan 22 1.4.2.1 Môi trường vĩ mô 22 1.4.2.2 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp 23 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 26 2.1.1 Thu thập thông tin thứ cấp 26 2.1.2 Thu thập thông tin sơ cấp 27 iv 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 27 2.2.1 Phương pháp nghiên cứu định lượng 28 2.2.2 Phương pháp nghiên cứu định tính 31 2.3 Nguyên tắc khảo sát khách hàng nghiên cứu 32 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP HOẠT ĐỘNG TRONG LĨNH VỰC THI CÔNG XÂY LẮP TẠI BIDV TUYÊN QUANG 33 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang 33 3.1.1 Giới thiệu chung 33 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển 34 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2012 – 2014 34 3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thi công xây lắp BIDV Tuyên Quang 35 3.2.1 Khái quát doanh nghiệp thi công xây lắp 35 3.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp thi công xây lắp 35 3.2.1.2 Đặc trưng tình hình tài doanh nghiệp thi công xây lắp 36 3.2.1.3 Những nét đặc thù hoạt động tín dụng doanh nghiệp thi cơng xây lắp 37 3.2.2 Quy định chung tín dụng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thi công xây lắp BIDV Tuyên Quang 39 3.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thi công xây lắp BIDV Tuyên Quang 41 3.2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng dựa Phiếu khảo sát 41 3.2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng dựa nhóm tiêu đánh giá CLTD 48 3.2.3.3 Chính sách hệ thống hỗ trợ tín dụng 64 3.3 Đánh giá chất lƣợng TD DNTCXL BIDV Tuyên Quang 66 3.3.1 Kết đạt 66 3.3.2 Hạn chế hoạt động TD 68 v 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 69 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DN HOẠT ĐỘNG TRONG LĨNH VỰC THI CÔNG XÂY LẮP TẠI BIDV TUYÊN QUANG 77 4.1 Định hƣớng chủ trƣơng BIDV hoạt động tín dụng 77 4.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng DN hoạt động lĩnh vực thi công xây lắp BIDV Tuyên Quang: 79 4.2.1 Định hướng tín dụng nói chung 79 4.2.2 Định hướng tín dụng DNTCXL 80 4.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng DN thi công xây lắp BIDV Tuyên Quang 81 4.3.1 Hồn thiện sách cho vay DNTCXL 81 4.3.2 Xây dựng quy trình cho vay DNTCXL 83 4.3.3 Tăng cường quản lý, giám sát trình sử dụng vốn vay DNTCXL 84 4.3.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 86 4.3.5 Tăng cường áp dụng mơ hình cho vay khép kín DNTCXL 87 4.3.6 Hoàn thiện chiến lược marketing khách hàng 88 4.3.7 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin hoạt động cho vay DNTCXL 88 4.3.8 Hoàn thiện đổi trang thiết bị, công nghệ ngân hàng 90 4.3.9 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay 90 4.4 Kiến nghị 91 4.4.1 Kiến nghị phủ 91 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 93 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 PHỤ LỤC vi công ty kiểm toán độc lập để kiểm toán báo cáo tài DN cung cấp trước đặt mối quan hệ với DN Bên cạnh đó, cán tín dụng đến trực tiếp nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để để quan sát tìm hiểu mặt như: hệ thống sở vật chất, hệ thống tổ chức, tính hữu hiệu hoạt động lao động đội ngũ cán làm cơng, phong cách làm việc cơng nghiệp để có thông tin cần thiết hộ trợ cho công tác đánh giá, thẩm định khách hàng vay vốn - Thông tin mà cán thu thập cần tổng hợp từ nhiều nguồn: khách hàng cung cấp, thông tin nội hệ thống ngân hàng, thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước, ngồi ra, cịn nguồn thơng tin tình hình kinh tế xã hội cập nhật qua mạng internet Cán tín dụng cần so sánh, điều chỉnh, tổng hợp cách logic, khoa học để có thơng tin xác, đầy đủ phục vụ cho hoạt động cho vay DNTCXL - Các thông tin thu thập cần phải lưu trữ thành file liệu, văn bản, hình ảnh…để làm sở thống kê phân tích, tổng hợp số liệu lĩnh vực cho vay DNTCXL Bên cạnh đó, cán thẩm định cần thường xuyên phối hợp, trao đổi cập nhật thông tin với nhằm tăng khả đánh giá xu hướng vận động đầu tư dự đốn rủi ro xảy ra, đảm bảo kết luận thẩm định đắn phù hợp với thực tế - Một định tín dụng thường dựa sở tổng hợp thông tin pháp lý khách hàng, lực tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình thị trường sản phẩm khách hàng, tình hình kinh tế uy tín khách hàng quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng với đối tác kinh doanh Đối với DN lĩnh vực xây lắp, thông tin thông thường khách hàng khoản vay, cán tín dụng phải tìm hiểu rõ cụ thể cơng trình mà DNTCXL vay vốn để thi cơng, nguồn vốn tốn cơng trình, tính chắn nguồn vốn, tiến độ toán 89 nguồn vốn Vì vậy, để hệ thống thơng tin thực công cụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng cần phải tổ chức tốt cơng tác xây dựng, khai thác cung cấp thông tin tín dụng 4.3.8 Hồn thiện đổi trang thiết bị, công nghệ ngân hàng Để giảm thời gian, chi phí nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung cho vay DNTCXL nói riêng, ngân hàng cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin, đổi trang thiết bị tổ chức quản lý, khai thác liệu phục vụ cho cơng tác tín dụng, thẩm định phê duyệt tín dụng Ngân hàng cần tập trung đầu tư, phát triển cơng nghệ, thực chương trình đại hóa ngân hàng Đặc biệt với việc đầu tư công nghệ mới, hồ sơ thông tin khách hàng chuẩn hóa, ln cập nhật xác tồn hệ thống Các chương trình phần mềm tính điểm khách hàng, quản lý rủi ro giúp cho cán tín dụng giảm khối lượng lớn cơng việc, tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng, nâng cao CLTD 4.3.9 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay Củng cố nâng cao chất lượng hệ thống kiểm tra, kiểm soát BIDV DN xây lắp biện pháp phòng ngừa rủi ro hữu hiệu Cán kiểm tra nội phải hoạt động độc lập với phận tín dụng sở có kiến nghị đánh giá, độc lập hoạt động kiểm tra Định kỳ 6tháng/lần nên tổ chức đoàn kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng CN thay cho việc kiểm tra hoạt động tín dụng phát sinh vụ việc vi phạm hoạt động tín dụng có đồn tra bên ngồi vào kiểm tra Nội dung kiểm tra đánh giá cần đạt vấn đề sau: Công tác tuân thủ, chấp hành quy trình, sách tín dụng; kiểm tra vốn vay ngân hàng có sử dụng mục đích khơng, tài sản chấp có khách hàng bảo quản sử dụng theo cam kết hợp đồng cầm cố chấp không, tránh trường hợp khách hàng mang tài sản chấp bán mà ngân hàng không hay biết khách hàng sử dụng, bảo quản tài sản không qui cách, để hư hỏng gây 90 thiệt hại cho ngân hàng phải phát mại tài sản; Tổng rà soát lại dư nợ tín dụng DNTCXL để xác định chất lượng tín dụng, nợ có vấn đề, nợ xấu Xác định số nợ có nguồn tốn chắn, số nợ chưa có nguồn tốn nguồn tốn khơng chắn; Xác định rõ ngun nhân vấn đề có liên quan; Có biện pháp xử lý, thu hồi giảm thiểu nợ xấu, nợ có vấn đề Việc kiểm tra, kiểm soát thường xuyên giúp cán ngân hàng nắm bắt biến động bất thường hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng từ có biện pháp xử lý kịp thời Đặc biệt, DNTCXL, công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân cần thiết Để quản lý nguồn thu khách hàng nhằm kịp thời thu hồi nợ, ngân hàng phải thường xuyên bám sát tiến độ thi công tốn cơng trình 4.4 Kiến nghị 4.4.1 Kiến nghị phủ - Hồn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp: Hiện tại, hệ thống văn pháp lý xây dựng có q nhiều, có văn cịn chồng chéo lên chưa cập nhật với thực tế Do vậy, thời gian tới cần có phối hợp đồng ban ngành việc văn luật Đồng thời thực phân cấp quản lý đầu tư, quy định rõ trách nhiệm khâu việc quản lý nhà nước xây dựng - Cải cách thủ tục hành quản lý đầu tư xây dựng Đi đơi với việc phân cấp, cần bước thực tách chức quản lý sản xuất khỏi chức quản lý nhà nước Bộ, ngành, Ủy ban Nhân dân thành phố trực thuộc Trung ương, nhằm xoá bỏ tình trạng khép kín khâu từ lập, thẩm định, phê duyệt, tổ chức đấu thầu, thi công, Bộ, ngành địa phương Để thống quản lý nhà nước lập quản lý chi phí đầu tư xây dựng cần sửa đổi, bổ sung tiêu chuẩn, quy chuẩn xây dựng lạc hậu khơng cịn phù hợp; sớm nghiên cứu ban hành hệ thống tiêu chuẩn, quy chuẩn phù hợp với tiến khoa học, kỹ thuật thông lệ quốc tế 91 - Tăng cường rà soát giám sát chặt chẽ cơng trình, dự án thực dự định thực đầu tư từ nguồn vốn ngân sách nhà nước đảm bảo hiệu đầu tư Khắc phục tình trạng đầu tư dàn trải, kiên khơng định đầu tư cơng trình chưa chắn nguồn vốn, tránh tình trạng cơng trình đầu tư dở dang, kéo dài, khơng phát huy hiệu đầu tư, lãng phí vốn nhà nước Đồng thời, cần quy định rõ người có thẩm quyền định đầu tư làm sai pháp luật, không hiệu phải chịu trách nhiệm hậu định không gây - Đẩy mạnh cơng tác giải phóng mặt bằng: + Tiếp tục bổ sung, sửa đổi qui định giải phóng mặt bằng: Cần có điều khoản bắt buộc để tái định cư cho người bị thu hồi đất họ có yêu cầu, đồng thời bảo đảm điều kiện sống cho họ thời gian chưa tái định cư Đối với đất thu hồi phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, phải có điều khoản quy định người nhận đất có trách nhiệm đóng góp kinh phí đào tạo nghề cho đối tượng bị thu hồi đất, tuyển dụng số lao động vào làm việc cho DN + Có chế tài rõ ràng đối tượng cản trở công tác giải phóng mặt bằng, ảnh hưởng đến trật tự an ninh xã hội - Đẩy mạnh hoạt động xếp DN nhà nước, lành mạnh hố tình hình tài Hiện nay, phần lớn DN nhà nước có hiệu sản xuất kinh doanh thấp, lỗ luỹ kế lớn khó khăn tài chính, có DN hết vốn nhà nước nên việc khắc phục tình trạng điều khơng dễ dàng Trong đó, số nợ tồn đọng DN này, đặc biệt DN hoạt động lĩnh vực xây dựng ngân hàng thương mại cịn lớn Vì vậy, việc tập trung làm lành mạnh hố tài chính, xử lý nợ lỗ luỹ kế DN nhà nước nói chung DNTCXL nói riêng cần thiết nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong thời gian tới cần đẩy nhanh tiến độ hoàn thành xếp, đổi DN nhà nước Các quan ban ngành phải kiên xếp lại DN kinh doanh thua lỗ kéo dài, khơng có 92 khả khắc phục, theo hình thức cổ phần hóa, giao, bán, khốn kinh doanh, cho thuê, giải thể phá sản 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần nâng cao vai trò trung tâm thơng tin tín dụng thơng qua việc phối hợp với quan ban ngành khác Bộ Tài chính, quan thuế, Bộ Kế hoạch Đầu tư… việc thu thập xử lý thông tin DN sách, chế cho vay lĩnh vực có liên quan; đồng thời, cần hình thành phận chuyên trách cung cấp thông tin mặt hoạt động kinh tế để cung cấp thơng tin mà ngân hàng cần DN tình hình tài chính, thơng tin phi tài chính, quan hệ tín dụng DN với tổ chức tín dụng…Những thơng tin cần cập nhật thường xuyên có đảm bảo pháp lý - Nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại NHNN cần xử lý kiên trường hợp sai phạm, đồng thời phối hợp với ngành có liên quan để có phối hợp hỗ trợ kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Chính sách thắt chặt hay mở rộng Ngân hàng nhà nước ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng thương mại, thành phần kinh tế nói chung DNTCXL nói riêng Vì vậy, NHNN cần phân tích diễn biến thị trường tiền tệ thời kỳ để có dự báo vĩ mơ diễn biến tiền tệ, tín dụng từ có sách tiền tệ cho phù hợp - Ngân hàng nhà nước tiếp tục ban hành văn qui định, hướng dẫn cụ thể sách nhà nước lĩnh vực tiền tệ ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại trình tác nghiệp Nhìn chung, chương cho thấy định hướng hoạt động tín dụng BIDV thời gian tới nâng cao lực cạnh tranh xu hội nhập xây 93 dựng hệ thống NH phát triển bền vững với việc thực thành công đề án tái cấu ngân hàng năm 2013 - 2015 Trước mơi trường cạnh tranh khó khăn, tiềm ẩn nhiều rủi ro ngành thi công xây lắp, BIDV nói chung BIDV Tuyên Quang nói riêng cần có số định hướng cụ thể hoạt động tín dụng, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn vốn, phát triển nhanh hiệu Trên sở nghiên cứu lý thuyết chất lượng tín dụng NHTM thực tiễn chất lượng tín dụng DNTCXL BIDV Tuyên Quang, định hướng trình tồn phát triển, chương luận văn, tác giả đưa hệ thống giải pháp đề xuất với Chính phủ, NHNN để góp phần nâng cao lượng tín dụng nói chung tín dụng ngành thi cơng xây lắp nói riêng BIDV NHTM 94 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng DNTCXL vấn đề mà tất NHTM trọng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam với vai trò ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu tư phát triển việc nâng cao chất lượng cho vay DNTCXL vấn đề tất yếu cần thiết ngân hàng Trong năm qua, chất lượng cho vay Ngân hàng không ngừng cải thiện Song, việc nâng cao chất lượng tín dụng DNTCXL nhiều vướng mắc, tồn Nhận thức hạn chế đó, sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, chuyên đề hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống hoá vấn đề lý luận chất lượng tín dụng Thứ hai, vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phù hợp để triển khai suốt trình nghiên cứu Thứ ba, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thi công xây BIDV Tuyên Quang Chỉ hạn chế, tồn cần tiếp tục giải nguyên nhân vấn đề Thứ tư, đề xuất giải pháp có tính thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNTCXL BIDV Tuyên Quang; đồng thời, đưa kiến nghị phủ, Ngân hàng Nhà nước Ban lãnh đạo BIDV để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc đảm bảo tồn phát triển ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hợp lý khách hàng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội Với kiến thức kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế, nâng cao chất lượng tín dụng DNTCXL vấn đề vấn đề phức tạp; tác giả hy vọng giải pháp đưa góp ý hữu ích cần thiết nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNTCXL BIDV Tuyên Quang thời gian tới 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, 2010 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại đại Hà Nội: Nhà xuất Phương Đông Phan Thị Thu Hà, 2013 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Minh Kiều, 2008 Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính Trịnh Thị Hoa Mai, 2009 Giáo trình Kinh tế học tiền tệ ngân hàng Hà Nội: NXB Đại học Quốc Gia Hà Nội Frederic S Mishkin, 2011 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Hà Nội : Nhà xuất khoa học kỹ thuật Peter Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất tài Nguyễn Văn Tiến, 2012 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất thống kê Nguyễn Chí Trung, 2006 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng xu hội nhập Tạp chí ngân hàng Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2011 Quyết định số 1627/200/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Hà Nội, ngày 31 tháng 12 năm 2001 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước Hà Nội, ngày 21 tháng 01 năm 2013 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư 09/2014/TT-NHNN việc sửa đổi, bổ sung thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động 96 tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Hà Nội, ngày 18 tháng năm 2014 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012, 2013, 2014) Báo cáo tài thường niên Hà Nội, tháng 12 năm 2012, 2014, 2014 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang (2012, 2013, 2014) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Tuyên Quang, tháng 12 năm 2012, 2013, 2014 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Sổ tay tín dụng Hà Nội 16 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2011 Văn quy định trình tự thủ tục cấp tín dụng sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Hà Nội, ngày 11 tháng 11 năm 2011 17 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2013 Văn quy định cho vay phục vụ vụ thi công xây lắp Hà Nội, ngày 25 tháng 10 năm 2013 97 PHỤ LỤC (Mẫu số 01) PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Xin kính chào Quý khách hàng! Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thi công xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang, thiết kế phiếu thăm dò ý kiến khách hàng để đánh giá nhu cầu, mức độ hài lòng Quý khách hàng khả năng, chất lượng tín dụng Chi nhánh Ý kiến câu trả lời Quý khách hàng giúp chúng tơi hồn thiện sách quy trình tín dụng để phục vụ ngày tốt Xin chân thành cảm ơn THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Tên khách hàng:……………………………………………………………………… Địa chỉ:…………………………………………………………………………….… Số điện thoại/ Email:………………………………………………………………… Quý khách xin vui lịng khoanh trịn vào lựa chọn: Vốn điều lệ Doanh nghiệp tại: A < tỷ đồng C tỷ - tỷ đồng B tỷ - tỷ đồng D ≥ tỷ đồng Số năm hoạt động Doanh nghiệp lĩnh vực thi công xây lắp: A