ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THUỲ HƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THUỲ HƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ KIM OANH Hà Nội – 2014 MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt i Danh mục bảng biểu ii Danh mục hình iii MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại .9 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay ngân hàng thương mại .10 1.1.3 Các hình thức cho vay .11 1.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa .21 1.2.1 Khái niệm 21 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 26 1.2.4 Khó khăn, thách thức doanh nghiệp nhỏ vừa .27 1.3 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 33 1.3.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 33 1.3.2 Vai trò ngân hàng cho vay phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 34 1.3.3 Các tiêu đánh giá hoạt động chất lượng cho vay DNNVV 38 1.4 Kinh nghiệm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa .43 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 48 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội .48 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .48 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 53 2.1.3 Tình hình hoạt động 56 2.1.4 Kết hoạt động .71 2.2 Thực trạng đánh giá cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội 74 2.2.1 Thực trạng cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp nhỏ vừa 74 2.2.2 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 82 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 87 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 87 3.1.1 Định hướng chung 87 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank .88 3.2 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội 89 3.2.1 Định hướng chung 89 3.2.2 Định hướng phát triển cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 90 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 93 3.3.1 Tăng cường hoạt động Marketing 93 3.3.2 Hoàn thiện chế, sách cho vay nhằm đẩy mạnh cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 104 3.2.3 Một số giải pháp phụ trợ trình cho vay ngắn hạn DNNVV .114 3.4 Kiến nghị 118 3.4.1 Đối với VietinBank .118 3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nước .119 3.4.3 Đối với DNNVV .120 KẾT LUẬN .122 TÀI LIỆU THAM KHẢO .125 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Stt Ký hiệu Nguyên nghĩa AMC CIC CNTT DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GDP Tổng sản phẩm quốc nội L/C Thƣ tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NT$ Nhân dân tệ 10 MYR Malaysia Ringgit 11 PGD Phòng giao dịch 12 SBA Cơ quan Đặc trách doanh nghiệp nhỏ Chính phủ 13 S$ Đơ la Singapore 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TMCP Thƣơng mại cổ phần 16 USD 17 VietinBank 18 VND Việt Nam đồng 19 VCCI Phịng Thƣơng mại Cơng nghiệp Việt Nam 20 WTO Tổ chức thƣơng mại giới Bộ phận thẩm định giá độc lập Bản thông tin tín dụng Cơng nghệ thơng tin Đơ la Mỹ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Trang Bảng 1.1 Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa châu Âu 22 Bảng 1.2 Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa châu Á 22 Bảng 1.3 Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 23 Bảng 2.1 Một số tiêu hoạt động- Ngân hàng Vietinbank 47 Bảng 2.2 Mơ hình cấu tổ chức Vietinbank- Chi nhánh Bắc Hà Nội 50 Bảng 2.3 Dƣ nợ chi nhánh qua năm 54 Bảng 2.4 Cơ cấu dƣ nợ phân theo loại hình khách hàng vay vốn 56 Bảng 2.5 Cơ cấu dƣ nợ phân theo thời hạn 58 Bảng 2.6 Nguồn vốn chi nhánh Bắc Hà Nội qua năm 59 10 Bảng 2.7 Nguồn vốn chi nhánh Bắc Hà Nội phân theo kỳ hạn gửi 61 11 Bảng 2.8 Nguồn vốn chi nhánh Bắc Hà Nội phân theo loại tiền 62 12 Bảng 2.9 Doanh số mua bán ngoại tệ qua năm 63 13 Bảng 2.10 Mở L/C nhập toán L/C nhập 64 14 Bảng 2.11 Doanh số phát hành bảo lãnh 65 15 Bảng 2.12 Số lƣợng thẻ phát hành dịch vụ ngân hàng điện tử 66 16 Bảng 2.13 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 69 17 Bảng 2.14 Phân loại dƣ nợ theo nhóm nợ 71 18 Bảng 2.15 Tăng trƣởng số lƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa vay ngắn hạn 72 19 Bảng 2.16 Tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ vừa đƣợc vay vốn ngắn hạn 73 21 Bảng 2.17 Cho vay DNNVV theo thời hạn vay vốn 74 22 Bảng 2.18 Dƣ nợ ngắn hạn DNNVV theo phƣơng thức cho vay 75 23 Bảng 2.19 Dƣ nợ ngắn hạn DNNVV theo ngành hàng 76 24 Bảng 2.20 Dƣ nợ ngắn hạn DNNVV theo nhóm nợ 77 25 Bảng 2.21 Doanh số cho vay thu nợ ngắn hạn DNNVV 78 26 Bảng 3.1 Bảng tổng hợp kết điều tra 93 ii DANH MỤC HÌNH STT Hình Nội dung Hình 2.1 Dƣ nợ chi nhánh qua năm 55 Hình 2.2 Cơ cấu dƣ nợ phân theo loại hình khách hàng vay vốn 57 Hình 2.3 Cơ cấu dƣ nợ phân theo thời hạn vay vốn 58 Hình 2.4 Nguồn vốn chi nhánh Bắc Hà Nội phân theo kỳ hạn gửi 61 Hình 2.5 Nguồn vốn chi nhánh Bắc Hà Nội phân theo loại tiền 62 Hình 2.6 Mở L/C nhập toán L/C nhập 64 Hình 2.7 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 69 Hình 2.8 Hình 2.9 10 Hình 2.10 Doanh số cho vay thu nợ ngắn hạn DNNVV 11 Hình 3.1 Tình hình dƣ nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Cho vay DNNVV theo thời hạn vay vốn Kế hoạch tăng trƣởng dƣ nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2013-2018 iii Trang 74 75 78 90 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày 18/12/1986 đánh dấu bƣớc ngoặt lớn lịch sử kinh tế Việt Nam, kinh tế nhiều thành phần đƣợc chấp nhận chỗ cho kinh tế bao cấp, suốt chặng đƣờng gần 30 năm chuyển đổi mang lại nhiều thành tựu đáng kể cho kinh tế Từ kinh tế nông nghiệp lạc hậu, tổng sản phẩm quốc nội (GDP) bình quân đầu ngƣời 86 USD, Việt Nam trở thành nƣớc có thu nhập trung bình với GDP bình qn đầu ngƣời năm 2011 lên tới 1.300 USD Trong số cột mốc quan trọng chặng đƣờng phát triển kinh tế, việc trở thành thành viên tổ chức thƣơng mại giới WTO vào cuối năm 2006 coi cột mốc quan trọng Mọi lĩnh vực kinh tế, ngành nghề đƣợc phát triển, mở rộng hội nhập với kinh tế giới cách mạnh mẽ Đóng vai trị định, trung gian tài quan trọng, ngành Ngân hàng có đóng góp đáng kể tới phát triển kinh tế Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế, cầu nối doanh nghiệp kinh tế, cầu nối tài Việt Nam với tài quốc tế Thành lập năm 1988, trải qua 25 năm xây dựng phát triển, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam trở thành Ngân hàng thƣơng mại lớn, giữ vai trò trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội chi nhánh cấp I Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, hoạt động phát triển theo định hƣớng chung toàn hệ thống Với điều kiện thuận lợi nhƣ năm chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng hoạt động hiệu hệ thống, với lịch sử hoạt động 10 năm địa bàn Bắc Hà Nội- quận Long Biên, thành phố Hà Nội, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội có đóng góp quan trọng với phát triển quận Long Biên, thành phố Hà Nội rộng nƣớc Tuy nhiên, thời gian gần đây, bối cảnh khó khăn chung kinh tế, cạnh tranh gay gắt từ Ngân hàng thƣơng mại, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội phải đối mặt với khơng khó khăn việc ổn định phát triển hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt hoạt động cho vay Hiện nay, huy động vốn khơng cịn vấn đề lớn tổ chức tín dụng, hoạt động cho vay trở vai trò nó, mang tính chất định tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại Với tổ chức tín dụng Việt Nam nay, tín dụng đóng góp tới 80% tổng lợi nhuận định hƣớng phát triển Ngân hàng thƣơng mại thời điểm bƣớc đầu phát triển mơ hình Ngân hàng bán lẻ với dịch vụ Ngân hàng kèm, song song với việc thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội phải đặt chiến lƣợc kinh doanh hiệu theo định hƣớng tín dụng thời kỳ 2010-2015 Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam Tính đến thời điểm 31/05/2013, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội chiếm tới 70% tổng dƣ nợ toàn chi nhánh Phần dƣ nợ chủ yếu tập trung vào tập đồn kinh tế, tổng cơng ty, doanh nghiệp lớn địa bàn toàn quốc Phần dƣ nợ doanh nghiệp nhỏ vừa dao động từ 25-27% tổng dƣ nợ toàn chi nhánh (tùy thời điểm) Cơ cấu dƣ nợ phân theo quy mô doanh nghiệp chênh lệch nhƣ dẫn tới hoạt động chi nhánh phụ thuộc vào doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhà nƣớc, không phân tán đƣợc rủi ro Mặt khác, cân đối cấu cho vay theo quy mô doanh nghiệp dẫn tới việc ngân hàng tận dụng hết ƣu điểm doanh nghiệp nhỏ vừa trình tăng trƣởng phát triển tín dụng nhƣ hoạt động dịch vụ ngân hàng khác năm Hơn nữa, định hƣớng phát triển Ngân hàng cơng thƣơng đến 2015 tầm nhìn 2025 phát triển hệ thống ngân hàng đa năng, đa tiện ích, phát triển mạnh khối ngân hàng bán lẻ, đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng tái cấu trúc hoạt động theo hƣớng phân tán rủi ro, kiểm sốt rủi ro hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Đây tốn khó, địi hỏi Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội phải đƣa chiến lƣợc điều chỉnh cho phù hợp Mặt khác, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội tọa lạc quận Long Biên nên không phát triển đƣợc việc cho vay doanh nghiệp địa bàn quận Long Biên mà cịn phát triển sang tỉnh lân cận nhƣ Hƣng Yên, Bắc Giang, Bắc Ninh, Vĩnh Phúc, Hà Nam… Với ƣu khả giải việc làm, tận dụng mạnh kinh tế địa phƣơng, doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thực góp phần vào đổi chuyển dịch cấu kinh tế khu vực địa bàn lân cận - Trên thực tế, thời điểm kinh tế khó khăn, cạnh tranh khốc liệt, vấn đề quản lý, kinh nghiệm quản lý, khả tiếp cận nguồn vốn khó khăn hàng loạt thách thức mà doanh nghiệp nhỏ vừa gặp phải thời điểm Doanh nghiệp vừa nhỏ cần tiếp sức Ngân hàng thƣơng mại hết, việc đƣợc tiếp sức nguồn vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh thực cần thiết, giúp khách hàng trì hoạt động vƣợt qua khó khăn giai đoạn kinh tế khó khăn nhƣ Đây hội nhƣng thách thức doanh nghiệp nhỏ vừa Phát triển đƣợc hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần quan trọng vào phát triển hoạt động kinh doanh cân đối cấu khách hàng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội - Nhận thấy cần thiết việc nghiên cứu cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa tiềm phát triển hoạt động chi nhánh Bắc Hà Nội, chọn đề tài “Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội” cho luận văn thạc sỹ Tình hình nghiên cứu - Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng với kinh tế hầu hết quốc gia giới Tại Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa ngày có đóng góp quan trọng tới phát triển ổn định chung kinh tế Mặc dầu vậy, tiếp cận vốn vay Ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp nhỏ vừa cịn khó khăn Đã có nhiều đề tài nghiên cứu hoạt - Thực đầy đủ thủ tục tài sản, trọng tính pháp lý hồ sơ tài sản 3.3.2.5 Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định kiểm tra sau cho vay, từ nâng cao chất lƣợng khoản cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa: - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Hiệu thẩm định có tác động liên quan chặt chẽ tới chất lƣợng khoản vay, giai đoạn quy trình tín dụng cho khách hàng, thẩm định khâu quan trọng Thẩm định gồm hai bƣớc thu thập thông tin xử lý thông tin Hiện nay, theo mơ hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, hoạt động thẩm định chia thành phần: thu thập thông tin chi nhánhcụ thể từ cán quản lý khách hàng; xử lý thông tin thẩm định: cán quản lý khách hàng, lãnh đạo phòng, lãnh đạo chi nhánh; tái thẩm định: phịng kiểm sốt giới hạn tín dụng phịng kiểm sốt giải ngân, lãnh đạo trụ sở chính, hội đồng tín dụng trụ sở Chính mơ hình nâng cao chất lƣợng thẩm định Vietinbank - Kiểm tra sau cho vay: Việc kiểm tra phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, tùy theo trình sử dụng vốn doanh nghiệp kiểm tra sau giải ngân dự án, phƣơng án doanh nghiệp hoàn thành Phối hợp tốt với phận Kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh, cung cấp hồ sơ đầy đủ, kịp thời giúp chi nhánh kiểm soát lại lần hồ sơ sau cho vay - Thực biện pháp thu hồi khoản nợ hạn phù hợp: song song với việc đôn đốc thu hồi nợ, chi nhánh cần xem xét thực biện pháp xử lý thích hợp khoản vay: Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, miễn, giảm lãi vay, khai thác tài sản bảo đảm tiền vay Hiện nay, chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội tƣơng đối tốt, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu không cao Do vậy, chi nhánh tập trung hầu hết nguồn lực vào tăng trƣởng tín dụng 113 - Thƣờng xun rà sốt lại khách hàng, toàn dƣ nợ đặc biệt nợ hạn; Chấn chỉnh lại khâu trình thẩm định xem xét cho vay, kiểm tra, kiểm sốt q trình cho vay khơng để phát sinh nợ hạn - Chủ động xử lý nợ xấu thơng qua việc trích lập đủ dự phịng rủi ro theo quy định hành, nâng cao chất lƣợng cho vay, có thái độ kiên phƣơng pháp khoa học, linh hoạt xử lý nợ hạn 3.3.2.6 Tăng cường công tác huy động vốn - Phát triển mạnh biện pháp tăng huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn không kỳ hạn từ tổ chức, phục vụ tốt cho hoạt động cho vay - Ngân hàng phải nghiên cứu đƣa mức lãi suất huy động hợp lý, tuân thủ sàn lãi suất Ngân hàng Nhà nƣớc đƣa ra, vừa có tính cạnh tranh nhƣng đồng thời hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trƣởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn nguồn vốn không kỳ hạn giá rẻ Những nguồn vốn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội - Cần đƣa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, áp dụng linh hoạt sản phẩm huy động để thu hút đƣợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ tổ chức Làm tốt cơng tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng, đặc biệt nguồn tiền gửi dân cƣ ổn định bền vững - Tận dụng triệt để chƣơng trình huy động vốn Ngân hàng Cơng thƣơng triển khai: “Tiết kiệm xuân hái lộc vàng”, “tiết kiệm Tết vạn điều may”, “Vui hè Vietinbank”… nhằm huy động tốt nguồn tiền gửi, hỗ trợ hoạt động cho vay đƣợc an toàn, hiệu 3.2.3 Một số giải pháp phụ trợ trình cho vay ngắn hạn DNNVV 3.2.3.1 Về nâng cao ứng dụng công nghệ Ngành Ngân hàng thuộc lĩnh vực dịch vụ tài chính, hầu hết mảng hoạt động gắn liền với việc tiếp nhận xử lý thông tin Do vậy, việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin có ý nghĩa quan trọng phát triển bền vững có hiệu đối 114 với chi nhánh Ứng dụng công nghệ đại phƣơng tiện giúp chi nhánh đánh bại đối thủ cạnh tranh, tạo hội giảm thiểu giấy tờ hành chính, thay đổi phân bố nguồn nhân lực theo hƣớng giảm thiểu phận nghiệp vụ tăng cƣờng nhân lực cho phận dịch vụ chăm sóc khách hàng, làm thay đổi cách thức kinh doanh tăng chất lƣợng dịch vụ, chi nhánh cần phải: - Nâng cao nhận thức trình độ cho cán thông qua việc tuyên truyền công nghệ đƣợc ứng dụng để họ thấy rõ hiệu yêu cầu mang tính tất yếu việc ứng dụng cơng nghệ thông tin hoạt động kinh doanh chi nhánh Triển khai ứng dụng CNTT cán bộ, để họ qua áp dụng thấy đƣợc hiệu việc ứng dụng CNTT trình xử lý nghiệp vụ, đặc biệt điều kiện với cạnh tranh gay gắt CNTT, có thơng tin trƣớc ngƣời chiếm lĩnh thị trƣờng - Bồi dƣỡng kỹ ứng dụng CNTT vào hoạt động kinh doanh NH hiệu quả, hiểu biết nguyên lý hoạt động máy tính phƣơng tiện hỗ trợ, đòi hỏi cán cần phải có kỹ thành thạo (thực tế cho thấy nhiều ngƣời có chứng cấp cao tin học nhƣng sử dụng kỹ mai ngƣợc lại) Chi nhánh cần trọng bồi dƣỡng kỹ ứng dụng CNTT cho cán thông qua nhiều hoạt động, nhƣ: Tổ chức lớp bồi dƣỡng kỹ sử dụng máy tính phần mềm tin học với giảng viên giáo viên CNTT cán có kỹ tốt tin học chi nhánh, theo hình thức trao đổi giúp đỡ lẫn nhau, tập trung chủ yếu vào kỹ mà cán phận nghiệp vụ cần sử dụng trình tác nghiệp hàng ngày, nhƣ lấy thông tin, phần mềm thơng dụng… - Có kế hoạch, kinh phí cho đầu tƣ nâng cấp sở vật chất, trang thiết bị ứng dụng cơng nghệ Chi nhánh cần bố trí xếp khoa học để khai thác hiệu sử dụng tối đa số trang thiết bị có Song song với việc khai thác sử dụng, chi nhánh trọng khâu quản lý sở vật chất, trang thiết bị nhƣ giao trách nhiệm cụ thể cho phận điện toán, thƣờng xuyên bảo dƣỡng, quan tâm bồi 115 dƣỡng kiến thức cho ngƣời sử dụng với phƣơng châm “giữ tốt- dùng bền” nhằm khai thác tối đa, có hiệu trang thiết bị đƣợc cung cấp - Đẩy mạnh hoạt động ứng dụng CNTT xử lý nghiệp vụ thông qua việc ứng dụng CNTT nhằm đổi phong cách phục vụ theo hƣớng phát huy tính tích cực Trao đổi cách ứng dụng CNTT cách chọn lọc, phù hợp với đối tƣợng khách hàng, nhằm phát huy có hiệu tác dụng phƣơng tiện, tránh lạm dụng mức - Thực tốt việc ứng dụng công nghệ kết nối, truy cập thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng giúp cho cán chi nhánh đƣợc tiếp cận sử dụng thành tựu công nghệ thông tin chuẩn mực quốc tế Mặt khác, nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV, ứng dụng công nghệ đƣa đến cho khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm tín dụng, dịch vụ Ngân hàng cách nhanh nhất, mà khách hàng hiểu rõ sách, quy định tín dụng, để tự giác hồn trả vốn vay hạn 3.3.2.2 Về nâng cao chất lượng nguồn nhân lực (i) Bố trí lao động - Bố trí cán có trình độ, lĩnh, tinh thần trách nhiệm cao vào vị trí quan trọng chủ chốt để phát huy mạnh ngƣời - Có sách sử dụng, đãi ngộ, đề bạt, phân cơng, bố trí cơng việc phù hợp với lực trình độ chun mơn cá nhân trƣớc hết cán CBTD, cán thẩm định rủi ro tín dụng giao dịch viên Vì lực lƣợng định đến quy mô chất lƣợng tín dụng DNNVV - Cần tuyển dụng ngƣời có nghiệp vụ Ngân hàng từ nhiều nguồn đào tạo khác nhau, nhiều độ tuổi tƣơng ứng giới tính để đảm bảo phát triển đa dạng nguồn nhân lực Ngân hàng (ii) Đào tạo - Để nâng cao lực cán chi nhánh nói chung cán có liên quan xử lý nghiệp vụ cho vay DNNVV nói riêng, chi nhánh cần thƣờng xuyên tổ chức phối hợp với trƣờng đào tạo phát triển nguồn nhân lực VietinBank tập 116 huấn, đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức Ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trƣờng phát triển, tăng cƣờng kỹ cho cán bộ, cán tín dụng Tiến hành đào tạo tự đào tạo phận nghiệp vụ chi nhánh, đặc biệt phận làm công tác tín dụng - Nâng cao nhận thức CBTD, bên cạnh việc thƣờng xuyên phải nghiên cứu, học tập, nắm vững thực quy định hành, CBTD cịn phải khơng ngừng nâng cao lực công tác thông qua học hỏi kinh nghiệm nghiệp vụ cho vay DNNVV để nâng cao chất lƣợng tín dụng loại hình doanh nghiệp - Để nâng cao lực làm việc đội ngũ cán bộ, chi nhánh cần có khóa học bổ trợ cho nghiệp vụ chun mơn CBTD, nhƣ kiến thức kinh tế, pháp luật, thông tin thị trƣờng, ngoại ngữ, tin học, kỹ thuyết trình, phân tich, kỹ bán hàng chăm sóc khách hàng… (iii) - Chế độ đãi ngộ Có sách thƣởng phạt cơng bằng, với cán có thành tích xuất sắc cần biểu dƣơng, khen thƣởng vật chất lẫn tinh thần tƣơng xứng với kết họ đem lại, kể việc nâng lƣơng trƣớc hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao - Có sách ƣu đãi CBTD để khuyến khích tinh thần, trách nhiệm, ý thức vƣơn lên, tự hoàn thiện cán Đảm bảo thu nhập phải tƣơng xứng với trách nhiệm, phân phối thu nhập phải vào chất lƣợng cơng việc thơng qua việc hồn thiện chế lƣơng theo dự án KPI- chế lƣơng chuẩn quốc tế hoạt động dịch vụ (iv) - Cơ chế xác định trách nhiệm Phân định rõ trách nhiệm mảng nghiệp vụ, phòng ban đến cấp quản lý Cán nghiệp vụ, lãnh đạo phòng, cấp quản lý làm sai phải chịu hoàn toàn trách nhiệm trƣớc quan trƣớc pháp luật - Đối với cán sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà xử lý kỷ luật thuyên chuyển sang công việc khác 117 - Việc phân định rõ trách nhiệm đến cán chi nhánh, cho họ thấy đƣợc mức độ trách nhiệm công việc đƣợc giao Họ phải tự tu dƣỡng rèn luyện thân chấp hành theo quy trình, quy định cho vay, tảng để nâng cao chất lƣợng tín dụng khơng DNNVV mà tất hoạt động Ngân hàng 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với VietinBank - Hoàn thiện quy trình, quy định, hướng dẫn nghiệp vụ cho vay  Ban hành, hoàn thiện, cụ thể hoá văn hoạt động cho vay hệ thống Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, làm kim nam đạo, hƣớng dẫn cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay ngắn hạn DNNVV Trong giai đoạn chuyển đổi Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- với mục tiêu hƣớng tới Ngân hàng ngang tầm quốc tế, phát triển mạnh hoạt động cho vay nhƣng kiểm soát tốt rủi ro, địi hỏi Vietinbank phải tiếp tục hồn thiện quy trình, quy định để nhanh chóng thực đƣợc mục tiêu đề  Việc ban hành văn cần phải ngắn gọn, dễ hiểu, kịp thời phù hợp với tình hình thực tiễn, quy định pháp luật, tránh tình trạng nhiều văn vừa ban hành xong lại đính sửa đổi khiến cho ngƣời đọc phải thời gian cập nhật văn bản, số văn ban hành có độ trễ so với quy định diễn biến chung thị trƣờng  Tăng cƣờng sách hỗ trợ khách hàng, chƣơng trình khuyến hấp dẫn, phù hợp với đối tƣợng khách hàng để phục vụ dễ dàng công tác bán hàng chi nhánh  Hoàn thiện hệ thống tra cứu văn online giúp cán dễ dàng tra cứu cập nhật văn - Hỗ trợ chi nhánh mặt nghiệp vụ, giới thiệu tìm kiếm khách hàng  Phịng phát triển sản phẩm, phòng quản lý hoạt động kinh doanh, phòng Xếp hạng tín dụng cần phối hợp nhiều việc hỗ trợ chi nhánh 118 việc tìm kiếm khách hàng, quan hệ khách hàng, đặc biệt khách hàng quy mơ lớn, tính chất phức tạp cao, vay vốn nhiều TCTD nhiều chi nhánh Vietinbank Các phòng ban nghiên cứu thị trƣờng cần phân tích thƣờng xuyên danh mục khách hàng, ngành hàng khuyến khích tăng trƣởng, ngành hàng hạn chế tăng trƣởng, danh mục khách hàng mục tiêu theo địa bàn để giúp chi nhánh có định hƣớng cho vay kịp thời DNNVV  VietinBank cần thƣờng xuyên tổ chức hội nghị khách hàng theo khu vực, theo ngành hàng, theo vùng miền để hỗ trợ chi nhánh trình marketing, tiếp cận khách hàng, nhằm phát đối tƣợng khách hàng tiềm năng, thu hút khách hàng tốt vay vốn Vietinbank - Tăng cường đào tạo cán bộ, đặc biệt cán bán hàng Thƣờng xuyên tổ chức lớp, khóa đào tạo cán bán hàng, chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng VIP Tăng cƣờng hoạt động đào tạo công tác nhận diện khách hàng, thẩm định, giám sát kiểm tra hoạt động cho vay khách hàng để có đánh giá khách hàng cách xác, hồn thiện Tăng cƣờng đào tạo trực tuyến, online, chia sẻ kinh nghiệm diễn đàn Vietibank 3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng Nhà nƣớc tiếp tục rà soát lại chế, quy định hành hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay nói riêng, giảm bớt trùng lắp, khơng phù hợp văn bản, tránh trƣờng hợp văn vừa ban hành có văn bổ sung, chỉnh sửa, gây khó khăn cho việc tra cứu - Nâng cao chất lƣợng thông tin hệ thống thông tin tín dụng, cập nhật kịp thời thơng tin quan hệ tín dụng, tài sản đảm bảo tồn doanh nghiệp có tham gia vay vốn tồn hệ thống ngân hàng, đảm bảo thơng tin ln xác, kịp thời, phục vụ tốt cho định cho vay nhƣ nghiệp vụ ngân hàng khác 119 - Tăng cƣờng công tác tra, giám sát hoạt động cho vay NHTM Từ có cảnh báo rủi ro, đề phịng rủi ro mang tính hệ thống, ảnh hƣởng nghiêm trọng đến hoạt động toàn hệ thống ngân hàng Kiểm sốt tốc độ tăng trƣởng tín dụng, định hƣớng ngành hàng sách ban hành cho vay với ngành, đảm bảo NHTM cho vay định hƣớng NHNN nhƣ phủ Từ phát triển đƣợc kinh tế chuẩn theo mục tiêu đề ban đầu - Luật TCTD chƣa hoàn toàn tạo cho TCTD tính độc lập tƣ phát mang tính chủ quan Các TCTD ln phải theo đuổi mệnh lệnh kinh tế dự đoán chế sách thiếu rõ ràng, đồng vốn khơng sinh lời có xu hƣớng gia tăng Trong thời gian tới, cần có sách thay đổi để nâng cao tính chủ động việc xử lý tình tín dụng TCTD - Việc xử lý nợ xấu, đặc biệt thời điểm có ý nghĩa định đến hiệu hoạt động cho vay NHTM Vì NHNN cần đƣa chế cụ thể, mang tính thực tiễn cao nhằm hƣớng cho NHTM chủ động liệt để xử lý triệt để nợ xấu NHNN cần ban hành thông tƣ việc xử lý tổn thất sau NHTM bán nợ để đẩy mạnh thực việc xử lý nợ NHTM 3.4.3 Đối với DNNVV - Tăng cƣờng đào tạo nguồn nhân lực, lấy nguồn nhân lực làm giá trị cốt lõi để xây dựng thành công doanh nghiệp Việc sử dụng nguồn nhân lực phải hiệu quả, ngƣời việc mang lại thành cơng hoạt động DNNVV, từ giúp DNNVV dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn vay - Phát bất hợp lý sách phát triển DNNVV kịp thời phản ánh phƣơng tiện thông tin đại chúng, diễn đàn DNNVV với tinh thần xây dựng Chính từ đề xuất thực tế nêu trên, Nhà nƣớc có điều chỉnh kịp thời hợp lý, phục vụ tốt hoạt động doanh nghiệp 120 - Tăng cƣờng học tập, trao đổi kinh nghiệm, tham gia diễn đàn nhằm nâng cao sức mạnh tạp thể DNNVV Từ diễn đàn này, doanh nghiệp tiếp thu đƣợc kiến thức mới, kinh nghiệm để áp dụng cho thực tế hoạt động doanh nghiệp DNNVV phải bƣớc hoàn thiện sở, đặc biệt cơng tác tài kế tốn nhằm minh bạch hóa cơng tác tài Có nhƣ vậy, việc tiếp cận với nguồn vốn vay dễ dàng - Xây dựng phƣơng án kinh doanh, dự án phát triển sản xuất kinh doanh xác, hợp lý, phù hợp với thực tiễn, làm để NHTM cho vay với DNNVV - Tận dụng ƣu đãi khuyến khích phát triển DNNVV mà Nhà nƣớc giành cho DNNVV, thông qua thực sách khuyến khích hỗ trợ DNNVV có hội tiếp cận với thị trƣờng, mở rộng quan hệ với doanh nghiệp khác Để đƣợc hƣởng sách khuyến khích đó, trƣớc hết chủ doanh nghiệp máy quản lý phải chủ động tìm hiểu thơng tin hữu ích để áp dụng vào hoạt động kinh doanh Đó kinh nghiệm DNNVV thành công nhận đƣợc ƣu đãi đất đai, thị trƣờng, vốn,… 121 KẾT LUẬN Luận văn phân tích tổng kết vấn đề tổng quan tín dụng Ngân hàng DNNVV Từ nghiên cứu lý thuyết đó, luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng cơng tác cho vay ngắn hạn DNNVV Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian qua, đặc biệt giai đoạn 2009-2013 Từ đó, luận văn đƣa số giải pháp nhằm tiếp tục đẩy mạnh cho vay DNNVV, đặc biệt cho vay ngắn hạn VietinBank - Chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian tới, cụ thể bao gồm nội dung sau: Đối với vấn đề lý luận chung cho vay DNNVV, luận văn khái quát hoá nội dung cho vay Ngân hàng thƣơng mại nhƣ khái niệm cho vay, vai trò, đặc điểm cho vay hoạt động chung NHTM, hình thức cho vay thƣờng đƣợc sử dụng cho vay NHTM Luận văn đề cập chƣơng I khái niệm DNNVV, đặc điểm vai trò DNNVV kinh tế, khó khăn khứ, tƣơng lai mà DNNVV phải đối mặt Từ lý thuyết đó, luận văn đề cập đến cho vay ngắn hạn DNNVV NHTM nhƣ khái niệm, vai trò, tiêu đánh giá hoạt động chất lƣợng cho vay ngắn hạn DNNVV Kinh nghiệm số nƣớc đẩy mạnh hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay ngắn hạn DNNVV, đặc biệt nƣớc thành công công phát triển, thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động DNNVV nhƣ Nhật Bản, Hoa Kỳ Hàn Quốc- nƣớc có kinh tế phát triển mạnh toàn diện Từ thành cơng đó, luận văn đề cập phân tích nhằm rút học để đẩy mạnh cho vay DNNVV Việt Nam phát triển kinh tế thị trƣờng, từ nâng cao vai trò DNNVV phát triển chung kinh tế Việt Nam Thực trạng đánh giá hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội đƣợc Luận văn phân tích đánh giá chƣơng Luận văn phân tích đánh giá cụ thể thực trạng cho vay DNNVV Vietinbank Bắc Hà Nội, dựa số liệu thực tế hoạt động 122 chung trọng tâm hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV chi nhánh giai đoạn 2009-2013- giai đoạn đầy biến động hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank Bắc Hà Nội Từ phân tích đánh giá chƣơng II, chƣơng III luận văn đƣa giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn DNNVV Vietinbank chi nhánh Bắc Hà Nội Luận văn đề cập đến định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội, định hƣớng chung, định hƣớng phát triển cho vay ngắn hạn DNNVV Từ thực tiễn hoạt động nhƣ định hƣớng tín dụng đó, luận văn đƣa giải pháp để tăng cƣờng, phát triển quy mô chất lƣợng cho vay DNNVV Những giải pháp quan trọng đƣợc đƣa phân tích cụ thể nhƣ: tăng cƣờng hoạt động Marketing, hoàn thiẹn chế, sách cho vay nhằm đẩy mạnh cho vay DNNVV, giải pháp phụ trợ quan trọng để thúc đẩy trình cho vay DNNVV Những kiến nghị với Vietinbank, với NHNN, với DNNVV đƣợc đề cập chi tiết cụ thể chƣơng III luận văn Việc đẩy mạnh phát triển cho vay ngắn hạn DNNVV định hƣớng quan trọng trình phát triển cho vay không riêng với Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng nhƣ TCTD nói chung Việc phát triển cho vay để từ phát triển DNNVV chủ trƣơng lâu dài bền vững nhiệm vụ hệ thống NHTM nhằm phát huy nguồn lực phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nƣớc Nhờ có sách đắn mà DNNVV đạt đƣợc phát triển vƣợt bậc thời gian qua ngày khẳng định vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế - xã hội DNNVV phải đƣơng đầu với nhiều biến động trƣờng, đƣơng đầu với cạnh tranh khốc liệt đến từ doanh nghiệp khu vực giới Các DNNVV cần có hỗ trợ tích cực từ phía ngân hàng để tạo thêm sức mạnh tài chính, mơi trƣờng kinh doanh thuận lợi cho DNNVV phát triển, nâng cao lực cạnh tranh, tiếp tục lớn mạnh Mặc dù cố gắng, nỗ lực, song luận văn khơng tránh khỏi 123 thiếu sót Tác giả mong muốn nhận đƣợc nhiều ý kiến đóng góp, dẫn thầy cô giáo, nhà khoa học đồng nghiệp, ngƣời quan tâm để bổ sung hồn thiện luận văn có chất lƣợng nhƣ nâng cao nhận thức Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn thầy giáo khoa Tài Ngân hàng- Đại học kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội đặc biệt Tiến sĩ Nguyễn Thị Kim Oanh tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn 124 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Chính phủ nƣớc CHXH CN Việt Nam (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ trợ giúp phát triển DNNVV Chính phủ nƣớc CHXH CN Việt Nam (2011), Nghị định số 90/2011/NĐ-CP việc phát hành trái phiếu doanh nghiệp Chính phủ nƣớc CHXH CN Việt Nam (2001), Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNNVV Chủ tịch hội đồng quản trị NHCT VN (2010), Quyết định số 222/QĐ- HĐQTNHCT35 ngày 26/02/2010 văn sửa đổi, bổ sung có liên quan việc ban hành quy định cho vay tổ chức kinh tế Phan Thị Thu Hà (2008), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân Hội đồng quản trị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam (2008), Quyết định số 612/ QĐ-HĐQT - NHCT35 ngày 31/12/2008 văn sửa đổi, bổ sung có liên quan việc ban hành Quy định thực bảo đảm tiền vay khách hàng hệ thống NHCT Hội đồng quản trị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam (2011), Quyết định số 1168/QĐ-HĐQT - NHCT35 ngày 11/11/2011 văn sửa đổi, bổ sung có liên quan việc ban hành Quy định thực bảo đảm cấp tín dụng Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam (2005), Quyết định số 234 /QĐ-HĐQTNHCT37 ngày 09 /06/2005 văn sửa đổi có liên quan việc phân loại nợ trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Hội đồng quản trị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam (2013), Quyết định số 699/QĐ - HĐQT - NHCT35 ngày 02/07/2013 văn sửa đổi, bổ sung có liên quan việc ban hành quy định giới hạn tín dụng thẩm quyền định giới hạn tín dụng 125 10 Nguyễn Thị Mùi (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 11 Ngân hàng nhà nƣớc (2001), Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành: “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 12 Ngân hàng nhà nƣớc (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ - NHNN ngày 22/04/2005, việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 13 Ngân hàng nhà nƣớc (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ - NHNN ngày 25/04/2007, Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 14 Ngân hàng nhà nƣớc (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2011 15 Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam (2009-2013), Báo cáo thường niên năm 2009, 2010, 2011, 2012, 31/10/2013 16 Thống đốc NHNN (2005), Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 17 Thống đốc NHNN Việt Nam (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 18 Tổng Giám đốc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam (2008), Quyết định số 341/QĐ - NHCT35 ngày 14/03/2008 việc ban hành quy trình kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng 19 Tổng Giám đốc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam (2011), Quyết định số 2580/QĐ - NHCT35 ngày 30/09/2011 việc ban hành quy trình kiểm tra, giám sát tín dụng khách hàng 20 VietinBank - Chi nhánh Bắc Hà Nội (2009-2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011, 2012, 31/10/2013 Website: 21 http://www.gso.gov.vn/ 22 http://www.hotrodoanhnghiep.gov.vn 126 23 http://www.sbv.gov.vn 24 http://www.vcci.com.vn 25 http://vietinbank.vn 127 ... MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 87 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Công. .. kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa tiềm phát triển hoạt động chi nhánh Bắc Hà Nội, chọn đề tài ? ?Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh. .. hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng