ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - Phạm Văn Nghĩa Đề tài: “HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ” LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - Năm 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - Phạm Văn Nghĩa Đề tài: “HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ” Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Ngƣời hƣớng dẫn khoa học : TS Lê Thanh Tâm XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN TS Lê Thanh Tâm TS Lê Trung Thành Hà Nội - Năm 2014 LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đến q thầy Khoa Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành luận văn Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến TS.Lê Thanh Tâm, người nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ kiến thức, phương pháp nghiên cứu, phương pháp trình bày để em hồn thiện nội dung hình thức luận văn Cuối cùng, em xin dành lời cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, giúp đỡ em suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người ! Học viên Phạm Văn Nghĩa LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn thạc sĩ với đề tài : „„ Huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đông Đô ‟‟ kết trình học tập nghiên cứu riêng em Các số liệu, tài liệu sử dụng luận văn hồn tồn thu thập ban đầu trích dẫn từ nguồn tin cậy, bảo đảm tính xác, rõ ràng ; việc xử lý, phân tích đánh giá số liệu thực cách trung thực, khách quan Hà nội, tháng 12 năm 2014 Học viên Phạm Văn Nghĩa TĨM TẮT Mục đích luận văn tìm nguyên nhân đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi NHTMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Đông Đơ Để đạt mục đích nghiên cứu nêu trên, nhiệm vụ nghiên cứu luận văn : - Khái quát, hệ thống hóa yếu tố chủ quan khách quan ảnh hưởng đến công tác huy động tiền gửi chi nhánh, phân tích kết cơng trình nghiên cứu lĩnh vực trước - Phân tích, đánh giá ảnh hưởng nhân tố đến công tác huy động tiền gửi sở kết nghiên cứu, điều tra, vấn thực tế cán ngân hàng, người làm thực tiễn có liên quan đến huy động tiền gửi - Phân tích, kiểm định kết nghiên cứu, điều tra, vấn thông qua việc xem xét số liệu thực tế huy động tiền gửi MỤC LỤC Trang Lời cảm ơn Lời cam đoan Tóm tắt Mục lục Danh mục ký hiệu viết tắt i Danh mục bảng ii Danh mục hình vẽ iii Lời mở đầu Chƣơng : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI VÀ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc trưng ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi 1.2.2 Đặc điểm huy động tiền gửi 1.2.3 Phân loại tiền gửi 10 1.2.4 Tầm quan trọng hoạt động huy động tiền gửi 12 1.2.5 Tổ chức quản lý hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 14 1.2.6 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 18 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động tiền gửi 24 1.4 Tổng quan cơng trình nghiên cứu việc huy động tiền gửi ngân hàng 29 Chƣơng : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp thu thập thông tin 31 2.2 Phương pháp thu thập số liệu 32 2.3 Phương pháp phân tích số liệu 33 2.4 Phương pháp so sánh 33 Chƣơng : THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – ĐÔNG ĐÔ 3.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Đông Đô 35 3.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển cấu tổ chức ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Đông Đô 35 3.1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Đông Đô 37 3.2 Thực trạng huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Đông Đô 41 3.2.1 Thực trạng biến động huy động tiền gửi chi nhánh 41 3.2.2 Thực trạng kết cấu nguồn tiền gửi chi nhánh 45 3.2.3 Sự phù hợp nguồn vốn tiền gửi sử dụng vốn 53 3.3 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi chi nhánh 54 3.3.1 Những kết đạt 54 3.3.2 Những mặt hạn chế 56 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 58 Chƣơng : GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – ĐÔNG ĐÔ 4.1 Mục tiêu phương hướng công tác huy động tiền gửi chi nhánh 62 4.1.1 Mục tiêu 62 4.1.2 Phương hướng chiến lược nguồn vốn thời gian tới 64 4.2 Giải pháp huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Đông Đô 67 4.3 Một số kiến nghị 76 4.3.1 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 76 4.3.2 Một số kiến nghị Liên Việt Post Bank 77 Kết luận 81 Tài liệu tham khảo DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CBCNV Cán công nhân viên HĐV Huy động vốn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng UNC Ủy nhiệm chi 10 UNT Ủy nhiệm thu i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Trình độ CBCNV – LiênViêtPost Bank thời điểm 31/12/2013 36 Bảng 3.2 Báo cáo kết kinh doanh qua năm 39 Bảng 3.3 Tình hình biến động nguồn vốn huy động từ tiền gửi 42 Bảng 3.4 Tình hình quy mơ tiền gửi 43 Bảng 3.5 Tình hình chi phí huy động vốn tiền gửi 44 Bảng 3.6 Tình hình huy động theo đối tượng gửi tiền 46 Bảng 3.7 Tình hình huy động theo loại gửi tiền 48 Bảng 3.8 Tình hình huy động tiền gửi ngắn hạn 50 Bảng 3.9 Tình hình huy động tiền gửi trung dài hạn 52 10 Bảng 3.10 Sự phù hợp nguồn tiền gửi sử dụng vốn tiền gửi 54 11 Bảng 4.1 Phương hướng phát triển Liên Viêt Post Bank – Đông Đô 65 ii vàng không bị giá nhận tiền gửi vàng trả gốc vàng hết hạn Hình thức tiết kiệm giúp người dân an tâm hơn, không sợ bị giá đồng thời cũng tăng đáng kể tiền gửi huy động ngân hàng - Chứng khốn hóa khoản tiền gửi: điều cho phép khách hàng chuyển nhượng chúng Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn Với hình thức này, ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm vơ danh có thời hạn từ – năm với lãi suất lũy tiến theo thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt phát hành giấy tờ có phát hành thẻ khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Cơng cụ đem lại lợi nhuận cho khách hàng ngân hàng - Ngân hàng cũng xem xét đưa hình thức gửi tiền lần rút phần trước hạn mà rút toàn số tiền gửi Phần rút trước hạn tính theo lãi suất khơng kỳ hạn, phần cịn lại tính theo lãi suất bình thường Hình thức có lợi muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn số tiền gửi tính lãi khơng kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn phần Điều gây khó khăn cho khách hàng ngân hàng: tốn thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động khối lượng vốn lớn nhất…Vì thế, với phương thức huy động tiền gửi này, ngân hàng tăng thêm lượng tiền gửi có kỳ hạn dài - Đa dạng số lượng công cụ chưa đủ, mà ngân hàng phải đa dạng kỳ hạn huy động, loại tiền sử dụng Đó khả huy động tiền gửi với kỳ hạn khác có nội tệ - ngoại tệ với mức lãi suất khác biệt tương ứng cho người gửi tiền chấp nhận cảm thấy hợp lý Việc áp dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác 68 làm tăng nguồn vốn trung, dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa cách thức sử dụng vốn ngân hàng - Ngoài ra, ngân hàng cần nghiên cứu đưa hình thức trả lãi linh hoạt, đa dạng, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng Các hình thức trả lãi bao gồm: + Loại gửi lần, rút lần (lãi suất trả cao nhất) + Loại gửi lần lấy lãi nhiều kỳ, giữ nguyên vốn (nên cho lấy lãi hàng tháng) lấy lãi tháng lần kỳ hạn dài từ năm trở lên + Loại gửi lần rút phần trước hạn cần ưu đãi khách hàng cách tính lãi kỳ hạn tương đương + Loại gửi tiền nhiều lần góp thành số tiền lớn thời gian dài rút lần cần ưu đãi khách hàng lãi suất loại tiền gửi thời hạn dài, rút tính lãi theo phương pháp số dư bình qn Hình thức phù hợp với cơng nhân viên chức, người có thu nhập đặn… + Hình thức tính lãi suất lũy tiến theo số lượng gửi tiền Với kỳ hạn, ngân hàng trả lãi suất lớn chút người gửi khoản tiền lớn có ưu đãi lãi suất lũy tiến theo mức tăng tiền gửi Hình thức có lợi hàu hết ngân hàng áp dụng lãi suất lũy tiến cho khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn 4.2.2 Đa dạng hóa khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng cũng cần mở rộng đa dạng hóa khách hàng Đa dạng hóa khách hàng giúp ngân hàng giảm rủi ro đồng thời giúp ngân hàng có cấu vốn hợp lý Vì nhóm khách hàng có số đặc điểm chung nguồn vốn, có những biến động nhóm khách hàng có phản ứng Việc trì tỷ trọng cao nguồn vốn vào nhóm khách hàng 69 dẫn tới rủi ro đồng thời cũng khiến cấu nguồn vốn ngân hàng kinh hoạt bất hợp lý Biện pháp giúp cho ngân hàng bị phụ thuộc vào khách hàng lớn đồng thời giúp cho ngân hàng chủ động đề mức lãi suất, chi phí đầu tư từ cũng chủ động lãi suất đầu Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường đòi hỏi động, linh hoạt ngân hàng trình tìm kiếm nguồn vốn vay - Đối với khách hàng tổ chức kinh tê: Trong năm qua, tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn tiền gửi ngân hàng chưa cao Đây nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng cắt giảm chi phí huy động, đồng thời cũng liên quan đến dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nên thời gian tới ngân hàng nên tăng tỷ trọng nguồn vốn cần áp dụng biện pháp: + Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo toán nhanh, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín cho ngân hàng + Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt để giữ vững khách hàng có thu hút thêm khách hàng mới… - Đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất: Đây khu vực giàu tiềm ngân hàng thương mại, đồng thời cũng khu vực có tính cạnh tranh gay gắt Nguồn tiền gửi huy động từ dân cư có ưu điểm lớn ổn định, ngân hàng biết trước khoảng thời gian dùng Không ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Đông đô mà ngân hàng khác định hướng hoạt động kinh doanh đặt mục tiêu huy động nhiều vốn khu vực Nhưng việc huy động tiền gửi từ dân cư gặp nhiều khó khăn khách hàng chủ yếu ngân hàng cá nhân hộ sản xuất Để huy động 70 tối đa nguồn vốn dân, ngân hàng cần sử dụng biện pháp sau: + Ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền, vận động trực tiếp địa bàn gián tiếp qua phương tiện thông tin đại chúng + Đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch 4.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ Bước vào giai đoạn hội nhập, mức độ canh tranh ngân hàng Việt Nam ngày gay gắt với việc Việt Nam mở cửa lĩnh vực tài ngân hàng, tạo điều kiện cho xâm nhập sâu rộng ngân hàng nước với tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ lẫn kinh nghiệm Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không đơn cần chỗ để cất giữ giá trị kiếm lời Họ mong muốn chất lượng dịch vụ cao Đây yếu tố quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Do đó, ngân hàng cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo thuận tiện cho khách hàng sức cạnh tranh cao Chất lượng dịch vụ tổng hợp yếu tố: - Quy trình nhanh gọn - Công nghệ đại - Nhân viên chuyên nghiệp Cải thiện bƣớc đáng kể chất lƣợng dịch vụ ngân hàng thơng qua cải tiến quy trình nghiệp vụ: hướng tới đơn giản hóa thủ tục hoạt động nghiệp vụ nhằm giúp cho việc tốn nhanh chóng, hiệu đảm bảo an toàn, đầy đủ, tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng Hiện người gửi tiền vào ngân hàng thông thường phải 71 10 – 20 phút lần gửi rút Đối với trình cho vay thủ tục kéo dài nhiều ngày Điều làm giảm đáng kể lượng khách hàng đến với ngân hàng sợ thủ tục phức tạp, thời gian Mặc dù thủ tục ngân hàng thực theo quy định ngân hàng Nhà nước ngân hàng cũng cần phải nghiên cứu biện pháp nhằm rút ngắn thời gian trình nhận tiền gửi cho vay Mặt khác, cũng am hiểu hết thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng sách khuyến khích, ưu đãi mà họ hưởng với khách hàng có trình độ học vấn chưa cao với khách hàng lần đầu đến gửi tiền ngân hàng Việc có bảng niêm yết đầy đủ, cơng khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tìm thấy hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà ngân hàng khác khơng có Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nay, thất bại phụ thuộc lớn vào công nghệ ngân hàng Sức mạnh nằm tay ngân hàng đặc quyền thơng tin, có hệ thống tốn đại…Cơng nghệ trình độ quản lý bao gồm quản trị ngân hàng, quản trị rủi ro…vẫn coi điểm yếu ngân hàng nước so với ngân hàng nước ngồi Chính vậy, khơng có ngạc nhiên hầu hết ngân hàng phải bỏ số tiền hàng triệu USD để đầu tư cho công nghệ thông tin đào tạo nhân lực Việc áp dụng công nghệ tin học trở nên phổ biến ngành ngân hàng, với nhiều loại máy đại, có đội ngũ cán chun gia máy tính đơng đảo, tạo hội sử dụng tối ưu nguồn vốn huy động ngày nhiều nguồn Để bắt kịp với nhịp độ đó, NHTM CP Bưu điện Liên Việt – Đơng cần coi trọng củng cố kiện tồn phương tiện giải nhu cầu toán, bước chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hồn tồn số khâu tốn chủ yếu để nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh 72 khách hàng khâu toán bù trừ, vận hành thị trường liên ngân hàng điện tử, tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử (cung cấp dịch vụ ngân hàng nhà, lắp đặt máy rút tiền tự động điểm giao dịch, toán quốc tế qua mạng SWIFT, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng có, trọng nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu phục vụ ngày lớn, đòi hỏi ngày cao khách hàng Như vậy, việc đầu tư công nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền, góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Nâng cao trình độ nhân viên ngân hàng: Một yếu tố làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng nhân viên làm việc có chất lượng cao Nó định đến thành cơng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn, người yếu tố khồn thể thiếu, định nguồn vốn huy động quy mơ, cấu chất lượng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày nột tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp…Do vậy, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn…nhằm nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán cơng nhân viên nói chung cán làm cơng tác nguồn vốn nói riêng, hoạt động cần phải đẩy mạnh nữa, cụ thể: - Tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại, xếp, tổ chức cán công nhân viên cho phù hợp - Chú trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng 73 - Trang bị kiến thức Marketing cho nhân viên ngân hàng nhằm tạo điều kiện cho thành viên ngân hàng trở thành mắt xích việc thu thập xử lý thông tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng - Đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội ngân hàng, nội phòng để thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận công việc liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc - Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất cán thực có thành tích hoạt động ngân hàng nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng 4.2.4 Mở rộng mạng lưới tăng thêm thời gian giao dịch Trong giai đoạn vừa qua, ngân hàng Nhà nước liên tục cấp phép cho NHTM mở thêm chi nhánh, nói chưa có giai đoạn số lượng chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng mở nhiều Trước đây, NHTM Nhà nước có mạng lưới áp đảo ngân hàng cổ phần nay, điều phần thay đổi Thật vậy, nguồn vốn tiềm ẩn dân cư lớn, để khai thác nguồn vốn mạng lưới huy động ngân hàng phải mở rộng, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng giao dịch, khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi Do đó, để khuyến khích công chúng gửi tiền, giao dịch nhiều hơn, Liên Việt PostBank cần có biện pháp tiết kiệm giảm bớt thời gian cho khách hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến gửi tiền ngân hàng, cụ thể: - Bố trí mạng lưới cách thích hợp, mở thêm quỹ tiết kiệm lưu động thu tiền gửi tận nhà, sở sản xuất, kinh doanh dân chúng yêu cầu - Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới, ngân hàng cũng cần nghiên cứu, áp dụng thời gian giao dịch cho phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội tâm lý, thói quen tích lũy, tiêu dùng người dân địa bàn hoạt động 74 4.2.5 Tăng cường hoạt động truyền thông ngân hàng - Ý nghĩa giải pháp: Là Chi nhánh thành lập, đóng địa bàn khơng thuận lợi cạnh tranh, để mở rộng hoạt động hoạt động truyền thông việc làm cần thiết Chi nhánh phải làm cho người dân biết hoạt động thấy lợi ích giao dịch với Chi nhánh - Kế hoạch thực hiện: Cụ thể việc đẩy mạnh hoạt động marketing nói đến việc xây dựng chiến lược quảng bá, tuyên truyền cho khách hàng biết đến dịch vụ sản phẩm Chi nhánh Đồng thời ln phải có phận thường trực để giải đáp thắc mắc cũng ý kiến phản hồi khách hàng chất lượng sản phẩm, dịch vụ, truyền đạt sâu tính sản phẩm để kích thích khách hàng sử dụng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm cũng phải thực thường xuyên với thái độ tích cực Để nâng cao thêm hình ảnh Chi nhánh mắt khách hàng, Chi nhánh nên có hoạt động tri ân dành cho khách hàng Đơn giản thiệp chúc mừng dịp lễ, tết gửi thư cảm ơn, quà tặng cho khách hàng truyền thống sử dụng dịch vụ Chi nhánh Những hành động nhỏ mang lại hiệu lớn, gây dựng hình ảnh Chi nhánh với cung cách chuyên nghiệp, động mắt khách hàng Ngồi ra, Chi nhánh cịn tham gia tài trợ cho kiện thể thao, văn hóa, xã hội lớn để nâng cao hiệu việc quảng bá đến khách hàng xây dựng chiêu thức quảng cáo lạ, hấp dẫn phương tiện truyền thông để thu hút khách hàng Song song với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp Chi nhánh đẩy mạnh hoạt động quảng cáo thu hút vốn tiền gửi cho Chi nhánh Hình thức 75 khuyến mại đa dạng tạo sức thu hút khách hàng Chi nhánh trả lời câu hỏi ngân hàng, có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên giao dịch - cũng hình thức làm cho khách hàng, người dân biết hiểu rõ ngân hàng Nói chung Chi nhánh LiênViêtPost Bank Đơng nói riêng hệ thống Ngân hàng LiênViêtPost Bank nói chung cần phải thực tốt biện pháp để khắc phục tồn công tác huy động tiền gửi ngân hàng nhằm tăng trưởng lượng vốn tiền gửi, đạt hiệu kinh doanh, đưa Chi nhánh trở thành tổ chức tài vững mạnh, có uy tín lớn thị trường cạnh tranh, có vị trí then chốt việc phát triển kinh tế, góp phần chuyển dịch kinh tế đại bàn theo chế thị trường có quản lý Nhà nước Tuy nhiên giải pháp thực có hiệu mơi trường thuận lợi Vì vậy, sau số kiến nghị để tạo điều kiện cho công tác huy động tiền gửi ngày có hiệu 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng nhà nước với chức quản lý vĩ mô lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế ngân hàng ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước có vị trí quan trọng việc đề định hướng chiến lược kinh tế nói chung chiến lược huy động vốn tiền gửi phục vụ cho cơng cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước nói riêng Trên sở Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước xây dựng hoàn chỉnh, đồng hệ thống văn luật, định, quy định Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu 76 Tổ chức tra, kiểm tra, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng đặc biệt trường hợp huy động tiền gửi trái phép, cạnh tranh không lành mạnh NHTM Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt cần phải khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM tổ chức cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm “đòn bẩy” thúc đẩy NHTM trọng công tác huy động tiền gửi Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi phủ nước nhằm động viên nguồn vốn nước vào Việt Nam qua kênh hệ thống NHTM Ngân hàng nhà nước cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua giúp khách hàng có đánh giá đắn ngân hàng đưa định đắn cho riêng 4.3.2 Một số kiến nghị LiênViêtPost Bank Kết hợp lý luận thực tiễn em xin mạnh dạn đề xuất số ý kiến cải tiến loại tài khoản tiền gửi nay: a, Cải tiến tài khoản tiền gửi toán doanh nghiệp Chuyển sang chế thị trường, để đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế đồng thời tạo cho đứng vững cạnh tranh Như biết, chủ thể kinh tế thị trường có vị độc lập tự chủ, có quyền chủ động thiết lập quan hệ tiến hành hoạt động kinh tế nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng hợp tác bên có lợi Hiện nay, ngân hàng nước ta hoàn toàn tách biệt nghiệp vụ tín dụng 77 nghiệp vụ tốn doanh nghiệp áp dụng hai tài khoản: Tài khoản cho vay (theo chủ yếu cho vay ngắn hạn) tài khoản tiền gửi tốn với điều kiện khơng phép sử dụng q số dư Các tài khoản có số lượng lớn, tỷ trọng cao mang lại cho ngân hàng nguồn vốn tiền gửi nguồn mang lại hiệu cao Vì ngân hàng cần quan tâm cải tiến sử dụng tài khoản này, tạo thuận lợi cho Chi nhánh điều kiện nhằm thu hút khách hàng nguồn vốn tiền gửi quan trọng Áp dụng tài khoản tiền gửi thấu chi (Tài khoản vãng lai) Chúng ta biết mục đích chủ yếu doanh nghiệp mở tài khoản để ngân hàng cung cấp dịch vụ toán thu hộ, chi hộ an tồn, thuận tiện, nhanh chóng phục vụ cho hoạt động kinh doanh khơng nhằm mục đích kiếm lời Ở số nước ngân hàng cung cấp dịch vụ thường doanh nghiệp không trả lãi chí phải trả lệ phí Ở số nước có nước ta vừa miễn phí trả lãi suất thấp cho khách hàng để khuyến khích họ mở tài khoản sử dụng dịch vụ tốn Nhưng đến cịn số hạn chế không phát hành số dư Nếu vi phạm bị phạt kể doanh nghiệp khơng cố tình khó khăn tài tạm thời doanh nghiệp chưa thu khoản doanh thu kịp thời làm nhịp độ kinh doanh bị chậm lại Nên cần hợp nghiệp vụ tiền gửi toán với vay ngắn hạn vào tài khoản tạo cho việc sử dụng linh hoạt tiền gửi tiền vay Khi khoản thấu chi coi khoản vay ngắn hạn với lãi suất cao (như vay nóng) so với lãi suất cho vay ngắn hạn thông thường, vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh, vừa mang lại khoản tín dụng lãi suất cao cho ngân hàng Loại tài khoản nước gọi tài khoản vãng lai hay tài khoản séc sử dụng phổ biến không cho doanh nghiệp mà cho 78 người dân Đặc điểm tài khoản vãng lai có lúc dư có, có lúc dư nợ Nếu tài khoản dư có doanh nghiệp cịn tiền gửi, cịn dư nợ tức doanh nghiệp vay ngân hàng Tuy nhiên số dư nợ tức thấu chi phải có hạn mức theo thoả thuận ngân hàng doanh nghiệp (căn vào khả nguồn vốn ngân hàng khả trả nợ khách hàng) Nếu nguyên nhân chủ quan hay khách quan vượt hạn mức áp dụng chế tài phạt hạn mức *Ưu điểm tài khoản vãng lai: Một là, đáp ứng nhu cầu vốn toán kịp thời cho doanh nghiệp, đảm bảo trình sản xuất kinh doanh liên tục nhịp nhàng, không bị phạt phát hành số dư làm thủ tục vay phức tạp khoản vay thơng thường Hai là, lãi suất vay tính số dư nợ thực tế phát sinh số thường thấp mức phạt Các doanh nghiệp tích cực nộp tiền để giảm tất toán dư nợ Ba là, ngân hàng áp dụng đạo phạt số dư dễ gây phản ứng bất bình doanh nghiệp cho vay khoản tín dụng lãi suất nóng thường có khả dễ dàng thu hồi Tuy nhiên ngân hàng phải có kế hoạch nguồn vốn cho thấu chi doanh nghiệp khơng sử dụng hết hạn mức ngân hàng ứ đọng vốn b, Cải tiến tài khoản tiền gửi tiết kiệm tài khoản cá nhân Là tài khoản mở sử dụng cho người dân muốn tiết kiệm để dành tiền an toàn, kiếm lợi tức Khi kinh tế phát triển, thu nhập người dân cao, mức tiết kiệm tích lũy để dành nhiều nguồn vốn lớn biến đổi đột ngột trừ lạm phát phi mã Hiện nay, thu nhập bình quân đầu người nước ta thấp, họ thường có thói quen tiết kiệm dự phịng khơng phải tất người gửi tiết kiệm 79 Đối với dân cư cần tạo cho họ loại tài khoản cho khoản tiết kiệm: tiết kiệm khơng kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn với mục đích tích luỹ để dành kiếm lời Thực tế, ngân hàng muốn huy động nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn dân cư thường kỳ hạn tháng, tháng, tháng, 12 tháng Nhưng để thỏa mãn nhu cầu tiết kiệm thường xuyên, tích luỹ dần nên ngân hàng cần mở cho người dân tài khoản tiết kiệm theo hợp đồng dài hạn để họ tiết kiệm nhằm mục đích tích luỹ mua tiện nghi đắt tiền tơ, nhà cửa Khi họ để dành khoảng 2/3 số tiền họ cần, cho họ vay với lãi suất ưu đãi khuyến khích họ mở sử dụng loại tài khoản Tài khoản mang lại nguồn vốn ổn định vững để ngân hàng cho vay trung - dài hạn Ngân hàng mua lại sổ tiết kiệm khách hàng có nhu cầu Cịn khoản tiết kiệm khơng kỳ hạn nên mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi cá nhân Người dân thường có tập quán sử dụng nhiều tiền mặt giao dịch Một mặt dịch vụ ngân hàng q ít, toán ngân hàng chưa đáp ứng kịp… nguồn tiền dự trữ dân lớn, chưa tham gia vào chu trình ngân hàng 80 ́ KÊT LUẬN Thực tế khẳng định công tác huy động tiền gửi ln đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Đó đặc trưng, yếu tố để ngân hàng thương mại tiến hành hoạt động kinh doanh thị trường Một ngân hàng thương mại phát triển mở rộng quy mơ mà lượng vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng cung cấp Do vậy, vấn đề huy động tiền gửi trở thành vấn đề quan trọng bậc ngân hàng thương mại Nhận thức vấn đề này, NHTM CP Bưu điện Liên việt – chi nhánh Đơng có bước tích cực việc phát triển hoạt động huy động tiền gửi khách hàng bước đầu có thành công định Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Liên Viêt PostBank – Đông đô nhiều hạn chế mặt chất lượng dịch vụ cán huy động tiền gửi khách hàng cơng nghệ ngân hàng Đó tồn lớn cản trở phát triển hoạt động huy động tiền gửi khách hàng ngân hàng Trong thời gian qua , Chi nhánh huy động lượng vốn tiền gửi lớn với quy mô cấu hợp lý để đưa vào hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, bên cạnh sách huy động tiền gửi Chi nhánh chưa cụ thể hoá Nhận thức vấn đề , giai đoạn tới Chi nhánh đặt nhiều biện pháp để đẩy mạnh các hoạt động Và với tiềm to lớn mình, tương lai định Chi nhánh đạt nhiều thành công 81 ... trạng huy động tiền gửi NHTMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đông Đô Chƣơng 4: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi NHTMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đông Đô CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY. .. hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Đông Đô 35 3.1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Đông Đô 37 3.2 Thực trạng huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Bưu điện. .. TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – ĐÔNG ĐÔ 3.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Đông Đô 35 3.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển cấu tổ chức ngân hàng